Страховая премия и демпинг на рынке автострахования в России: проблемы, регулирование и альтернативные стратегии обеспечения финансовой устойчивости

метки: Страхов, Страхование, Демпинг, Тариф, Страховой, Премия, Рынок, Https

Введение: Актуальность изучения страховой премии и ценовой конкуренции в автостраховании

Российский рынок автострахования, охватывающий обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и добровольное страхование транспортных средств (Каско), последние годы переживает период острых вызовов. Ценовая конкуренция, зачастую переходящая в демпинг, становится настоящей головной болью для страховщиков, подрывая их финансовую устойчивость и ставя под угрозу выполнение обязательств перед клиентами. В условиях, когда средний размер страховой выплаты по ОСАГО в первом полугодии 2025 года вырос на 56% по сравнению с аналогичным периодом 2022 года, а автозапчасти подорожали в среднем на 15% за год, актуальность глубокого анализа механизмов формирования страховой премии, влияния ценовой политики и поиска эффективных альтернативных стратегий становится беспрецедентной: ведь без этого страховщики рискуют потерять способность адекватно компенсировать ущерб, что неизбежно ударит по доверию потребителей и стабильности всего рынка.

Данная работа ставит своей целью не только определить понятие страховой премии и провести анализ ценовой конкуренции и демпинга на рынке автострахования в России, но и выявить корневые проблемы, обозначить перспективы понижения страховой премии, а также предложить комплексные альтернативные стратегии привлечения клиентов, способные обеспечить финансовую устойчивость страховщиков. В ходе исследования будут рассмотрены экономические и правовые аспекты страховой премии, теоретические модели тарифообразования, специфика демпинга на рынках ОСАГО и Каско, существующие инструменты государственного регулирования и саморегулирования, а также инновационные подходы к конкуренции, выходящие за рамки простого снижения цены. Особое внимание будет уделено актуальным законодательным изменениям и статистическим данным 2025 года, что позволит получить наиболее полную и релевантную картину состояния рынка.

Экономико-правовая сущность страховой премии и факторы ее формирования

Основой любого страхового продукта является страховая премия – та самая плата, которую страхователь вносит за обещание финансовой защиты. За кажущейся простотой этого определения скрывается сложная экономическая конструкция и строгая правовая регламентация, формирующая базис всей страховой деятельности.

Российский страховой рынок в 2022-2025 гг.: комплексный анализ ...

... динамично развивающихся сегментов российского бизнеса, который в 2023 году показал рост страховых премий на 25,8%, а по итогам 2024 года — на впечатляющие 62,8%. Эта динамика подчеркивает его ... по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Это на 45% больше, чем в 2023 году, что свидетельствует о растущем внимании к превентивным мерам. Эти ...

Определение и правовая основа страховой премии

В юридической и экономической литературе, а также в законодательстве Российской Федерации, термины «страховая премия», «страховой взнос» и «страховой платёж» часто используются как синонимы, хотя имеют свои нюансы. Страховая премия — это обобщенное понятие, обозначающее плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договора страхования или положениями закона.

Правовое закрепление этого понятия содержится в статье 954 Гражданского кодекса РФ, которая однозначно определяет страховую премию как плату за страхование, подлежащую уплате страхователем (или выгодоприобретателем) страховщику. Порядок и сроки уплаты этой премии также устанавливаются договором страхования. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Статья 11) дополняет эти нормы, уточняя, что страховая премия является стоимостью страховой услуги. Если оплата страховой премии производится в рассрочку, то каждый отдельный платеж называется страховым взносом. Таким образом, страховой взнос является частью страховой премии, разбитой на несколько платежей.

Структура страхового тарифа: нетто-ставка и нагрузка

Страховая премия не является произвольной величиной. Ее размер определяется на основе страхового тарифа, или брутто-тарифа, который представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, учитывающую объем страхования и характер страхового риска. Тариф может выражаться как в абсолютном денежном выражении, так и в процентах от страховой суммы. Экономическое содержание страхового тарифа — это цена страхового риска.

Брутто-тариф состоит из двух основных частей, каждая из которых имеет свое строго определенное назначение:

1. Нетто-ставка: Это сердцевина страхового тарифа, его основная часть. Нетто-ставка предназначена для формирования страховых резервов, из которых в дальнейшем будут производиться страховые выплаты по наступившим страховым случаям. Она отражает чистоту риска, то есть вероятность наступления страхового случая и размер возможного ущерба по конкретному договору страхования. В рисковых видах страхования, таких как автострахование, нетто-ставка включает:
   • Основную часть: Рассчитывается на основе статистики убыточности и предназначена для покрытия ожидаемых выплат.
   • Рисковую надбавку: Эта составляющая играет роль буфера безопасности. Она служит для повышения надежности страховой защиты, компенсирует возможные ошибки в прогнозах и расчетах, а также покрывает значительные отклонения фактической убыточности от средних значений. По сути, рисковая надбавка — это гарантийный или стабилизационный фонд, позволяющий страховщику оставаться платежеспособным даже при неблагоприятном стечении обстоятельств.
2. Нагрузка: Вторая, не менее важная часть страхового тарифа. Нагрузка предназначена для покрытия всех расходов страховой компании, связанных с осуществлением страховой деятельности, и формирования прибыли.
   8 стр., 3730 слов

   Актуальный анализ страхового рынка России (2024-2025): Экономическая ...

   ... личного страхования (НСЖ, ДСЖ), где страховая премия частично выполняет функцию накопления средств к определенному сроку или событию. Инвестиционная функция (Стратегическая): Реализуется через использование временно свободных средств страховых резервов. ...

   В состав нагрузки входят:

   • Расходы на ведение дела: Сюда относится оплата труда сотрудников, расходы на содержание офисов, маркетинг и рекламу, услуги страховых агентов и брокеров (комиссионное вознаграждение), административно-хозяйственные расходы.
   • Резерв предупредительных мероприятий: Часть средств, направляемая на финансирование мероприятий по предотвращению или уменьшению рисков (например, пропаганда безопасного вождения).
   • Прибыль: Заложенный в тариф процент, обеспечивающий рентабельность страховой компании и ее развитие. Доля нагрузки в общем страховом тарифе может значительно варьироваться – от 9% до 40% брутто-ставки, в зависимости от вида страхования, что свидетельствует о существенном влиянии операционных издержек и маркетинговой стратегии на конечную стоимость полиса.

Основные факторы, влияющие на размер страховой премии

Размер страховой премии определяется сложным комплексом факторов, которые можно разделить на общие и специфические для автострахования:

Общие факторы:

• Размер возможной компенсации (страховая сумма): Чем выше сумма, на которую застрахован объект, тем, как правило, выше премия.
• Вероятность наступления страхового случая: Этот фактор является краеугольным камнем актуарных расчетов. Чем выше риск, тем выше нетто-ставка, и, соответственно, премия.
• Наличие и размер франшизы: Франшиза — это часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Наличие франшизы и ее размер напрямую влияют на снижение премии, поскольку страхователь берет на себя часть риска.
• Степень ответственности страховой компании: Объём страхового покрытия, количество исключений из правил и дополнительные условия влияют на стоимость.
• Период действия договора: Чем дольше срок страхования, тем, как правило, выше общая премия, но годовая ставка может быть ниже.

