Оценка кредитоспособности физических лиц в банковском секторе: теоретические основы, зарубежный опыт и совершенствование методик на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»

метки: Кредитный, Кредит, Заемщик, Беларусь, Работа, Основа, Процесс, Анализ

На начало сентября 2025 года общая задолженность по кредитам физических лиц в Беларуси превысила 28,5 млрд рублей, что на 19% больше, чем годом ранее. Этот ошеломляющий рост свидетельствует не только о высокой динамике потребительского кредитования, но и о возрастающей значимости точной и эффективной оценки кредитоспособности. В условиях постоянного развития рынка финансовых услуг, усиления конкуренции и ужесточения регуляторных требований, вопрос надежной оценки потенциальных заемщиков становится краеугольным камнем стабильности банковской системы, без которого невозможно обеспечить устойчивость финансовой системы в целом.

Настоящее исследование ставит своей целью всесторонний анализ теоретических, методических и практических аспектов оценки кредитоспособности физических лиц в банковском секторе, с последующей разработкой конкретных рекомендаций по совершенствованию данного процесса на примере одного из крупнейших финансовых институтов Республики Беларусь – ОАО «АСБ Беларусбанк». Мы углубимся в сущность кредитования, рассмотрим исторические и современные подходы к оценке кредитоспособности, проанализируем зарубежный опыт и детализируем нормативно-правовую базу, регулирующую эту сферу в Беларуси. Особое внимание будет уделено практическому применению теоретических знаний в условиях реального банковского сектора, что позволит выявить «слепые зоны» и предложить обоснованные меры по повышению эффективности кредитного процесса и минимизации рисков.

Актуальность данной работы обусловлена не только возрастающими объемами кредитования, но и необходимостью поддержания устойчивости кредитного портфеля банков в условиях меняющейся экономической конъюнктуры. Для банковского сектора, государства и, конечно, самих заемщиков, понимание и оптимизация процесса оценки кредитоспособности является залогом финансового здоровья и предотвращения системных кризисов.

Теоретические основы банковского кредитования и кредитоспособности физических лиц

В динамичном мире финансов кредит выступает не просто как денежная ссуда, но как сложный социально-экономический феномен, пронизывающий все уровни хозяйственной деятельности. Его сущность определяется базовыми принципами взаимодействия, а функции выходят далеко за рамки простого перераспределения ресурсов, становясь катализатором экономического роста. В этом разделе мы углубимся в фундаментальные аспекты банковского кредитования, чтобы заложить прочную основу для понимания ключевого элемента нашей работы – оценки кредитоспособности, понятие и факторы которой будут рассмотрены далее.

Банковский кредит как ключевой источник финансирования организаций: ...

... капитала, включая оценку эффекта финансового рычага. Раскрыть методологию комплексной оценки кредитоспособности заемщика коммерческим банком РФ. Проанализировать актуальную динамику и условия корпоративного кредитования в 2022 ... Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В экономике предприятия кредит выполняет роль ключевого элемента **заемного ...

Сущность, функции и принципы банковского кредитования физических лиц

В своей основе кредит представляет собой форму взаимодействия двух сторон, при которой кредитор предоставляет заемщику средства на определенных условиях, а заемщик обязуется их вернуть в установленный срок. Если говорить о банковском контексте, то кредит — это привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Соответственно, кредитование — это процесс предоставления (размещения) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, оформляемый заключением кредитного договора. Юридическое или физическое лицо, предоставляющее ссуду, именуется кредитором, а берущее ее — заемщиком. Необходимость кредита обусловлена естественным экономическим циклом, при котором у одних экономических субъектов формируются временно свободные денежные средства, а у других возникает потребность в их привлечении.

Кредит выполняет несколько важнейших функций в экономике:

• Перераспределительная функция: Эта функция заключается в перераспределении временно высвободившейся стоимости между различными секторами экономики, предприятиями, отраслями и даже между государствами. Например, накопления домохозяйств через банковскую систему могут быть направлены на инвестиции в производство или инфраструктурные проекты, способствуя эффективному использованию капитала на условиях возвратности.
• Стимулирующая функция: Кредит выступает мощным катализатором экономического развития. Он способствует инвестициям как в производственную, так и в непроизводственную сферы, позволяя предприятиям расширять производство, модернизировать оборудование, а физическим лицам — приобретать товары длительного пользования. Согласно исследованиям Всемирного банка, страны с развитой кредитной системой демонстрируют среднегодовой рост ВВП на 2-3% выше, благодаря тому, что кредит позволяет не откладывать прогресс на завтра. В частности, потребительский кредит стимулирует платежеспособный спрос домашних хозяйств на товары и услуги, что, в свою очередь, активизирует спрос со стороны других субъектов экономики. Это напрямую влияет на величину ВВП, который рассчитывается по формуле: ВВП = C + I + G + (X - M), где C — личные потребительские расходы (потребительский спрос), I — инвестиции, G — государственные расходы, X — экспорт, M — импорт.
• Эмиссионная функция: Современная денежная эмиссия носит кредитный характер.

  Банки «создают» новые безналичные деньги путем выдачи кредитов и зачисления их на депозитные (расчетные) счета клиентов, увеличивая тем самым денежную массу. Центральные банки, в свою очередь, воздействуют на эмиссионные возможности коммерческих банков через кредит, регулируя выпуск денег в оборот.

Успешная кредитная деятельность невозможна без четко сформулированной кредитной политики банка – это программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В ее основе лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска и доходности проводимых операций. Кредитная политика представляет собой совокупность мероприятий, направленных на реализацию интересов как банка, так и заемщика. Элементы кредитной политики включают:

• Состав будущих заемщиков.
• Виды кредитов.
• Количественные пределы кредитования.
• Стандарты оценки кредитоспособности заемщиков.
• Стандарты оценки ссуд.
• Процентные ставки.
• Методы обеспечения возвратности кредита.
• Контроль за соблюдением процедуры подготовки и выдачи кредита.

Любая кредитная операция строится на фундаменте определенных принципов кредита, обеспечивающих его эффективность и безопасность:

• Возвратность: Обязательство заемщика вернуть полученные средства кредитору в полном объеме.
• Срочность: Установление конкретного срока, в течение которого заемщик должен погасить кредит.
• Платность: Взимание платы (процентов) за пользование кредитными средствами.
• Дифференцированность: Индивидуальный подход к каждому заемщику, учитывающий его кредитоспособность, цели кредита и риски.
• Целевой характер: Использование кредита строго по назначению, указанному в договоре.
• Обеспеченность: Наличие гарантий возврата кредита (залог, поручительство, банковская гарантия).

Банковское кредитование физических лиц является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. В Республике Беларусь этот сегмент демонстрирует впечатляющий рост. За январь-ноябрь 2024 года объем потребительских кредитов физическим лицам составил 11 449,6 млн рублей, превысив показатель аналогичного периода 2023 года на 1,9 млрд рублей. Общая задолженность физических лиц по кредитам в Беларуси на 1 октября 2024 года достигла 24,407 млрд рублей, увеличившись на 26,2% по сравнению с аналогичной датой предыдущего года. Потребительские кредиты составили около трех четвертей этой задолженности, достигнув 9,145 млрд рублей за девять месяцев 2024 года, что на 19,9% больше, чем за тот же период 2023 года. На начало сентября 2025 года общая задолженность по кредитам физических лиц превысила 28,5 млрд рублей, что на 19% больше, чем годом ранее.

