Ипотека жилища в Российской Федерации: правовая природа, коллизии законодательства и пути реформирования в контексте обеспечения конституционного права на жилье (на основе доктрины и практики 2020-2025 гг.)

метки: Ипотека, Залог, Жилье, Право, Федеральный, Интерес, Доступ, Кредитор

Приоритет №1: РЕЛЕВАНТНЫЙ ФАКТ.

За период с 2020 по 2023 год цены на квартиры в России выросли в среднем на 64%, что в сочетании с удвоением объема льготной ипотеки до 4,7 трлн рублей в 2023 году, создало беспрецедентный разрыв между покупательной способностью граждан и реальной стоимостью жилья. Этот экономический дисбаланс, нивелировавший эффект субсидирования, выводит правовой институт ипотеки из чисто финансовой сферы в центр социально-правовых коллизий, ставя под вопрос фактическую реализацию конституционного права на жилище (ст. 40 Конституции РФ).

Институт ипотеки жилища является краеугольным камнем современного рынка недвижимости и финансовой стабильности. Он выступает ключевым инструментом для обеспечения граждан жильем, но одновременно служит мощным механизмом обеспечения обязательств кредиторов. Настоящая работа ставит целью провести исчерпывающий теоретико-правовой анализ ипотеки жилища в Российской Федерации, опираясь на актуальную правоприменительную практику 2020–2025 годов и новейшие законодательные изменения. Актуальность исследования обусловлена не только динамичным развитием рынка, но и необходимостью разрешения фундаментальных коллизий, связанных с правовой природой залога, процедурой обращения взыскания на единственное жилье и балансировкой интересов залогодателя и залогодержателя.

Цель работы — разработка научно обоснованных предложений по совершенствованию нормативно-правового регулирования ипотеки жилища, направленных на повышение правовой защищенности граждан и обеспечение предсказуемости гражданского оборота, что является прямым следствием социально-экономических диспропорций, возникших за последние пять лет.

Глава 1. Теоретико-правовые основы ипотеки жилища как института обеспечения обязательств

Историческое развитие и доктринальная природа ипотеки в российском праве

Институт ипотеки, или залога недвижимости, имеет глубокие исторические корни, уходящие в римское право. В российской правовой традиции дореволюционной цивилистики (в трудах Е.В. Васьковского, Г.Ф. Шершеневича) ипотека рассматривалась преимущественно как вещное право. Этот подход основывался на идее о том, что право залога следует за вещью, обеспечивая залогодержателю возможность удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога независимо от смены собственника, что критически важно для защиты кредитора в долгосрочной перспективе.

Гражданско-правовые средства защиты прав потребителей в Российской ...

... Принцип «слабой стороны» и система гражданско-правовых средств защиты Законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей (ЗоЗПП) строится на фундаментальном ... допущении о фактическом неравенстве сторон договора купли-продажи или оказания услуг. Потребитель — согласно легальному определению, закрепленному в ЗоЗПП, это гражданин, ...

Послереволюционный период и советское право фактически ликвидировали институт частной ипотеки. Его возрождение началось в 1990-х годах с принятием части первой Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) и позднее — Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Современная российская доктрина, следуя концепции В.М. Хвостова, признает дуалистическую природу залога, который сочетает в себе черты как вещного, так и обязательственного права. Однако для решения практических вопросов ипотека чаще всего рассматривается в контексте обязательственного права, поскольку она неразрывно связана с основным договором (кредитным обязательством), который она обеспечивает.

Современная правовая природа ипотеки жилища (вещное или обязательственное право)

Современная правовая природа ипотеки жилища в РФ представляет собой сложный синтез.

Позиция ГК РФ и Вещно-правовые элементы:

Действующий Гражданский кодекс РФ (ст. 334 в редакции от 31.07.2025) указывает, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Кодекса о вещных правах, а в не урегулированной части — общие положения о залоге. К вещно-правовым характеристикам ипотеки относятся:

1. Право следования: Залог сохраняется при переходе права собственности на имущество к другому лицу.
2. Преимущество удовлетворения: Залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
3. Необходимость регистрации: Возникновение ипотеки подлежит обязательной государственной регистрации в ЕГРН (ст. 339.1 ГК РФ).

