Совершенствование технологии розничного кредитования в условиях цифровизации и изменения регуляторной среды РФ (на примере современного коммерческого банка)

метки: Кредит, Кредитование, Москва, Российский, Финансы, Федерация, Совершенствование, Данные

Теоретические основы и методологический аппарат исследования

На фоне беспрецедентного ужесточения денежно-кредитной политики (ДКП) и введения Центральным Банком Российской Федерации (ЦБ РФ) механизмов макропруденциального регулирования, технология розничного кредитования в коммерческих банках претерпела фундаментальные изменения в период 2023–2025 годов. Если в докризисный период (2007–2009 гг.) конкуренция строилась вокруг сети отделений и скорости ручной обработки документов, то сегодня критическим фактором успеха является цифровая зрелость банка и его способность автоматически, в режиме реального времени, оценивать кредитоспособность заемщика. Таким образом, банки минимизируют системные риски, определяемые регулятором, что является жизненно важным условием выживания на рынке.

Целью настоящего исследования является комплексная деконструкция и критический анализ современной технологии розничного кредитования в Российской Федерации, а также разработка рекомендаций по ее совершенствованию в условиях цифровой трансформации и нового макропруденциального регулирования.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

1. Изучить и актуализировать ключевые теоретические понятия, включая новое регуляторное содержание Полной стоимости кредита (ПСК) и Макропруденциальных лимитов (МПЛ).
2. Проанализировать динамику и структурные изменения розничного кредитного портфеля РФ в 2023–2025 гг. на фоне ужесточения ДКП.
3. Раскрыть архитектуру современного кредитного процесса, основанного на технологиях Big Data, ML-скоринга и интеграции с государственными информационными системами (ФНС, СФР).
4. Оценить влияние МПЛ на структуру выдач и проанализировать контрмеры ЦБ РФ против попыток банков обойти регуляторные ограничения.
5. Исследовать потенциал и правовое регулирование инновационных продуктов, таких как BNPL-сервисы и Цифровой рубль, для совершенствования технологии кредитования.

Объектом исследования выступает процесс розничного кредитования в коммерческом банке. Предметом исследования являются организационные, экономические и технологические механизмы совершенствования этого процесса в условиях изменения регуляторной среды.

Эволюция и современная сущность технологии розничного кредитования

Технология розничного кредитования представляет собой совокупность методов, инструментов и процедур, обеспечивающих полный жизненный цикл кредитного продукта — от разработки и маркетинга до выдачи, обслуживания и взыскания задолженности.

Розничное кредитование в Российской Федерации (2024–2025 гг.): ...

... кредитования в РФ Понятие и классификация розничных кредитов с учетом ФЗ-353 Розничное кредитование представляет собой совокупность кредитных отношений, возникающих между кредитными ... риском (ПВР) и влияние цифровых технологий на безопасность кредитного процесса. Материал основан исключительно на ... процентной ставки Одним из наиболее значимых изменений стало принятие Федерального закона от 22.06.2024 ...

Классическая модель кредитования (образца 2007–2009 гг.) была трудоемкой и медленной. Основными характеристиками были:

1. Каналы: Доминирование физических отделений.
2. Скоринг: Ограниченное использование бюро кредитных историй (БКИ), высокая зависимость от бумажных справок о доходах (2-НДФЛ) и ручной верификации данных.
3. Время принятия решения: Дни или даже недели.

Сравнение с современной моделью показывает качественный скачок. Сегодня технология кредитования — это не набор инструкций для операциониста, а высокоавтоматизированный конвейер, где ключевые решения принимаются ML-моделями на основе анализа тысяч параметров (включая поведенческие, транзакционные и экосистемные данные).

Современный российский банк, как, например, Сбербанк, способен проводить 99% выдач без участия человека, сокращая время принятия решения до минут, а это стало возможным благодаря полной цифровизации, использованию Big Data и глубокой интеграции с государственными сервисами.

Актуальные правовые и экономические термины в розничном кредитовании

Понимание современных финансовых процессов невозможно без точного толкования ключевых терминов, которые претерпели существенные изменения под влиянием регулятора.

