Кредитные потребительские кооперативы в финансовой системе России: актуальные тенденции, регулирование и перспективы развития (2025 год)

метки: Кредитный, Кооператив, Финансовый, Потребительский, Россия, Поддержка, Средство, Система

Финансовый ландшафт России, как и большинства стран мира, характеризуется многообразием институтов, каждый из которых выполняет свою уникальную функцию. Среди этого спектра, от мастодонтов банковского сектора до динамичных микрофинансовых организаций, особое место занимают кредитные потребительские кооперативы (КПК).

Эти объединения, основанные на принципах взаимопомощи и демократического управления, зачастую остаются в тени более крупных игроков, однако их роль в обеспечении финансовой доступности и поддержке социально-экономического развития регионов неоспорима. Актуальность темы исследования обусловлена не только их специфическим положением в иерархии финансовых институтов, но и динамично меняющимся законодательным полем, а также возрастающими требованиями к прозрачности и устойчивости в условиях глобальной цифровизации. Наша академическая работа призвана дать исчерпывающий анализ роли, места и особенностей КПК в современной финансовой системе России, с учетом последних изменений и перспектив до 2025 года. Мы раскроем их сущность, проследим исторический путь становления, углубимся в тонкости законодательного регулирования, проанализируем экономические и социальные функции, оценим финансовую устойчивость и риски, а также рассмотрим вызовы и возможности, которые открывает перед ними цифровая трансформация.

Понятие, сущность и принципы функционирования кредитных потребительских кооперативов

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) представляют собой уникальный феномен в мире финансов, стоящий особняком от традиционных банков и микрофинансовых организаций. Их сущность кроется не в максимизации прибыли для акционеров, а в реализации принципов финансовой взаимопомощи среди своих членов. Это не просто инструмент для получения займа или размещения сбережений, а сообщество, объединенное общими финансовыми целями, что является ключевым отличием от обычных коммерческих структур.

Определение и правовой статус КПК

В основе любого КПК лежит идея кооперации, то есть добровольного объединения людей или юридических лиц для достижения общих экономических и социальных целей. Согласно Федеральному закону № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации», кредитный потребительский кооператив — это некоммерческая организация, создаваемая как добровольное объединение физических и/или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и/или иному принципу, целью которого является удовлетворение финансовых потребностей членов кооператива (пайщиков).

Гражданско-правовые средства защиты прав потребителей в Российской ...

... проведения дорогостоящих и сложных экспертиз на начальном этапе спора, тем самым снижая финансовый барьер для доступа к правосудию. Запрет на ущемляющие договорные условия. Принцип «слабой ... средств защиты, их эффективности в актуальной судебной практике (с учетом данных 2025 года) и разработку предложений по совершенствованию законодательства, в частности, через внедрение альтернативных механизмов ...

Основная деятельность КПК заключается в организации финансовой взаимопомощи: принятии денежных средств от одних пайщиков и выдаче займов другим.

Ключевой фигурой в этом объединении является пайщик — член кооператива, который вносит свой пай (обязательный и/или дополнительный взнос) для достижения общих целей. Именно пайщики формируют основной капитал кооператива и, что особенно важно, активно участвуют в принятии важных решений, реализуя принцип демократического управления. Они же имеют право на получение займа из фонда финансовой взаимопомощи. Этот фонд представляет собой часть имущества КПК, формируемую из привлеченных средств пайщиков и иных денежных средств, и используется исключительно для предоставления займов членам кооператива. Таким образом, КПК функционирует как «касса взаимопомощи», где средства, внесенные одними, используются для поддержки других, а не для извлечения прибыли для сторонних инвесторов, что обуславливает его некоммерческую природу и социальную направленность.

Принципы деятельности и структура КПК

Деятельность КПК строится на нескольких фундаментальных принципах:

1. Добровольность членства: Каждый желающий может вступить в кооператив или выйти из него в соответствии с уставом.
2. Демократический контроль пайщиков: Каждый пайщик имеет один голос, независимо от размера его пая, что гарантирует равноправие и коллегиальность в принятии решений на общих собраниях.
3. Экономическое участие пайщиков: Пайщики формируют не только паевой, но и другие фонды кооператива, участвуют в управлении его финансовой деятельностью.
4. Образование, подготовка и информация: КПК активно информирует своих членов о принципах кооперации и финансовых услугах.
5. Кооперация между кооперативами: Сотрудничество с другими кооперативами для усиления позиций на рынке и расширения возможностей.

Структура КПК включает в себя органы управления (общее собрание пайщиков, правление, наблюдательный совет) и контроля (ревизионная комиссия).

Важным элементом, обеспечивающим стабильность и доверие к КПК, является их обязательное членство в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр таких СРО ведется и публикуется Банком России. СРО, в свою очередь, формируют компенсационные фонды, предназначенные для выплаты средств пайщикам в случае прекращения деятельности кооператива, что служит механизмом дополнительной защиты их интересов, хотя и не является полноценной заменой государственному страхованию вкладов. Этот механизм подчеркивает уникальность КПК как института, где защита интересов участников во многом обеспечивается самой кооперативной структурой и солидарностью сообщества, демонстрируя, насколько сильно КПК полагаются на внутренние механизмы обеспечения надежности.

Кредитные кооперативы: Комплексный анализ концепции, истории, ...

