Создание и развитие страховой брокерской компании в России (2024-2025): Актуальное руководство по бизнес-планированию и стратегиям успеха

метки: Брокер, Страхов, Рынок, Страховой, Страхование, Услуга, Брокерский, Жизнь

В мире, где риски становятся все более комплексными и непредсказуемыми, роль страхового брокера приобретает особую значимость. Он выступает не просто посредником, а доверенным консультантом, способным ориентироваться в лабиринтах страховых продуктов, предлагать оптимальные решения и защищать интересы клиента. Российский страховой рынок, несмотря на свою специфику и регулярные изменения, продолжает демонстрировать динамичный рост и структурную трансформацию.

Это руководство предназначено для студентов экономических и финансовых специальностей, аспирантов, а также начинающих предпринимателей, которые видят свой путь в создании и развитии страховой брокерской компании. Наша цель — представить актуализированный и глубоко структурированный анализ текущей ситуации на российском рынке страховых брокерских услуг (2024-2025 гг.), включая правовые аспекты, операционные и финансовые модели, а также маркетинговые стратегии. Мы стремимся не только предоставить теоретическую базу, но и предложить практические рекомендации, учитывающие последние регуляторные изменения и рыночные тенденции, что позволит читателю сформировать полноценное экономическое обоснование или бизнес-план для своего проекта.

Обзор российского рынка страховых брокерских услуг (2024-2025)

Российский рынок страховых брокеров в 2024 году продемонстрировал впечатляющий рост, опережая макроэкономические показатели: объем рынка увеличился на 11,7% и достиг 21,4 млрд рублей. В то время как общий объем страховых сборов в России вырос на 62,8% до 3,7 трлн рублей, значительно превысив темпы роста экономики (ВВП 4,3%), это убедительно свидетельствует о растущей потребности в профессиональном посредничестве и о значительном потенциале данного сегмента.

Правовые основы и регулирование деятельности страховых брокеров

Деятельность страховых брокеров в Российской Федерации строго регламентирована законодательством. Центральным документом является Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон определяет правовой статус страхового брокера как субъекта страхового дела, который осуществляет посредническую деятельность на основании лицензии, выданной Банком России. Помимо основного закона, регулирование осуществляется многочисленными нормативными правовыми актами Банка России, который выступает в роли мегарегулятора финансового рынка. Эти акты касаются лицензирования, требований к собственным средствам, раскрытия информации, порядка отчетности и других аспектов деятельности. Какой важный нюанс здесь упускается? Четкое понимание этих правовых основ критически важно, так как любые отклонения могут привести к серьезным штрафам или отзыву лицензии, тем самым ставя под угрозу существование бизнеса.

Государственный финансовый контроль на страховом рынке Российской ...

... страхового дела в Российской Федерации». Согласно Статье 30 указанного Федерального закона, государственный страховой надзор в Российской Федерации осуществляется именно Банком России. Этот переход позволил Банку России ... управлять системными рисками. Эволюция и правовые основы государственного регулирования страхового рынка Для академического анализа критически важно провести четкое разграничение ...

Динамика и объем рынка

В 2024 году объем рынка страховых брокеров вырос до 21,4 млрд рублей, что на 11,7% больше, чем в предыдущем году. Это подтверждает устойчивую динамику роста, наблюдаемую в последние годы. Для сравнения, в 2023 году совокупное вознаграждение страховых брокеров выросло на 18% до 19,1 млрд рублей.

Примечательно, что темпы роста страхового рынка в целом значительно опередили рост экономики в 2024 году. Общий объем страховых сборов в России по итогам 2024 года достиг 3,7 трлн рублей, увеличившись на 62,8% по сравнению с 2023 годом. Из этой суммы объем страхования иного, чем страхование жизни, составил 1,7 трлн рублей. Этот дисбаланс, при котором общий рынок страхования растет значительно быстрее брокерского, указывает на потенциал для расширения роли брокеров в дистрибуции страховых продуктов.

Однако рынок страховых брокеров демонстрирует высокую степень концентрации. На конец 2024 года в России работало 57 страховых брокеров – столько же, сколько и в 2023 году. При этом в 2023 году на топ-10 брокеров приходилось 86,5% всех полученных комиссий. Это свидетельствует о зрелости рынка и доминировании крупных игроков, что создает определенные барьеры для входа новых участников.

Ключевые сегменты и игроки

Рэнкинг крупнейших страховых брокеров по объему комиссионного дохода в 2024 году возглавил «РК Страховой Брокер» с впечатляющими 5,6 млрд рублей, что составляет 26,2% от общего объема рынка. Второе место занял «Сбер Страховой Брокер» с 4,55 млрд рублей, хотя его вознаграждение снизилось на 20,2%. «Страховые брокеры АСТ» показали феноменальный рост на 142,5%, достигнув 2,53 млрд рублей и поднявшись с пятой на третью строчку рейтинга.

Таблица 1: Топ-3 страховых брокеров РФ по объему комиссионного дохода в 2024 году

Место	Страховой брокер	Объем вознаграждения (млрд руб.)	Доля рынка (%)	Динамика к 2023 году (%)
1	РК Страховой Брокер	5,60	26,2	Н/Д
2	Сбер Страховой Брокер	4,55	21,2	-20,2
3	Страховые брокеры АСТ	2,53	11,8	+142,5

Примечание: Н/Д – данные за предыдущий период не предоставлены или не применимы для сравнения.

В структуре вознаграждения брокеров наблюдаются изменения. Доля выручки непосредственно за страхование снизилась с 62% до 53% в 2024 году, в то время как доля выручки за перестрахование возросла с 19% до 22%. Важным сегментом является вознаграждение за консультационные услуги, которое составляет почти 20% всей выручки.