Полная стоимость кредита (ПСК)

ПСК — это один из важнейших показателей, обеспечивающих прозрачность рынка. Она отражает совокупность всех средств, которые заемщик должен заплатить кредитору за весь срок действия договора. В соответствии с Федеральным законом от 24.07.2023 № 359-ФЗ, который вступил в силу с 2024 года, регулятор значительно расширил и уточнил состав ПСК.

Теперь в расчет ПСК включаются:

1. Суммы основного долга и проценты.
2. Стоимость обязательного страхования (жизни, здоровья, залогового имущества), без которого условия кредита были бы существенно хуже.
3. Суммы добровольного страхования, если их наличие влияет на размер процентной ставки.

Ключевым изменением, направленным на защиту прав потребителей, стало увеличение так называемого "периода охлаждения" — срока, в течение которого заемщик может отказаться от договора добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию. С 2024 года этот период был увеличен с 14 до 30 календарных дней. Это нововведение кардинально снижает возможности навязывания страховых продуктов и обеспечивает заемщику время для осознанного выбора, что в конечном счете укрепляет доверие к банковской системе.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ)

Макропруденциальные лимиты (МПЛ) — это инструмент денежно-кредитной политики, направленный на ограничение системных рисков, связанных с чрезмерной долговой нагрузкой населения. Правовые основы установления МПЛ определены статьей 45.6 Федерального закона № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" и Указанием Банка России от 03.02.2025 № 6993-У.

МПЛ устанавливают максимальную долю кредитов, которую банк может выдать заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), а также кредитов с низким первоначальным взносом (для ипотеки).

Основная цель МПЛ — замедлить рост задолженности в наиболее рискованных сегментах и предотвратить рост просрочки, который может угрожать финансовой стабильности всей банковской системы. Иными словами, МПЛ заставляют банки перераспределять кредитные потоки в сторону менее рискованных, более платежеспособных клиентов, что прямо влияет на качество всего кредитного портфеля.

Анализ динамики и структуры розничного кредитного портфеля РФ (2023-2025 гг.)

Период 2023–2025 годов ознаменовался переходом от периода бурного роста к контролируемому замедлению и структурной перестройке рынка розничного кредитования. Это стало прямым следствием двух факторов: резкого повышения ключевой ставки Банком России для борьбы с инфляцией (жесткая ДКП) и последовательного ужесточения макропруденциальных лимитов.

Макроэкономические факторы и динамика портфеля

Высокая ключевая ставка привела к росту стоимости фондирования для банков, что немедленно отразилось на процентных ставках для конечных заемщиков, снизив спрос. В сочетании с МПЛ, ограничивающими доступ к кредитам для высокозакредитованного населения, это привело к значительному замедлению темпов роста. Таким образом, регулятор добился своей цели — охладил рынок.

Показатель	2023 г. (рост за год)	2024 г. (рост за год)	Прогноз ЦБ РФ на 2025 г.
Необеспеченные потребкредиты	+15,7%	+11,2%	+1% – +4%
Общий ипотечный портфель	Высокий (за счет льгот)	Замедление	Сдержанный

Источник: Аналитика Банка России, "Эксперт РА", 2024–2025 гг.

Данные подтверждают тренд на замедление. Если в 2023 году портфель необеспеченных кредитов демонстрировал двузначный рост, то в 2024 году он снизился до 11,2%, а прогноз ЦБ РФ на 2025 год является крайне консервативным (+1–4%), что фактически означает стагнацию или даже сокращение в реальном выражении (с учетом инфляции).

Кризисные тенденции были особенно заметны в начале 2025 года:

• Сокращение портфеля в Q1 2025: В первом квартале 2025 года портфель необеспеченных потребительских кредитов впервые за долгое время сократился на 1,4%.
• Ипотека: В первые девять месяцев 2025 года банки выдали ипотечных кредитов на 2,6 трлн руб., что на 33,5% ниже, чем за аналогичный период 2024 года, в основном из-за сворачивания льготных программ.

