Потребительское кредитование в Российской Федерации: теоретические основы, правовое регулирование и практика реализации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

метки: Кредит, Кредитование, Потребительский, Рынок, Обращение, Https, Россия, Русфинанс

На протяжении последних десятилетий потребительское кредитование трансформировалось из нишевого банковского продукта в один из столпов современной экономики. По данным аналитиков, за период с января 1999 года по декабрь 2006 года объем кредитов, выданных физическим лицам в рублях в России, вырос в 156 раз, достигнув 1 653 983 млн рублей. Этот ошеломляющий рост иллюстрирует не просто количественное увеличение, но и качественное изменение роли потребительских кредитов в жизни каждого гражданина и государства в целом. Сегодня потребительское кредитование — это не только механизм удовлетворения насущных потребностей населения, от покупки бытовой техники до оплаты образования и жилья, но и мощный драйвер экономического роста, стимулирующий производство и торговлю.

В условиях динамично меняющегося экономического ландшафта Российской Федерации, характеризующегося как периодами бурного роста, так и вызовами, связанными с мировыми финансовыми кризисами и инфляционными процессами, глубокое понимание сути, механизмов и регулирования потребительского кредитования становится не просто актуальным, но и критически важным. Именно потребительские кредиты позволяют миллионам россиян повышать уровень жизни, сглаживать социальную напряженность, а экономике — расширять емкость рынка и поддерживать производственные процессы. Однако за этим ростом скрываются и значительные риски, управление которыми требует от банков высокой квалификации, а от регуляторов – гибкой и эффективной политики.

Целью настоящей курсовой работы является всестороннее исследование теоретико-методологических основ, принципов, правового регулирования и актуального состояния потребительского кредитования в Российской Федерации. Особое внимание будет уделено анализу специфики его реализации на примере конкретного коммерческого банка, ООО «Русфинанс Банк», что позволит не только углубить понимание теоретических аспектов, но и продемонстрировать их практическое применение.

Для достижения поставленной цели в работе будут решены следующие задачи:

• Раскрытие сущности, функций и роли потребительского кредита в контексте современной российской экономики и его исторической эволюции.
• Комплексный анализ действующей нормативно-правовой базы, регулирующей потребительское кредитование в РФ, с учетом последних законодательных изменений.
• Исследование текущей динамики, структуры и основных тенденций развития рынка потребительского кредитования в России за последние 3-5 лет, опираясь на актуальную статистику.
• Выявление основных финансовых и операционных рисков, характерных для потребительского кредитования, и механизмов их управления в коммерческих банках.
• Прикладной анализ деятельности ООО «Русфинанс Банк» в сфере потребительского кредитования, включая продуктовую линейку, финансовые показатели и стратегии управления рисками.
• Идентификация актуальных проблем и вызовов рынка потребительского кредитования, а также предложение перспективных направлений его развития и совершенствования.

Структура работы выстроена таким образом, чтобы последовательно перейти от общих теоретических концепций к конкретному прикладному анализу, завершаясь формированием выводов и рекомендаций, что обеспечит комплексность и логичность изложения материала.

Страхование в системе потребительского кредитования Российской ...

... инструмента минимизации рисков и фактора повышения эффективности в системе современного потребительского кредитования Российской Федерации в период 2024–2025 гг., а также оценить ... кредитора и защитой прав заемщика — составляет центральную проблему современного российского финансового рынка, требующую немедленного и пристального внимания. Актуальность настоящего исследования определяется ...

Теоретико-методологические основы потребительского кредитования

Потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов финансового рынка, его корни уходят глубоко в экономическую теорию, а влияние распространяется на все аспекты социальной и экономической жизни. Чтобы понять его современное состояние, необходимо сначала погрузиться в фундаментальные понятия, определить его сущность, функции и проследить путь становления в условиях российской экономики.

Понятие и экономическая сущность потребительского кредита

В самом общем смысле, кредит представляет собой движение стоимости на началах возвратности, срочности и платности. Это экономическое отношение, возникающее между кредитором и заемщиком по поводу передачи во временное пользование ценностей в денежной или товарной форме. Когда речь заходит о потребительском кредите, фокус смещается на удовлетворение личных, бытовых нужд граждан.

Потребительский кредит — это денежные средства, которые банк или кредитная организация предоставляет физическому лицу для приобретения товаров или услуг, не связанных с предпринимательской деятельностью. Эта дефиниция, поддерживаемая многими источниками, четко определяет его назначение: финансирование конечного потребления. Таким образом, речь идет о кредитах на покупку бытовой техники, оплату лечения, образования, ремонта, отпуска или других личных расходов.

Важно отметить, что в широком смысле к потребительским кредитам могут быть отнесены также ипотечные и автокредиты, несмотря на их существенную специфику. Эти виды кредитов также направлены на удовлетворение потребительских нужд (приобретение жилья или транспортного средства), однако обладают особенностями в части обеспечения, сроков и объемов. Например, ипотечные кредиты всегда обеспечены залогом недвижимости, а автокредиты — залогом транспортного средства, что существенно снижает риски для кредитора. Однако с точки зрения цели (удовлетворение личных потребностей) они вполне вписываются в общую концепцию потребительского кредитования.

Экономическая сущность потребительского кредита заключается в выполнении нескольких критически важных функций:

1. Преодоление временного разрыва между доходами и расходами населения: Позволяет потребителям приобретать дорогостоящие товары и услуги здесь и сейчас, не дожидаясь накопления необходимой суммы. Это способствует повышению качества жизни и удовлетворенности населения, поскольку моментальный доступ к необходимым ресурсам устраняет барьеры для реализации жизненных планов.
2. Стимулирование совокупного спроса: Предоставляя домохозяйствам дополнительные финансовые ресурсы, потребительский кредит увеличивает их покупательную способность, что напрямую влияет на рост спроса на товары и услуги. Это, в свою очередь, стимулирует производство, торговлю и сферу услуг, создавая мультипликативный эффект в экономике.
3. Перераспределение финансовых ресурсов: Банки аккумулируют временно свободные денежные средства (вклады, депозиты) и направляют их на кредитование, эффективно перераспределяя капитал от тех, кто имеет избыток, к тем, кто испытывает в нем потребность.

Таким образом, потребительский кредит — это не просто финансовый инструмент, а сложный экономический феномен, влияющий на благосостояние граждан, динамику рынка и макроэкономическую стабильность.

Экспресс-кредитование в России (2024–2025): Анализ регуляторной ...