Обязательственно-правовые элементы и доктрина:

Несмотря на указание в ГК РФ, судебная практика и доктрина часто смещают фокус на обязательственную природу ипотеки. Ипотека:

• Является акцессорным (зависимым) обязательством по отношению к основному долгу. Ее прекращение или изменение влечет прекращение или изменение ипотеки.
• Право залога недвижимости не всегда признается вещным правом при определении исключительной подсудности споров (ст. 30 ГПК РФ), если только спор не касается непосредственно права на объект недвижимости (например, признание права собственности).

Таким образом, на практике ипотека функционирует как сильное обязательственное право, обремененное вещно-правовыми гарантиями. Это обеспечивает кредитору высокую степень защиты, а гражданину-залогодателю позволяет использовать жилье, оставаясь его собственником (что отличает ипотеку от фидуциарных форм залога).

Ведь в конечном итоге, именно надежность обеспечения позволяет банкам выдавать кредиты под более низкий процент, и именно об этом всегда должен помнить заемщик.

Характеристика	Признак вещного права	Признак обязательственного права
Регистрация	Обязательна (публичность)	Нет
Следование	Да (сохраняется при смене собственника)	Нет
Акцессорность	Нет (вещное право самостоятельно)	Да (зависит от основного долга)
Судебная практика	Применяется при спорах о праве на сам объект	Применяется при спорах о долге и обеспечении

Глава 2. Правовое регулирование договора ипотеки жилища и риски его недействительности

Существенные условия договора: предмет, обязательство, оценка

Договор ипотеки является формальным (заключается в письменной форме) и требует государственной регистрации. Несоблюдение требований к его содержанию влечет риск признания договора незаключенным или недействительным. Ключевое значение имеют существенные условия, определенные ст. 9 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

1. Предмет ипотеки:
Предмет должен быть описан таким образом, чтобы его можно было идентифицировать. Это включает наименование, местонахождение, кадастровый номер и площадь.

Ключевое требование ВС РФ (Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2023 № 23): Судебная практика единообразна в недопустимости залога части здания или помещения, если эта часть не является самостоятельным объектом недвижимого имущества, зарегистрированным в ЕГРН. Иными словами, заложить можно только тот объект, который сам по себе выступает объектом гражданских прав (например, отдельная квартира, а не часть комнаты).

2. Обеспеченное обязательство:
Договор должен четко определять обязательство, обеспечиваемое ипотекой: его сумму, срок исполнения и основание возникновения (например, кредитный договор №ХХХ от ДД.ММ.ГГГГ).

Если обязательство является будущим, должны быть указаны условия, при наступлении которых оно возникнет.

3. Оценка (стоимость) предмета ипотеки:
Это условие является наиболее спорным. Согласно ст. 9 ФЗ «Об ипотеке», существенным условием является оценка (стоимость) предмета ипотеки. Однако закон допускает, что условие об оценке считается согласованным, если стороны достигли соглашения о порядке ее определения.

В судебной практике часты случаи, когда стороны указывают в договоре несколько разных оценок (например, рыночную и залоговую), что может стать основанием для признания договора незаключенным, если невозможно однозначно установить, какая из оценок является согласованной и принята для целей обращения взыскания. Требование об оценке направлено на защиту интересов залогодателя, так как именно от этой суммы будет рассчитываться начальная продажная цена при публичных торгах.

Основания и последствия признания договора ипотеки незаключенным или недействительным

Нарушение существенных условий влечет незаключенность договора. Однако существует важный правовой якорь: если хотя бы одна из сторон приступила к исполнению договора (например, банк выдал кредит, а залогодатель принял его и начал платить проценты), а другая сторона приняла это исполнение, то спор о незаключенности по мотиву несогласованности существенных условий, как правило, не может быть разрешен в пользу той стороны, которая стремится уклониться от исполнения.

Основания недействительности:

1. Нарушение закона или иных правовых актов: (например, ипотека подписывается лицом без надлежащих полномочий).
2. Нарушение режима совместной собственности: Ипотека жилья, находящегося в совместной собственности супругов, без нотариально удостоверенного согласия второго супруга.
3. Притворность или мнимость: Использование ипотеки для прикрытия другой сделки.

Последствия:
Признание договора ипотеки недействительным влечет применение последствий недействительности сделки (реституция).

