Потребительское кредитование в Российской Федерации: сущность, динамика, проблемы и перспективы развития в современных условиях

метки: Кредит, Потребительский, Кредитование, Рынок, Обращение, Https, Россия, Население

В современной российской экономике потребительское кредитование представляет собой не просто финансовый инструмент, но и мощный драйвер социально-экономического развития. Его значимость проявляется как в удовлетворении насущных потребностей населения, так и в стимулировании совокупного спроса, что, в свою очередь, способствует росту производства и реализации товаров и услуг. Актуальность исследования обусловлена динамичными изменениями в законодательстве, макроэкономической конъюнктуре и технологическом прогрессе, которые постоянно трансформируют ландшафт этого сегмента финансового рынка.

Данная работа ставит своей целью проведение всестороннего, глубоко детализированного и академически выверенного анализа потребительского кредитования в Российской Федерации. Исследование охватывает теоретические основы, правовое регулирование, динамику и структуру рынка, инновационные продукты, а также важнейшие вызовы и перспективы развития до 2027 года. Особое внимание будет уделено актуальным статистическим данным, новейшим законодательным изменениям с точными датами вступления в силу и пороговыми значениями, а также глубокому раскрытию роли цифровых технологий. Мы стремимся создать исчерпывающий источник, который будет полезен студентам и исследователям, ищущим полное и достоверное понимание современной проблематики потребительского кредитования.

Теоретические и законодательные основы потребительского кредитования

Кредит, как экономическая категория, всегда являлся одним из фундаментальных элементов финансовой системы. Однако потребительский кредит за последние десятилетия приобрел особую значимость, став неотъемлемой частью жизни миллионов людей и мощным инструментом стимулирования национальной экономики. Чтобы понять его истинную роль, необходимо сначала определить его сущность и рассмотреть законодательные рамки, в которых он функционирует.

Сущность и экономическое содержание потребительского кредита

В своей основе потребительский кредит – это вид займа, предоставляемого кредитными организациями (банками, микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами) физическим лицам на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это ключевое отличие от коммерческого или инвестиционного кредита, который ориентирован на бизнес-процессы. Цель потребительского кредита – удовлетворение личных, семейных, домашних и иных потребностей, будь то покупка бытовой техники, оплата образования, медицинских услуг или ремонт жилья.

Просроченная Задолженность по Потребительским Кредитам в РФ: ...

... позволит сформировать обоснованные рекомендации для всех участников кредитного рынка. Теоретические Основы Потребительского Кредитования и Просроченной Задолженности Прежде чем углубляться в статистику и ... увидеть взаимосвязь между ними. Понятие и Сущность Потребительского Кредита В основе всей дискуссии лежит понятие потребительского кредита. Это не просто инструмент, позволяющий людям приобретать ...

Экономическое содержание потребительского кредита многогранно. Для населения он выступает как инструмент повышения покупательной способности и качества жизни, позволяя приобретать товары и услуги здесь и сейчас, не дожидаясь накопления необходимой суммы. Это особенно важно в условиях инфляции, когда отложенные покупки могут привести к удорожанию желаемого товара, а значит, потерять потенциальную выгоду. Для экономики в целом потребительский кредит играет роль мощного стимулятора совокупного спроса. Увеличивая потребление, он поддерживает производство, способствует созданию рабочих мест и генерирует налоговые поступления, тем самым ускоряя экономическое развитие, что в итоге укрепляет макроэкономическую стабильность.

Потребительский кредит реализуется на принципах срочности, возвратности, платности, обеспеченности (хотя необеспеченные кредиты широко распространены) и целевого характера (для некоторых видов кредитов).

Платность выражается в процентах, начисляемых за пользование заемными средствами, что является доходом для кредитора и платой для заемщика за временное пользование чужими ресурсами.

Законодательное регулирование потребительского кредитования в РФ

Основой правового поля, регулирующего потребительское кредитование в Российской Федерации, служит комплекс законодательных актов, призванных сбалансировать интересы кредиторов и заемщиков.

Главным актом является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот закон детально регламентирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу и исполнением соответствующего договора. Важно отметить, что его действие распространяется на все виды потребительских кредитов, за исключением тех случаев, когда обязательства заемщика обеспечены ипотекой (для них действует специальное ипотечное законодательство).

Закон № 353-ФЗ устанавливает ключевые понятия, права и обязанности сторон, требования к содержанию договора, порядок расчета полной стоимости кредита (ПСК), правила погашения и другие важные аспекты.

Фундаментом, на котором строится все кредитное законодательство, являются положения Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), в частности, главы, посвященные договору займа и кредитному договору. ГК РФ определяет общие принципы гражданско-правовых отношений, включая свободу договора, ответственность сторон и порядок разрешения споров, которые затем конкретизируются в специальных законах, таких как ФЗ № 353-ФЗ.

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов в РФ строго регулируется. Ее могут осуществлять только кредитные организации (банки) и некредитные финансовые организации (микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды) в случаях, прямо определенных федеральными законами об их деятельности. Это обеспечивает контроль со стороны Центрального Банка РФ и призвано защитить интересы потребителей от недобросовестных участников рынка.

Кредит в современной экономике России: сущность, роль, тенденции ...

... гибкость, динамизм и способность к развитию. Исторический контекст возникновения и эволюции кредита Путь кредита – это летопись человеческой цивилизации, отражающая развитие экономических отношений, правовых систем и ... которые предоставляли более широкий спектр услуг. Именно в этот период появилось и понятие «ипотека» — залог земли в обеспечение займа, что подчёркивает значимость недвижимости как ...

Новейшие изменения в законодательстве и защите прав потребителей (2024-2025)

Российское законодательство в сфере потребительского кредитования находится в состоянии постоянной эволюции, реагируя на вызовы рынка и стремясь усилить защиту прав заемщиков. Последние изменения, вступившие в силу в 2024–2025 годах, кардинально меняют подход к условиям кредитования.

С 21 января 2024 года произошли существенные изменения, направленные на повышение прозрачности и защиту потребителей от навязывания дополнительных услуг. В частности, был расширен «период охлаждения» для отказа от дополнительных финансовых услуг, таких как добровольное страхование (жизни, здоровья, имущества), юридическое сопровождение, телемедицина, помощь на дорогах и SMS-информирование. Если ранее он составлял 14 календарных дней, то теперь заемщик имеет право отказаться от таких услуг в течение 30 календарных дней с момента подписания договора без применения каких-либо штрафных санкций. Это дает гражданам больше времени на осознанное принятие решения и предотвращает импульсивные траты на необязательные сервисы, что снижает финансовую нагрузку на потребителя.

