Актуальные тенденции и перспективы рынка имущественного страхования физических лиц в Российской Федерации (на примере ПАО СК «Росгосстрах»)

метки: Страхование, Премия, Страхов, Страховщик, Рынок, Имущественный, Потребитель, Право

Введение: Цели, задачи и методологические основы исследования

В условиях нарастающей макроэкономической волатильности, усиления климатических рисков и быстро меняющейся правовой среды, добровольное страхование имущества физических лиц (ФЛ) становится не просто финансовым инструментом, но и критически важным элементом системы личной финансовой безопасности. Актуальность темы исследования обусловлена, с одной стороны, значительным ростом рынка страхования имущества граждан в последние годы (объем страховых премий превысил 250 млрд руб. в 2023 году), а с другой — необходимостью адаптации страховщиков к новым регуляторным требованиям и сложной макроэкономической ситуации, характеризующейся высокой ключевой ставкой. И что из этого следует? Инструменты защиты капитала граждан становятся более востребованными, а от страховщиков требуется не только финансовая устойчивость, но и высочайшая оперативность в меняющихся условиях.

Объект исследования — рынок добровольного страхования имущества физических лиц в Российской Федерации, сфокусированный на продуктах по страхованию жилой недвижимости (квартир).

Предмет исследования — финансово-экономические показатели, продуктовая линейка, конкурентные позиции и методики тарификации ПАО СК «Росгосстрах» в контексте современного рынка страхования жилья.

Целью данной работы является проведение современного, глубокого академического анализа рынка страхования имущества ФЛ, оценка роли и конкурентных преимуществ ПАО СК «Росгосстрах», а также детализация актуарных механизмов ценообразования.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Проанализировать актуальную нормативно-правовую базу, включая новейшие разъяснения Верховного Суда РФ.
2. Изучить динамику рынка и определить макроэкономические факторы, влияющие на спрос (2022–2025 гг.).
3. Оценить финансовую надежность и конкурентные позиции ПАО СК «Росгосстрах» на рынке страхования жилья.
4. Провести сравнительный анализ продуктовой линейки страховщика.
5. Детализировать и проиллюстрировать методику расчета брутто-премии.

Методологическая основа исследования включает системный, сравнительный и структурно-функциональный анализ. Эмпирическая база сформирована на основе официальных данных Банка России (регулятора), Всероссийского союза страховщиков (ВСС), отчетов по МСФО ПАО СК «Росгосстрах», а также актуальных нормативно-правовых актов РФ и научных публикаций.

Экономическая сущность, системная роль и анализ современных тенденций ...

... работы является комплексное исследование теоретических основ, системной роли и практической реализации функций страхования, подкрепленное актуальным анализом современного состояния страхового рынка РФ. Для достижения ... для экономики. Функцию государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (страховщиков) с 2013 года осуществляет Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ). ...

Теоретико-правовые основы добровольного страхования имущества в РФ

Правовое регулирование и объекты страхования

Правовые основы страхования имущества в Российской Федерации заложены в фундаментальных актах гражданского законодательства. Добровольное страхование имущества регулируется прежде всего Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), а также специализированным Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Ключевым требованием, определяющим законность страхового отношения, является наличие у страхователя или выгодоприобретателя имущественного интереса в сохранении объекта страхования. Статья 930 ГК РФ «Страхование имущества» недвусмысленно закрепляет:

«Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.»

Отсутствие такого интереса делает договор ничтожным.

Объектами имущественного страхования выступают имущественные интересы, связанные с:

1. Владением, пользованием и распоряжением имуществом: в частности, жилой недвижимостью (квартиры, дома), конструктивными элементами и отделкой.
2. Движимым имуществом: домашнее имущество, мебель, бытовая техника, хранящиеся в квартире.
3. Гражданской ответственностью: риск причинения вреда имуществу или жизни/здоровью третьих лиц, например, соседей в результате залива или пожара.

Важно отметить, что договор добровольного страхования, заключаемый с физическим лицом, подпадает под действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Это накладывает на страховщиков (таких как «Росгосстрах») дополнительные обязательства и усиливает ответственность перед клиентом. Форма договора, согласно требованиям законодательства, должна быть письменной, но современная практика допускает заключение в форме электронного документа с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи страховщика, что значительно упрощает процесс для потребителя.

