Организация кредитной работы

метки: Кредит, Средство, Кредитование, Кредитный, Заемщик, Операция, Капитал, Бизнес

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Пермский государственный национальный исследовательский университет»

Колледж профессионального образования

ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ

Пермь 2018

1. Кредит, его сущность и значение на современном этапе развития экономических систем

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее работы, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обращении, в непрерывном обращении. Временно свободные средства должны немедленно поступать на рынок ссудного капитала, накапливаться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем фактически поступать в бизнес, размещаться в тех секторах экономики, где требуются дополнительные капитальные вложения.

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает преобразование денежного капитала в ссудный капитал и выражает отношения между кредиторами и дебиторами. С его помощью накапливается свободный денежный капитал и доходы предприятий, личного сектора и государства, конвертируются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически (в виде средств производства) не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс обычно осуществляется в форме движения денежного капитала. Следовательно, кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм для перевода капитала из одного сектора в другой и для выравнивания нормы прибыли.

Кредитные и финансовые отношения являются двигателем экономики, и почти все деловые люди вовлечены в современный мир. Каким бы видом бизнеса вы ни занимались, будь то розничная торговля, оптовая торговля, строительство, производство, развитие невозможно без увеличения собственного капитала. Если вашего капитала недостаточно, вам необходимо подать заявку на получение кредита, предлагаемого банками, лизинговыми, факторинговыми и микрокредитными организациями.

Участниками любого кредитного процесса являются:

Кредитор — сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности.

Заемщик — резидент Российской Федерации, основной контрагент кредитной операции, получатель ссуды, ссуды, который принимает на себя обязательства по обеспечению возврата полученных средств, выплаты ссуды.

Государственный и муниципальный кредит

... региональных экономик; поддержка муниципальных образований в решении неотложных социально-экономических задач; поддержка приоритетных для экономики секторов и видов деятельности. 2. Формы государственного кредита. ... признаку характера использования ценных бумаг бывают рыночные и нерыночные займы. Облигации (казначейские обязательства) рыночных займов свободно покупаются, продаются и перепродаются ...

Заемщиками выступают субъекты экономики, а именно:

Юридическое лицо (ЮЛ) — организация, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Индивидуальный предприниматель (ИП) — гражданин РФ, зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя и занимающийся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

Физическое лицо (ФЛ) — субъект гражданского права, состоящий в гражданстве РФ.

Заем — это письменное обязательство между кредитором и заемщиком предоставить определенную сумму денег для заявленной цели. Его атрибуты — это возвратность (обязательно погасить долг к определённому времени), срочность (срок указывается в договоре), платность (за пользование средствами предусмотрены проценты), гарантированность (в случае неисполнения обязательств, кредитор может отстаивать права в судебном порядке, истребовать обеспечение).

Данному понятию кредита в ГК РФ (ст. 807-818) соответствует термин «заем», который характеризуется в нем следующим образом:

Ссуда ​​- это письменное соглашение, по которому кредитор передает деньги или ценности заемщику с обязательством вернуть денежные средства или материальные активы, полученные в течение определенного периода. Если сумма кредита превышает минимальный размер оплаты труда РФ в 10 и более раз, требуется письменная сделка. В контракте должна быть указана сумма переведенных средств или количество предметов, срок окупаемости, а также, в некоторых случаях, вознаграждение за использование денег.

Сравнение двух понятий «кредит» и «заем»

Одно из принципиальных отличий — законодательное регулирование правоотношений. Таким образом, кредитный договор регулируется гражданским кодексом, а кредит также регулируется банковским законодательством. Что касается содержания договоров, то оно остается неизменным: в первом и втором случаях средства выплачиваются на возвратной основе. Но только специальное лицо — банковское учреждение — может выступать в качестве кредитора, а физическое или юридическое лицо может выступать в качестве кредитора.

Также стоит остановиться на вознаграждении за использование средств. Суть договора кредитования заключается в выдаче денег ради денег. Чаще всего комиссия за использование средств выше ставки рефинансирования. При этом её предельный размер также установлен законодательством. Если мы говорим о кредите, то все отношения здесь находятся во власти сторон гражданско-правового договора. Стоит отметить, что банк выступает посредником при заключении договора, поскольку переводит ранее взятые «растущие» средства». Кредитный договор лишен такого посредничества, стороны работают напрямую друг с другом.

Таблица 1 Вывод.