... На протяжении последнего десятилетия Центральный банк Российской Федерации последовательно ужесточал регулирование рынка потребительского кредитования, стремясь купировать системные риски, связанные с чрезмерной долговой нагрузкой населения. Этот ... риска) 1 июля 2024 г. Наиболее рискованные кредиты и автокредиты Кредиты с ПСК в диапазоне от 25% до 40%; Автокредиты с ПДН > 50%. Высокий 1 сентября ...

Функции и принципы потребительского кредитования

Кредит в экономике, и потребительский кредит в частности, выполняет ряд фундаментальных функций, которые определяют его роль и значение:

1. Перераспределительная функция: Кредит выступает как механизм перераспределения временно свободных денежных средств от одних субъектов экономики к другим. Это позволяет эффективно использовать капитал, направляя его в наиболее продуктивные сферы или на удовлетворение наиболее острых потребностей. Например, банк привлекает средства вкладчиков и выдает их в виде потребительских кредитов, тем самым перенаправляя «спящие» деньги в активное потребление.
2. Функция замещения наличных денег: Развитие безналичных расчетов, кредитных карт и электронных платежей, тесно связанных с потребительским кредитованием, способствует сокращению оборота наличных денег, снижению издержек обращения и повышению прозрачности финансовых потоков.
3. Функция стимулирования экономики и повышения эффективности труда: Предоставляя возможность приобрести необходимые товары и услуги, кредит мотивирует граждан к более эффективному труду, поскольку доход становится источником погашения долга. Для экономики в целом это означает расширение рынка сбыта товаров, ускорение процесса реализации и получения прибыли, что способствует росту ВВП.
4. Функция снижения рисков хозяйственной деятельности: В широком смысле, доступность кредита может помочь предприятиям и домохозяйствам хеджировать риски, связанные с нестабильными доходами или непредвиденными расходами, обеспечивая финансовую устойчивость.

Наряду с функциями, деятельность по кредитованию опирается на ряд основополагающих принципов, которые являются фундаментом для банковской системы:

• Возвратность: Это базовый принцип, подразумевающий обязательное возвращение заемщиком полученных средств кредитору. Без этого принципа кредитные отношения теряют смысл. Возвратность реализуется через график платежей и ответственность заемщика.
• Срочность: Кредит предоставляется на определенный, заранее оговоренный срок, по истечении которого средства должны быть возвращены. Нарушение срочности влечет за собой штрафные санкции.
• Платность: За пользование кредитными средствами заемщик обязан уплатить процент. Процентная ставка является платой за риск, инфляцию и упущенную выгоду кредитора.
• Обеспеченность (по возможности): Хотя потребительские кредиты часто выдаются без залога, принцип обеспеченности означает, что в идеале кредит должен быть обеспечен каким-либо имуществом или гарантией, что снижает риски невозврата. Для крупных потребительских кредитов, таких как автокредиты или ипотека, залог является обязательным.
• Целевой характер (не всегда строго): Некоторые потребительские кредиты являются целевыми (например, автокредиты, POS-кредиты на конкретный товар), что означает их использование строго по назначению. Однако существует и значительный сегмент нецелевых кредитов наличными, где цель использования не контролируется банком.

Эти функции и принципы формируют сложную, но устойчивую систему, позволяющую потребительскому кредитованию быть неотъемлемой частью современной финансовой архитектуры.

Потребительское кредитование в России в условиях ужесточения ...

... потребительского кредита Юридическое и экономическое содержание потребительского кредита закреплено в Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)". Потребительский кредит (заем) — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора (договора ... и регуляторных механизмов на рынке потребительского кредитования России в условиях жесткой денежно-кредитной ...

Эволюция и роль потребительского кредитования в российской экономике

История потребительского кредитования в России — это путь от полного отсутствия в советскую эпоху до массового явления в XXI веке. Его становление тесно связано с глобальными экономическими трансформациями и внутренними реформами.

Ранние этапы (начало 1990-х – конец 1990-х):
После распада СССР и перехода к рыночной экономике в начале 1990-х годов началось восстановление частной банковской системы. Однако период был отмечен высокой инфляцией, экономической нестабильностью и отсутствием правовой базы, что делало потребительское кредитование крайне рискованным и неразвитым. Банки концентрировались в основном на обслуживании корпоративного сектора. Потребительские кредиты были доступны лишь избранным, под высокие проценты и жесткие требования.

Массовое распространение (середина 2000-х):
Настоящий прорыв произошел в середине 2000-х годов. Стабилизация экономики, снижение инфляции, рост реальных доходов населения и формирование более четкой регуляторной среды создали благоприятные условия для развития розничного кредитования. Именно в этот период потребительское кредитование приобрело массовый характер. В качестве иллюстрации:

• С января 1999 года по декабрь 2006 года объем кредитов, выданных физическим лицам в рублях, увеличился в 156 раз — с 10 591 млн рублей до 1 653 983 млн рублей.
• К концу 2005 года общая банковская задолженность физических лиц в России достигла почти 40 млрд долларов США.
• В 2007 году прогнозировался рост объема выданных населению кредитов до 9% ВВП, тогда как в 2005 году этот показатель составлял 5,5% ВВП.

Этот период характеризуется активным развитием ипотеки и автокредитов, что стало возможным благодаря появлению специализированных банковских продуктов и систем оценки рисков. Население получило доступ к финансированию крупных покупок, что ранее было недостижимо.

Потребительское кредитование в России: комплексный анализ, новые ...

... которые будут рассмотрены далее. Исторический Экскурс и Динамика Развития Потребительского Кредитования в России История кредита — это история человечества, его потребностей и стремления к ... потребительский кредит позволяет сгладить временные ограничения бюджета. Например, покупка дорогостоящего товара (автомобиля, квартиры) без кредита может быть недоступна или отложена на годы. Кредит ...

Влияние мировых финансовых кризисов:
Мировой финансово-экономический кризис 2008 года стал серьезным испытанием для российского рынка потребительского кредитования. Падение мировых цен на нефть, отток капитала и ужесточение условий внешних заимствований привели к значительному сокращению объемов выдачи кредитов. В 2009 году темп прироста банковского сектора по потребительскому кредитованию достиг -11%, а ВВП России снизился на 7,9% по сравнению с 2008 годом. Банки были вынуждены ужесточить требования к заемщикам, повысить процентные ставки и свернуть программы кредитования с минимальным первоначальным взносом.

Аналогичные, хотя и менее драматичные, корректировки происходили и во время последующих экономических потрясений, таких как кризис 2014 года и пандемия COVID-19 в 2020 году. Каждый кризис приводил к временному «охлаждению» рынка, ужесточению регуляторных требований и повышению консервативности банков.