Исторически страховые брокеры концентрируются на корпоративном сегменте. Это подтверждается тем, что, несмотря на общий рост доли премий от физических лиц в страховом рынке до 75,8% (2,8 трлн рублей) в 2024 году, брокеры преимущественно ориентированы на юридических лиц. Основная выручка брокеров в 2023 году генерировалась от услуг личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней – 14,6%, медицинское страхование – 22,8%) и имущественного страхования (наземного транспорта – 8,5%, грузов – 6,5%, прочего имущества юрлиц – 21,4%, гражданской ответственности – 8,2%).

Ограниченное участие брокеров в высокодоходных сегментах.
Интересно, что страховые брокеры практически не работают с накопительными видами страхования (ИСЖ/НСЖ) и ограничены в сегменте ОСАГО, несмотря на то, что эти виды демонстрируют значительный рост в общем объеме рынка. В 2024 году страхование жизни, особенно накопительное страхование жизни (НСЖ), показало рост в 4,1 раза, а инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) также значительно увеличилось. ОСАГО оставалось крупнейшим видом страхования иного, чем страхование жизни, составляя 20% премий в 2024 году, а взносы по КАСКО выросли на 30% до 343 млрд рублей. Что из этого следует? Эта «слепая зона» указывает на неиспользованный потенциал для брокеров, особенно в условиях, когда банки сокращают свою активность в банкостраховании по потребительским кредитам. Это открывает значительные возможности для новых игроков, способных предложить инновационные решения в этих растущих сегментах.

Конкурентная среда и барьеры входа

Конкуренция на рынке страховых брокерских услуг заметно усилилась. Это выражается в активном переходе клиентов от одних брокеров к другим в поисках лучшего сочетания объема услуг и цены. Регуляторные инициативы поддерживают эту тенденцию: с 1 января 2025 года вступает в силу закон, обязывающий брокеров передавать сведения о клиенте и его расходах другому профучастнику в течение 30 дней по заявлению клиента. Это призвано усилить конкуренцию и упростить смену брокера, что, с одной стороны, создает новые возможности для привлечения клиентов, а с другой – требует от действующих брокеров более продуманных стратегий удержания.

Регуляторные требования и процедура лицензирования страхового брокера в РФ (2025 год)

Создание страховой брокерской компании в России начинается со строгого процесса лицензирования, установленного Банком России. Этот процесс призван обеспечить прозрачность, надежность и финансовую устойчивость всех участников рынка.

Условия и требования к соискателю лицензии

Для получения лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера соискатель должен представить в Банк России комплект документов, включающий:

• Заявление по установленной форме.
• Документы об уплате государственной пошлины в размере 7500 рублей.
• Устав юридического лица.
• Документы, подтверждающие происхождение имущества для формирования уставного капитала.
• Положение о внутреннем аудите (при необходимости).

Одним из ключевых требований является наличие гарантии исполнения обязательств. Согласно абзацу 6 пункта 6 статьи 8 Закона № 4015-1 и информационному письму Банка России от 21.08.2017 № ИН-015-53/43, соискатель лицензии, планирующий принимать денежные средства от страхователей, обязан обладать банковской гарантией на сумму не менее 3 млн рублей или иметь собственные средства в размере не менее 3 млн рублей, размещенные в денежные средства.

Квалификационные требования предъявляются и к руководящему составу. Лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за умышленное преступление, а также те, кто руководил страховщиком за два года до его банкротства (до истечения трех лет со дня банкротства) или занимают должности в органах управления страховщика, его дочерних и аффилированных лицах, не вправе заниматься брокерской деятельностью.

Важно отметить, что деятельность иностранных страховых брокеров на территории РФ не допускается, за исключением посредничества по перестрахованиям и иных случаев, прямо предусмотренных законодательством РФ. Это создает определенную защиту для российского рынка, но также ограничивает доступ к международному опыту и капиталу.

Процесс получения и переоформления лицензии

Банк России рассматривает заявление о выдаче лицензии и уведомляет соискателя о своем решении (выдача или отказ) в течение 5 рабочих дней. При положительном решении лицензия выдается в электронном виде.

После получения лицензии страховой брокер принимает на себя ряд обязательств по раскрытию информации. Он обязан предоставлять страхователю по его требованию сведения о своем наименовании, месте нахождения, номере лицензии, перечне оказываемых услуг, а также о страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, и наличии или отсутствии участия в его уставном капитале. Кроме того, страховые брокеры обязаны размещать информацию о своих полномочиях и перечне услуг на своем сайте в сети «Интернет».

Надзор и отчетность

Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется Банком России как органом страхового надзора. Кроме того, страховщик, с которым брокер заключил договор, также осуществляет контроль в части исполнения договорных полномочий.

Банк России устанавливает строгие требования к отчетности страховых брокеров, включая формы 0420105 и 0420106 за 2024 год, с использованием таксономии XBRL версии 5.2. Эта система обеспечивает стандартизацию и автоматизацию сбора и анализа финансовой информации.

В условиях текущей экономической ситуации и санкционного давления, ЦБ РФ предпринял ряд мер поддержки страхового рынка. Так, с 1 января 2024 года до 31 декабря 2024 года включительно страховщики исполняют обязанность по размещению сведений из реестра страховых агентов и брокеров путем направления его в Банк России. Кроме того, нормы, запрещающие российским страховщикам работать со страховыми, перестраховочными компаниями и брокерами из недружественных стран (за исключением сделок по экспорту продовольствия и удобрений), продлены до 31 декабря 2026 года. ЦБ РФ также планирует продлить до 31 декабря 2025 года право страховщиков не раскрывать чувствительную к санкционному риску информацию (сведения о руководителях, структуре акционеров, реорганизации, актуарном заключении) и возможность не раскрывать сведения из реестра страховых агентов и брокеров. Эти меры направлены на снижение административной нагрузки и минимизацию рисков для участников рынка.

Актуальные бизнес-модели, операционные процессы и каналы дистрибуции

В постоянно меняющемся ландшафте страхового рынка успешность брокерской компании напрямую зависит от способности адаптироваться, внедрять инновации и оптимизировать свои операционные процессы. Современные бизнес-модели делают акцент на цифровизации и гибкости.