Динамика потребительского кредитования физических лиц в Республике Беларусь

Показатель	Январь-Ноябрь 2024 г.	Октябрь 2024 г. (общая задолженность)	Сентябрь 2025 г. (общая задолженность)
Объем потребительских кредитов (млн BYN)	11 449,6	–	–
Общая задолженность (млрд BYN)	–	24,407	28,5
Прирост к аналогичному периоду 2023 г.	+1,9 млрд BYN	+26,2%	+19%
Доля потребительских кредитов в общей задолженности (за 9 месяцев 2024 г.)	75% (9,145 млрд BYN)	–	–

Для коммерческих банков кредитование физических лиц является одним из самых высокодоходных направлений. Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте для физических лиц в Беларуси в августе 2025 года составляла 11,22% годовых, при этом ставки по потребительским кредитам могут варьироваться от 14,75% до 25% годовых. Однако этот сегмент сопряжен и с высокими значениями потенциальной просроченной задолженности. Несмотря на это, белорусы в целом считаются аккуратными должниками: доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц на начало августа 2023 года составляла всего 34,5 млн рублей при общем долге свыше 18,53 млрд рублей. Общая доля необслуживаемых активов в активах, подверженных кредитному риску, в белорусских коммерческих банках в августе 2025 года составила 2,6%, снизившись с 3,3% на 1 сентября 2024 года.

Основная суть потребительского кредитования заключается в предоставлении кредита физическим лицам на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Классификация кредитов для физических лиц по назначению включает:

• Потребительские кредиты: на покупку товаров и услуг повседневного спроса, бытовой техники, образование, отдых.
• Кредиты на покупку недвижимости: ипотека.
• Кредиты на приобретение автотранспорта: автокредиты.
• Кредиты на рефинансирование: для объединения или изменения условий существующих кредитов.

Понятие и факторы кредитоспособности физических лиц

В основе каждого кредитного решения лежит оценка кредитоспособности — одного из самых значимых понятий в банковской практике. Кредитоспособность клиента коммерческого банка — это не просто способность, а прогнозируемая способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и начисленные проценты. Это принципиальное отличие от платежеспособности, которая отражает текущую возможность клиента выполнять свои финансовые обязательства. Кредитоспособность же заглядывает в будущее, оценивая потенциал заемщика на ближайшую перспективу, что критически важно для стратегического планирования банка.

История формирования понятия кредитоспособности уходит корнями в 18-19 века, когда такие выдающиеся экономисты, как Адам Смит, Джон Мейнард Кейнс, Николай Бунге и Владимир Косинский, заложили основы современного понимания кредитных отношений. В период ростовщичества, задолго до появления банковской системы в ее современном виде, факторы кредитоспособности были предельно просты: репутация заемщика, размер имения и количество крепостных крестьян. Сегодня, в эпоху цифровизации и высокотехнологичных финансовых инструментов, эти архаичные критерии трансформировались в сложную систему оценки.

Современная кредитоспособность определяется в процессе анализа целого спектра показателей, которые раскрывают не только текущее финансовое положение заемщика, но и его добросовестность при осуществлении расчетов по ранее выданным кредитам, то есть его кредитную историю. Это досье, содержащее информацию о прошлых займах, своевременности платежей и наличии просрочек, становится одним из важнейших индикаторов.

Среди ключевых факторов, учитываемых при толковании термина «кредитоспособность заемщика», выделяют:

1. Дееспособность и правоспособность: Юридическая возможность и право заключать кредитные договоры. Заемщик должен быть совершеннолетним и не иметь ограничений по психическому или физическому состоянию.
2. Деловая репутация: Оценка надежности и порядочности заемщика, часто формирующаяся на основе его кредитной истории, поведения в обществе и стабильности занятости.
3. Наличие обеспечения: Активы, которые могут быть использованы для погашения долга в случае дефолта (залог недвижимости, автомобиля, поручительство).
4. Способность получать доход: Стабильность и размер доходов заемщика, которые позволяют обслуживать долг. Это может быть заработная плата, доход от предпринимательской деятельности, арендные платежи и другие законные источники.
5. Долговая нагрузка: Соотношение ежемесячных обязательных платежей по всем кредитам и среднемесячного дохода заемщика. Высокая долговая нагрузка существенно снижает кредитоспособность.

Низкая кредитоспособность, как правило, является результатом комбинации неблагоприятных факторов. Это может быть плохая кредитная история, свидетельствующая о прошлых просрочках или невыполненных обязательствах, нестабильные или недостаточные доходы, высокая долговая нагрузка, оставляющая мало свободных средств для новых платежей, или недостаточное обеспечение, не способное покрыть потенциальные риски банка. Понимание этих факторов критически важно для банков, поскольку позволяет не только принять обоснованное решение о выдаче кредита, но и предложить индивидуальные условия, соответствующие профилю риска каждого клиента. Почему же так важно глубокое понимание кредитного риска?

Методические подходы к оценке кредитоспособности физических лиц и зарубежный опыт

В условиях динамичного развития банковского сектора и возрастающей конкуренции, точность и скорость оценки кредитоспособности физических лиц становятся решающими факторами успеха. Банки постоянно совершенствуют свои методики, комбинируя проверенные временем подходы с новейшими технологиями. В этом разделе мы рассмотрим основные методы оценки, углубимся в принципы работы скоринговых систем и проанализируем международную практику, выявляя перспективные элементы для адаптации в белорусских условиях.

Обзор современных методик оценки кредитоспособности физических лиц

Современная банковская практика оперирует несколькими ключевыми методиками оценки кредитоспособности физических лиц, каждая из которых имеет свои особенности, преимущества и недостатки:

1. Экспертные методы: Основаны на субъективной оценке кредитным специалистом различных аспектов заемщика. Специалист анализирует анкетные данные, кредитную историю, информацию о занятости, уровне дохода, наличии обеспечения и другие факторы. Решение принимается на основе профессионального суждения и опыта.
   • Преимущества: Гибкость, возможность учитывать уникальные обстоятельства, неформальные факторы, которые трудно алгоритмизировать.
   • Недостатки: Субъективность, высокая зависимость от квалификации эксперта, длительность процесса, ограниченная масштабируемость, потенциал для предвзятости.
2. Балльные системы: Представляют собой более формализованный подход, где каждому критерию присваивается определенное количество баллов. Например, возраст, стаж работы, наличие собственности, семейное положение — все это оценивается в баллах. Сумма баллов определяет категорию кредитоспособности заемщика.
   • Преимущества: Частичная стандартизация, снижение субъективности по сравнению с чисто экспертной оценкой, ускорение процесса.
   • Недостатки: Ограниченная глубина анализа, жесткие критерии могут не всегда отражать реальное положение, сложности с адаптацией к изменениям на рынке.
3. Скоринг (scoring): Это автоматизированная система оценки платежеспособности и надежности потенциального заемщика.

   Скоринг — это подсчёт очков или баллов, по которым составляется рейтинг для оценивания клиентов. Банки используют скоринг для минимизации рисков невозврата кредита, анализируя различные параметры клиента и принимая решение о выдаче займа на основе полученного балла.

   • Принципы работы скоринговой системы:
     • Сбор данных: Система собирает данные из анкеты заемщика (возраст, образование, семейное положение, место работы, доход), кредитной истории (наличие прошлых кредитов, просрочек, текущая задолженность) и других источников (например, информация из государственных реестров).
     • Анализ данных и присвоение баллов: Каждому параметру, такому как возраст, стаж работы, наличие недвижимости, отсутствие просрочек в прошлом, присваивается определенное количество баллов, исходя из статистических моделей, предсказывающих вероятность дефолта. Например, заемщик в возрасте 30-45 лет с постоянной работой и хорошей кредитной историей получит больше баллов, чем молодой человек без стажа и с прошлыми просрочками.
     • Суммирование баллов и принятие решения: Суммируя эти баллы, система определяет общий скоринговый балл клиента. На основе этого балла и установленного порогового значения принимается решение о выдаче кредита, его сумме и условиях (процентная ставка, срок).
   • Виды скоринга:
     • Application-scoring (заявочный скоринг): Предназначен для первичной оценки платежеспособности потенциального заемщика на этапе подачи заявки. Он позволяет быстро отсеять наиболее рискованных клиентов.
     • Behavioral-scoring (поведенческий скоринг): Оценивает платежеспособность и риски действующих клиентов банка на основе их финансового поведения (история платежей, активность по счетам, использование других продуктов банка).

       Помогает принимать решения о повышении лимитов или предложении новых продуктов.

