Организация и регулятивные аспекты процесса кредитования физических лиц в банковской системе Российской Федерации (2024–2025 гг.)

метки: Заемщик, Оценка, Кредит, Решение, Федеральный, Защита, Показатель, Модель

Введение: Актуальность проблемы и структура исследования

Рынок розничного кредитования является одним из ключевых драйверов роста российской экономики и одновременно источником системных финансовых рисков. По состоянию на 8 октября 2025 года, общий портфель розничных кредитов в банковском секторе Российской Федерации достиг внушительных 36,97 трлн рублей, демонстрируя значительный годовой прирост. Однако столь стремительная динамика сопряжена с обострением проблемы качества активов: общий объем накопленной просроченной задолженности (без учета ипотеки) превысил 1,165 трлн рублей, а просрочка свыше 90 дней по необеспеченным потребительским кредитам выросла в 2024 году примерно на 54%, достигнув 150 млрд рублей.

В ответ на эти вызовы Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) планомерно ужесточает макропруденциальное регулирование, внедряя инструменты, которые напрямую влияют на организацию кредитного процесса и методы оценки рисков в коммерческих банках. И что из этого следует? Банки вынуждены пересматривать свои стратегии, смещая фокус с агрессивного наращивания объемов на тщательный отбор заемщиков и усиление риск-менеджмента.

Целью данного исследования является систематизация и глубокий анализ организации процесса кредитования физических лиц в банковской системе РФ, включая актуальную нормативно-правовую базу, современные методики оценки кредитоспособности (скоринг) и механизмы управления рисками, в частности, через призму Показателя долговой нагрузки (ПДН) и Макропруденциальных Надбавок (МПН).

Структура работы охватывает четыре ключевых блока: регулятивную основу, организационный цикл кредитования, детализацию методов оценки заемщика и анализ макропруденциальных инструментов ЦБ РФ.

Нормативно-правовая основа и ключевые финансовые определения

Фундамент, на котором строится весь процесс кредитования физических лиц в России, заложен в системе федеральных законов, указов Президента и нормативных актов Центрального банка. Основными столпами, регулирующими отношения между кредитором и заемщиком, являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон №395-1 «О банках и банковской деятельности», а также специальные акты, регулирующие различные виды кредитов. Ключевым определением является потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и этот вид отношений находится под прямым контролем Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В свою очередь, ипотечный кредит как наиболее капиталоемкий вид розничного кредитования, обеспеченный залогом недвижимости, дополнительно регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Актуальные подходы к оценке кредитного риска и резервированию ...

... учитывающим потенциальное ухудшение экономической среды. Методологический анализ: Дихотомия подходов в оценке кредитного риска Критический анализ выявляет глубокую дихотомию между регуляторным подходом (590-П) ... проблемам сопряжения двух систем и их влиянию на показатели достаточности капитала российских кредитных организаций. Теоретические и нормативные основы формирования резервов на возможные ...

Федеральный закон №353-ФЗ: Новые механизмы защиты заемщика

ФЗ №353-ФЗ является основным инструментом защиты прав потребителей финансовых услуг. На период 2024–2025 годов были приняты и вступили в силу или находятся на стадии вступления в силу важные изменения, направленные на снижение рисков чрезмерной закредитованности и повышение прозрачности сделок.
Какой важный нюанс здесь упускается? Эти изменения не просто защищают заемщика, но и налагают на банки дополнительные операционные и временные издержки, требуя глубокой перестройки внутренних процессов.

Сфера регулирования	Нововведение (2024–2025 гг.)	Дата вступления в силу	Назначение
Очередность погашения	Изменена очередность погашения: проценты и основной долг за текущий период погашаются раньше, чем неустойка (штраф).	1 июля 2024 г.	Снижение финансовой нагрузки на заемщика, попавшего в сложную ситуацию.
Самозапрет на кредиты	Право физического лица на установление самозапрета на заключение договоров потребительского займа (через БКИ, МФЦ, Госуслуги).	1 марта 2025 г.	Инструмент борьбы с мошенничеством и превентивная мера для защиты уязвимых категорий граждан.
Период «охлаждения»	Установлен обязательный период ожидания (запрет на немедленную выдачу средств) после подписания договора.	1 сентября 2025 г.	Предоставление времени на обдумывание и отказ от спонтанного решения: не менее 4 часов (50–200 тыс. руб.) и не менее 48 часов (свыше 200 тыс. руб.).