Современные бизнес-модели и специализация брокеров

Как показал анализ рынка, большинство страховых брокеров традиционно фокусируются на корпоративном сегменте. Это объясняется более высокими средними чеками, долгосрочными отношениями и сложностью страховых программ, требующих экспертного сопровождения. Успешные модели работы часто включают специализацию на определенных видах страхования, таких как:

• Имущественное страхование юридических лиц: Покрытие рисков, связанных с недвижимостью, оборудованием, товарно-материальными ценностями.
• Личное страхование корпоративных клиентов: Добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование от несчастных случаев и болезней для сотрудников компаний.
• Перестрахование: Посредничество в передаче рисков между страховыми компаниями, особенно в случае крупных и сложных рисков.
• Страхование гражданской ответственности: Защита от претензий третьих лиц, возникающих в процессе профессиональной или производственной деятельности.

Тем не менее, существует значительный потенциал для выхода в новые ниши. Учитывая рост сегментов ОСАГО и КАСКО, а также отсутствие активного участия брокеров в этих направлениях, разработка специализированных предложений для физических лиц, возможно, через цифровые каналы, может стать точкой роста. Например, создание онлайн-платформы, которая агрегирует предложения по КАСКО от разных страховщиков с возможностью быстрого сравнения и оформления, может привлечь значительную аудиторию.

Цифровизация в страховом брокерстве

Цифровизация перестала быть просто трендом и стала неотъемлемой частью эффективного страхового брокерства. Внедрение передовых технологий позволяет не только автоматизировать рутинные задачи, но и качественно улучшить клиентский сервис и повысить операционную эффективность.

• Использование искусственного интеллекта (ИИ):
  • Автоматизация обработки страховых обращений: ИИ-алгоритмы могут анализировать входящие запросы клиентов, классифицировать их, отвечать на часто задаваемые вопросы (через чат-боты) и направлять сложные случаи соответствующим специалистам. Это значительно ускоряет реакцию на запросы и снижает нагрузку на персонал.
  • Оперативное принятие решений по выплатам: В тех случаях, когда брокер участвует в урегулировании убытков, ИИ может помочь в быстрой оценке ущерба по предоставленным документам или фотографиям, сверяя их с условиями полиса и историей.
  • Персонализация предложений: На основе анализа данных о клиентах (история страхования, предпочтения, демографические данные), ИИ может генерировать индивидуальные предложения, максимально соответствующие их потребностям. Это повышает конверсию и лояльность.
  • Оптимизация взаимодействия с клиентами: Интеллектуальные системы могут предсказывать потребности клиентов, напоминать о продлении полисов, предлагать дополнительные услуги в нужный момент.
• Блокчейн-технологии: Хотя блокчейн пока не получил широкого распространения в российском брокерстве, его потенциал огромен. Он может обеспечить прозрачность и неизменность данных о договорах, выплатах и взаиморасчетах, что повышает доверие между всеми участниками процесса – клиентами, брокерами и страховщиками. Это особенно актуально для перестрахования и сложных корпоративных сделок.
• CRM-системы: Системы управления взаимоотношениями с клиентами являются основой для любого современного брокера. Они позволяют централизованно хранить всю информацию о клиентах, историю взаимодействий, статус договоров, предстоящие продления. Это обеспечивает единый подход к обслуживанию и повышает качество взаимодействия. Примерами могут служить Salesforce, amoCRM, Битрикс24, адаптированные под финансовый сектор.
• Онлайн-платформы и агрегаторы: Эти инструменты расширяют охват аудитории и упрощают процесс выбора и покупки страховых продуктов. Собственная онлайн-платформа или интеграция с популярными страховыми агрегаторами позволяют клиентам самостоятельно сравнивать условия, получать расчеты и даже оформлять полисы, особенно в массовых сегментах (ОСАГО, туристическое страхование, страхование имущества).

Каналы дистрибуции и клиентский сервис

Выбор эффективных каналов дистрибуции и построение качественного клиентского сервиса критически важны для привлечения и удержания клиентов.

• Онлайн-платформы: Собственные веб-сайты с возможностью онлайн-расчета и оформления полисов, мобильные приложения, интеграция с крупными агрегаторами страховых услуг (например, Сравни.ру, Банки.ру).
• Партнерские программы: Сотрудничество с банками, автосалонами, риэлторскими агентствами, туристическими компаниями, медицинскими учреждениями. Эти партнеры могут стать источником целевых клиентов, заинтересованных в определенных видах страхования.
• Прямые продажи: Для корпоративного сегмента сохраняет актуальность работа персональных менеджеров, проводящих встречи, презентации и переговоры.
• Консультационные услуги: Предоставление высококвалифицированных консультаций по сложным страховым продуктам, андеррайтингу рисков, урегулированию убытков.

Влияние упрощения перехода клиентов между брокерами (с 1 января 2025 года) на стратегии удержания клиентов становится ключевым. Брокеры больше не могут полагаться исключительно на инерцию клиентов. Что из этого следует? Стратегии должны включать: безупречный сервис, проактивное информирование, программы лояльности и персонализированные рекомендации. Эти подходы помогут не только удержать существующих клиентов, но и привлечь новых, повышая конкурентоспособность компании на рынке.

Маркетинговые стратегии и привлечение клиентов

В условиях высокой конкуренции и непрерывной цифровизации рынка, эффективный маркетинг становится краеугольным камнем успеха страховой брокерской компании. Цель – не просто привлечь клиента, но и сформировать долгосрочные доверительные отношения.

Особенности маркетинга страховых услуг

Маркетинг в страховом брокерстве имеет свою специфику. Страховой продукт – это неосязаемая услуга, обещание защиты от будущих рисков, поэтому ключевым элементом является формирование доверия. Брокер позиционируется как независимый эксперт, который:

• Работает в интересах клиента: В отличие от агента, представляющего интересы одной страховой компании, брокер анализирует предложения множества страховщиков и подбирает наиболее выгодные условия для клиента. Это необходимо подчеркивать в коммуникациях.
• Обеспечивает экспертную поддержку: Помогает разобраться в сложных условиях страхования, выбрать оптимальную программу, сопровождает на всех этапах – от заключения договора до урегулирования убытков.
• Экономит время и деньги клиента: За счет своего опыта и доступа к широкому спектру предложений, брокер может найти более выгодные условия, чем клиент самостоятельно.