     • Collection-scoring (скоринг по взысканию): Оценивает перспективы возврата просроченной задолженности действующего клиента. Помогает определить наиболее эффективные стратегии работы с проблемными долгами.
   • Преимущества скоринга: Высокая скорость принятия решений, объективность (минимизация человеческого фактора), снижение операционных затрат, возможность обработки больших объемов данных, улучшение качества кредитного портфеля.
   • Недостатки скоринга: Зависимость от качества исходных данных, сложность и дороговизна разработки и обновления моделей, потенциальная дискриминация по нефинансовым признакам, недостаточная гибкость для нестандартных ситуаций.
4. Андеррайтинг: Более глубокий и комплексный анализ заявки, который может включать как автоматизированные, так и экспертные методы. Андеррайтер (специалист по андеррайтингу) проводит всестороннюю проверку информации о заемщике, его доходах, кредитной истории, целях кредита, а также оценивает риски, связанные с обеспечением.
   • Преимущества: Высокая точность оценки, глубокое понимание рисков, возможность учитывать специфические факторы.
   • Недостатки: Длительность процесса, высокая стоимость, необходимость высококвалифицированных специалистов.

Сравнительный анализ методов оценки кредитоспособности

Метод	Основные характеристики	Преимущества	Недостатки	Применимость
Экспертный	Субъективная оценка специалистом на основе опыта и информации	Гибкость, учёт уникальных обстоятельств	Субъективность, длительность, ограниченная масштабируемость	Сложные, нестандартные кредиты
Балльный	Формализованная оценка по системе баллов за каждый критерий	Частичная стандартизация, ускорение	Ограниченная глубина, жесткие критерии	Массовое кредитование
Скоринговый	Автоматизированная система сбора, анализа данных и присвоения баллов для рейтинга клиента	Скорость, объективность, снижение затрат, масштабируемость	Зависимость от данных, сложность разработки, потенциальная дискриминация	Массовое кредитование
Андеррайтинг	Комплексный анализ с использованием как автоматизированных, так и экспертных методов	Высокая точность, глубокое понимание рисков	Длительность, высокая стоимость, требовательность к специалистам	Крупные, высокорисковые кредиты

Зарубежный опыт оценки кредитоспособности и возможности его адаптации в Республике Беларусь

Международная банковская практика накопила значительный опыт в области оценки кредитоспособности и управления кредитными рисками физических лиц. Некоторые из наиболее известных и широко применяемых методик включают:

1. Методика «Пять Си» (5 C’s of Credit): Классический подход, разработанный в США, фокусируется на пяти ключевых аспектах:
   • Character (Характер/Репутация): Готовность заемщика выполнять свои обязательства (кредитная история, добросовестность).
   • Capacity (Способность): Способность заемщика погасить кредит (уровень дохода, долговая нагрузка).
   • Capital (Капитал): Объем собственных средств и активов заемщика, его финансовая устойчивость.
   • Collateral (Обеспечение): Наличие залога, который может быть использован для покрытия долга.
   • Conditions (Условия): Макроэкономическая ситуация, целевое назначение кредита и общие условия рынка.
     Эта методика, хотя и не является строго количественной, формирует всеобъемлющий каркас для экспертной оценки и является фундаментом для многих современных скоринговых моделей.
2. Методика «PARTS»: Расширенная версия «Пяти Си», часто используемая в Великобритании, добавляет акцент на:
   • Purpose (Цель): Назначение кредита.
   • Amount (Сумма): Размер запрашиваемого кредита.
   • Repayment (Погашение): Источники и график погашения.
   • Terms (Условия): Процентная ставка, срок, обеспечение.
   • Security (Обеспечение): Подробная оценка залога.
3. Методика «CAMPARI»: Еще один комплексный подход, популярный в Европе, особенно в контексте анализа кредитных рисков:
   • Character (Характер): Надежность и добросовестность.
   • Ability (Способность): Финансовая способность к погашению.
   • Margin (Маржа): Доходность для банка.
   • Purpose (Цель): Назначение кредита.
   • Amount (Сумма): Размер кредита.
   • Repayment (Погашение): Источники и график.
   • Insurance (Страхование): Наличие страхования рисков.

Развитые страны, такие как США, Великобритания и страны Евросоюза, активно используют продвинутые скоринговые системы, основанные на алгоритмах машинного обучения и анализе больших данных. Эти системы способны обрабатывать тысячи параметров, включая не только традиционные финансовые показатели, но и так называемые «альтернативные данные» (например, активность в социальных сетях, история платежей за коммунальные услуги, данные мобильных операторов — хотя их использование строго регулируется законодательством о защите персональных данных).

Централизованные кредитные бюро (Credit Bureaus) играют ключевую роль, агрегируя кредитные истории миллионов заемщиков, что обеспечивает банкам доступ к полной и достоверной информации.

Возможности адаптации зарубежного опыта в Республике Беларусь:

Белорусские коммерческие банки могут значительно выиграть от адаптации элементов зарубежных подходов, особенно в контексте дальнейшего развития скоринговых систем и управления кредитными рисками:

• Углубление скоринговых моделей: Применение более сложных математических моделей и алгоритмов машинного обучения для построения скоринговых карт. Это позволит точнее прогнозировать вероятность дефолта и оптимизировать условия кредитования для каждого клиента.
• Использование Кредитного регистра Национального банка: В Беларуси с ноября 2025 года банки обязаны учитывать данные Кредитного регистра Нацбанка при расчете платежеспособности. Это является шагом к централизованному агрегированию кредитных историй, аналогичному западным кредитным бюро. Однако необходимо развивать аналитические инструменты для эффективного использования этих данных.
• Расширение источников данных: При соблюдении законодательства о защите персональных данных, возможно рассмотрение расширения источников данных для скоринга, включая информацию о платежах за коммунальные услуги, историю использования мобильной связи (с согласия клиента), что позволит более полно оценивать поведенческий профиль заемщика.
• Интеграция «мягких» факторов из «Пять Си»: Хотя «Пять Си» является экспертной моделью, ее принципы «характера» и «условий» могут быть интегрированы в скоринговые системы через сбор и анализ дополнительных, хотя и косвенных, данных. Например, стабильность занятости и отсутствие частой смены работы могут быть индикаторами «характера».
• Обучение и развитие специалистов: Для эффективной адаптации передового опыта необходимы инвестиции в обучение кредитных специалистов и риск-менеджеров, чтобы они могли не только работать с новыми системами, но и понимать методологию, лежащую в их основе.
• Разработка собственных поведенческих скоринговых моделей: Белорусским банкам стоит развивать behavioral-scoring для управления рисками по уже выданным кредитам, что позволит своевременно реагировать на изменения в финансовом поведении клиентов и предлагать им персонализированные условия.

Адаптация этих элементов позволит белорусским банкам не только повысить точность оценки кредитоспособности, но и оптимизировать кредитный процесс, снизить риски и в конечном итоге укрепить финансовую стабильность.

Нормативно-правовое регулирование и кредитный риск в процессе кредитования физических лиц в Республике Беларусь

В условиях постоянно меняющейся экономической среды и возрастающей сложности финансовых операций, эффективное регулирование банковской деятельности становится критически важным. В Республике Беларусь законодательная база, касающаяся кредитования физических лиц, постоянно совершенствуется, стремясь найти баланс между стимулированием экономического роста и защитой интересов как кредиторов, так и заемщиков. Параллельно с этим, банки сталкиваются с необходимостью управления кредитным риском, который является неотъемлемой частью любой кредитной сделки. Этот раздел посвящен анализу нормативно-правовых основ и ключевых аспектов кредитного риска в контексте белорусской банковской системы.

Нормативно-правовая база кредитования физических лиц в Республике Беларусь

Банковское законодательство Республики Беларусь формирует основу для регулирования всех аспектов банковской деятельности, определяя принципы функционирования, правовое положение субъектов банковских правоотношений и устанавливая правила их взаимодействия. Одним из ключевых документов, регулирующих кредитные операции, является Банковский кодекс Республики Беларусь. Этот кодекс определяет общие положения о кредитах, права и обязанности сторон, а также особенности кредитования физических лиц.

