Российский страховой рынок в 2022-2025 гг.: комплексный анализ структуры, функций, динамики и стратегических вызовов

метки: Функция, Страховой, Рынок, Страхование, Страхов, Электронный, Российский, Федерация

В современном мире, где экономическая конъюнктура меняется с головокружительной скоростью, а геополитические риски становятся неотъемлемой частью повседневности, страховой рынок приобретает статус не просто финансового инструмента, но стратегического элемента стабильности. Российский страховой рынок, показавший феноменальный рост страховых премий на 62,8% по итогам 2024 года, не просто отражает эту тенденцию, но и активно формирует её, выступая важнейшим буфером для защиты интересов как отдельных граждан, так и крупных корпораций. Он является неотъемлемой частью финансовой системы Российской Федерации, играя ключевую роль в перераспределении рисков, мобилизации инвестиционных ресурсов и обеспечении социальной защиты.

Цель настоящей работы — провести всесторонний академический анализ российского рынка страховых услуг, раскрыть его экономическую сущность, структурные особенности, ключевые функции и динамику развития в период с 2022 по 2025 год. Мы детально рассмотрим актуальные тенденции, вызовы, с которыми сталкивается рынок в условиях глобальных экономических изменений и санкционного давления, а также перспективы его дальнейшей цифровизации и инновационного развития. Особое внимание будет уделено роли государственного регулирования и влиянию макроэкономических факторов, чтобы предоставить читателю исчерпывающее и научно обоснованное представление о предмете.

Теоретические основы страхового рынка: Сущность, место и функции

Понимание функционирования любого сложного механизма начинается с изучения его фундаментальных принципов. Страховой рынок — это не просто совокупность компаний, предлагающих полисы, а многогранная экономическая система, чья сущность и роль раскрываются через призму её местоположения в финансовой архитектуре страны и выполняемых функций.

Понятие и место страхового рынка в финансовой системе

Страховой рынок по своей сути — это динамичная экономическая система, в которой постоянно сталкиваются спрос и предложение на страховые услуги. С одной стороны, это потребность физических и юридических лиц в надёжной страховой защите от непредсказуемых событий, с другой — готовность страховщиков предоставить такую защиту за определённую плату, формируя так называемый страховой фонд.

Эта система не существует изолированно; она является неотъемлемой частью обширного финансового рынка страны, где происходит непрерывное движение денежных потоков. Место страхового рынка в этой глобальной финансовой системе определяется двумя ключевыми факторами:

Российский страховой рынок (2009-2025): Углубленный академический ...

... влияющие на российский страховой рынок с 2009 года по настоящее время? Как изменились ключевые показатели финансовой устойчивости и платежеспособности российских страховых компаний в последние ... механизмы обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний в РФ В условиях постоянных экономических и геополитических изменений роль регулятора в лице Банка России для страхового рынка приобретает ...

• Объективная потребность в страховой защите: В условиях нестабильности и неопределённости, как экономической, так и социальной, стремление к минимизации рисков становится фундаментальным. Страхование предлагает механизм компенсации возможных потерь, обеспечивая стабильность и предсказуемость.
• Денежная форма организации страхового фонда: Страховые премии, уплачиваемые страхователями, аккумулируются в огромные страховые резервы, которые представляют собой значительный объём временно свободных денежных средств. По состоянию на 1 полугодие 2025 года, объём страховых резервов в России достиг 2,24 трлн рублей. Эти средства не просто «лежат мёртвым грузом», они активно вовлекаются в экономический оборот, инвестируясь в различные активы — от ценных бумаг и банковских депозитов до недвижимости и инфраструктурных проектов. Таким образом, страховой рынок выступает мощным каналом перераспределения финансовых ресурсов.

Страховой рынок тесно взаимосвязан с различными секторами экономики: с финансами населения, предприятий, государственными финансами, банковской системой, рынком ценных бумаг и валютным рынком.

Это взаимопроникновение делает его одним из наиболее динамично развивающихся сегментов российского бизнеса, который в 2023 году показал рост страховых премий на 25,8%, а по итогам 2024 года — на впечатляющие 62,8%. Эта динамика подчеркивает его возрастающую роль в обеспечении защиты интересов физических и юридических лиц, повышении их экономической стабильности и содействии социальной устойчивости. К концу 2024 года страховые резервы страховщиков достигли 2,05 трлн рублей, из которых около 1,5 трлн рублей были инвестированы в различные экономические проекты, что не только способствует сокращению государственных расходов на покрытие убытков, но и оптимизирует деятельность других экономических субъектов. Таким образом, страхование играет стратегическую роль в снижении нагрузки на бюджет и является надёжным внутренним источником инвестиций.

Функции страхового рынка: Глубокий анализ с примерами

Чтобы полностью оценить значение страхового рынка, необходимо рассмотреть его основные функции, каждая из которых играет уникальную роль в экономике и обществе.

• Рисковая (защитная/компенсационная) функция: Это сердцевина страхования, его первоначальное предназначение. Она заключается в возмещении ущерба, который возникает в результате наступления случайных, заранее оговоренных страховых событий. Через механизм страхования происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования, когда пострадавшие получают компенсацию из общего фонда, сформированного всеми страхователями. Примером может служить выплата по КАСКО после ДТП или компенсация ущерба имуществу после пожара.
• Предупредительная функция: Эта функция выходит за рамки простого возмещения ущерба, фокусируясь на его предотвращении или минимизации. Страховщики не только компенсируют убытки, но и активно финансируют мероприятия, направленные на уменьшение страхового риска, предотвращение страховых случаев и снижение возможного ущерба. Например, в 2024 году страховщики направили 8,3 млрд рублей на финансирование предупредительных мероприятий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
  6 стр., 2913 слов

  Эволюция и стратегические вызовы управления персоналом в российском ...

  ... вызовы и актуальное состояние российского страхового рынка (2023–2025 гг.) Российский страховой рынок переживает период активной консолидации ... страхования. Осуществляет оценку и классификацию рисков, устанавливает условия и стоимость страхового полиса. В условиях Insurtech его функция ... году вырос на 21,4% (на 48 млрд руб.), а количество заключенных договоров увеличилось на 52,3% год к году. ...

  Это на 45% больше, чем в 2023 году, что свидетельствует о растущем внимании к превентивным мерам. Эти средства могут быть использованы для повышения безопасности дорожного движения, внедрения систем предотвращения аварий или обучения водителей.

• Сберегательная (накопительная) функция: Особенно ярко проявляется в личном страховании, например, в страховании на дожитие или накопительном страховании жизни (НСЖ).

  Эта функция позволяет страхователям не только получить защиту, но и накопить значительные денежные суммы к определённому сроку или событию. По итогам 2024 года объём страховых премий по накопительному страхованию жизни (НСЖ) вырос в 3,5 раза год к году, достигнув 1,9 трлн рублей. Этот впечатляющий рост подчёркивает, как страхование становится важным инструментом для долгосрочных финансовых накоплений граждан.

• Контрольная функция: Эта функция обеспечивает прозрачность и целевое использование средств страхового фонда. Она выражается в строгом надзоре за формированием и расходованием этих средств в соответствии с законодательством и условиями договоров. Государственные регуляторы и внутренние аудиторские службы страховых компаний осуществляют постоянный контроль, чтобы гарантировать финансовую устойчивость страховщиков и выполнение их обязательств перед страхователями.
• Инвестиционная функция: Как уже упоминалось, временно свободные средства страховых резервов не остаются бездействующими. Они размещаются в различные инвестиционные активы: ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость, а также участвуют в финансировании крупных инфраструктурных и промышленных проектов.

  К концу 2024 года объём инвестиций страховых компаний в экономику России составил более 1,5 трлн рублей. Это демонстрирует значительный вклад страхового сектора в развитие национальной экономики, создание рабочих мест и стимулирование экономического роста.