Формирование доверия достигается через прозрачность, профессионализм, положительные отзывы и публичную активность.

Цифровой маркетинг и инструменты продвижения

В 2024-2025 годах цифровые каналы являются основными для привлечения клиентов. Разработка комплексной стратегии цифрового маркетинга включает:

• SEO (Search Engine Optimization): Оптимизация сайта брокера для поисковых систем (Яндекс, Google) по ключевым запросам (например, «страховой брокер Москва», «КАСКО онлайн расчет», «ДМС для компаний»).

  Цель – выход в топ выдачи для привлечения органического трафика.

• Контекстная реклама: Запуск рекламных кампаний в Яндекс.Директ и Google Ads по высокорелевантным запросам. Позволяет быстро получить целевой трафик и лиды.
• SMM (Social Media Marketing): Активное ведение страниц в социальных сетях (ВКонтакте, Одноклассники, Телеграм) с экспертным контентом, ответами на вопросы, кейсами. Социальные сети – это площадка для формирования сообщества, взаимодействия с аудиторией и повышения узнаваемости бренда.
• Контент-маркетинг: Создание и распространение ценного, информативного контента:
  • Блог на сайте: Статьи о видах страхования, нюансах оформления полисов, обзоры страховых компаний, разъяснения законодательства.
  • Видеоролики: Объясняющие сложные страховые продукты простым языком.
  • Вебинары и онлайн-консультации: Прямое взаимодействие с потенциальными клиентами.
  • Гайды и чек-листы: Помогающие клиентам в выборе страхового продукта или действий при наступлении страхового случая.
• Партнерские программы: Сотрудничество с тематическими порталами, финансовыми агрегаторами, блогерами, лидерами мнений.
• Email-маркетинг: Создание базы подписчиков и рассылка персонализированных предложений, новостей, полезных советов.

Использование данных для персонализации предложений – ключевой элемент. Анализ поведенческих данных на сайте, истории запросов, демографических характеристик позволяет формировать более релевантные и привлекательные предложения, повышая их конверсию. Например, если клиент интересовался КАСКО, ему можно предложить сравнение разных программ и дополнительные опции.

Стратегии удержания клиентов

В условиях усиления конкуренции и упрощения смены брокера (закон с 1 января 2025 года), удержание клиентов становится не менее важной задачей, чем их привлечение.

• Развитие лояльности: Программы лояльности, индивидуальные скидки, бонусы за долгосрочное сотрудничество или привлечение новых клиентов.
• Обеспечение качественного сервиса: Быстрое реагирование на запросы, оперативность в оформлении документов, профессиональная поддержка при наступлении страхового случая. Качество сервиса должно быть неизменно высоким на каждом этапе взаимодействия.
• Эффективное постпродажное сопровождение: Напоминания о продлении полисов, предложения по расширению покрытия, помощь в адаптации страховых программ к меняющимся потребностям клиента.
• Работа с отзывами и репутацией: Активное отслеживание отзывов на независимых площадках, оперативная реакция на негатив, стимулирование клиентов оставлять положительные комментарии. Репутация – это один из важнейших активов брокера.

Учет влияния закона об упрощении смены брокера требует проактивного подхода. Брокер должен быть не просто поставщиком услуг, но и надежным партнером, создающим дополнительную ценность для клиента. Регулярные коммуникации, прозрачность условий и постоянное подтверждение своей экспертности помогут предотвратить отток клиентов. Готовы ли вы к этому вызову?

Организационная структура и кадровое обеспечение

Успешная страховая брокерская компания – это не только эффективные стратегии, но и грамотно выстроенная организационная структура, а также команда высококвалифицированных специалистов.

Оптимальная организационная структура брокерской компании

Для стартапа в сфере страхового брокерства, особенно на начальном этапе, оптимальной может быть относительно плоская и гибкая структура. По мере роста компании она будет масштабироваться и усложняться.

Типовая организационная структура может включать следующие ключевые подразделения и роли:

1. Генеральный директор / Управляющий партнер:
   • Ответственность за стратегическое планирование, общее управление, развитие бизнеса, взаимодействие с ключевыми партнерами (страховщиками) и регулятором (Банком России).
2. Отдел продаж и по работе с клиентами:
   • Руководитель отдела продаж: Координация работы менеджеров, разработка планов продаж, обучение.
   • Менеджеры по работе с клиентами (брокеры): Непосредственное взаимодействие с клиентами (поиск, консультации, подбор страховых продуктов, оформление договоров, сопровождение), развитие клиентской базы. Возможно разделение на корпоративных и розничных брокеров.
   • Специалисты по урегулированию убытков (опционально): Оказание помощи клиентам при наступлении страхового случая.
3. Отдел маркетинга и развития (на начальном этапе может совмещаться с продажами):
   • Разработка и реализация маркетинговых стратегий, продвижение услуг, управление онлайн-каналами, SMM, контент-маркетинг.
4. Юридический отдел / Юрист:
   • Правовое сопровождение деятельности, анализ договоров, взаимодействие с регулятором, консультирование по правовым вопросам страхования.
5. Финансовый отдел / Бухгалтер:
   • Ведение бухгалтерского и налогового учета, финансовое планирование, контроль денежных потоков, подготовка отчетности для Банка России.
6. IT-поддержка (может быть аутсорсинговой):
   • Поддержка CRM-систем, онлайн-платформ, обеспечение информационной безопасности.