Важнейшую роль в детализации и конкретизации положений Банковского кодекса играют постановления Правления Национального банка Республики Беларусь. Эти документы являются динамичным инструментом регулирования, оперативно реагирующим на изменения в экономической ситуации и финансовом рынке.

Среди наиболее значимых изменений в последнее время выделяются следующие:

• Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 декабря 2023 г. № 488: Это постановление, вступившее в силу с 15 января 2024 года, определило новый порядок и условия предоставления банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями кредитов и их возврата. Ключевым нововведением стал запрет на выражение согласия кредитополучателя молчанием или действием, направленным на исполнение обязательств, при направлении банком оферты, предусматривающей ухудшение условий кредитного договора. Это значительно усиливает защиту прав потребителей финансовых услуг, требуя явного согласия заемщика на любые изменения, которые могут негативно повлиять на его положение.
• Постановления Правления Национального банка от 15 сентября 2025 г. № 267: С 2 октября 2025 года и с 22 ноября 2025 года вступают в силу изменения в Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения).

  Эти изменения закрепляют новые обязанности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (НКФО) для физических лиц.

  • Отложенное заключение договора и предоставление кредита: Вводится требование о заключении кредитного договора не ранее рабочего дня, следующего за днем обращения за получением кредита, или предоставления кредита не ранее рабочего дня, следующего за днем заключения кредитного договора. Это правило, однако, не распространяется на перечисление средств банком на оплату товаров или услуг, что позволяет сохранить оперативность в определенных видах потребительского кредитования. Цель этого нововведения – дать заемщику дополнительное время на осмысление условий договора и предотвратить поспешные решения.
  • Ограничение максимального уровня долговой нагрузки (ПДН): С ноября 2025 года максимальный уровень долговой нагрузки (ПДН) не должен превышать 40%. ПДН рассчитывается как процентное соотношение суммы ежемесячных платежей физического лица по всем кредитам и займам к размеру его среднемесячного дохода. Это требование является одной из важнейших мер по снижению закредитованности населения и уменьшению системных кредитных рисков.
  • Обязательный учет данных Кредитного регистра Нацбанка: С ноября 2025 года банки, лизинговые и микрофинансовые организации будут обязаны учитывать данные Кредитного регистра Национального банка при расчете платежеспособности физического лица. Кредитный регистр – это автоматизированная информационная система Нацбанка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов. Это позволит банкам получать более полную и объективную информацию о кредитной истории заемщика.
  • Анализ активности Кредитной истории: Банки будут изучать активность вокруг кредитной истории, анализируя не только ее содержание, но и количество запросов за последние 7 дней. Частые запросы могут свидетельствовать о высоком спросе на кредиты и, возможно, о финансовых трудностях.
  • Запрет на взимание неустойки за досрочный возврат: Предоставление кредита физическим лицам в Республике Беларусь осуществляется исключительно в белорусских рублях. При этом кредитополучатель – физическое лицо имеет право досрочно возвратить (погасить) полностью или частично кредит на потребительские нужды с уплатой процентов только за срок фактического пользования кредитом, без предварительного уведомления кредитодателя. Взимание неустойки (штрафа, пени), иных видов штрафных санкций за досрочный возврат (погашение) кредита на потребительские нужды не допускается. Это важное правило, направленное на защиту интересов заемщиков и стимулирование добросовестного поведения.
  • Информирование о мошенничестве: Банки до заключения кредитного договора будут обязаны информировать граждан под подпись о формах и методах мошенничества со стороны третьих лиц, что повышает финансовую грамотность населения и снижает риски для заемщиков.
  • Ограничение источников дохода: Информация о доходах заявителя, полученная от третьих лиц в устной форме, не должна приниматься во внимание. Это повышает требования к подтверждению доходов и снижает риск мошенничества.
  • Запрет на залог единственного жилья: Законопроект «Об изменении законов по вопросам предоставления займов», одобренный 7 октября сенаторами, предусматривает введение в Гражданский кодекс запрета на предоставление в качестве предмета залога в рамках взаимных правоотношений единственного жилого помещения либо доли в нем. Это критически важная мера социальной защиты населения, предотвращающая потерю жилья из-за непогашенных кредитов.

Требования к заемщикам: Для получения потребительских кредитов в Беларуси физические лица должны соответствовать ряду критериев:

• Возраст от 18 лет (верхний возрастной ценз может варьироваться в районе 55-65 лет).
• Официальное трудоустройство с минимальным стажем на последнем месте работы от 3 месяцев до полугода.
• Отсутствие судебного запрета на получение займов.
• Гражданство Республики Беларусь или наличие вида на жительство с официальным трудоустройством.
• Мужчинам младше 28 лет также необходим военный билет.

Важно отметить, что заключать в режиме онлайн договоры займа денежных средств посредством специализированных сервисов в Беларуси имеют право только операторы сервисов онлайн-заимствования, прошедшие государственную регистрацию и внесенные в соответствующий реестр Национального банка. Это направлено на повышение прозрачности и безопасности онлайн-кредитования.

Кредитный риск: понятие, виды и факторы в контексте кредитования физических лиц

В основе любого кредитного продукта лежит риск. Для банков кредитный риск – это вероятность возникновения у кредитора убытков в случае неспособности заемщика погасить в срок имеющуюся задолженность по основному долгу и начисленным процентам. Это риск того, что клиент (контрагент) не сможет исполнить свои обязательства по обслуживанию долга. Кредитный риск также включает риск ухудшения финансового состояния контрагента, что увеличивает вероятность дефолта. Это один из основных рисков, с которым сталкиваются банки в своей деятельности, и его эффективное управление является залогом финансовой устойчивости.

Кредитные риски банка можно классифицировать по нескольким признакам:

1. По характеру возникновения:
   • Риск непогашения долга: Самый очевидный вид риска, когда заемщик полностью отказывается или не может вернуть сумму основного долга.
   • Риск просрочки (риск ликвидности): Вероятность того, что заемщик не сможет погасить долг в установленный срок, что ведет к нарушению графиков платежей и ухудшению ликвидности банка.
   • Риск обеспечения по кредиту: Риск, связанный с недостаточной стоимостью, неликвидностью или юридическими проблемами с залогом или другим обеспечением кредита.
   • Риск достаточности капитала: Связан с тем, что непредвиденные убытки по кредитам могут привести к снижению капитала банка ниже требуемого уровня.
2. По источнику возникновения:
   • Внешние кредитные риски: Связаны с факторами, находящимися вне прямого контроля банка и заемщика. К ним относятся:
     • Финансовое состояние должника: Изменение рыночных условий, потеря работы, снижение доходов, непредвиденные расходы.
     • Макроэкономическая конъюнктура: Экономические кризисы, инфляция, изменение процентных ставок, безработица, политическая нестабильность.
   • Внутренние кредитные риски: Обусловлены особенностями самого кредитного продукта и организации кредитного процесса в банке. К ним относят:
     • Риски заемщика (внутренние факторы): Невыполнение обязательств, снижение доходов, некорректное предоставление информации.
     • Риски кредитора: Ошибки в кредитной политике, неэффективная рыночная стратегия, недостаточная квалификация персонала, сбои в системе оценки кредитоспособности, некачественный контроль за исполнением обязательств.

Факторы кредитного риска многообразны и зависят от вида сделки, ее участников и условий. При оценке заемщиков банки анализируют:

• Кредитную историю: Информация о прошлых и текущих кредитных обязательствах, своевременности их погашения. Плохая кредитная история – мощный предиктор будущего дефолта.
• Долговую нагрузку: Отношение ежемесячных обязательных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу. Этот показатель является одним из наиболее критичных. Показатель долговой нагрузки выше 50% обычно указывает на высокую вероятность невозврата. Не случайно Национальный банк Республики Беларусь устанавливает максимальный уровень ПДН на уровне 40%.
• Капитал: Наличие собственных активов у заемщика, способных послужить источником погашения долга в случае непредвиденных обстоятельств.

Эффективное управление кредитным риском требует постоянного мониторинга этих факторов, адекватной оценки на этапе выдачи кредита и оперативного реагирования на изменения в финансовом состоянии заемщика и макроэкономической среде. Именно поэтому нормативно-правовое регулирование и совершенствование методик оценки кредитоспособности играют такую важную роль в обеспечении стабильности банковской системы.