Специфические факторы для автострахования (ОСАГО и Каско):

• Базовый тариф (Т_Б): Устанавливается Банком России для ОСАГО и является отправной точкой для расчета.
• Коэффициент мощности автомобиля (К_М): Владельцы более мощных автомобилей, как правило, платят больше, так как считается, что они чаще попадают в ДТП или наносят больший ущерб.
• Коэффициент бонус-малус (КБМ): Один из самых значимых коэффициентов. Он стимулирует безаварийное вождение, предоставляя скидки за каждый год без убытков и повышая стоимость полиса для водителей, виновных в ДТП.
• Коэффициент возраста и стажа водителя (К_ВС): Молодые и неопытные водители считаются более рискованными, поэтому для них устанавливаются более высокие коэффициенты.
• Коэффициент сезонности (К_С): Применяется, если автомобиль используется не круглый год.
• Коэффициент территории (К_Т): Зависит от региона регистрации собственника транспортного средства, отражая статистику аварийности в данной местности.
• Коэффициент ограничения (К_О): Применяется, если количество водителей, допущенных к управлению, ограничено.
• Марка и модель автомобиля: Страховщики активно учитывают эти факторы, поскольку они напрямую влияют на рейтинг безопасности, статистику угонов, а также стоимость и доступность запасных частей.
  10 стр., 4848 слов

  Теоретические основы, методы расчета и тарифная политика страховых ...

  ... устойчивости страховых операций. Понятие страхового тарифа и его сущность В самом общем виде, страховой тариф (или тарифная ставка) – это плата страховой премии с единицы страховой суммы, определяемая с учётом объёма страхования ...

  Например, в I квартале 2024 года средняя стоимость ОСАГО для автомобилей ВАЗ составляла 6,3 тыс. рублей (на 16% ниже среднего), в то время как для автомобилей Ford она была на 1% выше среднего, достигая 7,6 тыс. рублей. Это подчеркивает индивидуальный подход к оценке риска.

• Дополнительные факторы: Страховщики вправе учитывать и другие недискриминационные факторы, основанные на статистике, такие как образование и семейное положение автовладельца, но не могут использовать дискриминационные признаки, вроде национальности или вероисповедания.

Таким образом, формирование страховой премии — это многомерный процесс, в котором экономическая целесообразность, актуарные расчеты и законодательные ограничения переплетаются с индивидуальными характеристиками страхователя и объекта страхования.

Теоретические основы и законодательное регулирование страховых тарифов в России

Регулирование страховых тарифов в России — это сложная система, где фундаментальные актуарные принципы встречаются с жесткими законодательными рамками. Эта комбинация призвана обеспечить баланс между финансовой устойчивостью страховщиков и доступностью страховых услуг для населения.

Законодательные нормы регулирования страховых тарифов

Основой правового регулирования страховой премии и тарифов в России служат Гражданский кодекс РФ (в частности, статья 954) и Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Статья 11 последнего закона дает четкое определение страхового тарифа как ставки страховой премии с единицы страховой суммы, которая формируется с учетом объекта страхования, характера страхового риска и других условий договора, включая наличие франшизы.

Ключевую роль в регулировании страхового рынка, особенно в сегменте обязательного страхования, играет Банк России. Он уполномочен устанавливать актуарно (экономически) обоснованные предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (как минимальные, так и максимальные значения), а также коэффициенты для обязательных видов страхования, и требования к структуре самих тарифов.

Динамичность рынка и экономические реалии вынуждают регулятора постоянно пересматривать эти параметры. Так, с 27 января 2025 года Банк России расширил границы тарифного коридора по ОСАГО. Для общественного транспорта (троллейбусов, трамваев, автобусов) коридор был расширен на 11,57% в обе стороны, а для мототранспорта и грузовиков с разрешенной максимальной массой до 16 тонн — на 20% в обе стороны. При этом для легковых автомобилей физических лиц базовые ставки остались неизменными, что свидетельствует о точечном подходе регулятора.

Страхование имущества юридических лиц в Российской Федерации ...

... тарифов. Контрольная функция: Осуществление страховщиком мониторинга состояния застрахованного имущества, что особенно важно при страховании крупного промышленного или строительно-монтажного рисков. Сберегательная/Инвестиционная функция: Аккумуляция крупной массы страховых ... указывает на две ключевые тенденции: Демпинг и конкуренция за малый и ... на актуальных данных Банка России за 2024–2025 гг., ...

Более того, 25 августа 2025 года Банк России представил проект указания, который предусматривает дальнейшее расширение тарифного коридора: на 40% для мотоциклов и на 15% для остальных транспортных средств. Эти изменения призваны обеспечить более гибкое ценообразование в условиях роста стоимости запчастей и размера выплат. Проект также предлагает ввести поправочный множитель территориального коэффициента (К_Т), который может удваивать его значение для регионов с высоким риском мошенничества в ОСАГО, таких как Республика Ингушетия и Новосибирская область. Это решение направлено на борьбу с недобросовестными практиками и повышение справедливости тарифов.

Важно отметить, что срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года, что обеспечивает определенную предсказуемость для участников рынка. Кроме того, законодательство устанавливает требование, что доля страховой премии, предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат по обязательному страхованию, не может быть менее 80% страховой премии, что подчеркивает социальную ориентированность обязательных видов страхования.

Актуарные расчеты как основа формирования страховых тарифов

В основе любой страховой премии лежат глубокие математические и статистические вычисления, известные как актуарные расчеты. Эти расчеты представляют собой систему методов, использующих теорию вероятностей, демографическую статистику и долгосрочные финансовые вычисления для оценки рисков, определения вероятности наступления страхового случая и, в конечном итоге, исчисления справедливых и экономически обоснованных страховых тарифов. Например, в страховании жизни актуарные расчеты опираются на таблицы смертности, а в рисковых видах страхования, к которым относится автострахование, активно применяются методы теории вероятностей.

Методика расчета нетто-ставки, как ключевой части страхового тарифа, сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за определенный тарифный период с последующей корректировкой на величину рисковой надбавки.

Убыточность страховой суммы (g) определяется как соотношение суммы всех выплат по заключенным договорам страхования (W) к общей страховой сумме (S):

g = W / S

где:

• g – показатель убыточности страховой суммы;
• W – сумма всех выплат по заключенным договорам страхования за отчетный период;
• S – общая страховая сумма по заключенным договорам страхования за тот же период.

Иными словами, убыточность показывает, какая доля от всей застрахованной суммы была выплачена в виде возмещения. Этот показатель также может быть представлен как произведение вероятности наступления страхового случая на отношение средней страховой выплаты к средней страховой сумме по договорам страхования.