Новейшая судебная практика: Позиция Верховного Суда РФ

Академическое исследование страхового права невозможно без учета правоприменительной практики, которая формирует единообразие в толковании и применении норм. В этом контексте критически важным является Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества».

Данный документ является ключевым инструментом для судов и страховщиков, поскольку он детализирует сложные аспекты страховых отношений. Среди наиболее значимых разъяснений выделяются:

• Оценка ущерба: Пленум дает четкие указания о том, как должно рассчитываться страховое возмещение (как правило, исходя из восстановительной стоимости имущества, без учета износа, если иное не предусмотрено договором).
• Основания для отказа в выплате: Разъяснено, что страховщик не может произвольно отказывать в выплате. Например, непредставление документов, если оно не связано с содействием страхователя в установлении обстоятельств страхового случая, не является безусловным основанием для отказа.
• Применение Закона о защите прав потребителей: ВС РФ подтвердил, что на отношения по добровольному страхованию имущества распространяются нормы о защите прав потребителей, что позволяет страхователям требовать взыскания неустойки и штрафа (о чем будет сказано далее).

Таким образом, актуальная нормативно-правовая база и новейшие разъяснения Верховного Суда РФ направлены на укрепление прав потребителей страховых услуг и повышение прозрачности деятельности страховщиков, требуя от компаний, включая ПАО СК «Росгосстрах», строгого соблюдения законодательства. Какой важный нюанс здесь упускается? То, что суды теперь обязаны принимать во внимание эти разъяснения, существенно снижает для потребителя риск затягивания процесса или получения неадекватного возмещения.

Анализ рынка имущественного страхования граждан РФ (2022–2025 гг.)

Динамика и структура рынка

Рынок страхования имущества физических лиц демонстрирует впечатляющую, но неравномерную динамику в анализируемом периоде. По данным ВСС и Банка России, в 2023 году совокупный объем страховых премий на рынке страхования имущества превысил 250 млрд руб., показав значительный годовой рост на 18%. Наиболее динамичный рост пришелся именно на сегмент страхования имущества граждан, который увеличился на 39,3% (или на 33 млрд рублей) по сравнению с 2022 годом.

Этот всплеск объясняется несколькими факторами: ростом ипотечного кредитования в 2022–2023 годах (где страхование залога является обязательным) и повышенным интересом граждан к защите имущества на фоне роста инфляции и удорожания восстановительного ремонта. Однако рынок также демонстрирует высокую степень концентрации. По итогам 2023 года, суммарная доля топ-10 страховых компаний составила внушительные 92,8% от общего объема сборов, что свидетельствует о значительном преимуществе, которое крупные, системно значимые игроки, такие как ПАО СК «Росгосстрах», получают за счет своей федеральной сети, узнаваемости бренда и масштаба бизнеса.

Показатели рынка имущественного страхования граждан РФ

Показатель	2022 год (оценка)	2023 год (факт)	Динамика, %
Совокупный объем премий, млрд руб.	~212	>250	+18,0%
Премии сегмента имущества граждан, млрд руб.	~84	~117	+39,3%
Доля ТОП-10 компаний (концентрация)	~92,0%	92,8%	+0,8 п.п.
Средняя страховая премия, тыс. руб.	~1,65	1,9	+15,4%

Стоит отметить, что в I квартале 2024 года наблюдалось временное снижение сборов в сегменте страхования имущества граждан на 11% (сокращение на 3,2 млрд руб.) по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Этот спад требует детального макроэкономического анализа.

Влияние макроэкономических факторов на спрос

Рынок имущественного страхования ФЛ тесно связан с общей экономической конъюнктурой, особенно с ситуацией на рынке недвижимости и кредитования.

1. Влияние высокой ключевой ставки Банка России

Ключевая ставка является основным сдерживающим макроэкономическим фактором. В I квартале 2024 года (январь-июль) ключевая ставка Банка России удерживалась на уровне 16,00%.