Расчет Полной Стоимости Кредита (ПСК)

Одним из ключевых требований ФЗ №353-ФЗ является обязанность кредитора доводить до заемщика информацию о Полной стоимости кредита (ПСК). ПСК — это индикатор, отражающий все расходы заемщика, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, включая проценты, комиссии, а также платежи в пользу третьих лиц (например, страховые премии, если страхование является обязательным условием).

ПСК выражается в процентах годовых и рассчитывается по методологии, основанной на принципе дисконтирования денежных потоков.

Согласно закону, ПСК определяется как наименьшее положительное решение следующего уравнения:

Σmk=1 ДПk / (1 + i)qk + ek = 0

Где:

• ДП_k — сумма k-го денежного потока (платежа), который может быть как притоком (выдача кредита, комиссии), так и оттоком (погашение долга, проценты, страховка).
• i — процентная ставка базового периода.
• q_k — число полных базовых периодов между датой предоставления кредита и датой k-го денежного потока.
• e_k — срок в долях базового периода между окончанием q_k-го базового периода и датой k-го денежного потока.
• m — общее количество денежных потоков.

Фактическое значение ПСК рассчитывается как i × ЧБП × 100, где ЧБП — число базовых периодов в году. Таким образом, ПСК служит ключевым инструментом для сравнения кредитных предложений, поскольку стандартизирует представление о совокупных расходах.

Организационная структура и четырехэтапный цикл кредитования физических лиц

Кредитный процесс в российском коммерческом банке представляет собой последовательный, технологически сложный цикл, нацеленный на минимизацию кредитного риска и оптимизацию операционных затрат. Традиционно он включает четыре взаимосвязанных этапа, обеспечивающих всестороннюю оценку клиента.

Этап 1: Прием, регистрация заявки и первичный анализ

Процесс начинается с инициации заемщиком — подачи анкеты-заявления и пакета необходимых документов. На этом этапе ключевую роль играет скорость и точность сбора информации, ведь первичный скрининг проводится автоматизированно на соответствие формальным требованиям (возраст, гражданство, минимальный трудовой стаж, отсутствие в черных списках) и проверка на корректность заполнения анкеты. При обнаружении несоответствий, заявка может быть отклонена немедленно.

Содержание этапа:

1. Подача заявки: Заявка может быть подана физически в офисе, через онлайн-каналы или мобильное приложение.
2. Сбор документов: Стандартный пакет включает паспорт, документы, подтверждающие доход (например, 2-НДФЛ или справка по форме банка), а также копию трудовой книжки или трудового договора, подтверждающую стаж.

Этап 2: Комплексный андеррайтинг и оценка кредитоспособности

Этот этап является центральным в кредитном цикле, поскольку именно здесь принимается решение о допустимом уровне риска. Андеррайтинг — это процесс всесторонней оценки заемщика, целью которого является определение его кредитоспособности (способности в установленный срок и в полном объеме погасить долг).

В ходе андеррайтинга осуществляется обязательный расчет ПДН и применение статистических моделей для прогнозирования вероятности дефолта.

В ходе андеррайтинга осуществляются:

• Проверка кредитной истории (КИ): Получение данных из Бюро кредитных историй (БКИ) для оценки дисциплины исполнения прошлых и текущих обязательств.
• Верификация данных: Проверка подлинности предоставленных документов, в том числе запрос данных в государственных реестрах (ФНС, ПФР).
• Скоринговая оценка: Применение статистических моделей для прогнозирования вероятности дефолта.
• Расчет ПДН: Обязательный расчет Показателя долговой нагрузки.
• Формирование заключения: Подготовка аналитического отчета о финансовом положении заемщика и рекомендация о возможности выдачи кредита, его сумме и условиях.