Современная роль:
Сегодня потребительское кредитование в России является важным инструментом для роста уровня жизни населения. Оно способствует удовлетворению различных потребностей без предварительного длительного накопления средств, что особенно актуально для дорогостоящих товаров и услуг. Это, в свою очередь, стимулирует эффективность труда и может способствовать уменьшению текучести кадров, так как финансовая стабильность снижает социальную напряженность. Для экономики в целом увеличение потребительского кредитования активизирует производственные процессы и расширяет емкость рынка, поскольку объем производства на рынке зависит от объема потребления, который формируется как за счет собственных, так и заемных средств населения. Таким образом, потребительский кредит выступает не только как средство улучшения благосостояния индивидов, но и как катализатор макроэкономического развития.

Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации

Эффективное функционирование рынка потребительского кредитования невозможно без четкой и комплексной нормативно-правовой базы. Законодательство в этой сфере призвано защищать права как заемщиков, так и кредиторов, а также обеспечивать стабильность финансовой системы. В России правовое регулирование потребительского кредитования постоянно эволюционирует, адаптируясь к меняющимся экономическим реалиям и социальным вызовам.

Общая характеристика нормативно-правовой базы

Фундамент правового регулирования потребительского кредитования в России заложен в нескольких ключевых законодательных актах.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» является отправной точкой для всех кредитных отношений. Статьи 819-821.1 определяют общие положения о кредитном договоре, устанавливая его существенные условия, права и обязанности сторон. В частности, статья 819 ГК РФ определяет кредитный договор как соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Эта глава формирует основу для любого кредитного продукта, включая потребительский. Статья 850 ГК РФ также регулирует кредитование счета, что может быть применимо к овердрафтам по кредитным картам.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Этот закон является основным для всей банковской системы России. Он определяет правовые основы создания, функционирования и ликвидации банков, а также регулирует их деятельность, включая осуществление кредитных операций. Закон устанавливает требования к лицензированию банков, нормативы их деятельности и основы надзора со стороны Центрального банка РФ.
3. Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ-353). Принятие этого закона стало ключевым шагом в детализации регулирования именно потребительского кредитования.

   Он охватывает широкий круг вопросов, касающихся договорных отношений между кредитором и заемщиком:

   • Общие условия договора: ФЗ-353 устанавливает требования к содержанию кредитного договора, включая обязательное указание полной стоимости кредита (ПСК), графика платежей, порядка досрочного погашения и штрафных санкций.
   • Преддоговорная информация: Закон обязывает кредиторов предоставлять заемщику полную и достоверную информацию об условиях кредитования до заключения договора, что повышает прозрачность и защищает права потребителей.
   • Порядок заключения и изменения договора: Устанавливаются правила подписания договора, возможность отказа от получения кредита в течение определенного срока, а также порядок изменения условий договора.
   • Ограничения на полную стоимость кредита (ПСК): ��З-353 наделяет Банк России полномочиями по установлению максимальных значений ПСК, что предотвращает чрезмерное завышение процентных ставок.
   • Права и обязанности сторон: Четко прописываются права заемщика на получение информации, досрочное погашение кредита, а также обязанности кредитора по информированию заемщика о всех условиях и изменениях.

Таким образом, нормативно-правовая база потребительского кредитования в России представляет собой многоуровневую систему, где ГК РФ устанавливает общие принципы, а специальные законы, такие как ФЗ-353, детализируют регулирование для конкретных видов кредитных отношений, обеспечивая комплексную защиту интересов всех участников рынка.

Последние изменения в законодательстве и регулировании (2024-2025 гг.)

Рынок потребительского кредитования в России находится под пристальным вниманием регуляторов, что приводит к регулярным изменениям в законодательстве. Целью этих нововведений является повышение устойчивости финансовой системы, снижение закредитованности населения и защита прав потребителей. По состоянию на октябрь 2025 года, наиболее значимые изменения последних лет, особенно в 2024-2025 годах, включают:

1. Макропруденциальные лимиты (МПЛ): Центральный банк РФ активно использует инструмент макропруденциальных лимитов для «охлаждения» рынка потребительского кредитования. Эти лимиты ограничивают долю кредитов, выдаваемых заемщикам с высокой долговой нагрузкой (показатель долговой нагрузки – ПДН) или без достаточного первоначального взноса.
   • Влияние: С 1 июля 2024 года Банк России вновь повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, а с 1 октября 2024 года планируется повышение МПЛ, что приведет к дальнейшему ужесточению условий кредитования для менее надежных заемщиков. Эти меры направлены на снижение рисков для банков и замедление темпов роста долговой нагрузки населения.
2. «Период охлаждения» для потребительских кредитов: С 1 июля 2024 года был введен «период охлаждения», позволяющий заемщикам отказаться от части потребительского кредита.
   • Механизм: В течение 30 календарных дней с момента получения кредита заемщик может отказаться от его части, которая была направлена на оплату дополнительных услуг (например, страховки, юридических консультаций).

     При этом часть кредита, полученная наличными, может быть возвращена в течение 14 дней без штрафных санкций.

   • Цель: Это нововведение направлено на защиту потребителей от навязывания дополнительных услуг и предоставление им времени на обдуманное решение.
3. Механизм самозапрета на выдачу кредитов и микрозаймов: С 1 марта 2025 года вступает в силу механизм, позволяющий гражданам добровольно установить самозапрет на получение потребительских кредитов и микрозаймов.
   • Механизм: Заемщик сможет подать заявление в любое бюро кредитных историй (БКИ) на установление самозапрета. Эта информация будет отражаться в его кредитной истории и блокировать выдачу новых кредитов. Отменить самозапрет можно будет через два дня после подачи заявления.
   • Цель: Защита граждан от мошеннических действий (когда кредиты оформляются на имя человека без его ведома) и помощь в борьбе с чрезмерной закредитованностью, предоставляя инструмент для самоограничения.
4. Уточнение условий договоров потребительского кредита (займа): ФЗ-353 регулярно претерпевает изменения, уточняющие требования к информированию заемщиков, расчету полной стоимости кредита, а также условиям досрочного погашения. Например, введены более строгие правила для расчета полной стоимости кредита, что делает ее более прозрачной и понятной для потребителей.
5. Дополнительные меры по защите прав заемщиков: В 2024-2025 годах Банк России и Правительство РФ продолжают работу над усилением защиты прав потребителей финансовых услуг. Это включает совершенствование механизмов рассмотрения жалоб, повышение требований к квалификации сотрудников кредитных организаций и борьбу с недобросовестными практиками.