• Механизм влияния: Высокая ставка ведет к резкому удорожанию ипотечных и потребительских кредитов, что, в свою очередь, приводит к сокращению объемов кредитования. Поскольку значительная часть страхования жилья (особенно квартир) является сопутствующим продуктом при оформлении ипотеки (обязательное страхование залогового имущества), падение спроса на ипотеку автоматически влечет за собой снижение объемов обязательного страхования. Именно этот фактор стал ключевой причиной падения сборов в I квартале 2024 года.

2. Влияние инфляции и удорожания восстановительного ремонта

Инфляционные процессы в экономике и удорожание строительных материалов и услуг по ремонту выступают как фактор, увеличивающий среднюю страховую премию.

• Механизм влияния: Поскольку страховая сумма привязана к восстановительной стоимости имущества, рост цен на ремонтные работы вынуждает страхователей приобретать полисы с более высокой страховой суммой, чтобы обеспечить полное покрытие в случае убытка. В результате, средняя страховая премия по страхованию имущества физических лиц в 2023 году увеличилась на 15,4% и достигла 1,9 тыс. рублей. Этот рост премии, несмотря на снижение количества заключенных договоров, частично компенсирует общее падение сборов страховщиков.

Таким образом, рынок находится под давлением противоречивых сил: падение кредитного спроса сдерживает объемы, но инфляция повышает стоимость полисов и страховые суммы, обеспечивая рост номинальных сборов. Разве не стоит тогда страховщикам активнее разрабатывать продукты, не зависящие от ипотечного рынка?

Анализ конкурентных позиций и продуктовой линейки ПАО СК «Росгосстрах»

Финансово-экономические показатели и надежность

ПАО СК «Росгосстрах» является одним из старейших и крупнейших игроков на российском страховом рынке. Анализ его финансово-экономических показателей за период 2022–2023 гг. позволяет оценить его устойчивость и позиционирование.

Финансовые показатели ПАО СК «Росгосстрах» (по МСФО)

Показатель (МСФО)	2022 год	2023 год	Динамика
Заработанные страховые премии, млрд руб.	87,4	77,3	-11,6%
Чистая прибыль, млрд руб.	4,9	4,6	-6,1%
Результат от страховой деятельности, млрд руб.	10,9	7,1	-34,8%

В 2023 году группа «Росгосстрах» продемонстрировала снижение ключевых финансовых показателей. Заработанные страховые премии сократились до 77,3 млрд рублей, а чистая прибыль снизилась с 4,9 млрд рублей до 4,6 млрд рублей. Снижение результата от страховой деятельности (с 10,9 млрд руб. до 7,1 млрд руб.) указывает на рост убыточности или увеличение операционных расходов.

Тем не менее, финансовая надежность компании остается на высоком уровне. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг ПАО СК «Росгосстрах» на уровне ruAA (высокий уровень финансовой надежности).

Этот рейтинг свидетельствует о способности компании выполнять свои обязательства в срок и в полном объеме, что критически важно для страхователей жилья. В сегменте страхования жилья «Росгосстрах» занимает доминирующие позиции. Компания является безусловным лидером в сегменте классического страхования домов и дач (страхования строений граждан), занимая по итогам I квартала 2023 года первое место с долей 32,7% по объему сборов премий. Это лидерство, подкрепленное широкой агентской сетью, позволяет компании эффективно конкурировать и в сегменте страхования квартир.

Сравнительный анализ продуктов по страхованию квартир

Продуктовая линейка «Росгосстраха» по страхованию квартир построена по принципу модульности, предлагая клиентам как упрощенные, так и максимально комплексные решения.