Этап 3: Принятие решения, заключение договора и выдача средств

На основе андеррайтингового заключения уполномоченный орган банка (кредитный комитет или автоматизированная система) принимает окончательное решение. При положительном решении устанавливаются конкретные параметры кредита: сумма, срок, процентная ставка, график платежей и необходимость обеспечения (залог, поручительство, страхование).

Согласно ФЗ №353-ФЗ, кредитный договор состоит из Общих (стандартизированных) и Индивидуальных (согласованных с заемщиком) условий.

А насколько сильно влияние автоматизированной системы на финальное решение? Если учитывать скорость современных ML-моделей, разве не является автоматизация уже доминирующим фактором, требующим лишь формального утверждения?

Этап 4: Мониторинг, контроль и управление просроченной задолженностью

Кредитный процесс не заканчивается выдачей денег; он продолжается в течение всего срока действия договора. Регулярный контроль за своевременностью внесения платежей согласно графику позволяет банку оперативно реагировать. При нарушении графика платежей запускаются процедуры взыскания, включая Soft Collection (напоминания, переговоры) и Hard Collection (судебное взыскание).

На этом этапе банк обязан строго следовать новой очередности погашения задолженности, установленной с 1 июля 2024 года, которая отдает приоритет погашению основного долга и процентов перед неустойкой.

Методы оценки кредитоспособности: От критериев до современного скоринга

Надежность и устойчивость кредитного портфеля напрямую зависят от качества оценки кредитоспособности физического лица. Эта оценка является комплексной и опирается как на формальные критерии, так и на высокотехнологичные статистические модели.

Финансовые и нефинансовые критерии оценки заемщика

Оценка кредитоспособности базируется на анализе двух групп критериев:

1. Финансовые показатели (Платежеспособность)

• Чистый среднемесячный доход: Основа для расчета ПДН. Банки оценивают не только размер дохода, но и его стабильность, требуя подтверждения за период не менее 3–6 месяцев.
• Текущие обязательства: Общая сумма ежемесячных платежей по всем имеющимся кредитам и займам, включая коммунальные платежи и алименты (при их наличии).
• Имущественное положение: Наличие ликвидного залога (для обеспеченных кредитов), собственности или активов, которые могут служить источником погашения в случае дефолта.

2. Нефинансовые и демографические показатели (Надежность)

• Кредитная история: Является ключевым прогностическим фактором. Важны не только факты дефолта, но и наличие опыта кредитования (кредитный рейтинг).
• Социально-демографические данные: Возраст (оптимальный с точки зрения риска — 30–55 лет), образование, семейное положение, наличие иждивенцев.
• Стабильность трудоустройства: Длительность трудового стажа на текущем месте работы (обычно требуется не менее 6 месяцев) и профессия (профессии с высоким риском увольнения или низкой ликвидностью труда могут быть негативным фактором).

Кредитный скоринг как автоматизированный инструмент прогнозирования

Кредитный скоринг — это математико-статистическая модель, предназначенная для автоматизированной оценки кредитоспособности заемщика и присвоения ему определенного балла (скорбалла), который отражает вероятность невозврата кредита (дефолта) в течение определенного периода.

Традиционно использовались простые модели (например, логистическая регрессия).

Однако в условиях цифровизации и необходимости быстрой и точной оценки современные российские банки активно внедряют алгоритмы машинного обучения (ML), такие как Random Forest (Случайный Лес) и Gradient Boosting (Градиентный Бустинг).

Преимущества современных скоринговых моделей:

• Высокая точность прогноза: ML-модели способны обрабатывать гораздо больше нелинейных зависимостей между параметрами, чем линейные модели.
• Оперативность: Решение о выдаче кредита может быть принято за считанные минуты.
• Учет неявных факторов: Модели могут выявлять корреляции между, казалось бы, не связанными факторами (например, паттернами поведения в мобильном приложении или геолокацией).

Взаимосвязь оценки кредитоспособности с нормативами ЦБ РФ

Результаты оценки кредитоспособности напрямую влияют на обязательные нормативы, устанавливаемые ЦБ РФ. Главным регулирующим документом здесь является Положение ЦБ РФ №590-П, которое определяет порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам (РВПС).