Кроме того, с той же даты, 21 января 2024 года, изменился порядок расчета Полной Стоимости Кредита (ПСК). Кредиторы теперь обязаны не только указывать максимальные ставки, но и диапазон ПСК, что позволяет заемщикам более точно ориентироваться в условиях и сравнивать предложения разных банков, делая рынок более прозрачным.

Следующий важный этап регулирования пришелся на 1 июля 2024 года, когда были введены ограничения на максимальную процентную ставку. Максимальная ежедневная процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) была снижена с 1% до 0,8%, а его полная стоимость (ПСК) — с 365% до 292% годовых. Эти меры направлены на сдерживание чрезмерной закредитованности и уменьшение финансовой нагрузки на заемщиков, особенно в сегменте микрозаймов. Одновременно с этим была увеличена максимальная фиксируемая сумма платежей по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому не превышает года: она установлена в размере 130% от суммы предоставленного кредита (ранее – в полуторакратном размере).

Это означает, что заемщик, взявший краткосрочный кредит, не сможет переплатить более чем на 30% от первоначальной суммы за счет процентов и комиссий, что является важной мерой защиты от долговой ловушки.

Но наиболее революционные изменения ожидаются с 1 сентября 2025 года. Вступят в силу новые правила, предусматривающие «период охлаждения» для самого потребительского кредита (займа), а не только для дополнительных услуг. Его длительность будет зависеть от суммы кредита:

• Для займов от 50 тыс. до 200 тыс. рублей он составит не менее 4 часов.
• Для займов свыше 200 тыс. рублей — не менее 48 часов.

Эти правила имеют ряд исключений, например, они не распространяются на кредиты менее 50 тыс. рублей, ипотечные и образовательные займы, а также автокредиты, где средства напрямую перечисляются автодилеру. Цель этих нововведений — дать заемщику дополнительное время на обдумывание решения, защитить его от необдуманных шагов под давлением или эмоциональным воздействием, а также снизить риски мошенничества, что в конечном итоге повысит финансовую грамотность населения.

Потребительское кредитование в РФ: Комплексный анализ, проблемы ...

... элементом правового регулирования рынка. Функции кредита в современной экономике Кредит, в широком смысле, выполняет ряд фундаментальных функций, которые находят свое отражение и в потребительском кредитовании, адаптируясь к специфике ... и МТС Банк, предлагают займы на более длительный период, до 15 лет, что позволяет заемщикам распределить долговую нагрузку на значительно больший промежуток времени, ...

В совокупности эти законодательные инициативы формируют более зрелую и защищенную среду для участников рынка потребительского кредитования, направленную на повышение финансовой грамотности населения и устойчивости финансовой системы.

Динамика, структура и макроэкономические факторы рынка потребительского кредитования в России (2023-2025)

Рынок потребительского кредитования в России – это живой организм, который постоянно адаптируется к экономическим реалиям, регуляторным изменениям и потребительским настроениям. Период 2023–2025 годов стал временем бурной динамики, определяемой как внутренними, так и внешними факторами.

Общая динамика и объемы потребительского кредитования

Период с 2023 по 2025 год демонстрирует сложную, но в целом растущую траекторию развития рынка потребительского кредитования, несмотря на регуляторные ужесточения и макроэкономическую волатильность.

2023 год завершился значительным ростом. Портфель необеспеченных потребительских кредитов увеличился на 15,7%, что свидетельствует о высоком спросе со стороны населения и готовности банков наращивать кредитование.

2024 год продолжил тенденцию роста, хотя и с некоторым замедлением. Банк России повысил свой прогноз по росту потребительского кредитования в 2024 году до впечатляющих 12-17%. Эти ожидания частично оправдались:

• Во II квартале 2024 года рост портфеля потребительских кредитов ускорился до 5,9% (по сравнению с 3,7% в I квартале), достигнув общего объема в 14,9 трлн рублей.
• Объемы выдач также значительно выросли: с 2,8 трлн рублей в I квартале 2024 года до 3,2 трлн рублей во II квартале 2024 года, что составляет рост на 16%.

Однако к концу 2024 года и началу 2025 года наметилось существенное замедление. Темпы роста потребительского кредитования снизились, что было обусловлено сочетанием факторов: удорожанием кредитов для заемщиков и сокращением предложения со стороны банков из-за ужесточения макропруденциального регулирования. По итогам августа 2025 года портфель необеспеченных потребительских кредитов даже показал снижение на 4,9% год к году, что стало одним из ограничителей потребительского спроса. В мае 2025 года россияне оформили всего 2,53 млн кредитов на 673,7 млрд рублей, что на 60% меньше по количеству и на 61% по объему по сравнению с маем 2024 года.

Тем не менее, июль 2025 года принес некоторое оживление. Банки выдали 1,56 млн кредитов, что на 13,1% больше, чем в июне того же года. Это оживление было спровоцировано в первую очередь снижением ключевой ставки ЦБ РФ, что сделало кредиты более доступными. Однако стоит отметить, что этот показатель был все еще на 46,5% ниже, чем в июле 2024 года (2,92 млн кредитов), что указывает на сохранение общей тенденции к умеренному росту, отражающему осторожность как заемщиков, так и кредиторов.

Теоретические основы, структура, динамика и регуляторные вызовы ...

... ЦБ РФ. Особенности розничного кредитования: поддержка ипотеки и сжатие потребительского сегмента Розничный сегмент (кредиты физическим лицам) демонстрировал бурный рост до 2023 года, но в 2025 году столкнулся с сильными структурными ...

Структура потребительского кредитования

Структура потребительского кредитования в России претерпевает заметные изменения, отражая как потребительские предпочтения, так и реакцию рынка на регуляторные меры.

Одним из наиболее ярких трендов является доминирование кредитных карт. Во II квартале 2024 года около 50% общего объема выдач (1,5 трлн рублей) пришлось именно на кредитные карты, преимущественно с бесплатным льготным периодом. Типичная длительность беспроцентного периода по кредитным картам в России составляет от 50 до 120 дней, но некоторые банки предлагают до 180 или даже 300 дней для определенных операций. Заемщики активно используют их для покрытия текущих расходов, оптимизируя свои финансы и сохраняя собственные средства на высокодоходных накопительных счетах и вкладах. В 2024 году кредитные карты составляли примерно 27% от общего портфеля необеспеченных потребительских ссуд, что на 5 процентных пунктов выше, чем годом ранее, указывая на их растущую популярность.

