Бюро кредитных историй в России: комплексный академический анализ концепции, законодательства, функционирования и влияния на финансовый рынок

метки: Кредитный, История, Заемщик, Данные, Кредитование, Кредит, Позволять, Финансовый

В современном финансовом мире кредитование стало неотъемлемой частью как личной, так и корпоративной экономики. Однако с ростом объемов кредитования неизбежно возрастают и кредитные риски, что заставляет искать эффективные инструменты для их минимизации. Именно в этом контексте особую актуальность приобретает деятельность бюро кредитных историй (БКИ) — ключевого элемента инфраструктуры, обеспечивающего прозрачность и стабильность на рынке финансовых услуг.

Целью настоящей работы является всестороннее понимание концепции, роли, законодательной базы, принципов функционирования и влияния БКИ на финансовый рынок Российской Федерации. Мы проведем детальный анализ, охватывающий исторические аспекты, правовые основы, функциональные особенности, а также современные вызовы и перспективы развития этой важнейшей отрасли. Представленный материал структурирован для обеспечения глубокого академического понимания темы, отвечающего требованиям к научным работам.

Концепция и правовые основы деятельности БКИ в Российской Федерации

Определение и сущность Бюро кредитных историй

В основе любой развитой финансовой системы лежит эффективный механизм оценки кредитоспособности. Здесь ключевую роль играют Бюро кредитных историй (БКИ) – специализированные организации, выполняющие функцию централизованного хранилища информации о финансовом поведении заемщиков. Если дать строгое определение, БКИ – это юридическое лицо, которое в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» занимается сбором, хранением, обработкой и предоставлением информации о кредитных операциях физических и юридических лиц, формируя так называемые кредитные истории. Из этого следует, что БКИ выступают не просто архивом данных, но активным участником рынка, обеспечивающим информационную симметрию между кредиторами и заемщиками.

Кредитная история, в свою очередь, представляет собой досье заемщика, содержащее все сведения о его прошлых и текущих кредитных обязательствах, включая сроки и суммы платежей, просрочки, запросы кредиторов и прочие данные, характеризующие его финансовую дисциплину. Это своего рода «финансовый паспорт», который позволяет кредиторам оценить потенциальные риски.

Неотъемлемой частью оценки кредитоспособности является скоринг (от англ. *score* — «оценка», «подсчет»), который представляет собой автоматизированную систему оценки кредитных рисков лица, основанную на численных статистических методах. Скоринг присваивает заемщику баллы на основе его кредитной истории и других данных, что позволяет быстро и объективно принять решение о выдаче кредита. Наконец, кредитоспособность – это способность заемщика в полном объеме и в срок расплатиться по своим долговым обязательствам.

Институт кредитных историй в Российской Федерации: комплексный ...

... лицо (например, банк, МФО, страховая компания), которое получает кредитный отчёт из БКИ с согласия субъекта кредитной истории для оценки его кредитоспособности. Федеральный закон № 218-ФЗ не просто да ... ключевую роль в стабильности и эффективности национальной финансовой системы. Хранится такая история в бюро кредитных историй в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ...

Исторические аспекты формирования системы БКИ в России

Хотя современные БКИ в России появились относительно недавно, идея централизованного сбора информации о надежности заемщиков уходит корнями в начало XX века. Уже тогда в России действовали прообразы современных кредитных бюро, чья задача заключалась в сборе сведений о коммерческих предприятиях и торговцах. Среди них выделялись такие учреждения, как частная «Московская контора коммерческих справок Э. К. Рейс», которая предоставляла информацию о платежеспособности компаний, а также «Справочная контора о кредитоспособности» при Обществе Заводчиков и Фабрикантов Московского промышленного района.

Эти ранние формы кредитных бюро были призваны снизить риски коммерсантов, не имевших достаточных данных о своих партнерах. Апогеем этого развития стало учреждение в 1924 году «Акционерного общества по выдаче справок о кредитоспособности — «Кредит-бюро». Однако, с изменением экономической и политической формации в стране, эта инициатива не получила дальнейшего развития, и «Кредит-бюро» было ликвидировано в 1930 году, уступив место плановой экономике, где подобные институты оказались невостребованными. Возрождение идеи кредитных историй в России произошло лишь на рубеже XX и XXI веков, что было обусловлено становлением рыночной экономики и активным развитием банковского сектора.

Эволюция законодательной базы: от ФЗ № 218-ФЗ до современности

Качественный скачок в развитии системы кредитных историй в России произошел с принятием Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Этот закон, принятый Государственной Думой 22 декабря 2004 года и одобренный Советом Федерации 24 декабря 2004 года, стал краеугольным камнем в формировании современной системы БКИ. Он вступил в силу 1 июня 2005 года, открыв новую главу в истории российского кредитования.

За прошедшие годы Федеральный закон № 218-ФЗ претерпел множество изменений и дополнений, что отражает динамичное развитие финансового рынка и стремление регулятора адаптировать законодательство к новым реалиям. Одними из наиболее значимых стали поправки, вступившие в силу в 2024-2025 годах. В частности, с 1 июля 2025 года банки и микрофинансовые организации (МФО) лишатся возможности использовать сведения из кредитных отчетов БКИ при оценке доходов заемщика для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН).

Вместо этого будут использоваться данные из государственных источников, таких как портал «Госуслуги» и Федеральная налоговая служба. Это изменение направлено на повышение точности оценки финансового положения заемщиков и усиление контроля за их закредитованностью, что в конечном итоге должно привести к большей устойчивости всей системы кредитования.

Деятельность кредитных бюро в Республике Казахстан: Правовые ...

... объективной информации о кредитоспособности потенциальных заемщиков, тем самым снижая кредитные риски. Оказание дополнительных услуг: Разработка и продажа скоринговых моделей, мониторинг, аналитика. Эволюция Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» ...

Таким образом, законодательная база, регулирующая деятельность БКИ, находится в постоянном развитии, что обеспечивает ее гибкость и соответствие современным требованиям финансового рынка.

Структура рынка БКИ в России

Рынок бюро кредитных историй в России прошел путь от значительной раздробленности до заметной консолидации. Если на начальном этапе развития, к 2006 году, в реестре ЦБ РФ насчитывалось около 50 кредитных бюро, то к 2019 году их число сократилось до 12. По состоянию на октябрь 2025 года в России официально осуществляют деятельность всего шесть бюро кредитных историй, что является свидетельством зрелости рынка и его укрупнения.