Таблица 2: Примерная организационная структура страховой брокерской компании (стартап)

Уровень управления	Должность / Отдел	Основные функции
Высшее руководство	Генеральный директор	Стратегия, общее управление, партнерства, регуляторные вопросы
Операционное управление	Отдел продаж и работы с клиентами	Привлечение и обслуживание клиентов, формирование портфеля
	Отдел маркетинга	Продвижение, онлайн-присутствие, генерация лидов
	Финансовый отдел	Бухгалтерия, отчетность, финансовое планирование
Поддержка	Юридический отдел (или внешний юрист)	Правовое сопровождение, комплаенс
	IT-поддержка (или аутсорс)	Инфраструктура, безопасность, ПО

Требования к квалификации персонала

Квалификация персонала является критически важной для страхового брокера. Помимо общих требований к образованию и опыту, существуют профессиональные стандарты и этические нормы.

• Профессиональный стандарт «Страховой брокер»: Приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 10 марта 2015 года № 155н утвержден профессиональный стандарт «Страховой брокер». Он определяет трудовые функции, требования к образованию и опыту, необходимые знания и умения для специалистов в этой области. Соблюдение этого стандарта – основа для формирования квалифицированной команды.
• Профессиональные стандарты Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ): АПСБ активно участвует в формировании отраслевых норм. Она разработала и утвердила «Профессиональный кодекс» и «Базовые стандарты совершения страховыми брокерами операций на финансовом рынке» и «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг». Эти документы устанавливают этические принципы, правила раскрытия информации, требования к минимальным профессиональным навыкам и определяют ответственность брокеров. Следование этим стандартам не только повышает репутацию компании, но и минимизирует риски, связанные с недобросовестной деятельностью.
• Непрерывное обучение: Рынок страхования постоянно меняется, появляются новые продукты, технологии, регуляторные требования. Поэтому сотрудники должны регулярно проходить обучение, повышать квалификацию, участвовать в семинарах и конференциях.

Расчет фонда оплаты труда

Формирование конкурентного фонда оплаты труда (ФОТ) является ключевым для привлечения и удержания талантливых специалистов. Расчет должен основываться на среднерыночных зарплатах по ключевым должностям в страховом секторе в России, а также учитывать систему мотивации (фиксированный оклад + бонусы/проценты от продаж).

Таблица 3: Примерный расчет фонда оплаты труда для стартапа (в месяц, данные гипотетические на 2025 г.)

Должность	Количество	Оклад (руб.)	% от продаж / Бонусы	Общий ФОТ (руб.)
Генеральный директор	1	150 000	1% от прибыли	150 000 + бонусы
Руководитель отдела продаж	1	100 000	0,5% от сборов отдела	100 000 + бонусы
Менеджер по работе с клиентами	2	60 000	5% от личных сборов	120 000 + бонусы
Специалист по маркетингу	1	70 000	—	70 000
Юрист (part-time / аутсорс)	0,5	50 000	—	50 000
Бухгалтер (part-time / аутсорс)	0,5	40 000	—	40 000
Итого ФОТ (без учета бонусов)				430 000

Примечание: Приведенные цифры являются гипотетическими и требуют корректировки на основе фактических исследований рынка труда в конкретном регионе и планируемого уровня компании.

Помимо оклада, важно предусмотреть систему мотивации, привязанную к результатам (объем продаж, количество заключенных договоров, качество обслуживания).

Это стимулирует сотрудников к повышению эффективности и напрямую влияет на доходы компании.

Финансовое планирование и экономическое обоснование

Создание страховой брокерской компании, как и любого другого бизнеса, требует тщательного финансового планирования. Это позволяет оценить объем необходимых инвестиций, спрогнозировать доходы и расходы, а также определить потенциальную прибыльность и срок окупаемости проекта.

Стартовый капитал и источники финансирования

Подробный расчет необходимых инвестиций для запуска брокерской компании является критически важным. Важно не путать требования к уставному капиталу страховой компании (миллиарды рублей) с потребностями брокера, который оперирует значительно меньшими суммами.

Таблица 4: Примерный расчет первоначальных инвестиций (гипотетические данные на 2025 г.)

Статья расходов	Сумма (руб.)	Комментарий
Регистрация и лицензирование
Госпошлина за лицензию	7 500	Обязательный платеж
Юридические услуги (регистрация ООО, помощь с лицензией)	50 000 – 100 000	Зависит от сложности и юриста
Обеспечение гарантии (банковская гарантия или собственные средства)	3 000 000	Минимальный размер, если брокер принимает деньги от клиентов
Офис и оборудование
Аренда офиса (1-й месяц + депозит)	100 000 – 200 000	Зависит от региона и размера
Ремонт, обустройство (если необходимо)	50 000 – 150 000	Минимальный косметический ремонт
Офисная мебель	50 000 – 100 000	Рабочие места, переговорная зона
Оргтехника (ПК, принтеры, телефония)	150 000 – 250 000	На 3-5 рабочих мест
Программное обеспечение и IT-инфраструктура
CRM-система (подписка/лицензия на год)	30 000 – 100 000	В зависимости от функционала и количества пользователей
Бухгалтерское ПО (лицензия)	10 000 – 20 000	Например, 1С:Бухгалтерия
Разработка сайта / интеграция с агрегаторами	50 000 – 200 000	Зависит от сложности и функционала
Маркетинг и продвижение (первые 3-6 месяцев)
Разработка фирменного стиля, брендинг	30 000 – 80 000	Логотип, визитки, шаблоны
Контекстная реклама, SEO, SMM	100 000 – 300 000	На начальный период для привлечения клиентов
Фонд оплаты труда (первые 2-3 месяца)
Зарплата персонала (см. Таблицу 3)	860 000 – 1 290 000	На 2-3 месяца до выхода на самоокупаемость
Прочие расходы
Коммунальные платежи, интернет, связь	15 000 – 30 000	Ежемесячно
Представительские расходы	20 000 – 50 000	На встречи с клиентами/партнерами
Непредвиденные расходы (10-15%)	400 000 – 600 000	Всегда нужно иметь запас
ИТОГО ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ	~5 000 000 – 6 500 000	Ориентировочная сумма

Источники финансирования для нового бизнеса могут быть разнообразными:

• Собственные средства учредителей: Наиболее распространенный вариант для стартапов.
• Банковские кредиты: Кредиты для малого и среднего бизнеса, при условии наличия бизнес-плана и обеспечения.
• Инвестиции: Привлечение частных инвесторов или венчурного капитала (актуально для более масштабных проектов с инновационной моделью).
• Государственная поддержка: Субсидии и гранты для малого бизнеса, программы поддержки предпринимательства.