Актуальная структура кредитования в мае 2025 года демонстрирует следующее распределение по продуктам:

• Ипотечные кредиты: 34%
• Кредиты наличными: 31%
• Кредитные карты: 19%
• Автокредиты: 14%
• POS-кредиты: 2%

Эта структура показывает, что ипотека и кредиты наличными остаются крупнейшими сегментами по объему, но кредитные карты продолжают занимать значительную долю.

Долговая нагрузка населения также является ключевым аспектом структуры рынка. В первом полугодии 2023 года количество заемщиков банков и микрофинансовых организаций выросло на 2 млн человек, достигнув почти 47 млн клиентов. При этом среднее количество кредитов у заемщиков, получивших необеспеченный кредит в первом полугодии 2023 года, составило 2,8 единицы (против 2,6 единицы в конце 2022 года).

Рост числа кредитов на одного заемщика указывает на увеличивающуюся долговую нагрузку, что является предметом пристального внимания регулятора, стремящегося предотвратить формирование «кредитного пузыря».

Макро- и микроэкономические факторы, влияющие на рынок

Рынок потребительского кредитования чувствителен к целому ряду факторов, формирующих его динамику и структуру.

Одним из наиболее значимых макроэкономических факторов является ключевая ставка Центрального Банка РФ. Ее повышение приводит к удорожанию заемных средств для банков, которые, в свою очередь, транслируют это удорожание в более высокие процентные ставки для конечных заемщиков. Например, Полная Стоимость Кредитов (ПСК) выросла на 4,3% (с 28,0% в I квартале 2024 года до 32,3% во II квартале 2024 года), что было прямым следствием роста инфляции и ожиданий ужесточения политики ЦБ РФ. И наоборот, снижение ключевой ставки, как это произошло до 20% в июне 2025 года и до 18% в июле 2025 года, способствовало некоторому оживлению рынка, снижая стоимость кредитования.

Ужесточение макропруденциального регулирования (МПЛ) со стороны ЦБ РФ также играет критическую роль. Эти меры, такие как ограничения на долю кредитов с высокой долговой нагрузкой заемщика (ПДН) и долгосрочных кредитов, направлены на охлаждение рынка и предотвращение формирования «кредитного пузыря». Хотя эти меры и сдерживают рост рынка в краткосрочной перспективе, их цель — обеспечить долгосрочную устойчивость банковского сектора и снизить риски для финансовой стабильности.

Потребительский кредит в современной экономике России: сущность, ...

... за рамки простой транзакции. Понятие и правовая природа потребительского кредита Потребительский кредит, по своей сути, является классической формой займа, ... деятельности. Это ключевой аспект, отличающий его от корпоративного кредитования или финансирования бизнеса. На практике это означает, ... (до 5-7 лет) Долгосрочный (до 30 и более лет) Среднесрочный (до 5-7 лет) Сумма Варьируется, но обычно ...

Потребительская активность и рост доходов населения являются ключевыми микроэкономическими факторами. Высокие доходы и оптимистичные настроения стимулируют спрос на кредиты, тогда как снижение доходов и неуверенность в будущем заставляют потребителей проявлять осторожность. Инфляция, с одной стороны, может подталкивать к «кредитному» потреблению, так как деньги дешевеют, и отложенные покупки становятся дороже. С другой стороны, высокая инфляция, как правило, сопровождается повышением ключевой ставки, что делает кредиты менее доступными.

Наконец, геополитические факторы оказывают косвенное, но значительное влияние. Они формируют общую экономическую неопределенность, влияют на курс национальной валюты, инфляционные ожидания и, как следствие, на денежно-кредитную политику ЦБ РФ. Например, геополитические факторы и повышение НДС могут стать преградой для более агрессивного снижения ключевой ставки, что, в свою очередь, будет сдерживать рост потребительского кредитования.

Таким образом, рынок потребительского кредитования в России находится под постоянным влиянием комплексного взаимодействия этих факторов, что делает его динамику сложной для прогнозирования, но крайне интересной для анализа.

Классификация, виды и инновационные продукты потребительского кредитования

Мир потребительского кредитования постоянно расширяется и видоизменяется, предлагая заемщикам всё более разнообразные инструменты для реализации своих финансовых потребностей. Эта многоликость требует четкой систематизации, чтобы понять, какие продукты доминируют на рынке и какие инновации определяют его будущее.

Традиционная классификация потребительских кредитов

Исторически сложилось, что потребительские кредиты можно разделить по нескольким ключевым признакам, что позвол��ет банкам и заемщикам лучше ориентироваться в предложениях.

По целевому назначению кредиты делятся на:

• Целевые кредиты: выдаются на конкретную, заранее определенную цель, которая часто подтверждается документально. Например, автокредит (на покупку автомобиля), образовательный кредит (на оплату обучения), кредит на покупку бытовой техники в магазине (POS-кредит).

  Преимуществом таких кредитов часто является более низкая процентная ставка, так как банк лучше понимает риски и контролирует использование средств.

• Нецелевые кредиты: предоставляются на любые нужды заемщика без необходимости отчитываться о расходовании средств. Классический пример – кредит наличными. Такие кредиты обычно имеют более высокую ставку, поскольку риски для банка считаются выше из-за отсутствия контроля за использованием средств и, как правило, отсутствия обеспечения.

По наличию обеспечения кредиты могут быть:

Потребительский кредит в Республике Казахстан: Экономическая ...

... система потребительского кредитования физических лиц в Республике Казахстан. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе предоставления, обслуживания и регулирования потребительских кредитов, а ... ключевых рыночных предложений и средних ставок Высокий спрос на потребительские кредиты позволяет банкам и МФО поддерживать высокие процентные ставки, особенно на фоне ...

• Обеспеченные кредиты: подразумевают наличие залога (например, недвижимости, автомобиля) или поручительства третьих лиц. Наличие обеспечения значительно снижает риски банка, так как в случае невыплаты долга кредитор может реализовать залог или взыскать средства с поручителя. Это, как правило, ведет к более выгодным условиям для заемщика – снижению процентной ставки и/или увеличению суммы кредита.
• Необеспеченные кредиты: выдаются без залога и поручительства, исключительно на основе оценки кредитоспособности заемщика. К ним относятся большинство кредитов наличными и кредитные карты. Такие кредиты более рискованны для банка, что отражается в более высоких процентных ставках.