Среди действующих БКИ выделяются несколько ключевых игроков, формирующих основу российского рынка:

1. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ): Учрежденное 30 марта 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков, НБКИ является крупнейшим на рынке кредитных историй в РФ. К 2025 году НБКИ собрало клиентскую базу из 100 млн заемщиков, что подчеркивает его доминирующее положение. Акционерами НБКИ выступают 20 российских банков, Ассоциация российских банков, а также два иностранных БКИ — итальянское Crif и американское Trans Union, что свидетельствует о международном признании и опыте.
2. Объединенное кредитное бюро (ОКБ): Еще один крупный игрок, активно участвующий в формировании и хранении кредитных историй.
3. «Скоринг-бюро»: Также входит в число ведущих БКИ, предоставляющих широкий спектр услуг на рынке.

Эта тенденция к консолидации обусловлена необходимостью унификации стандартов, повышения качества данных и обеспечения более эффективной защиты информации. Сокращение числа игроков способствует укреплению ведущих БКИ, позволяя им инвестировать в передовые технологии и расширять спектр предоставляемых услуг.

Функции, задачи и влияние БКИ на финансовый рынок России

Основные функции и задачи БКИ

Бюро кредитных историй, будучи центральным звеном информационной инфраструктуры кредитного рынка, выполняют ряд критически важных функций, которые можно сгруппировать следующим образом, формируя полную и объективную картину финансового поведения клиентов:

1. Сбор информации: БКИ получают данные о кредитных операциях физических и юридических лиц от широкого круга кредиторов. К ним относятся банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы и другие участники финансового рынка, выдающие займы. Эта информация включает в себя сведения о выданных кредитах, графиках платежей, своевременности погашения, наличии просрочек и других финансовых обязательствах.
2. Хранение информации: Собранные данные надежно хранятся в базах БКИ. Это требует применения передовых технологий и строгих протоколов безопасности для предотвращения несанкционированного доступа и потери информации. Кредитная история хранится в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории.
3. Обработка информации: Полученные «сырые» данные структурируются, очищаются от возможных ошибок и преобразуются в унифицированный формат, удобный для анализа. На этом этапе формируются полноценные кредитные истории и на их основе могут рассчитываться индивидуальные кредитные рейтинги.
4. Предоставление информации: По запросу заинтересованных сторон (с согласия заемщика) БКИ предоставляют доступ к кредитным историям. Важно отметить, что полный отчет может получить только сам заемщик. Банки и другие финансовые организации получают доступ к значимым для них данным только при наличии письменного согласия заемщика, указанного в договоре.
5. Защита конфиденциальной информации: Эта функция является одной из важнейших. БКИ несут ответственность за сохранность персональных данных и предотвращение их утечек.

Главная задача бюро — создание полной и объективной картины финансового поведения клиентов. Это позволяет кредиторам принимать взвешенные и обоснованные решения о выдаче займов, минимизируя собственные риски.

Обновленный анализ системы кредитных бюро в Российской Федерации: ...

... рынка ТОП-3 БКИ по объему КИ ~90% Более 95% Монополизация Наиболее значимыми игроками являются: АО «НБКИ» (Национальное бюро кредитных историй): Исторически крупнейший игрок, поддерживающий крупнейший репозиторий данных ... РФ также управляет Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ). ЦККИ выполняет роль навигатора: он не хранит сами кредитные истории, но содержит информацию о том, в каком именно ...

Роль БКИ в оценке кредитоспособности и снижении рисков

Деятельность БКИ оказывает фундаментальное влияние на процесс оценки кредитоспособности и снижение рисков для всех участников финансового рынка.

Для кредиторов (банков, МФО):

• Оперативная оценка надежности: БКИ предоставляют быстрый доступ к детальной информации о кредитной дисциплине потенциального заемщика. Это позволяет кредиторам значительно сократить время на принятие решения о выдаче кредита.
• Снижение кредитных рисков: Имея полную картину прошлых обязательств заемщика, кредиторы могут более точно оценить вероятность невозврата долга. Это минимизирует риски дефолта и, как следствие, позволяет банкам более эффективно управлять своим кредитным портфелем.
• Предотвращение мошенничества: Сведения из БКИ помогают выявлять попытки получения кредитов по поддельным документам или на чужое имя, а также отслеживать случаи так называемого «кредитного туризма», когда заемщик пытается получить множество займов в разных организациях, скрывая свои реальные обязательства.

Для финансовой системы в целом:

• Повышение прозрачности: Централизованная база данных о кредитных историях делает кредитный рынок более прозрачным и предсказуемым.
• Дисциплина заемщиков: Наличие централизованной базы данных позитивно влияет на дисциплинированность потребителей финансовых услуг. Заемщики, зная, что их кредитное поведение фиксируется, более ответственно относятся к своим обязательствам. Анализ, проведенный Объединенным Кредитным Бюро, показал, что частота проверки заемщиком своей кредитной истории и индивидуального кредитного рейтинга напрямую влияет на его платежную дисциплину. Заемщики с плохой кредитной историей, проверявшие свой кредитный отчет дважды за последние 12 месяцев, на 5% реже допускали новые просрочки длительностью более 30 дней по сравнению с теми, кто делал это один раз или не делал вовсе. Это свидетельствует о формировании культуры финансовой ответственности.

Влияние на доступность и стоимость кредитов для заемщиков

Влияние БКИ на заемщиков многогранно и преимущественно позитивно, способствуя формированию более справедливых и доступных условий кредитования.

Рынок ценных бумаг в России: теоретические основы, структура, ...

... ключевым признакам. Одним из фундаментальных делений является разделение на первичный и вторичный рынки. Первичный рынок — это арена, где происходит рождение новых ценных бумаг. Здесь эмитенты (компании, ... получить денежные средства, а другие инвесторы — приобрести их. Без эффективного вторичного рынка первичный рынок был бы гораздо менее привлекателен, поскольку инвесторы не имели бы возможности ...