Чистая нетто-премия по риску рассчитывается на основании данных об ущербах за прошлый период и представляет собой произведение частоты наступления страхового случая на средний размер ущерба по всей совокупности наступивших в прошлом страховых случаев:

Актуальный анализ рынка страховых услуг в Волгоградской области: ...

Целью настоящей аналитической работы является проведение исчерпывающего исследования рынка страховых услуг Волгоградской области с особым акцентом на сегмент страхования имущества, а ... населения. Нормативно-правовое регулирование отношений имущественного страхования Правовой механизм имущественного страхования в России регламентируется в первую очередь Главой 48 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) ...

Чистая премия по риску = Частота ущерба × Средний размер ущерба

где:

• Частота ущерба – это отношение количества страховых случаев к общему числу застрахованных объектов.
• Средний размер ущерба – это отношение общей суммы выплат к количеству страховых случаев.

К полученной чистой нетто-премии добавляется рисковая надбавка, которая, как уже упоминалось, играет роль стабилизационного фонда. Она необходима для компенсации возможных ошибок в диагностике и прогнозировании рисков, а также для покрытия значительных отклонений от средних значений убыточности, обеспечивая тем самым финансовую надежность страховой защиты. Таким образом, актуарные расчеты позволяют страховщикам не только справедливо оценить стоимость риска, но и заложить необходимые буферы для обеспечения своей платежеспособности в долгосрочной перспективе.

Ценовая конкуренция и демпинг на рынке автострахования: сущность, формы и негативные последствия

Рынок автострахования в России всегда был полем ожесточенной борьбы за клиента. Однако эта борьба часто принимает деструктивные формы, перерастая из здоровой конкуренции в губительный демпинг.

Сущность и признаки демпинга в страховании

В своей сути демпинг — это не просто снижение цен, а намеренное и стратегическое занижение стоимости товаров или услуг, часто даже ниже их фактической себестоимости. Основная цель такого подхода — переманить клиентов у конкурентов, увеличить долю рынка и, в конечном итоге, вытеснить мелких игроков.

Ключевыми признаками демпинга являются:

• Искусственное ценовое занижение: Стоимость полиса значительно ниже среднерыночного уровня, а иногда и расчетной нетто-ставки, не покрывающей даже ожидаемые выплаты.
• Стратегический характер деятельности: Демпинг — это не разовая акция, а целенаправленная долгосрочная стратегия, направленная на достижение доминирующего положения.
• Готовность к финансовому ущербу: Компания-демпингист осознанно идет на прямой финансовый ущерб в краткосрочной перспективе, рассчитывая компенсировать его за счет будущей монополизации рынка и повышения цен.

Важно отличать демпинг от законных скидок, предусмотренных законодательством или обоснованных актуарными расчетами. Например, система «бонус-малус» (КБМ) в ОСАГО, которая предусматривает ежегодное снижение стоимости полиса за безаварийную езду, или корпоративные скидки для предприятий, страхующих большое количество транспортных средств, не являются демпингом. Это обоснованные меры, стимулирующие добросовестное поведение страхователей или учитывающие экономию на масштабе.

Проявления демпинга на рынках ОСАГО и Каско

Демпинг проявляется по-разному в зависимости от вида автострахования:

На рынке ОСАГО:
Поскольку базовый тариф по ОСАГО регулируется Банком России, прямое занижение тарифов является грубым нарушением законодательства. Однако демпинг может осуществляться косвенными путями:

Российский рынок автострахования (ОСАГО и КАСКО, 2015–2025 гг.): ...

... гибели или дорогостоящего ремонта. Уровень концентрации: Рынок автострахования остается высококонцентрированным. На долю 10 крупнейших страховщиков приходится 88,9% всех сборов по ОСАГО (по сравнению с 85,9% годом ранее). ... показывает критический рост цен на автозапчасти: Средний рост цен на автозапчасти в России в 2024 году составил 18–25%. Для деталей европейских марок (например, Volkswagen ...

• Искусственное занижение тарифов: Например, неправомерное применение коэффициентов, таких как КБМ, или игнорирование территориального коэффициента, чтобы предложить более низкую цену.
• Завышенные комиссионные посредникам: Некоторые страховщики могут предлагать агентам и брокерам необоснованно высокие комиссионные, побуждая их продавать полисы именно этой компании, даже если это ведет к снижению доходности. Хотя точные публично доступные данные о «завышенных» ставках в контексте демпинга ограничены, эксперты отмечают, что комиссионное вознаграждение агентам, являясь частью нагрузки страхового тарифа, может использоваться для скрытого демпинга.

На рынке Каско:
В добровольном страховании Каско, где тарифы не так жестко регулируются, демпинг проявляется более открыто. Страховщики могут снижать тарифы до 4-4,5% от стоимости автомобиля при среднерыночном тарифе 6-7,5%, чтобы привлечь клиентов или увеличить свою долю рынка. Примеры демпинга наблюдались на крупных тендерах, таких как страхование имущества Сбербанка или особо опасных промышленных объектов, где тарифы предлагались в десятки раз ниже прошлогодних. Это свидетельствует о готовности страховщиков идти на существенные убытки ради получения крупного клиента.

Последствия демпинга для страховщиков и потребителей

Последствия демпинга носят разрушительный характер для всех участников рынка:

Для страховщиков:

• Подрыв финансовой устойчивости: Работа «в минус» или с минимальной прибылью неизбежно ведет к истощению страховых резервов.
• Трудности с выплатами и риск неисполнения обязательств: Когда реальные выплаты превышают собранные премии, у страховщика возникают проблемы с выполнением своих обязательств перед клиентами.
• Снижение платежеспособности и возможное банкротство: Длительный демпинг может привести к потере лицензии и полному уходу компании с рынка, что уже не раз происходило в истории российского страхования.
• Убыточность Каско: Эксперты отмечают, что растущая убыточность Каско является результатом не только ухудшающейся обстановки на дорогах и удорожания ремонта, но и прямого занижения тарифов в погоне за клиентом.

Для потребителей:

• Ухудшение страховой защиты: Клиенты, привлеченные низкими ценами, рискуют столкнуться с недобросовестным урегулированием убытков, задержками выплат или даже полным отказом в возмещении, если страховщик окажется на грани банкротства.
• Получение некачественных услуг: Экономия на тарифах часто сопровождается экономией на клиентском сервисе, экспертизе и оперативности.
• Потеря доверия к рынку: Массовые случаи невыплат или банкротств подрывают доверие к страховой отрасли в целом, что негативно сказывается на ее развитии.

Для рынка в целом:

• Разрушительная конкуренция: Демпинг искажает принципы здоровой конкуренции, вытесняя добросовестных игроков.
• Общий упадок отрасли: Нестабильность и низкая доходность отталкивают инвесторов, замедляя развитие инноваций и новых продуктов.
• Снижение качества продукции и услуг: В погоне за минимальной ценой компании вынуждены экономить на всем, что неизбежно отражается на качестве предоставляемых услуг.

Таким образом, демпинг, будучи привлекательным для потребителя в краткосрочной перспективе, в долгосрочной несет системные риски, угрожая стабильности всей страховой отрасли и качеству защиты для миллионов автовладельцев.