В российской банковской практике получили широкое распространение следующие формы потребительского кредитования:

• Рассрочка платежа: форма кредитования, при которой стоимость товара или услуги разбивается на несколько платежей без начисления процентов. Часто предоставляется магазинами-партнерами банков или специализированными финансовыми сервисами.
• Карточное кредитование: предоставление заемных средств через кредитные карты. Характеризуется наличием кредитного лимита, льготного (беспроцентного) периода и возможностью многократного использования.
• Аннуитетные кредиты: основной вид потребительских кредитов, при котором погашение долга осуществляется равными ежемесячными платежами (аннуитетами), включающими как часть основного долга, так и проценты. Могут быть как целевыми, так и нецелевыми.

Инновационные продукты и тенденции

Современный финансовый рынок не стоит на месте, постоянно предлагая новые, более гибкие и технологичные решения. В сфере потребительского кредитования это проявляется в активном развитии инновационных продуктов.

Одним из наиболее ярких и динамично развивающихся направлений является BNPL (Buy Now Pay Later) — «покупай сейчас, плати потом». По сути, это усовершенствованная форма рассрочки, которая позволяет потребителям приобретать товары и услуги, оплачивая их частями без процентов, зачастую прямо на кассе или на сайте интернет-магазина. Рынок BNPL в России демонстрирует взрывной рост: за два квартала 2024 года он увеличился в 1,5 раза, достигнув 200 млрд рублей, с прогнозом до 300 млрд рублей к концу года. В 2022 году доля BNPL-покупок в электронной коммерции составляла лишь 0,8%, а к концу 2023 года выросла до 1,5%.
BNPL особенно востребован для покупки определенных категорий товаров:

• Мобильные телефоны: 24,9% POS-кредитов весной 2024 года.
• Электроника: 16,1%.
• Бытовая техника: 12,4%.

Это свидетельствует о предпочтении потребителей использовать рассрочку для крупных, но быстро амортизирующихся покупок. Однако, несмотря на впечатляющий рост, по объему выдач BNPL пока уступает ипотеке и кредитам наличными в общем портфеле кредитов населению.

Потребительский кредит в Республике Беларусь: Комплексный анализ ...

... объемов потребительского кредитования в Беларуси, что подтверждается впечатляющей статистикой. Например, только за январь-май 2025 года объем предоставленных банками потребительских кредитов населению ... понимание данной финансовой категории. Динамика и структура рынка потребительского кредитования в Республике Беларусь Рынок потребительского кредитования в Республике Беларусь за последние несколько ...

Еще одним инновационным трендом является карточное потребительское кредитование с использованием виртуальных карт. Виртуальные карты не имеют физического носителя, существуют только в цифровом виде и используются для онлайн-покупок или бесконтактной оплаты через смартфон. Это повышает безопасность, удобство и скорость получения кредитных средств, открывая новые возможности для дистанционного кредитования.

Важную роль в развитии конкуренции и доступности финансовых услуг играет Маркетплейс Банка России. Это цифровая платформа, созданная для того, чтобы граждане могли в режиме онлайн сравнивать и приобретать различные финансовые продукты (вклады, кредиты, страховки) от разных финансовых организаций. Для кредитных организаций Маркетплейс является эффективным инструментом для получения новых клиентов, снижения издержек на привлечение и повышения общей конкуренции на финансовом рынке. Он способствует стандартизации и прозрачности условий, что выгодно для всех участников.

Таким образом, рынок потребительского кредитования не только расширяет традиционные инструменты, но и активно интегрирует передовые технологии, предлагая решения, которые максимально отвечают потребностям современного цифрового общества.

Процесс предоставления и обслуживания кредита: роль цифровых технологий

Процесс получения и обслуживания потребительского кредита прошел долгий путь от многодневных визитов в банк до оформления за считанные минуты через смартфон. Эта трансформация стала возможной благодаря активному внедрению цифровых технологий, которые не только упрощают жизнь заемщикам, но и повышают эффективность работы кредиторов.

Основные этапы получения потребительского кредита

Традиционный процесс оформления потребительского кредита, даже с учетом современных цифровых инструментов, включает в себя несколько ключевых этапов, каждый из которых имеет свою специфику.

1. Выбор банка и кредитного продукта: Начинается с исследования рынка, сравнения предложений различных финансовых организаций по процентным ставкам, срокам, суммам, требованиям к заемщику и дополнительным условиям. Современные агрегаторы и Маркетплейс Банка России значительно упрощают этот этап.
2. Подача заявки: Заявка на кредит может быть подана как при личном посещении отделения банка, так и удаленно — через официальный сайт, мобильное приложение или онлайн-банкинг. Удаленная подача становится все более популярной благодаря своей скорости и удобству.
3. Сбор пакета документов: После предварительного одобрения или на этапе подачи заявки заемщик предоставляет необходимые документы. Стандартный пакет обычно включает паспорт, подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ, выписка из ПФР, справка по форме банка) и, возможно, дополнительные документы (например, копия трудовой книжки, документы на залог).
4. Ожидание решения: Банк проводит тщательную проверку заемщика. На этом этапе анализируются доходы, кредитная история (через бюро кредитных историй), платежеспособность, а также наличие других обязательств. Решение о выдаче кредита может быть принято как за несколько минут (для небольших сумм и клиентов с хорошей кредитной историей), так и за несколько дней (для крупных сумм или при необходимости дополнительной проверки).
5. Оформление договора и получение денег: В случае положительного решения заемщик подписывает кредитный договор, внимательно изучив все условия, включая полную стоимость кредита, график платежей и штрафные санкции. После этого кредитные средства перечисляются на счет заемщика, выдаются наличными или используются для оплаты целевой покупки.
6. Погашение кредита: В течение всего срока действия договора заемщик осуществляет регулярные платежи в соответствии с установленным графиком. Современные технологии позволяют осуществлять платежи онлайн, через мобильные приложения, банкоматы или платежные терминалы.

Цифровая трансформация в кредитовании

Цифровизация стала мощным катализатором изменений в финансовом секторе, кардинально трансформировав процесс кредитования.

Кредитные потребительские кооперативы граждан в России: деконструкция ...

... между социальными задачами и коммерческой эффективностью. Объект исследования: Деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан в Российской Федерации. Предмет исследования: Комплекс правовых, экономических ... аспектов, определяющих финансовую устойчивость и роль КПКГ в системе микрофинансирования России в условиях ужесточения регуляторного надзора. Цель работы состоит в деконструкции ...