... политики (НЭПа), с 1921 по 1929 год, наблюдалось частичное возрождение кооперативного движения, включая кредитные кооперативы. Власти осознали необходимость использования рыночных механизмов для восстановления экономики, и ... ведущих мест в мире по численности кредитных кооперативов и числу их пайщиков. Это был период активного развития, когда кооперация играла ключевую роль в мобилизации капиталов ...

Исторический путь кредитной кооперации: от истоков до современного возрождения

История кредитной кооперации – это захватывающая летопись стремления людей к взаимопомощи и самоорганизации в условиях экономических вызовов. От скромных начинаний в XIX веке до глобального движения сегодня, кооперативы прошли долгий путь, став неотъемлемой частью мировой и российской финансовой системы.

Зарождение и мировое развитие кооперативного движения

Корни кредитной кооперации уходят в Европу середины XIX века, период промышленной революции, когда значительная часть населения страдала от бедности и отсутствия доступа к финансовым услугам. Именно тогда зародилась идея объединения для решения общих проблем.

Одними из пионеров кооперативного движения стали ткачи английского города Рочдейл, создавшие свой потребительский кооператив в 1844 году. Они заложили основы, известные как «Рочдейлские принципы», которые впоследствии легли в основу всего мирового кооперативного движения.

В Германии, почти одновременно, развивались два ключевых направления кредитной кооперации. Герман Шульце в 1850 году основал «ссудную ассоциацию», ориентированную преимущественно на городское население и малых предпринимателей. Эти ассоциации характеризовались неограниченной ответственностью членов и специализацией на кредитовании. В то же время, Фридрих Вильгельм фон Райффайзен в 1849 году организовал свой первый кооператив, сосредоточенный на сельских общинах. Модель Райффайзена делала акцент на солидарной ответственности, долгосрочных сбережениях и благотворительности, а также на местных общинных принципах. Сегодня движение Райффайзена является одним из крупнейших в мире, охватывая около 900 000 кооперативов и примерно 500 млн пайщиков почти в 100 странах.

Масштаб мирового кооперативного движения впечатляет. По данным Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU), на 31 декабря 2023 года, глобальная численность членов кредитных союзов превысила 411 миллионов человек в 104 странах мира, а общие активы составили более 3,7 триллионов долларов США. Этот показатель вырос на 2% по сравнению с 2022 годом и демонстрирует впечатляющий рост на 89% за последнее десятилетие (2014-2023 гг.).

Кредитная кооперация таким образом утвердилась как третий сектор экономики, характеризующийся независимостью от государства, отсутствием перераспределения прибыли между членами и самоуправлением. Это означает, что кооперативы эффективно заполняют ниши, которые остаются без внимания коммерческих банков и государственных программ, предлагая устойчивую модель развития.

История кредитной кооперации в Российской Империи и СССР

В Российской Империи идеи кооперации также нашли благодатную почву. Первые кредитные кооперативы начали появляться во второй половине XIX века. Важнейшей вехой стало учреждение первого ссудо-сберегательного товарищества в России — «Рождественского», созданного братьями Лугиными в селе Дороватово Костромской губернии 22 октября 1865 года. Чуть ранее, в марте 1864 года, в Санкт-Петербурге начало работу первое Общество взаимного кредита, устав которого был утвержден в апреле 1863 года по инициативе Е.И. Ламанского.

Региональное развитие кредитной кооперации в России: комплексный ...

... современного состояния и региональной специфики кредитной кооперации в России. Структура и динамика рынка кредитной кооперации (2023-2025 гг.) Рынок кредитной кооперации в России переживает период трансформации, характеризующийся ... то время как в других акцент делается на сельскохозяйственные кооперативы, поддерживающие малые фермерские хозяйства. Ключевые факторы, определяющие эту неравномерность, ...

После принятия в 1895 году «Положения об учреждениях мелкого кредита», правовая база для развития кредитной кооперации значительно укрепилась. Кредитные кооперативы, учреждаемые в виде кредитных товариществ, получили широкое распространение. К началу XX века это движение достигло своего расцвета: на 1 января 1914 года в Российской империи действовало 1117 обществ взаимного кредита и свыше 13 000 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более 8,3 миллиона участников. К 1918 году число кредитных потребительских кооперативов возросло до более чем 16 000, в которых состояло свыше 10 миллионов участников.

Однако после Октябрьской революции и прихода к власти большевиков, судьба кооперативного движения изменилась. Несмотря на то, что в первые годы советской власти кооперация признавалась важным элементом новой экономической системы, постепенно она стала терять свою независимость. Ликвидация кредитных кооперативов в СССР происходила поэтапно: общества взаимного кредита были ликвидированы по приказу Наркомфина РСФСР, а ссудо-сберегательные и кредитные товарищества были объединены с потребительскими обществами в 1920 году. Окончательная ликвидация кредитных кооперативов как самостоятельных финансовых институтов произошла в начале 1930-х годов в ходе реформы финансовой системы и сворачивания Новой экономической политики (НЭП), в результате чего их функции были переданы государственным банкам и кооперативным структурам, лишенным прежней автономии, что стало поворотным моментом в истории отечественной кредитной кооперации.

Возрождение и становление КПК в современной России

После распада СССР и начала рыночных реформ в начале 1990-х годов, в России началось возрождение кредитной кооперации. Этот процесс был сложным и не всегда однозначным, но первые шаги были сделаны. Уже в 1992 году были зарегистрированы первые кредитные союзы, такие как «Суздальский», «Арго» (г. Туапсе) и «Автозаводец» (г. Москва), что стало символом нового этапа в истории российского кооперативного движения.