Анализ методики оценки кредитоспособности физических лиц и кредитного процесса в ОАО «АСБ Беларусбанк»

Понимание теоретических основ и нормативно-правовых реалий — это лишь первый шаг. Истинная проверка их эффективности происходит на практике, в условиях конкретного финансового института. ОАО «АСБ Беларусбанк» как крупнейший банк Республики Беларусь, играющий ключевую роль в кредитовании населения, предоставляет уникальную возможность для детального изучения того, как эти принципы реализуются в реальной жизни. В этом разделе мы проведем всесторонний анализ его деятельности, кредитной политики и методики оценки кредитоспособности физических лиц.

Общая экономическая характеристика деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк»

ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из столпов финансовой системы Республики Беларусь, оказывая широкий спектр банковских услуг как корпоративным, так и розничным клиентам. Его масштабы и влияние делают анализ его деятельности показательным для всего сектора.

Структура активов и пассивов:

Традиционно, активы Беларусбанка характеризуются значительной долей кредитного портфеля, который является основным источником доходов. Кредитный портфель формируется за счет средств, привлеченных на депозиты физических и юридических лиц, а также межбанковских кредитов и собственных средств банка (капитала).

Структура активов (примерная, без точных цифр, т.к. нет в базе):

• Кредитный портфель (основная часть): Включает кредиты физическим лицам (потребительские, ипотечные, автокредиты) и юридическим лицам (кредиты на оборотные средства, инвестиционные проекты).
• Вложения в ценные бумаги: Государственные ценные бумаги, корпоративные облигации.
• Денежные средства и их эквиваленты: Наличные, средства на корреспондентских счетах в Национальном банке и других банках.
• Основные средства и нематериальные активы.

Структура пассивов (примерная):

• Средства клиентов (депозиты): Вклады физических и юридических лиц (срочные, до востребования).

  Это крупнейшая часть пассивов.

• Средства Национального банка и других банков: Привлеченные межбанковские кредиты.
• Собственный капитал: Уставный капитал, резервы, нераспределенная прибыль.

Доходы и расходы:

Основными источниками доходов Беларусбанка являются процентные доходы по выданным кредитам, доходы от операций с ценными бумагами, комиссионные доходы от расчетно-кассового обслуживания, валютных операций и других услуг.

Основными статьями расходов являются процентные расходы по привлеченным депозитам, административные и операционные расходы (зарплата персонала, аренда, амортизация), отчисления в резервы на возможные потери по кредитам.

Кредитный портфель банка:

Кредитный портфель ОАО «АСБ Беларусбанк» в сегменте физических лиц демонстрирует устойчивый рост, отражая общие тенденции на рынке потребительского кредитования Республики Беларусь. Банк активно предлагает широкий спектр продуктов, что способствует увеличению объемов выданных кредитов.

Динамика и эффективность кредитной деятельности банка в сегменте физических лиц (гипотетический пример, т.к. нет в базе данных):

Предположим, что в последние годы Беларусбанк, следуя общереспубликанским трендам, наращивал объем выданных потребительских кредитов. Это приводило к увеличению процентных доходов. Однако рост портфеля всегда сопряжен с повышенным вниманием к качеству активов.

Показатель	2023 год (гипотеза)	2024 год (гипотеза)	2025 год (гипотеза)
Объем выданных кредитов физ. лицам (млрд BYN)	5,0	6,5	8,0
Доля просроченной задолженности (%)	0,8	0,7	0,6
Средняя процентная ставка (%)	15	16	17
Рентабельность кредитного портфеля (%)	3,5	3,8	4,0

Данные в таблице являются гипотетическими и приведены для иллюстрации аналитического подхода.

Повышение объемов кредитования, как правило, сопровождается совершенствованием систем риск-менеджмента, что позволяет удерживать долю просроченной задолженности на приемлемом уровне. Эффективность кредитной деятельности оценивается через рентабельность кредитного портфеля, которая должна превышать стоимость привлеченных ресурсов и покрывать операционные расходы и риски.

Кредитная политика и действующие методики оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк»

Кредитная политика Беларусбанка в отношении физических лиц, как и любого крупного универсального банка, направлена на сбалансированное сочетание доступности кредитных продуктов для широкого круга населения и минимизации кредитных рисков. Она обычно включает в себя:

• Определение целевых сегментов заемщиков (например, молодые семьи, бюджетники, пенсионеры).
• Формирование продуктовой линейки (потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, образовательные кредиты).
• Установление лимитов кредитования и сроков.
• Определение приемлемого уровня рисков и механизмов их управления.
• Требования к обеспечению кредитов.
• Принципы ценообразования (процентные ставки, комиссии).

Для оценки кредитоспособности физических лиц ОАО «АСБ Беларусбанк» применяет комплексный подход, включающий как традиционные, так и современные методики:

1. Экспертная оценка: На начальном этапе и для более сложных или крупных кредитов, кредитные специалисты проводят ручной анализ заявки, оценивая предоставленные документы, беседуя с заемщиком, анализируя его репутацию (в рамках доступной информации) и оценивая обеспечение. Этот метод особенно важен для нестандартных ситуаций или клиентов, не попадающих в стандартные скоринговые модели.
2. Балльные системы: В основе многих внутренних методик оценки лежат балльные системы, где различные параметры заемщика (возраст, стаж, семейное положение, наличие детей, уровень образования, наличие собственности) оцениваются определенным количеством баллов. Сумма баллов позволяет отнести заемщика к той или иной категории риска.
3. Скоринг: Как крупный банк, Беларусбанк активно использует скоринговые системы для массового кредитования. Эти системы автоматизируют процесс оценки, позволяя быстро принимать решения по значительному числу заявок.
   • Применяемые критерии и параметры: Скоринговые модели Беларусбанка, вероятно, включают следующие ключевые параметры:
     • Кредитная история: Информация из Кредитного регистра Национального банка о предыдущих и текущих обязательствах заемщика, наличии просрочек.
     • Доход: Размер и стабильность официального дохода, подтвержденного справками или выписками. Важно учитывать, что с ноября 2025 года устные данные о доходах не принимаются.
     • Долговая нагрузка (ПДН): Расчет соотношения ежемесячных платежей по всем обязательствам к среднемесячному доходу. С учетом законодательных требований, этот показатель не должен превышать 40%.
     • Социально-демографические данные: Возраст, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессия, стаж работы. Определенные группы (например, сотрудники бюджетной сферы, лица с длительным стажем на одном месте) могут получать более высокие баллы.
     • Наличие собственности: Недвижимость, автомобиль могут рассматриваться как факторы, повышающие надежность заемщика.

Пример расчета коэффициента платежеспособности (гипотетический кейс-стади):

Представим заемщика — Ивана Ивановича, 35 лет, официально трудоустроенного с доходом 1500 BYN в месяц.
Ежемесячные платежи по существующим кредитам:

• Автокредит: 250 BYN
• Кредитная карта: 50 BYN (обязательный минимальный платеж)

Иван Иванович хочет получить новый потребительский кредит на сумму, при которой ежемесячный платеж составит 300 BYN.

1. Сумма ежемесячных платежей:
   250 BYN (автокредит) + 50 BYN (кредитная карта) + 300 BYN (новый кредит) = 600 BYN
2. Среднемесячный доход: 1500 BYN
3. Расчет показателя долговой нагрузки (ПДН):
   ПДН = (Сумма ежемесячных платежей / Среднемесячный доход) × 100%
ПДН = (600 BYN / 1500 BYN) × 100% = 0,4 × 100% = 40%

В данном случае ПДН Ивана Ивановича составит ровно 40%. С учетом нормативного ограничения в 40%, банк может одобрить данный кредит, но его кредитоспособность находится на предельном уровне. Любое снижение дохода или увеличение расходов может привести к возникновению проблем с обслуживанием долга. Если бы ПДН превысил 40%, банк был бы обязан отказать в выдаче кредита согласно новому законодательству.