Повышение шансов на получение кредита: Хорошая кредитная история, не омраченная просрочками или невыполненными обязательствами, значительно повышает шансы заемщика на получение нового кредита. Банки и МФО охотнее одобряют заявки тем, кто доказал свою платежеспособность и дисциплинированность.

Выгодные условия кредитования: Добросовестные заемщики с положительной кредитной историей могут рассчитывать на более выгодные условия:

• Сниженные процентные ставки: Кредиторы видят в таких заемщиках меньший риск и готовы предложить более низкую стоимость заемных средств.
• Увеличенные лимиты: Возможны предложения по кредитным картам с более высоким лимитом или более крупные суммы по потребительским кредитам.
• Удлиненные сроки кредитования: Банки могут быть более лояльны к срокам погашения, предлагая более комфортные условия.

Использование данных от БКИ позволяет кредиторам снижать требования к добросовестным заемщикам и предлагать им более выгодные условия по кредитам, что является прямым следствием снижения информационных асимметрий на рынке.

Стимулирование финансовой дисциплины: Сам факт существования кредитной истории мотивирует заемщиков быть более ответственными. Понимание, что каждое их действие (или бездействие) отражается в досье, которое будет использоваться при следующем обращении за займом, заставляет более тщательно подходить к планированию бюджета и своевременному выполнению обязательств. Таким образом, БКИ выполняют роль не только информационного центра, но и важного инструмента формирования финансовой грамотности и дисциплины населения.

Взаимодействие БКИ с государственными органами и Центральным банком

Деятельность БКИ не ограничивается взаимодействием исключительно с заемщиками и кредиторами. Важным аспектом их функционирования является сотрудничество с государственными органами и, в особенности, с Центральным банком Российской Федерации.

Право запрашивать сведения у государственных органов и ЦБ: Федеральный закон «О кредитных историях» наделяет БКИ правом запрашивать сведения у государственных органов и Центрального банка для уточнения актуальности и полноты данных, содержащихся в кредитных историях. Это обеспечивает не только достоверность информации, но и позволяет оперативно корректировать возможные ошибки. Например, БКИ могут запрашивать данные для верификации персональных данных заемщиков или подтверждения статуса юридического лица.

Роль ЦБ как регулятора: Центральный банк Российской Федерации выступает в роли главного регулятора и надзорного органа для БКИ. Он формирует реестр БКИ, устанавливает требования к их деятельности, контролирует соблюдение законодательства и стандартов информационной безопасности. Более того, ЦБ активно участвует в развитии системы кредитных историй, разрабатывая новые стандарты и методологии, такие как единые стандарты расчета индивидуального рейтинга заемщика. Какой важный нюанс здесь упускается? ЦБ не только контролирует, но и активно формирует будущее рынка, создавая условия для его развития и повышения прозрачности, что в долгосрочной перспективе приносит пользу всем участникам.

Совершенствование методик оценки кредитоспособности корпоративных ...

... резервированием в условиях высокой волатильности рынка. Классические подходы к скорингу корпоративных заемщиков (Z-score, Logit) Исторически оценка кредитного риска опиралась на дискриминантные модели, наиболее известной из ... фундаментальный сдвиг в сторону использования нелинейных прогностических алгоритмов и больших объемов данных. Сравнительный анализ точности Logit и ML-алгоритмов В то время как ...

Важно подчеркнуть, что бюро кредитных историй не имеют права заниматься финансовой и кредитной деятельностью, то есть непосредственно выдавать кредиты. Их роль строго информационная и аналитическая, что исключает конфликт интересов и обеспечивает объективность предоставляемых данных. Такое разграничение функций способствует прозрачности и эффективности работы всей финансовой системы.

Преимущества и вызовы деятельности БКИ для участников финансового рынка

Деятельность бюро кредитных историй представляет собой двусторонний процесс, который приносит ощутимые преимущества различным участникам финансового рынка, но в то же время сопряжен с определенными вызовами и проблемами.

Преимущества для заемщиков

Для физических и юридических лиц, выступающих в роли заемщиков, БКИ открывают ряд важных возможностей и преимуществ:

• Оценка шансов на получение заемных средств: Регулярная проверка своей кредитной истории позволяет заемщику заблаговременно оценить свои шансы на получение кредита в банке или МФО, давая понимание возможных причин отказов и возможность предпринять шаги для улучшения своей финансовой репутации до обращения за займом.
• Возможность проверить корректность учтенных данных: Кредитная история — это живой документ, который постоянно обновляется. Заемщик имеет право дважды в год бесплатно запросить свою кредитную историю, чтобы убедиться в отсутствии ошибок или неточностей, а также проверить актуальность сведений.
• Удостоверение в отсутствии кредитов, оформленных мошенниками: В условиях роста киберпреступности и мошенничества, кредитная история становится важным инструментом для защиты от несанкционированного оформления кредитов на чужое имя. Регулярная проверка позволяет своевременно выявить такие случаи и принять меры для их исправления.

Преимущества для кредитных организаций

Банки и микрофинансовые организации получают от БКИ целый комплекс преимуществ, которые оптимизируют их работу и снижают риски:

• Оперативная оценка надежности заемщика: БКИ предоставляют доступ к актуальной и полной информации о кредитном поведении клиента, что позволяет быстро и качественно оценить его платежеспособность и дисциплинированность.
• Снижение кредитных рисков и предотвращение мошенничества: Доступ к консолидированным данным снижает вероятность выдачи кредитов недобросовестным заемщикам и помогает выявлять мошеннические схемы, такие как «кредитный туризм» или попытки оформления кредитов по подложным документам.
• Ускорение процедуры рассмотрения заявок: Благодаря автоматизированным скоринг-системам, использующим данные БКИ, процесс принятия решения о выдаче кредита значительно сокращается, что повышает лояльность клиентов и эффективность работы банка.
• Возможность снижать требования к добросовестным заемщикам: Надежные клиенты с положительной кредитной историей могут быть поощрены более выгодными условиями, такими как снижение процентных ставок, увеличение кредитных лимитов или индивидуальные предложения, что способствует построению долгосрочных отношений.

Преимущества для регуляторов

Центральный банк и другие государственные регуляторы также извлекают выгоду из функционирования системы БКИ:

Современные методологические подходы к оценке кредитоспособности ...