Для банка это означает утрату залогового обеспечения, а заемщик обязан вернуть сумму кредита. Спор о признании договора ипотеки недействительным и применении последствий недействительности является спором о правах на недвижимое имущество, к которому применяется правило об исключительной подсудности (по месту нахождения имущества).

Это правило призвано обеспечить публичность и стабильность регистрации прав на недвижимость.

Глава 3. Актуальные проблемы обращения взыскания на предмет ипотеки и баланс интересов сторон

Соотношение залогового права и исполнительского иммунитета единственного жилья

Наиболее острая коллизия российского жилищного и гражданского права возникает при необходимости обратить взыскание на жилое помещение, которое является для залогодателя единственным пригодным для проживания.

По общему правилу, установленному ст. 446 ГПК РФ, на единственное жилье, принадлежащее гражданину-должнику, не может быть обращено взыскание. Этот принцип, известный как исполнительский иммунитет, является гарантией конституционного права на жилище.

Однако закон (ФЗ «Об ипотеке») прямо устанавливает, что правило об исполнительском иммунитете не применяется, если это жилье является предметом ипотеки.

Доктринальный вывод: Передавая свое единственное жилье в залог, гражданин-должник фактически осознанно отказывается от исполнительского иммунитета в пользу залогового кредитора. Таким образом, баланс интересов смещается в сторону обеспечения обязательств. Верховный Суд РФ последовательно подтверждает эту позицию, указывая, что залоговый кредитор, в отличие от прочих кредиторов, имеет право удовлетворения требований из заложенного имущества даже в процедуре банкротства гражданина.

Необходимо отметить, что обращение взыскания на единственное жилье, принадлежащее на праве собственности гражданину-залогодателю, допускается только по решению суда, даже если в договоре было согласовано внесудебное обращение взыскания. Это является дополнительной процессуальной гарантией для защиты прав граждан. Разве не должны законодатели более четко определить минимальный порог этой защиты, чтобы избежать социальных потрясений?

Правовая доктрина «роскошного» жилья и защита конституционного права на жилище

Несмотря на доминирование интересов залогодержателя, Конституционный Суд РФ (КС РФ) ввел существенный механизм, направленный на защиту минимального уровня жилищных прав должника в случае, когда заложенное жилье является «роскошным».

Постановление Конституционного Суда РФ от 26.04.2021 № 15-П стало ключевым в формировании новой доктрины. Суть ее заключается в следующем:

1. Судебная уполномоченность: В процедурах банкротства граждан (ФЗ № 127-ФЗ) суд уполномочен обязать кредиторов приобрести должнику новое, меньшее по размерам помещение для обеспечения его конституционного права на жилище.
2. Критерии «роскошности»: Критериями признания жилья «роскошным» являются площадь и характеристики, которые явно превышают разумные потребности должника и его семьи. Ориентиром служат нормы предоставления жилой площади по договору социального найма.
3. Правило 50%: Реализация «роскошного» жилья допускается только при условии, что вырученная стоимость (за вычетом стоимости замещающего жилья, приобретенного для должника) может более чем на 50% удовлетворить требования кредиторов. Это обеспечивает справедливый баланс между необходимостью погашения долгов и минимальной социальной защитой.

Эта доктрина, применяемая в банкротных процедурах, создает прецедент для более гибкого подхода к исполнению ст. 446 ГПК РФ и демонстрирует стремление высшей судебной инстанции интегрировать принципы социальной справедливости в жесткий механизм залогового права. Внедрение этой доктрины фактически означает, что даже при осознанном залоге единственного жилья, государство не позволяет кредитору оставить гражданина полностью без крыши над головой, если речь идет о чрезмерно дорогом активе.

Новые механизмы защиты залогодателей: право на самостоятельную реализацию

В целях повышения правовой защищенности граждан и стимулирования добровольного погашения долга, в Федеральный закон «Об ипотеке» были внесены существенные изменения. Законодатель стремился предоставить гражданину возможность минимизировать потери.

Федеральный закон от 12.06.2024 N 140-ФЗ ввел право гражданина-залогодателя на самостоятельную реализацию заложенного имущества (жилища) путем его продажи до начала процедуры обращения взыскания залогодержателем.

