Кредитные операции являются важнейшей составляющей деятельности банка, образующей его доходы. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды, которая идет на выплату дивидендов акционерам банка.
История появления кредитования и различных кредитных отношениях была долгой и не лёгкой. Формированию современной кредитной системы способствовало много ступеней-этапов.
На сегодняшний день кредитование находится на главном этапе, на котором регулируются кредитные отношения. Они опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в сферу обмена, производства и потребления и т.д.
Помимо традиционной, единовременной выдачи кредита на определенный срок, широкое распространение в банковской практике имеет кредитование по частям, по мере возникновения у заемщика потребностей в денежных средствах. Такой способ называется кредитная линия.
Тема кредитования и одной из его составляющих — кредитование с использованием кредитной линии, является актуальной, потому что в современной экономике кредитные отношения достигли высокого развития и требуют непрерывного продвижения дальше.
Благодаря большому разнообразию кредитных программ, у российских граждан всегда есть выбор. Каждый из нас при оформлении кредита, выбирает наиболее выгодные для него условия и процентные ставки. С появлением кредитной линии банки не только пополнили свой кредитный портфель, но и открыли новые возможности для своих клиентов.
-
Понятие кредитной линии
Существует три режима кредитования (способов предоставления кредитных средств): кредит, кредитные линии, овердрафт. Каждый режим имеет свои особенности, и наиболее применим для определенной сферы финансово-хозяйственной деятельности предпринимателя или организации, а также будет более предпочтителен для определенного характера финансируемой за счета кредита сделки.
Рассмотрим различные режимы кредитования в отдельности и остановимся на одном из них.
Виды кредитных операций и кредитов
... государственных золотовалютных резервов; ћ хранение резервного фонда других кредитных учреждений; ћ денежно-кредитное регулирование экономики; ћ кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений; ... худших условиях и проигрывать в конкуренции. Формы кредита. Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый совместно компаниями, ассоциациями и другими ...
Кредит — предполагает разовое единовременное зачисление всей суммы с ссудного на расчетный счет заемщика. Но, в случае, если заемщик не расходует всю сумму кредита сразу, кредитные средства могут остаться на расчетном счете и перечисляться по мере необходимости.
В каких случаях кредит наиболее удобен? Например, при покупке основных средств (оборудования, транспорта и т.п.), то есть когда заранее известна конкретная сумма сделки и предполагается разовое перечисление денежных средств контрагенту заемщика.
Режим кредитования овердрафт представляет собой кредитование расчетного счета, покрытие разрыва в платежном обороте предприятия. Овердрафтный кредит целесообразно использовать торговым предприятиям, которые имеют постоянные поступления выручки от контрагентов на расчетный счет.
Поскольку задолженность по овердрафтному кредиту автоматически списывается за счет поступившей на расчетный счет выручки — этот вид кредитования признан самым экономичным для заемщика.
Кредитная линия — согласие банка (предоставляемое фирме-заемщику) осуществлять предоставление ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы без проведения каких бы то ни было специальных переговоров. Выдается в большом объеме, но все денежные средства банк сразу не зачисляет на счет заемщика, а выдает частями по мере необходимости заемщика по графику. Возвращается так же частями. Он выдается только предприятиям с устойчивым финансовым положением.
В рамках кредитной линии на каждый транш (часть) заключается отдельный договор кредитования, но открывается только один ссудный счет.
Размер предоставленного заемщиком обеспечения должен покрывать максимально возможный размер транша в пределах установленного лимита. Предприятия могут получать деньги в рамках кредитной линии на цели, которые предусмотрены договором, и обязаны возвращать средства в течение действия кредитного договора. Оформление кредитных линий происходит в таком же порядке, как и выдача разовых ссуд.
Фирма, часто использующая ссуды и имеющая репутацию аккуратного плательщика, может воспользоваться привилегией «кредитной линии». Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое на получение ссуды, а самому банку — время на анализ кредитоспособности клиента.
Кредитная линия применяется в отношении банка и заемщика в следующих случаях:
1. При наличии длительных кредитных отношений с надежным заемщиком. При этом банковские средства становятся постоянным дополнительным источником краткосрочного капитала заемщика, что позволяет организовать равномерное поступление средств для оплаты приобретаемых товаров, работ, услуг, избавить заемщика от возникновения чрезмерной кредиторской задолженности, урегулировать его отношения с поставщиками и в целом повысить эффективность хозяйственной деятельности. Использование кредитной линии способствует расширению производства и реализации продукции заемщика вне зависимости от наличия у него достаточных собственных средств.