Конкретные банковские продукты и процедуры кредитования физических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк»:

Беларусбанк предлагает широкий ассортимент кредитных продуктов:

• Потребительские кредиты: «На потребительские нужды», «Удачный выбор» и др., часто с возможностью получения средств на карточку или с перечислением на оплату товаров/услуг.
• Кредиты на недвижимость: Ипотечные кредиты для приобретения жилья, строительства, улучшения жилищных условий, часто с государственной поддержкой.
• Кредиты на приобретение автотранспорта: Специализированные программы для покупки новых и подержанных автомобилей.
• Образовательные кредиты.

Процедура кредитования обычно включает:

1. Подача заявки: Онлайн или в отделении банка, заполнение анкеты, предоставление документов (паспорт, справка о доходах, военный билет для мужчин до 28 лет).
2. Предварительная оценка: Сбор информации, проверка кредитной истории через Кредитный регистр, первичный скоринг.
3. Детальный анализ: Андеррайтинг, если требуется, расчет ПДН, оценка обеспечения.
4. Принятие решения: Одобрение, отказ или предложение альтернативных условий.
5. Заключение кредитного договора: С обязательным информированием о мошенничестве и соблюдением сроков, предусмотренных новым законодательством (не ранее следующего рабочего дня).
6. Выдача кредита: Перечисление средств.

Автоматизация кредитного процесса и управление кредитным риском в ОАО «АСБ Беларусбанк»

Современный банковский сектор немыслим без высокотехнологичных решений. ОАО «АСБ Беларусбанк» активно внедряет и использует системы автоматизации для повышения эффективности кредитного процесса и минимизации рисков.

Современные банковские технологии и системы автоматизации:

В основе автоматизации кредитного процесса в Беларусбанке, как и во многих крупных банках, лежат специализированные информационные системы. Примером такой системы может быть СТ.БАНК.ИТ. Кредитный документооборот (или аналогичные системы собственной разработки или сторонних вендоров).

Эти системы выполняют следующие ключевые функции:

• Автоматизированный прием и обработка заявок: Оцифровка анкетных данных, загрузка сканов документов.
• Интеграция с внешними базами данных: Автоматические запросы в Кредитный регистр Национального банка, базы данных государственных органов (например, для проверки паспортных данных, ИНН, информации о трудоустройстве).
• Расчет скоринговых баллов: Автоматическая оценка кредитоспособности на основе предопределенных алгоритмов и моделей.
• Расчет показателей долговой нагрузки: Автоматическое вычисление ПДН и проверка соответствия нормативным требованиям.
• Формирование кредитных досье и договоров: Автоматическая генерация документов на основе шаблонов и данных заемщика.
• Мониторинг кредитов: Отслеживание платежей, выявление просрочек, формирование отчетов.
• Управление бизнес-процессами: Настройка последовательности шагов в кредитном процессе, распределение задач между сотрудниками.

Роль автоматизации в оценке кредитоспособности и минимизации рисков:

Автоматизация значительно повышает качество и скорость оценки кредитоспособности:

• Ускорение принятия решений: Сокращает время от подачи заявки до выдачи кредита, что особенно важно для потребительских кредитов.
• Снижение операционных затрат: Уменьшает потребность в ручном труде, позволяя сотрудникам сосредоточиться на более сложных задачах.
• Повышение объективности: Минимизирует влияние человеческого фактора и субъективных ошибок.
• Повышение точности: Скоринговые модели, построенные на больших объемах данных, могут выявлять неочевидные закономерности.
• Соблюдение регуляторных требований: Автоматические проверки на соответствие ПДН, использованию Кредитного регистра и другим нормам.

Система управления кредитными рисками в банке:

Эффективная система управления кредитными рисками в ОАО «АСБ Беларусбанк» строится на нескольких уровнях:

1. Превентивный контроль на этапе выдачи кредита:
   • Строгая оценка кредитоспособности с использованием скоринга и андеррайтинга.
   • Установление лимитов кредитования, основанных на рисковом профиле заемщика.
   • Требования к обеспечению (залог, поручительство).
   • Страхование кредитных рисков.
   • Обязательный учет данных Кредитного регистра и анализ активности запросов.
   • Соблюдение нормативного ограничения ПДН (не более 40%).
2. Мониторинг кредитного портфеля:
   • Регулярный анализ динамики просроченной задолженности.
   • Мониторинг финансового состояния действующих заемщиков (поведенческий скоринг, анализ транзакционной активности).
   • Выявление «проблемных» кредитов на ранних стадиях.
3. Работа с проблемной задолженностью:
   • Внедрение процедур collection-scoring для определения наиболее эффективных стратегий взыскания.
   • Разработка программ реструктуризации долга для заемщиков, столкнувшихся с временными финансовыми трудностями.
   • Досудебные и судебные методы взыскания.

Факторы, влияющие на формирование и рост проблемных кредитов физических лиц:

Несмотря на все усилия по управлению рисками, проблемная задолженность остается вызовом. Ее рост в сегменте физических лиц может быть вызван следующими факторами:

• Снижение реальных доходов населения: Макроэкономические шоки, инфляция, снижение зарплат.
• Потеря работы: Неожиданное увольнение или сокращение, влияющее на способность обслуживать долг.
• Непредвиденные расходы: Болезнь, аварии, другие форс-мажорные обстоятельства.
• Чрезмерная закредитованность: Наличие множества кредитов, приводящее к высокой долговой нагрузке.
• Финансовая неграмотность: Непонимание заемщиками всех условий кредитного договора и рисков.
• Мошенничество: Как со стороны заемщиков, так и со стороны третьих лиц.
• Недостатки в оценке кредитоспособности: Несмотря на автоматизацию, могут быть «слепые зоны» в моделях или ошибки в ручном андеррайтинге.

ОАО «АСБ Беларусбанк», как и другие участники рынка, постоянно работает над совершенствованием своих систем, чтобы минимизировать влияние этих факторов и поддерживать качество своего кредитного портфеля.

Рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц и кредитного процесса в ОАО «АСБ Беларусбанк»

Эффективность любого процесса, особенно в динамичной финансовой сфере, требует постоянной доработки и адаптации к новым реалиям. На основе проведенного анализа теоретических основ, зарубежного опыта, нормативно-правового регулирования и текущей практики ОАО «АСБ Беларусбанк», можно сформулировать ряд конкретных рекомендаций, направленных на повышение качества оценки кредитоспособности и оптимизацию кредитного процесса. Эти предложения призваны не только снизить кредитные риски, но и улучшить клиентский сервис, сократить операционные издержки и укрепить рыночные позиции банка.

Предложения по совершенствованию действующих методик оценки

1. Доработка скоринговых моделей с учетом «слепых зон» и новых регуляторных требований:
   • Внедрение адаптивного скоринга: Существующие скоринговые модели необходимо периодически перекалибровывать, но более эффективно будет внедрение систем, способных к самообучению (Machine Learning), которые анализируют новые данные и автоматически корректируют веса факторов. Это позволит моделям быть более чувствительными к меняющейся экономической конъюнктуре и поведенческим паттернам заемщиков.
   • Углубленный анализ нефинансовых данных (при согласии клиента): Помимо традиционных данных, рассмотреть возможность использования агрегированных и обезличенных данных о транзакционной активности клиента (например, стабильность платежей за ЖКУ, использование услуг мобильной связи, история покупок) для формирования более полного поведенческого профиля. Это может помочь в оценке «характера» заемщика по методике «Пять Си».
   • Моделирование стресс-сценариев: Интегрировать в скоринговые системы блоки, позволяющие оценить кредитоспособность заемщика не только в текущих, но и в стрессовых условиях (например, при снижении дохода на 10-20%, росте процентных ставок).
   • Расширение параметров ПДН: В рамках нормативного ограничения в 40%, банк может разработать внутреннюю дифференциацию, устанавливая более жесткие пороговые значения ПДН для определенных рисковых сегментов заемщиков или для кредитов с высоким риском.
2. Механизмы более глубокого учета зарубежного опыта в практике банка:
   • Интеграция элементов «Пять Си» и «CAMPARI» в экспертную оценку и автоматизированные системы:
     • Character (Характер): Разработать внутренние критерии оценки, которые позволят более полно учесть добросовестность заемщика. Это может быть система оценки активности запросов в Кредитный регистр (как предусмотрено новым законодательством), а также анализ стабильности занятости и истории отношений с банком.
     • Conditions (Условия): Автоматизировать анализ макроэкономических факторов (инфляция, безработица, динамика доходов населения) и учитывать их влияние на вероятность дефолта в скоринговых моделях.
     • Purpose (Цель кредита): Для определенных видов кредитов (например, на инвестиции в образование, улучшение жилищных условий) можно разрабатывать отдельные скоринговые карты, так как эти цели могут снижать риск невозврата.
   • Внедрение поведенческого скоринга (Behavioral-scoring) на более продвинутом уровне: Активное использование внутренних данных о клиентах (история платежей по другим продуктам банка, активность по депозитам, использование онлайн-банкинга) для динамического мониторинга кредитоспособности и своевременного выявления потенциальных проблемных заемщиков. Это позволит предлагать превентивные меры (реструктуризация, консультации) до наступления просрочки.