Тем не менее, рынок демонстрирует локальную адаптивность. Например, в сентябре 2025 года объем выдачи ипотечных кредитов составил 399,2 млрд руб., что на 9,0% выше, чем в сентябре 2024 года, что может свидетельствовать о восстановлении сегмента рыночной ипотеки после периода привыкания к высоким ставкам. В то же время, автокредитование показало прирост на 15,1% к августу 2025 года, что может быть связано с адаптацией банков к новым правилам и государственной поддержкой авторынка.

Структурный анализ портфеля крупного коммерческого банка

Анализ структуры кредитного портфеля современного крупного банка-аналога (например, ВТБ) четко отражает приоритеты и влияние регулятора.

По состоянию на второй квартал 2025 года, структура портфеля, измеренная по объему задолженности, выглядит следующим образом:

Сегмент кредитования	Объем задолженности (приблизительно)	Доля в портфеле	Примечание
Ипотека	Более 4 трлн руб.	Доминирующий	Поддерживается цифровизацией процесса, но замедляется из-за ставок.
Потребительские кредиты	Около 2 трлн руб.	Значительный	Наиболее подвержен влиянию МПЛ и высоких ставок.
Автокредиты	614 млрд руб.	Небольшой	Динамично растущий сегмент (в 2025 г. был локальный прирост).
Кредитные карты	277 млрд руб.	Минимальный	Высокорисковый, требует тщательного скоринга.

Источник: Отчетность и аналитика банка-аналога (ВТБ), 2025 г.

Вывод по структуре: Современные банки вынуждены смещать акцент с необеспеченного кредитования (где МПЛ наиболее жесткие) на более обеспеченные и капиталоемкие сегменты, такие как ипотека и автокредиты. Это обеспечивает не только соблюдение нормативов ЦБ РФ, но и повышение общего качества активов, поскольку залог снижает кредитный риск.

Цифровая трансформация кредитного процесса: от Big Data к AI-скорингу

Технологическая деконструкция кредитного процесса является ключевым элементом совершенствования банковской деятельности в РФ. В условиях, когда выживаемость банка зависит от способности быстро и точно оценить риск, цифровой фундамент становится не преимуществом, а обязательным условием.

Архитектура современного скорингового конвейера (на примере СберКМ)

Современный кредитный конвейер, как, например, "Сбер.Кредитная Машина" (СберКМ), представляет собой многоуровневую систему, управляемую искусственным интеллектом (ИИ) и технологиями машинного обучения (ML).

Ключевые особенности архитектуры:

1. Каскад ML-моделей: Решение о выдаче кредита проходит через несколько последовательных моделей. Первая модель — Fraud Score (оценка мошенничества), вторая — Application Score (оценка кредитного риска), третья — Behavioral Score (для действующих клиентов, оценка поведенческих паттернов).

   Каждая модель использует тысячи переменных.

2. Использование Big Data: Данные собираются из множества источников:
   • Внутренние источники: Транзакционная история клиента, история использования продуктов экосистемы (маркетплейсы, телеком), данные о счетах и депозитах.
   • Внешние источники: Бюро кредитных историй (БКИ), данные о задолженностях (ФССП), данные сотовых операторов и геолокации (при согласии клиента).
3. Предодобренные предложения (Pre-Approved): Благодаря постоянному мониторингу данных, банк может формировать персонализированные предложения с заранее рассчитанной суммой, ставкой и сроком. Это позволяет 99% розничных кредитов выдавать без запроса дополнительных документов, в режиме реального времени, что кардинально повышает клиентский опыт. СберКМ способен обрабатывать до 1,2 млн кредитных заявок в день.

Таким образом, ИИ-скоринг не просто автоматизирует процесс, он радикально повышает его точность, позволяя банку принимать более взвешенные решения о рисках и оперативно реагировать на ужесточение регуляторных требований (например, автоматически пересчитывать ПДН при каждом новом запросе).

Неудивительно ли, что в условиях столь жесткого регулирования, только высокая скорость принятия решений позволяет банкам сохранять хоть какую-то прибыльность?