• Онлайн-оформление кредитов: Одной из главных возможностей, которую предоставила цифровизация, стало дистанционное оформление кредитов. Это не только упрощает процесс для клиентов, сокращая временные затраты и устраняя необходимость посещать отделение банка, но и значительно увеличивает доступность финансирования, особенно для жителей удаленных регионов, где физическое присутствие банков ограничено.
• Автоматизация и искусственный интеллект (ИИ): В основе современных систем оценки кредитоспособности лежат алгоритмы автоматизации и искусственного интеллекта. Они позволяют банкам обрабатывать огромные объемы данных за считанные секунды, выявлять неочевидные связи и принимать более точные решения о выдаче кредита. ИИ способен анализировать не только формальные данные (доходы, кредитная история), но и поведенческие паттерны, что повышает точность скоринга и минимизирует риски.
• Анализ больших данных (Big Data): Банки активно используют анализ больших данных для формирования индивидуальных предложений. На основе информации о финансовом поведении клиента, его транзакциях, предпочтениях и истории взаимодействий с банком, системы Big Data могут предлагать персонализированные кредитные продукты с оптимальными условиями, максимально соответствующие потребностям и возможностям конкретного заемщика.
• Мобильные приложения и FinTech-стартапы: Развитие мобильных технологий и появление множества FinTech-стартапов привело к созданию удобных и адаптивных инструментов кредитования. Мобильные приложения банков позволяют подавать заявки, отслеживать статус кредита, управлять платежами и получать консультации 24/7, делая взаимодействие с финансовыми услугами максимально интуитивным и доступным.

Перспективные направления развития цифрового кредитования

Будущее потребительского кредитования неразрывно связано с дальнейшей цифровизацией и углубленной интеграцией передовых технологий.

• Использование искусственного интеллекта и машинного обучения: Эти технологии будут продолжать развиваться, улучшая качество коммуникации с клиентами (через чат-боты и голосовых ассистентов), повышая точность проверки личности (биометрическая идентификация) и значительно ускоряя процесс одобрения кредита. Машинное обучение позволяет моделям скоринга постоянно обучаться на новых данных, делая их более адаптивными к изменяющимся рыночным условиям и более эффективными в выявлении мошенничества.
• Развитие правовой базы и равноудаленной цифровой финансовой инфраструктуры Банком России: Центральный Банк РФ активно содействует цифровизации финансового рынка. Это включает в себя не только разработку и внедрение инновационных сервисов (например, Система быстрых платежей, Маркетплейс), но и создание соответствующей правовой базы, которая обеспечит безопасность, прозрачность и равноудаленный доступ всех участников к цифровым финансовым инструментам. Цель — формирование единой, надежной и эффективной цифровой экосистемы, способствующей развитию конкуренции и повышению качества финансовых услуг.

В целом, цифровая трансформация делает кредитование не только более быстрым и выгодным, но и более инклюзивным, открывая двери для тех, кто ранее был лишен доступа к традиционным банковским продуктам.

Вызовы, перспективы развития и макроэкономическая конъюнктура

Рынок потребительского кредитования в России, несмотря на свою динамичность и инновации, сталкивается с рядом серьезных вызовов, продиктованных как внутренними экономическими процессами, так и глобальной макроэкономической конъюнктурой. Понимание этих вызовов и их проекции на будущее позволяет сформировать реалистичные прогнозы развития до 2027 года.

Основные вызовы рынка потребительского кредитования

Ключевые факторы, определяющие текущее состояние и формирующие вектор развития российского рынка потребительского кредитования, можно сгруппировать следующим образом:

1. Замедление темпов роста из-за снижения спроса и ужесточения регулирования: С конца 2024 года наблюдается выраженное замедление темпов роста потребительского кредитования. Это обусловлено двуединым фактором:
   • Снижение спроса: Удорожание кредитов (из-за высоких процентных ставок) и неопределенность в экономике заставляют население быть более осторожным в принятии решений о заимствованиях.
   • Сокращение предложения: Банки, в свою очередь, ужесточают требования к заемщикам и сокращают объемы выдач под давлением макропруденциального регулирования ЦБ РФ, направленного на «охлаждение» рынка.
2. Влияние высокой ключевой ставки ЦБ РФ и инфляции на стоимость кредитования: Высокая ключевая ставка Центрального Банка РФ, которая в определенные периоды (например, к концу 2024 года) приближалась к 30% годовых по нецелевым потребительским кредитам, делает заемные средства крайне дорогими. Это прямо пропорционально влияет на полную стоимость кредита (ПСК), снижая его привлекательность для широких слоев населения. Высокая инфляция также «съедает» доходы населения, уменьшая их платежеспособность и способность обслуживать долги.
3. Недостаточный уровень ликвидности банковской системы и геополитические факторы: Некоторые банки могут сталкиваться с недостатком ликвидности, что ограничивает их возможности по наращиванию кредитного портфеля. Геополитические факторы создают общую атмосферу неопределенности, влияют на инвестиционные решения, движение капитала и, как следствие, на состояние банковской системы и кредитного рынка. Они также могут оказывать давление на инфляционные ожидания и ограничивать возможности ЦБ РФ по снижению ключевой ставки.
4. Проблема чрезмерной закредитованности населения: Рост долговой нагрузки населения, о чем свидетельствует увеличение среднего количества кредитов на одного заемщика, является серьезным вызовом. Чрезмерная закредитованность увеличивает риски невозврата долгов для банков и может привести к социальным проблемам, снижению покупательной способности и замедлению экономического роста в долгосрочной перспективе, что требует активных мер со стороны регулятора.

Прогнозы и перспективы развития до 2027 года

Несмотря на текущие вызовы, рынок потребительского кредитования обладает потенциалом для развития, хотя и в более сдержанном темпе.

1. Прогноз Банка России на 2025 год: Центральный Банк РФ прогнозирует, что потребительское кредитование продолжит замедляться. Динамика показателя ожидается в диапазоне от снижения на 1% до роста на 4%. Это свидетельствует о консервативном подходе регулятора и ориентации на управляемый, а не стремительный рост. Прогноз Банка России на 2025 год по развитию банковского сектора в целом также остается стабильным, что подразумевает сохранение текущих тенденций.
2. Ключевая роль дальнейшей цифровизации, автоматизации, применения ИИ и машинного обучения: До 2027 года именно эти технологические тренды будут определять будущее рынка. Внедрение продвинутых алгоритмов для скоринга, персонализации предложений, автоматизации процессов выдачи и обслуживания кредитов позволит снизить операционные издержки, повысить скорость и удобство для клиентов, а также более точно управлять рисками.
3. Обеспечение устойчивости банковского сектора через макропруденциальные меры ЦБ РФ: Долгосрочная перспектива развития рынка неразрывно связана с устойчивостью всей финансовой системы. Макропруденциальные меры, вводимые ЦБ РФ (например, лимиты на долю высокорисковых кредитов), направлены именно на это. Хотя в краткосрочном периоде они могут замедлять рост, их целью является предотвращение системных рисков и обеспечение более стабильного и качественного роста экономики в долгосрочной перспективе. Эти меры стимулируют банки наращивать капитал и повышать качество своего кредитного портфеля.

