История возникновения ломбарда
История займов уходит вглубь веков, первые прообразы кредита в натуральном виде появились на заре человечества. Однако, ломбардная деятельность, как одна из наиболее социально — ответственных форм кредитования возникла сравнительно недавно — лишь в XV веке. Отличие первых ломбардов состояло в том, что они создавались при участии или под влиянием церкви, и потому носили благотворительный характер. Атрибутами ломбардной деятельности становится поднадзорность и ответственность, наличие специального помещения, где хранятся и выставляются на продажу предметы невыкупленных залогов, и одинаковые для всех публичные условия кредитования.
В средневековье, до возникновения ломбардов, их функцию долгое время выполняли ростовщики. Они выдавали нуждающимся в деньгах людям ссуды под огромный — грабительский процент. Стоимость кредитов иногда доходила до 300% годовых, что неизбежно вызывало разорение отдельных мелких торговцев, ремесленников и очень быстро приводило к экономическому краху местного масштаба.
Резкое уменьшение доходов торговцев и мастеровых ощутимо сокращало денежный поток налогов, которые они платили церкви. Чтобы противодействовать финансовому беспределу ростовщиков, церковь в 15 веке начала искать выход из этого затруднительного положения. Монашеский орден францисканцев (католический нищенствующий орден) предложил предоставлять небольшие беспроцентные кредиты, под залог ценных вещей. В 1462 году, францисканцами была основана первая банкирская контора под названием “Монт ди Пиета”, которая выдавала мелкие беспроцентные ссуды. Спустя 30 лет эти финансовые учреждения работали уже почти по всей Италии, а также на территории германских государств. Выдача ссуд производилась под небольшой процент — около 6% годовых.
В конце 15 века король Франции — Людовик XI разрешил монополию на ростовщичество предпринимателям, которые обязывались брать проценты в строго определенных пределах. Случилось так, что королевское право на выдачу кредитов во Франции получили выходцы из исторической области Ломбардия в Северной Италии. Они основали сеть узаконенных финансовых учреждений по всей Франции, которые в народе получили название “дома ломбардцев” или просто “ломбарды”. Стоит отметить то, что сам король Франции — Людовик XI довольно часто пользовался услугами ломбарда.
В России появлению ломбардов положила начало Анна Иоанновна (1693-1740), издав указ о выдаче ссуды под 8 % кредит дворянам и купечеству. Бедняки были не удел. Однако условия были просто невозможными. С 1840 года принимали только ювелирные изделия. Ссуду их клиенты получали под 60% годовых, залог оценивался во много раз ниже реальной стоимости, а все более или менее ценные вещи никогда владельцу не возвращались. С 1888 г. вплоть до революции 1917 г. существовали государственные ломбарды. Во время правления большевиков популярность ломбарда постепенно падает.
ВКР: «ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛОМБАРДОВ В РОССИИ»
... Ломбардные ссуды предоставляются под процент, значительно более высокий, чем тот, который взимают основные финансовые учреждения. В разных странах годовой процент в ломбардах имеет диапазон от 6-12% (Франция, ... и российскими учеными. Так в статье Алеева Э.А. «Ломбарды и перспективы их развития в России» уделяется внимание истории развития ломбардного рынка в России, а также автор ...
Новый этап развития ломбарда происходит в 1990-е года XX века. Множество людей, в тяжелые 90-е, нуждались в денежных средствах, и поиске надежных гарантий. Вновь ломбард становиться чуть ли не единственным и надежным гарантом получения ссуды быстро и без лишних вопросов.
Виды ломбардов
Часовой ломбард.
В этом типе ломбардов в качестве залога выступают часы. При этом для обеспечения качественности и надёжности залога, в правилах таких ломбардов указано, что часы должны быть дорогой марки, сделаны из дорогостоящих металлов или инкрустированы драгоценными камнями. Заметьте, что в качестве залога также могут быть и антикварные часовые механизмы. Состоянием и внешним видом часов, как правило, определяется сумма кредита. Также стоит заметить, что часы в золотой оправе более охотно принимают в ломбард золота, именно там и происходит большинство сделок такого рода. Процесс оценки часов довольно быстра и стандартна, но в некоторых ломбардах у Вас могут потребовать документы на право собственности. Обычно услугами таких ломбардов пользуются состоятельные люди, для быстрого решения текущих проблем.
