В современной экономике все большее распространение получает продажа товаров с рассрочкой или отсрочкой платежа. Это вызвано тем, что коммерческий кредит является достаточно эффективным способом стимулирования продаж. Во многих странах рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.
Потребительский кредит предоставляется физическим лицам для удовлетворения их нужд. При этом соблюдаются общие принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, определение цели выдачи, дифференцированный подход к заемщикам.
Потребительский кредит — это ниша, где банки могут заработать. Физических же лиц к получению банковского кредита привлекают рынки товаров и недвижимости, предлагающие новые продукты и услуги. При этом наличие дополнительных доходов и появление накоплений стимулируют получение физическими лицами банковских кредитов.
Порядок и условия предоставления филиалами и отделениями ОАО «Белагропромбанк» денежных средств в форме кредита и их возврата ( изм. 29.12.2007 г. № 74) регламентируется Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата в системе ОАО «Белагропромбанк». Данная инструкция разработана в соответствии с Гражданским и Банковским кодексом Республики Беларусь. Утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 г. № 226, Уставом ОАО «Белагропромбанк», а также другими нормативно-правовыми актами.
Сегодня отделение ОАО «Белагропромбанк» предоставляет населению множество кредитов:
— на строительство, реконструкцию жилых помещений, приобретение индивидуальных домов, квартир и их частей. Этот вид кредита предоставляется сроком от 5 до 15 лет и процентные ставки колеблются от 15-17 % годовых в белорусских рублях, и 11-13 % — в иностранной валюте.
- на иные цели, связанные с финансированием недвижимости.
Представляется сроком до 3-х лет. Процентные ставки в белорусских рублях — 15 %, в иностранной валюте — 11 %.
- кредиты на приобретение товаров производства ОАО «Горизонт».
- лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых;
- затраты на обучение;
- ритуальные услуги.
ОАО «Белагропромбанк» предоставляет кредиты физическим лицам, имеющим постоянный источник доходов в белорусских рублях, в основном в безналичной форме путем выдачи кредитной карточки, расчетного чека или на основании платежного поручения кредитополучателя и представленных документов. В исключительных случаях по решению кредитного комитета кредит на потребительские цели может быть выдан наличными деньгами.
Функции и законы кредита. Формы и виды кредита
... товарные ресурсы. В товарной форме выступают коммерческий и лизинговый кредит, отдельные виды потребительского кредита и частично международный кредит. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы ... вложения банков достигли аксиальной величины, составив 593,2 млрд. рублей, но к 1998 году общий объем кредита народному хозяйству и населению сократился до 92,2 ...
В последнее время все больше растет спрос на кредитование физических лиц. Причина этого очевидна, доля крупных кредитополучателей в кредитном портфеле банка постоянно уменьшается, и в этой ситуации банк вынужден искать им замену, чтобы обеспечить свою рентабельность. Это связано с тем, что банк все больше ощущает необходимость в развитии высокоходных инструментов, одним из которых и является выдача кредитов физическим лицам.
Следует также отметить низкий кредитный риск по данному виду активов. Так, в настоящее время удельный вес проблемной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, незначителен — около 1 % (с 01.01.2006 г. по 01.01.2007 г.).
Наибольшую популярность среди населения получило жилищное кредитование. Толчком для развития данного вида кредита послужило подписание Президентом Указа от 22.12.1995 г. № 5160. В дальнейшем по данному вопросу был принят еще ряд указов.
В последние годы все большую популярность приобретают кредиты с использованием банковских пластиковых карточек. Так, объем кредитов в виде овердрафта в Отделении ОАО «Белагропромбанк» в 2006 г. состоял всего 2 миллиона, то уже на конец 2008 г. он состоял более 15 миллионов, что для нашего района является значительной суммой.
С целью привлечения клиентов в отделении постоянно совершенствуется информационное обслуживание населения с использованием различных видов рекламы. Различается реклама действующих в отделении видов кредитов в местной печати, среди клиентов распространяются листовки, буклеты и календари с информацией. Руководство отделения банка проводит встречи с трудовыми коллективами города и района по вопросам оказания банковских услуг.