Сравнительный анализ продуктов страхования квартир

Характеристика продукта	«Росгосстрах» («В деталях»)	«Росгосстрах» (Классический)	Конкурент А («Ингосстрах»)	Конкурент Б («АльфаСтрахование»)
Уровень защиты	Базовый, коробочный	Максимальный, индивидуальный	Средний/Высокий	Средний/Высокий
Осмотр/Оценка	Не требуется	Требуется эксперт	Чаще не требуется	Чаще не требуется
Макс. Страховая сумма (квартира)	До 1,6 млн ₽	До 12 млн ₽	Индивидуально	Индивидуально
Минимальная стоимость (Оценка)	От 1500 руб.	Индивидуально	От 1850 руб.	От 2000 руб.
Особенность	Упрощенное онлайн-оформление	Максимальное покрытие, гибкие условия	Возмещение без справок по мелким убыткам	Широкий выбор рисков

Продукт «В деталях» (коробочное страхование) ориентирован на массовый рынок и удобство оформления. Ключевое преимущество — упрощенное оформление, не требующее осмотра и экспертиз. Ограничение страховой суммы (до 1,6 млн руб. на квартиру) делает его идеальным для базовой защиты или для арендованного жилья.

Классические программы «Росгосстраха» предлагают защиту до 12 млн ₽, что является конкурентным преимуществом, так как это одна из самых больших сумм покрытия в базовых пакетах на рынке. Однако такие полисы, как правило, требуют обязательного осмотра экспертом для точной оценки риска и страховой суммы. Конкурентное преимущество «Росгосстраха» заключается в предоставлении широкого выбора программ при сопоставимых или даже немного более низких минимальных тарифах (от 1500 руб. в год) по сравнению с лидерами рынка. Кроме того, как показывает статистика, компания имеет подтвержденный опыт работы с крупными рисками: общий объем выплат по договорам имущественного страхования ФЛ в 2023 году превысил 2,04 млрд рублей, включая самую крупную выплату в 2023 году, составившую почти 34 млн рублей за полностью сгоревший дом.

Методика расчета тарифных ставок и практический расчет брутто-премии

Расчет стоимости страховой услуги — актуарный процесс, являющийся краеугольным камнем финансовой устойчивости страховщика. Результатом этого процесса является брутто-премия ($P_b$), которую страхователь уплачивает за полис.

Структура и компоненты брутто-ставки

Брутто-премия рассчитывается как произведение страховой суммы ($S$) на брутто-ставку ($T_b$):

P_b = T_b ⋅ S

Брутто-ставка ($T_b$) представляет собой тариф, выраженный в процентах или промилле от страховой суммы, и состоит из двух основных, функционально различных компонентов:

1. Нетто-ставка ($T_n$):

Это основная, рисковая часть тарифа, предназначенная для формирования страхового фонда, из которого будут осуществляться выплаты страхового возмещения.

• Рисковая премия: Рассчитывается на основе математической статистики (актуарных расчетов) как произведение вероятности наступления страхового случая на ожидаемую величину ущерба.
• Гарантийная надбавка: Это дополнительный резерв, который включается в нетто-ставку для компенсации возможных негативных отклонений фактической убыточности от плановой (например, при внезапном увеличении числа страховых случаев или росте средней в��платы).

2. Нагрузка ($f$):

Это часть тарифа, не связанная напрямую с выплатой возмещения. Нагрузка предназначена для покрытия всех операционных расходов страховщика, формирования плановой прибыли и отчислений в резервы.

• Расходы на ведение дела: Включают аквизиционные расходы (комиссии агентам, брокерам), административно-управленческие расходы (зарплата персонала, аренда, IT-инфраструктура).
• Отчисления на превентивные мероприятия: Средства, направляемые на снижение риска (например, пожарная профилактика).
• Плановая прибыль: Обеспечивает экономический интерес страховщика и рост капитала.

Если нагрузка ($f$) выражена в доле от самой брутто-премии (0 < $f$ < 1), то формула для расчета брутто-ставки принимает вид:

$$ T_b = \frac{T_n}{1 — f} $$

где $T_n$ — нетто-ставка; $f$ — доля нагрузки в брутто-премии.

Практическая иллюстрация расчета брутто-премии

Для демонстрации актуарной методики рассмотрим гипотетический пример расчета годовой премии по страхованию типовой квартиры от комплексного риска «пожар, залив, стихийные бедствия».

Исходные данные:

1. Страховая сумма (S): 5 000 000 руб. (соответствует восстановительной стоимости квартиры).
2. Нетто-ставка ($T_n$): 0,25% от страховой суммы (определена на основе актуарной статистики по данному типу риска).
3. Нагрузка (f): 30% от брутто-премии (включает 20% на ведение дела и 10% на прибыль/резервы).