Наименование	Заем	Кредит
Предмет	Любое имущество.	Только деньги.
Вознаграждение	Может быть беспроцентным.	Только процентный (как правило, всегда выше ставки рефинансирования).
Форма	На сумму менее 10 размеров МРОТ, письменная форма по усмотрению сторон.	Обязательное оформление кредитного договора.
Субъекты	Физическое, юридическое лицо, индивидуальный предприниматель .	Только банковские организации.
Особенности возврата	Как правило, он погашается единовременно, если стороны не договорились об ином.	За пользование кредитными средствами предусмотрено вознаграждение (%, комиссия и др.) средства возвращаются в заранее предусмотренных долях.

Кредит включает в себя три группы отношений:

1. Предоставление/получение кредита;

2. Использование объекта кредита его получателем (если объект кредита подлежит возврату его собственнику);

3. Правильное выполнение заемщиком взятых на себя обязательств по получению кредита.

Объект кредита — денежные средства.

Процент — понятие качественное. Количественную его характеристику выражают через понятие «норма процентов», представляющую собой относительную долю уплаченного/полученного процента в сумме выданного/полученного кредита:

НПр= (Пр:К) x 100%,

Где НПр — это норма процента, %; Пр-процент; К-кредит

Проценты на рынке постоянно колеблются под влиянием изменения предложения кредитных ресурсов и спроса на такие ресурсы, стремясь в идеале к состоянию равновесия (устойчивости).

Высокие нормы процентов, установившиеся на рынке (дорогие кредиты), — это сигнал о том, что субъектам экономики целесообразно либо не расширять свой бизнес, либо делать это с опорой на собственные ресурсы.

Напротив, низкие процентные ставки побуждают других участников экономического оборота занимать больше. Государство играет в этом важную роль, проводя политику дорогих денег и займов или политику дешевых денег и займов.

Специфические условия современной системы кредитования

1. В настоящее время кредитование осуществляется коммерческими банками в пределах имеющихся у них ресурсов или свободного кредитного потенциала банка. К собственным ресурсам относится: собственные средства банка, привлеченные им средства за минусом обязательных резервов (это средства, перечисленные в резервный фонд ЦБ и средства в кассе банка).

Если собственных ресурсов недостаточно, то банк может купить дополнительные ресурсы или на межбанковском рынке или у ЦБ.

2. Выдача кредитов ограничивается рядом экономических нормативов:

Н 4 «Норматив долгосрочной ликвидности банка»

Определяется отношением сумм кредитов, выданных на срок свыше 1 года к обязательствам банка свыше года с учетом собственного капитала, т.е. долгосрочных суд банк может выдать не более сумм привлеченных на срочные счета. Если с учетом капитала банка, то на 20% больше. Максимальное значение — 120%

Н 6 «Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков»

Максимальный риск на одного заемщика определяется отношением суммы кредитов, выданных одному заемщику к капиталу банка, но не более 25%, т.е. одному заемщику банк может выдать не более 4-ой части собственного капитала.

Н 7 «Максимальный размер крупных кредитных рисков» (т.е. сумм всех крупных кредитов)

он определяется соотношением сумм крупных займов, выданных банком, к капиталу банка, но не более 800%.

Крупным считается кредит, если он составляет 5 и более % от СК.

Т.О. крупных кредитов банк может выдавать не более 8-ми кратного размера СК.

Н 9.1. «Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам)»

Определяется отношением сумм кредитов, выданных акционерам к капиталу банка, но не более 50%

Н 10.1 «Совокупная величина риска по инсайдерам банка»

Определяется отношением сумм кредитов, выданных инсайдерам к капиталу банка, но не более 3%.

3. Кредитование носит коммерческий характер, т.е. банку важно как можно дешевле приобрести ресурсы и как можно выгоднее их разместить. Самыми дешевыми ресурсами являются средства, привлеченные на счета «до востребования» (при этом объем, привлеченных на счет «до востребования» средств д/б не менее 70% от общего объема ресурсов).

Самыми дорогими ресурсами являются заемные средства, т.е. это МБК и кредит, полученный от банка России. Поэтому банки в крайних случаях привлекают МБК.

4. Кредитование носит договорной характер, т.е. все вопросы, связанные с выдачей, погашением кредита, платой %-ов и т.д. решаются путем заключения кредитного договора.

5. Ссуда ​​выдается на предмет, а не на объект, как было раньше. Если раньше наличие сверхнормативных запасов и затрат служило основанием для получения кредита в банке, то в настоящее время банк прежде всего интересуется КОМУ он выдает кредит и способность заемщика своевременно возвратить основной долг и уплатить проценты.

6. Заем предоставляется на принципах: возвратность, платеж, срочность, обеспечение, целевое назначение выданных займов.

Банки могут выдавать и необеспеченные ссуды (бланковые), но только финансово-устойчивым заемщикам, как правило, своим постоянным клиентам, в которых они уверены.

7. При кредитовании банком используется дифференцированный подход.

Первоклассным заемщикам банком может предоставляться льготы (сниженная %-ставка);

• Заемщикам, относящимся ко 2-му классу кредитоспособности — на общих условиях;
• Для заемщиков, относящихся к 3 классу: банк отказывает в выдаче кредита или предлагает предоставить дополнительное обеспечение, безопасность, страховку.

Задание: Рассчитать нормативы. Соблюдает ли банк экономические нормативы при выдаче кредитов?

Капитал банка — 74 000 000 руб.

Ликвидные активы — 79 902 443 руб.

Обязательства «до востребования» — 107 800 912 руб.

Кредиты долгосрочные — 53 287 500 руб.

Обязательства по депозитным счетам, срок погашения которых свыше года — 43 276 000

Совокупная величина риска на одного заемщика — 20 000 000 руб.

Совокупная величина на всех заемщиков акционеров — 5 532 000 руб.

Совокупная величина крупных кредитов — 500 000 000 руб.

Решение:

1. Н4=53 287 500/117 276 000 (43 276 000+75 000 000) * 100%=45% (Соблюдается)

2. Н6=20 000 000/74 000 000 * 100=27% (Не соблюдается)

3. Н7=500 000 000/74 000 000 * 100%=676% (Соблюдается)

4. Н9=5 532 000/74 000 000 * 100% = 7% (Соблюдается)

2. Понятие и классификация банковских кредитов

Банковский заем — это, с одной стороны, денежная сумма, предоставленная банком на определенный период и при определенных условиях, а с другой стороны, определенная технология для удовлетворения заявленных финансовых потребностей заемщика. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств. Осуществляется в форме выдачи ссуд, учёта векселей и других формах.

Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором — заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании.

Более конкретно основные (базовые) услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банками своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам) можно представить в виде следующей классификации:

1. По экономическому назначению кредита

1.1. Целевые:

• платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды):
• оплата платежных документов контрагентов клиента;
• приобретение ценных бумаг;
• проведение авансовых платежей;
• перечисление платежей в бюджет (платеж по поручению заёмщика);
• на заработную плату;
• другие;
• на финансирование производственных затрат, т.е. на:
• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• финансирование текущих производственных затрат;
• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые операции;

1.2. Не целевые.

2. По форме предоставления кредита:

2.1. В безналичном порядке: 1) зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового; 2) кредитование посредством векселей банка; 3) в смешанной форме (сочетание двух предыдущих вариантов).

2.2. В налично-денежной форме (кредитование физических лиц).

3. По технике предоставления кредита:

3.1. Одной суммой.

3.2. Открытие кредитной линии.

3.3. Кредиты с овердрафтом.

3.4. Комбинированные варианты.

4. По способу предоставления кредита:

4.1. Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком)

4.2. Синдицированный.

5. По времени и технике погашения кредита:

5.1. Погашаемые одной суммой в конце срока.

5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени.

Другие критерии могут использоваться для классификации ссуд на определенные группы и типы.

Задание: Определить к какой группе и виду относится кредит:

1. Заем предоставлен ООО «Ромашка» на пополнение оборотных средств в безналичной форме единовременно на расчетном счете.

2. Кредит выдан Попову А.А. на любые цели наличными денежными средствами, гашение равными долями.

3. ООО «Искра» выдало овердрафт с возобновляемой кредитной линией для оплаты платежных документов согласно программе.

3. Принципы банковского кредитования

Банк — звено в денежных отношениях, позволяющее аккумулировать свободные средства и распределять их среди тех, кто нуждается в них. Удовлетворяя потребности вкладчиков и заемщиков, банк получает прибыль. Банковское кредитование физических лиц, предприятий и других структур — необходимое явление в рыночной экономике. Но для того, чтобы банк мог получать прибыль от своих активов и ссуд, доступных заемщикам, необходимо соблюдать принципы ссуды. Благодаря им выдача кредитов принимает упорядоченный характер.

Есть пять основополагающих принципов, соблюдение которых необходимо для правильного функционирования банка.

Принцип первый: возвратность

Это один из важнейших принципов: выдавая кредит, банк ожидает, что заемщик вернет ссуду (с процентами).

Возвратность обеспечивается не только ожиданиями банка и письменным соглашением с заемщиком. Обязательство по возврату кредита закреплено в законе, а это означает, что в случае невыполнения обязательств к заемщику могут быть применены штрафные санкции.

Чтобы снизить риск уклонения от оплаты, банки стараются всесторонне изучить финансовое положение заемщика, анализируя его способность вернуть средства. Если заемщик не может предоставить убедительные аргументы, что он сможет погасить ссуду, банк может в этом отказать. Перед предоставлением кредита банк должен убедиться, что у заемщика нет препятствий для выполнения своей части обязательств по кредитному договору.