Активный рост КПК, однако, начался только в начале 2000-х годов, после принятия специализированного законодательства, которое обеспечило правовую базу для их функционирования. Этот период характеризуется формированием современной системы кредитной кооперации, которая, несмотря на все вызовы, продолжает развиваться и адаптироваться к изменяющимся экономическим условиям.

Законодательная и надзорная среда: эволюция регулирования КПК в России

Современная деятельность кредитных потребительских кооперативов в России неразрывно связана с развитием законодательной и надзорной среды. Отсутствие четких правил в первые годы возрождения кооперации привело к необходимости создания специализированной нормативной базы, которая постоянно совершенствуется, реагируя на вызовы рынка и стремление к повышению прозрачности. Ведь без надлежащего регулирования даже самые благородные инициативы могут быть подвержены злоупотреблениям.

Федеральный закон «О кредитной кооперации» № 190-ФЗ и его трансформация

Основным правовым актом, определяющим правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов, является Федеральный закон № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации». Этот закон стал краеугольным камнем в регулировании сектора, четко определив статус КПК как некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи.

Важно отметить, что действие Закона № 190-ФЗ не распространяется на сельскохозяйственные КПК, деятельность которых регулируется отдельным Федеральным законом от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», что подчеркивает специфику аграрного сектора.

С момента своего принятия, Закон № 190-ФЗ неоднократно подвергался изменениям. Эти поправки, в том числе в 2023, 2024 и 2025 годах, были направлены на ужесточение требований, усиление надзора и повышение надежности сектора. Особенно значимым стал Федеральный закон от 8 августа 2024 года № 254-ФЗ, который внес масштабные изменения в регулирование КПК, значительно ужесточив контроль со стороны Банка России. Эти изменения касаются как процедуры допуска на рынок, так и текущей операционной деятельности кооперативов, что указывает на стремление регулятора к созданию более здоровой и безопасной среды для пайщиков.

Роль Банка России в регулировании и надзоре

С 5 февраля 2025 года вступает в силу одно из важнейших нововведений: КПК смогут осуществлять деятельность только с момента внесения сведений о них в государственный реестр Банка России, а не с даты регистрации в ЕГРЮЛ. Это изменение переводит допуск на рынок КПК на так называемую «реестровую модель», давая Банку России больше полномочий по предварительной оценке их соответствия установленным требованиям. Банк России ведет этот государственный реестр по установленным им правилам и наделен полномочиями по внесудебному исключению сведений о КПК из реестра, что значительно упрощает и ускоряет процесс вывода с рынка недобросовестных или нежизнеспособных организаций.

Законом также установлены более строгие требования к деловой репутации и квалификации руководителей кооператива. Например, ими не могут быть лица, виновные в фиктивном или умышленном банкротстве финансовых организаций. Это направлено на повышение качества управления и минимизацию рисков злоупотреблений.

С 1 января 2025 года вступают в силу новые требования к отчетности КПК (Указание Банка России №6870-У), предусматривающие более детализированные формы отчетности, а также уточненные сроки и порядок представления данных. Эти меры призваны обеспечить большую прозрачность деятельности кооперативов и более эффективный надзор со стороны регулятора.

Одним из важных ограничений, введенных новыми поправками, является запрет для юридических лиц, не являющихся кредитными кооперативами, с 5 февраля 2025 года осуществлять деятельность по организации финансовой взаимопомощи своих членов в соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ. Это исключает лазейки для создания квази-КПК, не подпадающих под строгое регулирование. Кроме того, КПК, членами которых являются физические лица, не вправе предоставлять займы кредитным и некредитным финансовым организациям, являющимся их пайщиками.

Особенности регулирования сельскохозяйственных КПК и займов под материнский капитал

Как уже упоминалось, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы регулируются отдельным законом, что отражает специфику аграрного сектора и необходимость учета его особенностей.

Отдельного внимания заслуживает регулирование займов, погашаемых средствами материнского капитала. Со 2 сентября 2024 года такие займы могут предоставлять только КПК и СКПК, включенные в специальный перечень Банка России. Это решение направлено на усиление защиты прав граждан, использующих материнский капитал, и предотвращение мошеннических схем.

Важным элементом системы защиты интересов пайщиков является и обязательство СРО: она обязана в течение года обеспечивать имущественную ответственность КПК, прекратившего свое членство в этой СРО. Это дополнительный механизм, который повышает надежность системы кредитной кооперации в целом.

Таким образом, законодательная и надзорная среда для КПК в России находится в процессе постоянной эволюции, направленной на укрепление стабильности, прозрачности и защиту интересов пайщиков, что должно способствовать более устойчивому развитию сектора.

Экономические и социальные функции КПК в условиях российского финансового рынка

Кредитные потребительские кооперативы занимают особое место в финансовой системе, выполняя уникальные экономические и социальные функции, которые отличают их от традиционных банков и микрофинансовых организаций. Их деятельность неразрывно связана с принципами взаимопомощи, что определяет их модель работы и целевую аудиторию.

Сравнительный анализ КПК с банками и МФО

Для полного понимания роли КПК, необходимо провести их сравнительный анализ с другими финансовыми институтами.

Критерий сравнения	Кредитный потребительский кооператив (КПК)	Банк	Микрофинансовая организация (МФО)
Цель деятельности	Некоммерческая организация; организация финансовой взаимопомощи между пайщиками; удовлетворение финансовых потребностей членов, а не получение прибыли.	Коммерческая организация; получение прибыли для акционеров; предоставление широкого спектра финансовых услуг населению и бизнесу.	Коммерческая организация; получение прибыли для владельцев; предоставление кр��ткосрочных займов (микрозаймов) до «зарплаты».
Принципы фондирования	Основной источник паевого капитала — взносы пайщиков; привлечение личных сбережений пайщиков в фонд финансовой взаимопомощи.	Привлечение средств от широкого круга вкладчиков (население, юридические лица), выпуск ценных бумаг, межбанковское кредитование; фондирование за счет внешних источников.	Привлечение средств от инвесторов (юр. и физ. лиц), собственники; кредиты банков; выпуск облигаций.
Целевая аудитория	Только члены кооператива (пайщики), объединенные по территориальному, профессиональному или иному принципу.	Широкий круг клиентов: физические лица, юридические лица, государственные структуры.	Физические лица (часто с плохой кредитной историей или без доступа к банковским услугам), малый бизнес.
Проценты по займам	Обычно выше банковских, но ниже МФО. По данным Банка России за июль 2024 года: медианная ставка в средних и небольших КПК — 17% годовых, в крупных — 12% годовых. Ставки по предпринимательским займам — 18% годовых.	Средние ставки по кредитам для физических лиц в 2024 году: 20-28% годовых. Средневзвешенные ставки по кредитам для субъектов МСП: 17,1% (IV кв. 2023 г.), 18,2% (I кв. 2024 г.).	Значительно выше банковских и КПК. По данным Банка России, ставки могут достигать 365% годовых и выше, часто устанавливается дневной процент.
Доходность по вложениям	Доходность по личным сбережениям может быть выше, чем по банковским депозитам. На октябрь 2025 года может достигать 14,00%-16,50% годовых. Доходы не облагаются налогом.	Максимальная средняя ставка по вкладам в топ-10 банков к концу 2024 года — 22,08%; в 2025 году могут достигать 33% годовых, но есть предложения и до 17%. Доходы облагаются налогом при превышении установленного лимита.	Обычно привлекают средства от юридических лиц или квалифицированных инвесторов под высокие проценты, но это не является вложением для широкого круга населения.
Гарантии вкладов	Отсутствие государственного страхования вкладов. Компенсационные фонды СРО для выплат в случае закрытия кооператива.	Вклады физических лиц застрахованы государством (АСВ) до 1,4 млн рублей.	Вложения не входят в систему государственного страхования.
Надзор и регулирование	Банк России, обязательное членство в СРО.	Банк России.	Банк России.

Как видно из таблицы, КПК занимают уникальное нишевое положение. Процент по займам в КПК обычно выше, чем в банках, но получить заем в КПК зачастую проще, так как кооператив лучше знает своих пайщиков. Доход по вложениям в КПК также может быть выше, чем по банковским депозитам, поскольку кооператив не несет таких высоких операционных расходов и не платит налоги с привлеченных средств пайщиков, что делает их привлекательными для тех, кто ищет альтернативные варианты сбережений.

Социальная значимость КПК в обеспечении финансовой доступности

Помимо экономических функций, КПК играют важную социальную роль, особенно в условиях российской специфики.

1. Доступность финансовых услуг в регионах: КПК часто являются единственным источником доступных финансовых услуг для населения и малого бизнеса в малых городах и селах, где может отсутствовать банковская инфраструктура. В этих условиях КПК становятся не просто финансовым учреждением, а центром притяжения для местной экономики, обеспечивая приток средств и способствуя развитию.
2. Поддержка малого и начинающего бизнеса: Молодые и начинающие предприниматели, которым сложно получить кредит в банке из-за отсутствия кредитной истории или залога, находят поддержку в КПК. Кооператив, зная своих пайщиков, может предоставить им средства для развития или старта своего бизнеса, что способствует формированию нового поколения предпринимателей и создает рабочие места.
3. Развитие финансовой грамотности: Взаимодействие в рамках КПК способствует повышению финансовой грамотности его членов, поскольку они активно участвуют в управлении и принятии финансовых решений. Пайщики лучше понимают принципы работы сбережений и займов, что формирует культуру ответственного финансового поведения.
4. Укрепление социальных связей и солидарности: КПК по своей сути являются кассами взаимопомощи, где люди или компании объединяются, чтобы самостоятельно решать свои финансовые задачи. Это способствует укреплению социальных связей, развитию принципов солидарности и взаимовыручки в сообществе, что имеет важное значение для устойчивого развития общества.

Таким образом, кредитные потребительские кооперативы выполняют двойную функцию: они не только предоставляют финансовые услуги, но и способствуют развитию социальной сплоченности и устойчивости, что делает их незаменимым элементом финансовой системы России. В этом смысле, их влияние выходит далеко за рамки чисто экономических показателей.

Финансовая устойчивость, управление рисками и защита интересов пайщиков в КПК

Вопросы финансовой устойчивости и управления рисками имеют критическое значение для любого финансового института, и кредитные потребительские кооперативы не являются исключением. В условиях, когда КПК не подпадают под государственное страхование вкладов, механизмы внутреннего и внешнего контроля приобретают особую важность для защиты интересов пайщиков.