Инновационные механизмы оценки платежеспособности в РФ

Одним из наиболее значимых прорывов в российской банковской технологии за последние годы стала возможность автоматизированного подтверждения дохода для клиентов, не являющихся зарплатными.

В докризисный период отсутствие бумажной справки 2-НДФЛ означало либо отказ, либо длительный процесс ручной проверки. Сегодня банки активно используют интеграцию с государственными информационными системами для мгновенного получения официальных данных о доходе:

1. Интеграция с Федеральной налоговой службой (ФНС): Банки, получив согласие клиента (через Госуслуги или собственные цифровые платформы), могут запрашивать данные о подтвержденных доходах, отраженных в налоговой отчетности. Это особенно важно для самозанятых, индивидуальных предпринимателей и клиентов, работающих в компаниях, не имеющих зарплатного проекта в данном банке.
2. Интеграция с Социальным фондом России (СФР): Доступ к данным СФР позволяет подтверждать официальное трудоустройство, стаж и размер отчислений, что является надежным индикатором стабильности дохода.

Такая прямая интеграция решает две критические задачи: верификацию (исключение поддельных справок) и скорость (получение данных в течение секунд).

Это позволяет банку полностью соблюдать требования ЦБ РФ по расчету показателя долговой нагрузки (ПДН), даже если клиент не входит в зарплатный проект.

Управление системными рисками и регуляторные контрмеры ЦБ РФ

В контексте макропруденциальной политики, ключевым инструментом управления системными рисками стало установление Банком России МПЛ. Эти лимиты направлены на снижение объема кредитов, выдаваемых наиболее финансово уязвимым слоям населения.

Оценка влияния МПЛ на структуру выдач

Введение МПЛ оказало прямое и немедленное воздействие на структуру новых выдач необеспеченных потребительских кредитов. Основной фокус регулятора был направлен на ограничение кредитования заемщиков с ПДН выше 50% и, в особенности, выше 80%.

Динамика доли выдач необеспеченных кредитов (по ПДН):

Категория ПДН	Доля в новых выдачах (на 01.01.2023)	Доля в новых выдачах (на 01.07.2024)	Лимит ЦБ РФ на IV кв. 2024 г.
ПДН > 50%	64%	53%	15%
ПДН > 80%	Не указано	> 5%	3%

Источник: Данные Банка России, 2024 г.

Как видно из таблицы, даже после первых этапов ужесточения, доля задолженности, приходящаяся на высокозакредитованных заемщиков, снизилась. Однако ЦБ РФ счел эту динамику недостаточной и продолжил ужесточение. На IV квартал 2024 года лимиты были снижены до критически малых значений: доля выдач с ПДН > 50% сокращена с 20% до 15%, а для ПДН > 80% — с 5% до 3%. Это означает, что банки вынуждены были не просто улучшать скоринг, а радикально пересматривать свою политику, отказывая в кредитовании большей части потенциальных клиентов с высокой долговой нагрузкой. Результатом является общее замедление рынка, но повышение его стабильности.

Регуляторная реакция на обход МПЛ

Введение МПЛ стимулировало банки к поиску способов их обхода. Одной из таких лазеек стало использование нецелевых потребительских кредитов под залог транспортных средств (ТС). До 2023 года этот сегмент был незначительным (менее 1%), но в Q2 2024 года его доля превысила 3%. Банки привлекали клиентов, предлагая им займы под залог их автомобилей, что позволяло классифицировать такие кредиты как обеспеченные и применять к ним более низкие коэффициенты риска, даже если ПДН заемщика был высоким.

Банк России оперативно отреагировал на эту практику, расценив ее как угрозу для финансовой стабильности.

Регуляторная контрмера (с 1 ноября 2024 года):

ЦБ РФ объявил о повышении макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска по нецелевым потребительским кредитам под залог ТС. Для наиболее рискованных заемщиков — с ПДН более 80% или с нерассчитанным ПДН (когда банк не смог подтвердить доход) — надбавка была установлена на уровне 2,9.