Принцип второй: срочность

Банковские кредиты подразделяются на кратко-, средне- и долгосрочные. Некоторые ссуды выдаются с возможностью постепенного погашения, а некоторые — с единовременным платежом.

Но все кредиты, выдаваемые банком, объединяет одно: в кредитном договоре оговаривается точный срок, в течение которого кредит должен быть возвращен. Задачка ребят.

Таблица 2

Банк	Наименование кредита	Срок погашения
ПАО Сбербанк	Потребительское кредитование	До 60 мес
Банк ВТБ (ПАО)	Потребительское кредитование	До 60 мес
Банк ГПБ (АО)	Потребительское кредитование	До 72 мес.
АО «Россельхозбанк»	Потребительское кредитование	До 60 мес
ВТБ 24 (ПАО)	Потребительское кредитование	До 60 мес
АО «АЛЬФА-БАНК»	Потребительское кредитование	До 60 мес
ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»	Потребительское кредитование	До 60 мес
АО ЮниКредит Банк	Потребительское кредитование	До 60 мес
ПАО «Промсвязьбанк»	Потребительское кредитование	До 60 мес

Без принципа срочности банковская система быстро рухнет: банки не смогут планировать свои финансы, потому что не будет ясно, когда должны поступить средства. Заемщики, в свою очередь, не могли спешить с погашением, и это исказило бы само понятие кредита.

Срочность — это своего рода мерило принципа возвратности. Система банковского кредитования основана на том, что кредит должен быть не только возвращен, но и погашен в течение определенного периода, который указывается в контракте.

Если заемщик нарушает срок погашения, ссуда претерпевает ряд качественных изменений: меняются ее размер, процентная ставка и другие условия, на которых она была первоначально предоставлена.

Принцип третий: обеспеченность

Этот принцип неразрывно связан с принципом возвратности. Банк не может выпускать средства с риском для собственного финансового благополучия: это подорвет успех его работы и поставит под угрозу ожидания вкладчиков в отношении вкладов. Поэтому банки застрахованы: в случае, если заемщик по каким-либо причинам не возвращает долг, банк должен возместить его убытки. Поэтому кредитный договор очень часто обеспечивает некоторую безопасность.

При отсутствии у претендента на кредит каких-либо ценностей, которые можно предоставить в виде обеспечения, банк может потребовать найти поручителей, то есть тех лиц, которые берут на себя ответственность по оплате долга, если в обозначенный срок этого не сделает сам заемщик.

В исключительных случаях банк может предоставить беззалоговый кредит. Обычно такое практикуется при высоком уровне доверия к заемщику. Например, необеспеченная ссуда может быть предоставлена ​​крупному постоянному клиенту с подтвержденным послужным списком и безупречной кредитной историей.

Принимая решение о выдаче кредита без обеспечения, банк идет на риск. В российской практике нет единичных случаев, когда банк давал бизнесу ссуду на огромные суммы и ничего не получал взамен. Такие банки были вынуждены признать себя банкротами.

Принцип четвертый: дифференцированность

Это означает, что банк по-разному подходит к вопросу кредитования разных организаций. Например, на получение банковского займа претендует две организации. Одна из них известна своей лидирующей позицией на рынке, хорошими темпами роста и прозрачными перспективами развития. Вторая организация была создана недавно, и менеджеру нужен кредит для покупки оборудования, важного для работы бизнеса.

В первом случае у банка больше уверенности в том, что заемщик добросовестно выполнит свои обязательства. Банк проводит собственные расчеты, из которых становится ясно, сможет ли компания достичь ожидаемого уровня прибыли. Во втором случае ситуация непредсказуема: даже при благоприятных прогнозах менеджмент может оказаться недальновидным, не реализовать правильную политику и обеспечить максимальный выход продукции.

Следовательно, решение банка и условия предоставления кредита не могут быть одинаковыми для этих компаний. Такой дифференцированный подход обеспечивает прибыльность банковского бизнеса.

Этот же подход применяется и к кредитованию физических лиц. Размер ставки будет отличаться в зависимости от периода, на который выдана ссуда, кредитной истории заемщиков, обеспеченности ссуды, размера ссуды. Важный параметр — уровень дохода заемщика. Банк не может предоставить ссуду в размере одного миллиона рублей сроком на один год при уровне доходов заемщика в пятьдесят тысяч рублей в месяц: тем самым банк сознательно подвергнет себя риску убытков.

Также банки тщательно изучают кредитную историю претендентов. Если у заемщика пустая или плохая кредитная история, уровень доверия банка к этому заемщику ниже. Если человек уже воспользовался ссудой и при этом вовремя ее погасил, банк будет склонен признать его добросовестным заемщиком.