Модели формирования комиссионного вознаграждения

Основным источником дохода страхового брокера является комиссионное вознаграждение, выплачиваемое страховыми компаниями за привлечение клиентов и оформление страховых договоров. Факторы ценообразования и формирования комиссий включают:

• Вид страхования: Комиссии значительно различаются. Например, по ОСАГО они регулируются и относительно невелики, по КАСКО – выше, по ДМС для корпоративных клиентов или страхованию имущества юридических лиц – могут быть еще выше.
• Объем привлекаемого бизнеса: Чем больше объем страховых премий, тем выше может быть комиссионная ставка.
• Конкуренция на рынке: В условиях высокой конкуренции брокеры могут быть вынуждены предлагать часть своей комиссии клиенту в виде скидки.
• Регуляторные ограничения: Банк России может устанавливать ограничения на размер комиссионного вознаграждения по определенным видам страхования.
• Дополнительные услуги: Брокер может взимать плату за консультационные услуги, андеррайтинг, помощь в урегулировании убытков, особенно в корпоративном сегменте. Эти услуги могут составлять до 20% выручки, как показал анализ рынка.

Прогноз доходов и расходов

Прогнозирование выручки, операционных расходов и налогов – основа для реалистичного финансового планирования.

Прогноз выручки:
Выручка брокера (комиссионное вознаграждение) рассчитывается как сумма произведений объемов страховых премий по каждому виду страхования на соответствующую комиссионную ставку.

Vб = Σ (Pi × Ki)

где:

• V_б — Общая выручка брокера;
• P_i — Объем страховых премий по i-му виду страхования;
• K_i — Комиссионная ставка по i-му виду страхования.

Например, если брокер планирует привлечь 10 млн рублей премий по КАСКО (средняя комиссия 15%) и 5 млн рублей по ДМС (средняя комиссия 20%), то его выручка составит:

Vб = (10 000 000 × 0,15) + (5 000 000 × 0,20) = 1 500 000 + 1 000 000 = 2 500 000 рублей.

Прогноз расходов:
Расходы делятся на постоянные (аренда, часть ФОТ, ПО) и переменные (маркетинг, бонусы от продаж).

Общие расходы = Постоянные расходы + Переменные расходы

Прогноз прибыли:

Прибыль до налогообложения = Выручка - Общие расходы
Чистая прибыль = Прибыль до налогообложения - Налоги

Показатели финансовой эффективности и окупаемости

Для оценки инвестиционной привлекательности проекта используются следующие ключевые метрики:

• NPV (Net Present Value — Чистая приведённая стоимость): Метод дисконтирования денежных потоков, показывающий, насколько увеличится стоимость компании, если будет реализован проект. Положительное значение NPV указывает на привлекательность проекта.

NPV = Σ (CFt / (1 + r)t) - IC

где:

• CF_t — Денежный поток в период t;
• r — Ставка дисконтирования (стоимость капитала);
• t — Период;
• IC — Первоначальные инвестиции.
• IRR (Internal Rate of Return — Внутренняя норма доходности): Ставка дисконтирования, при которой NPV проекта равен нулю. Если IRR превышает стоимость капитала, проект считается привлекательным.

NPV = 0 ⇒ Σ (CFt / (1 + IRR)t) - IC = 0

• Срок окупаемости (Payback Period): Период времени, за который первоначальные инвестиции окупаются за счет чистых денежных потоков проекта.

Срок окупаемости = IC / Среднегодовой чистый денежный поток

(для проектов с равномерными потоками)

• Точка безубыточности (Break-even Point): Объем продаж (или выручки), при котором доходы покрывают все расходы (постоянные и переменные), а прибыль равна нулю.

Точка безубыточности (в рублях) = Постоянные расходы / (1 - Переменные расходы на единицу выручки)

Расчет этих показателей позволяет инвесторам и учредителям принять обоснованное решение о целесообразности создания и развития страховой брокерской компании.

Тенденции и перспективы развития страхового брокерства в России

Страховой рынок России находится в постоянном движении, и страховое брокерство не является исключением. Анализ долгосрочных трендов позволяет выявить вызовы и возможности для роста и совершенствования деятельности брокеров.

Влияние новых продуктов и регуляторных инициатив

Центральный Банк РФ активно формирует условия для развития страхового рынка, видя в нем ключевой элемент защиты бизнеса и благосостояния граждан в условиях структурной трансформации экономики.

• Долевое страхование жизни (ДСЖ): С 1 января 2025 года будет запущен новый продукт – долевое страхование жизни. Это гибридный продукт, сочетающий страховую защиту с инвестиционной составляющей, предоставляющей гибкие инвестиционные возможности. В отличие от традиционных ИСЖ/НСЖ, где инвестиционный риск несет страховщик или распределяется по более консервативным моделям, ДСЖ предполагает, что клиент самостоятельно выбирает инвестиционные стратегии и несет инвестиционный риск. Этот продукт может стать новой нишей для брокеров, особенно если они смогут разработать экспертную модель консультирования по инвестиционным стратегиям.
• Система гарантирования по договорам страхования жизни: Для повышения доверия граждан к долгосрочным продуктам страхования жизни, с 1 января 2027 года планируется запуск системы гарантирования, аналогичной страхованию депозитов. Оператором этой системы станет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

  Лимиты гарантийных выплат составят до 10 млн рублей в случае смерти застрахованного и до 2,8 млн рублей при наступлении других страховых случаев или по окончании срока действия полиса. Система будет распространяться на все действующие договоры страхования жизни, которых на середину декабря 2024 года насчитывалось около 16 миллионов. Эта инициатива значительно повысит привлекательность продуктов страхования жизни для населения, что косвенно создаст благоприятные условия для брокеров, которые смогут эффективно донести ценность этих продуктов до клиентов.