... столько финансовые показатели, сколько этические качества, добросовестность и готовность (желание) заемщика погасить кредит. Сюда входят анализ кредитной истории (наличие просрочек, дефолтов), деловой репутации, а также особенности ...

• Повышение качества проверки кредитных данных: Централизованная система БКИ обеспечивает единые стандарты сбора и хранения информации, что способствует повышению качества и достоверности кредитных данных.
• Обеспечение прозрачности отношений: Деятельность БКИ делает процесс кредитования более прозрачным, предоставляя регуляторам инструменты для мониторинга рынка и контроля за соблюдением законодательства всеми участниками.

Основные вызовы и проблемы в работе БКИ

Несмотря на все преимущества, деятельность БКИ не лишена вызовов и проблем, которые требуют постоянного внимания и совершенствования:

• Ошибки в кредитных отчетах: Отчет БКИ является хранилищем данных, а не их генератором. Это означает, что ошибки могут возникать на этапе передачи сведений банком или МФО. Такие ошибки проявляются в виде некорректно отраженных просрочек, дублирования задолженностей, неактуальных данных (например, закрытые кредиты отображаются как активные) или неточностей в персональных данных. Исправление ошибок является критически важным для заемщика, поскольку напрямую влияет на его кредитный рейтинг. Кредитные организации обязаны передавать новую информацию в БКИ не позднее 3 рабочих дней с момента события. В случае обнаружения ошибки, БКИ обязано рассмотреть заявление заемщика и внести корректировки в течение 30 дней, а при обращении к кредитной организации — до 10 дней.
• Неспособность своевременно обновлять информацию: Иногда БКИ демонстрируют неспособность своевременно обновлять информацию, что приводит к принятию кредиторами ошибочных решений. Задержки в обновлении данных могут быть вызваны как техническими сбоями, так и несоблюдением сроков передачи информации со стороны кредиторов.
• Изменения в оценке показателя долговой нагрузки (ПДН): Серьезные изменения с 1 июля 2025 года предполагают, что банки и МФО лишатся возможности использовать сведения из кредитных отчетов БКИ при оценке доходов заемщика для расчета ПДН. Вместо этого будут использоваться данные из государственных источников (портал «Госуслуги», Федеральная налоговая служба).

  Этот переход создает новые вызовы:

  • Обработка случаев без официального дохода: Возникает вопрос о том, как будут обрабатываться случаи, когда заемщик не имеет официального дохода, либо его доход не отражен в базах данных государственных органов. Это может осложнить получение кредитов для самозанятых, фрилансеров или тех, кто работает неофициально.
  • Интеграция систем: Кредитным организациям потребуется разработка новых алгоритмов оценки кредитоспособности и настройка интеграции с системами «Госуслуги» и ФНС, что требует значительных инвестиций и времени.
  • Защита персональных данных: Передача такого объема данных между государственными и финансовыми структурами требует усиленного внимания к вопросам информационной безопасности и конфиденциальности.
• Консолидация рынка: На начальном этапе развития рынка кредитных историй в России, примерно к 2006 году, было создано около 50 кредитных бюро. Однако к 2019 году их число сократилось до 12, а к октябрю 2025 года составляет всего шесть. Эта тенденция к консолидации, с одной стороны, способствует повышению стандартов и эффективности, с другой – может привести к снижению конкуренции и потенциальной монополизации рынка.

Эти вызовы подчеркивают необходимость постоянного совершенствования законодательства, технологий и внутренних процессов БКИ для поддержания их эффективности и доверия со стороны всех участников финансового рынка.

Международные валютно-кредитные отношения в условиях фрагментации ...

... отношений, связанных с функционированием мировых денег, формированием и использованием международных валютных, кредитных и финансовых ресурсов. Они охватывают механизмы валютного обмена, кредитования внешнеэкономической ... является прямым следствием использования Вашингтоном финансовых санкций. По данным МВФ (COFER), во втором квартале 2025 года доля доллара США в мировых валютных резервах опустилась ...

Методы оценки кредитоспособности заемщиков: скоринг-модели

Сущность и принципы кредитного скоринга

В основе современного процесса принятия решений о выдаче кредита лежит кредитный скоринг – мощный аналитический инструмент, позволяющий автоматизировать и стандартизировать оценку кредитоспособности заемщика. Кредитный скоринг (от англ. *score* — «оценка», «подсчет») – это система оценки кредитных рисков лица, основанная на численных статистических методах. Проще говоря, это автоматизированная система, которая с помощью математических расчетов и статистических моделей предсказывает, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит.

Принципы работы скоринга заключаются в следующем:

1. Обработка больших данных: Скоринговые модели обрабатывают огромные массивы данных, включая кредитные истории, анкетные данные, информацию о доходах, расходах и других факторах.
2. Выявление закономерностей: На основе исторических данных о заемщиках (тех, кто успешно погасил кредиты, и тех, кто допустил просрочки) система выявляет определенные закономерности. Она сопоставляет качества добросовестных заемщиков с признаками неблагонадежности.
3. Присвоение баллов: Каждая характеристика потенциального заемщика (возраст, стаж работы, уровень дохода, наличие других кредитов, отсутствие просрочек в прошлом) оценивается в баллах. Чем больше баллов, тем выше кредитоспособность.
4. Формирование скорингового балла: Сумма всех присвоенных баллов формирует итоговый скоринговый балл. Этот балл становится ключевым фактором, влияющим на решение о выдаче кредита, его сумму и условия. Высокий скоринговый балл сигнализирует о низком риске, низкий – о высоком.

Скоринг не заменяет полностью человеческое решение, но значительно его упрощает и делает более объективным, снижая влияние субъективных факторов.

Виды скоринговых моделей

В зависимости от этапа работы с заемщиком и целей оценки, используются различные виды скоринговых моделей:

Интеллектуальный анализ данных в деятельности кредитных организаций ...

... оценивать кредитоспособность заемщиков, прогнозировать вероятность дефолта на основе их кредитной истории, демографических данных и поведенческих паттернов. Такой подход дает банкам возможность ... ключевым стратегическим активом для современных кредитных организаций. Выбор и подготовка данных для регионального анализа деятельности кредитных организаций Источники данных и ключевые показатели Для ...