• Социальная функция: Не менее важная, чем экономические, эта функция связана с предоставлением гарантий населению и оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности или других жизненных событий. Социальная функция страхования проявляется в таких продуктах, как добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование от несчастных случаев и болезней. В 2023 году количество заключённых договоров личного страхования достигло 106,4 млн, обеспечив защиту значительному числу граждан и подтверждая роль страхования как важного элемента социальной стабильности.

В совокупности эти функции формируют основу для устойчивого и эффективного функционирования страхового рынка, делая его незаменимым компонентом современной финансовой системы.

6 стр., 2517 слов

Страховой рынок Германии: Регулирование (Solvency II), Демографические ...

... страхового бизнеса. Страховой рынок традиционно подразделяется на три ключевых сегмента, каждый из которых обладает уникальной динамикой и степенью чувствительности к экономическим факторам: Страхование жизни (Life Insurance): Включает классическое страхование ... Структурно-финансовой анализ страхового рынка Германии Ключевые сегменты и динамика рынка (2023 год) Начало анализа рынка ФРГ с его ...

Исторический экскурс: Этапы становления страхового дела в России

Путешествие в прошлое позволяет понять, как формировались современные институты. История страхового дела в России — это путь от разрозненных обычаев взаимопомощи к сложной, регулируемой системе, отражающей экономические и политические трансформации страны.

От зарождения до Октябрьской революции

Корни страхования на территории России уходят глубоко в историю, ещё до официального появления страховых компаний. Зачатки таких отношений прослеживаются в древнерусских правовых нормах, например, в знаменитой «Русской правде» Ярослава Мудрого, где упоминались формы коллективной ответственности и возмещения ущерба, что можно рассматривать как прообраз примитивных страховых механизмов.

Однако официальное оформление страхового дела в России датируется XVIII веком. 1786 год стал знаковым: Указом Екатерины II была учреждена Страховая экспедиция, главной задачей которой было страхование строений от огня. Одновременно с этим была введена государственная страховая монополия, что определило вектор развития отрасли на многие десятилетия. Несмотря на государственную инициативу, развитие шло постепенно. Первое общество взаимного страхования от огня появилось несколько раньше, в 1765 году, но не в центральной России, а в Риге.

XIX век ознаменовался появлением частных страховых обществ. В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество», которое получило монопольные права на страховые операции в крупных городах на 20 лет. Это стало важным шагом к формированию конкурентного рынка. А уже в 1835 году появилось первое общество по страхованию жизни под названием «Жизнь», что расширило спектр предлагаемых услуг и отразило растущие потребности населения.

К концу XIX века Российская империя могла похвастаться достаточно развитой национальной системой страхования, которая включала в себя:

• Акционерные общества: Частные коммерческие организации, предлагавшие широкий спектр страховых продуктов.
• Общества взаимного страхования (ОВС): Организации, основанные на принципах взаимопомощи, где страхователи одновременно являлись и страховщиками.
• Земское и государственное страхование: Местные и центральные органы власти также предлагали страховую защиту, особенно в сельских районах.

К 1913 году, накануне мировых потрясений, в России действовало 21 акционерное страховое общество, 140 обществ взаимного страхования и значительное количество земских страховых организаций. Эта разветвлённая система обеспечивала защиту различным слоям населения и секторам экономики.

Советский период и демонополизация

Октябрьская революция 1917 года кардинально изменила экономический уклад страны, что не могло не сказаться на страховом деле. Декрет революционного правительства от 1918 года привёл к ликвидации всех действовавших в России частных страховых обществ, фактически национализировав всю страховую отрасль.

В 1921 году, в условиях Новой экономической политики (НЭП), страховое дело было возобновлено, но уже под государственным контролем. Была создана мощная государственная страховая структура — Госстрах, которая восстановила и поддерживала государственную монополию в сфере страхования вплоть до 1988 года. В течение этого периода Госстрах был единственным поставщиком страховых услуг, охватывая все виды обязательного и добровольного страхования.

Страховая пенсия по старости в Российской Федерации (2025): Правовой ...

... основанная на принципе обязательного социального страхования. Страховой стаж: Суммарная продолжительность периодов работы и (или) иной деятельности, за которые в СФР уплачивались страховые взносы, а также иных ... деятельность рано и не прерывавших ее. Структура и формула расчета размера страховой пенсии Страховая пенсия по старости (СПст) состоит из двух основных компонентов: суммы накопленных ...

Переломным моментом стало начало перестройки. Демонополизация и разгосударствление страхового рынка СССР стартовали в 1988 году с принятием Закона «О кооперации». Этот закон разрешил кооперативам создавать собственные страховые организации, что открыло двери для появления первых негосударственных страховщиков и положило начало формированию конкурентной среды.

Формирование современного законодательства

Распад СССР и переход к рыночной экономике потребовали создания совершенно новой правовой базы для регулирования всех сфер, включая страхование. Современная законодательная основа регулирования страховой деятельности в Российской Федерации была заложена Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года. Этот ключевой нормативный акт вступил в силу 12 января 1993 года и стал краеугольным камнем для формирования современного российского страхового рынка, определив его структуру, участников, правила функционирования и основы государственного надзора. С этого момента начался новый виток развития, характеризующийся притоком частного капитала, появлением множества новых страховых компаний и активной интеграцией в мировое страховое сообщество.

Структура и ключевые участники российского страхового рынка

Современный страховой рынок – это сложный, многоуровневый механизм, включающий в себя множество взаимодействующих элементов. Его структура может быть рассмотрена с разных сторон, а каждый участник играет свою, уникальную роль в обеспечении функционирования этой системы.

Классификация страхового рынка

Для более глубокого понимания страхового рынка принято использовать различные классификации, которые помогают систематизировать его сегменты и выявить особенности.

По отраслевому признаку страховой рынок традиционно подразделяется на несколько основных сегментов, каждый из которых ориентирован на страхование определённых групп рисков:

• Рынок личного страхования: Включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (ДМС).

  Его цель – защита личных интересов граждан, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью.

• Рынок страхования имущества: Охватывает страхование имущества физических и юридических лиц от различных рисков – пожаров, стихийных бедствий, краж, повреждений. Сюда входят страхование недвижимости, транспортных средств (КАСКО), грузов, сельскохозяйственных культур и других материальных активов.
• Рынок страхования ответственности: Предназначен для защиты страхователя от финансовых потерь, связанных с его ответственностью перед третьими лицами за причинённый ущерб. Наиболее известным примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), а также страхование профессиональной ответственности, ответственности товаропроизводителей и др.
• Рынок страхования финансовых рисков: Ориентирован на защиту от потерь, возникающих в результате финансовых операций, таких как страхование кредитных рисков, инвестиционных рисков, гарантий, предпринимательских рисков.
• Рынок перестрахования: Это специфический сегмент, где страховщики передают часть принятых на себя рисков другим страховщикам (перестраховщикам) для снижения своих финансовых обязательств и повышения устойчивости.
• Рынок медицинского страхования: Хотя часто включается в личное страхование, его выделяют как отдельный и стратегически важный сегмент, включающий обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС).

По территориальному признаку страховой рынок можно разделить на:

Страховой рынок Великобритании: Анализ современных регуляторных ...

... традиционно разделен на два основных, четко разграниченных сегмента: Страхование жизни (Life ... страховые компании проявляют наибольшую гибкость, предлагая продукты, нацеленные на стремительно меняющуюся экономическую среду. Сегментация рынка и коэффициенты проникновения Британский страховой рынок ...