Ювелирный ломбард.
Ломбарды такого плана характеризуется тем, что в качестве залогового имущества принимают изделия из драгоценных камней, в редких случаях сами драгоценные камни, но это больше исключение, чем правило. Такие изделия должны отвечать определённым критериям. Также у каждого ювелирного ломбарда имеются собственные критерии оценки, но на практике в большинстве случаев они получаются одинаковыми. Обычно услугами таких ломбардов пользуются довольно состоятельные люди, которые ощутили временные финансовые трудности. Процент случаев невозврата средств практически равен нулю.
Авто ломбард.
В этом типе ломбардов в качестве залогового имущества выступает ваш автомобиль. Данный тип кредитования (под залог авто) интересен тем, что можно получить довольно большую сумму денег для урегулирования всех финансовых проблем. В качестве залога принимают как отечественные, так и импортные автомобили, но срок эксплуатации автомобилей отечественного автопрома не должен превышать 3-5 лет, а у иномарок 5-7 лет. Данные требования общие, у каждого ломбарда они индивидуальны. Автомобиль должен быть в хорошем внешнем состоянии, также он должен быть в исправном состоянии. Битые, неисправные авто в большинстве случаев не представляют интереса для ломбарда. Отдельным правилом является вопрос о праве собственности на авто. Автомобили принимаются у собственника или у человека имеющего гендоверенность. Также не принимаются авто с не выплаченным долгом по кредиту. На сегодняшний день клиентами авто ломбардов становятся люди из разных социальных слоёв и с разным достатком.
Разработка и реализация базы данных деятельности ломбарда
... проведенных операциях: о выданных кредитах, о залогах находящихся на хранении. Технология работы ломбарда: Ломбард предоставляет свои услуги только совершеннолетним. Клиент приносит залог для получения кредита, залог ... клиенту, не более 80% от оценки залога, этот процент зависит от ломбарда, так как ломбард сам устанавливает его. Залог - это определенное имущество, которое дается на хранение ...
Ломбард золота.
Ломбард золота — это тип ломбардов, основная специализация которых — изделия из золота. Такие ломбарды обычно находятся при магазинах, торгующих золотом. Услугами данных ломбардов пользуется самый обширный круг населения.
Ломбард бытовой техники.
Ломбарды бытовой техники предоставляют ссуду под залог бытовой техники. Для получения вам достаточно иметь с собой документы на право собственности техникой и паспорт. Техника должна быть в рабочем состоянии и с нормальным внешним видом. На сегодняшний день пользуются популярностью видеокамеры, сотовые телефоны, персональные компьютеры, ноутбуки. Такие ломбарды привлекают людей среднего достатка.
Требования к созданию/открытию ломбарда
Ломбард создается и приобретает статус юридического лица с момента его государственной регистрации. Процесс создания и регистрации ломбарда, как и любого финансового учреждения фактически проходит в два этапа. Первый — государственная регистрация юридического лица у государственного регистратора за местом нахождения ломбарда. Второй — регистрация ломбарда, как финансового учреждения, путем внесения соответствующих данных в реестр финансовых учреждений, с последующим получением свидетельства о регистрации финансового учреждения. Собственный капитал ломбарда должен составлять не меньше чем 800 000 рублей, на дату представления заявления о внесении информации о нем, в реестр финансовых учреждений.
Учредительным документом ломбарда является учредительный договор. В соответствии с законодательством существуют определенные требования к учредительному договору ломбарда. В частности, учредительный договор ломбарда обязательно должен содержать следующее: наименование и вид общества; местонахождение; предмет и цели деятельности общества; состав участников, при этом определяются обязательства участников; порядок совместной деятельности участников относительно создания общества, условия передачи имущества участников в уставный капитал; порядок вступления и выход из общества; сведения о размере уставного капитала общества; сведения о размере доли (части) каждого участника, форма их участия в деятельности общества, размер, состав и порядок внесения, ими вкладов размер и порядок изменения частей каждого из участников в составленном капитале.