1. Application-scoring (скоринг заявки): Это первичная проверка анкеты потенциального заемщика. Модель анализирует данные, указанные в заявке (возраст, образование, профессия, доход, семейное положение, наличие имущества), а также его кредитную историю. Основные задачи *Application-scoring* – принять решение об одобрении или отклонении заявки, а также рассчитать оптимальную сумму и срок кредитования, исходя из предполагаемой платежеспособности.
2. Behavioral scoring (поведенческий скоринг): Применяется к уже действующим клиентам, в частности, держателям кредитных карт. Эта модель анализирует реальное поведение заемщика: частоту и объемы покупок, своевременность и размер погашения задолженности, использование льготного периода. На основе этих данных принимается решение об изменении кредитного лимита (увеличении или уменьшении) или предложении новых продуктов.
3. Collection-scoring (коллекторский скоринг): Используется для оценки перспектив работы с просроченной задолженностью. Эта модель помогает определить, насколько вероятно, что заемщик вернет долг, и какие методы взыскания будут наиболее эффективными (например, досудебное урегулирование, телефонные переговоры или передача дела в суд).

   Она определяет алгоритмы действий по возврату задолженности.

4. Fraud scoring (скоринг мошенничества): Специализированная модель, предназначенная для определения риска мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Она анализирует аномалии в данных, подозрительные совпадения или расхождения, которые могут указывать на попытку обмана кредитора.
5. Расширенный скоринг (или Альтернативный скоринг): Применяется к заемщикам, у которых отсутствует или очень мала кредитная история (так называемые *thin files*).

   В таких случаях надежность оценивается по общим параметрам, которые могут быть получены из других источников, таких как данные о коммунальных платежах, платежах за связь, информацию о наличии банковских счетов, депозитов или даже данных из социальных сетей.

Источники информации для скоринга в России

Для построения эффективных скоринговых моделей в России используются разнообразные источники информации:

1. Кредитная история: Основной и наиболее значимый источник. Данные из БКИ предоставляют полную картину кредитного поведения заемщика.
2. Анкета заемщика: Информация, предоставленная самим заемщиком при подаче заявки (возраст, образование, место работы, стаж, семейное положение, доход, наличие имущества).
3. Собственная информация кредитора: Данные о движении финансовых средств заемщика по счетам в данном банке, история взаимодействия с банком (например, наличие вкладов, использование других продуктов).
4. Данные из открытых источников: Включают информацию из государственных баз данных, публичные реестры, а иногда и данные из социальных сетей.

Использование данных из открытых источников, включая социальные сети, для кредитного скоринга в России вызывает определенные дискуссии и правовые коллизии. Хотя некоторые банки используют такие данные, как активность в интернете, фотографии и геолокацию, для более полной оценки заемщика, возникают серьезные вопросы соблюдения законодательства о персональных данных (ФЗ № 152-ФЗ).

Неправомерные запросы или сбор такой информации без надлежащего согласия могут быть квалифицированы судами как нарушение права на неприкосновенность частной жизни, что было подтверждено в случаях, когда Роскомнадзор выявлял нарушения в деятельности БКИ, использующих данные из социальных сетей без должного согласия. Поэтому банки и БКИ должны действовать крайне осторожно и строго в рамках правового поля при работе с такими данными.

Индивидуальный кредитный рейтинг: стандарты ЦБ

Несмотря на то что скоринговый балл, используемый банками, обычно является их конфиденциальной информацией и недоступен заемщикам, граждане имеют возможность узнать свой индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР). Этот рейтинг формируется бюро кредитных историй и является обобщенным показателем кредитоспособности.

Важным шагом в стандартизации и повышении прозрачности оценки заемщиков стало введение с 2024 года требования о вычислении индивидуального рейтинга заемщика по стандартам Центрального банка. Это означает, что методология расчета ИКР будет унифицирована для всех БКИ, что повысит точность, единообразие и сопоставимость информации. Заемщики смогут более объективно оценивать свою финансовую репутацию, а кредиторы получат более надежный инструмент для быстрой оценки.

Этот шаг Банка России направлен на создание более прозрачной и справедливой системы оценки, где каждый заемщик сможет понимать, из чего складывается его рейтинг и как его можно улучшить.

Информационная безопасность и конфиденциальность данных в российских БКИ

Вопрос информационной безопасности и конфиденциальности данных в БКИ является краеугольным камнем их деятельности, учитывая огромный объем и чувствительность хранимой информации. Утечка или несанкционированный доступ к кредитным историям может привести к серьезным финансовым и репутационным потерям как для заемщиков, так и для кредитных организаций.

Законодательная основа защиты данных

Деятельность БКИ по защите персональных данных строго регулируется российским законодательством. Основными нормативно-правовыми актами являются:

1. Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных»: Этот закон устанавливает общие требования к сбору, хранению, обработке и защите персональных данных в Российской Федерации. Он определяет принципы законности, добросовестности и целевого использования персональных данных, а также устанавливает обязанности операторов (в данном случае, БКИ) по обеспечению их безопасности.
2. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях»: Этот специальный закон дополняет и конкретизирует положения ФЗ № 152-ФЗ применительно к кредитным историям. Он определяет особые требования к составу информации, срокам ее хранения, порядку предоставления и защите.

Согласно ФЗ № 152-ФЗ, для информационных систем персональных данных (ИСПДн) устанавливаются четыре уровня защищенности (УЗ-1, УЗ-2, УЗ-3, УЗ-4).

Уровень защищенности определяется исходя из категорий обрабатываемых данных (специальные, биометрические, общедоступные, иные), актуальных угроз и количества субъектов данных. Учитывая большой объем обрабатываемых данных (более 100 000 субъектов), для БКИ, как правило, устанавливаются высокие уровни защищенности, часто соответствующие УЗ-3 или даже УЗ-2, что подразумевает применение серьезных мер безопасности. Например, Информационные системы персональных данных АО «ОКБ» имеют аттестат соответствия требованиям безопасности информации, предъявляемым к ИСПДн, обеспечивающим 3-й уровень защищенности персональных данных.

Принципы доступа и конфиденциальности информации

Законодательство четко регламентирует, кто и на каких условиях может получить доступ к кредитной истории:

• Доступ субъекта кредитной истории: Полный отчет из БКИ может получить только сам субъект кредитной истории (заемщик).