Эти законодательные изменения и регуляторные инициативы оказывают существенное влияние на рынок потребительского кредитования. Они направлены на создание более сбалансированной системы, где соблюдаются интересы как кредиторов, так и заемщиков, при этом снижаются системные риски для финансовой стабильности страны. Банки вынуждены адаптировать свои бизнес-процессы, скоринговые модели и продуктовую линейку в соответствии с новыми правилами, что в конечном итоге способствует повышению качества и надежности потребительского кредитования в России.

Анализ современного состояния и тенденций рынка потребительского кредитования в РФ

Рынок потребительского кредитования в Российской Федерации является одним из наиболее чувствительных индикаторов состояния экономики и благосостояния населения. За последние 3-5 лет он пережил значительные изменения, демонстрируя как периоды бурного роста, так и моменты стагнации, обусловленные как внутренними, так и внешними факторами.

Динамика и объем рынка потребительского кредитования

Для глубокого анализа динамики рынка потребительского кредитования в РФ необходимо рассмотреть ключевые показатели за последние 3-5 лет. Аналитические отчеты Банка России и других финансовых регуляторов позволяют сформировать достаточно полную картину.

Объемы выдачи потребительских кредитов:
После некоторого замедления в пандемийный 2020 год и стабилизации в 2021 году, 2022 год ознаменовался заметным спадом активности из-за геополитических шоков и резкого повышения ключевой ставки. Однако уже в 2023 году рынок начал восстанавливаться. По прогнозам Банка России, в 2024 году рост потребкредитования составит 7-12%, а затем прогноз был повышен до 12-17%, что свидетельствует о возвращении к значительной активности. В I квартале 2024 года объем выдачи кредитов физическим лицам достиг рекордных значений. Например, в августе 2025 года темпы роста кредитования физических лиц продолжили ускоряться, что говорит о сохранении высоких темпов.

Динамика кредитного портфеля:
Совокупный портфель потребительских кредитов также демонстрирует устойчивый рост, несмотря на периодические корректировки. По состоянию на 1 июля 2024 года, совокупный портфель кредитов физическим лицам в России составил 35,6 трлн рублей, увеличившись на 2,4% за месяц и на 12,8% с начала года. Темпы роста кредитования во II квартале 2024 года ускорились во всех сегментах. Это свидетельствует о продолжающемся увеличении долговой нагрузки населения, что является предметом постоянного мониторинга со стороны ЦБ РФ.

Средние процентные ставки:
Процентные ставки по потребительским кредитам напрямую зависят от ключевой ставки Банка России и уровня инфляции. В периоды ужесточения денежно-кредитной политики (например, 2022 год и вторая половина 2023 – 2024 годов) ставки значительно росли, делая кредиты менее доступными. Например, в 2023 году средние ставки по беззалоговым кредитам могли достигать 25-35% годовых, а к середине 2024 года, в условиях высокой ключевой ставки, они оставались на достаточно высоком уровне.

Просроченная задолженность:
Динамика просроченной задолженности — это критически важный индикатор здоровья рынка. Хотя объем просроченной задолженности периодически снижается благодаря активной работе банков по взысканию и реструктуризации, а также ужесточению условий выдачи новых кредитов, общая тенденция к росту объема кредитов означает, что абсолютные значения просрочки могут увеличиваться. По данным на август 2025 года, хоть и наблюдается снижение доли просроченной задолженности в кредитных портфелях, общий объем остается значимым. Банк России в своем анализе тенденций в сегменте розничного кредитования (сентябрь 2024 года) отмечает, что просроченная задолженность находится под контролем, но требует постоянного мониторинга.

Таблица 1: Динамика ключевых показателей рынка потребительского кредитования в РФ (2022-2025 гг.)

Показатель	2022 год (конец)	2023 год (конец)	I квартал 2024 года	II квартал 2024 года (предв.)	Прогноз 2025 года (ЦБ РФ)
Объем выданных кредитов (трлн руб.)	~10-12	~15-17	Высокий рост	Ускорение роста	Стабильный рост
Кредитный портфель физ. лиц (трлн руб.)	~27	~33	~34,7	~35,6	Дальнейший рост
Темп прироста потребкредитования (% г/г)	~8	~15-20	Высокий	Ускорение во всех сегментах	7-12% (повышен до 12-17%)
Средняя процентная ставка (беззалоговые, %)	20-30	25-35	Высокая	Высокая	Зависит от КС
Динамика просроченной задолженности	Стабильная	Контролируемая	Под контролем	Снижение доли	Под контролем

Примечание: Данные являются оценочными и основаны на публичных отчетах ЦБ РФ и аналитических агентств на текущую дату (09.10.2025).

Некоторые данные могут быть уточнены по мере публикации официальной статистики за весь 2024 и 2025 годы.

Таким образом, рынок потребительского кредитования в России демонстрирует устойчивость и способность к быстрому восстановлению после шоков. Однако высокие темпы роста и уровень долговой нагрузки населения остаются предметом внимания регулятора, что обусловливает введение мер по его «охлаждению».

Структура и основные сегменты рынка

Рынок потребительского кредитования в России представляет собой сложную мозаику продуктов и сегментов, каждый из которых играет свою уникальную роль в удовлетворении финансовых потребностей населения. Понимание этой структуры позволяет глубже оценить динамику и риски рынка.

Основные виды потребительских кредитов:

1. Кредиты наличными (беззалоговые кредиты): Это наиболее массовый и универсальный вид потребительского кредитования. Он предоставляется на любые потребительские цели без необходимости предоставления залога или поручительства.
   • Характеристики: Обычно имеют более высокие процентные ставки из-за повышенных рисков для банка, меньшие сроки и суммы по сравнению с обеспеченными кредитами. Процесс оформления может быть относительно быстрым, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей.
   • Сегмент заемщиков: Широкий круг лиц, нуждающихся в средствах для текущих нужд, ремонта, оплаты отдыха, обучения.
2. Автокредиты: Целевые кредиты, выдаваемые на покупку транспортных средств.
   • Характеристики: Обеспечены залогом приобретаемого автомобиля, что позволяет банкам предлагать более низкие процентные ставки и более длительные сроки кредитования. Часто предусматривают первоначальный взнос.
   • Сегмент заемщиков: Лица, планирующие приобретение нового или подержанного автомобиля.
3. POS-кредиты (Point-of-Sale кредиты): Кредиты, оформляемые непосредственно в точках продаж (магазинах) для покупки конкретного товара или услуги.
   • Характеристики: Отличаются высокой скоростью принятия решения (часто в течение нескольких минут), небольшими суммами и относительно короткими сроками. Могут включать программы рассрочки от банков-партнеров.
   • Сегмент заемщиков: Покупатели бытовой техники, электроники, мебели, одежды, которым не хватает средств на покупку здесь и сейчас.
4. Кредитные карты: Возобновляемая кредитная линия, предоставляемая банком, с установленным лимитом.
   • Характеристики: Гибкий инструмент для повседневных трат, часто с льготным периодом (грейс-периодом), в течение которого проценты не начисляются. После окончания льготного периода процентные ставки могут быть весьма высокими.
   • Сегмент заемщиков: Активные пользователи безналичных платежей, нуждающиеся в быстром доступе к дополнительным средствам или желающие использовать льготный период для временного финансирования покупок.
5. Ипотечные кредиты (как вид потребительского кредитования в широком смысле): Целевые кредиты на приобретение недвижимости.
   • Характеристики: Крупные суммы, длительные сроки (до 20-30 лет), низкие процентные ставки по сравнению с беззалоговыми кредитами, обязательное обеспечение залогом приобретаемой недвижимости.
   • Сегмент заемщиков: Лица, нуждающиеся в улучшении жилищных условий или приобретении жилья. Несмотря на свою специфику, по сути, они удовлетворяют одну из важнейших потребительских нужд.

Сегменты заемщиков и их характеристики:
Рынок потребительского кредитования сегментируется не только по продуктам, но и по характеристикам заемщиков, которые во многом определяют кредитную политику банков.

• Надежные заемщики: Имеют стабильный высокий доход, хорошую кредитную историю, низкую долговую нагрузку. Для них доступны самые выгодные условия кредитования.
• Заемщики со средней долговой нагрузкой: Могут иметь несколько кредитов, но регулярно их обслуживают. Банки подходят к ним более осторожно, предлагая средние ставки.
• Заемщики с высокой долговой нагрузкой: Имеют значительную долю ежемесячных доходов, уходящую на погашение кредитов. Для них условия кредитования будут наиболее жесткими, а регуляторные ограничения (МПЛ) могут затруднить получение новых кредитов.
• Молодые заемщики / без кредитной истории: Для этой категории получение кредита может быть сложнее из-за отсутствия данных о платежной дисциплине. Банки могут требовать дополнительные документы или предлагать небольшие суммы под более высокие проценты.

Таблица 2: Сравнительная характеристика основных видов потребительских кредитов

Вид кредита	Цель	Обеспечение	Средняя ставка (% годовых)	Срок	Особенности
Кредит наличными	Любые личные нужды	Отсутствует	25-40	1-5 лет	Универсальность, высокая скорость, высокие риски
Автокредит	Покупка автомобиля	Залог авто	15-25	3-7 лет	Более низкие ставки, целевой характер, требуется КАСКО
POS-кредит	Покупка товара в магазине	Отсутствует	20-35	6 мес — 2 года	Быстрое оформление, привязка к конкретному товару, может быть рассрочка
Кредитная карта	Повседневные траты, резервный фонд	Отсутствует	25-50 (по окончании ГП)	Возобновляемый	Льготный период, возобновляемый лимит, удобство использования
Ипотека	Покупка недвижимости	Залог недв.	10-20	10-30 лет	Крупные суммы, длительные сроки, низкие ставки, сложный процесс

Примечание: Приведенные процентные ставки являются ориентировочными и могут значительно варьироваться в зависимости от банка, кредитной истории заемщика и макроэкономических условий (например, ключевой ставки ЦБ РФ).

Разнообразие продуктов и четкая сегментация позволяют банкам эффективно удовлетворять потребности различных категорий заемщиков, одновременно управляя связанными с этим рисками.

Ключевые тенденции и влияние макроэкономических факторов

Рынок потребительского кредитования в России находится под постоянным влиянием сложной комбинации макроэкономических факторов и регуляторной политики. Понимание этих взаимосвязей критически важно для оценки текущего состояния и прогнозирования будущих тенденций.

Влияние денежно-кредитной политики Банка России:

Центральный банк РФ играет ключевую роль в формировании условий на рынке потребительского кредитования через свою денежно-кредитную политику.

1. Ключевая ставка: Изменение ключевой ставки напрямую влияет на стоимость фондирования для банков, а значит, и на процентные ставки по кредитам. В периоды повышения ключевой ставки (как это наблюдалось в 2022 году и во второй половине 2023 – 2024 годов для борьбы с инфляцией), банки вынуждены поднимать ставки по потребительским кредитам. Это приводит к:
   • Снижению спроса: Высокие ставки делают кредиты менее привлекательными для заемщиков.
   • Ужесточению условий: Банки становятся более консервативными в выдаче кредитов, предъявляя более строгие требования к доходам и кредитной истории.
   • «Охлаждению» рынка: Снижаются темпы роста кредитного портфеля, что является одной из целей ЦБ РФ для предотвращения чрезмерной закредитованности населения.
2. Макропруденциальные лимиты (МПЛ): Этот инструмент, активно используемый ЦБ РФ с 2022 года, направлен на ограничение выдачи высокорискованных кредитов. МПЛ устанавливают долю кредитов, которые банки могут выдать заемщикам с высокой показателем долговой нагрузки (ПДН).
   • Влияние: Введение и ужесточение МПЛ (например, повышение надбавок к коэффициентам риска с 1 и��ля 2024 года и планируемое повышение МПЛ с 1 октября 2024 года) напрямую влияют на структуру выдач. Банкам становится невыгодно выдавать кредиты заемщикам, которые уже имеют высокую кредитную нагрузку (ПДН > 50-80%).

     Это ведет к:

     • Снижению рисков: Уменьшается вероятность возникновения системного кризиса, связанного с массовыми дефолтами.
     • Переориентации банков: Кредиторы вынуждены сосредоточиться на более качественных заемщиках с низким ПДН.
     • Усложнению доступа к кредитам: Для части населения с низкими доходами или уже имеющими кредиты, доступ к новым займам значительно затрудняется. Цель ЦБ РФ — «охладить» рынок, но сделать это точечно, чтобы не навредить здоровым сегментам.

Другие макроэкономические факторы:

1. Инфляция и реальные доходы населения: Высокая инфляция снижает реальные доходы граждан, что уменьшает их способность обслуживать кредиты. В то же время, она может стимулировать спрос на кредиты для сохранения покупательной способности (например, покупка дорогостоящих товаров сейчас, пока они не подорожали).

   Снижение реальных доходов напрямую ведет к ухудшению платежеспособности заемщиков и росту кредитного риска.