Значение надбавки 2,9: Это означает, что для покрытия потенциальных убытков банк должен зарезервировать значительно больше капитала (умножить сумму кредита на коэффициент 2,9), чем для стандартного необеспеченного кредита. Такое резкое увеличение требований к капиталу делает выдачу подобных высокорискованных кредитов экономически нецелесообразной. Это классический пример точечной, хирургически точной регуляторной интервенции, направленной на закрытие конкретной обнаруженной лазейки.

Перспективы совершенствования технологии через инновационные финансовые продукты

Совершенствование технологии кредитования идет не только по пути ужесточения скоринга, но и через внедрение инновационных финансовых инструментов, которые требуют нового правового осмысления.

Правовое регулирование BNPL-сервисов

BNPL-сервисы (Buy Now Pay Later / "покупай сейчас, плати потом") стали ответом рынка на ужесточение потребительского кредитования. Они позволяют разбить покупку на несколько платежей (обычно 4), не взимая при этом процентов, что делает их крайне привлекательными для потребителей, столкнувшихся с высокими ставками по классическим кредитам.

Рынок BNPL продемонстрировал взрывной рост:

• Объем BNPL-рынка в первой половине 2025 года достиг 300 млрд рублей (рост примерно в 2 раза к H1 2024).
• Прогноз на весь 2025 год составляет 400 млрд рублей.

Такой неконтролируемый рост без передачи данных в БКИ вызвал серьезную озабоченность ЦБ РФ, так как BNPL фактически стало "скрытой" долговой нагрузкой, не учитываемой при расчете ПДН. Почему же банки не учитывали эти риски сразу? Потому что правовое поле позволяло им рассматривать эти операции как торговые, а не кредитные.

Ключевой момент правового регулирования:

В июле 2025 года Государственная Дума приняла в третьем чтении Закон № 689381-8. Этот закон переводит BNPL-сервисы под контроль Банка России и устанавливает четкие правила игры.

Согласно принятому закону, который вступает в силу с 1 апреля 2026 года:

• Операторы BNPL будут обязаны передавать информацию о займах в БКИ.
• Установлен лимит на сумму покупки в рассрочку без передачи данных в БКИ в размере 50 тысяч рублей. Любые рассрочки свыше этого лимита должны быть отражены в кредитной истории заемщика, что позволит банкам корректно рассчитывать его ПДН.

Таким образом, BNPL перестает быть "серым" сегментом, интегрируясь в общую систему оценки рисков, что является важнейшим шагом к прозрачности и устойчивости всей системы розничного кредитования.

Цифровой рубль и потенциал смарт-контрактов в кредитовании

Цифровой рубль (ЦР) представляет собой третью форму российской национальной валюты, эмитентом которой является ЦБ РФ. Он является равноценным наличным и безналичным рублям (1:1).

Правовые основы внедрения ЦР были заложены Федеральными законами № 339-ФЗ и № 340-ФЗ, вступившими в силу 1 августа 2023 года.

Хотя Цифровой рубль в первую очередь рассматривается как новый платежный инструмент, его технологический фундамент (платформа на базе распределенного реестра) открывает колоссальные возможности для совершенствования кредитования через смарт-контракты.

Результаты пилотного проекта (август 2023 — май 2025):

В пилотном проекте с реальными цифровыми рублями участвовало более 30 банков. За этот период было совершено:

• Более 63 000 переводов.
• Почти 13 000 платежей за товары и услуги.
• Исполнено более 17 000 смарт-контрактов.

Потенциал в кредитовании:

Смарт-контракты позволяют запрограммировать условия использования кредитных средств. Например, банк может выдать целевой кредит на цифровые рубли, которые по условиям смарт-контракта могут быть потрачены только на определенные цели (например, покупка стройматериалов, оплата медицинских услуг).

Это позволяет банку:

1. Снизить риск нецелевого использования средств.
2. Снизить ставку для заемщика, поскольку целевой характер расходования снижает кредитный риск (аналог ипотеки, но для потребительских целей).
3. Обеспечить мгновенное и гарантированное исполнение всех условий сделки, автоматизируя процесс залога или целевого расходования.