• Развитие регулирования взаимодействия банков и страховщиков: Федеральная антимонопольная служба (ФАС) разрабатывает законопроект, который впервые закрепит на уровне федерального закона правила взаимодействия банков и страховых компаний. Цель – расширить выбор страховых продуктов для заемщиков и усилить конкуренцию. Ожидается, что законопроект может быть принят в 2026 году. Это изменение может повлиять на рынок банкострахования, где брокеры традиционно имели ограниченное присутствие, и потенциально открыть новые возможности для них.

Перспективы цифровой трансформации

Дальнейшее развитие цифровых технологий будет ключевым фактором успеха в страховом посредничестве.

• ИИ и блокчейн: Внедрение цифровых решений, таких как блокчейн и искусственный интеллект, будет способствовать не только автоматизации процессов проверки и отчетности (что уже активно используется ЦБ РФ для регулирования и надзора), но и трансформации клиентского опыта. ИИ будет глубже интегрироваться в персонализацию предложений, оптимизацию ценообразования (динамическое ценообразование), автоматизацию урегулирования мелких убытков и проактивное информирование клиентов. Блокчейн может обеспечить безопасное хранение и передачу данных, что критически важно для защиты конфиденциальной информации и соблюдения регуляторных требований.
• Big Data и аналитика: Сбор и анализ больших данных о клиентах, их предпочтениях, поведении и рисках позволит брокерам разрабатывать более точные и индивидуальные предложения, предсказывать потребности и повышать эффективность маркетинговых кампаний.
• Электронный документооборот и удаленное обслуживание: Дальнейшее развитие электронного документооборота и возможностей полностью удаленного оформления и сопровождения страховых договоров повысит удобство для клиентов и снизит операционные издержки брокеров.

Развитие регионального присутствия и новых ниш

Несмотря на концентрацию брокерского бизнеса в крупных городах, развитие брокерской деятельности в РФ нуждается в охвате большего числа регионов. Это представляет собой значительный потенциал для роста:

• Региональная экспансия: За пределами Москвы и Санкт-Петербурга конкуренция ниже, а спрос на квалифицированные брокерские услуги, особенно в корпоративном сегменте, может быть значительным. Модели работы могут включать открытие филиалов, развитие сети партнеров или полностью удаленную работу через цифровые платформы.
• Освоение незанятых ниш: Помимо упомянутых НСЖ/ИСЖ и ОСАГО/КАСКО, есть потенциал в специализированных видах страхования для малого и среднего бизнеса (киберриски, ответственность директоров, страхование инновационных проектов) или для определенных категорий физических лиц (например, страхование для фрилансеров, самозанятых).
• Повышение финансовой грамотности и доходов населения: Увеличение доходов граждан и хозяйствующих субъектов напрямую влияет на спрос на страховые и брокерские услуги. По мере роста благосостояния люди и компании становятся более готовы нести дополнительные затраты на профессиональное сопровождение и экспертную поддержку в выборе страховых решений. Брокеры, которые смогут эффективно донести ценность своих услуг, получат значительное преимущество.

В целом, страховое брокерство в России стоит на пороге новых возможностей, обусловленных как регуляторными изменениями, так и технологическим прогрессом. Успех будет сопутствовать тем компаниям, которые смогут адаптироваться к этим изменениям, использовать цифровые инструменты и предлагать клиентам не просто страховые продукты, а комплексные решения для управления рисками.

Заключение

Создание и развитие страховой брокерской компании в России в 2024-2025 годах представляет собой сложную, но крайне перспективную задачу. Мы убедились, что рынок страховых брокеров демонстрирует устойчивый рост, опережая темпы роста экономики, что подтверждает актуальность и востребованность профессионального посредничества. При этом высокая концентрация и специфическая сегментация рынка (фокус на корпоративном сегменте и ограниченное присутствие в ряде массовых продуктов) указывают на наличие неиспользованных ниш и потенциала для роста.

Ключевым аспектом успеха является строгое соблюдение регуляторных требований Банка России, начиная от процедуры лицензирования и заканчивая обязательствами по отчетности и раскрытию информации. Понимание этих правил и мер поддержки, предпринимаемых регулятором, формирует надежный фундамент для деятельности.

Эффективная бизнес-модель сегодня немыслима без глубокой цифровизации. Применение искусственного интеллекта для автоматизации процессов, CRM-систем для персонализации предложений и онлайн-платформ для расширения охвата – это не просто конкурентное преимущество, но и необходимость. Маркетинговые стратегии должны быть нацелены на формирование доверия, позиционирование брокера как независимого эксперта и использование полного спектра цифровых инструментов для привлечения и удержания клиентов, особенно в условиях упрощения процедуры смены брокера.

Организационная структура должна быть гибкой и эффективной, а кадровая политика – ориентированной на привлечение и развитие квалифицированных специалистов, соответствующих профессиональным и этическим стандартам. Детальное финансовое планирование, включающее расчет стартовых инвестиций, прогноз доходов и расходов, а также анализ показателей эффективности, является неотъемлемой частью любого успешного бизнес-плана.