• Региональный страховой рынок: Охватывает деятельность страховщиков в пределах одного региона или субъекта федерации.
• Национальный страховой рынок: Представляет собой совокупность всех страховых операций и субъектов, действующих в пределах одной страны.
• Международный страховой рынок: Включает в себя глобальные операции по страхованию и перестрахованию, трансграничные страховые продукты и деятельность международных страховых групп.

С организационно-правовой точки зрения страховой рынок представлен:

• Акционерными страховыми организациями: Наиболее распространённая форма, где капитал формируется за счёт акций, а целью является получение прибыли.
• Обществами взаимного страхования (ОВС): Некоммерческие организации, созданные для взаимного страхования своих членов.
• Частными страховыми организациями: Как правило, это акционерные общества с частным капиталом.
• Государственными страховыми организациями: Компании, где государство является основным акционером или учредителем.

Субъекты страхового дела и их роль

Эффективность функционирования страхового рынка обеспечивается чётким взаимодействием всех его участников. Законодательство РФ чётко определяет круг субъектов страхового дела, чья деятельность регламентирована и, как правило, подлежит лицензированию.

Основные участники страхового рынка:

1. Страхователи: Физические или юридические лица, которые заключают договор страхования со страховщиком и уплачивают страховые премии. Они являются инициаторами страховых отношений, движущей силой спроса на страховые услуги.
2. Застрахованные лица: Лица, в отношении которых заключён договор страхования. В некоторых случаях страхователь и застрахованный могут быть одним лицом (например, при страховании собственного имущества), но часто это разные субъекты (например, при страховании жизни работника работодателем).
3. Выгодоприобретатели: Лица, назначенные страхователем для получения страховой выплаты в случае наступления страхового события. Например, наследники по договору страхования жизни.
4. Страховые организации (страховщики): Юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности. Они принимают на себя риски страхователей и обязуются выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. На конец 2024 года в Российской Федерации действовала 131 страховая организация, включая Российскую национальную перестраховочную компанию (РНПК), которая играет ключевую роль в обеспечении перестраховочной защиты на национальном уровне.
5. Общества взаимного страхования (ОВС): Некоммерческие организации, осуществляющие страхование имущественных интересов своих членов на взаимной основе. На конец 2024 года в России действовало 20 ОВС.
6. Страховые агенты: Физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика. Они осуществляют продажу страховых продуктов, консультируют клиентов. По данным Банка России, на конец 2024 года в стране насчитывалось более 50 тысяч страховых агентов.
7. Страховые брокеры: Юридические или физические лица, действующие в интересах страхователя и оказывающие ему услуги по подбору страховой компании, оформлению договора страхования и урегулированию убытков. Они представляют интересы клиента на рынке. На конец 2024 года функционировало 57 страховых брокеров.
8. Страховые актуарии: Специалисты, которые на основе математических и статистических методов рассчитывают страховые тарифы, резервы и определяют финансовую устойчивость страховой компании. Их деятельность подлежит аттестации. Количество страховых актуариев в России составляет несколько сотен человек.
9. Федеральные органы исполнительной власти (осуществляющие государственный надзор): Главным таким органом в России является Банк России, который осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью всех субъектов страхового дела, за исключением актуариев (чьи функции регулируются саморегулируемыми организациями).
10. Объединения субъектов страхового дела: Некоммерческие организации, созданные для защиты интересов страховщиков и брокеров, развития рынка, выработки стандартов. Примером является Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

Кэптивы (captive insurance companies) представляют собой особый тип участников рынка. Это дочерние страховые или перестраховочные компании, созданные крупными промышленными или торговыми организациями исключительно для страхования или перестрахования рисков своей материнской компании и её аффилированных структур. Их основная цель – оптимизация затрат на страхование, управление рисками и повышение контроля над страховым покрытием внутри группы компаний.

Общее количество субъектов страхового дела, подлежащих лицензированию или аттестации, на конец 2024 года достигло 208 организаций, что свидетельствует о развитой и многообразной инфраструктуре российского страхового рынка.

Функции страхового рынка

Как и любая сложная экономическая система, страховой рынок выполняет ряд важнейших функций, которые определяют его роль в обществе и экономике. Эти функции неразрывно связаны друг с другом и в совокупности обеспечивают стабильность и развитие.

• Рисковая (защитная/компенсационная) функция: Является краеугольным камнем всего страхового дела. Её суть заключается в возмещении ущерба, причинённого физическим или юридическим лицам в результате наступления определённых случайных событий (страховых случаев).

  При этом происходит перераспределение денежной формы стоимости между всеми участниками страхования. Каждый страхователь уплачивает относительно небольшую премию, формируя общий страховой фонд. Из этого фонда и производятся выплаты тем, кто пострадал. Таким образом, риск крупного финансового ущерба для отдельного лица или предприятия перекладывается на всё сообщество страхователей, и каждый получает гарантию компенсации. Эта функция обеспечивает финансовую защиту и стабильность в условиях неопределённости.

• Предупредительная функция: Выходит за рамки пассивного возмещения, активно участвуя в предотвращении или минимизации ущерба. Страховщики заинтересованы в том, чтобы страховые случаи происходили как можно реже, а их последствия были наименее значительными. Для этого они финансируют различные мероприятия, направленные на снижение страхового риска. Например, в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в 2024 году страховщики направили 8,3 млрд рублей на финансирование предупредительных мероприятий. Это на 45% больше, чем в 2023 году, что свидетельствует о растущей эффективности и масштабе этой функции. Средства могут быть использованы для повышения квалификации водителей, установки систем видеонаблюдения, укрепления противопожарной безопасности на предприятиях и т.д.
• Сберегательная (накопительная) функция: Наиболее ярко проявляется в продуктах личного страхования, таких как накопительное страхование жизни (НСЖ) или страхование на дожитие. Помимо страховой защиты, эти виды страхования позволяют застрахованным лицам накапливать денежные средства на долгосрочную перспективу. Регулярные страховые взносы формируют капитал, который может быть выплачен по истечении срока действия договора или при наступлении определённого события (например, выход на пенсию, совершеннолетие ребёнка).

  По итогам 2024 года объём страховых премий по НСЖ в России вырос в 3,5 раза год к году, достигнув 1,9 трлн рублей. Это демонстрирует растущую популярность страховых продуктов как инструмента долгосрочных сбережений и инвестиций.

• Контрольная функция: Обеспечивает прозрачность и целевое использование средств, аккумулируемых в страховом фонде. Она выражается в строгом надзоре за формированием страховых резервов, их инвестированием и осуществлением выплат в соответствии с законодательством и условиями заключённых договоров. Эта функция реализуется как внутренними механизмами контроля самих страховых компаний, так и внешним государственным надзором, обеспечиваемым Банком России. Её цель – поддержание финансовой устойчивости страховщиков и защита интересов страхователей.
• Инвестиционная функция: Возникает из-за специфики страхового бизнеса, при которой страховые премии поступают заранее, а выплаты производятся по мере наступления страховых случаев, часто спустя значительное время. Это создаёт временно свободные денежные средства – страховые резервы. Страховщики размещают эти средства в различные инвестиционные инструменты (ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость, участие в капитале предприятий), тем самым не только зарабатывая дополнительный доход, но и активно участвуя в финансировании экономики. На конец 2024 года объём инвестиций страховых компаний в экономику России составил более 1,5 трлн рублей. Это делает страховой рынок одним из значимых институциональных инвесторов, способствующих развитию различных секторов экономики.
• Социальная функция: Непосредственно связана с обеспечением благополучия населения. Страхование предоставляет важные гарантии и материальную помощь гражданам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности, несчастных случаев или других событий, которые могут существенно повлиять на их финансовое положение и качество жизни. Это реализуется через такие продукты, как личное страхование, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев. В 2023 году количество заключённых договоров личного страхования достигло 106,4 млн, что свидетельствует о масштабе социальной защиты, обеспечиваемой страховым рынком, и его значимости для поддержания социальной стабильности в стране.