Внедрение Цифрового рубля, ожидаемое поэтапно с 1 сентября 2026 года, станет фундаментальным фактором, который позволит банкам создать принципиально новые, высокоэффективные и низкорисковые кредитные продукты, основанные на программируемых деньгах.

Заключение и направления совершенствования

Исследование показало, что технология розничного кредитования в Российской Федерации в период 2023–2025 годов находится на этапе радикальной трансформации. Эта трансформация обусловлена тремя ключевыми факторами: ужесточением макропруденциального регулирования, стремительной цифровизацией процессов (AI и Big Data) и появлением новых финансовых инструментов (BNPL, Цифровой рубль).

Синтез выводов:

1. Регулирование и Прозрачность: Новые нормы (ФЗ № 359-ФЗ) и механизмы (МПЛ) привели к замедлению рынка, но повысили его устойчивость и прозрачность. Защита потребителей усилилась за счет включения страховок в ПСК и увеличения "периода охлаждения" до 30 дней.
2. Технологии и Эффективность: Современный кредитный процесс стал полностью автоматизированным. Ключевым технологическим достижением является интеграция с государственными базами данных (ФНС, СФР), позволяющая проводить мгновенную и надежную верификацию доходов, что обеспечивает скорость и качество скоринга.
3. Риски и Адаптивность: ЦБ РФ демонстрирует высокую адаптивность, оперативно закрывая лазейки, такие как обход МПЛ через кредиты под залог ТС, путем введения заградительных надбавок к коэффициентам риска. Это вынуждает банки работать исключительно в рамках установленных нормативов.

Направления совершенствования технологии розничного кредитования для коммерческого банка:

Для дальнейшего совершенствования технологии кредитования и сохранения конкурентоспособности в жестких регуляторных условиях, коммерческому банку необходимо сосредоточиться на следующих стратегических направлениях:

1. Углубление AI-скоринга и интеграции данных:
   • Предложение 1: Расширить использование предиктивных ML-моделей для оценки не только кредитного риска, но и вероятности досрочного погашения, а также отклика на маркетинговые предложения.
   • Предложение 2: Активно использовать технологии, подобные "СберКМ", для достижения 100% автоматического подтверждения доходов, опираясь на интеграцию с ФНС и СФР, чтобы минимизировать ручную обработку и повысить точность расчета ПДН.
2. Адаптация к новому регуляторному полю BNPL и Цифрового рубля:
   • Предложение 3: Разработать внутреннюю политику и IT-инфраструктуру для учета BNPL-задолженности в расчете ПДН клиента (до вступления в силу закона в 2026 г. и после), чтобы избежать накопления скрытых рисков.
   • Предложение 4: Инициировать разработку пилотных кредитных продуктов на платформе Цифрового рубля с использованием смарт-контрактов. Это позволит банку выйти на рынок целевого кредитования с пониженным риском, например, предложив "программируемый" автокредит или кредит на ремонт, где средства могут быть потрачены только на аккредитованных поставщиков.
3. Оптимизация работы с обеспеченными кредитами:
   • Предложение 5: В условиях жестких МПЛ по необеспеченным кредитам, перенаправить ресурсы на развитие технологических платформ для ускоренной выдачи обеспеченных кредитов (автокредиты, ипотека), максимально сокращая срок регистрации залога и проверки юридической чистоты сделки с использованием государственных электронных сервисов.

Реализация этих направлений позволит коммерческому банку не только соблюдать ужесточающиеся нормативы ЦБ РФ, но и использовать цифровую трансформацию для создания более безопасных, эффективных и клиентоориентированных продуктов, обеспечивая долгосрочную финансовую устойчивость.

Список использованной литературы

1. Российская Федерация. Конституция (1993).

   Конституция Российской Федерации: офиц. текст. Москва: ИС «Кодекс», 2005. 39 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 13.05.2008 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 06.12.2007 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть третья от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ (ред. от 29.04.2008 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).