  Он имеет право на двукратное бесплатное получение отчета в течение календарного года.

• Доступ кредиторов: Доступ к кредитной истории со стороны банков, МФО и других кредиторов возможен только с письменного согласия заемщика. Это согласие обычно является частью договора на выдачу кредита или заявки на его получение. Без такого согласия предоставление информации запрещено.
• Запрет на разглашение: БКИ не вправе разглашать третьим лицам и распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом (например, по запросу суда или правоохранительных органов).

Современные методы и технологии защиты данных

Для обеспечения высочайшего уровня защиты информации БКИ применяют комплексные меры и передовые технологии:

• Политика информационной безопасности: Каждое БКИ разрабатывает и строго соблюдает внутреннюю Политику информационной безопасности, которая описывает все процедуры и стандарты защиты данных. Эта политика постоянно контролируется и актуализируется.
• Планы восстановления после сбоев и катастроф: Для защиты систем от аварий, технических сбоев или природных катастроф БКИ разрабатывают и регулярно тестируют планы восстановления работоспособности. Это включает резервное копирование данных, создание дублирующих систем и альтернативных площадок хранения.
• Аттестация и сертификация: Квалифицированные БКИ обязаны проходить аттестацию информационных систем персональных данных (ИСПДн) на соответствие требованиям безопасности. Они также используют сертифицированные средства защиты информации, прошедшие проверку Федеральной службы по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК) России и Федеральной службы безопасности (ФСБ) России. Это подтверждает высокий уровень защищенности систем.
• Двухфакторная аутентификация: Для доступа к чувствительным данным применяются механизмы двухфакторной аутентификации (например, электронные ключи, генераторы одноразовых паролей), что значительно повышает безопасность авторизации.
• Шифрование данных: Информация шифруется как при хранении (на уровне баз данных или отдельных компонентов), так и при передаче по каналам связи, чтобы предотвратить перехват и несанкционированное прочтение.
• Современные антивирусные средства и системы контроля: Используются передовые решения для защиты от вредоносного ПО, а также системы мониторинга и контроля действий пользователей для выявления подозрительной активности.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), как оператор, осуществляющий обработку персональных данных, полностью обеспечивает соблюдение прав и свобод граждан и принимает меры для выполнения обязанностей, предусмотренных законодательством о персональных данных.

Защита от мошенничества и срок хранения кредитной истории

Помимо общих мер безопасности, БКИ предлагают и специализированные сервисы для защиты заемщиков от мошенничества. Например, НБКИ и «Скоринг Бюро» предоставляют услуги, которые включают уведомления о новых событиях в кредитной истории (например, запрос кредита, открытие нового займа) и изменении паспортных данных. Это позволяет заемщикам оперативно реагировать на подозрительные действия.

Что касается срока хранения, то кредитная история хранится в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории. Это обеспечивает баланс между необходимостью сохранения данных для оценки рисков и правом заемщика на «обнуление» негативной информации спустя определенный период.

Таким образом, информационная безопасность и конфиденциальность являются приоритетами для российских БКИ, что подтверждается комплексным подходом к защите данных, основанным на строгом законодательстве и передовых технологиях.

Тенденции и перспективы развития рынка БКИ в России

Рынок бюро кредитных историй в России находится в состоянии постоянной эволюции, адаптируясь к меняющимся экономическим условиям, технологическим достижениям и регуляторным требованиям. Наблюдаемые тенденции и формирующиеся перспективы указывают на дальнейшее усиление роли БКИ в финансовой системе страны.

Консолидация рынка и появление квалифицированных БКИ

Одной из наиболее заметных тенденций является консолидация рынка БКИ. Как было отмечено ранее, количество бюро значительно сократилось: с десятков на начальном этапе до шести к октябрю 2025 года. Этот процесс способствует унификации стандартов, повышению качества данных и эффективности работы оставшихся игроков. Крупные БКИ обладают достаточными ресурсами для инвестиций в технологии и обеспечение высокого уровня безопасности, что выгодно для всей системы.

С января 2021 года в России появились квалифицированные БКИ. Это особый статус, присваиваемый Центральным банком, который позволяет таким бюро получать и хранить более чувствительную и детализированную информацию. В квалифицированном БКИ доступна, например, информация о величине среднемесячного платежа заемщика, которая необходима для более точного расчета показателя его долговой нагрузки (ПДН).

Этот шаг направлен на углубление анализа кредитоспособности и повышение точности оценки рисков.

Инициативы Банка России по интеграции данных

Центральный банк Российской Федерации активно работает над повышением эффективности и прозрачности рынка кредитных историй. Одной из ключевых инициатив является разработка модели интеграции данных из БКИ с целью создания единого информационного пространства в сфере кредитных историй. Это позволит облегчить доступ к данным для уполномоченных пользователей, повысить их актуальность и полноту. Подобная интеграция может значительно ускорить процессы проверки заемщиков и принятия решений, а также усилить контроль со стороны регулятора.

Помимо этого, обсуждается создание более эффективного механизма оценки официальных и неофициальных доходов заемщиков, а также единой формулы расчета закредитованности граждан. Цель этих мер — обеспечить более объективный и комплексный подход к оценке финансового положения заемщиков, что критически важно в условиях меняющейся структуры доходов населения.

Изменения в расчете показателя долговой нагрузки (ПДН)

Одним из наиболее значимых и обсуждаемых изменений, влияющих на рынок БКИ, станет вступление в силу с 1 июля 2025 года новых правил расчета показателя долговой нагрузки (ПДН). Согласно этим изменениям, банки и микрофинансовые организации (МФО) лишатся возможности использовать сведения из кредитных отчетов БКИ при оценке доходов заемщика для расчета ПДН. Вместо этого будет предложено использовать информацию из государственных источников, таких как портал «Госуслуги» и Федеральная налоговая служба.

Этот переход требует от банков и МФО разработки новых алгоритмов оценки кредитоспособности, поскольку прежние методы, основанные на данных БКИ, станут неактуальными в части оценки доходов. Кредитным организациям предстоит настроить интеграцию с системами «Госуслуги» и ФНС, что является технически сложной задачей, а также обеспечить защиту персональных данных заемщиков при обмене информацией между различными ведомствами. Это изменение, с одной стороны, направлено на повышение достоверности данных о доходах, с другой — создает серьезные вызовы для адаптации всей кредитной отрасли.