В своей совокупности эти функции демонстрируют, что страховой рынок — это не просто инструмент для компенсации убытков, а многомерная система, активно влияющая на экономическое развитие, социальную стабильность и благосостояние общества.

Динамика и актуальные тенденции российского страхового рынка (2022-2025 гг.): Статистический анализ

Российский страховой рынок в период с 2022 по 2025 год переживает один из наиболее динамичных и трансформационных периодов в своей новейшей истории. Этот отрезок времени ознаменован как рекордными темпами роста, так и фундаментальными изменениями, вызванными внешними вызовами и внутренней адаптацией.

Максимальные темпы роста и ключевые сегменты (2023-2024 гг.)

2023 год стал для российского страхового рынка временем беспрецедентного роста. Премии увеличились на 25,8%, достигнув внушительного объёма в 2,3 трлн рублей, что стало максимальным приростом за последние 20 лет. Этот всплеск был обусловлен несколькими мощными драйверами:

• Страхование жизни: Сегмент продемонстрировал впечатляющий рост на 52% в 2023 году.
• Автострахование: КАСКО и ОСАГО также показали значительный подъём — на 22% и 15% соответственно.
• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Рост в этом сегменте составил 12%.

Однако 2024 год превзошёл все ожидания, став по-настоящему рекордным. Суммарные сборы страховых компаний в России достигли 3,7 трлн рублей, что на 62,8% превысило показатель 2023 года и существенно опередило темпы роста экономики в целом. Главным локомотивом этого взрывного роста вновь выступило страхование жизни, премии по которому достигли исторических максимумов. В частности, инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ) продемонстрировали рост в 3,5 раза год к году, составив колоссальные 1,9 трлн рублей. Это свидетельствует о возрастающем доверии населения к долгосрочным сберегательным продуктам на фоне меняющихся финансовых условий.

Остальные сегменты страхового рынка (non-life) в 2024 году также показали устойчивый рост, увеличившись на 2,8% и достигнув 1,8 трлн рублей. В этом сегменте наибольший вклад внесли:

• ДМС: Рост на 10%.
• Добровольное автострахование: Рост на 7%.
• Корпоративные виды страхования: Рост на 5%, что указывает на адаптацию бизнеса к новым экономическим реалиям и повышенный спрос на защиту активов.

Количество заключённых договоров личного страхования в России также стало индикатором растущего интереса к страховой защите. В 2023 году этот показатель достиг 106,4 млн, что на 37% больше, чем в 2022 году (77,9 млн).

Наибольший вклад в этот рост внесло добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, что подчеркивает стремление граждан к личной безопасности и финансовой стабильности.

Динамика первого полугодия 2025 года и прогнозы

Тенденция роста продолжилась и в первом полугодии 2025 года, когда страховой рынок увеличился более чем на треть год к году, достигнув 1,8 трлн рублей. Примечательно, что сборы по ИСЖ и НСЖ обеспечили 52,2% всего рынка, подтверждая их роль как ключевых двигателей роста.

Однако, стоит отметить, что прогнозы на 2024 год от некоторых экспертных организаций, например, АКРА, предполагали замедление темпов роста рынка до 2%. Это объяснялось ожидаемым падением премий в сегментах кредитного страхования и некредитного страхования жизни на фоне повышения ключевой ставки и охлаждения розничного кредитования. При этом автострахование должно было показать сильную динамику. Фактические данные 2024 года, однако, продемонстрировали значительно более оптимистичную картину, особенно в сегменте страхования жизни. По данным Банка России, по итогам первого квартала 2024 года страховой рынок вырос только на 5,5% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года, что может указывать на некоторую волатильность в краткосрочной перспективе или особенности учёта.

Изменения в концентрации рынка

Анализ концентрации рынка является важным показателем конкурентной среды. В 2023 году концентрация оставалась относительно стабильной: на пять крупнейших страховщиков приходилось 49,8% всех страховых сборов. Однако, в первом квартале 2024 года наблюдалось некоторое изменение: доля пяти крупнейших страховщиков по объёму совокупной страховой премии сократилась до 43,9%. Это может свидетельствовать о некотором усилении конкуренции или о более равномерном распределении премий среди игроков рынка. В третьем квартале 2024 года объём страховых премий вырос на 98,2% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года, достигнув 1,1 трлн рублей.

Новые инструменты: Долевое страхование жизни (ДСЖ)

С 2025 года российский страховой рынок пополнился новым долгосрочным инвестиционным инструментом — долевым страхованием жизни (ДСЖ).

Этот продукт сочетает в себе элементы страхования жизни и инвестирования, позволяя клиентам участвовать в доходах от инвестиций в выбранные активы, при этом сохраняя страховую защиту. Внедрение ДСЖ открывает новые возможности для диверсификации портфелей страхователей и привлечения долгосрочных капиталов на рынок.

Таблица 1: Динамика ключевых показателей российского страхового рынка (2023-1 полугодие 2025 гг.)

Показатель	2023 год	2024 год (итог)	1 полугодие 2025 года
Объём страховых премий	2,3 трлн руб. (+25,8%)	3,7 трлн руб. (+62,8%)	1,8 трлн руб. (+>33%)
Рост премий по страхованию жизни	+52%	Н/Д	Н/Д
Рост премий по ИСЖ и НСЖ	Н/Д	в 3,5 раза (1,9 трлн руб.)	52,2% рынка
Рост премий по non-life	Н/Д	+2,8% (1,8 трлн руб.)	Н/Д
Объём страховых резервов	Н/Д	2,05 трлн руб.	2,24 трлн руб.
Объём инвестиций страховщиков	Н/Д	>1,5 трлн руб.	Н/Д
Количество договоров личного страхования	106,4 млн (+37%)	Н/Д	Н/Д
Доля 5 крупнейших страховщиков (1 кв.)	49,8%	43,9%	Н/Д

Примечание: Н/Д – нет данных в представленной базе для конкретного года/периода.

Таким образом, российский страховой рынок демонстрирует высокую адаптивность и устойчивость, несмотря на сложную макроэкономическую ситуацию. Рекордный рост, особенно в сегментах страхования жизни, и внедрение новых продуктов свидетельствуют о его значительном потенциале и способности к дальнейшему развитию.

Государственное регулирование и политика: Правовые основы и роль Банка России

В любой развитой экономике финансовые рынки, и страховой в частности, не могут функционировать без чёткой и эффективной системы государственного регулирования. В России эта система направлена на обеспечение стабильности отрасли, защиту интересов страхователей и стимулирование развития рынка.

Законодательная база страховой деятельности

Основополагающими документами, формирующими правовое поле для страховой деятельности в Российской Федерации, являются:

• Гражданский кодекс РФ (Глава 48 «Страхование»): Этот ключевой законодательный акт определяет фундаментальные гражданско-правовые отношения в сфере страхования. В нём закреплены основные понятия, применяемые в договорах страхования (например, страхователь, страховщик, страховой случай, страховая сумма, страховая премия).

  Кодекс устанавливает существенные условия этих договоров, порядок их заключения и прекращения, а также определяет две основные формы страхования: добровольную и обязательную. Глава 48 ГК РФ выступает своего рода конституцией для страховых отношений, задавая общие рамки.

• Закон РФ от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Этот закон является специальным нормативным актом, посвящённым исключительно регулированию страховой деятельности. Он детализирует общие положения Гражданского кодекса, устанавливая:
  • отношения между страховыми организациями, гражданами и юридическими лицами;
  • основные принципы государственного регулирования страховой деятельности;
  • порядок лицензирования субъектов страхового дела (страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров);
  • требования к уставному капиталу, формированию страховых резервов;
  • определяет круг участников рынка и их обязанности.