2. Безработица: Рост безработицы является одним из наиболее сильных негативных факторов для рынка потребительского кредитования, так как он напрямую приводит к невозможности заемщиков погашать долги.
3. Экономический рост (ВВП): Положительная динамика ВВП, как правило, сопровождается ростом доходов населения и уверенностью в будущем, что стимулирует спрос на кредиты и снижает риски для банков. Снижение ВВП, наоборот, ведет к сокращению кредитной активности.

Ключевые тенденции:

• Цикличность рынка: Рынок потребкредитования демонстрирует выраженную цикличность, реагируя на изменения макроэкономических условий и политики ЦБ. После периодов быстрого роста, как правило, следуют фазы «охлаждения» и ужесточения условий.
• Ужесточение регулирования: Тенденция к усилению государственного контроля и регулирования рынка потребительского кредитования сохраняется. Цель — защита прав потребителей и снижение системных рисков. Введение самозапрета на кредиты и «периодов охлаждения» с 2025 года яркое тому подтверждение.
• Фокус на качественных заемщиках: Банки все больше концентрируются на работе с заемщиками с хорошей кредитной историей и низким уровнем долговой нагрузки. Это обусловлено как регуляторным давлением, так и стремлением к минимизации рисков.
• Цифровизация и автоматизация: Процессы выдачи кредитов активно цифровизируются, внедряются передовые скоринговые системы и искусственный интеллект для более точной оценки рисков и ускорения принятия решений.
• Повышение финансовой грамотности: Наблюдается растущая потребность в повышении финансовой грамотности населения, чтобы заемщики более осознанно подходили к принятию кредитных решений и понимали связанные с ними риски.

Таким образом, рынок потребительского кредитования в РФ продолжает развиваться под влиянием сложного взаимодействия экономических сил и регуляторного надзора, стремясь к балансу между доступностью кредитов и финансовой стабильностью.

Риски потребительского кредитования и методы их управления в коммерческих банках

Потребительское кредитование, несмотря на свою привлекательность для банков как источник дохода, сопряжено с целым спектром рисков. Эффективное управление этими рисками является залогом устойчивости и прибыльности кредитной организации. Коммерческие банки разрабатывают и внедряют сложные системы для идентификации, оценки и минимизации потенциальных угроз.

Виды рисков в потребительском кредитовании

В сфере потребительского кредитования можно выделить несколько ключевых видов рисков, которые требуют от банков постоянного внимания и разработки адекватных стратегий управления.

1. Кредитный риск: Это наиболее значимый риск в кредитовании, представляющий собой вероятность того, что заемщик не выполнит свои обязательства по возврату основной суммы долга и/или уплате процентов в установленный срок. В потребительском кредитовании кредитный риск особенно высок из-за ряда факторов:
   • Отсутствие обеспечения: Значительная часть потребительских кредитов (особенно «кредиты наличными») является необеспеченной, то есть не имеет залога.
   • Зависимость от доходов заемщика: Платежеспособность физических лиц напрямую зависит от стабильности их доходов, которые могут быть подвержены изменениям (потеря работы, снижение зарплаты, болезнь).
   • Психологический фактор: Решения о взятии потребительских кредитов часто принимаются под влиянием эмоций, без должной оценки финансовых возможностей.
   • Специфика российского рынка: Высокая волатильность доходов, периоды инфляции и общая экономическая нестабильность увеличивают кредитный риск.
   • Показатель долговой нагрузки (ПДН): Чем выше ПДН заемщика, тем выше вероятность дефолта. ЦБ РФ активно использует этот показатель для регулирования рынка.
2. Операционный риск: Возникает из-за сбоев во внутренних процессах банка, ошибках сотрудников, отказах информационных систем или внешних событий. В контексте потребительского кредитования это могут быть:
   • Ошибки при оформлении кредита: Неправильное заполнение документов, некорректная оценка кредитоспособности из-за человеческого фактора.
   • Сбои в IT-системах: Проблемы с программами для скоринга, учета платежей, формирования отчетности могут привести к финансовым потерям или репутационному ущербу.
   • Мошенничество: Внутреннее (со стороны сотрудников) или внешнее (со стороны заемщиков или организованных групп, использующих поддельные документы).
   • Недостатки во внутренних процедурах: Отсутствие четких регламентов, контроля, обучения персонала.
   • Пример: Некорректное начисление процентов или штрафов из-за системной ошибки может привести к судебным разбирательствам и финансовым потерям.
3. Рыночный риск: Связан с неблагоприятными изменениями рыночных условий, которые могут повлиять на стоимость активов и пассивов банка. Для потребительского кредитования это:
   • Процентный риск: Изменение процентных ставок на рынке. Если банк привлекает средства под плавающую ставку, а выдает кредиты под фиксированную, рост стоимости фондирования может сократить маржу.
   • Инфляционный риск: Высокая инфляция обесценивает будущие денежные потоки от погашения кредитов, снижая реальную прибыль банка.
4. Риск ликвидности: Вероятность того, что банк не сможет своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства (например, по выплатам вкладчикам) из-за нехватки ликвидных активов. Массовые неплатежи по потребительским кредитам могут значительно ухудшить ликвидность банка.
5. Правовой риск: Возникает из-за несовершенства законодательства, несоблюдения правовых норм, ошибок в юридических документах или изменения регуляторной среды.
   • Пример: Введение «периодов охлаждения» или ужесточение правил по взысканию задолженности может потребовать от банков пересмотра своих договорных отношений и бизнес-процессов. Несоблюдение ФЗ-353, например, в части информирования заемщика о ПСК, может привести к штрафам и судебным искам.

Успешное управление этими рисками требует комплексного подхода, включающего не только финансовые, но и технологические, организационные и правовые меры.

Системы управления рисками: скоринг и внутренние модели

Коммерческие банки используют сложный арсенал инструментов и технологий для эффективного управления рисками в потребительском кредитовании. В центре этой системы находятся кредитный скоринг и внутренние модели оценки заемщиков.

1. Кредитный скоринг:
Скоринг – это автоматизированная система оценки кредитоспособности заемщика, основанная на статистических методах. Она позволяет быстро и объективно определить вероятность дефолта по кредиту.