Механизмы надзора и контроля финансовой устойчивости

Надзор за деятельностью кредитных кооперативов в России осуществляет Банк России, который является ключевым регулятором на финансовом рынке. Регулятор устанавливает нормативы финансовой устойчивости, стандарты раскрытия информации и требования к корпоративному управлению, что помогает поддерживать стабильность в секторе.

Одним из наиболее эффективных механизмов управления рисками и обеспечения финансовой устойчивости является обязательное членство КПК в саморегулируемой организации (СРО). СРО не только контролируют соблюдение своими членами внутренних стандартов и правил, но и формируют компенсационные фонды. Эти фонды предназначены для выплат пайщикам в случае прекращения деятельности кооператива, что служит своего рода «страховкой» на случай неблагоприятного развития событий. Важно, что СРО также обязана в течение года обеспечивать имущественную ответственность КПК, прекратившего свое членство, что является дополнительным элементом защиты, и на практике это позволяет снизить риски для пайщиков.

Риски для пайщиков и солидарная ответственность

Несмотря на наличие механизмов защиты, пайщики КПК сталкиваются с рядом специфических рисков. Одним из значительных рисков является отсутствие государственного страхования вкладов. Это означает, что в случае банкротства КПК государство не гарантирует возврат средств пайщикам, как это происходит с банковскими вкладами через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Именно поэтому роль СРО и их компенсационных фондов так важна.

Кроме того, пайщики КПК несут солидарную субсидиарную ответственность по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса. Это означает, что если у кооператива возникают финансовые трудности и ему не хватает средств для покрытия обязательств, пайщики могут быть обязаны внести дополнительные взносы для покрытия убытков. В случае возникновения у КПК убытков по итогам года, пайщики обязаны внести такие дополнительные взносы для покрытия отрицательного финансового результата. Этот принцип подчеркивает кооперативную природу организации и солидарную ответственность ее членов, а значит, каждый пайщик должен осознавать свою долю ответственности за общее благополучие кооператива.

Результаты «зачистки» рынка КПК Банком России в 2025 году

В 2025 году Банк России проводит масштабную «зачистку» рынка КПК, что свидетельствует о стремлении регулятора к повышению надежности и прозрачности сектора. Эта политика направлена на исключение нежизнеспособных компаний и нарушителей законодательства из реестра.

Результаты этой «зачистки» уже ощутимы: с начала 2025 года из более чем 1300 КПК, работавших на 1 января, к сентябрю осталось 559. Это является самым низким показателем с 2002 года, что говорит о кардинальных изменениях в структуре рынка.

Исключение из реестра КПК с большим объемом просроченной задолженности привело к позитивным изменениям в качестве кредитного портфеля. За I квартал 2025 года доля просроченной задолженности (NPL 90+) в портфеле займов снизилась на 2,2 процентных пункта, до 14%. Это свидетельствует о том, что регулятивные меры способствуют оздоровлению рынка и повышению его финансовой устойчивости.

Таблица 1: Динамика рынка КПК в 2025 году

Показатель	На 01.01.2025	На 01.09.2025	Изменение (абс.)	Изменение (%)
Количество действующих КПК	1300+	559	-741	-57%
Доля просроченной задолженности (NPL 90+) в портфеле займов	>16.2%	14%	-2.2 п.п.	-13.5%

Примечание: Исходное значение NPL 90+ на 01.01.2025 не указано напрямую, но снижение на 2,2 п.п. до 14% предполагает, что оно было выше 16.2%.

Эти данные показывают, что, несмотря на сокращение числа игроков, оставшиеся на рынке КПК становятся более устойчивыми и надежными, что в долгосрочной перспективе должно способствовать повышению доверия со стороны пайщиков и укреплению позиций кредитной кооперации в финансовой системе России.

Цифровизация и инновации в деятельности КПК: вызовы и перспективы развития

Цифровая трансформация – это не просто модное слово, а определяющая тенденция XXI века, которая кардинально меняет ландшафт всех отраслей экономики, включая финансовую. Кредитные потребительские кооперативы, как и другие участники финансового рынка, стоят перед необходимостью адаптации к этим изменениям. Цифровые технологии открывают перед ними беспрецедентные возможности для повышения эффективности, расширения охвата и укрепления взаимодействия с пайщиками.

Направления и примеры цифровой трансформации КПК

Для КПК цифровизация становится мощным инструментом для совершенствования механизмов взаимодействия между участниками финансового рынка и оптимизации внутренних процессов. Ключевые направления внедрения цифровых технологий включают:

1. Цифровизация процессов организации и управления: Это охватывает автоматизацию учетных операций, управление членством, документооборот, а также процессы принятия решений.
2. Оптимизация взаимодействия между членами, руководством и СРО: Использование цифровых каналов для коммуникации, информирования и обратной связи.