  Этот закон постоянно дорабатывается и актуализируется, адаптируясь к меняющимся условиям рынка и экономики.

Помимо этих двух основных документов, страховая деятельность регулируется множеством подзаконных актов, изданных Банком России, Правительством РФ и федеральными органами исполнительной власти.

Надзор и контроль со стороны Банка России

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) играет ключевую роль в системе государственного регулирования финансового рынка, включая страховой сектор. С 2013 года именно Банк России является мегарегулятором, осуществляющим регулирование, контроль и надзор за деятельностью всех субъектов страхового дела: страховых организаций, страховых брокеров и обществ взаимного страхования.

Функции Банка России в этой сфере включают:

• Лицензирование: Выдача, переоформление и отзыв лицензий на осуществление страховой деятельности.
• Нормотворчество: Разработка и утверждение нормативных актов, регулирующих деятельность страховщиков (требования к финансовой устойчивости, правилам страхования, отчётности и т.д.).
• Инспекционные проверки: Проведение проверок деятельности субъектов страхового дела для выявления нарушений и обеспечения соблюдения законодательства.
• Мониторинг и анализ: Сбор и анализ статистической информации о рынке, публикация обзоров и отчётов.

Особое внимание Банк России уделяет развитию цифровых технологий и повышению информационной прозрачности рынка. В 2024 году Банк России выступил учредителем государственного оператора Автоматизированной информационной системы страхования (АИС). Эта система начала передавать страховщикам данные по обязательному и добровольному автострахованию, а также страхованию жилья. Цель АИС — повышение прозрачности, снижение мошенничества и упрощение взаимодействия между участниками рынка.

В трёхлетнем плане развития финансового рынка РФ, опубликованном Банком России осенью 2024 года, одним из ключевых направлений названа «работа по информационной прозрачности и развитию обмена информацией на страховом рынке». Это подчеркивает стратегическую важность открытости и доступности данных для эффективного функционирования отрасли.

Регуляторные послабления в условиях санкций

В ответ на усиливающееся санкционное давление и турбулентность на финансовых рынках, Банк России принял ряд мер поддержки для страхового сектора. Одной из таких мер стало продление до конца 2025 года послаблений для страхового рынка, касающихся раскрытия информации.

Эти послабления включают:

• Право страховщиков не раскрывать «чувствительную к санкционному риску информацию»: Это касается сведений, публикация которых может повлечь за собой дополнительные санкционные риски для компаний.
• Отказ от раскрытия сведений о руководителях, структуре и составе акционеров компаний: Это позволяет защитить ключевые данные о бенефициарах и управленческом составе, снижая внешнее давление.
• Право не публиковать информацию о реорганизации: Обеспечивает гибкость в проведении корпоративных преобразований без излишней огласки.
• Непубликация сведений из реестра страховых агентов и брокеров: Защищает данные посредников, что также снижает потенциальные риски.

Эти меры призваны обеспечить стабильность и непрерывность работы страховых компаний в условиях внешних ограничений, минимизировать риски и поддержать финансовую устойчивость сектора, позволяя ему эффективно выполнять свои функции в экономике.

Проблемы, вызовы и перспективы развития российского страхового рынка

Российский страховой рынок, несмотря на свою динамичность, сталкивается с комплексом проблем и вызовов, которые требуют стратегических решений. В то же время, он обладает значительным потенциалом для инновационного развития и роста.

Влияние санкционного давления и структурные изменения

Начало 2022 года ознаменовалось для российского страхового рынка беспрецедентным усилением санкционного давления, что привело к значительным структурным и количественным изменениям. Этот период стал серьёзным испытанием для отрасли:

• Сокращение объёмов премий: В 2022 году общий объём страховых премий сократился на 4,2%, что стало прямым следствием экономической неопределённости и падения спроса. По некоторым видам страхования, например, КАСКО, падение составило около 10%.
• Трудности с валютными операциями и операциями с нерезидентами: Санкции существенно ограничили возможности российских страховщиков проводить международные расчёты и взаимодействовать с зарубежными партнёрами, что особенно остро сказалось на перестраховании.
• Уход иностранных IT-компаний: Это привело к удорожанию IT-оборудования в среднем на 20-30%, дефициту комплектующих и закрытию доступа к важным сервисам. Страховщикам пришлось в спешном порядке искать альтернативные решения и инвестировать в импортозамещение.
• Затруднения с зарубежным перестрахованием: Возможности по передаче крупных рисков на международный рынок были значительно ограничены, что увеличило нагрузку на российские перестраховочные мощности, в частности, на Российскую национальную перестраховочную компанию (РНПК).
• Проблемы с автострахованием: Уход иностранных автоконцернов, нарушения логистических цепочек и рост цен на запчасти (на 25-40%) привели к удорожанию ремонта и, как следствие, к росту страховых выплат и премий по КАСКО и ОСАГО.
• Падение спроса и платежеспособности клиентов: Снижение реальных располагаемых доходов населения в 2022 году на 1% (по данным Росстата) напрямую сказалось на готовности граждан тратить средства на страховые услуги.
• Инфляционный рост убытков: Ускорение инфляции привело к увеличению стоимости восстановительного ремонта, медицинских услуг и других затрат, что вызвало рост страховых выплат по всем видам страхования, оказывая давление на маржинальность страховщиков.

Низкий уровень проникновения и факторы сдерживания

Несмотря на рост последних лет, низкий уровень проникновения страхования в России остаётся одной из системных проблем. Доля страховых премий в ВВП России в 2023 году составила всего 1,3%, что значительно отстаёт от среднего мирового показателя, который составляет около 7%. Этот разрыв указывает на огромный, но пока нереализованный потенциал рынка.

Среди ключевых причин, сдерживающих рост проникновения, можно выделить:

• Высокая стоимость страховых услуг: Для многих россиян страховые полисы остаются предметом роскоши, а не базовой необходимостью.
• Зависимость страховщиков от банков: Продуктовые линейки и каналы продаж часто ориентированы на банковские продукты (например, кредитное страхование), что ограничивает самостоятельное развитие рынка.
• Недостаточный уровень налоговых льгот: Отсутствие или ограниченность налоговых стимулов для населения и бизнеса по приобретению страховых продуктов снижает их привлекательность.
• Нехватка актуальных страховых продуктов: Рынок не всегда предлагает продукты, отвечающие специфическим потребностям различных категорий клиентов.
• Низкая финансовая грамотность населения: Недостаточное понимание принципов и преимуществ страхования снижает спрос.
• Неприоритетность расходов на страхование: В условиях ограниченного бюджета страхование часто воспринимается как второстепенная трата.

Рынок страхования испытывает сжатие как со стороны спроса (из-за снижения доходов и платёжеспособности), так и со стороны предложения (количество страховщиков ежегодно сокращается на 8–10% из-за ужесточения регулирования и конкуренции).

Почему же, несмотря на очевидные преимущества, многие россияне до сих пор не рассматривают страхование как первоочередную финансовую защиту?

Цифровизация и инновационное развитие

В условиях вызовов последних лет цифровизация стала не просто трендом, а необходимостью. 2020 год можно назвать «годом цифрового прорыва» для российского страхового рынка, когда пандемия вынудила страховщиков в экстренном порядке переводить значительную часть взаимодействий в онлайн. Доля электронных продаж страховых продуктов в 2020 году выросла до 7,5% от общего объёма рынка (по сравнению с 4,6% в 2019 году).

В 2021 году этот показатель продолжил расти, достигнув 10,6% (191 млрд руб.) от общего объёма рынка.

Основные направления цифровизации включают:

• Интернетизация: Развитие онлайн-продаж, дистанционное урегулирование убытков, сбор и обработка информации через цифровые каналы.
• Индивидуализация: Использование больших данных и аналитики для создания персонализированных страховых продуктов и предложений.
• Диджитализация внутренних бизнес-процессов: Автоматизация операций, оптимизация документооборота, повышение эффективности бэк-офиса.

