В настоящее время ипотечное кредитование является очень востребованным, поскольку позволяет улучшить жилищные условия населения за счет обеспечения доступности жилья. Кроме того, за счет притока денежных средств на рынок жилья ипотечное кредитование стимулирует новое строительство и связанные с ним отрасли промышленности, что увеличивает число рабочих мест и уровень доходов населения. Таким образом, комплексная разработка вопросов, раскрывающих все аспекты ипотечного кредитования, является важной и актуальной проблемой.
Целью реферата является исследование программ ипотечного кредитования, реализуемых в настоящее время на российском рынке.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- дать общую характеристику программ ипотечного кредитования;
- рассмотреть программы ипотечного кредитования, реализуемые на уровне регионов;
- проанализировать ипотечные программы, предлагаемые в настоящее время ПАО «Сбербанк России».
Объектом исследования выступают ипотечные программы в РФ.
Предметом исследования выступают механизмы ипотечного кредитования посредством ипотечных программ.
Информационную базу реферата составили источники периодической печати, посвященные вопросам банковского дела, нормативно-правовые документы в области регулирования системы ипотечного кредитования, данные Банка России, АО «ДОМ.РФ» (ранее – АО «АИЖК»), Сбербанка и другие публикации, размещенные в сети Интернет.
В работе содержится графический материал: рисунки и таблицы.
1. Общая характеристика программ ипотечного кредитования
В настоящее время в России действуют множество ипотечных программ, реализуемых государством и коммерческими банками.
Государственная ипотека, часто называемая в экономической литературе социальной, представляет собой комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. Причем условия государственных ипотечных программ могут варьироваться на федеральном и региональном уровнях.
Можно выделить следующие формы государственной ипотеки:
- субсидирование ипотечного кредитования (в виде пониженной процентной ставки по ипотечному кредиту или покрытие субсидией части стоимости квартиры);
- продажа в кредит квартир, принадлежащих государству, включенных в фонд социального жилья, по льготной цене.
АО «ДОМ.РФ» как государственный институт развития рынка ипотечного кредитования в России принимает участие в реализации государственных ипотечных программ.
Кредитование физических лиц: проблемы и перспективы развития ...
... при кредитовании отражает реальную банковскую практику, возможность создания множественных вкладов на основе одной и той же суммы денег. Следует отметить, что в настоящее время ... распоряжения, постановления, труды ученых-экономистов, статистические данные. 1. Методические основы кредитования 1.1 Теоретические основы кредитования В целом в мире экономических наук теоретические исследования кредита ...
В настоящее время АО «ДОМ.РФ» предлагает разнообразные программы ипотечного кредитования, составленные для различных социальных слоев населения (рисунок 1).
Рассмотрим их.
Программа «Жилье для российской семьи» реализуется в рамках государственной программы РФ «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», утвержденной Постановлением Правительства РФ №323 от 15 апреля 2014 года. Данная программа направлена на повышение доступности жилья для населения и качества жилищного обеспечения россиян. Ее основные условия и меры регламентируются Постановлением Правительства Российской Федерации №404 от 5 мая 2014 года.
- 22860-28575Программы ипотечного кредитования АО «ДОМ.РФ»
программа «Жилье для российской семьи»
программа помощи заемщикам
социальная ипотека
классическая ипотека
«Социальная ипотека: квартира»
«Социальная ипотека: дом»
Ипотека для сотрудников оборонно-промышленного комплекса
Ипотека для военнослужащих
00Программы ипотечного кредитования АО «ДОМ.РФ»
программа «Жилье для российской семьи»
программа помощи заемщикам
социальная ипотека
классическая ипотека
«Социальная ипотека: квартира»
«Социальная ипотека: дом»
Ипотека для сотрудников оборонно-промышленного комплекса
Ипотека для военнослужащих
Рис. 1. Программы ипотечного кредитования АО «ДОМ.РФ»
По состоянию на 01.01.2018 года в рамках программы «Жилье для российской семьи» было выдано ипотечных кредитов на сумму 20 529 817 892 рублей в количестве 18 801 шт. При этом средняя цена 1 квадратного метра жилья составила 32 564 рублей.
Программа помощи заемщикам подразумевает помощь ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Заемщики, испытывающие проблемы с выплатой ипотечных кредитов, могут обратиться к банкам-кредиторам за реструктуризацией ипотечного долга.