Среди конкретных цифровых решений, активно внедряемых и используемых КПК, можно выделить:

• CRM-системы: Это системы управления взаимоотношениями с пайщиками, позволяющие автоматизировать процессы учета, обработки заявок, контроля займов и сбережений. Примеры таких систем включают WireCRM, VtigerCRM, Finpartners, MONO CRM, которые помогают КПК более эффективно управлять клиентской базой, персонализировать предложения и улучшать качество обслуживания.
• Мобильные приложения для пайщиков: Эти приложения становятся незаменимым инструментом для современного пайщика. Они позволяют отправлять заявки на займы в несколько кликов, просматривать актуальную информацию по действующим договорам, контролировать начисления и вносить платежи онлайн, обеспечивая круглосуточный доступ к услугам кооператива.
• Удаленная регистрация и дистанционное голосование: Некоторые платформы для КПК предлагают возможность удаленной регистрации новых пайщиков с использованием технологий идентификации, а также дистанционное голосование на общих собраниях совета. Это значительно расширяет географию деятельности кооператива и повышает вовлеченность пайщиков.
• Автоматизация документооборота с использованием технологии блокчейн: Хотя это направление еще находится на стадии активного развития, потенциал блокчейна для обеспечения прозрачности и неизменности финансовых операций, а также для автоматизации юридически значимого документооборота, огромен. Это может значительно снизить издержки и повысить доверие.

В России также активно развиваются государственные цифровые сервисы, такие как портал Госуслуги (более 90% государственных услуг предоставляются в электронном формате на начало 2024 года), и электронные медицинские карты, что формирует благоприятную среду для дальнейшей цифровизации и финансового сектора.

Интеграция с государственными цифровыми сервисами

Банк России активно способствует формированию единого цифрового пространства, видя в этом залог укрепления доверия к финансовому сектору и повышения конкуренции. КПК могут успешно интегрироваться в эту экосистему, используя такие сервисы, как:

• Система быстрых платежей (СБП): Это позволяет КПК осуществлять мгновенные переводы денежных средств между пайщиками и другими участниками финансового рынка, а также принимать оплату по QR-коду. Это значительно упрощает финансовые операции и повышает скорость расчетов.
• Единая биометрическая система (ЕБС): Использование ЕБС для удаленной идентификации пайщиков не только повышает доступность услуг (позволяя, например, открывать счета или оформлять займы без личного присутствия), но и значительно укрепляет безопасность финансовых операций.

Эти инструменты позволяют КПК быть наравне с крупными финансовыми институтами в части технологической оснащенности и предоставления современных услуг.

Проблемы и вызовы цифровизации для КПК

Несмотря на очевидные преимущества, цифровизация несет в себе и ряд серьезных вызовов, особенно для некоммерческих и зачастую менее крупных организаций, как КПК:

• Высокая стоимость внедрения технологий: Приобретение и интеграция сложных CRM-систем, разработка мобильных приложений, обеспечение кибербезопасности требуют значительных финансовых вложений, которые не всегда доступны для небольших КПК. По разным оценкам, от 70% до 84% проектов по внедрению цифровых технологий либо неуспешны, либо сталкиваются с проблемами, такими как срыв сроков и превышение бюджетов.
• Дефицит квалифицированных кадров: Для эффективного использования и поддержки сложных ИТ-систем необходимы высококвалифицированные специалисты, которые часто являются дефицитным ресурсом и требуют соответствующей оплаты.
• Риски информационной безопасности: С ростом объемов обрабатываемых данных возрастают и риски кибератак, утечек данных и мошенничества. Обеспечение надежной защиты информации пайщиков становится первостепенной задачей.
• Технологический суверенитет: В условиях глобальной геополитической нестабильности возникает вопрос о зависимости от зарубежных ИТ-решений и необходимости развития отечественных аналогов.
• Отсутствие глобального понимания сути и целей цифровой трансформации: Для многих организаций цифровизация сводится к внедрению отдельных инструментов, без комплексного переосмысления бизнес-процессов и стратегии, что снижает эффект от инвестиций.

Таким образом, хотя цифровизация открывает перед КПК огромные перспективы, её успешное внедрение требует стратегического подхода, значительных инвестиций и преодоления серьезных организационных и технологических вызовов, которые могут существенно замедлить процесс, если не будут учтены своевременно.

Государственная политика и меры поддержки КПК: регулирование и стимулирование развития

Государственная политика в отношении кредитных потребительских кооперативов в России характеризуется двойственным подходом: с одной стороны, наблюдается тенденция к ужесточению регулирования и усилению надзора, с другой – специфические особенности КПК часто обуславливают отсутствие прямых мер поддержки, аналогичных тем, что предоставляются другим секторам экономики или иным формам кооперации.

Усиление государственного контроля и надзора

Последние годы, и особенно 2024-2025 годы, ознаменовались значительным ужесточением требований к КПК со стороны Банка России. Эти меры направлены на повышение прозрачности, надежности и стабильности сектора, а также на защиту интересов пайщиков от недобросовестных практик.

• Новые процедуры допуска на рынок: С 5 февраля 2025 года КПК для начала работы необходимо пройти процедуру включения в государственный реестр Банка России. Этот процесс предполагает рассмотрение документов либо самой СРО, либо непосредственно регулятором, что является значительным шагом к усилению предварительного контроля. Ранее было достаточно регистрации в ЕГРЮЛ.
• Оценка соответствия руководителей: Банк России теперь проводит более тщательную оценку соответствия руководителей КПК квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации. Это помогает исключить из управления лиц, имеющих негативную историю, например, связанных с фиктивным или умышленным банкротством финансовых организаций.
• Право на оперативное прекращение деятельности: Регулятор получил право оперативно приостанавливать деятельность недобросовестных КПК путем их исключения из реестра без обращения в суд. Это значительно ускорило процесс вывода таких организаций с рынка и является эффективным инструментом борьбы с потенциальными финансовыми пирамидами или неэффективными кооперативами. Как мы видели в предыдущем разделе, это привело к значительной «зачистке» рынка КПК в 2025 году.

