Переход России к рыночной экономике кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. До этого возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что «государство — благодетель» неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную роль. Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование.
В России на современном этапе существует много видов страхования. В данной работе подробно будет рассмотрено страхование имущества физических лиц.
Сегодня российское имущественное страхование — это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы.
Экономическим и финансовым назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.
Люди могут прибегнуть к страхованию имущества, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому лицу обусловленную сумму. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.
Считается, что саму идею страхования имущества придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд — какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.
В настоящее время согласно статье 968 ГК РФ, граждане могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
Имущественное страхование: сущность, принципы, виды и тенденции развития
... физических и юридических лиц к более широкому использованию возможностей страхования. В настоящее время рынок имущественного страхования стал развиваться ускоренными темпами. Множество отечественных предприятий обращается ... сожалению, эти факторы могут привести не только к повреждению (уничтожению) имущества, но и к приостановке производственной деятельности, а впоследствии к ликвидации предприятия. ...
Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.
- Сущность и принципы имущественного лиц
Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахован ному имуществу или иным имущественным интересам
Это направление страхования предназначено для покрытия следующих рисков1 :
♦ гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;
♦ неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков;
♦ возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.
Виды рисков
1) страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);
2) страхование имущества от аварий;
3) страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т. д.
Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес:
- страхование личного автомобильного транспорта;
- страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке);
- страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т.д.);
- страхование домашнего и другого имущества;
- страхование электронного оборудования
Страховыми компаниями не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицам наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы, модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена, беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, на лестничных площадках и т.п.).
Не страхуется имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население уведомлено соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях.
основных принципах
Добровольное пенсионное страхование
... выхода на пенсию. В этом случае, согласно договору добровольного пенсионного страхования, компания-страховщик выплатит законным наследникам застрахованного оговоренную сумму, и это будут немалые ... деньги. Добровольное пенсионное страхование пользуется сегодня все большим спросом, - как со стороны ...
Принцип обязательного наличия страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в сохранении определенного имущества.
У граждан страховой интерес может быть в отношении имущества:
- находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ;
- принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;
- находящегося в распоряжении (пользовании) чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или имущества, используемого по доверенности;
- переданного (полученного) в залог — на основании договора и норм закона.
Принцип высшей добросовестности связан с обязанностью страховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил неполные или недостоверные сведения, отражающиеся на оценке риска.
Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью которого является имущественное страхование) обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и никак не способствует улучшению его финансового состояния.
Принцип непосредственной причины заключается в том, что страховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализации указанных в договоре рисков (если, например, был заключен договор страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, то данный случай не является
Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при переходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем.
Принцип контрибуции связан с наличием определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования. Сущность двойного страхования состоит в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Если целью двойного страхования было получение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. При этом уплаченные страхователем страховые взносы остаются у страховщиков. Иногда двойное страхование происходит в силу ошибки, например, полис, покрывающий товары в одном месте, пересекается с полисом, покрывающим товары данного страхователя во всех местах. В этом случае, если факт двойного страхования был выявлен до страхового случая, страхователь может расторгнуть более поздний договор. Если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая, то страховщики должны выплатить страховое возмещение таким образом, чтобы его общая сумма не превысила суммы ущерба. Для этого они делят между собой ущерб, при этом страхователю возмещается соответствующая часть переплаты по взносам.
Страхование и страховые обязательства
... Например, арендатор заключает договор страхования, т.е. является страхователем имущества, сданного ему в аренду или в иной вид пользования. Получателем страхового возмещения по такому договору, ... или имуществу физических или юридических лиц. Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату ...
При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе у разных страховщиков) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой (действительной) стоимостью.
2. Организация имущественного лиц
Субъектами имущественного страхования
Страховыми случаями
Страхователям компенсируются убытки от повреждения, уничтожения или пропажи имущества в результате наступления страховых событий.
страхованию строений
страховании