10 стр., 4761 слов

ОСАГО в России: Комплексный Анализ Проблем, Перспектив Развития ...

... ОСАГО для России и Беларуси. Это новшество призвано упростить поездки между странами, однако для его оформления требуется дополнительное соглашение со страховщиком ... российский рынок ОСАГО ... лимиты страховых ... ОСАГО, направленных на дальнейшую адаптацию системы к меняющимся экономическим реалиям и вызовам. С 24 августа 2020 года была введена персонализация страхового тарифа, что позволило страховщикам ...

Инструменты государственного регулирования и саморегулирования для противодействия демпингу

Эффективное противодействие демпингу на страховом рынке требует комплексного подхода, объединяющего усилия государственного регулятора и механизмы саморегулирования. В России эта система постоянно совершенствуется, чтобы обеспечить финансовую устойчивость страховщиков и защитить интересы потребителей.

Роль Банка России в регулировании тарифов и надзоре

Центральный банк Российской Федерации является главным регулятором финансового рынка, включая страховую отрасль. Его функции в борьбе с демпингом и обеспечении стабильности многообразны:

1. Установление предельных тарифов и коэффициентов: Для обязательных видов страхования, таких как ОСАГО, Банк России устанавливает актуарно обоснованные минимальные и максимальные значения базовых ставок страховых тарифов, а также коэффициенты (К_М, КБМ, К_ВС, К_Т и другие).

   Это создает «тарифный коридор», который ограничивает возможности страховщиков по необоснованному занижению цен. Недавние изменения 2025 года, связанные с расширением тарифного коридора для общественного транспорта, мотоциклов и грузовиков, а также введение поправочных множителей для территориального коэффициента (К_Т) в регионах с высоким риском недобросовестных действий (например, удвоение К_Т в Республике Ингушетия и Новосибирской области), являются ярким примером активной регуляторной политики, направленной на борьбу с мошенничеством и повышение справедливости тарифов.

2. Надзор за деятельностью страховых компаний: Банк России осуществляет постоянный надзор за финансовым состоянием страховщиков, анализирует их тарифную политику и выявляет потенциальные проблемы на ранних стадиях. Цель такого надзора — пресечение нарушений и предотвращение ситуаций, когда демпинг может привести к неплатежеспособности компании.
3. Ужесточение требований к капиталу: Для обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний Банк России периодически пересматривает требования к их минимальному уставному капиталу. Так, к 1 января 2025 года для компаний, созданных до 2018 года, эти требования были скорректированы:
   • 300 млн рублей для универсальных страховщиков (имущественное страхование, риски, ответственность).
   • 450 млн рублей для страховщиков жизни.
   • 600 млн рублей для перестраховщиков.

   Эти меры, закрепленные Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями от 28 февраля 2025 года (вступили в силу 1 июня 2025 года), направлены на укрупнение рынка и повышение надежности его участников, косвенно ограничивая возможности для демпинга за счет поддержания минимальной финансовой прочности.

   5 стр., 2306 слов

   Страховой рынок России (2023–2025): Критическая деконструкция ...

   ... Регулирование страховой деятельности: Роль и функции Банка России С 2013 года Банк России (ЦБ РФ) является единственным мегарегулятором на финансовом рынке, осуществляя пруденциальный и поведенческий надзор за страховщиками. Законодательной ... г.) Объем сборов (млрд руб.) Прирост (г/г) Доля в сегменте Non-Life ОСАГО 331,9 2,3% 20% ДМС 328,3 29,5% 19% Автокаско 323,2 19,4% 19% Проблема ...

4. Борьба с мошенничеством: Усиление контроля за рынком ОСАГО со стороны регуляторов, включая введение новых инструментов мониторинга и анализа данных, направлено на борьбу с мошенничеством, которое является одной из причин убыточности страховщиков и, как следствие, давления на тарифы.

Антимонопольное регулирование Федеральной антимонопольной службой (ФАС)

Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) играет ключевую роль в пресечении недобросовестной конкуренции и монополистической деятельности на всех рынках, включая страховой. Ее деятельность регулируется Федеральным законом от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

Основные полномочия ФАС в контексте борьбы с демпингом:

• Пресечение недобросовестной конкуренции: ФАС рассматривает случаи, когда снижение цен не имеет экономического обоснования и направлено исключительно на вытеснение конкурентов.
• Запрет на необоснованно низкие цены: Антимонопольное законодательство прямо запрещает финансовой организации, занимающей доминирующее положение на рынке, устанавливать необоснованно низкую цену на финансовую услугу. Это является важным инструментом для предотвращения демпинга со стороны крупных игроков, способных нанести максимальный ущерб рынку.
• Борьба со сговорами: ФАС активно выявляет и пресекает картельные сговоры между страховщиками, направленные на искусственное поддержание цен (как завышенных, так и заниженных) или раздел рынка.

Сотрудничество Банка России и ФАС в вопросах ценовой политики на страховом рынке является залогом эффективного регулирования и поддержания здоровой конкурентной среды.

Саморегулируемые организации (СРО) на страховом рынке

Помимо государственного регулирования, важную роль в поддержании стабильности и борьбе с недобросовестными практиками играют саморегулируемые организации (СРО).

Деятельность СРО в сфере финансового рынка регулируется Федеральным законом от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка».

Ключевые аспекты деятельности СРО:

• Обязательность членства: Финансовые организации, включая страховые компании и брокеров, обязаны быть членами одной из саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. Это обеспечивает охват большинства участников рынка и возможность применения единых стандартов.
• Разработка и внедрение стандартов: СРО устанавливают базовые и внутренние стандарты деятельности для своих членов. Эти стандарты могут касаться качества услуг, этики ведения бизнеса, раскрытия информации и, косвенно, ценовой политики, предотвращая необоснованное снижение цен.
• Контроль за соблюдением правил: СРО осуществляют контроль за соблюдением своими членами установленных стандартов и правил, применяя меры воздействия за нарушения.
• Ведение реестров: Банк России ведет единый реестр СРО, обеспечивая прозрачность и государственный контроль за их деятельностью.

Таким образом, СРО выступают дополнительным механизмом, который, действуя «изнутри» отрасли, способствует формированию цивилизованного рынка, где добросовестная конкуренция преобладает над демпингом, а интересы страхователей надежно защищены.

Альтернативные стратегии конкуренции и привлечения клиентов в автостраховании

В условиях жесткой ценовой конкуренции и угрозы демпинга страховым компаниям необходимо активно развивать неценовые стратегии. Эти подходы позволяют не только привлекать и удерживать клиентов, но и формировать долгосрочную финансовую устойчивость, предлагая ценность, выходящую за рамки просто низкой цены.