Сравнительный анализ российской и зарубежной практики потребительского кредитования

Сравнительный анализ позволяет лучше понять специфику российского рынка на фоне мировых тенденций. Какие уроки можно извлечь из глобального опыта и применить в отечественной практике?

Общие тенденции:

• Цифровизация: Повсеместное внедрение онлайн-кредитования, мобильных приложений, ИИ и Big Data характерно для большинства развитых стран. Россия активно следует этим трендам, демонстрируя высокие темпы цифровизации банковских услуг.
• Рост BNPL: Форматы «покупай сейчас, плати потом» набирают популярность во всем мире, особенно в электронной коммерции, как гибкая альтернатива традиционным кредитам.
• Усиление регуляторного надзора: После мирового финансового кризиса многие страны ужесточили регулирование потребительского кредитования, вводя меры по защите прав потребителей и ограничению чрезмерной закредитованности.

Специфические особенности российского рынка:

• Активное макропруденциальное регулирование: ЦБ РФ демонстрирует достаточно жесткий подход к регулированию, активно используя макропруденциальные лимиты для сдерживания роста долговой нагрузки. В некоторых западных странах регуляторы более осторожны с прямыми ограничениями, предпочитая косвенные меры.
• «Период охлаждения»: Российское законодательство последовательно расширяет «периода охлаждения» как для дополнительных услуг, так и для самого кредита. Это достаточно прогрессивная мера, не всегда реализованная в таком объеме в других юрисдикциях. Например, в странах ЕС существуют директивы по защите прав потребителей, но столь детализированный «период охлаждения» для кредитов не везде обязателен.
• Фокус на кредитных картах с длинным льготным периодом: Доля кредитных карт с длительными беспроцентными периодами в России очень высока, что отличает ее от ряда стран, где льготный период может быть короче или отсутствовать вовсе для некоторых категорий карт.
• Влияние ключевой ставки: Из-за особенностей денежно-кредитной политики, динамика ключевой ставки ЦБ РФ оказывает очень сильное и прямое влияние на стоимость потребительских кредитов, что в некоторых более развитых экономиках с устоявшимися низкими ставками может быть менее выражено.
• Развитие цифровой инфраструктуры ЦБ РФ: Создание и активное продвижение Маркетплейса Банка России и Системы быстрых платежей является уникальным примером государственного участия в формировании равноудаленной цифровой финансовой инфраструктуры, что не имеет прямых аналогов в большинстве стран.

Таким образом, российский рынок потребительского кредитования, хотя и движется в русле мировых тенденций цифровизации, имеет свои уникальные черты, особенно в части регуляторной политики, которая стремится сбалансировать стимулирование спроса с предотвращением системных рисков.

Социально-экономическая роль и защита прав потребителей в сфере кредитования

Потребительское кредитование — это гораздо больше, чем просто финансовая операция. Оно проникает в саму ткань общества и экономики, влияя на благосостояние отдельных граждан и макроэкономические показатели страны. Одновременно с этим, столь значимый инструмент требует адекватных механизмов защиты прав его потребителей, чтобы предотвратить риски и злоупотребления.

Социально-экономическое значение потребительского кредитования

Потребительское кредитование выполняет ряд жизненно важных социально-экономических функций:

1. Повышение благосостояния населения и удовлетворение потребностей: Это наиболее очевидная функция. Кредиты позволяют гражданам приобретать товары длительного пользования (автомобили, бытовую технику, мебель), получать образование, оплачивать медицинские услуги или улучшать жилищные условия, не дожидаясь накопления полной суммы. Это напрямую влияет на качество жизни и уровень комфорта, делая многие блага доступными «здесь и сейчас», что способствует росту общего уровня потребления.
2. Стимулирование спроса и экономического роста: Предоставляя населению дополнительные финансовые ресурсы, потребительское кредитование напрямую стимулирует потребительский спрос. Увеличение спроса, в свою очередь, ведет к росту производства и реализации товаров и услуг. Это создает эффект мультипликатора, ускоряя экономическое развитие, способствуя созданию новых рабочих мест и увеличению налоговых поступлений в бюджет.
3. Связь потребительского кредитования с компонентами ВВП и воспроизводственным процессом: Потребительский кредит оказывает прямое влияние на основные компоненты валового внутреннего продукта (ВВП):
   • Личные потребительские расходы: Являются крупнейшим компонентом ВВП и напрямую зависят от покупательной способности населения, которая увеличивается за счет кредитов.
   • Инвестиционный спрос: Косвенно, через стимулирование потребительского спроса, кредитование подталкивает предприятия к инвестициям в расширение производства и модернизацию.
   • Государственные закупки: Хотя напрямую не связаны, общая экономическая активность, поддерживаемая кредитованием, влияет на налоговые поступления и, следовательно, на возможности государства по финансированию собственных расходов.

   Таким образом, потребительское кредитование обеспечивает непрерывность воспроизводственного процесса, создавая стабильный спрос, который стимулирует предложение товаров и услуг.

Однако важно отметить, что в период экономического кризиса влияние потребительского кредитования на экономическое развитие страны может снижаться. Это проявляется в более низких темпах роста доли розничных кредитов в ВВП по сравнению с темпами роста самого ВВП, что указывает на сжатие кредитного рынка и снижение его стимулирующей функции в условиях нестабильности.

Механизмы защиты прав потребителей и предотвращения закредитованности

Поскольку потребительское кредитование связано с рисками для заемщиков, государством и финансовыми институтами разрабатываются и внедряются комплексные механизмы защиты прав граждан и предотвращения чрезмерной закредитованности.