Чем ниже кредитоспособность заемщика и выше вероятность дефолта (т.е. ниже скорбалл и выше ПДН), тем выше категория риска, присваиваемая ссуде (от I до V).

Категория риска, в свою очередь, определяет необходимый размер резерва, который банк должен отчислить. Например, если кредит относится к V категории качества (безнадежный), банк обязан зарезервировать 100% его суммы. Таким образом, некачественная оценка клиента и выдача рискованных кредитов напрямую снижают маржу банка и его капитал, что создает мощный экономический стимул для тщательного андеррайтинга.

Регулирование рисков: Макропруденциальные меры ЦБ РФ (ПДН и МПН)

Начиная с 2019 года, ЦБ РФ ввел в действие мощный макропруденциальный инструмент, призванный контролировать системные риски чрезмерной закредитованности населения — Показатель долговой нагрузки (ПДН).

Методика расчета ПДН и обязанность информирования

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это ключевой коэффициент, который отражает способность заемщика обслуживать свои долги. Он рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем имеющимся и вновь выдаваемым кредитам и займам к величине среднемесячного дохода заемщика.

Формула расчета ПДН (согласно указаниям ЦБ РФ):

ПДН = (Σ СрмП) / СрмД

Где:

• Σ СрмП — сумма среднемесячных платежей по всем текущим и новому кредиту.
• СрмД — величина среднемесячного дохода заемщика.

В целях защиты потребителей, с 1 января 2024 года банки обязаны письменно информировать граждан о потенциальных сложностях с обслуживанием долга и возможных штрафных санкциях в случае, если расчетный показатель ПДН превышает 50%.

Макропруденциальные надбавки (МПН) как регуляторный рычаг

Ключевым элементом контроля за рискованным кредитованием является система Макропруденциальных Надбавок (МПН), которая применяется ЦБ РФ к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам.

МПН — это не прямой запрет на выдачу кредитов высокорисковым заемщикам, а экономическое наказание для банка: чем выше риск (высокий ПДН и высокая ПСК), тем больше капитала банк должен отвлечь в резервы. И что из этого следует? Банк фактически теряет экономический смысл выдавать высокорисковые кредиты, поскольку требуемые резервы съедают всю потенциальную прибыль.

Уровень риска	ПДН	ПСК	Механизм МПН	Влияние на банк
Высокий риск	Свыше 80%	Высокое значение (напр., >35% годовых)	Применение максимального коэффициента риска (может достигать 200–400%).	Резкое сокращение маржи, что делает выдачу кредита невыгодной.
Средний риск	50% – 80%	Среднее значение	Применение повышенного, но умеренного коэффициента риска.	Выдача остается возможной, но требует более жесткой оценки.

Таким образом, ЦБ РФ использует МПН для «охлаждения» рынка, направляя банки к более консервативной кредитной политике и вынуждая их фокусироваться на менее закредитованных клиентах.

Анализ влияния регулятивных мер на кредитный рынок (Статистика)

Введение и последовательное ужесточение макропруденциальных надбавок доказало свою эффективность в борьбе с накоплением системного риска. До введения жестких регуляторных мер, доля вновь выданных необеспеченных пот��ебительских кредитов с ПДН более 50% составляла около 60% во II квартале 2023 года. В результате действия МПН, к середине 2025 года, эта доля сократилась более чем в два раза и составила лишь 22%.

Это свидетельствует о смещении фокуса банковских стратегий в сторону более надежных заемщиков с умеренным уровнем долговой нагрузки. Однако, несмотря на снижение выдачи высокорисковых кредитов, общий объем просроченной задолженности продолжает расти, что указывает на проблемы в обслуживании долгов, выданных в предыдущие периоды (до ужесточения регулятивных мер), и подчеркивает важность постоянного мониторинга заемщиков.

Цифровизация процесса кредитования и роль Единой Биометрической Системы

Цифровизация является ключевым вектором развития банковского сектора РФ, трансформируя кредитный процесс из многодневной бумажной процедуры в операцию, занимающую минуты.

Удаленная идентификация (ЕБС) и «Цифровой Финансовый Профиль»

Главным инструментом цифровой трансформации является Единая Биометрическая Система (ЕБС). ЕБС позволяет банкам проводить удаленную идентификацию и аутентификацию физических лиц, используя их биометрические данные (изображение лица и голос).