Повышение качества обслуживания и цифровизация

В современном мире клиент ценит не только стоимость, но и удобство, скорость и персонализацию. Цифровизация и улучшение сервиса становятся мощными неценовыми конкурентными преимуществами:

• Автоматизация процессов: Внедрение онлайн-платформ для оформления полисов, урегулирования убытков, внесения изменений в договор значительно упрощает взаимодействие с клиентом. Возможность оформления ОСАГО или Каско онлайн делает страховые услуги доступнее и быстрее.
• Персонализированные предложения: Использование больших данных и аналитики для создания индивидуальных предложений, учитывающих уникальные потребности и профиль риска каждого клиента. Это может быть как персонализация тарифов на основе данных о вождении, так и специальные пакеты услуг.
• Программы лояльности: Система «бонус-малус» (КБМ) в ОСАГО является ярким примером такой программы. Она предусматривает ежегодное снижение стоимости полиса на 5% за каждый безаварийный год, позволяя достигнуть максимальной скидки в 50% (КБМ 0,5) после 13 лет безубыточной езды. Минимально возможное значение КБМ составляет 0,46 (скидка до 54%), а максимально возможное – 3,92, что значительно увеличивает стоимость страховки. Для новых водителей по умолчанию присваивается КБМ 1,17. Помимо КБМ, страховщики могут предлагать бонусы за продление договора, скидки на другие виды страхования.
• Использование мессенджеров: Интеграция клиентского сервиса в популярные мессенджеры позволяет решать вопросы клиентов оперативно, без необходимости звонить в колл-центр, что значительно повышает удобство взаимодействия.
• Автоматизация маркетинговых сценариев: Применение инструментов, таких как «брошенный калькулятор» (напоминание клиенту, который начал расчет полиса, но не завершил его) и ретаргетинг, помогает напомнить о себе и стимулировать завершение покупки.
• Прозрачность и забота после страхового случая: Четкое и понятное информирование о причинах повышения цены, а также оперативная и эмпатичная поддержка после наступления страхового случая формируют доверие и лояльность, которые ценнее любой скидки.

Расширение продуктовой линейки и андеррайтинг

Разработка и предложение разнообразных продуктов, а также точная оценка рисков, позволяют создавать более привлекательные и справедливые предложения:

• Расширение страхового покрытия: Предложение дополнительных опций, не входящих в базовый полис, но востребованных клиентами (например, покрытие рисков стихийных бедствий, эвакуация, юридическая помощь).
• Разработка инновационных продуктов: Создание «экспресс-полисов» с быстрым оформлением, без осмотра и с комплексным покрытием, привлекает клиентов, ценящих свое время и удобство.
• Углубленный андеррайтинг: Более точная и персонализированная оценка рисков с учетом индивидуальных характеристик клиента. Это включает не только возраст и стаж водителя (коэффициент К_ВС), а также мощность автомобиля (коэффициент К_М), но и историю нарушений, модель вождения (телематика), образование, семейное положение и другие недискриминационные факторы. Молодые и неопытные водители, а также владельцы более мощных автомобилей, как правило, платят более высокую стоимость полиса ОСАГО. Такой подход позволяет предлагать более справедливые и конкурентоспособные тарифы, избегая уравниловки, которая может быть несправедлива к аккуратным водителям.

Диверсификация каналов продаж и кросс-продукты

Доступность страховых услуг через различные каналы и возможность комплексного страхования также способствуют привлечению клиентов:

• Диверсификация каналов продаж: Использование широкого спектра каналов: традиционные агентские сети, офисы продаж, партнерство с автосалонами и дилерами, а также активное развитие онлайн-каналов. Это расширяет охват клиентской базы и позволяет клиенту выбрать наиболее удобный способ покупки.
• Предложение кросс-продуктов: Интегрированные предложения, такие как Каско к ОСАГО, страхование от угона, медицинская страховка для водителя и пассажиров, или даже страхование имущества, позволяют увеличить средний чек, повысить лояльность клиента и сделать предложение более ценным.

Борьба с мошенничеством как фактор устойчивости

Активная борьба с мошенничеством в страховании является критически важной неценовой стратегией, напрямую влияющей на финансовую устойчивость страховщиков:

• Снижение убыточности: Выявление и пресечение мошеннических схем (например, предоставление недостоверных данных для снижения премии, завышение ущерба) напрямую ведет к снижению страховых выплат.
• Более выгодные условия для добросовестных клиентов: Снижение убыточности позволяет страховщикам предлагать более конкурентоспособные тарифы добросовестным клиентам, не перекладывая на них издержки от мошенничества.
• Повышение доверия к отрасли: Успешная борьба с мошенничеством способствует формированию более честного и прозрачного рынка, укрепляя доверие потребителей к страховым услугам.

Реализация этих альтернативных стратегий позволяет страховым компаниям создавать сильные конкурентные преимущества, выстраивать долгосрочные отношения с клиентами и обеспечивать свою финансовую устойчивость даже в условиях интенсивной конкуренции.

Проблемы и перспективы развития рынка автострахования в России

Российский рынок автострахования находится на перепутье, сталкиваясь с рядом серьезных вызовов, но в то же время открывая новые перспективы для роста и развития. Понимание этих проблем и перспектив критически важно для всех участников рынка.

Основные вызовы рынка: демпинг, мошенничество, убыточность

1. Демпинг и его последствия: Как уже отмечалось, демпинг остается одной из ключевых и хронических проблем рынка. Он подрывает финансовую устойчивость страховщиков, провоцирует снижение качества страховой защиты и ведет к разрушительной конкуренции. Несмотря на усилия регулятора, некоторые участники рынка продолжают прибегать к необоснованному занижению тарифов, что создает системные риски.
2. Мошенничество в ОСАГО и КАСКО: Эта проблема носит повсеместный характер и выражается в различных формах: от предоставления недостоверных данных для снижения страховой премии (например, подделка диагностических карт или занижение мощности ТС) до завышения ущерба при наступлении страхового случая, инсценировки ДТП, сговора с автосервисами и автоюристами. Мошенничество значительно увеличивает убыточность страховщиков, вынуждая их либо повышать тарифы для всех добросовестных клиентов, либо снижать качество услуг.
3. Несоответствие страховых выплат реальному ущербу по ОСАГО: Это одна из наиболее болезненных проблем для страхователей. Она связана с несколькими факторами:
   • Лимиты выплат: Максимальный размер страховой выплаты по ОСАГО в 2025 году составляет 400 000 рублей за ущерб имуществу и 500 000 рублей за вред жизни или здоровью каждого пострадавшего. При оформлении ДТП по европротоколу с разногласиями между участниками, лимит выплаты с 5 июля 2025 года увеличен со 100 000 до 200 000 рублей. Однако, в январе 2025 года в Госдуму был внесен законопроект, предлагающий увеличить лимиты выплат по ОСАГО: до 520 000 рублей за ущерб имуществу и до 650 000 рублей за вред жизни и здоровью. В случае одобрения, эти изменения могут вступить в силу с 1 сентября 2025 года. Несмотря на потенциальные увеличения, в ряде случаев реальный ущерб может превышать установленные лимиты.
   • Заниженные расценки в справочниках РСА: Российский союз автостраховщиков (РСА) формирует единые справочники средней стоимости запчастей, материалов и нормочаса работ. Эти расценки нередко отстают от реальных рыночных цен, что приводит к занижению выплат.
   • Учет износа деталей: При расчете выплат по ОСАГО учитывается износ заменяемых деталей, что снижает сумму возмещения, особенно для старых автомобилей. Отмена учета износа, обсуждаемая в Минфине, может привести к росту стоимости полисов ОСАГО примерно на 40%, но одновременно повысит справедливость выплат.
4. Дефицит и удорожание автозапчастей: В 2025 году автозапчасти в России подорожали в среднем на 15% по сравнению с прошлым годом. Этот фактор, наряду с ослаблением курса рубля, ведет к значительному росту убыточности страховых компаний. Средний размер страховой выплаты по ОСАГО в первом полугодии 2025 года вырос на 56% по сравнению с аналогичным периодом 2022 года и на 32% по сравнению с первым полугодием 2023 года. Эти экономические реалии вынуждают страховщиков повышать тарифы, чтобы компенсировать растущие издержки.
5. Высокая доля транспортных средств без полисов ОСАГО: Отсутствие точных актуальных данных о проценте незастрахованных ТС, тем не менее, не отменяет проблему. Значительное количество водителей, не имеющих полиса ОСАГО, создает риски для добросовестных участников дорожного движения и подрывает идею всеобщей страховой защиты.
6. Сложность сбалансированной либерализации тарифов ОСАГО: Расширение тарифного коридора, безусловно, дает страховщикам больше гибкости. Однако существует опасение, что это может привести либо к новому витку демпинга, либо к сговору страховщиков, что требует усиленного контроля со стороны регулятора.