   Правовая Система Гарант, 2007.

6. Федеральный закон «О центральном банке» от 10.07.2002 (с изменениями от 29.12.2006).

   Правовая Система Гарант, 2007.

7. Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 № 212-ФЗ.
8. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ.
9. Агарков, М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. Москва: Юристъ, 2002. 654 с.
10. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. №3. С. 3-9.
11. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. 2007. № 34. С. 1-13.
12. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник. Москва: Вузовский учебник, 2009. 528 с.
13. Банки и банковское дело / под ред. И.Т.Балабанова. СПб.: Питер, 2006. 304 с.
14. Банки, финансы, кредит: учебник / под ред. О.В. Соколовой. Москва: Юристъ, 2007. 784 с.
15. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. Москва: Финансы и статистика, 2008. 392 с.
16. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. Москва: Финансы и статистика, 2005. 672 с.
17. Брагинский, М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений: сборник / отв. ред. А.Л. Маковский. Москва: Изд-во БЕК, 2007. 420 с.
18. Виноградова Т.Н. Банковские операции: учеб. пос. РнД: «Феникс», 2008. 384 с.
19. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. 600 с.
20. Епишенков, С.В. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // Банкир. 2007. №1. С. 5-10.
21. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. Москва: Омега-Л, 2008. 440 с.
22. Жуков, А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита // Бизнес и банки. 2008. №4. С. 5-10.
23. Иванова C. Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение. Москва: Региональный обзор, 2009. №1. С. 14-16.
24. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит. 2009. №6. С. 23-25.
25. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит // Российский налоговый курьер. 2005. №8. С. 36-42.
26. Козлов С.А. Реальная стоимость потребительского кредитов. Москва: ЕКСПО, 2005. 108 с.
27. Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. Москва: Изд-во БЕК, 2007. 320 с.
28. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело. 2006. №7. С. 29-33.
29. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России // Бизнес и Банки. 2007. № 42-43. С. 5-8.
30. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и Банки. 2007. № 8. С. 1-3.
31. Крутова И.Н. Кризис и банковское проектное финансирование // Банковское дело. 2009. №6. С. 52-58.
32. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. Москва: «Финансы и Статистика», 2007. 321 с.
33. Лепетиков Д.В. Банковская система в 2006 г.: рост кредитования на фоне кризиса. Москва: Центр развития, 2006. 287 с.
34. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. Москва: ИНФРА-М, 2006. 856 с.
35. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. Москва: Приор, 2007. 180 с.
36. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело. 2006. №7. С. 19.
37. Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. акад. РАН Е.Ф. Жукова. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. 423 с.
38. Орлова Е.В. Коммерческий кредит // Российский налоговый курьер. 2006. №16. С. 17-20.
39. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: учеб. пос. Москва: изд. центр «Академия», 2004. 288 с.
40. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. Москва: изд-во «Экзамен», 2008. 320 с.
41. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело. 2006. №2. С. 14.
42. Романова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит. 2009. №1. С. 60-64.
43. Татаринова Л.Ю. Банковские риски // Финансы и кредит. 2009. №8. С. 47-53.
44. Тедеев, А.А. Финансовое право: учебник. Москва: Изд-во «Эксмо», 2006. 480 с.
45. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании // Банковское дело. 2006. №10. С. 19.
46. Финансы, деньги, кредит: учебник / под ред. О.В. Соколовой. Москва: Юристъ, 2006. 784 с.