1. Роль Банка России: Центральный Банк РФ является ключевым регулятором на финансовом рынке. Он наделен широкими полномочиями по проверке деятельности финансовых организаций и рассмотрению обращений граждан. ЦБ РФ устанавливает стандарты деятельности, контролирует соблюдение законодательства, проводит проверки и применяет санкции к нарушителям, обеспечивая надзор за добросовестностью кредиторов.
2. Институт финансового уполномоченного (омбудсмена): Для досудебного урегулирования споров между гражданами и финансовыми организациями создан институт финансового уполномоченного. Это независимый орган, который рассматривает имущественные претензии потребителей финансовых услуг. Важно, что помощь финансового уполномоченного для граждан бесплатна, а его решение обязательно к исполнению финансовой организацией, что значительно упрощает процесс защиты прав без обращения в суд.
3. Применение Федерального закона «О защите прав потребителей»: В дополнение к специализированному закону о потребительском кредите, отношения между заемщиком и кредитором регулируются также общим Законом РФ «О защите прав потребителей». Он закрепляет обязанность исполнителя (в данном случае – кредитной организации) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивать их качество и безопасность. Это включает требования к прозрачности условий договора, информированию о полной стоимости кредита и отсутствии скрытых комиссий.
4. Макропруденциальные лимиты (МПЛ) ЦБ РФ: С целью предотвращения чрезмерной закредитованности населения и обеспечения устойчивости банковской системы, Банк России ввел макропруденциальные лимиты, вступившие в силу с 1 января 2023 года:
   • Ограничение доли кредитов с высокой долговой нагрузкой заемщика (ПДН): Установлено, что доля кредитов, выданных заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, не должна превышать 25% от общего объема выдачи новых кредитов. ПДН рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к ежемесячному доходу заемщика.
   • Ограничение доли долгосрочных кредитов: Доля кредитов, выданных на срок более пяти лет, не должна превышать 10% от общего объема выдачи.

   Эти меры направлены на снижение рисков как для самих заемщиков (предотвращая их попадание в долговую яму), так и для банковского сектора в целом, ограничивая наращивание высокорисковых активов.

В совокупности эти меры создают многоуровневую систему защиты, которая призвана обеспечить баланс интересов на рынке потребительского кредитования, способствуя его здоровому развитию и минимизируя потенциальные негативные последствия.

Заключение

Проведенное исследование позволило глубоко проанализировать сущность, классификацию, динамику, проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации, подтвердив достижение всех поставленных целей. Мы рассмотрели этот сегмент финансового рынка как сложную систему, находящуюся под постоянным влиянием законодательных инициатив, макроэкономических факторов и технологических инноваций.

Ключевые выводы исследования заключаются в следующем:

• Законодательная база активно развивается, стремясь к повышению прозрачности и защите прав потребителей. Новейшие изменения 2024-2025 годов, касающиеся расширения «периода охлаждения» для услуг и самого кредита, а также ужесточение требований к расчету ПСК и максимальным ставкам, свидетельствуют о стремлении регулятора сделать рынок более цивилизованным и безопасным.
• Динамика рынка демонстрирует разнонаправленные тенденции: после активного роста в 2023-2024 годах наблюдается замедление и даже временное снижение портфеля необеспеченных кредитов в 2025 году, обусловленное высокими процентными ставками и ужесточением макропруденциального регулирования. Тем не менее, снижение ключевой ставки ЦБ РФ в середине 2025 года привело к частичному оживлению.
• Структура кредитования указывает на значительную долю кредитных карт, используемых для текущих расходов, и рост долговой нагрузки населения, что является предметом пристального внимания регулятора.
• Инновационные продукты, такие как BNPL и виртуальные карты, активно меняют ландшафт рынка, предлагая новые, более гибкие и удобные решения для потребителей. Маркетплейс Банка России играет важную роль в развитии конкуренции.
• Цифровые технологии, включая ИИ, Big Data и мобильные приложения, кардинально трансформируют процесс кредитования, делая его более доступным, быстрым и персонализированным, а также повышая эффективность оценки рисков.
• Вызовы для рынка остаются актуальными: высокая ключевая ставка, инфляция, геополитические факторы и проблема чрезмерной закредитованности требуют постоянного мониторинга и адаптации.
• Перспективы развития до 2027 года будут определяться дальнейшей цифровизацией и автоматизацией, а также сохранением курса на устойчивость банковского сектора через макропруденциальные меры ЦБ РФ, которые, хотя и сдерживают рост в краткосрочном периоде, обеспечивают долгосрочную стабильность.
• Социально-экономическая роль потребительского кредитования неоспорима, оно является важным фактором повышения благосостояния населения и стимулирования экономического роста, а система защиты прав потребителей, включая Банк России, финансового уполномоченного и макропруденциальные лимиты, играет ключевую роль в предотвращении негативных последствий.

Представленный сравнительный анализ российской и зарубежной практики подчеркнул как общие мировые тенденции (цифровизация, BNPL), так и специфические особенности российского рынка, в частности, активное макропруденциальное регулирование и уникальные инициативы ЦБ РФ по развитию цифровой инфраструктуры.

Таким образом, потребительское кредитование в РФ находится на этапе зрелости и трансформации, где регуляторные меры, технологический прогресс и адаптация к макроэкономической конъюнктуре формируют его будущий облик. Комплексный подход к анализу, включающий детальное рассмотрение законодательных изменений, актуальной статистики и перспективных технологий, позволяет утверждать, что данное исследование является ценным и исчерпывающим источником для понимания современной проблематики и будущих направлений развития этого ключевого сегмента российской экономики.

Список использованной литературы

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2007. С. 285.
2. Бланк И.А. Словарь-справочник финансового менеджера. М.: Ника центр, 2008. С. 480.
3. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. 2006. №6. С. 48.
4. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития // Финансы и кредит. 2006. № 21 (225).

   С. 24-27.

5. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2007. С. 346.
6. Ямпольский М.М. О трактовках кредита. // Деньги и кредит. 2006. №4. С. 30.
7. Этапы получения потребительского кредита. Вслух.ру. URL: https://www.vsluh.ru/news/society/etapy-polucheniya-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 09.10.2025).
8. Этапы оформления потребительского кредита: пошаговая инструкция. СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/consumer_credit/how-to-get (дата обращения: 09.10.2025).
9. Рост потребительского кредитования. Президентская академия РАНХиГС. URL: https://piu.ranepa.ru/news/rost-potrebitelskogo-kreditovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
10. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция).

    КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения: 09.10.2025).

11. Банк России повысил прогноз по росту потребкредитования в 2024 году до 12-17%. Финмаркет. URL: https://www.finmarket.ru/main/article/6007421 (дата обращения: 09.10.2025).
12. Как взять потребительский кредит: виды, процесс оформления заявки. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/kak_vzyat_potrebitelskiy_kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. Структура потребительского кредитования в России до и после кризиса. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kredity/info/struktura-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii-do-i-posle-krizisa/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Роль потребительского кредитования в жизни общества. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-zhizni-obschestva (дата обращения: 09.10.2025).
15. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями).

    Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/70519120/ (дата обращения: 09.10.2025).

16. ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ — что это простыми словами. Глоссарий Финуслуги.рy. URL: https://fincult.info/glossary/etapy-kreditovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. Меры по снижению рисков потребительского кредитования в Казахстане. 1С Онлайн. URL: https://online.1c.ru/news/finansy-i-kredity/item/957424/ (дата обращения: 09.10.2025).
18. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ. Президент России. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/37965 (дата обращения: 09.10.2025).
19. Этапы кредитования физических лиц в банках РФ. Бухгалтерские услуги. URL: https://buxproff.ru/poleznoe/etapy-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-bankah-rf.html (дата обращения: 09.10.2025).
20. Влияние цифровизации на рынок потребительского кредита. Scienceforum.ru. URL: https://scienceforum.ru/2023/article/2018063066 (дата обращения: 09.10.2025).
21. Потребительское кредитование как важнейший фактор ускорения экономического развития России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskoe-kreditovanie-kak-vazhneyshiy-faktor-uskoreniya-ekonomicheskogo-razvitiya-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
22. Рост потребительского кредитования в РФ в 2024 году замедлился до 11,2%. Финмаркет. URL: https://www.finmarket.ru/main/article/6007786 (дата обращения: 09.10.2025).
23. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России. Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=50355437 (дата обращения: 09.10.2025).
24. Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2025. fcbg. URL: https://fcbg.ru/blog/potrebitelskij-kredit-izmeneniya-v-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
25. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossiyskoy-federatsii-v-sovremennyh-ekonomicheskih-usloviyah (дата обращения: 09.10.2025).
26. Кредитование в II квартале 2024 года ускорилось во всех сегментах, а средства населения продолжили активно расти. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19436 (дата обращения: 09.10.2025).
27. ИНСТРУМЕНТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ COVID-19. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/instrumenty-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-usloviyah-covid-19 (дата обращения: 09.10.2025).
28. Федеральный закон 353 о потребительском кредите. Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/federalnyy-zakon-353-o-potrebitelskom-kredite/ (дата обращения: 09.10.2025).
29. Как изменилось потребительское кредитование в России летом 2025. Делу время. URL: https://delovremya.ru/novosti/kak-izmenilos-potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossii-letom-2025.html (дата обращения: 09.10.2025).
30. Меры Банка России в потребительском кредитовании стимулируют банки наращивать капитал для обеспечения устойчивости. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=4393 (дата обращения: 09.10.2025).
31. Роль потребительского кредитования в развитии национальной экономик. Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=25844896 (дата обращения: 09.10.2025).
32. ЦБ сохранил прогнозы развития банковского сектора РФ на 2025 год. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/965874 (дата обращения: 09.10.2025).
33. Защита прав граждан в сфере потребительского кредитования. Толмачёвское городское поселение. URL: https://www.tlm47.ru/zaschita-prav-grazhdan-v-sfere-potrebitelskogo-kreditovaniya.html (дата обращения: 09.10.2025).
34. Роль потребительского кредита в обеспечении экономического роста. Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=26649867 (дата обращения: 09.10.2025).
35. Значение потребительского кредита для национальной экономики. ИД «Панорама». URL: https://panor.ru/articles/znachenie-potrebitelskogo-kredita-dlya-nacionalnoy-ekonomiki/ (дата обращения: 09.10.2025).
36. Объем потребительского кредитования в РФ упал на 61%. Бизнес журнал. URL: https://business-magazine.online/news/finansy/obem-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rf-upal-na-61/ (дата обращения: 09.10.2025).
37. Роль потребительского кредита в обеспечении экономического роста. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kredita-v-obespechenii-ekonomicheskogo-rosta (дата обращения: 09.10.2025).
38. Как в 2024 году выросли ставки по кредитам. Итоги года в кредитовании. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996841 (дата обращения: 09.10.2025).
39. Тренды в кредитовании: Как цифровизация меняет рынок. strana-tv.ru. URL: https://strana-tv.ru/trends/trendy-v-kreditovanii-kak-tsifrovizatsiya-menyaet-rynok.html (дата обращения: 09.10.2025).
40. РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПОВЫШЕНИИ УРОВНЯ ЖИЗНИ СТРАНЫ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-povyshenii-urovnya-zhizni-strany (дата обращения: 09.10.2025).
41. Защита прав граждан в сфере потребительского кредитования. Фемида. Science. URL: https://scipress.ru/economic-science/articles/zaschita-prav-grazhdan-v-sfere-potrebitelskogo-kreditovaniya.html (дата обращения: 09.10.2025).
42. Новые меры защиты прав заемщиков по договору потребительского кредита. Гарант. URL: https://www.garant.ru/news/1518598/ (дата обращения: 09.10.2025).
43. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kredity/info/potrebitelskiy-kredit-chto-eto-vidy-kak-vybrat-i-oformit/ (дата обращения: 09.10.2025).
44. Потребительские кредиты в России. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
45. Памятка потребителю по потребительскому кредиту. Роспотребнадзор. URL: https://02.rospotrebnadzor.ru/index.php/zpp/4836-2016-01-20-07-35-13.html (дата обращения: 09.10.2025).
46. СОДЕРЖАНИЕ Введение. СГУ. URL: https://www.sgu.ru/sites/default/files/text_docs/2016/06/17/sotsialno-ekonomicheskaya_znachimost_potrebitelskogo_kreditovaniya_v_rossii.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
47. Роль потребительского кредита в социально-экономическом развитии региона. ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/323381665_Rol_potrebitelskogo_kredita_v_socialno-ekonomiceskom_razvitii_regiona (дата обращения: 09.10.2025).
48. Первое полугодие 2023 года — АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ В СЕГМЕНТЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ОСНОВЕ ДАННЫХ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/45318/analytic_1h_2023_retail_credit_market_20230919.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
49. ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovizatsii-na-effektivnost-bankovskogo-kreditovaniya-v-rf (дата обращения: 09.10.2025).
50. Обсуждение рынка потребительского кредитования: прогнозы и перспективы на 2025 год. IF — InvestFuture. URL: https://investfuture.ru/news/banki/obsuzhdenie-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya-prognozy-i-perspektivy-na-2025-god/ (дата обращения: 09.10.2025).
51. Стратегия на IV квартал 2025 года. Ставка на избирательность. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/corporate/analytics/strategy/strategy-q4-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
52. Проект Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022 – 2024 годов. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/120614/on_digital_2022-2024.pdf (дата обращения: 09.10.2025).