Влияние на розничное кредитование и меры регулятора

Последние данные свидетельствуют о прямом влиянии регуляторных мер и общей экономической ситуации на рынок розничного кредитования. По данным на второе полугодие 2024 года, общее количество заемщиков банков и микрофинансовых организаций сократилось на 0,5 млн человек, составив 50,1 млн человек. Это стало первым сокращением с 2022 года, что может быть связано с ужесточением требований к заемщикам и осторожностью банков.

В рамках ограничения рисков закредитованности заемщиков, банки уменьшили средний размер кредита наличными. Например, в январе 2024 года средний чек кредита наличными составил 169 тыс. рублей, снизившись на 20% по сравнению с январем 2023 года (212 тыс. рублей).

Доля кредитов сроком до одного года увеличилась на 13 процентных пунктов, достигнув 21% (до изменений она составляла 8%).

Эти меры направлены на снижение рисков невозврата и стимулирование более ответственного кредитования.

В IV квартале 2024 года количество наиболее закредитованных заемщиков, имеющих не менее трех кредитов, уменьшилось на 0,5 млн человек. Однако на эту категорию заемщиков по-прежнему приходится более половины всей задолженности по розничным кредитам, что указывает на сохранение проблемы высокой долговой нагрузки у части населения.

Регулятор (Банк России) также активно реагирует на появление новых финансовых продуктов. Например, ЦБ считает, что платная рассрочка в 60% годовых, выдаваемая на год, должна регулироваться как кредит, включая оповещение в БКИ, и должна выдаваться только профессиональными кредиторами. Это позволит предотвратить обход существующих норм регулирования и защитить потребителей от чрезмерной долговой нагрузки, в том числе за счет своевременного отражения таких обязательств в кредитных историях. В целом, рынок БКИ в России движется в сторону большей централизации, стандартизации и технологической интеграции. Предстоящие изменения в регулировании ПДН и инициативы ЦБ по интеграции данных обещают значительно трансформировать ландшафт кредитного рынка, делая его более прозрачным и управляемым, хотя и создадут новые задачи для всех участников.

Заключение

Бюро кредитных историй (БКИ) являются неотъемлемым и критически важным элементом современной финансовой системы Российской Федерации. Наш анализ показал, что БКИ не только аккумулируют и предоставляют данные о кредитном поведении, но и выполняют гораздо более широкую миссию: они служат основой для объективной оценки кредитоспособности, способствуют снижению рисков для кредиторов, повышают финансовую дисциплину заемщиков и обеспечивают прозрачность на рынке кредитных услуг.

Исторический экскурс продемонстрировал, что идея кредитных бюро не нова для России, имея свои прообразы в начале XX века, однако полноценное становление этого института произошло лишь с принятием Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» в 2004 году. С тех пор законодательная база постоянно совершенствуется, адаптируясь к динамике рынка и вызовам времени, о чем свидетельствуют последние изменения, вступающие в силу в 2024-2025 годах.

Ключевые функции БКИ – сбор, хранение, обработка и предоставление кредитных историй – дополняются важнейшей задачей по защите конфиденциальных данных, что обеспечивается строгим законодательством (ФЗ № 152-ФЗ и ФЗ № 218-ФЗ) и применением передовых технологий информационной безопасности, включая аттестацию ИСПДн и сертификацию средств защиты.

Систематизация преимуществ и вызовов деятельности БКИ позволила увидеть многогранную ценность их работы для заемщиков, кредитных организаций и регуляторов. В то же время, такие проблемы, как ошибки в отчетах и адаптация к новым правилам расчета ПДН, подчеркивают необходимость постоянного совершенствования. Методы оценки кредитоспособности, особенно скоринг-модели, являются ключевым инструментом БКИ, и их стандартизация Центральным банком с 2024 года значительно повышает точность и единообразие оценок. Нельзя не отметить, что именно благодаря этим стандартам заемщики получили возможность более глубоко понимать, как формируется их индивидуальный кредитный рейтинг, что делает процесс кредитования более прозрачным и предсказуемым.

Рынок БКИ в России переживает этап консолидации, появления квалифицированных бюро и активных инициатив Банка России по интеграции данных, что свидетельствует о стремлении к созданию единого и более эффективного информационного пространства. Эти тенденции, наряду с мерами регулятора по ограничению закредитованности и контролю за новыми финансовыми продуктами, формируют контуры будущего российского кредитного рынка.

В заключение, БКИ играют незаменимую роль в обеспечении стабильности и эффективности финансового сектора России. Дальнейшее развитие и усиление их роли в контексте цифровизации и ужесточения регулирования будут способствовать формированию более зрелого, прозрачного и ответственного рынка кредитования, что является фундаментом для устойчивого экономического роста и повышения финансовой грамотности населения.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями).

   Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/12138407/ (дата обращения: 09.10.2025).

2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция).

   КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51034/ (дата обращения: 09.10.2025).