Развитие цифровых сервисов, искусственного интеллекта (ИИ) и больших данных способствует автоматизации оценки рисков, обработки заявок, выявлению мошенничества, улучшению клиентского сервиса и повышению общей эффективности. Более 60% крупных российских страховщиков используют ИИ для скоринга клиентов и персонализации предложений, а также для автоматизации урегулирования небольших убытков.

Усиление кибербезопасности является критически важным аспектом цифровизации. На фоне увеличения количества кибератак инвестиции российских страховщиков в кибербезопасность выросли на 15-20% в 2023 году, что демонстрирует осознание важности защиты данных.

Перспективы развития цифровизации включают дальнейшую полную автоматизацию страховых процессов и широкое использование роботов и виртуальных ассистентов для взаимодействия с клиентами. По прогнозам, к 2025 году до 30% рутинных операций в страховых компаниях могут быть автоматизированы, что позволит высвободить ресурсы для более сложных и интеллектуальных задач.

Поведенческий сдвиг и потенциал роста

Несмотря на все сложности, с 2023 года наблюдается качественный поведенческий сдвиг: потребители и бизнес стали более осознанно подходить к страхованию. В условиях неопределённости страхование воспринимается как надёжная опора. Это подтверждается ростом количества заключённых договоров личного страхования на 37% в 2023 году и увеличением спроса на корпоративное страхование на 5% в 2024 году.

Проникновение страхования в России всё ещё в 2–3 раза ниже, чем на развитых рынках, что указывает на огромный потенциал для дальнейшего роста. Этот потенциал может быть реализован за счёт повышения финансовой грамотности населения, разработки более гибких и доступных продуктов, а также дальнейшей интеграции цифровых технологий в каждый аспект страховой деятельности.

Влияние макроэкономических факторов на страховой рынок России

Страховой рынок не существует в вакууме; его развитие неразрывно связано с общей макроэкономической ситуацией в стране. Ключевые макроэкономические показатели оказывают прямое и опосредованное влияние на объём страховых премий, структуру портфеля, финансовую устойчивость страховщиков и потребительский спрос.

Взаимосвязь с ВВП и благосостоянием

Макроэкономическая ситуация является определяющим фактором для объёма и динамики страхового рынка. Существует высокая корреляция между уровнем благосостояния страны, измеряемым ВВП на душу населения, и долей страховой премии в сегменте non-life в ВВП. Коэффициент Пирсона за период 2007-2018 гг. составляет 0,89, что свидетельствует о сильной прямой зависимости.

Объяснить эту взаимосвязь можно следующим образом:

• Рост ВВП на душу населения: Способствует увеличению производственного капитала, объёма основных фондов, которые требуют страховой защиты. Это, в свою очередь, генерирует дополнительные премии по имущественному страхованию предприятий.
• Увеличение доходов населения: По мере роста реальных располагаемых доходов граждан увеличивается доля расходов на приобретение дорогостоящих активов, таких как жильё и автомобили, а также на частную медицину и повышение качества жизни. Это приводит к соответствующему росту страховых премий по страхованию имущества физических лиц, КАСКО, ДМС и другим видам личного страхования, тем самым увеличивая долю страхования в ВВП.

Однако структура ВВП также может оказывать влияние. В частности, значительная доля природной ренты (составляющая около 10-15% ВВП России) может отрицательно влиять на уровень проникновения страхования. Доходы от природных ресурсов, поступающие в бюджет и распределяемые через социальные программы, могут снижать стимулы населения и бизнеса к формированию страховой культуры и самостоятельной защите от рисков, поскольку часть рисков фактически берёт на себя государство.

Воздействие инфляции

Инфляция является двуединым фактором для страхового рынка, оказывая как умеренно позитивное, так и отрицательное воздействие:

• Позитивное влияние: В условиях инфляции происходит рост стоимости застрахованного имущества, что приводит к увеличению страховых сумм и, соответственно, росту страховых премий. Например, если стоимость автомобиля выросла, то и премия по КАСКО, скорее всего, увеличится.
• Отрицательное влияние: С другой стороны, высокая инфляция приводит к значительному увеличению объёма страховых выплат. Стоимость ремонта повреждённого имущества, медицинских услуг, замены утраченных активов возрастает. Например, при инфляции в 10% объём страховых выплат по имущественным видам страхования может увеличиться на 5-7%, что оказывает давление на финансовый результат страховщиков.

В условиях высокой неконтролируемой инфляции полноценная реализация защитной и инвестиционной функций страхования становится затруднительной. Инвестиционный доход страховщиков может быть «съеден» обесцениванием денег, а размер страховой выплаты может оказаться недостаточным для полного возмещения ущерба в постоянно растущих ценах.

Влияние ключевой ставки Банка России

Ключевая ставка Банка России оказывает многогранное воздействие на страховой рынок:

• Снижение интереса к накопительному страхованию жизни (НСЖ): При высокой ключевой ставке другие финансовые инструменты, такие как банковские депозиты, становятся более привлекательными для сбережений из-за высоких процентных ставок. Это может привести к падению премий по НСЖ на 15-20% при росте ключевой ставки на 3-5 процентных пунктов, поскольку доходность по НСЖ становится менее конкурентоспособной.
• Падение премий по кредитному страхованию: Высокая ключевая ставка ведёт к удорожанию кредитов и, как следствие, к охлаждению розничного кредитования. Поскольку многие виды страхования (например, страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) тесно связаны с потребительскими и ипотечными кредитами, это вызывает сокращение объёма премий в этих сегментах.
• Положительное влияние на инвестиционный доход страховщиков: Высокая ключевая ставка означает, что страховщики могут размещать свои страховые резервы (временно свободные средства) на банковских депозитах или в облигациях с более высокой доходностью, что положительно сказывается на их инвестиционном доходе.
• Замедление темпов роста рынка и давление на маржинальность: В целом, жёсткая денежно-кредитная политика замедляет темпы роста страхового рынка, так как снижает общую экономическую активность и потребительский спрос. Увеличение стоимости финансирования и рост выплат под давлением инфляции также оказывают давление на маржинальность игроков.

Геополитические изменения и дефицит рабочей силы

2022 год принёс с собой геополитические изменения и усиление санкций, что привело к формированию новых жёстких денежно-кредитных условий. Инфляция в 2022 году достигла 11,94% годовых, что усугубило негативное влияние на выплаты и покупательную способность. Кроме того, возникновение дефицита рабочей силы, особенно в сегментах IT и строительства, повлияло на стоимость рабочей силы и, как следствие, на стоимость восстановительных работ, что отразилось на страховых выплатах.

Несмотря на эти экономические сложности, с 2023 года наблюдается интересный феномен: рост осознанного подхода к страхованию со стороны потребителей и бизнеса. Это выразилось в увеличении страховых премий на 25,8% в 2023 году и росте числа договоров личного страхования на 37%. Это говорит о том, что в условиях неопределённости страхование начинает восприниматься не как опциональная трата, а как необходимый инструмент для защиты и обеспечения стабильности.

Заключение

Исследование российского страхового рынка в период с 2022 по 2025 год выявило сложный, но динамичный характер его развития, проходящего через фазу значительных трансформаций. Мы увидели, что страховой рынок — это не просто совокупность компаний, но фундаментальный элемент финансовой системы, выполняющий критически важные рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную, инвестиционную и социальную функции. Его исторический путь от древних форм взаимопомощи до современной регулируемой структуры подчеркивает адаптивность и долгосрочную значимость этого института.