В дополнение к программе «Жилье для российской семьи», АО «ДОМ.РФ» разработало несколько программ социальной ипотеки для категорий граждан, которые имеют право на приобретение жилья экономического класса в рамках программы «Жилье для российской семьи». Учет всех возможных субсидий, предоставляемых на всех уровнях, позволяет существенно повысить доступность получения кредита и приобретения жилья.
В рамках социальных программ АО «ДОМ.РФ» предоставляет специальные льготы по ипотечному кредитованию для отдельных категорий граждан (сотрудников оборонно-промышленного комплекса, военнослужащих и т.д.), которые предполагают выдачу ипотечных кредитов по льготной процентной ставке. При реализации социальных программ агентства, ориентированных на выдачу ипотечных кредитов, в приоритете находятся граждане, приобретающие жилье по программе «Жилье для российской семьи».
Ипотека и ипотечный кредит в России
... работы входит: 1. Осуществить анализ ипотеки как формы залога с точки зрения действующего российского законодательства. 2. Дать характеристику ипотеки и ипотечного кредитования в гражданском обороте. ... в отношении которого факт приватизации признан недействительным. Но наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жильё в рыночной экономике - наиболее представительный индикатор ...
Классическая ипотека подразумевает выдачу ипотечных кредитов по ставке от 10,9% годовых на срок до 30 лет с первоначальным взносом 10%. Минимальная сумма кредита – 300 тыс. рублей, максимальная – 10 млн. рублей.
Наряду с государственными ипотечными программами свои ипотечные программы предлагают и коммерческие банки. Если цель государственных ипотечных программ – оказание помощи нуждающимся категориям населения, цель ипотечных программ коммерческих банков заключается в получении прибыли от размещенных в ипотечную ссуду средств. То есть ипотечный кредит для коммерческого банка является обычным банковским продуктом.
Программ ипотечного кредитования, предлагаемых коммерческими банками, на российском рынке много, что позволяет заемщику сделать индивидуальный выбор с учетом множества факторов, сопутствующих проведению ипотечных сделок. Кроме того, необходимо отметить, что ипотечные программы банков постоянно меняются, поскольку ипотечный кредит – это типичный банковский продукт, и он требует постоянной доработки и совершенствования
- Коммерческие банки добавляют новые ипотечные программы и закрывают старые.
Следует отметить, что крупные российские коммерческие банки выдают 40–57% ипотечных кредитов без субсидий государства, то есть по своим разработанным ипотечным программам.
Рассмотрим, какие ипотечные программы, предлагаемые российскими коммерческими банками, в настоящее время наиболее популярны. Портал «Банки.ру» составил рейтинг рублевых ипотечных кредитов московских банков на покупку квартиры на вторичном рынке (по состоянию на конец 2015 г.).
При этом в выборке участвовали только собственные кредитные программы московских банков, не учитывающие льготы для различных категорий граждан. В качестве параметром кредитования были выбраны: срок – 15 лет как наиболее популярный, первоначальный взнос – 30% стоимости приобретаемой недвижимости (таблица 1).
Таблица 1
Рейтинг рублевых ипотечных кредитов московских банков на покупку квартиры на вторичном рынке (по состоянию на конец 2015 г.)
Кредит Банк Процентная ставка, % годовых
«Классика» «Информпрогресс» 13,25
«Стандарт» Абсолют Банк 13,5
«Квартира» РосЕвроБанк
13,5
«На квартиру» ЮниКредит Банк 13,5
«Квартира 2015» «Возрождение» 13,75
«Квартира» Ханты-Мансийский Банк «Открытие» 13,75
«Квартира на вторичном рынке» Газпромбанк 13,75
«Вторичный рынок» Промсвязьбанк 13,85
«Приобретение готового жилья» Сбербанк России 13,95
«Вторичное жилье» Банк Москвы 14
«Покупка готового жилья» ВТБ 24 14
«Квартира на вторичном рынке» Райффайзенбанк 14,15
«Твоя ипотека» Связь-Банк 14,25
«Своя квартира» Банк «Финсервис» 14,5
«Квартира-стандарт» «Российский Капитал» 14,5
«Покупка квартиры, комнаты или доли» «Глобэкс» 14,7
Итак, первое место в рейтинге занимает ипотечная программа «Классика» от коммерческого банка «Информпрогресс» (13,25% годовых).
На втором месте располагаются ипотечные программы «Стандарт» Абсолют Банка, «Квартира» РосЕвроБанка и «На квартиру» ЮниКредит Банка (13,5% годовых).