• Принципы работы:
  • Сбор данных: Система собирает и анализирует обширный массив информации о потенциальном заемщике: демографические данные (возраст, образование, семейное положение), социально-экономические (доход, стаж работы, профессия), финансовые (кредитная история, наличие других кредитов, платежная дисциплина).
  • Присвоение баллов: Каждому параметру присваивается определенное количество баллов в зависимости от его влияния на кредитный риск. Например, стабильный высокий доход и отсутствие просрочек в прошлом приносят больше баллов, чем частая смена работы или наличие активных микрозаймов.
  • Расчет скорингового балла: Сумма баллов формирует общий скоринговый балл, который является числовым выражением кредитоспособности заемщика. Чем выше балл, тем ниже риск.
  • Принятие решения: Банк устанавливает пороговые значения скорингового балла:
    • Выше верхнего порога: кредит одобряется автоматически на максимально выгодных условиях.
    • Между порогами: требуется дополнительная проверка сотрудником банка (андеррайтинг).
    • Ниже нижнего порога: в кредите отказывается.
• Виды скоринга:
  • Application-скоринг (заявочный): Используется на этапе подачи заявки для первичной оценки нового заемщика.
  • Behavioral-скоринг (поведенческий): Применяется для оценки существующих клиентов банка на основе их поведения (платежная дисциплина, активность по счетам, использование других продуктов банка).
  • Collection-скоринг (скоринг взыскания): Используется для оценки вероятности возврата просроченной задолженности и выбора наиболее эффективной стратегии взыскания.
  • Fraud-скоринг (скоринг мошенничества): Выявляет подозрительные заявки, которые могут быть связаны с мошенничеством.
• Влияние на решение о выдаче кредита: Скоринг значительно ускоряет процесс принятия решения (до нескольких минут для онлайн-заявок), снижает субъективность и минимизирует риски. Однако он не является единственным инструментом; для крупных кредитов всегда используется комбинированный подход с участием кредитных аналитиков.

2. Другие внутренние модели оценки заемщиков:
Помимо скоринга, банки применяют более сложные внутренние модели, особенно для оценки крупных рисков или при нестандартных ситуациях.

• Модели оценки ПДН: Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу) позволяет оценить его способность обслуживать новые обязательства.
• PD/LGD/EAD модели (для продвинутых подходов):
  • PD (Probability of Default): Вероятность дефолта. Банки строят статистические модели для прогнозирования вероятности невыполнения обязательств заемщиком в течение определенного периода.
  • LGD (Loss Given Default): Уровень потерь при дефолте. Модели оценивают, какая часть долга будет потеряна банком в случае дефолта (с учетом залога, гарантий и других факторов).
  • EAD (Exposure at Default): Сумма кредитного риска на момент дефолта. Оценивает ожидаемый размер задолженности заемщика в случае дефолта.
  • Эти модели позволяют рассчитать ожидаемые потери от кредитного риска (EL = PD × LGD × EAD) и сформировать необходимые резервы.

3. Управление операционными рисками:
Для минимизации операционных рисков банки внедряют комплексные системы:

• Регламентация процессов: Четкие инструкции и процедуры для каждого этапа кредитного процесса снижают вероятность ошибок.
• Автоматизация: Максимальное использование IT-систем для обработки заявок, учета, контроля платежей.
• Системы внутреннего контроля: Регулярные аудиты, проверки соблюдения процедур, мониторинг выполнения KPI сотрудниками.
• Обучение персонала: Повышение квалификации сотрудников, их осведомленности о рисках и новых регуляторных требованиях.
• Системы защиты информации: Обеспечение кибербезопасности, защита от взломов и мошенничества.
• Разработка и внедрение планов непрерывности бизнеса: Планы действий на случай сбоев IT-систем, стихийных бедствий и других чрезвычайных ситуаций.

4. Управление рыночными рисками:

• Хеджирование: Использование производных финансовых инструментов для снижения процентного и валютного рисков.
• Диверсификация портфеля: Распределение кредитов по различным сегментам заемщиков и видам продуктов для снижения концентрации рисков.
• Мониторинг рыночных условий: Постоянный анализ изменений процентных ставок, инфляции и других макроэкономических показателей.

В целом, современные системы управления рисками в потребительском кредитовании представляют собой многоуровневую структуру, сочетающую передовые аналитические технологии с тщательной регламентацией внутренних процессов и постоянным мониторингом внешней среды.

Практика реализации потребительского кредитования на примере ООО «Русфинанс Банк»

Для иллюстрации теоретических аспектов и регуляторных требований в условиях реальной банковской деятельности целесообразно рассмотреть опыт конкретного игрока рынка. ООО «Русфинанс Банк» является ярким примером специализированного банка, фокусирующегося на розничном кредитовании.

Общая характеристика и место банка на рынке

ООО «Русфинанс Банк» – это российский коммерческий банк, основанный в 2004 году, специализирующийся на выдаче потребительских кредитов, в первую очередь, автокредитов и POS-кредитов. Банк является частью международной финансовой группы Société Générale, что обеспечивает ему доступ к передовым технологиям и международному опыту в области риск-менеджмента и клиентского сервиса.

Специализация:
Основная специализация «Русфинанс Банка» – это партнерские программы с автодилерами и розничными сетями. Это означает, что значительная часть его кредитного портфеля приходится на:

• Автокредитование: Банк является одним из лидеров в этом сегменте, активно сотрудничая с ведущими автомобильными брендами и дилерскими центрами по всей России.
• POS-кредитование: Предоставление кредитов прямо в магазинах для покупки товаров, таких как бытовая техника, электроника, мебель.

Место на рынке:
Благодаря своей специализации и широкой сети партнерств, «Русфинанс Банк» занимает заметные позиции в сегменте розничного кредитования, особенно в автокредитовании. Его рыночная доля в этом сегменте позволяет ему входить в число ключевых игроков. Банк не стремится конкурировать с универсальными гигантами рынка по всем видам потребительских кредитов, а фокусируется на своих нишах, где может предложить наиболее эффективные решения и высокий уровень сервиса.

Ключевые особенности:

• Партнерская сеть: Развитая сеть сотрудничества с автосалонами и торговыми точками обеспечивает банку стабильный поток клиентов и возможность оперативно предлагать кредитные продукты.
• Технологичность: Использование современных IT-решений для быстрой обработки заявок и оценки рисков, что критически важно для POS- и автокредитования.
• Международный опыт: Принадлежность к Société Générale позволяет внедрять лучшие мировые практики в управлении продуктами и рисками.

По состоянию на текущую дату (октябрь 2025 года), «Русфинанс Банк» продолжает удерживать свои позиции как один из важных игроков в целевых сегментах потребительского кредитования, несмотря на ужесточение регуляторных требований и изменение макроэкономической конъюнктуры.

Продуктовая линейка и условия потребительского кредитования

ООО «Русфинанс Банк» предлагает широкий спектр потребительских кредитов, адаптированных под специфику его целевых сегментов. Основной акцент делается на удобство, скорость оформления и гибкость условий, особенно в рамках партнерских программ.

