Введение
Впервые с понятием «страхование» современный россиянин сталкивается еще в раннем детстве, а точнее при рождении. В роддоме ему предоставляют весь спектр бесплатных медицинских услуг по страховому полису мамы, а после регистрации малыш получает собственный страховой полис, тем самым вовлекаясь в круговорот страхования. Значит, все же страхование и в нашей повседневной жизни является неотъемлемой частью, и пренебрегать его существованием нелепо. Вот не так давно появилось всеми уже очень хорошо известное ОСАГО, потом КАСКО, и уже страховые полюса красуются на лобовых стеклах наших автомобилей, всех без исключений, кроме стоящих на штраф-стоянке. А какое количество страховых фирм наполнило наш российский
Гражданский оборот немыслим без страховых отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в страховом обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами.
Объект и предмет исследования определяются тематикой работы, ее целью и задачами.
Объектом научного анализа данной курсовой работы являются страховые обязательства как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.
Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики.
Эмпирическая база исследования построена на нормативном материале и судебной практике.
1. История, сущность и задачи страхования в России.
Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права — “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.” Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком – Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. В 1989 году введено добровольное страхование имущества государственных предприятий и организаций, работающих в условиях хозрасчета. Государственное страхование проводилось на основе законодательства Союза ССР, правил и инструкций, издаваемых Минфином СССР. В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года N 76 на базе Правления Госстраха РСФСР была образована Российская государственная
Совершенствование системы обязательного страхования в Башкортостане
... страхования; предложить меры по совершенствованию системы обязательного медицинского страхования. Предметом диссертационной работы является исследование финансовой устойчивости обязательного медицинского страхования ... территориальной программы. Страховые взносы субъектов ... страховании, в отличие от добровольного и других видов обязательного страхования, реализуется принцип солидарности: здоровый платит ...
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование — это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре
Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет
-
рисковая функция — перераспределение риска между участниками
-
предупредительная функция — использование части средств на уменьшение вероятности наступления
-
сберегательная функция — страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);
-
контрольная функция — контроль за формированием и использованием страховых фондов.
2. Субъекты, объекты и основные термины в теории страхования.
Страхователи — юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст.5 упомянутого закона РФ).
Страхователь заключает договор страхования, страхуя свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового случая (события).
Иногда страхователь не является стороной, которая получает страховое возмещение. Страховое возмещение иногда получает третья сторона.
лицо, на имя которого заключен договор личного страхования. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного лица. При заключении индивидуального договора страхования застрахованным является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия, застрахованные не являются страхователями, причем их согласия на заключение договора страхования может и не потребоваться.
Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, получающее страховое возмещение, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании выгодоприобретателем обычно является лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, арендатор заключает договор страхования, т.е. является страхователем имущества, сданного ему в аренду или в иной вид пользования. Получателем страхового возмещения по такому договору, т.е. выгодоприобретателем, может быть собственник имущества.
Особенности страхования имущества физических лиц
... Принцип обязательного наличия страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в ...
Страховщиками — признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (ст.6 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщики — это особые субъекты предпринимательской деятельности, обладающие следующими характерными признаками:
1. Наличие у данных субъектов статуса юридического лица.
2. Целевое создание для ведения
3. Осуществление указанной деятельности только в случае имеющегося на то специального разрешения — лицензии.
Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 упомянутого закона РФ).
Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (ст. 8 упомянутого закона РФ).
За рубежом страховой брокер, как правило, выступает на стороне страхователя, давая ему консультации по поводу того, как и где лучше застраховать его риски, а также заключая по его поручению договоры
Объектами страхования — могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или
- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.
Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.
В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.
Страхование в коммерческой деятельности
... страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения договоров страхования, уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений. Конкуренция страховщиков ... лица заниматься страховой деятельностью. Но страхование - это особый сектор деловой активности, который должен обеспечивать страхователям страхование на ...
Обязанности страховщика:
-
ознакомить страхователя с правилами страхования;
-
произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;
-
возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями
-
не разглашать сведения о
Обязанности страхователя:
-
своевременно вносить страховые взносы;
-
сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;
-
принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.
Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если:
-
имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая;
-
страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;
-
страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.
Договор страхования прекращается
-
истечение срока действия договора;
-
исполнение страховщиком своих обязательств по договору;
-
неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;
-
ликвидация предприятия или смерть страхователя;
-
ликвидация страховщика;
-
принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;
-
в других случаях;
-
досрочно — по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются
