Напомним, что, когда в 1999;2000 гг. рынок только складывался, эффективные ставки у основных банков-участников складывались на уровне 55−60% и, соответственно, при 10% отказа уровень реального резерва мог составлять порядка 10%, так как с точки зрения математики действующий доход позволял покрывать убытки от необслуженных ссуд.
Однако, по мнению экспертов, для России на текущем этапе рынка потребительского кредитования в РФ">развития рынка экспресс-кредита уже сформировались ставки порядка 25-35% годовых. Оптимальный уровень резервов составляет 5−10%. Точно такой же и адекватный уровень необслуживаемых ссуд.
Вторая проблема, стоящая перед банком, — это оптимальный размер кредита. Например, если человек хочет купить холодильник за 700 долл., ему не нужна ссуда в 200 долл. — он не сможет совершить покупку. Ниже приведены типичные размеры кредитов.
Таблица 3. Типичные размеры ссуд Эта таблица перекликается с предыдущей, когда дело касалось ссуд населению на данном этапе развития рынка. Следовательно, банк должен определить, какую оптимальную продуктовую линейку он готов предложить в рамках связанных видов экспресс-кредитов. Оптимальные ссуды под целевое использование — это электроника, мебель и другие товары длительного пользования. На срок 6−12 месяцев такие кредиты сейчас выдают реально за 30 минут.
Сторонним продуктом, разработанным за последние пару лет, является мгновенная кредитная карта, которая выпускается за те же 30 минут или около того. Он не является адресным, но предоставляет потребительские кредиты на крупные покупки в целом. Примыкает к этому продуктовому ряду индивидуальная ссуда. Выпускается около трех лет, среднее время обработки до пяти дней.
В связи с особенностями рассматриваемого рынка банки вынуждены уделять особое внимание управлению кредитным риском. С этой точки зрения Россия — еще более тяжелый рынок, чем, например, страны Восточной Европы.
Во-первых, это вопрос идентификации клиента — пока не решённый в России (за исключением специальных баз данных).
Рынок ценных бумаг в условиях инфляции
... года мер по совершенствованию регулирования и развитию рынка акций в Российской Федерации. В настоящее время уровень развития российского рынка ценных бумаг, сложившаяся нормативно-правовая база ... регулирования этого рынка, а также достигнутый уровень его развития позволяют сделать вывод ...
Отсутствие бюро кредитных историй, систем обмена данными между банками и, самое главное, достоверных данных по идентификации клиента самым негативным образом влияют на ситуацию, тогда как в Западной Европе существуют специальные страховые свидетельства, в Америке — пенсионные свидетельства и т. д.
Одна из форм страхования — это оптимальное формирование резервов, адекватно соответствующих уровню кредитных рисков, и управление процентной ставкой с учетом кредитного риска. На наш взгляд, уровень процентных ставок 25-35% на текущем этапе является адекватным с точки зрения кредитного риска заемщиков. Его нельзя ни в коем случае сравнивать с Восточной или Западной Европой, (в развитых странах уровень кредитных ставок составляет порядка 16−18%).
2.2 Перспективы развития экспресс-кредитования Согласно прогнозам Центрального банка РФ и независимых участников этого рынка, перспектива на ближайшие годы выглядит достаточно оптимистично. Сейчас активное присутствие здесь обозначают (или собираются это сделать в ближайшее время) несколько десятков банков: несколько банков предлагают стратегию многопродуктового ряда, другие — ставят на один продукт. С точки зрения восприятия стратегии вхождения на рынок любого инвестора, будь то иностранный или российский инвестор, возможны две модели — либо агрессивное развитие и, соответственно, довольно быстрое активное развитие сети отделений или точек продаж в многочисленных торговых сетях, либо осторожное и постепенное проникновение.
К сожалению, точной статистики по кредитам, выраженным в общей структуре потребительских кредитов, нет. Но все игроки рынка в один голос уверяют, что спрос растет. К примеру, за последние два года АТФБанк набрал 3 тыс. экспресс-кредитов на 4 млн. долларов. Арман Сагатбеков, начальник управления розничного кредитования Банка Центр
Кредит, считает, что в 2006 году услуга получит максимальное развитие.
Рост экспресс-кредита, по мнению банков, не приведет к сокращению денежных средств заемщиков. По крайней мере, в ближайшее время. С другой стороны, есть еще одна тенденция, которая будет усиливаться по мере наметившегося обострения конкуренции между банками в этом сегменте.
Впрочем, в России поступают хитрее. Ряд банков и магазинов, по сообщениям российских СМИ, вместо того, чтобы снижать ставки, изобрели различные схемы, в которых скрываются комиссии. В этих схемах часть расходов якобы берет на себя торговая точка. На самом деле все эти «бесплатные кредиты» — не что иное, как маркетинговый ход. А секрет фокуса прост. Один из вариантов — затраты включаются в цену товара, то есть за все товары в магазине рассчитывается небольшой процент.
Есть и другая схема — кредиторы заявляют о безумно низкой процентной ставке или нулевой комиссии, скрывая совокупные расходы заемщика, куда могут входить комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ведение счета, страхование и т. д.