Ключевые положения механизма:

Параметр	Требование ФЗ от 12.06.2024 N 140-ФЗ
Срок реализации	4 месяца со дня получения залогодержателем заявления от гражданина.
Согласование цены	Банк (залогодержатель) обязан в течение 10 рабочих дней согласовать процедуру и определить минимальную цену продажи.
Цель	Позволить должнику продать жилье по рыночной цене, которая, как правило, выше цены, достигаемой на публичных торгах.

Этот механизм выгоден обеим сторонам: залогодатель получает возможность минимизировать потери и самостоятельно решить жилищный вопрос, а залогодержатель быстрее получает погашение долга, избегая длительной и дорогостоящей судебной процедуры.

Глава 4. Государственное регулирование и пути совершенствования института ипотеки

Новые стандарты защиты ипотечных заемщиков и минимизация рисков (2025)

С 1 января 2025 года вступает в силу «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков», утвержденный Банком России. Этот документ, хотя и носит регулятивный характер, фактически вводит новые требования к поведению кредитных организаций, направленные на предотвращение высокорискового ипотечного кредитования.

Ключевые нововведения и их влияние:

1. Ограничение LTV и первоначального взноса: Стандарт рекомендует банкам заключать договоры ипотечного кредита на сумму не выше 80% от справедливой стоимости предмета ипотеки (отношение кредита к стоимости залога, LTV ≤ 80%).

   Эта рекомендация де-факто закрепляет минимальный первоначальный взнос в размере 20% от собственных средств заемщика, что снижает риски дефолта и предотвращает «ипотеку без взноса».

2. Запрет на манипуляции со взносом: Новый стандарт запрещает банкам учитывать в составе первоначального взноса «ипотечный кешбэк» или кредитные средства, выданные этим же банком. Это предотвращает схемы, при которых первоначальный взнос создается искусственно, что скрывает реальный уровень закредитованности и создает иллюзию финансовой стабильности.
3. Прозрачность ценообразования: Банки не вправе получать вознаграждение от застройщика за снижение процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены объекта недвижимости (за исключением ипотеки для сотрудников застройщика).

   Это направлено на борьбу с нерыночным завышением цен на первичном рынке.

4. Защита средств при аккредитивах: Для повышения защиты средств заемщиков, Стандарт ограничивает длительное размещение ипотечных средств на аккредитивах (которые, в отличие от счетов эскроу, не защищены системой страхования вкладов).

   Срок для зачисления средств на счет продавца или счет эскроу, если используются аккредитивы, составляет не более 5 рабочих дней с момента выполнения условий.

Введение этих стандартов является реакцией на перегрев рынка и направлено на повышение качества ипотечного портфеля и снижение системных рисков в финансовом секторе, что в итоге должно стабилизировать цены и повысить защиту конституционного права на жилище.

Критический анализ эффективности социальной ипотеки (2020–2025 гг.)

С 2020 года государственная политика была сфокусирована на широком субсидировании процентных ставок. Программы льготной ипотеки (Семейная, ИТ, Дальневосточная) позволили значительно увеличить объемы строительства и улучшить жилищные условия миллионов семей.

Статистический диссонанс: В 2023 году объем выданных ипотечных кредитов с господдержкой достиг 4,7 трлн рублей, составив 60,8% от общего объема всех жилищных кредитов (7,8 трлн рублей).

Однако, как показал анализ рынка, эффект от низкой ставки был нивелирован аномальными темпами роста цен на жилье. За период с 2020 по 2023 год цены на квартиры в России выросли в среднем на 64%.

Показатель	2020 г. (до старта программ)	2023 г. (пик программ)	Изменение
Объем льготной ипотеки	Низкий	4,7 трлн руб.	Резкий рост
Рост цен на жилье (средний)	База	+64%	Аномальный
Соотношение цены (первичный/вторичный)	Близко к 1:1	1,6:1	Перегрев первичного рынка

Вывод: Масштабное субсидирование, не сопровождаемое адекватным регулированием цен и предложения, привело к тому, что льготная ипотека стала стимулировать спрос на новостройки, создав инфляционную спираль. К середине 2025 года цена 1 м² на первичном рынке в среднем по стране превышала цену на вторичном рынке в 1,6 раза. Фактически, программы, направленные на обеспечение конституционного права на жилище, привели к его удорожанию и снижению доступности жилья для граждан, не имеющих возможности воспользоваться льготами.