Обязательные нормативы банков, регулирующие кредитную деятельность
... о банковской системе РФ. Обязательные нормативы банков, регулирующие кредитную деятельность Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций (КО) и в целях осуществления ... максимального размера риска на одного заемщика, устанавливаемого как отношение всей суммы кредитов, данных заемщику, к сумме собственных средств кредитной организации; максимального размера риска ...
2. В процессе организации межбанковского кредитования кредитная линия может открываться в рамках генерального соглашения между двумя банками о предоставлении кредита. В этом случае в соглашении оговариваются лимиты возможной ссуды, без превышения которых банк-заемщик может получить средства в любой момент времени через простое уведомление банка-кредитора о возникшей потребности. Генеральное соглашение как форма межбанковского договора используется обычно в отношениях между крупными банками с высокой кредитоспособностью. В связи с тем, что банк-кредитор берет на себя обязательство предоставить заемщику средства по первому требованию, он сталкивается с необходимостью «заморозить» часть ресурсов в рамках установленного лимита. В результате происходит отвлечение ресурсов банка из оперативного оборота, а также недополучение дохода. Кроме того, при открытой линии банк-кредитор сталкивается с повышенным кредитным риском, так как анализ кредитоспособности заемщика осуществляется до принятия решения о заключении генерального соглашения, а последующее предоставление ссуды происходит без текущей оценки финансового положения банка-заемщика и его возможного ухудшения. Поэтому в соглашении предусматривается право кредитора на приостановление кредитование или досрочный возврат выданных ранее сумм при выявлении фактов ухудшения финансового состояния и платежеспособности банка-заемщика; при невыполнении им условий генерального соглашения; нарушениях экономических нормативов, установленных Центральным банком России и других признаках увеличения кредитного риска.
3. В мировой банковской практике кредитная линия используется для стимулирования экспорта товаров, работ, услуг. В этом случае кредитная линия открывается банком страны — экспортера. Условия кредитной линии оговариваются с учетом характеристик конкретных внешнеторговых контрактов, реального финансового положения заемщика-импортера, наличия качественных гарантий возврата платежа. Открытию кредитной линии может способствовать предоставление гарантий со стороны национального банка.
4. Кредитная линия может открываться с целью финансирования долгосрочных межгосударственных договоров по поставке оборудования. На основании этих договоров заключаются соответствующие межбанковские соглашения, в которых определяются условия открытия кредитной линии, т.е. устанавливаются уполномоченные банки-партнеры; размеры лимита кредитования; целевое использование кредитов; срок соглашения и порядок расчета процентных платежей; порядок погашения задолженности по основной сумме кредита; формы обеспечения кредита; валюта платежа; порядок проведения расчетных операций и рекомендуемые формы безналичных расчетов (например, документарные инкассо или аккредитив).
При этом в процессе подготовки межгосударственного договора и межбанковского соглашения особо тщательно анализируются платежеспособность и финансовые показатели, как банков-партнеров, так и конечного потребителя поставляемых видов оборудования или технической документации по капитальному строительству объектов и оснащению их техникой. Ускоренному оформлению отношений может способствовать наличие гарантий со стороны соответствующих органов государственной власти, в том числе федерального правительства России, субъектов Федерации или местных органов управления. Кроме указанных гарантий в обеспечении обязательств по кредитной линии обычно используются векселя, государственные ценные бумаги и другие виды долговых обязательств.
Небанковские кредитные организации
... на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении ... операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей. Банк России устанавливает предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также ...
Виды кредитной линии
Рамоч
Контокоррентная линия
Онкольный тип
Возобновляемая кредитная линия (револьверная)
Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов. Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности. В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.
Такая кредитная линия может быть оформлена на год с дальнейшим продлением. Оптимальное решение для организаций, которым необходимо финансовое обеспечение в определенные сезоны. Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам. Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.
Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня. Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно. Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение льготного периода кредитования .
Невозобновляемая кредитная линия (простая)
Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет. Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита. То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.
Курсовая по МДК «Особенности кредитов в форме кредитных ...
... ДЗ — дебиторская задолженность; ТО — товары отгруженные; КЗ — кредиторская задолженность; СС — собственные средства. Кредитная линия открывается для предприятий и организаций с устойчивым финансовым положением. Оформляется кредитная линия кредитным договором. В кредитном договоре стороны могут ...
Такая форма используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.
Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).