Учредителями (участниками) полных обществ могут быть как юридические, так и физические лица. Учредитель, создавший ломбард, может быть участником только одного полного общества.
Все участники занимаются совместной предпринимательской деятельностью и несут солидарную ответственность по обязательствам общества всем своим имуществом. Участник полного общества (ломбарда) не имеет права, без согласия других участников совершать от своего имени и в своих интересах, или в интересах третьих лиц сделки, которые являются однородными с теми, что являются предметом деятельности общества.
Руководитель ломбарда должен иметь: полное высшее образование (образовательно-квалификационный уровень специалиста, магистра); пройти повышение квалификации и сдать экзамен на соответствие знаний профессиональным требованиям, по типовой программе повышения квалификации руководителей; иметь не менее, чем 5-летний общий стаж трудовой деятельности; не иметь непогашенной судимости за умышленные преступления, преступления в сфере хозяйственной и служебной деятельности, а также не быть лишенным права занимать определенные должности и заниматься определенной деятельностью.
Учетная и регистрирующая системы ломбарда ведутся в электронном виде путем использования программного обеспечения, которое обеспечивает учет потребителей услуг ломбарда и осуществляет регистрацию их операций.
Техническое обеспечение ломбарда должно обеспечивать функционирование учетной и регистрирующей систем ломбарда и создаваться на основе компьютерных систем, которые могут обеспечивать выполнение технологических операции по ведению учета в этих системах.
Что нужно знать, обращаясь в ломбард
В связи с почти полным прекращением кредитования граждан РФ банками, выросла до небывалых высот популярность ломбардов, которые ещё год назад , даже и мечтать не могли о тех доходах, которые имеют сейчас. В первую очередь, если вы вынуждены обратиться в ломбард за кредитом, необходимо удостовериться в том, что данное учреждение имеет лицензию и работает под контролем государства. Это необходимая мера, несмотря на то, что нелегальных ломбардов практически не осталось на территории страны. На данный момент контингент клиентов ломбардов составляют люди с различным достатком, тогда как ещё совсем недавно, ссуды в ломбарде брали лишь малоимущие слои населения.
Процентная ставка. Перечень предметов, под которые ломбарды готовы дать деньги, вырос. Теперь это не только традиционные драгметаллы и бытовая техника, но и антиквариат, недвижимость, автомобили, ценные бумаги. Из-за такого разнообразия — огромная разница в процентах, заметно отличаются и условия. Поэтому, прежде чем решиться сдать вещи в ломбард, следует понять, сколько придется переплатить за ссуду. Следует потребовать, чтобы вам назвали реальную годовую ставку, а не ежедневную комиссию. Так, ссуда под драгоценности обходится в 0,8 — 2% в день. Это до 730% в год. Заложенная же квартира станет дороже на 60-150% в год. Машина — на 80%.
Размер ссуды. Как и процентная ставка, размер ссуды зависит от двух факторов: вашего статуса как клиента и предмета залога. Например, за золото и драгоценности ломбарды выдают 30-90% от их рыночной стоимости. Золото ломбарды принимают как лом: у них нет права работать с ювелирными изделиями. Поэтому его цена — не больше 600 руб/гр (на ювелирном заводе золото продают по 900-1100 руб/гр).
За бытовую технику можете получить 5-50% от той суммы, которую можно было бы выручить на продаже этой вещи. За квартиру дадут до 60% ее стоимости (но не больше 1,5 млн.руб.), за машину — от 10 до 70% (зависит от пробега, состояния, года выпуска), за земельный участок — не больше 30%.
Штрафы и санкции. За каждый день просрочки выкупа вам придется платить двойную ставку. Не уложились в 1-2 недели с момента, указанного в договоре, чтобы выкупить залог, — его продают.