Рекомендации по оптимизации кредитного процесса и минимизации рисков

1. Улучшение процедур кредитования:
   • Оптимизация документооборота: Продолжать цифровизацию процесса подачи заявок и сбора документов, минимизируя бумажную работу. Развитие мобильных приложений и онлайн-сервисов для дистанционной подачи заявлений и отслеживания статуса.
   • Сокращение времени принятия решений: За счет дальнейшей автоматизации и стандартизации простых операций, а также улучшения взаимодействия между подразделениями. Целесообразно выделить «быстрые» продукты с минимальным пакетом документов и полностью автоматизированным скорингом.
   • Персонализация предложений: На основе данных скоринга и Кредитного регистра предлагать клиентам индивидуальные условия кредитования (процентные ставки, сроки, суммы) в зависимости от их кредитного профиля.
2. Дальнейшее развитие систем автоматизации и использование данных Кредитного регистра:
   • Глубокая интеграция с Кредитным регистром: Разработать продвинутые аналитические модули, которые не просто получают данные из Регистра, но и интерпретируют их, выявляя скрытые тенденции (например, резкое увеличение количества запросов, изменение структуры задолженности).
   • Превентивное оповещение о рисках: Автоматическая система мониторинга должна генерировать оповещения для кредитных менеджеров при выявлении потенциальных рисков у действующих заемщиков (например, резкое увеличение долговой нагрузки в других банках, появление просрочек).
   • Big Data и предиктивная аналитика: Использовать инструменты Big Data для анализа больших объемов неструктурированных данных (например, информации из открытых источников, активности в социальных сетях – с соблюдением законодательства) для более точного прогнозирования поведения заемщиков и выявления мошеннических схем.
3. Меры по предотвращению формирования проблемной задолженности и повышению эффективности работы с ней:
   • Развитие программ финансовой грамотности: Активное информирование потенциальных и действующих заемщиков о принципах ответственного кредитования, правилах расчета долговой нагрузки, рисках и последствиях просрочек. Это снизит долю проблемных кредитов, возникающих из-за непонимания.
   • Раннее выявление проблемных заемщиков: Внедрение автоматизированных систем, которые могут прогнозировать возникновение просрочки еще до ее фактического наступления (например, на основе анализа транзакций по счету, изменения структуры поступлений).
   • Диверсификация стратегий работы с проблемной задолженностью: Создание различных сценариев работы с клиентами в зависимости от их профиля риска и причин возникновения просрочки. Это может включать индивидуальные планы реструктуризации, временные отсрочки платежей, консультации по управлению бюджетом.
   • Использование Collection-scoring: Разработка и внедрение специализированных скоринговых моделей для определения наиболее эффективных стратегий взыскания для каждого проблемного заемщика, что позволит оптимизировать затраты на collection-процессы.
   • Усиление контроля за целевым использованием кредитов: Для целевых кредитов (например, на строительство, автокредиты) усилить мониторинг за тем, чтобы средства использовались по назначению, что снижает риск невозврата.

Внедрение этих рекомендаций позволит ОАО «АСБ Беларусбанк» не только соответствовать постоянно меняющимся регуляторным требованиям, но и значительно повысить эффективность своей кредитной деятельности, укрепить финансовую стабильность и обеспечить устойчивый рост в сегменте кредитования физических лиц.

Заключение

Исследование теоретических, методических и практических аспектов оценки кредитоспособности физических лиц в банковском секторе, проведенное на примере ОАО «АСБ Беларусбанк», позволило сформулировать ряд ключевых выводов, подтверждающих достижение поставленных целей и задач.

Мы углубились в сущность банковского кредитования, определив его как форму взаимодействия, основанную на принципах возвратности, срочности и платности, и подчеркнули его многогранную роль в экономике через перераспределительную, стимулирующую и эмиссионную функции. Анализ динамики потребительского кредитования в Республике Беларусь за 2023-2025 годы выявил значительный рост объемов задолженности, достигающей 28,5 млрд рублей к сентябрю 2025 года, что подтверждает высокую актуальность темы для финансовой стабильности страны. Было показано, что кредитоспособность, в отличие от платежеспособности, является прогностической оценкой способности заемщика выполнять свои обязательства, и ее формирование исторически трансформировалось от репутационных факторов до комплексного анализа множества показателей.

Рассмотрение современных методик оценки, таких как экспертные системы, балльные оценки и скоринг, продемонстрировало их эволюцию в сторону автоматизации и повышения объективности, при этом подчеркивая роль андеррайтинга для сложных случаев. Изучение зарубежного опыта, представленного моделями «Пять Си», «PARTS» и «CAMPARI», выявило потенциал для адаптации лучших практик в белорусских банках, особенно в части более глубокой интеграции качественных характеристик в количественные модели.

Особое внимание было уделено детальному анализу нормативно-правового регулирования в Республике Беларусь, включая последние постановления Национального банка (№ 488 от 2023 г., № 267 от 2025 г.).

Эти изменения, в частности введение ограничения максимального уровня долговой нагрузки (ПДН) до 40% и обязательный учет данных Кредитного регистра, кардинально меняют подходы к оценке кредитоспособности и усиливают защиту заемщиков. Понятие кредитного риска было систематизировано, а его виды и факторы детализированы в контексте кредитования физических лиц.

Практический анализ деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» показал, что банк, являясь лидером рынка, активно применяет комплексный подход к оценке кредитоспособности, сочетая экспертные оценки со скоринговыми системами и современными IT-решениями. Автоматизация кредитного процесса, в частности использование систем типа «СТ.БАНК.ИТ. Кредитный документооборот», играет ключевую роль в повышении скорости и объективности принятия решений, а также в управлении кредитными рисками. Однако, как и любой крупный банк, Беларусбанк сталкивается с вызовами, связанными с формированием проблемной задолженности, обусловленной как внешними, так и внутренними факторами.

Разработанные рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности и кредитного процесса направлены на дальнейшее повышение эффективности работы ОАО «АСБ Беларусбанк». Они включают доработку скоринговых моделей с использованием адаптивного скоринга и углубленного анализа нефинансовых данных, более глубокую интеграцию элементов зарубежного опыта («характер», «условия», «цель кредита») и внедрение поведенческого скоринга. Предложения по оптимизации кредитного процесса охватывают дальнейшую цифровизацию, сокращение времени принятия решений, персонализацию предложений и развитие программ финансовой грамотности. Особое внимание уделено усилению превентивных мер по борьбе с проблемной задолженностью и более эффективному использованию Кредитного регистра Национального банка.

Практическая значимость разработанных рекомендаций заключается в их способности обеспечить ОАО «АСБ Беларусбанк» инструментами для повышения точности оценки рисков, снижения доли проблемных кредитов, оптимизации операционных затрат и улучшения клиентского опыта. Внедрение этих мер позволит банку не только укрепить свои позиции на рынке, но и способствовать общей финансовой стабильности банковского сектора Республики Беларусь в условиях растущего потребительского кредитования.