Временной отрезок 2022-2025 годов стал периодом рекордного роста, особенно в сегментах страхования жизни, что свидетельствует о меняющемся отношении потребителей и бизнеса к страховой защите. Однако этот рост происходил на фоне серьёзных вызовов, таких как санкционное давление, уход иностранных IT-компаний, проблемы с перестрахованием и инфляционный рост убытков. Государственное регулирование в лице Банка России демонстрирует гибкость, предоставляя рынку необходимые послабления и инициируя цифровые преобразования, такие как Автоматизированная информационная система страхования (АИС).

Низкий уровень проникновения страхования в ВВП России, несмотря на позитивную динамику последних лет, остаётся одной из ключевых проблем, указывающей на огромный, но нереализованный потенциал. Факторы, такие как высокая стоимость услуг, зависимость от банков, недостаток налоговых льгот и низкая финансовая грамотность, продолжают сдерживать развитие. Однако активная цифровизация, внедрение ИИ и больших данных, а также появление новых продуктов, таких как долевое страхование жизни (ДСЖ), открывают перспективы для повышения эффективности, снижения издержек и персонализации предложений.

Влияние макроэкономических факторов, таких как ВВП, инфляция и ключевая ставка, оказывает существенное воздействие на рынок, формируя как драйверы, так и ограничители роста. Отмеченный нами поведенческий сдвиг, при котором страхование начинает восприниматься как надёжная опора в условиях неопределённости, даёт основания для оптимистичных прогнозов. В конечном итоге, российский страховой рынок находится на этапе активной адаптации к новым макроэкономическим и геополитическим реалиям, и его возрастающая роль в обеспечении финансовой стабильности и социальной защиты, усиленная цифровизацией и стремлением к инновациям, позволяет говорить о значительном потенциале для дальнейшего роста и развития, с учётом уникальности российской экономики и необходимости постоянного повышения финансовой грамотности населения.

Список использованной литературы

1. Банки.ру, информационный портал: рейтинг [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru.
2. «Страхование сегодня», сведения о поступлениях страховых выплат [Электронный ресурс]. URL: http://www.insur-info.ru.
3. Страховой дом «ВСК» [Электронный ресурс]. URL: http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.html.
4. «Стратегия и управление.ru», страховой рынок и его структура [Электронный ресурс]. URL: http://www.strategplann.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-i-ego-struktura.html.
5. Страхование, страховой рынок [Электронный ресурс]. URL: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.html.
6. Страховой рынок — урок. Основы финансовой грамотности, 10 класс. — ЯКласс [Электронный ресурс]. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaya-gramotnost/10-klass/strakhovanie-180470/strakhovoi-rynok-180472/re-f9f2142e-1c9f-4318-ae2d-944e99f5e3e6.
7. СТРАХОВОЙ РЫНОК, ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ. — Студенческий научный форум [Электронный ресурс]. URL: https://scienceforum.ru/2017/article/2017032778.
8. Общая характеристика страхового рынка. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса [Электронный ресурс]. URL: https://www.insur-info.ru/press/73504/.
9. Развитие страхования в России. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса [Электронный ресурс]. URL: https://www.insur-info.ru/press/73391/.
10. СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО СТРУКТУРА. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-i-ego-struktura.
11. Страховой рынок: основные понятия и термины. Финам [Электронный ресурс]. URL: https://www.finam.ru/dictionary/word00676/.
12. Основные этапы развития страхового дела в России [Электронный ресурс]. URL: https://studfile.net/preview/4405391/page:14/.
13. История становления страхования в России. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoriya-stanovleniya-strahovaniya-v-rossii.
14. От древности до современности: как развивалось страхование [Электронный ресурс]. URL: https://www.sberbank-ins.ru/about/news/ot-drevnosti-do-sovremennosti-kak-razvivalos-strahovanie.
15. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ. — Студенческий научный форум [Электронный ресурс]. URL: https://scienceforum.ru/2017/article/2017032824.
16. Этапы развития страховой деятельности в России. На протяжении всего [Электронный ресурс]. URL: https://studfile.net/preview/4405391/page:5/.
17. История развития страхового дела в России. Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс [Электронный ресурс]. URL: https://tkbip.ru/o-kompanii/press-centr/stati/istoriya-razvitiya-strakhovogo-dela-v-rossii/.
18. Участники страхового рынка [Электронный ресурс]. URL: https://studme.org/1684070617307/strahovoe_delo/uchastniki_strahovogo_rynka.
19. Сущность и функции страхового рынка. Studme.org [Электронный ресурс]. URL: https://studme.org/1512030113174/strahovoe_delo/suschnost_funktsii_strahovogo_rynka.
20. Участники страхового рынка. Планирование и продажи банковских и страховых продуктов. Ozlib.com [Электронный ресурс]. URL: https://ozlib.com/83615/bankovskoe_delo/uchastniki_strahovogo_rynka.
21. РОЛЬ И МЕСТО СТРАХОВОГО РЫНКА В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ. Текст научной статьи по специальности. КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-i-mesto-strahovogo-rynka-v-ekonomike-strany.
22. Тема 9. Современное состояние страхового рынка России. Сущность и фун [Электронный ресурс]. URL: https://lektsii.org/5-38734.html.
23. Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений Российской Федерации. Юсупов. Путеводитель предпринимателя [Электронный ресурс]. URL: https://entrepreneurshipguide.ru/jour/article/view/178/174.
24. Функции страхового рынка [Электронный ресурс]. URL: https://studfile.net/preview/9482705/page:4/.
25. Функции выполняет Страхование и в чем их суть [Электронный ресурс]. URL: https://fingram.info/strahovanie/funktsii-strahovaniya-kratko-ekonomicheskaya-sushchnost-rol.html.
26. Участники страхового рынка [Электронный ресурс]. URL: https://www.litres.ru/book/kollektiv-avtorov/strahovanie-2244243/chitat-onlayn/page-6/.
27. В чем заключается роль страхового рынка в экономике страны? Вопросы к Поиску с Алисой (Яндекс Нейро) [Электронный ресурс]. URL: https://yandex.ru/search/question/в_чем_заключается_роль_страхового_рынка_в_экономике_страны.
28. Сущность и структура страхового рынка Российской Федерации. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-i-struktura-strahovogo-rynka-rossiyskoy-federatsii.
29. Роль и место страхования в экономике России. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса [Электронный ресурс]. URL: https://www.insur-info.ru/press/73289/.
30. Функции страхования кратко: какие роли и экономическая сущность. Calmins [Электронный ресурс]. URL: https://calmins.com/funktsii-strahovaniya-kratko-ekonomicheskaya-sushchnost-rol/.
31. Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений Ро. Путеводитель предпринимателя [Электронный ресурс]. URL: https://entrepreneurshipguide.ru/release/322/.
32. Инвестиционная функция страхования: теоретическая зрелость и практическая применимость. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/investitsionnaya-funktsiya-strahovaniya-teoreticheskaya-zrelost-i-prakticheskaya-primenimost.
33. Социально-экономическое содержание страхового рынка [Электронный ресурс]. URL: https://studfile.net/preview/5742194/page:14/.
34. Предупредительная функция страхования. Страхование может выполнять и сберегательную функцию. Восстановительная функция. Контрольная функция [Электронный ресурс]. URL: https://vuzlit.com/475134/predupreditelnaya_funktsiya_strahovaniya_strahovanie_vy_polnyat_sberegatelnuyu_funktsiyu_vosstanovitelnaya_funktsiya_kontrolnaya_funktsiya.
35. Страховой рынок как особая социально-экономическая среда. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-kak-osobaya-sotsialno-ekonomicheskaya-sreda.
36. В чем заключаются основные функции страховых компаний в экономике? Вопросы к Поиску с Алисой (Яндекс Нейро) [Электронный ресурс]. URL: https://yandex.ru/search/question/в_чем_заключаются_основные_функции_страховых_компаний_в_экономике.
37. Анализ значения страхового рынка в системе социально-экономических отношений ЕС. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-znacheniya-strahovogo-rynka-v-sisteme-sotsialno-ekonomicheskih-otnosheniy-es.
38. Функции страхования. Страховое дело (Кушнир И.В.) [Электронный ресурс]. URL: https://economy-lib.com/funktsii-strahovaniya-1.
39. Страховой рынок Российской Федерации. Википедия [Электронный ресурс]. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Страховой_рынок_Российской_Федерации.
40. Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом. КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_4905/d7240c5f590ff9179d6757b32efddb0c41094052/.
41. Цифровизация страховых услуг в России: Текущие тренды и перспективы на 2025 год. Коммерсантъ [Электронный ресурс]. URL: https://www.kommersant.ru/doc/6748232.
42. Как идет цифровизация в страховании. Ведомости. 2025. 3 марта [Электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/03/03/1023797-tsifrovizatsiya-strahovanii.
43. Российские законы, регулирующие страхование [Электронный ресурс]. URL: https://xn--80cabs2be9a.xn--p1ai/finansovaya-gramotnost/10-3-1-rossiyskie-zakony-reguliruyushchie-strahovanie/.
44. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).