Перспективы развития: цифровизация и персонализация

Несмотря на существующие проблемы, рынок автострахования в России обладает значительным потенциалом для развития:

1. Дальнейшая цифровизация: Онлайн-оформление полисов (ОСАГО и Каско), дистанционное урегулирование убытков, использование мобильных приложений для взаимодействия с клиентами – все это будет активно развиваться. Цифровизация снижает операционные издержки страховщиков и делает услуги более доступными и удобными для потребителей.
2. Усиление персонализации тарифов: Тенденция к индивидуализации тарифов ОСАГО на основе индивидуальных факторов риска водителей (стиль вождения, телематика, история вождения) будет нарастать. Это позволит более справедливо оценивать риски и предлагать более привлекательные условия для аккуратных водителей.
3. Усиление контроля и борьба с мошенничеством: Прогнозируется дальнейшее ужесточение контроля со стороны Банка России и других регуляторов. Усиление борьбы с мошенничеством, внедрение новых технологий для его выявления и пресечения будет способствовать повышению стабильности рынка.
4. Рост рынка КАСКО: Рост продаж новых автомобилей, развитие автокредитования и повышение благосостояния населения являются драйверами роста для рынка КАСКО. Этот сегмент имеет потенциал для развития за счет инновационных продуктов и расширения покрытия.
5. Новые сервисы: Внедрение новых сервисов, например, для оценки подержанных автомобилей, может помочь страховщикам снизить убытки и оптимизировать тарифы, предлагая более точную оценку рисков при страховании б/у транспорта.
6. Развитие цифровых платежей и цифрового рубля: Распространение цифровых платежей и потенциальное внедрение цифрового рубля имеет потенциал для снижения стоимости платежных услуг в страховании, что может усилить конкуренцию и повлиять на структуру страховой премии.
7. Изменение тарифного коридора по ОСАГО: Проект указания Банка России от 25 августа 2025 года, предусматривающий расширение тарифного коридора по ОСАГО на 40% для мотоциклов и на 15% для остальных категорий транспортных средств, является важной перспективой. Это предложение направлено на сохранение справедливого ценообразования в условиях роста стоимости запчастей и размера выплат, предоставляя страховщикам больше свободы для маневра, но одновременно усиливая их ответственность за актуарную обоснованность тарифов.

Таким образом, будущее российского рынка автострахования будет определяться способностью участников адаптироваться к изменяющимся экономическим условиям, эффективно бороться с недобросовестными практиками и активно внедрять инновационные решения, ориентированные на клиента.

Зарубежный опыт регулирования ценовой конкуренции и его применимость в России

Изучение международного опыта регулирования ценовой конкуренции и борьбы с демпингом на страховых рынках является ценным источником идей для совершенствования российской практики. Страны с развитыми страховыми системами, такие как США и Германия, предлагают уникальные модели и подходы, которые, с учетом национальных особенностей, могут быть адаптированы для российского контекста.

Опыт США: антимонопольное законодательство и судебная практика

Страховой рынок США отличается от большинства других стран своей децентрализованной системой регулирования. Здесь отсутствует единое федеральное законодательство о страховании и страховом надзоре; регулирование осуществляется на уровне отдельных штатов, что создает уникальную мозаику правовых норм. Несмотря на это, общие принципы борьбы с недобросовестной конкуренцией закреплены на федеральном уровне.

1. Антимонопольное законодательство: Основу антимонопольного регулирования в США составляют такие акты, как Закон Клейтона (Clayton Act) и Закон о Федеральной торговой комиссии (Federal Trade Commission Act).

   Эти законы содержат нормы, направленные на борьбу с ценовой дискриминацией, сговорами, монополистической практикой и другими формами недобросовестной конкуренции. В контексте страхования, они призваны предотвращать искусственное занижение цен с целью вытеснения конкурентов.

2. Судебная практика и алгоритмический сговор: Американская юридическая практика богата примерами судебных разбирательств, связанных со сговором и фиксацией цен. Особый интерес представляют случаи, где в фиксировании цен использовались алгоритмы, например, United States vs Airline Tariff Publishing Co. или United States vs Topkins. Эти прецеденты показывают, как даже при отсутствии прямого «ручного» сговора, использование сложных алгоритмов для ценообразования может быть признано антиконкурентным действием. Это крайне актуально в условиях цифровизации страхования, когда алгоритмы играют все большую роль в расчете тарифов.
3. Культура страхования и стабильность: Высокая культура страхования, многолетний опыт работы страховых компаний и относительная стабильность экономики являются характерными чертами американского страхового рынка. Это способствует развитию разнообразных страховых продуктов и высокой степени проникновения страховых услуг.

Опыт Германии: эволюция регулирования и пресечение демпинга

Система регулирования страхового рынка Германии считается одной из старейших и наиболее жестких в Европе. Она отличается строгой централизацией на федеральном уровне, что обеспечивает единообразие правил и жесткий контроль.