В 2025 году программы стали более адресными (например, ужесточение Сельской ипотеки, введение требования об однократном участии), что является шагом к восстановлению баланса, но требует дальнейшей работы по предотвращению спекулятивного роста цен.

Сравнительно-правовой опыт обращения взыскания (Германия, США) и предложения по реформированию

Анализ зарубежного опыта позволяет выявить эффективные механизмы, которые могут быть имплементированы в российское законодательство для повышения его сбалансированности и предсказуемости.

Параметр	Российская Федерация	Германия (ФРГ)	США (на примере большинства штатов)
Порядок взыскания на единственное жилье	Только судебный	Преимущественно судебный (публичные торги)	Судебный (judicial) или внесудебный (non-judicial)
Иммунитет единственного жилья	Отсутствует, если жилье заложено	Отсутствует, если жилье заложено	Отсутствует (правило Homestead Exemption не действует при ипотеке)
Особенности взыскания	Новый механизм самостоятельной реализации (4 месяца)	Возможность взыскания на денежный поток (доход от аренды), а не на само жилье.	Быстрые внесудебные процедуры через доверительного управляющего.

Опыт Германии и предложения для РФ:

Германская модель ипотеки, основанная на строгих вещно-правовых началах, предлагает интересный механизм: возможность обращения взыскания не на сам предмет ипотеки, а на денежный поток, получаемый залогодателем от сдачи этого имущества в аренду.

Предложение по реформированию:

Внедрить в ФЗ «Об ипотеке» механизм временного управления залогом для жилых помещений, не являющихся единственными, или для «роскошного» жилья. В случае незначительной просрочки залогодержатель мог бы обратиться в суд не за продажей жилья, а за назначением управляющего, который бы сдавал объект в аренду и направлял арендные платежи на погашение долга. Это позволило бы избежать немедленного выселения и потери актива, если должник временно неплатежеспособен.

Опыт США и предложения для РФ (в части доктрины «роскошного жилья»):

Хотя США также не предоставляют иммунитет заложенному жилью, их система законодательно четко определяет механизмы и критерии изъятия. Российская доктрина «роскошного» жилья, основанная на Постановлении КС РФ, является прогрессивной, но нуждается в законодательном закреплении.

Предложение по реформированию:

Необходимо внести изменения в ГПК РФ и ФЗ № 127-ФЗ, которые бы детализировали критерии «роскошного» жилья путем установления конкретных численных параметров (например, превышение минимальной социальной нормы площади на 50% или 100%) и законодательно закрепить обязанность кредиторов по выкупу замещающего жилья в случае реализации предмета ипотеки, что сейчас регулируется только судебной практикой. Только так удастся повысить предсказуемость правоприменения, обеспечив одинаковую защиту для всех граждан.

Заключение

Институт ипотеки жилища в Российской Федерации переживает период активной трансформации, обусловленный как экономическими вызовами, так и необходимостью балансировки интересов залогодателей и кредиторов.

Основные выводы и подтверждение тезисов:

1. Правовая природа ипотеки носит дуалистический характер, сочетая вещные гарантии (право следования, преимущество) с акцессорностью обязательственного права. Современная судебная практика, включая разъяснения ВС РФ 2023 года, требует строгого соблюдения вещно-правовых требований к идентификации предмета залога (только самостоятельный, зарегистрированный объект).
2. Договор ипотеки подвержен риску незаключенности, прежде всего, из-за некорректного согласования существенных условий, в частности, оценки предмета. Наличие нескольких оценок в договоре без четкого порядка их применения является ключевым риском.
3. Баланс интересов при взыскании устойчиво смещен в пользу залогодержателя, поскольку передача единственного жилья в залог признается судами как отказ от исполнительского иммунитета (ст. 446 ГПК РФ).

   Тем не менее, правовая доктрина «роскошного» жилья, основанная на Постановлении КС РФ от 26.04.2021 № 15-П, вводит механизм социальной защиты, обязывая кредиторов обеспечить должника замещающим жильем при выполнении критерия 50% удовлетворения требований.