-
Преимущества и недостатки кредитной линии
В общем можно выделить следующие преимущества кредитных линий:
1. Компании не нужно изымать денежные средства из оборота, чтобы покрыть временные кассовые разрывы;
2. Денежными средствами можно воспользоваться не сразу и в полном объеме, а по мере необходимости, частями;
3. Заемщик вправе снять любую сумму в рамках установленного лимита;
4. Возможно нецелевое расходование средств, банк не попросит подтверждения трат;
5. Экономия времени для привлечения финансирования: можно открыть кредитную линию заранее и использовать при возникновении необходимости;
6. Проценты платятся только, лишь когда средства используются. А начисление процентов производится не на весь объем доступных денежных средств, а на лишь сумму, взятую заемщиком в долг;
7. Отсутствие графика платежей, в договоре указывается лишь допустимый период возврата средств в зависимости от особенностей и специфики деятельности компании-заемщика;
В частности в двух основных видах кредитных линий можно выделить следующие преимущества:
Возобновляемая кредитная линия
1. Документы оформляются один раз. В течение всего времени заемщик неоднократно получает и погашает кредиты в рамках одной кредитной линии, предъявляя при этом только платежные документы;
2. Банк рассчитывает лимит индивидуально для каждого клиента, учитывая финансовое состояние предприятия;
3. Подходит для использования предприятиями с высокими оборотами, периодически испытывающих недостаток средств.
Невозобновляемая кредитная линия
-
Установление лимита задолженности делает удобным использование товаров в обороте, в качестве обеспечения, это объясняется тем что лимит может изменятся в меньшую и большую сторону, в зависимости от имеющегося у заемщика обеспечения;
2. При недостаточности обеспечения у клиента, на лимит может быть установлено ограничение максимально допустимого остатка ссудной задолженности, на который и оформляется обеспечение. Это позволяет удешевить оформление на такое обеспечение как недвижимость, автотранспорт, оборудование.
Кредитные операции коммерческих банков и перспективы их развития
... план", исходя из плановых и фактических потребностей последних в денежных средствах. Реализация кредитной системы началась в 1987 г. Предусматривались изменения организационной структуры банковской ... специализированных банков и проведение единой для всех банков государственной денежно-кредитной политики. Другие банки специализировались на обслуживании народно-хозяйственных комплексов (Промышленно ...
Со стороны торговых отношений также можно выделять следующие точки зрения на преимущества кредитной линии:
1. С точки зрения экспортера:
a. стимулируется реализация продукции экспортера на внешнем рынке, что способствует развитию и росту его производства;
b. существует гарантия своевременного поступления платежей от покупателя, которому банк предоставил кредитную линию, т.е. защита от риска неплатежей;
c. ускоряются денежные потоки оборотных средств экспортера, что — даже при неизменном объеме производства продукции — адекватно повышению его эффективности и прибыльности. Ограничения на этот процесс могут накладываться только объемом производственных мощностей экспортера и степенью их загруженности.
2. С позиции покупателя-импортера:
a. получение ссуды происходит по мере возникающей потребности в денежных средствах;
b. упрощаются процедуры предоставления кредита в рамках договора и соответственно ускоряются погашения кредиторской задолженности;
c. обеспечивается гарантированное поступление необходимого ему сырья, материалов, оборудования для организации ритмичного производства.
Однако необходимо иметь в виду, что ссудный процент, зафиксированный в договоре о кредитной линии, как правило, выше, чем по обычному кредиту. Это приводит к росту издержек покупателя-импортера.
В общем можно выделить следующие преимущества кредитных линий:
1. Подключить услугу зачастую можно только в банке, клиентом которого является компания (расчетный счет, зарплатный проект, депозит и иные продукты);
2. Кредитный лимит напрямую зависит от финансовых показателей компании-заемщика. И если у нее снижается доход, то и лимит тоже снижается;
3. Для открытия кредитной линии в большом объеме и на длительный срок может потребоваться залог;
4. Краткосрочность, обычно открывается сроком до 1 года.
В частности в возобновляемой кредитной линии можно выделить ещё 2 недостатка:
1. Завышенная процентная ставка в связи с тем, что банк должен постоянно переводить денежные средства фирме;
Методика кредитного скоринга заемщиков: практика применения, ...
... 93]. Дифференцированный характер кредита Данный принцип характеризует дифференцированный подход кредитной организации к группам потенциальных заемщиков. Место и значимость кредита в экономике могут быть определены основными ... между двумя под сценариями (банковский капитализм). Понятие кредит означает выдачу денежных средств или товаров в долг, в большинстве случаев с учетом уплаты процентной ставки. ...