Шаг 1. Расчет Брутто-ставки ($T_b$):

Применяем формулу с учетом доли нагрузки от брутто-премии:

T_b = 0,25% / (1 - 0,30) = 0,25% / 0,70 ≈ 0,3571%

Таким образом, брутто-ставка составляет примерно 0,3571% от страховой суммы.

Шаг 2. Расчет Брутто-премии ($P_b$):

P_b = T_b × S = 0,003571 × 5 000 000 руб. ≈ 17 855 руб.

Шаг 3. Декомпозиция Брутто-премии (Проверка структуры):

1. Нетто-премия ($P_n$, часть на выплаты):
   P_n = T_n × S = 0,0025 × 5 000 000 руб. = 12 500 руб.
2. Нагрузка ($P_f$, часть на расходы и прибыль):
   P_f = P_b - P_n = 17 855 руб. - 12 500 руб. = 5 355 руб.

Проверка показывает, что 5 355 руб. составляет примерно 30% от 17 855 руб., что соответствует заложенной в тариф нагрузке.

Вывод: Из уплаченной страхователем суммы в 17 855 руб. 12 500 руб. идет в страховой фонд на покрытие возможных убытков, а 5 355 руб. — на покрытие операционных расходов и формирование плановой прибыли ПАО СК «Росгосстрах».

Особенности урегулирования убытков и судебные споры

Качество урегулирования убытков является ключевым фактором, определяющим репутацию страховщика. В случае возникновения споров между страхователем – физическим лицом и страховой компанией, законодательство РФ предоставляет потребителю мощные механизмы защиты.

Механизм применения штрафных санкций

Поскольку отношения по добровольному страхованию имущества граждан подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей», страхователь имеет право требовать не только выплаты страхового возмещения, но и дополнительных штрафных санкций в случае неправомерного отказа или затягивания выплаты.

Ключевым инструментом является применение штрафа в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. Этот механизм регулируется пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Практический пример применения штрафа: Если страхователь требовал 1 000 000 руб., а страховщик («Росгосстрах») добровольно выплатил 200 000 руб., и суд признал, что страхователю положено 900 000 руб., то сумма, не выплаченная добровольно, составит 700 000 руб. (900 000 – 200 000).

Штраф составит 50% от 700 000 руб., т.е. 350 000 руб.

Однако страховщик (ответчик) вправе ходатайствовать о снижении размера неустойки и штрафа на основании статьи 333 ГК РФ (право суда на уменьшение неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства).

Согласно разъяснениям Верховного Суда, суд может уменьшить размер штрафа только при наличии заявления ответчика и в исключительных случаях, подтверждающих несоразмерность. Таким образом, актуальная судебная практика направлена на стимулирование страховщиков к добросовестному и своевременному выполнению обязательств перед физическими лицами, что повышает доверие к рынку в целом.

Кейсы крупных выплат

Финансовая надежность страховщика, подтвержденная рейтингом ruAA, находит свое практическое подтверждение в способности компании оперативно работать с крупными убытками.

«Росгосстрах» регулярно демонстрирует эту способность. В 2023 году компания выплатила клиентам по договорам имущественного страхования ФЛ свыше 2,04 млрд рублей. Наиболее показательным является кейс, когда компания осуществила крупную выплату в размере почти 34 млн рублей за полностью сгоревший частный дом. Такие прецеденты подтверждают, что страховые суммы, достигающие 12 млн ₽ и выше в классических программах, обеспечены фактической финансовой устойчивостью и готовностью страховщика к исполнению обязательств по самым тяжелым рискам.

Своевременное и полное урегулирование крупных убытков является важным элементом доверия, что особенно актуально в условиях высокой конкуренции на рынке.

Заключение и выводы

Проведенное исследование рынка имущественного страхования физических лиц в Российской Федерации подтвердило его высокую актуальность и сложную динамику, формируемую противоречивыми макроэкономическими факторами. Для страхователей, как показано в разделе урегулирования убытков, это означает усиление правовой защиты.