4. Государственное регулирование усиливается через новые механизмы. Введение ФЗ от 12.06.2024 N 140-ФЗ о праве должника на самостоятельную реализацию (срок 4 месяца) и Стандарта ЦБ РФ с 2025 года (рекомендация LTV ≤ 80%, запрет «ипотечного кешбэка») направлены на минимизацию рисков и повышение прозрачности рынка.
5. Социальная ипотека достигла значительных объемов (60,8% от всех выдач в 2023 году), но ее эффективность была существенно снижена из-за инфляции цен на жилье (рост на 64%), что привело к перегреву рынка и снижению фактической доступности жилья.

Предложения по совершенствованию законодательства:

Для устранения выявленных коллизий и повышения стабильности правового регулирования института ипотеки жилища предлагаются следующие меры:

1. Законодательное закрепление критериев «роскошного» жилья: Внести изменения в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и, возможно, в ГПК РФ, четко определив количественные критерии для реализации единственного жилья, что позволит судам отходить от оценочных суждений и обеспечит единообразие практики по реализации Постановления КС РФ № 15-П.
2. Внедрение механизма управления залогом (по аналогии с Германией): Внести дополнения в ФЗ «Об ипотеке», позволяющие залогодержателю, при незначительной просрочке ипотечного кредита, обращать взыскание не на сам объект, а на право получения арендных платежей, если объект не является единственным жильем должника. Это позволит избежать полной потери актива и стимулировать возврат долга.
3. Повышение юридического статуса Стандарта ЦБ РФ: Рассмотреть возможность законодательного закрепления ключевых положений «Стандарта защиты ипотечных заемщиков» (например, требование LTV ≤ 80% и запрет на искусственный первоначальный взнос) как императивных норм для всех ипотечных кредиторов, а не только как рекомендации.