В странах, где средний класс составляет не менее 50% населения, ювелирные изделия редко покупают за наличные. Россию и Казахстан объединяет отсутствие значительного слоя среднего класса, способного стать основой для полноценного развития данного вида услуг. Таким образом, можно ожидать, что рынок экспресс-кредитов будет динамично расти, но продажи в кредит вряд ли превысят 40-50% от общего объема продаж там, где эта услуга доступна.
Особенности потребительского кредитования в банке
... -правовую форму. В правовом аспекте банковское кредитование – это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии ... экономике. Банковский заем выполняет три основные функции: распределение, выдача, контроль. По мнению О.Н. Горбунова, финансовое право понимается как совокупность правовых норм, регулирующих общественные ...
В то же время, несмотря на то, что рынок экспресс-кредитов в настоящее время стремительно развивается и темпы его роста в ближайшие годы будут увеличиваться, трудно предсказать, как долго продержится популярность таких кредитов. По мнению экспертов, это будет зависеть как от развития банковской системы в целом, так и от увеличения количества пользователей банковских услуг в частности.
По мнению банковских аналитиков, структура кредитного рынка в России претерпит изменения. Определенные сдвиги можно наблюдать уже сегодня. В будущем кредитные карты станут более востребованным и популярным среди россиян продуктом. Экспресс-кредиты уступят место кредитным картам. Некоторые банки планируют в будущем сосредоточиться на развитии именно этого направления. Максим Чернущенко, зампред совета директоров Инвестсбербанка, уверен, что потребительский кредит только в сочетании с кредитными картами приносит банку прибыль. Экспресс-кредитование, по его мнению, будет развиваться, но со временем доходность банков по таким кредитам снизится и станет лишь каналом для привлечения клиентов, которые станут потребителями продуктов банковских карт. «Прелесть экспресс-кредитов заключается в том, что они позволяют привлекать большое число клиентов, которым спустя время можно будет предложить другие банковские продукты, в основном — карточные», — сказал эксперт.
Заключение
Экспресс-кредитование — один из самых прибыльных видов банковского дела. Кроме того, одинаково прибыльный бизнес как для банков, так и для магазинов. Первые, благодаря тандему с магазинами, имеют возможность быстро формировать кредитные портфели, вторые, благодаря сотрудничеству с банками, которые соглашаются давать гражданам деньги на покупку автомобилей, утюгов, холодильников, — продажи.
Между тем, эксперты считают, что экспресс-кредит скоро существенно изменит свой формат. Поскольку магазины теперь могут выбирать своих партнеров, все идет к созданию совместных союзов с банками, которые могли бы получать совместный доход, и все закончится тем, что крупные розничные торговцы останутся в одном банке.
Одной из важнейших проблем для банков сегодня является проблема возможности невозврата кредита, которая чаще всего возникает в сфере экспресс-кредитования. Риск невозврата экспресс-кредитов очень высок: в последнее время появилось много заемщиков, которые не рассчитывают свои силы.
Литература
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/referat/ekspress-kredit/
Агафонов К. Кредит по мелочи // НеСекретно — 2005. — 25 апреля.
Григорьев А. Кредитный экспресс // Банковское обозрение. — 2004. — 13 августа.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. — 2005 [https:// , 6].
Дяченко О. Кредит с целью познакомиться // Банковское обозрение. — 2006. — 13 Марта.
Подводные камни потребительского экспресс-кредитования // Популярные финансы. — 2005. — 18 апреля.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. — 2005.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. — 2005.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. — 2005.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. — 2005.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. — 2005.
Современные формы банковских кредитов в практике российских коммерческих банков
... заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита). Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными ... Объектом исследования выступает АКБ «Ноосфера», предметом исследования являются формы банковского кредита. Структура работы включает: введение, три главы, заключение, список использованной литературы. ...
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. — 2005.
Подводные камни потребительского экспресс-кредитования // Популярные финансы. — 2005. — 18 апреля.
Подводные камни потребительского экспресс-кредитования // Популярные финансы. — 2005. — 18 апреля.
Подводные камни потребительского экспресс-кредитования // Популярные финансы. — 2005. — 18 апреля.
Подводные камни потребительского экспресс-кредитования // Популярные финансы. — 2005. — 18 апреля.
Григорьев А. Кредитный экспресс // Банковское обозрение. — 2004. — 13 августа.
Григорьев А. Кредитный экспресс // Банковское обозрение. — 2004. — 13 августа.
Григорьев А. Кредитный экспресс // Банковское обозрение. — 2004. — 13 августа.
Григорьев А. Кредитный экспресс // Банковское обозрение. — 2004. — 13 августа.
Агафонов К. Кредит по мелочи // НеСекретно — 2005. — 25 апреля.
Агафонов К. Кредит по мелочи // НеСекретно — 2005. — 25 апреля.
Дяченко О. Кредит с целью познакомиться // Банковское обозрение. — 2006. — 13 Марта.