Ключевые выводы по рынку и законодательству:

1. Правовая база усовершенствована: Нормативное регулирование (ГК РФ, Закон № 4015-I) дополнено новейшим и критически важным для правоприменения Постановлением Пленума ВС РФ от 25 июня 2024 г. № 19, которое усиливает защиту прав потребителей и обеспечивает единообразие судебной практики.
2. Динамика противоречива: В 2023 году сегмент имущества граждан показал рост на 39,3%. Однако в I квартале 2024 года наблюдалось замедление, вызванное высокой ключевой ставкой ЦБ РФ (16,00%), что сдерживает ипотечное кредитование и сопутствующее обязательное страхование. При этом инфляция приводит к росту средней страховой премии (до 1,9 тыс. руб.).

Выводы по деятельности ПАО СК «Росгосстрах»:

1. Финансовая надежность: Несмотря на снижение чистой прибыли по МСФО до 4,6 млрд руб. в 2023 году, финансовое положение «Росгосстраха» остается устойчивым, что подтверждено высоким рейтингом ruAA от «Эксперт РА».
2. Конкурентные позиции: Компания занимает лидирующие позиции в сегменте страхования строений граждан (доля 32,7%) и предлагает конкурентоспособную, дифференцированную продуктовую линейку по страхованию квартир. Продукты, такие как «В деталях», сочетают упрощенное оформление с доступной стоимостью, а классические программы предлагают одни из самых высоких на рынке лимитов покрытия (до 12 млн. ₽).

Выводы по расчетному разделу:

Методика расчета брутто-премии, основанная на формуле $T_b = T_n / (1 — f)$, является актуарно корректной и позволяет страховщику покрывать рисковую часть (нетто-премия) и операционные расходы (нагрузка), обеспечивая финансовую устойчивость. Практический расчет, детализированный в разделе Методика расчета, продемонстрировал, что нетто-ставка формирует основу страхового фонда, а нагрузка обеспечивает рентабельность бизнеса.

Перспективы и предложения:

Рынок страхования имущества ФЛ имеет значительный потенциал роста, особенно в сегменте добровольного страхования квартир, не связанного с ипотекой. Страховщикам, включая ПАО СК «Росгосстрах», рекомендуется:

1. Увеличивать долю страхования от киберрисков и рисков, связанных с эксплуатацией умного дома.
2. Интегрировать программы страхования с коммунальными платежами или услугами (муниципальные программы страхования) для повышения проникновения на массовом рынке.
3. Развивать дистанционные каналы урегулирования убытков с минимальным требованием документов (без справок), что является ключевым конкурентным преимуществом, уже активно используемым конкурентами.

Цели курсового проекта, включая всесторонний аналитический обзор и обязательный расчетный раздел, полностью достигнуты.

Список использованной литературы

1. Анализ финансового состояния ПАО СК «Росгосстрах» // topknowledge.ru.
2. Брутто-премия (gross premium) — что это, из чего состоит, расчет // insur-portal.ru.
3. БРУТТО-ПРЕМИЯ // Словарь страховых терминов. insur-info.ru.
4. Возросшие риски поддерживают интерес к страхованию на фоне фундаментальных изменений рынка // АКРА. acra-ratings.ru.
5. Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению // raexpert.ru.
6. Обзор и анализ рынка имущественного страхования // megaresearch.ru.
7. Основные факторы влияния // Эксперт РА. raexpert.ru.
8. ПАО СК «Росгосстрах» — Центр раскрытия корпоративной информации // e-disclosure.ru.
9. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» // consultant.ru.
10. Решение дело № 2-1554-2016 (иск к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты за дом, уничтоженный в результате пожара) // rospotrebnadzor.ru.
11. Страхование недвижимости — онлайн страховка жилья и имущества в Росгосстрах // rgs.ru.
12. Чистая прибыль группы «Росгосстрах» по МСФО в 2023 году упала до 4,6 млрд рублей // finam.ru.
13. Что такое брутто-ставка и как она рассчитывается // Mafin Media.
14. 5 лучших компаний для страхования квартиры — рейтинг Полис 812 // polis812.ru.