Таблица 3

Название кредита	Срок	Ставка	Особые условия
Потребительский кредит без обеспечения	до 5 лет	от 20%	Сумма до 1,5 млн руб.
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	до 5 лет	от 19,5%	Сумма до 3 млн руб.
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	до 5 лет	26%	Отсутствие комиссий
Потребительский кредит военнослужащим — участникам НИС	до 5 лет	от 21,5%	Отсутствие комиссий

Принцип пятый: платность

Банки выдают кредиты не бесплатно. Процентная ставка, под которую выдается кредит, — это и есть цена кредита. Без реализации этого принципа деятельность банков не имела бы смысла, потому что тогда они стали бы подобны благотворительным организациям, раздающим деньги, несмотря на инфляцию и необходимость выплачивать вкладчикам проценты по вкладам. Такой подход привел бы к стремительному банкротству.

Ставка, по которой банк предоставляет ссуду, является необходимым условием для банка для поддержания своего оборудования и увеличения суммы средств, доступных для кредитования, а также для получения прибыли от своей деятельности.

Ставка, по которой предоставляется кредит, зависит от многих экономических факторов: справочной ставки Центрального банка, уровня инфляции, ценовых предложений других банков. Также ставка определяется с учетом структуры предоставляемых средств: чем меньше доля заемных средств банка (и чем больше доля собственных ресурсов), тем ниже ставка.

Принципы ссуды определяют основные условия ее выдачи: ссуда выдается на определенный срок, за определенную плату, при наличии необходимых гарантий для тех людей, которые могут обосновать возможность ее возврата.

Совокупное применение этих принципов делает процесс выдачи займа более комфортным для обеих сторон: банк уменьшает риски потери своих средств, а заемщики получают кредиты по меньшей стоимости, то есть по более низким ставкам.

4. Целевое назначение кредита

Целевой кредит — это кредит, который выдается заемщику на удовлетворение конкретной целевой потребности, предоставляется под отдельный частный объект.

Каждый кредит оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Заемщик должен каждый раз представлять стандартный пакет документов.

Кредитование можно разделить на 2 группы:

1. Кредитование юридических лиц

2. Кредитование физических лиц

Кредитование юридических лиц:

Банковский кредит для малого бизнеса — один из эффективных инструментов развития предпринимательства. Оперативное получение средств позволяет владельцам компаний быстро реагировать на изменения ситуации. Кредит для бизнеса — это возможность расширить производственную или товарную базу, внедрить инновационные технологии, оборудовать новые рабочие места. Программы кредитов для индивидуальных предпринимателей рассчитаны на разные потребности.

1. Кредиты на любые цели: с залогом или без залога. При получении кредита компании не нужно отчитываться по целевому использованию

А) Без залога — возможность в короткие сроки воспользоваться финансовой поддержкой на привлекательных условиях: без залога и на любые цели.

Б) С залогом — возможность на привлекательных условиях получить финансовую поддержку под залог недвижимого имущества или оборудования.

2. Кредиты на пополнение оборотных средств — финансирование текущей деятельности.

Оборотные средства компании можно пополнить за счет кредита. Для предпринимателей это реальная возможность оперативно решать насущные проблемы в бизнесе с минимальными финансовыми издержками.

В рамках данного кредита компания сможет:

• приобрести сырье и полуфабрикаты для производства;
• пополнить товарные запасы;
• осуществить текущие расходы в рамках своего бизнеса;
• сформировать гарантийные взносы на участие в тендерах (без предоставления имущественного обеспечения);
• погасить текущую задолженность перед другими банками.

3. Кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости

Один из эффективных способов приобрести имущество, необходимое для развития бизнеса — получение кредита. Банками разработаны для этого специальные программы кредитования для бизнеса.

А) на приобретение жилой и коммерческой недвижимости.

Б) на приобретение оборудования как нового, так и бывшее в употреблении, как правило, под залог данного оборудования: производственное и сельскохозяйственное оборудование;

• холодильное оборудование;
• медицинское оборудование;
• типографское оборудование;
• оборудование предприятий общественного питания;
• оборудование автосервисов;
• прочее оборудование;
• осуществление монтажных и пуско-наладочных работ приобретаемого оборудования.

В) на приобретение транспортных средств для бизнеса как нового, так и подержанного:

• грузовой автотранспорт;
• легкий коммерческий автотранспорт;
• спецтехнику различного назначения;
• прицепы и полуприцепы;
• другие виды транспортных средств.