3. Статья 7. Хранение и защита информации. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51034/13936a0c5c363ce212a4d31065e8a6f363c3a918/ (дата обращения: 09.10.2025).
4. Указание Банка России от 21 июня 2003 года N 1297-У «О порядке оформления Карточки с образцами подписей и оттиска печати» // Юридическая работа в кредитной организации. 2006. N 4.
5. Арест банком будущих денежных средств клиента на основании постановления судебного пристава // Юридическая работа в кредитной организации. 2006. N 4.
6. О дроблении вкладов физических лиц в кризисных банках // Юридическая работа в кредитной организации. 2006. N 3.
7. Обеспечение информационной безопасности кредитных организаций на основе использования стандартов ЦБ РФ // Бухгалтерия и банки. 2006. N 7.
8. IFRS 7 «Финансовые инструменты: раскрытие информации» // Внедрение Международных стандартов финансовой отчетности МСФО в кредитной организации. 2006. N 4.
9. Коммерческое кредитование организаций: учет у должника // Советник бухгалтера. 2006. N 6.
10. Система ипотечного кредитования. Роль банков в ее формировании и развитии // Банковский ритейл. 2006. N 2.
11. О совершенствовании правового регулирования банковского аудита в Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации. 2006. N 2.
12. Бюро кредитных историй (БКИ): что это, зачем нужны и как работают. CheckPerson. URL: https://checkperson.ru/blog/byuro-kreditnyh-istorij-bki (дата обращения: 09.10.2025).
13. Что такое бюро кредитных историй и какая информация там хранится. Делу время. URL: https://deluvremya.ru/chto-takoe-bki/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Что такое кредитный скоринг: как считается, что оценивает и на что влияет. МТС Банк. URL: https://www.mtsbank.ru/blog/chto-takoe-kreditnyy-skoring-kak-schitaetsya-chto-otsenivaet-i-na-chto-vliyaet/ (дата обращения: 09.10.2025).
15. Кредитный скоринг в банке: что это простыми словами. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/credit/stat/chto-takoe-skoring-v-banke/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. Кредитный скоринг: что это и как работает. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/credits/articles/kreditnyy-skoring-chto-eto-i-kak-rabotaet/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. Вопросы и ответы. Национальное бюро кредитных историй. URL: https://www.nbki.ru/faq/ (дата обращения: 09.10.2025).
18. 218 ФЗ о кредитных историях с изменениями на 2025 год. fcbg. URL: https://fcbg.ru/218-fz-o-kreditnyh-istoriyah/ (дата обращения: 09.10.2025).
19. Что такое бюро кредитных историй и какая информация там хранится. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972236 (дата обращения: 09.10.2025).
20. Кредитный скоринг: как банки оценивают вашу кредитоспособность. Финансовая культура. URL: https://fincult.info/articles/kreditnyy-skoring-kak-banki-otsenivayut-vashu-kreditnuyu-platezhesposobnost/ (дата обращения: 09.10.2025).
21. Что такое кредитный скоринг и как банки оценивают заемщиков. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10986701 (дата обращения: 09.10.2025).
22. Что такое кредитный скоринг: настоящее и будущее скоринговой системы банка. FIS. URL: https://fis.ru/news/chto-takoe-kreditnyy-skoring-nastoyashchee-i-budushchee-skoringovoy-sistemy-banka (дата обращения: 09.10.2025).
23. Как защищаются персональные данные. Объединенное Кредитное Бюро. URL: https://www.okb.ru/for-individuals/how-personal-data-is-protected/ (дата обращения: 09.10.2025).
24. Кредитный скоринг в банке — что это и какими методами оценивается. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit-cards/articles/kreditnyy-skoring/ (дата обращения: 09.10.2025).
25. Бюро кредитных историй (БКИ) – что это, для чего нужны. Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/fincult/bki-chto-eto-takoe (дата обращения: 09.10.2025).
26. Современные тенденции развития кредитных бюро в России. Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/103130/1/978-5-7996-3398-3_2021_049.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
27. Регулятор создает модель интеграции данных из БКИ. Экономика — Seldon.News. URL: https://news.seldon.pro/ru/news/28416629 (дата обращения: 09.10.2025).
28. Изменения в законе о кредитной истории в 2021 году. fpa.ru. URL: https://fpa.ru/izmeneniya-v-zakone-o-kreditnoy-istorii-v-2021-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
29. Кредитная история онлайн, проверить и узнать свою кредитную историю бесплатно. Скоринг Бюро. URL: https://scoring.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
30. Политика в области обработки и обеспечения защиты персональных данных в АО «НБКИ». URL: https://www.nbki.ru/files/nbki_policy_pdn_2022.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
31. БКИ — что это такое. Банкротство физических лиц в Санкт-Петербурге. URL: https://bankrotstvo-spb.ru/stati/bki-chto-eto-takoe/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. Как узнать свою кредитную историю. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/credit_history/ (дата обращения: 09.10.2025).
33. ЦБ предложил банкам не учитывать кредитную историю при оценке заемщиков. БанкротПроект. URL: https://bankrotproject.ru/novosti/cb-predlozhil-bankam-ne-uchityvat-kreditnuyu-istoriyu-pri-otsenke-zaemshhikov/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Подключите защиту от мошенничества. Национальное Бюро Кредитных Историй. URL: https://www.nbki.ru/services/antifraud/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. Чем кредитные истории полезны для заемщиков. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=300063 (дата обращения: 09.10.2025).
36. Роль бюро кредитных историй в обеспечении информационной поддержки кредитоспособности заемщиков. Бегемот. URL: https://begemot.com/kurs/rol-byuro-kreditnykh-istoriy-v-obespechenii-informatsionnoy-podderzhki-kreditosposobnosti-zaemshchikov/ (дата обращения: 09.10.2025).
37. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй. Второе полугодие 2024 года. Ассоциация российских банков. URL: https://arb.ru/b_news/analiz-tendentsiy-v-segmente-roznichnogo-kreditovaniya-na-osnove-dannykh-byuro-kreditnykh-istoriy-vtoroe-polugodie-2024-goda-10775583/ (дата обращения: 09.10.2025).
38. Объединенное Кредитное Бюро. URL: https://www.okb.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
39. Аналитический обзор системы кредитной информации — по итогам первого полугодия 2024 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49800/2024-I_CI_review.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
40. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_system/bk_credit_history_data/ (дата обращения: 09.10.2025).
41. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovye-osnovy-funktsionirovaniya-byuro-kreditnyh-istoriy-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 09.10.2025).
42. Бюро кредитных историй: экономические и организационные аспекты развития. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/byuro-kreditnyh-istoriy-ekonomicheskie-i-organizatsionnye-aspekty-razvitiya (дата обращения: 09.10.2025).
43. ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РЕГИОНАХ РОССИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-i-perspektivy-razvitiya-byuro-kreditnyh-istoriy-v-regionah-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
44. Национальное Бюро Кредитных Историй — Большая база кредитных историй онлайн на официальном сайте НБКИ. URL: https://www.nbki.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
45. Порядок формирования кредитной истории. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/ckki/k_i/ (дата обращения: 09.10.2025).
46. Банк России: рассрочка в 60% годовых является кредитом и должна регулироваться как кредит. Журнал ПЛАС. URL: https://plusworld.ru/daily/banki/bank-rossii-rassrochka-v-60-godovyh-yavlyaetsya-kreditom-i-dolzhna-regulirovatsya-kak-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).