47. Финансы, налоги, кредит: учебник / под ред. А.М. Емельянова. Москва: РАГС, 2005. 546 с.
48. Хорошев С.С. Реакция на кризис // Банковское дело. 2008. №10. С. 13.
49. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. Москва: «Дело», 2006. 320 с.
50. Яни, П.С. Незаконное получение кредита // Законодательство. 2007. №5. С. 17-18.
51. Банк России. URL: http://www.CBRF.ru (дата обращения: 09.10.2025).
52. Рейтинговое агентство RAEX. URL: http://www.raexpert.ru (дата обращения: 09.10.2025).
53. Хоум Кредит Банк. URL: http://www. home credit.ru (дата обращения: 09.10.2025).
54. Объем BNPL-рынка в России достиг 300 млрд рублей в 2024 году // Frank Media. URL: https://frankmedia.ru/139369 (дата обращения: 09.10.2025).
55. БАНК РОССИИ СОХРАНИЛ ЗНАЧЕНИЯ МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫХ ЛИМИТОВ ПО НЕОБЕСПЕЧЕННЫМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ // Kontur.ru. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=452485 (дата обращения: 09.10.2025).
56. ВТБ снизил объемы выдачи кредитов физлицам на 20% в 2024 году // finam.ru. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/vtb-snizil-obemy-vydachi-kreditov-fizlicam-na-20-v-2024-godu-20250129-15200/ (дата обращения: 09.10.2025).
57. ВТБ: Итоги 2024 года и перспективы 2025 года // T-Investments. URL: https://www.tbank.ru/invest/analytics/vtb-v-ozhidanii-parametrov-dopolnitelnoy-emissii/ (дата обращения: 09.10.2025).
58. За пару минут: как Сбер кредитует с помощью технологий // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/blogs/za-paru-minut-kak-sber-kredituet-s-pomoshchyu-tehnologiy (дата обращения: 09.10.2025).
59. Закон о цифровом рубле: суть и основные нормы закона 340-ФЗ // Garant.ru. URL: https://xn--m1adakd.xn--p1ai/finansy/tsifrovoy-rubl-sut-i-osnovnye-normy-zakona-340-fz/ (дата обращения: 09.10.2025).
60. Ипотечные выдачи с начала 2025 года // rbcrealty.ru. URL: https://realty.rbc.ru/news/67035fcc9a794719e7a88ef3 (дата обращения: 09.10.2025).
61. Макропруденциальные лимиты | Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/cfl/mpl/ (дата обращения: 09.10.2025).
62. О кредитовании физических лиц в ОАО «Восточный экспресс банк» [Электронный ресурс]. URL: https://ddmfo.ru/diplomnaya/bank-vostochnyiy-ekspress-avtokredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
63. Покупатели возвращаются // Investing.com. URL: https://ru.investing.com/analysis/article-200276662 (дата обращения: 09.10.2025).
64. Тренды 2024: IT-аутсорсинг, Embedded Finance и BNPL… // bosfera.ru. URL: https://bosfera.ru/bo/trendy-2024-it-autsorsing-embedded-finance-i-bnpl (дата обращения: 09.10.2025).
65. ЦБ вновь ужесточил ограничения по потребкредитам на IV квартал 2024 года // frankmedia.ru. URL: https://frankmedia.ru/137682 (дата обращения: 09.10.2025).
66. ЦБ РФ ужесточает макропруденциальные лимиты и ограничивает пути их обхода // expert.ru. 30.08.2024. URL: https://expert.ru/2024/08/30/tsb-rf-uzhestochaet-makroprudentsialnyye-limity-i-ogranichivayet-puti-ikh-obkhoda/ (дата обращения: 09.10.2025).
67. ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РФ: ОСОБЕННОСТИ И СОПУТСТВУЮЩИЕ УГРОЗЫ // cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-tehnologii-v-bankovskom-sektore-rf-osobennosti-i-soputstvuyuschie-ugrozy (дата обращения: 09.10.2025).
68. Цифровой рубль | Банк России. URL: https://www.cbr.ru/platforms/digital_ruble/ (дата обращения: 09.10.2025).
69. Цифровой рубль: правовые основы, внедрение, что учесть // pgplaw.ru. URL: https://pgplaw.ru/publications/view/tsifrovoy-rubl-pravovye-osnovy-vnedrenie-chto-uchest/ (дата обращения: 09.10.2025).
70. Что такое полная стоимость кредита (ПСК): формула и расчет // ubrr.ru. URL: https://www.ubrr.ru/blog/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita-psk-formula-i-raschet (дата обращения: 09.10.2025).