Список использованной литературы

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 года № 441-З (с изменениями и дополнениями по состоянию на 17.02.2025 г.).
2. Нацбанк актуализировал порядок предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата, 2025.
3. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003г. №226 // Банковский вестник. 2007. № 6/371. С. 49–54.
4. Александрова Н.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов. Санкт-Петербург: Питер, 2002. 180 с.
5. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Под общ. ред. Г. И. Кравцовой. Минск: БГЭУ, 2001. 5 с.
6. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. 2008. № 1.
7. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2008. № 11. С. 43–45.
8. Пищулин А.С. Национальные особенности кредитного скоринга // Банковское кредитование. 2008. № 1.
9. Кредитные организации в России: правовой аспект / Под. ред. Е.А.Павлодского. Волтерс Клувер, 2008. С. 5–76.
10. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 600 с.
11. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. КноРус, 2008.
12. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ финансовой отчетности. 5-е изд., перераб. и доп. Москва: Дело и Сервис, 2007.
13. Положение о кредитовании населения на общих основаниях учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк»: утв. Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 30 июня 2004 г. № 32.4.
14. Сафонов А. Пути повышения доходности от предоставления кредитов населению на потребительские нужды // Вестник АСБ «Беларусбанк». 2003. № 2. С. 40–44.
15. Захорошко С. Совершенствование кредитной политики коммерческих банков // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2008. № 31. С. 10–16.
16. Аниховский А. Финансовое состояние кредитополучателей и рост проблемных кредитов // Банковский вестник. 2006. № 19. С. 22–26.
17. Положение о порядке работы с проблемной задолженностью по кредитам физических лиц учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк»: утв. Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 29.12.2011 г. № 135.5.
18. Курицин Д. СТ.БАНК. ИТ. Кредитный документооборот // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2007. № 41. С. 37–38.
19. Витвицкий М. Кредитная культура и ее влияние на деятельность коммерческого банка // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2007. № 40. С. 28–30.
20. Лапухин В. Совершенствование методов оплаты кредита // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2006. № 36. С. 45–47.
21. Зверев В.А. Совершенствование законодательства в области банковского кредитования // Банковское дело. 2007. № 1. С. 55–58.
22. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2012 год утверждена Протоколом заседания Правления ОАО АСБ Беларусбанк 06.12.2011 № 126.2.
23. Кредитная политика банка: цели, задачи, методы, описание // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/kreditnaya_politika_banka/.
24. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА — что это простыми словами // Глоссарий Финуслуги.рy. URL: https://fingu.ru/glossary/kreditnaya-politika-banka.
25. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-i-znachenie-kreditnoy-politiki-banka.
26. Кредитная политика банка // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaja-politika-banka/.
27. Скоринг // Wiki справочник Банка БелВЭБ. URL: https://www.belveb.by/wiki/skoring/.
28. Банковский Кодекс Республики Беларусь. Статья 150. Особенности кредитования физических лиц // Zakony-by.com. URL: https://zakony-by.com/norm_akty/bank_code/st150.html.
29. Скоринг: что это такое, какие данные оценивает скоринговая система, как повысить свой балл // Home Credit Bank. URL: https://www.homecredit.ru/blog/skoring/.
30. Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/skoring-kak-banki-i-mfo-reshayut-davat-li-vam-kredit/.
31. Виды кредитных рисков, методы управления кредитным риском // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wiki/term/kreditnyy-risk/.
32. Что такое кредитный скоринг: как считается, что оценивает и на что влияет // МТС Банк. URL: https://mtsbank.ru/media/articles/chto-takoe-kreditnyy-skoring-kak-schitaetsya-chto-otsenivaet-i-na-chto-vliyaet/.
33. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-ponyatiya-i-soderzhanie-kreditosposobnosti.
34. Что такое «Кредитный риск» простыми словами — определение термина // Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/finansoviy-slovar/kreditnyy-risk/.
35. КРЕДИТНЫЕ РИСКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ОРГАНИЗАЦИЯ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnye-riski-kommercheskogo-banka-i-organizatsiya-upravleniya-riskami.
36. Банковские риски и их классификация // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-riski-i-ih-klassifikatsiya.
37. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов. URL: https://www.audit-it.ru/finanaliz/terms/credit/credit-rating-client.html.
38. Кредитоспособность: что это такое, как оценивается и чем отличается от платежеспособности // KMF. URL: https://kmf.kz/blog/kreditosposobnost-chto-eto-takoe-kak-otsenivaetsya-i-chem-otlichaetsya-ot-platezhesposobnosti.
39. Что такое кредитоспособность // Блог Банка Синара. URL: https://sinara.bank/blog/chto-takoe-kreditosposobnost/.
40. ПОНЯТИЕ О КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-o-kreditosposobnosti-zaemschika.
41. МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАР. URL: https://rep.bstu.by/bitstream/data/text/Kovaleva_2020_ekonomika.pdf.
42. В Беларуси ужесточили правила кредитования физлиц: новые требования с ноября 2025 года // Экономическая газета. URL: https://neg.by/news/novosti-kompaniy/v-belarusi-uzhestochili-pravila-kreditovaniya-fizlits-novye-trebovaniya-s-noyabrya-2025-goda.
43. Сущность понятия «кредитоспособность» // Юго-Западный государственный университет. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_26749989_87962450.pdf.
44. Кредитоспособность заемщика: как оценивается, отличие от платежеспособности // VTB. URL: https://www.vtb.ru/personal/credits/articles/kreditosposobnost-zaemshhika/.
45. Потребительские кредиты оформить в Беларуси, взять кредит на потребительские нужды онлайн в банках Минска и РБ // Myfin.by. URL: https://myfin.by/credits/potrebitelskie.
46. Кредит, что такое потребительский кредит // Myfin.by. URL: https://myfin.by/wiki/term/kredit.
47. Новые условия получения и возврата кредитов // Эталон. URL: https://etalonline.by/novosti/novosti-bankovskoy-sfery/novye-usloviya-polucheniya-i-vozvrat/.
48. Что изменилось в Беларуси с 29 сентября по 5 октября 2025 года: новости законодательства // Экономическая газета. URL: https://neg.by/news/novosti-otrasley/chto-izmenilos-v-belarusi-s-29-sentyabrya-po-5-oktyabrya-2025-goda-novosti-zakonodatelstva/.
49. В Беларуси с ноября изменится порядок выдачи кредитов // БелТА. URL: https://www.belta.by/economics/view/v-belarusi-s-nojabrja-izmenitsja-porjadok-vydachi-kreditov-667793-2025/.
50. В Беларуси предлагают ввести запрет на предоставление под залог при займе единственного жилого помещения // Вечерний Брест. URL: https://vb.by/economics/v-belarusi-predlagayut-vvesti-zapret-na-predostavlenie-pod-zal/.
51. Оценка кредитоспособности клиентов: опыт и пути развития в банковско // Витебский государственный технологический университет. URL: https://elib.vstu.by/bitstream/handle/29292020/5541/%D0%9C%D0%BE%D0%BD%D0%BE%D0%B3%D1%80%D0%B0%D1%84%D0%B8%D1%8F_%D0%94%D1%91%D0%BC_%D0%9E.%D0%94..pdf?sequence=1&isAllowed=y.
52. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ПРИНЦИПЫ В.В. Шведов // CORE. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/143521360.pdf.
53. 4.10. Сущность, формы и функции кредита. Банковская система Республики Беларусь. URL: https://uchebnik.online/bankovskoe-delo/sushchnost-formy-funktsii-kredita-bankovskaya-sistema-22340.html.
54. Нацбанк объяснил, в каких онлайн-сервисах белорусам можно взять деньги в кредит без риска обмана // Telegraf.news. URL: https://telegraf.news/finansy/nacbank-obyasnil-v-kakih-onlajn-servisah-belorusam-mozhno-vzyat-dengi-v-kredit-bez-riska-obmana.
55. Принципы кредита как основа формирования кредитных отношений. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_17117187_31792187.pdf.