Развитие государственных ипотечных программ в современной россии
... платой за дом. Надежность и безопасность покупки квартиры в ипотечный кредит заключается в том, что квартира находится под строгим юридическим контролем банка, страховой компании и полностью зарегистрирована в ...
Третье место занимают «Квартира 2015» коммерческого банка «Возрождение», «Квартира» Ханты-Мансийского Банка «Открытие и «Квартира на вторичном рынке» Газпромбанка (13,75% годовых).
Максимальная ставка (14,7% годовых) предусмотрена по программе «Покупка квартиры, комнаты или доли» в банке «Глобэкс».
Таким образом, минимальная ставка по ипотечным программам коммерческих банков города Москвы на конец 2015 года составляла 13,25%, что значительно выше минимальных ставок по государственным социальным программам. Однако отметим, что со временем в связи с понижением ключевой ставки Банка России, ставки по ипотечным продуктам снижались.
Аннуитетные платежи по ипотечным кредитам по вышеназванным программам при стоимости приобретаемой недвижимости, равной 7 млн. рублей, варьируются от 63 до 68 тыс. рублей. Как правило, такой платеж не должен превышать 40–50% дохода заемщика. Таким образом, при заданных параметрах ипотечного кредита заемщик должен зарабатывать минимум 126 тыс. рублей в месяц. Больший срок кредита уменьшает размер ежемесячного платежа и, соответственно, требования к ежемесячному доходу.
В последнем квартале 2016 года ставки были следующими (табл. 2):
Таблица 2
Данные по программе субсидирования ипотеки
Как правило, выдача ипотечного кредита подразумевает выплату минимального первоначального взноса. Его размер по различным ипотечным программам в различных коммерческих банках отличается. Источниками первого взноса по ипотечному кредиту могут быть личные накопления, продажа имеющегося жилья, кредит с другим целевым назначением (например, потребительский) и т.д.
Величина первоначального взноса по ипотечному кредиту напрямую влияет на величину переплаты по нему – чем больше первоначальный взнос, тем меньше заемщик выплачивает в итоге. Кроме того, более высокий первоначальный взнос увеличивает вероятность одобрения заявки банком, а процентная ставка, установленная по ипотечному продукту, при этом снижается.
Таким образом, стоит отметить, что государственная политика оказывает серьезное влияние на сложившееся положение на рынке ипотечного кредитования, и в настоящее время она недостаточно эффективна. Разумеется, государство поддерживает молодые семьи, военнослужащих, молодых учителей и ученых. Однако почти все эти государственные программы требуют доработки. Сами банки не заинтересованы во внедрении социальных программ, поскольку выдача ипотечных кредитов по ним нерентабельна. Банки будут активно предлагать социальные ипотечные кредиты только в том случае, если получат компенсацию из бюджета на финансовые потери от предоставленных заемщикам льгот. Кроме того, банки серьезно опасаются закона о банкротстве физических лиц, согласно которому должника по ипотеке нельзя будет выселить из ипотечной квартиры, если это его единственное жилье. Таким образом, повышается риск того, что банки не смогут забрать и реализовать заложенную недвижимость. Все это сдерживает развитие ипотечного кредитования в России.
2. Программы региона на примере Москвы и Московской области
В рамках государственной ипотеки в Москве и Московской области жителям, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий, предоставляется возможность льготного приобретения жилых помещений, находящихся в собственности у города Москвы. Жилые помещения реализуются на основании договоров купли-продажи с использованием механизмов ипотечного кредитования. С учетом льгот цена на государственную недвижимость существенно ниже рыночной цены аналогичных негосударственных помещений, реализуемых в рамках жилищных программ. При расчете выкупной стоимости недвижимости используется утвержденная правительством специальная методика, учитывающая количество лет пребывания гражданина на жилищном учете и наличие у него права на льготное приобретение жилья.
Деятельность Департамента инвестиционных программ строительства ...
... теоретических основ инвестиционных процессов, анализ современного состояния Департамента инвестиционных программ строительства г. Москвы и его деятельности и определение путей совершенствования управления данной ... Предмет исследования – методы и средства, используемые Департаментом инвестиционных программ строительства (ДИПС) г. Москвы. В качестве цели данной курсовой работы выступает рассмотрение ...
Государственная социальная ипотека может быть предоставлена платежеспособным жителям города Москвы в возрасте от 18 до 55 лет, нуждающимся в улучшении жилищных условий