Таким образом, государственная политика в отношении кредитных потребительских кооперативов преимущественно сосредоточена на их регулировании и надзоре для обеспечения финансовой стабильности и защиты интересов пайщиков. Это демонстрирует явный приоритет регулятора в обеспечении безопасности перед стимулированием роста любой ценой.

Анализ мер государственной поддержки

В отличие от других форм кооперативов, например, сельскохозяйственных потребительских кооперативов, кредитные потребительские кооперативы часто исключаются из программ прямой государственной финансовой поддержки и субсидирования. Например, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы прямо исключены из программ субсидирования, предназначенных для других видов сельскохозяйственных потребительских кооперативов. Это связано с их финансовой природой и особенностями фондирования, а также с тем, что их основной целью является организация финансовой взаимопомощи, а не производство товаров или услуг.

Тем не менее, КПК могут косвенно пользоваться общими мерами поддержки для малого и среднего предпринимательства (МСП), если они соответствуют установленным критериям. К таким мерам могут относиться:

• Льготное кредитование: КПК могут получать доступ к программам льготного кредитования от банков, если они соответствуют критериям МСП и используют эти средства для развития своей деятельности или инвестиций.
• Налоговые льготы: Некоторые налоговые льготы, предусмотренные для МСП, могут быть применимы и к КПК, например, упрощенные режимы налогообложения.
• Компенсация комиссий за использование Системы быстрых платежей (СБП): В рамках программы стимулирования использования СБП, малые и средние предприятия могут получать компенсацию комиссий за операции, что также может быть актуально для КПК, активно использующих этот сервис.
• Доступ к информационно-консультационной поддержке: КПК могут пользоваться программами по повышению финансовой грамотности, обучению и консультированию, предоставляемыми государственными структурами и фондами поддержки предпринимательства.

Таблица 2: Сравнение прямой и косвенной государственной поддержки для КПК

Тип поддержки	Описание	Доступность для КПК
Прямое субсидирование (финансовые вливания)	Целевые государственные выплаты для поддержки определенных видов деятельности или проектов.	Обычно недоступны для КПК, за исключением сельскохозяйственных КПК в рамках отдельных программ, но даже там есть ограничения.
Налоговые льготы	Снижение налоговой нагрузки (например, пониженные ставки, освобождение от определенных налогов).	Доступны, если КПК соответствует критериям МСП и применяет общие режимы налогообложения.
Льготное кредитование	Предоставление кредитов под пониженную процентную ставку из государственных или квазигосударственных фондов.	Доступны через банки-партнеры при соответствии критериям МСП.
Компенсация комиссий СБП	Возмещение части затрат на использование Системы быстрых платежей.	Доступны для КПК как субъектов МСП.
Информационно-консультационная поддержка	Обучающие программы, консультации, доступ к аналитическим материалам.	Доступны через центры поддержки предпринимательства и профильные ведомства.

В целом, несмотря на точечные меры косвенной поддержки, государственная политика в отношении КПК в России фокусируется прежде всего на регулировании и надзоре, а не на прямом стимулировании развития, что ставит перед кооперативами задачу обеспечения устойчивости за счёт внутренних резервов и эффективности.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (с изменениями и дополнениями).

   Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/12168579/ (дата обращения: 09.10.2025).

2. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (последняя редакция).

   КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89710/ (дата обращения: 09.10.2025).

3. Информация Банка России от 5 февраля 2025 г. «Вводятся новые правила допуска на финансовый рынок кредитных потребительских кооперативов» // Документы ленты ПРАЙМ — ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409605663/ (дата обращения: 09.10.2025).
4. Тенденции на рынке кредитных потребительских кооперативов. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49258/analytic_note_20250701.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
5. Центральный банк России в 2025 году: кому принадлежит и на чем зарабатывает. URL: https://fincult.info/article/tsentralnyy-bank-rossii-v-2025-godu-komu-prinadlezhit-i-na-chem-zarabatyvaet/ (дата обращения: 09.10.2025).
6. Меры поддержки банков в 2025 году: завершение, временное продление, интеграция в регулирование. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_press/podderzhka_bankov_2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
7. Новые требования к отчетности КПК с 1 января 2025 года. URL: https://nrosro.ru/novosti/novye-trebovaniya-k-otchetnosti-kpk-s-1-yanvarya-2025-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
8. Билык Т.Х. Цифровизация экономики России: проблемы и перспективы // Progressive Economy. 2024. № 6. URL: https://progressive-economy.ru/assets/journals/pe-6-2024.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
9. Цифровизация в России: новые векторы развития в 2024 году. Sostav.ru. URL: https://www.sostav.ru/publication/tsifrovizatsiya-v-rossii-novye-vektory-razvitiya-v-2024-godu-63914.html (дата обращения: 09.10.2025).
10. Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК).

    Финансовая культура. URL: https://fincult.info/articles/chto-takoe-kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-kpk/ (дата обращения: 09.10.2025).