Это открывает возможность для полностью дистанционного оформления кредитов, минимизируя операционные риски, связанные с фальсификацией документов и личной явкой.

ЕБС активно интегрируется с государственными информационными системами (ФНС, ПФР, ГИС ГМП) для формирования «Цифрового Финансового Профиля» (ЦФП) заемщика, что регулируется Федеральным законом № 211-ФЗ.

Цифровой Финансовый Профиль (ЦФП) — это агрегированный и актуальный набор данных о финансовом и имущественном положении клиента, который банк может получить с согласия клиента. Использование ЦФП значительно сокращает время андеррайтинга, поскольку банк получает подтвержденные государством сведения о доходе и наличии активов, повышая качество оценки кредитоспособности.

Регуляторные требования к цифровой идентификации

Для стимулирования использования ЕБС и повышения доверия к удаленным каналам, регулятор вводит новые требования, упрощающие процесс для клиента:

• Отмена требования дополнительных документов (с 1 апреля 2025 г.): Банки, которые успешно используют ЕБС для идентификации клиента и ЕСИА (Единую систему идентификации и аутентификации) для получения сведений, не вправе требовать от заемщиков предоставления дополнительных документов для подтверждения достоверности этих сведений.

Это регуляторное изменение не только ускоряет кредитный процесс, но и снижает операционные расходы банков, смещая фокус с проверки бумажных документов на анализ цифровых данных.

Заключение: Основные выводы и тенденции развития

Процесс кредитования физических лиц в Российской Федерации в 2024–2025 годах представляет собой динамичную систему, находящуюся под жестким контролем регулятора. Текущие тенденции указывают на продолжающееся смещение приоритетов банков от объемов выдачи к качеству кредитного портфеля и финансовой устойчивости заемщиков.

Ключевые выводы:

1. Ужесточение нормативной базы: Федеральный закон №353-ФЗ продолжает эволюционировать, вводя новые механизмы защиты потребителей, такие как право на самозапрет на кредиты и обязательный период «охлаждения», что отражает стремление государства снизить риски чрезмерной задолженности.
2. Центральная роль риска: Организационный цикл кредитования, состоящий из четырех этапов, критически зависит от качества андеррайтинга, который все чаще использует продвинутые ML-алгоритмы скоринга для точного прогнозирования дефолта.
3. Макропруденциальное доминирование: Самым значимым фактором, влияющим на кредитную политику банков, являются Макропруденциальные Надбавки (МПН) ЦБ РФ. Их введение привело к доказанному сокращению доли высокорисковых кредитов с ПДН > 50% с 60% до 22%, что стабилизирует банковскую систему.
4. Цифровая интеграция: Внедрение Единой Биометрической Системы (ЕБС) и Цифрового Финансового Профиля (ЦФП) не просто ускоряет процесс, но и повышает достоверность данных, позволяя банкам с 2025 года отказываться от требования дополнительных документов, что является критическим шагом в снижении операционных рисков при удаленной выдаче.

В целом, организация кредитного процесса в РФ демонстрирует неразрывную связь между технологическим прогрессом и регулятивной осторожностью, что в конечном итоге обеспечивает устойчивость всей финансовой системы.

Список использованной литературы

1. Банки и финансовый рынок / Львов Ю.И. [Электронный ресурс]. URL: http://www.bibliotekar.ru (дата обращения: 08.10.2025).
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (последняя редакция).
3. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (последняя редакция).
4. Показатель долговой нагрузки: что это такое и формула расчета // Банки.ру.
5. Показатель долговой нагрузки // Банк России.
6. ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ // КиберЛенинка.
7. СКОРИНГОВАЯ ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ // КиберЛенинка.
8. Единая биометрическая система (ЕБС) // TAdviser.
9. Кредитоспособность заемщика: как оценивается, отличие от платежеспособности // vtb.ru.
10. Этапы банковского кредитования // Молодой ученый.
11. ЦБ рассказал о главных сюрпризах в годовых результатах банковского сектора // Forbes.ru.