2. Наложение штрафных санкций на неиспользованный лимит
Недостатки
Процент по кредитной линии чаще устанавливают выше, чем по целевому или потребительскому займу. Однако при оформлении залога можно получить более выгодную процентную ставку и другие преимущества кредитной линии. Максимальный процент, который устанавливают к кредитным линиям, наблюдается в сегменте физических лиц. По кредитным картам ставка доходит до 50-60%.
Некоторые банки при оформлении кредитной линии взимают процент при заключении договора. Как правило, сумма составляет 1-2% от лимита. Кроме того могут быть дополнительные банковские комиссии. Например, за неиспользование средств, за невыбранный лимит, за выдачу со счета или безналичный перевод.
При снятии полного лимита и при отсутствии денег на других счетах у клиента может сформироваться технический овердрафт за счет заемных средств кредитной линии. За такой перелимит банк устанавливает очень высокие процентный ставки. Поэтому следует внимательно контролировать все сроки списания банковских комиссий и наличие денег для них.
При ухудшении финансового положения или других финансовых проблемах банк может приостановить кредитную линию и перекрыть доступ к заемным деньгам. Это может пагубно сказать на положении клиента и даже привести к финансовым потерям и упущенным выгодам. Однако перекрытие доступа к кредитной линии проходит только с учетом правил, прописанных в договоре с банком.
Особый график погашения требует большей дисциплинированности со стороны заемщика, чем при стандартном кредитном договоре.
-
условия для открытия кредитной линии
Наиболее желанными клиентами в таких случаях являются крупные предприятия с устойчивыми финансовыми показателями. Однако малый и средний бизнес также имеет шансы открыть кредитную линию, при длительных сроках ведения бизнеса и прибыльности предприятия. Наибольшие шансы подключить данную услугу в банке — у «своих» клиентов, которые имеют открытый расчетный счет (легко понять обороты бизнеса, отследить поступление и расход средств) или активно пользуются услугами банка (в платежеспособности которых нет сомнений).
Основные условия и требования
Важным условием открытия кредитной линии является
Еще одно важное банковское требование —
Для открытия кредитной линии может не потребоваться материальное обеспечение, но при условии, что средства берутся «своими», проверенными клиентами и на непродолжительный срок (до 1 года).
В противном случае, банк может потребовать обеспечить кредит залогом. Это может быть движимое и недвижимое имущество компании-заемщика, оборудование, товары в обороте и даже инкассируемая выручка.
Бухгалтерский учет кредитных операций
... путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии - по кредитной карте. Другая распространенная форма потребительского кредита ...
После рассмотрения заявки, анализа предоставленных данных и оценки платежеспособности компании стороны приступают к оформлению правоотношений. При наличии положительного заключения специалистов банка заключается кредитный договор.
Договор и погашение
Открытие кредитной линии подразумевает заключение соответствующего договора, соглашения. На основании данного документа клиент получает право в случае необходимости прибегать к использованию заемных средств. Но только в пределах установленного срока и лимита и при соблюдении следующих условий:
-
Лимит выдачи (когда общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает лимита, указанного договоре)
-
Лимит задолженности (размер единовременной задолженности компании-заемщика не превышает данного лимита)
Из этого следует, что договор об открытии кредитной линии оговаривает не только кредитования и траншей, стоимость заемных средств (проценты за использование + дополнительные комиссии), но и предельный размер лимита занимаемых платежных ресурсов, допустимую величину единовременной задолженности по кредиту. Договор также устанавливает порядок возврата заемных средств и оплаты процентов.
Другие существенные условия
-
информацию об использовании траншей, и о порядке их погашения;
-
необходимость или отсутствие необходимости использовать заемные средства по целевому назначению;
-
информацию об особенностях погашения кредита (возможность досрочного погашения, возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента);
-
размер комиссионных платежей за обслуживание, открытие кредитной линии;
-
размер и порядок применения штрафных санкций
Также в договоре на открытие кредитной линии банк и клиент фиксируют другие взаимные обязательства; ответственность сторон; порядок продления и внесения изменений в договор; факторы, влекущие за собой штрафные санкции.
заключение
Итак, подводя итог, можем себе коротко напомнить, что Кредитная линия — это долгосрочный кредит, выдаваемый частями при возникновении потребности.
Кредитная линия предусматривает установление банком определенного кредитного лимита – суммы, свыше которой клиент взять одну очередь кредита уже не может. А рамках лимита клиент может брать кредит без дополнительных переговоров и оформления.