Г) Инвестиционные цели (возможность на привлекательных условиях профинансировать приобретение имущества, проведение ремонта или строительства бизнеса. Также возможность рефинансировать текущую задолженность перед другими банками/лизинговыми компаниями)

4. Лизинг — долгосрочная аренда имущества на основании договора лизинга за определенную плату на определенный срок и на определенных условиях с правом выкупа имущества лизингополучателем

5. Банковские гарантии

6. Рефинансирование

Кредитование физических лиц:

1. Потребительское с залогом, без залога

2. Ипотечное (первичный рынок, вторичный рынок)

3. Авто (новое, б/у)

Виды кредитования, кредитная линия, овердрафт, проектное финансирование, инвестиционный кредит — Настя (13.01.2017)

Коммерческий банк как рыночный механизм стимулирования и обеспечение инвестиционного процесса в экономических системах

Рыночная экономика построена на денежных отношениях. Центральными участниками денежных отношений являются банки: ведение банковских счетов, проведение платежей, предоставление кредитов и многие другие финансовые операции не возможны без посредничество банков.

В России банки выполняют примерно 9/10 всех функций финансового посредничества. По международным меркам наша банковская система достигла среднего уровня развития.

Банковский бизнес основан на доверии. Слово (лат. credo-доверяю) мы доверяем банку, когда кладем деньги на депозит, банк доверяет заемщику, когда выдает кредит. Размещение средств почти всегда сопряжено с рисками. Поэтому деятельность банков всех стран специальным образом контролируется. Этим занимается банковский надзор. В России, как и во многих странах, эти функции выполняет Центральный банк.

Здоровый банк — это банк, у которого достаточный объем капитала и ликвидности. Чтобы выполнить в срок все свои обязательства он должным образом управляет всеми рисками и соблюдает нормы и требования регулятора. Задача регулятора убедиться, что банк является здоровым, если банк не здоров, надзор должен предпринять меры для его выздоровления, а если банк вылечить не удается, тогда орган надзора должен принудительно санировать банк или лишить его права заниматься банковским бизнесом. Чтобы гарантировать права вкладчиков в России создана система страхования вкладов. Если у банка отзывается лицензия, агентство по страхованию вкладов возвращает вкладчикам их деньги. По закону возмещается сумма вклада вместе с процентами, но не более 1400 000 руб. Чтобы правильно оценивать риски банку важно знать КОМУ он выдает кредиты, этому помогают кредитные истории, которые хранятся в бюро кредитных историй (какие обязательства уже есть у данного заемщика, какие обязательства были погашены, своевременно ли гасился кредит и т.д.) Кредитные истории позволяют банкам снизить риски, в результате добросовестные заемщики получают кредиты на более выгодных условиях.

Финансовый рынок это система отношений между продавцами и потребителями финансовых услуг и продуктов. Основная задача современной финансовой системы — это перемещение средств, например, от тех, у кого есть невостребованность денег тем, кто в них нуждается в данный момент и готов их использовать. На потребителя финансовые продукты можно разделить на три типа:

4. Взять деньги в долг (%) (людям доступны деньги в банках и микрофинансовых организациях)

5. Вложить и приумножить деньги (положить деньги на депозит, инвестировать в ценные бумаги, пенсионный фонд и др.)

6. Страхование (защитить себя от непредвиденных ситуаций)

Самый простой финансовый продукт это банковский депозит. Доходность по банковскому депозиту заранее известна и зафиксирована в договоре с банком. Сам вклад застрахован, а проценты по нему освобождены от налога. Однако ставка по депозитам не очень высока, поэтому чтобы получать более высокую доходность необходимо использовать более сложные виды инвестирования. Но для этого необходимы специальные знания и навыки.

Финансовые рынки это сложная и постоянно меняющаяся система помогающая решать задачи стоящие как перед нашими гражданами, так и перед современной экономикой. Для полноценного использования продуктов финансового рынка человеку необходимы специальные знания и опыт, но самое главное чтобы не попасть в неприятное положение придерживайтесь финансовой дисциплины и помните:

«Не стоит рисковать необходимым в попытке достичь избыточное»

5. Система финансирования и способы ее реализации и организационные формы финансирования

Для стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства государством разрабатываются различные программы. Цель программ — поддержать предпринимателей, предоставив кредит на специальных условиях для приобретения основных средств для бизнеса, модернизации и реконструкции производства, запуска новых проектов, а также для пополнения оборотного капитала. В данных программах заинтересованы не только субъекты малого предпринимательства, но и банки, особенно региональные (Урал ФД), поскольку малый бизнес для них-шанс и залог успешного развития.

Для поддержки малого бизнеса в России существует 7 федеральных институтов, которые предлагают альтернативные инструменты финансирования и региональные институты, предоставляющие частичное субсидирование процентной ставки по кредитам.