1. Ключевые законодательные акты: Основными законодательными актами, регулирующими страховую деятельность в Германии, являются Закон о договоре страхования (Versicherungsvertragsgesetz), Закон о страховом надзоре (Versicherungsaufsichtsgesetz), Закон об учреждении Федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – BaFin), а также Общие условия страхования. Эти документы детально регламентируют все аспекты страховой деятельности, включая тарифообразование.
2. Эволюция регулирования: Опыт Германии по переходу от строго регламентированной к более либеральной системе регулирования является ценным уроком. В определенные исторические периоды обострение ценовой конкуренции приводило к демпингу страховых тарифов, что в свою очередь вызывало ухудшение финансового состояния многих средних и мелких страховщиков. Этот опыт показал, что полная либерализация тарифов без адекватных механизмов контроля может быть разрушительной для рынка.
3. Запрет спекулятивных операций: Одной из отличительных особенностей немецкого регулирования является строгий запрет для страховых компаний на проведение спекулятивных операций с ценными бумагами и недвижимостью. Это направлено на защиту активов страховщиков и обеспечение их платежеспособности, что косвенно снижает риски демпинга, поскольку у компаний меньше соблазна «играть» на рынке для компенсации убытков от заниженных тарифов.

Возможности адаптации зарубежного опыта в России

России необходимо адаптировать зарубежный опыт с учетом собственных национальных особенностей, уровня развития рынка и текущего законодательного регулирования.

1. Гармонизация законодательства: В России активно ведется работа по гармонизации законодательства с международными стандартами, что способствует интеграции в глобальные страховые рынки. Изучение конкретных антидемпинговых норм и практик США и Германии может быть полезным.
2. Контроль за алгоритмическим сговором: В условиях ускоренной цифровизации страховых услуг, где алгоритмы все чаще определяют ценовую политику, опыт США в борьбе с алгоритмическим сговором становится крайне актуальным. Хотя в открытых источниках пока нет прямых обсуждений или регуляторного внимания в России к проблеме алгоритмического сговора на цифровых страховых рынках, аналогичных американской практике, это направление должно быть в фокусе внимания ФАС и Банка России.
3. Уроки либерализации: Опыт Германии показывает, что либерализация тарифов должна быть постепенной и сопровождаться усилением надзорных функций. Полная и резкая отмена регулирования может привести к неконтролируемому демпингу и дестабилизации рынка.
4. Повышение финансовой устойчивости: Жесткие требования к уставному капиталу, введенные Банком России (с учетом изменений 2025 года), и запрет на спекулятивные операции, как в Германии, способствуют укреплению финансовой базы страховщиков, что является фундаментом для устойчивого развития рынка и предотвращения демпинга.

Таким образом, зарубежный опыт демонстрирует важность комплексного подхода к регулированию, сочетающего законодательные ограничения, активный надзор и механизмы саморегулирования, что может стать ориентиром для дальнейшего развития российского рынка автострахования.

Заключение

Проведенный анализ выявил, что рынок автострахования в России находится в точке системных трансформаций, где традиционные вызовы переплетаются с новыми возможностями, формируемыми цифровой эпохой. Страховая премия, являясь экономическим сердцем страховой сделки и правовым воплощением обязательств сторон, подвергается давлению со всех сторон. С одной стороны, актуарно обоснованные расчеты стремятся обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, покрывая ожидаемые выплаты (нетто-ставка) и операционные расходы (нагрузка).

С другой стороны, острая ценовая конкуренция, переходящая в демпинг, подрывает эти основы, создавая угрозу как для компаний, так и для потребителей.

Демпинг, проявляющийся в искусственном занижении тарифов на ОСАГО и Каско, ведет к разрушению финансовой стабильности страховщиков, риску неисполнения обязательств и, как следствие, снижению качества страховой защиты для автовладельцев. Усугубляют ситуацию растущий уровень мошенничества, дефицит и удорожание автозапчастей (подорожание на 15% в 2025 году), а также не всегда соответствующий реальному ущербу размер страховых выплат по ОСАГО, что актуализирует необходимость пересмотра лимитов и методов расчета.

В ответ на эти вызовы, государственное регулирование в лице Банка России и ФАС, а также механизмы саморегулирования через СРО, активно совершенствуются. Расширение тарифного коридора по ОСАГО в 2025 году (например, для мотоциклов на 40% и для других ТС на 15%), введение поправочных множителей для территориального коэффициента в регионах с повышенным риском мошенничества, а также ужесточение требований к минимальному уставному капиталу страховщиков – все это призвано создать более стабильную и предсказуемую среду.

Однако только регуляторных мер недостаточно. Страховщикам необходимо активно развивать альтернативные, неценовые стратегии конкуренции. Цифровизация процессов, улучшение качества обслуживания клиентов, персонализация тарифов на основе углубленного андеррайтинга, расширение продуктовой линейки и диверсификация каналов продаж – эти подходы позволяют создавать дополнительную ценность для клиента, формируя долгосрочную лояльность, которая не зависит от кратковременных ценовых войн. Активная борьба с мошенничеством также является неотъемлемой частью стратегии устойчивого развития.

Изучение зарубежного опыта, в частности моделей регулирования в США с их антимонопольным законодательством и прецедентами борьбы с алгоритмическим сговором, а также опыт Германии с ее эволюцией от жестко регламентированного рынка к более либеральному, может послужить ценным ориентиром. России важно адаптировать эти лучшие практики, учитывая свои национальные особенности и специфику законодательства.

В заключение, обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и адекватной защиты прав потребителей на рынке автострахования в России требует комплексного подхода. Этот подход включает в себя постоянное совершенствование законодательной базы, усиление надзорных функций регуляторов, эффективное противодействие демпингу и мошенничеству, а также активное внедрение инновационных, клиентоориентированных стратегий конкуренции. Только так можно построить здоровый, прозрачный и стабильный страховой рынок, способный отвечать на вызовы современности и эффективно выполнять свою ключевую социальную и экономическую функцию.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. Статья 954. Страховая премия и страховые взносы.
2. Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
3. Федеральный закон от 21.07.2005 № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд».
4. Указание Банка России от 08.12.2021 N 6007-У (ред. от 22.11.2024) «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (вместе с «Требованиями к структуре страховых тарифов», «Порядком…).

   Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

5. Положение ЦБ РФ от 01.04.2024 N 837-П. Доступ из СПС «Контур.Норматив».
6. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
7. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: Церих – ПЕЛ, 2007.
8. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям (080105) «Финансы и кредит», (080109) «Бухгалтерский учет, анализ и аудит». 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
9. Сахирова Н.П. Страхование: учебное пособие. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.
10. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Составитель М.И. Басаков. Ростов-на-Дону: Феникс, 2009.
11. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. М., 2006.
12. Nakanune.Ru: Демпинг, сговор или здоровая конкуренция? Выживет ли рынок ОСАГО без госрегулирования. URL: https://www.nakanune.ru/articles/113337/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. Аналитика :: Демпинг в страховании. Угроза или прививка для здоровой конкуренции? URL: https://www.insur-info.ru/press/91289/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Банк России предлагает изменить тарифы по ОСАГО для отдельных участников дорожного движения. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=19179 (дата обращения: 09.10.2025).
15. Демпинг: как защитить бизнес от ценовой агрессии со стороны конкурентов. URL: https://www.reg.ru/blog/dumping/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. Демпинг уничтожает рынок добросовестного страхования. URL: https://www.asn-news.ru/news/26914 (дата обращения: 09.10.2025).
17. Демпинг в страховании и его последствия. URL: https://sa.kz/dempiing_v_strakhovanii_i_ego_posledstviya (дата обращения: 09.10.2025).
18. Емельянова Т.С. Страховщики в поисках прямых путей. Финанс, 2010, №1.
19. Ингосстрах. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние. URL: https://www.ingos.ru/company/press/article/usilenie-regulirovaniya-i-nadzora-v-strakhovoy-otrasli-rossii-vazhnye-izmeneniya-i-ikh-vliyanie (дата обращения: 09.10.2025).
20. КОНКУРЕНЦИЯ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ: ФАКТОРЫ И ТЕНДЕНЦИИ. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=54562211 (дата обращения: 09.10.2025).
21. Международный опыт регулирования страховой деятельности. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mezhdunarodnyy-opyt-regulirovaniya-strahovoy-deyatelnosti (дата обращения: 09.10.2025).
22. Минфин предложил отменить учет износа деталей при выплатах по ОСАГО. URL: https://www.eastrussia.ru/news/minfin-predlozhil-otmenit-uchet-iznosa-detaley-pri-vyplatakh-po-osago/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. Недобросовестная конкуренция: что это и чем грозит. URL: https://e-kontur.ru/enba/9274-nedobrosovestnaya-konkurenciya (дата обращения: 09.10.2025).
24. Недобросовестная конкуренция: какой бывает и как от неё защититься. URL: https://www.sberbank.com/ru/s_business/pro_business/nedobrosovestnaya-konkurenciya (дата обращения: 09.10.2025).
25. Опасная практика демпинга: последствия, противодействие, перспективы. URL: https://vc.ru/marketing/1376483-opasnaya-praktika-dempinga-posledstviya-protivodeystvie-perspektivy (дата обращения: 09.10.2025).
26. Обзор рынка страхования зарубежных стран (США, Великобритания, Китай) и возможности применения ведущих практик в РФ. URL: https://apni.ru/article/2607-obzor-rinka-strahovaniya-zarubezhnyh-stran (дата обращения: 09.10.2025).
27. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ОСАГО В РОССИИ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-rynka-osago-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
28. Правовое регулирование страхового рынка в Германии. URL: https://www.insur-info.ru/press/1231/ (дата обращения: 09.10.2025).
29. Проблемы развития автострахования КАСКО в Российской Федерации. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-razvitiya-avtostrahovaniya-kasko-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 09.10.2025).
30. Российский рынок страхования: драйверы роста и перспективы. URL: https://www.renins.ru/company/press/article/rossiyskiy-rynok-strakhovaniya-drayvery-rosta-i-perspektivy (дата обращения: 09.10.2025).
31. Саморегулируемые организации на страховом рынке. URL: https://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_org/sro/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. СИСТЕМА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sistema-obyazatelnogo-strahovaniya-v-rossii-ispolzovanie-zarubezhnogo-opyta (дата обращения: 09.10.2025).
33. Стратегии конкурентного поведения компаний на страховом рынке России. URL: https://www.cfin.ru/press/management/2005/03/40.shtml (дата обращения: 09.10.2025).
34. Три мифа о демпинге в страховании. URL: https://www.asn-news.ru/news/37622 (дата обращения: 09.10.2025).
35. Что такое демпинг и как с ним бороться. URL: https://www.sberbank.com/ru/s_business/pro_business/chto-takoe-demping-i-kak-s-nim-borotsya (дата обращения: 09.10.2025).
36. Энциклопедия решений. Страховая премия (страховые взносы) (август 2025).

    Доступ из СПС «Гарант».

37. http://www.dni.ru/auto/2009/1/13/156972.html (дата обращения: 09.10.2025).
38. http://www.glossary.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
39. http://www.ruDoska.ru (дата обращения: 09.10.2025).
40. www.avariyailiugon.ru (дата обращения: 09.10.2025).
41. Mafin Media. Что такое нетто-ставка. URL: https://mafin.ru/media/chto-takoe-netto-stavka (дата обращения: 09.10.2025).
42. Mafin Media. Что такое нетто-премия. URL: https://mafin.ru/media/chto-takoe-netto-premiya (дата обращения: 09.10.2025).
43. Mafin.ru. Страховая нагрузка: что это и для чего она нужна. URL: https://mafin.ru/media/strahovaya-nagruzka-chto-eto-i-dlya-chego-ona-nuzhna (дата обращения: 09.10.2025).
44. Словарь страховых терминов — Страхование сегодня. НЕТТО-СТАВКА. URL: https://www.insur-info.ru/dictionary/1429/ (дата обращения: 09.10.2025).
45. Словарь страховых терминов — Страхование сегодня. НАГРУЗКА. URL: https://www.insur-info.ru/dictionary/1417/ (дата обращения: 09.10.2025).
46. Официальная терминология. это… Что такое Нагрузка страхового тарифа? URL: https://rus-economic-insurance-dict.slovaronline.com/2645-%D0%9D%D0%B0%D0%B3%D1%80%D1%83%D0%B7%D0%BA%D0%B0 (дата обращения: 09.10.2025).
47. The Retail Finance. Словарь терминов. НЕТТО-СТАВКА. URL: https://retailfinance.ru/dictionary/netto-stavka/ (дата обращения: 09.10.2025).
48. Википедия. Страховая премия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%BC%D0%B8%D1%8F (дата обращения: 09.10.2025).
49. Википедия. Нетто-премия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9D%D0%B5%D1%82%D1%82%D0%BE-%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%BC%D0%B8%D1%8F (дата обращения: 09.10.2025).
50. Финам. Страховой тариф: основные понятия и термины. URL: https://www.finam.ru/encyclopedia/strahovoy-tarif/ (дата обращения: 09.10.2025).
51. АльфаСтрахование. Страховые тарифы: что такое, кто устанавливает размер. URL: https://www.alfastrah.ru/glossary/strahovye-tarify/ (дата обращения: 09.10.2025).
52. Аривист. Как определяются страховые тарифы и ставки? URL: https://www.arivist.ru/glossary/strakhovoy-tarif/ (дата обращения: 09.10.2025).
53. РСХБ — Страхование жизни. Страховая премия – что это такое? URL: https://rshb-life.ru/articles/strahovaya-premiya-chto-eto-takoe/ (дата обращения: 09.10.2025).
54. Финансовая культура. Сколько стоит ОСАГО и как рассчитать цену страховки. URL: https://fincult.info/article/skolko-stoit-osago-i-kak-rasschitat-tsenu-strakhovki/ (дата обращения: 09.10.2025).
55. Банк России. О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. URL: https://cbr.ru/secur_market/osago/tariff_osago/ (дата обращения: 09.10.2025).
56. Агентство Страховых Новостей. Что такое премия в страховании и как она рассчитывается. URL: https://www.asn-news.ru/glossary/straxovaya-premiya (дата обращения: 09.10.2025).
57. inssmart.ru. Как продавать ОСАГО и заработать на продаже страховки для автомобилей. URL: https://inssmart.ru/blog/kak-prodavat-osago-i-zarabotat-na-prodazhe-strahovki-dlya-avtomobilej (дата обращения: 09.10.2025).