Наконец, перспективы развития рынка страхового брокерства тесно связаны с появлением новых продуктов, таких как долевое страхование жизни, развитием системы гарантирования и дальнейшей цифровой трансформацией. Успех будет сопутствовать тем компаниям, которые смогут адаптироваться к меняющейся регуляторной среде, эффективно внедрять инновации, расширять свое присутствие в регионах и осваивать новые ниши, предлагая клиентам не просто страховые полисы, а комплексные и персонализированные решения для управления их рисками.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 30.12.2008, с изм. от 28.02.2009) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.03.2009).
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1079/ (дата обращения: 09.10.2025).
4. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние. Ингосстрах, 23 декабря 2024. URL: https://www.ingos.ru/company/news/2024/12/23/usilenie-regulirovaniya-i-nadzora-v-strakhovoy-otrasli-rossii-vazhnye-izmeneniya-i-ikh-vliyanie/ (дата обращения: 09.10.2025).
5. Объем рынка страховых брокеров за 2024 вырос до 21,4 млрд. Frank Media. URL: https://frankrg.com/97495 (дата обращения: 09.10.2025).
6. Объем рынка страховых брокеров за 2024 г. вырос до 21,4 млрд. АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/89530 (дата обращения: 09.10.2025).
7. Итоги 2024 года: стабильный рост и трансформация роли страховых брокеров. URL: https://ast.ru/pressroom/news/itogi-2024-goda-stabilnyy-rost-i-transformatsiya-roli-strakhovykh-brokerov/ (дата обращения: 09.10.2025).
8. Крупнейшие страховые брокеры по итогам 2024 года. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/192231/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Рынок страховых брокеров вырос на 11,7% в 2024 году. Ведомости, 24 февраля 2025. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/news/2025/02/24/1020815-obem-rinka-strahovih-brokerov (дата обращения: 09.10.2025).
10. ЦБ РФ определился с направлениями развития страхового рынка в ближайшие годы. Finmarket.ru. URL: https://www.finmarket.ru/news/6146014 (дата обращения: 09.10.2025).
11. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы. Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-v-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
12. ЦБ определил перспективы развития рынка страхования. АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/89163 (дата обращения: 09.10.2025).
13. О переоформлении лицензии ООО «БЛГС СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ». Банк России, 15 января 2025. URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?file=15012025_145025license.htm (дата обращения: 09.10.2025).
14. «РК Страховой Брокер» признан крупнейшим страховым брокером Российской Федерации по итогам 2024 года. URL: https://rksb.ru/press/rk_strakhovoy_broker_priznan_krupneyshim_strakhovym_brokerom_rossiyskoy_federatsii_po_itogam_2024_goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
15. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. Банк России, Q2 2024. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/49138/review_ins_2024Q2.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
16. Страховые брокеры в Москве: ТОП-10 лучших — Рейтинг 2025 года. DTF. URL: https://dtf.ru/life/2190864-strahovye-brokery-v-moskve-top-10-luchshih-reyting-2025-goda (дата обращения: 09.10.2025).
17. ЦБ разрешит финансовым организациям не раскрывать информацию на индивидуальной основе с 2026 года. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/985921 (дата обращения: 09.10.2025).
18. Информационное сообщение ЦБ РФ от 07.04.2025. Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=464406 (дата обращения: 09.10.2025).
19. Форум страховых инноваций InnoIns-2025. Korins.ru. URL: https://korins.ru/forum-strahovyh-innovaciy-innoins-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Антимонопольный дайджест за сентябрь: правила для банков и страховых и обновление рекламы. Pravo.ru. URL: https://pravo.ru/review/256799/ (дата обращения: 09.10.2025).
21. Решение Совета директоров Банка России о требованиях к деятельности страховых организаций и обществ взаимного страхования. 26 декабря 2023. URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/dir_sov/rsd_2023_12_26_ins/ (дата обращения: 09.10.2025).
22. ЦБ продлит на 2025 год меры поддержки страхового рынка. Клерк.ру. URL: https://www.klerk.ru/buh/news/614619/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. Рэнкинг крупнейших страховых брокеров России за 2023 год. Блог INFULL Broker. URL: https://infull-broker.ru/blog/renking-krupnejshih-strahovyh-brokerov-rossii-za-2023-god/ (дата обращения: 09.10.2025).
24. Страховые брокеры. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/subjects/insurance_brokers/ (дата обращения: 09.10.2025).
25. Рэнкинг крупнейших страховых брокеров России за 2023 г. АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/87258 (дата обращения: 09.10.2025).
26. Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1079/chap_2/ (дата обращения: 09.10.2025).
27. Статья 32. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1079/chap_4/ (дата обращения: 09.10.2025).
28. Страхование (рынок России).

    TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_(%D0%A0%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8) (дата обращения: 09.10.2025).

29. Список страховых брокеров РФ. Rus-broker.ru. URL: http://www.rus-broker.ru/spisok_brokerov.htm (дата обращения: 09.10.2025).
30. Статистика. Ассоциация Профессиональных Страховых Брокеров. URL: https://rus-broker.ru/stat.htm (дата обращения: 09.10.2025).
31. Статистика. Банк России. URL: https://cbr.ru/statistics/insurance/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. Лучшие брокеры России. Investing.com. URL: https://ru.investing.com/brokers/best-brokers/russia (дата обращения: 09.10.2025).
33. Анализ функционирования брокеров на рынке страховых услуг. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-funktsionirovaniya-brokerov-na-rynke-strahovyh-uslug (дата обращения: 09.10.2025).
34. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СТРАХОВЫХ БРОКЕРОВ В РОССИИ, ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ. Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=43936940 (дата обращения: 09.10.2025).
35. Страховой рынок: характеристика, структура, инфраструктура. Премиум-Финанс. URL: https://premium-finance.ru/strahovoj-ryno-harakteristika-struktura-infrastruktura (дата обращения: 09.10.2025).
36. Брокеры: рейтинг ТОП 10 — Открыть брокерский счет. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/investment/brokers/ (дата обращения: 09.10.2025).
37. Страховым организациям Банк России в связи с осуществлением деятельности. URL: https://www.cbr.ru/queries/uni_doc/10574?print=true (дата обращения: 09.10.2025).
38. Статья 1. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_149591/ (дата обращения: 09.10.2025).
39. Тема 9. Современное состояние страхового рынка России. Инфоурок. URL: https://infourok.ru/lekciya-po-discipline-strahovoe-delo-na-temu-sovremennoe-sostoyanie-strahovogo-rinka-rossii-5777717.html (дата обращения: 09.10.2025).