Анализ структуры активов банка за последние 3 г. (табл. 2.4) свидетельствуют о том, что удельный вес задолженности по кредитам постоянно растет. Так если на 01.01.2007 г. удельный вес задолженности по кредитам в активах банка составлял 56,7 % то уже на 01.01.2007 г. почти 70 % (рис. 2.1).
Сегодня банк может предоставлять кредиты на любые цели, удовлетворяющие почти все потребности населения.
Положительным аспектом развития потребительского кредитования является внедрение более выгодных условий по кредитам на приобретение товаров отечественного производства. Отделение на более выгодных условиях предоставляет кредиты на приобретение товаров производственных крупнейшими предприятиями Республики Беларусь, такими как ПО «Витязь», ЗАО «Атлант», ОАО «Горизонт», ОАО «Пинскдрев». Таким образом, оказывает существенную поддержку выпуску и продвижению на рынке отечественных товаров.
В последние годы наблюдается не только увеличение абсолютной суммы выданных кредитов. Претерпела изменения и структура кредитов населению.
70%
56,7%
2008 2007 2008
Рис. 1 Динамика кредитной задолженности в активах
отделения ОАО «Белагропромбанк»
Если на 01.01.2007 г. почти 90 % всех кредитов приходилось на финансирование недвижимости, то на 01.01.2008 г. удельный вес кредитов данного вида сократился до 70 % (Табл. 1).
Таблица 1.
Структура кредитной задолженности физических лиц.
|
01.01.2006 |
01.01.2007 |
01.01.2008 |
|||||
|
млн.р. |
уд.в. |
млн.р. |
уд.в |
млн.р. |
уд.в. |
||
|
Кредитная задолженность физических лиц |
55285,1 |
100,0 |
418369,5 |
100,0 |
676586,7 |
100,0 |
|
|
В т.ч. на потребительские нужды |
4341,6 |
7,9 |
85781,5 |
20,5 |
202010,9 |
29,9 |
|
|
1. Кредиты на приобретения транспортных средств |
— |
— |
27141,3 |
6,4 |
85746,7 |
12,6 |
|
|
2. Кредиты на продукцию ПО «Витязь», ЗАО « Атлант», ОАО « Горизонт» |
3781,1 |
5,9 |
31726,7 |
7,5 |
17910,1 |
2,8 |
|
|
3. Кредиты на получение первого высшего образования |
560,5 |
2 |
26918,5 |
6,5 |
98354,1 |
14,5 |
|
|
4. Кредиты на строительство жилья |
50944 |
92,1 |
332587,5 |
75,5 |
47457,8 |
71,7 |
|
В последнее время особой популярностью стали пользоваться кредиты на приобретение транспортных средств.
Активно в отделении развивается кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.
Хотя кредитование физических лиц развивается в нашем районе, но все же существует ряд причин, который сдерживает рост данного вида кредитования. В некоторых случаях технические возможности отделения не позволяют осуществлять полноценное и качественное обслуживание населения. Чтобы получить кредит, желающим иногда приходится стоять в длинных очередях. Также уровень работы отделения в районе по популяризации кредитов ниже, чем в крупном городе, население, не смотря на рекламу, не всегда обладает достаточной информацией об условиях получения кредита.
Кроме того кредиты на приобретение жилья для населения с низкими доходами по прежнему недопустимы из-за необходимости внесения до 25 % собственных средств.
Банк, со своей стороны, сталкивается с трудностями при выборе оптимальных видов обеспечения возврата кредитов, выданных физическим лицам. Такой, широко используемый в банковской практике вид обеспечения, как залог имущества, имеет ряд недостатков при кредитовании физических лиц, так как в качестве предмета залога банком оформляются хозяйственно-бытовые предметы, стоимость которых по истечении определенного периода времени уменьшается в связи с их эксплуатацией и моральным изломом. Таким образом, ставится под сомнение ликвидность залога.
Возникают также вопросы и при обращении взыскания на жилые дома и квартиры в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору.