Особенности кредитного договора
... заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, ... разделе уточняется вид кредита, цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия). 2. Порядок представления и погашения суммы. Раскрывается конкретный механизм выдачи и ...
В кредитном договоре при открытии кредитной линии указывается вид, срок действия, максимальная сумма кредита, а также перечисляются расчетно-денежные документы, оплата которых будет произведена посредством использования кредитной линии или указывается контракт, для оплаты поставок в рамках которого открывается кредитная линия.
Одна немаловажная деталь – при открытии кредитной линии в договоре обязательно указывается максимальная сумма кредита. В кредитных линиях есть ограничения, причем в разных видах кредитных линий они могут быть разными.Например, бывают кредитные линии с лимитом выдачи или с лимитом общей задолженности.
Кредитная линия с лимитом общей задолженности – в этом случае имеется в виду обобщенная сумма всего долга, которую если клиент выплачивает вовремя и в полном обьеме, то он вправе пользоваться возможностями кредита и в будущем. Или же , если часть денег заёмщик вернул банку, то объем кредитования восстанавливается – это возобновляемая кредитная линия.
Кредитная линия с лимитом выдачи – это общая сумма всех возможных кредитов, которые клиент может получить за все то время, когда он пользуется кредитной линией. В этом случае возвращённый долг не может увеличить лимит кредитования, поэтому – эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.
В общем этот вариант кредитования очень удобен и для банка и для клиента по нескольким причинам. Банк, хотя и не сразу, но все же начинает получать прибыль с выдаваемого кредита, а клиент получает право в любой момент воспользоваться резервными суммами на счете в случае недостатка собственных средств.
Таким образом заемщик получает преимущества и больше свободы в управлении своими денежными потоками, что, несомненно, существенно увеличивает его возможности и позволяет фирме расти и развиваться.
Мы коротко рассмотрели кредитная линия, виды кредитных линий, преимущества и недостатки. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.
Список используемых источников
-
Банки и банковские операции: учебник / под ред Е. Ф. Жукова. — М: ЮНИТИ, 2007. 671 с.
-
Блинов С. Л. Мировая экономика. М.: «АСТ».-2007. 422 с.
-
Войтов Д. А. Банки России. Москва: Азимут, 2008.-307 с.
-
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2007. — 464 с.
-
Зариновский Р. Классификация кредитов // Сreditorus.- 4 мая 2009
-
Инвестиции в экономику России //Коммерсантъ.- № 146(3722).-2007. 16 августа Инвестиции и инновации: Слов.-справ. от, А до Я / Под ред. М. З. Бора, А. Ю. Денисова.- М.: «ДРОФА», 2009. 527 с.
-
Кредитная линия // 123 Credit.- 2010. 21 сентября Макарский Р. Ю. Кредитная система РФ.-М.: «АСТ».-2008. 532 с.
-
Мельник А. Классификация кредитов // Кредиты в России.- 2009. № 2
-
Особенности и виды кредитных линий // Bankir.- 2010. 3 января Серпуховской Р. Д. Банки. М.: Дрофа, 2009. 594 с.
-
Финансирование инвестиционных проектов // Marketpages.- 2009.-№ 13
-
Проблемы участия банков в инвестиционном процессе // Банкир.- 04.
-
07.2006
Защита
1 слайд
Кредитная линия – это банковская услуга, позволяющая пользоваться деньгами банка в пределах определенной суммы за какой-либо период времени. В российской практике данная услуга предоставляется в основном юридическим лицам и государственным структурам. Но и физическим лицам, когда выдают кредитную карту (с льготным периодом кредитования или без него), по сути, открывают кредитную линию. Тем не менее, в банковском обиходе этот термин употребляется применительно к организациям.
2 слайд
Невозобновляемая, Возобновляемая
рамочная кредитная линия,
Есть и менее распространенные виды кредитных линий. Онкольная кредитная линия, когда лимит кредитования возобновляется после погашения части кредита. Контокоррентная, когда открывает счет, с которого можно не только снимать средства, но и пополнять его (задолженность погашается автоматически, пр поступлении средств).