Без права на претензию. Продающаяся ломбардами за полцены невыкупленная бытовая техника (а это, в подавляющем большинстве, б/у) чаще всего не имеет сопроводительной технической документации, гарантийных талонов и пр. Поломается — придется чинить за свои деньги.
Украденные вещи. Если в ломбард сдана краденая вещь (а их удельный вес за период кризиса, как рассказывают сами работники ломбардов, увеличился почти вдвое) — естественно, за ней никто не вернется. Попав в комиссионный магазин, она может быть продана ничего не подозревающим посетителям. Если на ее след все же выйдет милиция и бывший хозяин вещи опознает украденную пропажу, новому обладателю придется с ней расстаться навсегда. Причем безвозмездно.
Вынужденное доверие. Машина, сданная в ломбард, остается на спецплощадке этого заведения до момента полного погашения ссуды хозяином. За стоянку должен будет заплатить владелец машины (30-100 руб. в сутки).
И еще неприятный момент: на работника ломбарда в день выдачи ссуды оформляется доверенность (чтобы в случае неплатежеспособности хозяина можно было начать процедуру продажи авто).
Статистика
Ломбардный рынок нашей страны неоднократно переживал периоды подъема. Первый раз это было после дефолта 1998 года. Только по официальным данным, за два года после кризиса количество зарегистрированных ломбардов в России увеличилось с 736 до 1800. Второй бум пришелся на 2002 год, их число тогда перевалило за 3000. Третий «взлет» пришелся на кризис 2008 — 2009 гг., но подсчитать, сколько же на рынке сейчас действует ломбардов, не представляется возможным, так как многие из них работают нелегально. Эксперты называют цифры от 3000 до 5000. Также они называют примерные объемы выдаваемых займов: по Москве это 3 — 3,5 млрд. руб. в месяц, по России — 20 млрд. руб. Сумма колоссальная, особенно если учесть, что клиентами ломбардов являются физические лица. Для сравнения: в январе текущего года общий объем ипотечных кредитов, выданных всеми российскими банками, составил 6,6 млрд. руб.
Самым показательным в период кризиса оказался всплеск интереса к автоломбардам. Наибольшего развития этот рынок достиг в столице (порядка 65 организаций выдают кредиты под залог автотранспорта против 8 — 10 в 2000 году) и в Санкт-Петербурге (36 фирм против 5 в 2004-м).
заем финансовый рынок ломбард
Количество ломбардов в отдельных регионах (данные представлены по участникам Лиги ломбардов)
|
Регион |
Число участников Лиг |
Регион |
Число участников Лиг |
|
|
Алтайский край |
2 |
Республика Бурятия |
2 |
|
|
Волгоградская область |
16 |
Республика Саха (Якутия) |
30 |
|
|
Воронежская область |
11 |
Республика Коми |
6 |
|
|
Иркутская область |
11 |
Республика Татарстан |
18 |
|
|
Казахстан |
1 |
Санкт-Петербург |
8 |
|
|
Калининградская область |
8 |
Смоленская область |
8 |
|
|
Красноярский край |
28 |
Свердловская область |
19 |
|
|
Курганская область |
5 |
Ставропольский край |
5 |
|
|
Ленинградская область |
3 |
Тверская область |
3 |
|
|
Липецкая область |
5 |
Хабаровский край |
4 |
|
|
Магадан |
2 |
Челябинская область |
21 |
|
|
Москва |
252 |
Читинская область |
5 |
|
|
Московская область |
74 |
Чувашская Республика |
1 |
|
|
Мурманская область |
2 |
Ямало-Ненецкий АО |
3 |
|
|
Республика Башкортостан |
14 |
Ярославская область |
9 |
|
«Лига ломбардов» была создана в 1996 году с целью содействия участникам Лиги в решении правовых, налоговых, экономических, управленческих, технологических и иных вопросов деятельности ломбардов в Российской Федерации.
Библиографический список
[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/referat/zalojit-zemelnyiy-uchastok-v-lombard/
заем финансовый рынок ломбард
www.lombard-biznes.ru
www.bankir.ru
ФЗ РФ от 19 июля 2007 г . № 196- ФЗ
Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит.:Учебник. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009