    Документы системы ГАРАНТ [Электронный ресурс]. URL: https://base.garant.ru/10100466/.

45. Нормативные документы. РТ-Страхование [Электронный ресурс]. URL: https://rt-insurance.ru/regulation/normative-documents/.
46. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция).

    КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_4905/.

47. Нормативные акты и документы, регулирующие деятельность в сфере страхования. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/norm_acts/.
48. ЦИФРОВИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-strahovogo-rynka-rossii-sostoyanie-problemy-i-perspektivy.
49. Текущие реалии и перспективы цифровизации российского страхового би [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tekuschie-reali-i-perspektivy-tsifrovizatsii-rossiyskogo-strahovogo-biznesa.
50. Страхование в цифровом формате. Ведомости. 2025. 8 октября [Электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/08/1066068-strahovanie-v-tsifrovom-formate.
51. Как российский страховой рынок реагирует на макроэкономические изменения. Ведомости. 2025. 3 марта [Электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/03/03/1023798-strahovoi-rinok-reagiruet-na-makroekonomicheskie-izmeneniya.
52. Оценка взаимосвязи инфляции и страхового рынка (на примере страхования КАСКО) [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-vzaimosvyazi-inflyatsii-i-strahovogo-rynka-na-primere-strahovaniya-kasko.
53. Шесть ударов по российскому страховому рынку: от защиты к развитию. Эксперт РА [Электронный ресурс]. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/strah_rynok_2022/.
54. Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению. Эксперт РА [Электронный ресурс]. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2023_prognoz_2024/.
55. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49158/review_ins_25Q2.pdf (дата публикации 2024).
56. Развитие страхового сектора отражает уровень благосостояния страны. АКРА [Электронный ресурс]. URL: https://www.acra-ratings.ru/research/1671/.
57. Основные факторы влияния. Эксперт РА [Электронный ресурс]. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2024_Q1_market_factors/.
58. Возросшие риски поддерживают интерес к страхованию на фоне фундаментальных изменений рынка. АКРА [Электронный ресурс]. URL: https://www.acra-ratings.ru/research/2622/.
59. Как новая ключевая ставка отразится на страховках и на сколько они подорожают? [Электронный ресурс]. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/kak-novaya-klyuchevaya-stavka-otrazitsya-na-strakhovkakh/.
60. Жесткая денежно-кредитная политика затормозит рост страхового рынка в 2024 году. АКРА [Электронный ресурс]. URL: https://www.acra-ratings.ru/research/2759/.
61. Оценка взаимосвязи инфляции и страхового рынка (на примере страхования каско).

    Сибирская финансовая школа [Электронный ресурс]. URL: https://journal.sfu-kras.ru/node/14875.

62. Банк России опубликовал Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за 2024 год. Sostav.ru [Электронный ресурс]. URL: https://www.sostav.ru/publication/bank-rossii-opublikoval-obzor-klyuchevykh-pokazatelej-deyatelnosti-strakhovshchikov-za-2024-god-63300.html.
63. ЦБ: результаты страхового рынка в 2024 году. Calmins [Электронный ресурс]. URL: https://calmins.com/tsb-rezultaty-strakhovogo-rynka-v-2024-godu/.
64. Страховой рынок Российской Федерации в обеспечении социально-экономической безопасности: ждать ли прорыва? [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-rossiyskoy-federatsii-v-obespechenii-sotsialno-ekonomicheskoy-bezopasnosti-zhdat-li-proryva.
65. Перспективы развития страхового рынка в России в период сложной геополитической ситуации. Первое экономическое издательство [Электронный ресурс]. URL: https://creativeconomy.ru/articles/117796.
66. Почему доля страховых премий в ВВП России отстает от мировых показателей? Вопросы к Поиску с Алисой (Яндекс Нейро) [Электронный ресурс]. URL: https://yandex.ru/search/question/почему_доля_страховых_премий_в_ввп_россии_отстает_от_мировых_показателей.
67. Инфляция и минимизация ее последствий в страховании [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/inflyatsiya-i-minimizatsiya-ee-posledstviy-v-strahovanii.
68. ЦБ РФ вводит новые меры поддержки страховщиков и готовится изменить подходы к расчету страхового риска. Обзор. Интерфакс [Электронный ресурс]. URL: https://www.interfax.ru/business/876798.
69. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2023 г.).

    TenChat [Электронный ресурс]. URL: https://tenchat.ru/media/1336047-obzor-rossiyskogo-strahovogo-rynka-i-prognoz-ego-razvitiya-2023-g.

70. Страхование (рынок России).

    TAdviser [Электронный ресурс]. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_(%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8).

71. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за II квартал 2025 года. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/50012/review_ins_25Q2.pdf.
72. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы. Пампаду [Электронный ресурс]. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-v-2025-godu-trendy-prognozy-perspektivy/.
73. РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ В УСЛОВИЯХ САНКЦИЙ [Электронный ресурс]. URL: https://www.researchgate.net/publication/366050541_RAZVITIE_STRAHOVOGO_RYNKA_ROSSII_V_USLOVIAH_SANKCIJ.
74. Никто плохого слова не скажет. Эксперт РА [Электронный ресурс]. URL: https://raexpert.ru/ratings/insurance/2024_good_word/.
75. Банк России «в условиях санкций» продлил послабления для страхового рынка. Интерфакс [Электронный ресурс]. URL: https://www.interfax.ru/business/932066.
76. АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ КЛЮЧЕВОЙ СТАВКИ НА ФИНАНСОВУЮ УСТОЙЧИВОСТЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-vliyaniya-klyuchevoy-stavki-na-finansovuyu-ustoychivost-strahovyh-kompaniy.
77. Уфимцев Е. «Страхование останется одной из тех отраслей, где роботы не заменят человека». Ведомости. 2025. 8 октября [Электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/08/1066065-evgenii-ufimtsev.
78. Страхование. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/.
79. Статистика. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/.
80. КОМПЕТЕНЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СФЕРЕ ОРГАНИЗАЦИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА: АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ. КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kompetentsiya-tsentralnogo-banka-rossiyskoy-federatsii-v-sfere-organizatsii-deyatelnosti-subektov-strahovogo-dela.
81. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. 2024 год. Аналитика. АРБ [Электронный ресурс]. URL: https://arb.ru/b2b/analytics/obzor_klyuchevykh_pokazateley_deyatelnosti_strakhovshchikov_2024_god-11075726/.
82. Охременко А.Г. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ РОССИИ [Электронный ресурс]. URL: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/220268/1/181-185.pdf.
83. Страхование. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/FAQ/2422/.
84. «Горячие» документы. страница <1>. КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_4905/hot/.