11. Кредитный кооператив. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%BA%D0%BE%D0%BE%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B2 (дата обращения: 09.10.2025).
12. История кредитной кооперации в России и зарубежный опыт. Кредитный потребительский кооператив «Союз». URL: https://kpksoyuz.com/istoriya-kreditnoy-kooperatsii-v-rossii-i-zarubezhnyy-opyt/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. Что такое кредитно-потребительский кооператив? Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/chto-takoe-kreditno-potrebitelskij-kooperativ/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Кредитный кооператив: расшифровка, плюсы и минусы, отличия от МФО. fpa.ru. URL: https://fpa.ru/articles/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-vnutrennyaya-kukhnya-i-otlichiya-ot-mfo/ (дата обращения: 09.10.2025).
15. Что такое кредитный потребительский кооператив. URL: https://kpk-vzaimopomoshch.ru/article/chto-takoe-kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ (дата обращения: 09.10.2025).
16. История развития кредитной кооперации. URL: https://ligaks.ru/pages/istoriya-razvitiya-kreditnoi-kooperatsii (дата обращения: 09.10.2025).
17. Вы когда-нибудь задумывались, кто такой пайщик? Давайте разберемся! Новости КПК Содействие. URL: https://kpksoodeistvie.ru/novosti/vy-kogda-nibud-zadumyvalis-kto-takoj-pajshchik-davajte-razberemsya (дата обращения: 09.10.2025).
18. КПК или МФО. Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/kpk-ili-mfo (дата обращения: 09.10.2025).
19. МЕЖДУНАРОДНАЯ СИСТЕМА КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ. Кредиты Для Сельского Хозяйства. URL: https://kredselhoz.ru/mezhdunarodnaya-sistema-kreditnyx-soyuzov (дата обращения: 09.10.2025).
20. Движение кредитной кооперации. URL: https://ligaks.ru/pages/kreditnaya-kooperaciya (дата обращения: 09.10.2025).
21. История кредитной кооперации. URL: https://www.kpk-dialog.ru/istoriya-kreditnoy-kooperacii (дата обращения: 09.10.2025).
22. Банк России ужесточит требования к кредитным кооперативам. Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/news/bank-rossii-uzhestochit-trebovaniya-k-kreditnym-kooperativam (дата обращения: 09.10.2025).
23. КПК или Банк. Что выбрать? Поволжское ОВК. URL: https://www.povolkpk.ru/news/kpk-ili-bank-chto-vybrat (дата обращения: 09.10.2025).
24. Словарь пайщика-заёмщика. СОДЕЙСТВИЕ кредитный потребительский кооператив Абакан. URL: https://kpk-sodeistvie.ru/informatsiya-dlya-pajshchikov/slovar-pajshchika-zaemshchika (дата обращения: 09.10.2025).
25. История возникновения кредитной кооперации за рубежом. URL: https://gigabaza.ru/doc/95190-pall.html (дата обращения: 09.10.2025).
26. История становления и развития кредитных потребительских кооперативов. URL: https://www.kpk-sberfond.ru/istoriya-kpk.html (дата обращения: 09.10.2025).
27. Совершенствуются требования к деятельности кредитных потребительских кооперативов. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/law/hotdocs/84838.html (дата обращения: 09.10.2025).
28. Статья 1. Цель и основные понятия настоящего Федерального закона. URL: https://kpk-sberfond.ru/fz-190/article-1.html (дата обращения: 09.10.2025).
29. Фонд финансовой взаимопомощи. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%BE%D0%BD%D0%B4_%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D0%B2%D0%B7%D0%B0%D0%B8%D0%BC%D0%BE%D0%BF%D0%BE%D0%BC%D0%BE%D1%89%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
30. Кредитный кооператив: чем он отличается от банка и стоит ли брать там деньги в долг. URL: https://journal.tinkoff.ru/kpk/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. Куда вкладывать деньги? Банки против МФО и КПК. Здесь Легко. URL: https://zdeslegko.ru/banki-protiv-mfo-i-kpk (дата обращения: 09.10.2025).
32. Отрасль КПК станет прозрачнее: новые требования для входа на рынок. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19532 (дата обращения: 09.10.2025).
33. Кредитный потребительский кооператив: что значит быть пайщиком. URL: https://vashifinancy.ru/articles/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-znachit-byt-payshchikom/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Что такое КПК и как не попасть в финансовую пирамиду? Интервью управляющего Отделением Иркутск Банка России Игоря Коржука ИА. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=12140 (дата обращения: 09.10.2025).
35. Что значит быть пайщиком кредитного потребительского кооператива. Камская новь. URL: https://kamskayanov.ru/news/obshchestvo/chto-znachit-byt-payshchikom-kreditnogo-potrebitelskogo-kooperativa (дата обращения: 09.10.2025).
36. ЦБ с начала года вывел с рынка больше половины кредитных кооперативов. URL: https://frankrg.com/83273 (дата обращения: 09.10.2025).
37. Кредитный потребительский кооператив: что это, как работает КПК, деятельность, отличие от МФО, как открыть. Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/kpk-otlichie-ot-mfo/ (дата обращения: 09.10.2025).
38. Банк России изменил регламенты для КПК в сфере ПОД/ФТ. сдл инфо. URL: https://sdl-info.ru/kpk-novye-reglamenty-pod-ft (дата обращения: 09.10.2025).
39. Цифровая трансформация в России: тенденции, вызовы и перспективы в эпоху глобальной цифровизации. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-v-rossii-tendentsii-vyzovy-i-perspektivy-v-epohu-globalnoy-tsifrovizatsii (дата обращения: 09.10.2025).
40. Банки и инновации: о чем говорила Набиуллина на Финополисе. Финансы Mail. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-08/banki-i-innovatsii-o-chem-govorila-nabiullina-na-finopolise-66557871/ (дата обращения: 09.10.2025).