Список использованной литературы

1. ГК РФ Статья 349. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
2. Закон РФ от 29.05.1992 года № 2872-1 «О Залоге» (в ред. от 30.12.2008 №306-ФЗ).
3. Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке. Доступ из СПС «ГАРАНТ».
4. Постановление Президиума ВАС № 7965/95 от 02.07.96 // Вестник Высшего Арбитражного Суда. 1996. № 10. С. 68.
5. Постановление № 6/8 Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 27.02. 2010 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2010.
6. Статья 13.4. Внесение изменений в электронную закладную, особенности погашения ипотеки. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
7. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в ред. ФЗ от 03.06.2006г. № 73-ФЗ).
8. Федеральный закон от 12.06.2024 N 140-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
9. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 29.12.2010 №435-ФЗ).
10. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. ФЗ от 17.06.2010 № 119-ФЗ).
11. Информационное письмо ВАС РФ № 122 от 13.12.2007 // Бизнес-адвокат. 2010. № 2.
12. Внесение изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
13. Признание недействительным договора ипотеки подсудность. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
14. Стандарт защиты ипотечных заемщиков: новшества для банков с 1 января 2025 года. Доступ из СПС «КонсультантПлю��».
15. Существенные условия договора ипотеки. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
16. Агарков, М.М. Гражданское право. Т. 1 / М.М. Агарков, С.Н. Братусь, Д.М. Генкин и др.; Под ред. М.М. Агаркова, Д.М. Генкина. — М.: Юридическое издательство НКЮ РФ, 1999.
17. Афонина, А.В. Все об ипотеке. — М.: Омега-Л, 2010.
18. Брагинский, М.И. Договорное право / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. — М.: СТАТУТ, 2000–2006.
19. ВС защитил интересы залогового кредитора при реализации единственного жилья гражданина-банкрота [Электронный ресурс]. URL: https://www.advgazeta.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
20. Гонгало, Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. — М., 2010.
21. Гражданское право. Обязательственное право: Учебник. Ч. 2 / Отв. ред. В.В. Залесский, Е.А. Павлодский. — М., 2009.
22. Гражданское право. Том 2. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. — М., 2009. (Автор главы – Шерстобитов А.Е.).
23. Гришаев, С.П. Особенности ипотеки (залога недвижимости) как способа обеспечения исполнения обязательств / Подготовлен для системы ГАРАНТ, 2010.
24. Дедиков, С.В. Правовые проблемы страхования в ипотеке // Жилищное право. 2010. № 9, 10.
25. Единственное жилье при банкротстве физического лица в 2025 году: изымается или нет? [Электронный ресурс]. URL: https://rvzrus.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
26. Зайнуллина, С.Р. К вопросу обращения взыскания на предмет ипотеки // Юрист. 2009. № 38.
27. Законы гражданские с разъяснениями Правительствующего Сената и комментариями русских юристов / Составил И.М. Тютрюмов. Книга четвертая. — М.: Статут, 2009.
28. Захарова, Н.Н. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». — М.: Юрайт, 2010.
29. Звоницкий, А.С. О залоге по русскому праву. — Киев, 2008.
30. Зуйкова, Л. Предмет договора об ипотеке // ЭЖ-Юрист. 2006. № 32.
31. ИММУНИТЕТ ЕДИНСТВЕННОГО ЖИЛЬЯ ПРИ БАНКРОТСТВЕ: США, ГЕРМАНИЯ И РОССИЯ [Электронный ресурс] // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
32. Ипотека вещное право — КонсультантПлюс: Позиции судов по спорным вопросам. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
33. Ипотека с господдержкой в 2025 году: виды, условия, как получить [Электронный ресурс]. URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/ (дата обращения: 08.10.2025).
34. Как льготная ипотека повлияла на доступность жилья в России [Электронный ресурс] // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
35. Коммерческое право: Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. — СПб., 2000. С. 370.
36. Кравец, Н.В. Особенности и порядок государственной регистрации ипотеки // Право и политика. 2007. № 6.
37. Льготная ипотека 2025 года: доступные программы и их условия [Электронный ресурс]. URL: https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/ (дата обращения: 08.10.2025).
38. Льготная ипотека с господдержкой в 2025: что это, условия, как получить [Электронный ресурс]. URL: https://t-j.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
39. Меркулов, В.В. Положения об ипотеке в гражданском кодексе Российской Федерации // Правовые вопросы строительства. 2008. № 2.
40. Нигматулина, Л.Б. Залог денежных средств // Залог и ипотека в российском и зарубежном праве: Материалы международной научной конференции. — М.: Институт государства и права Российской академии наук, 2000.
41. Новицкий, И.Б. Римское право: Учебник. Изд. 6-е, стереотипное. — М.: Ассоциация «Гуманитарное знание»; «ТЕИС», 2010.
42. Обращение взыскания на предмет ипотеки в России и США [Электронный ресурс] // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
43. Осадченко, И.В. К вопросу о государственном стимулировании развития в России жилищной ипотеки // Жилищное право. 2008. № 7.
44. Отличия процедур банкротства граждан в России и иностранных государствах [Электронный ресурс]. URL: https://alrf.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
45. Потяркин, Д. Безналичные деньги – имущество? // Хозяйство и право. 2010. № 3.
46. Правовая природа договора ипотеки [Электронный ресурс] // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
47. Проскурин, А.Г. Развитие законодательства об ипотеке // Правовые вопросы строительства. 2010. № 2.
48. Рубанов, А.А. Залог и банковский счет в договорной практике // Хозяйство и право. 2007. № 9.
49. Русецкий, А.Е. Договор об ипотеке // Право и экономика. 2006. № 12.
50. Русецкий, А.Е. Оформление договора об ипотеке // Право и экономика. 2009. № 1.
51. Сельская ипотека: новые условия в 2025 году [Электронный ресурс]. URL: https://www.garant.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
52. Смирнова, К.В. Становление института ипотеки в России // История государства и права. 2009. № 12.
53. Стандарт защиты ипотечных заемщиков начнет действовать с января 2025 года [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
54. Существенные условия договора ипотеки в арбитражной практике [Электронный ресурс]. URL: https://www.garant.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
55. существенные условия договора ипотеки [Электронный ресурс]. URL: https://interactive-plus.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
56. Сравнительный анализ систем ипотечного кредитования разных стран мира [Электронный ресурс]. URL: https://elibrary.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
57. Травкин, А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: Учебное пособие / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова. — Волгоград: ВолГУ, 2010.
58. Хвостов, В.М. Система римского права: Учебник. — М.: Спарк, 2004.
59. Царапкина, О.С. Правовое регулирование ипотеки: дис. … канд. юрид. наук. — М., 2009.
60. Чубуков, Г.В. Земельная недвижимость в системе российского права // Государство и право. 2010.
61. Шершеневич, Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.).

    — М.: Спарк, 2005.

62. Шичанин, А.В. Правовые проблемы доступного жилья / А.В. Шичанин, О.Д. Гривков // Законодательство и экономика. 2005. № 9.