Согласно приложению 1 к Гражданско-процессуальному кодексу Республики Беларусь взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилой дом с хозяйственными постройками или отдельные его части либо квартиру, если должник и его семья постоянно в нем проживают, кроме случаев, когда взыскивается кредит, выданный банком на строительство дома либо квартиры, а также на реконструкцию или приобретение жилого дома. Исходя из перечня, следует, что банк вправе обращать взыскание на жилые дома и квартиры в том случае, если взыскивается кредит, выданный банком на строительство указанного дома либо квартиры. В то же время согласно части 2 статьи 123 Жилищного кодекса Республики Беларусь отчуждение или залог жилого помещения, в котором проживает несовершеннолетние члены семьи собственника, допускается только с согласия органов опеки и попечительства. Разумеется, полного согласия не дадут. И, несмотря на то, что право собственности на жилое помещение являющееся основанием для проживания самого залогодателя, прекращается в результате обращения взыскания, за ним, как и за членами его семьи, сохраняется право на последующее проживание. В данной ситуации у банка возникают проблемы с погашением кредита.
По мнению работников отделения банка, широкому кредитованию физических лиц препятствует ряд причин. Основная из них — это сложная процедура оформления кредитного договора. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 г. № 209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республики Беларусь» с изменениями и дополнениями поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя. Поручителем должны нотариально оформить имущество в залог, что вызывает сложности в оформлении договора. При кредитовании строительства жилья физические лица, как правило, не могут предоставить в обеспечение исполнение обязательств по кредиту иной залог, кроме строящегося жилья. Банк, принимая в обеспечение строящееся с участием кредитных средств жилье, в котором будет проживать семья кредитополучателя, в последующем может столкнуться с проблемами по его реализации в случае не возврата кредита.
Кроме того, на оформление кредитного договора с юридическим лицом количество затрат в 10 раз меньше, чем с физическим. При этом доходность от кредитования юридических лиц выше за счет разницы в объемах предоставляемых кредитов.
Еще одна причина, препятствующая развитию кредитования — отсутствие оперативного доступа к базе информации ИЦ ГУВД, а также к базе данных по наличии кредитов и займов в банках. В связи с этим банк вынужден терять много времени на проверку благонадежности и деловой репутации потенциального клиента, что делает кредиты банка менее привлекательными.
Следует отметить достаточно высокую стоимость потребительских кредитов.
И все таки опыт развитых стран показывает, что кредитование населения выгодно и банкам и самому населению, и экономики страны в целом.
Отделение банка проводит большую работу по совершенствованию обслуживания населения, однако ему есть чему поучиться у банков других стран. В частности у ближайшего соседа — Российской Федерации. Там кредитование физических лиц наиболее развито за счет внедрения новых программ — предоставление кредитных карт, экспресс-кредитование в местах продаж, кредит на неотложные нужды. Там банки совершенно не заботятся, на что заемщик потратит деньги, он просто выдает их и ждет возврата. Гарантией возврата становится то, что сумма кредита привязана к уровню дохода клиента и редко превышает три-пять его месячных зарплат.
Также одним из методов снижения потерь от не возврата кредитов физическими лицами, является метод бальной оценки кредитоспособности заемщика. Соискатель сообщает о себе сведения, а кредитный отдел банка подсчитывает по специальной таблице соответствующие баллы. В зависимости от количества набранных баллов выносится решение о возможности выдачи кредита. Процедуру можно упростить, если соискатель кредита откроет в Интернет-сайте банка страницу и, не выходя из дома, продиагностирует свою кредитоспособность. После заполнения таблицы он либо получает приглашение в банк за кредитом, либо убеждается, что у него пока мало для этого баллов. Просто и удобно. Нет очереди на прием в банк, экономится время и кредитополучателя и кредитодателя.
Возможно в ближайшем будущем банк заинтересуется этим методом предоставления кредита.
Национальным банком был разработан проект Программы развития банковских операций и услуг в Республики Беларусь на период до 2010 г., в котором определены направления, цели и задачи развития рынка банковских услуг, а также предусмотрены мероприятия правового, технического и экономического характера, направленные на развитие сферы банковских услуг, включая услуги по кредитованию, с целью удовлетворения потребностей клиентов на качественно высоком уровне.
ЛИТЕРАТУРА
[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/referat/belagroprombank-kredityi-na-potrebitelskie-nujdyi/
1. Стропов А.П. Деньги, кредит, банки. — Мн.: БГЭУ, 2007.
2. Сиротко П.И. Теория банковского кредита. — М.: Финансы и статистика, 2007. — 284 с.