Слайд 3
-
Компании не нужно изымать денежные средства из оборота, чтобы покрыть временные кассовые разрывы;
-
Денежными средствами можно воспользоваться не сразу и в полном объеме, а по мере необходимости, частями;
-
Заемщик вправе снять любую сумму в рамках установленного лимита;
-
Возможно нецелевое расходование средств, банк не попросит подтверждения трат;
-
Экономия времени для привлечения финансирования: можно открыть кредитную линию заранее и использовать при возникновении необходимости;
-
Проценты платятся только, лишь когда средства используются. А начисление процентов производится не на весь объем доступных денежных средств, а на лишь сумму, взятую заемщиком в долг;
-
Отсутствие графика платежей, в договоре указывается лишь допустимый период возврата средств в зависимости от особенностей и специфики деятельности компании-заемщика;
4 слайд
Преимущества кредитной линии
-
Компании не нужно изымать денежные средства из оборота, чтобы покрыть временные кассовые разрывы;
-
Денежными средствами можно воспользоваться не сразу и в полном объеме, а по мере необходимости, частями;
-
Заемщик вправе снять любую сумму в рамках установленного лимита;
-
Возможно нецелевое расходование средств, банк не попросит подтверждения трат;
-
Экономия времени для привлечения финансирования: можно открыть кредитную линию заранее и использовать при возникновении необходимости;
-
Проценты платятся только, лишь когда средства используются. А начисление процентов производится не на весь объем доступных денежных средств, а на лишь сумму, взятую заемщиком в долг;
-
Отсутствие графика платежей, в договоре указывается лишь допустимый период возврата средств в зависимости от особенностей и специфики деятельности компании-заемщика;
5 слайд
Недостатки кредитной линии
-
Подключить услугу зачастую можно только в банке, клиентом которого является компания (расчетный счет, зарплатный проект, депозит и иные продукты);
-
Кредитный лимит напрямую зависит от финансовых показателей компании-заемщика. И если у нее снижается доход, то и лимит тоже снижается;
-
Для открытия кредитной линии в большом объеме и на длительный срок может потребоваться залог;
-
Краткосрочность, обычно открывается сроком до 1 года;
6 слайд
Как определяется размер и стоимость кредитования
Основные условия предоставления кредитной линии — размер, ставка и срок кредитования — устанавливаются для каждого заемщика индивидуально. Факторы, учитываемые при принятии решения о кредитовании:
-
Финансовое состояние заемщика;
-
Средние обороты бизнеса;
-
Качество кредитуемого проекта и перспектива развития бизнеса;
-
Положение заемщика на рынке и состояние отрасли;
-
Кредитная история заемщика и его деловая репутация;
-
Наличие обеспечения.
7 слайд
Кредитные линии
Наиболее желанными клиентами в таких случаях являются крупные предприятия с устойчивыми финансовыми показателями. Однако малый и средний бизнес также имеет шансы открыть кредитную линию, при длительных сроках ведения бизнеса и прибыльности предприятия. Наибольшие шансы подключить данную услугу в банке — у «своих» клиентов, которые имеют открытый расчетный счет (легко понять обороты бизнеса, отследить поступление и расход средств) или активно пользуются услугами банка (в платежеспособности которых нет сомнений).
Основные условия и требования
финансовая стабильность компании-заемщика
клиент должен обслуживаться в данном банке,
Для открытия кредитной линии может не потребоваться материальное обеспечение, но при условии, что средства берутся «своими», проверенными клиентами и на непродолжительный срок (до 1 года).
В противном случае, банк может потребовать обеспечить кредит залогом. Это может быть движимое и недвижимое имущество компании-заемщика, оборудование, товары в обороте и даже инкассируемая выручка.
После рассмотрения заявки, анализа предоставленных данных и оценки платежеспособности компании стороны приступают к оформлению правоотношений. При наличии положительного заключения специалистов банка заключается кредитный договор.
8 слайд
Договор и погашение
Открытие кредитной линии подразумевает заключение соответствующего договора, соглашения. На основании данного документа клиент получает право в случае необходимости прибегать к использованию заемных средств. Но только в пределах установленного срока и лимита и при соблюдении следующих условий:
-
Лимит выдачи (когда общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает лимита, указанного договоре)
-
Лимит задолженности (размер единовременной задолженности компании-заемщика не превышает данного лимита)
9 слайд
Другие существенные условия
информацию об использовании траншей, и о порядке их погашения;
необходимость или отсутствие необходимости использовать заемные средства по целевому назначению;
информацию об особенностях погашения кредита (возможность досрочного погашения, возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента);
размер комиссионных платежей за обслуживание, открытие кредитной линии;
размер и порядок применения штрафных санкций
Также в договоре на открытие кредитной линии банк и клиент фиксируют другие взаимные обязательства; ответственность сторон; порядок продления и внесения изменений в договор; факторы, влекущие за собой штрафные санкции.