1. Российский фонд прямых инвестиций: соинвестор для международных компаний, которые сегодня вкладываются в Россию. Фондом инвестируются проекты предприятий среднего Бизнеса с годовой выручкой от 500 млн. руб.

2. Фонд «РОСНАНО»: выступают инвесторами для компаний, которые принадлежат к сфере нанотехнологий, создают производство или R&D центр в России. Как правило, фонд работает с устоявшимся бизнесом, который относится к среднему.

3. Российская венчурная компания (РВК)- вкладывает средства через венчурные фонды, создаваемые совместно с частными инвесторами в компании, которые находятся на стадии зарождения, выкупая долю компании за небольшие средства с условием того, что компания в будущем вырастет и будет приносить высокие дивиденды. Компания РВК не общается напрямую с бизнесменами. Этим занимаются венчурные фонды-партнеры.

4. Фонд развития промышленности (ФРП) предоставляет на конкурсной основе займы на реализацию проектов, направленных на внедрение передовых технологий, создание новых продуктов или организацию импортозамещающих производств. Финансируют до 50% проекта, суммы займа от 50 млн.-500 млн. руб.

5. Фонд «Сколково»- Специализируется на инфраструктурной поддержке проектов НИОКР Фонд выращивает проекты для последующей коммерциализации и помогает им выйти на зарубежные рынки. Бюджет на разных этапах составляет от 1-5 млн до 30 млн руб., на заключительной стадии бизнес сам должен найти соинвестора. Статус участника проекта «Сколково» могут получить как начинающие предприятия, так и ранее зарегистрированные юридические лица.

Рассматриваются следующие направления: энергоэффективность и энергосбережение ядерные технологии, космические технологии, медицинские технологии, стратегические компьютерные технологии, биотехнологии

6. Национальная гарантийная Система: трехуровневая система оказания поддержки субъектам МСП:

• корпорация МСП: Предоставление гарантий и поручительств от 100 млн. руб
• Банк МСП: Предоставление гарантий в рамках «поточных» технологий от 25-100 млн. руб.
• 82 РГО: Предоставление поручительств в рамках «поточных» технологий до 25 млн.руб.

7. Фонд содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере (известный как Фонд Бортника) Фонд реализует программы инновационного развития, направленные на создание новых и развитие действующих высокотехнологичных компаний, коммерциализацию результатов научно-технической деятельности. Молодой ученый 18-28 лет может получить в фонде первый грант в 400 000 руб. для старта. В рамках Программы отбираются проекты по следующим тематическим направлениям:

• Информационные технологии;
• Медицина будущего;
• Современные материалы и технологии их создания;
• Новые приборы и аппаратные комплексы;
• Биотехнологии.

На региональном уровне созданы микрофинансовые организации (МФО), которые выдают займы малому бизнесу с господдержкой.

Альтернативные виды финансирования

Кредитная политика КБ

Кредитный риск — это риск потерь банка в связи с не возвратом заемщиками кредитов. Кредитный риск напрямую зависит от кредитной политики банка.

Кредитная политика — это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.

Выработка грамотной кредитной политики — важнейший элемент банковского менеджмента.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т.е. в умении свести к минимальному кредитному риску. Таким образом, кредитная политика — это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

КП создает основу всего процесса управления кредитами. Четко разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитами, она определяет объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление кредитов и управления ими.

КП определяет основу действий Совета директоров и лиц, принимающих стратегические решения.

Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления кредитов, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит.

«Меморандум о кредитной политики» содержит следующую информацию:

1. Формирования общей цели политики, определяются предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательным;

2. Определяется географические районы, где желательна кредитная экспансия банка;

3. Содержание правил о порядке выдачи кредитов, о контроле качества кредита, о процедуре взыскания просроченной задолженности

4. И т.д.

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:

1. Наличие собственного капитала (чем больше СК, тем более длительные и рисковые кредиты может предоставить банк);

2. Точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов;

3. Стабильность депозитов;

4. Состояние экономики страны в целом;

5. Денежно-кредитная и фискальная политика правительства;

6. Квалификация и опыт банковского персонала.

Вывод:

В кредитной политике должны быть четко определены:

1. Процедура выдачи кредита;

2. Порядок рассмотрения заявок клиента на получение кредита;

3. Перечень документов, которые должны быть предоставлены заемщиком;

4. Метод определения кредитоспособности заёмщика;

5. Порядок одобрения кредита;

6. Порядок заключения кредитного договора;

7. Формы обеспечения кредита, оформление выдачи кредита;

8. Порядок и сроки начисления и взыскания %-ов по кредитам;

9. Порядок контроля за качеством кредитного портфеля с целью своевременного выявления проблемных кредитов;

10. Порядок работы банка с проблемными кредитами.

Оценка кредитного риска производится в зависимости от длительности ссуд, задолженности и обеспеченности выданных ссуд, которая используется при создании резервов под возможные потери по ссудам.

6. Кредитный потенциал КБ. Активные и пассивные операции

В настоящее время обслуживание клиентов коммерческими банками производится не по территориальному признаку, как это было раньше, а клиенты сами выбирают себе банк и могут иметь несколько счетов разных банков. Поэтому конкурентная борьба между банками возрастает за привлечение клиентов и в этих условиях каждым банком определяются разные пути и методы привлечения клиентуры в свой банк. Это может быть: процентная политика банка, удлинение операционного дня, отмена оплаты за расчетно-кассовые операции, качество обслуживание клиентов, увеличение объема оказываемых услуг и т.д.

Коммерческие банки выполняют следующие операции, в соответствии с законом о банках и банковской деятельности

1. Традиционные (основные) операции:

ь Депозитные

ь Кредитование

ь Кассовое обслуживание

ь Расчетное обслуживание

2. Дополнительные операции (требуют дополнительной лицензии)

ь Операции с ин. валютой

ь Операции с драгоценными металлами

ь Операции с ценными бумагами

3. Нетрадиционные операции:

ь Лизинговые, т.е. сдача в долгосрочную аренду имущества

ь Факторинговые операции, т.е. покупка банком дебиторской задолженности

ь Консалтинговые операции, т.е. операции банка по оказанию консультационных услуг

ь Выдача гарантий и поручительств

ь Доставка и хранение денежных средств и ценностей

ь Совместная деятельность с другими предприятиями и банками

ь Трастовые операции, т.е. доверительные операции по управлению денежными ценностями, имуществом по договору с доверителем или по его завещанию в пользу доверителя или его наследника (банк имеет с этой операции комиссионные)

ь Другие операции не запрещенные законом «О банках и банковской деятельности»

Банкам запрещено заниматься: производственной, торговой и страховой деятельностью!!!

Операции по поручению государства: Валютный контроль, за экспортом и импортом.

По экспорту банком контролируется своевременность и полнота поступления экспортной выручки и своевременность продажи части экспортной выручки на внутреннем валютном рынке.

По импорту банк контролирует своевременность поступления импортируемых товаров (через таможню) или своевременность возврата аванса в случае не поставке импортируемых товаров.

Специфика деятельности банка состоит в том, что его ресурсы в подавляющей части формируются не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банка в привлечении средств регулируются ЦБР и зависят от размеров собственного капитала банка и его организационно-правовой формы.

В условиях перехода к рынку проблема формирования ресурсов приобрела исключительную актуальность для банков. Современная ситуация характеризуется тем, что резко сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов. Поэтому банки в условиях коммерческой самостоятельности и конкуренции много сил и времени уделяют формированию собственного капитала и привлечению ресурсов. Ресурсы коммерческого банка обычно определяют как совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых им для осуществления активных операций.

Собственные средства — это уставный фонд и другие фонды банка, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также прибыль, полученная банком в текущем году и в прошедшие годы.

В состав собственных средств входят: фонды — уставный, резервный, специальные, экономического стимулирования; резервы на покрытие кредитных рисков и обесценение ценных бумаг; средства на производственное и социальное развитие; прибыль текущего года и нераспределенная прибыль прошлых лет.

Уставный фонд является гарантом экономической устойчивости банка.

Собственные средства представляют собой состояние акционеров в коммерческом банке, т.е. чистую стоимость банка. Поэтому их движение является предметом особого отчета в комплексе финансовой отчетности, составленной по международным правилам.

В российской практике к пассивным операциям коммерческих банков относят:

• прием вкладов (депозитов) в российской и иностранной валюте;
• открытие и ведение счетов клиентов в том числе счетов ЛОРО банков корреспондентов в российской и иностранной валюте;
• выпуск собственных ценных бумаг (акций и облигаций), а также выпуск ценных бумаг как финансовых инструментов (векселей, депозитных и сберегательных сертификатов) в российской и иностранной валюте;
• получение межбанковских кредитов, в том числе централизованных, приобретенных на аукционах, либо полученных в ЦБ РФ, кроме того ссуды, полученные от ЦБ РФ.

Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на определенный срок и по ним выплачиваются проценты. Владелец депозита получает депозитный сертификат, на котором обозначены вложенная сумма, ставка процента, срок погашения и другие условия договора. Процентные ставки зависят от размера и срока вклада.

Сберегательные депозиты — это приносящие процент вклады физических лиц, которые можно изымать немедленно.

кредит банк финансирование