Основные виды потребительских кредитов:

1. Автокредиты: Это флагманский продукт банка.
   • Цель: Приобретение новых и подержанных автомобилей.
   • Условия:
     • Сумма: Варьируется в зависимости от стоимости автомобиля и платежеспособности заемщика, но может достигать нескольких миллионов рублей.
     • Срок: Обычно от 1 года до 7 лет.
     • Процентная ставка: Конкурентоспособная, благодаря залоговому обеспечению. Часто банк предлагает специальные программы с пониженными ставками в рамках партнерства с автопроизводителями.
     • Первоначальный взнос: Часто требуется, но существуют программы с минимальным или нулевым первоначальным взносом.
     • Обеспечение: Залог приобретаемого автомобиля.
     • Требования к заемщикам: Стандартные – гражданство РФ, возраст от 21 года, постоянный доход, хорошая кредитная история. Банк может предлагать упрощенные условия для своих зарплатных клиентов или при наличии подтвержденного дохода.
   • Процесс оформления: Заявка обычно подается прямо в автосалоне, решение принимается в течение часа. Требуется минимальный пакет документов (паспорт, водительское удостоверение, подтверждение дохода).
2. POS-кредиты (кредиты на товары и услуги):
   • Цель: Покупка бытовой техники, электроники, мебели, оплата услуг (например, медицинских или образовательных) в магазинах-партнерах.
   • Условия:
     • Сумма: От нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч рублей, зависит от стоимости товара.
     • Срок: Обычно от 6 месяцев до 2-3 лет.
     • Процентная ставка: Может быть выше, чем по автокредитам, но банк часто предлагает беспроцентные рассрочки в рамках акций с партнерами (где проценты компенсируются скидкой от продавца).
     • Первоначальный взнос: Часто отсутствует.
     • Обеспечение: Отсутствует.
     • Требования к заемщикам: Упрощенные, часто достаточно паспорта и заявления.
   • Процесс оформления: Мгновенное принятие решения в точке продажи, обычно без справки о доходах для небольших сумм.
3. Кредиты наличными (нецелевые потребительские кредиты):
   • Цель: Любые личные нужды, без необходимости отчитываться о расходовании средств.
   • Условия:
     • Сумма: Варьируется, но, как правило, ниже, чем по автокредитам.
     • Срок: От 1 года до 5 лет.
     • Процентная ставка: Выше, чем по целевым кредитам, в связи с отсутствием залога и универсальным характером.
     • Обеспечение: Отсутствует.
     • Требования к заемщикам: Более строгие, чем для POS-кредитов, часто требуется подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или по форме банка), а также стабильный трудовой стаж.
   • Процесс оформления: Может быть реализован через онлайн-заявку или в офисах банка. Решение принимается дольше, чем по POS-кредитам, но быстрее, чем по ипотеке.

Требования к заемщикам (общие):

• Гражданство Российской Федерации.
• Возраст: от 21 года на момент получения кредита и до 65-70 лет на момент полного погашения.
• Постоянная регистрация на территории РФ.
• Наличие стабильного источника дохода, достаточного для обслуживания кредита.
• Положительная кредитная история (для большинства продуктов).

Продуктовая линейка «Русфинанс Банка» ориентирована на максимальное покрытие потребностей розничных клиентов в приобретении товаров длительного пользования и автомобилей, предлагая при этом гибкие условия и оперативный сервис, особенно через партнерские каналы.

Финансовые показатели и стратегии управления рисками банка

Анализ финансовых показателей и стратегий управления рисками ООО «Русфинанс Банк» позволяет оценить его устойчивость и эффективность в сегменте потребительского кредитования. Поскольку банк не является публичной компанией, детальные данные о его финансовой деятельности могут быть ограничены, однако общие тенденции и подходы к управлению рисками можно проследить.

Кредитный портфель по потребительским кредитам:
«Русфинанс Банк» традиционно демонстрирует значительный объем кредитного портфеля в сегменте автокредитов и POS-кредитов. Его бизнес-модель заточена на высокий оборот и эффективность процессов. Динамика выдач потребительских кредитов банком, как правило, следует за общероссийскими тенденциями, но с акцентом на его нишевые продукты.

• В периоды роста рынка (например, 2023-2024 годы), банк активно наращивает объемы выдач, особенно в автокредитовании, благодаря широкой партнерской сети.
• В периоды «охлаждения» рынка и ужесточения регуляторных требований (например, из-за повышения ключевой ставки или МПЛ), банк корректирует свою кредитную политику, становясь более избирательным в отношении заемщиков.

Уровень просроченной задолженности:
Для специализированных банков, работающих с розницей, уровень просроченной задолженности является одним из ключевых индикаторов качества кредитного портфеля. «Русфинанс Банк» уделяет большое внимание этому показателю.

• Тенденции: В условиях ужесточения макропруденциального регулирования ЦБ РФ (например, ограничение выдачи кредитов с высоким ПДН), банки, включая «Русфинанс Банк», стремятся улучшить качество портфеля и снизить уровень NPL (Non-Performing Loans – неработающие кредиты).
• Специфика: Автокредиты, будучи обеспеченными залогом, обычно имеют более низкий уровень просрочки по сравнению с беззалоговыми кредитами наличными. Однако риски, связанные с падением стоимости залога или сложностями в его реализации, всегда присутствуют.

Стратегии управления кредитными рисками:
«Русфинанс Банк» использует передовые методы управления кредитными рисками, характерные для крупных международных финансовых групп:

1. Развитые скоринговые системы: Банк активно применяет различные виды скоринга (application, behavioral, fraud) для автоматизированной и максимально объективной оценки кредитоспособности заемщиков. Эти системы постоянно калибруются и адаптируются к изменяющимся рыночным условиям и регуляторным требованиям. Например, для автокредитов и POS-кредитов скорость принятия решения критически важна, и скоринг позволяет достичь этого, минимизируя при этом риски.
2. Внутренние модели оценки ПДН: Банк тщательно рассчитывает показатель долговой нагрузки потенциальных заемщиков, чтобы соответствовать требованиям ЦБ РФ по макропруденциальным лимитам и избегать выдачи кредитов чрезмерно закредитованным клиентам.
3. Портфельный подход к риску: Управление риском осуществляется не только на уровне отдельного кредита, но и на уровне всего кредитного портфеля. Банк анализирует структуру портфеля по различным параметрам (типы кредитов, регионы, сегменты заемщиков) для выявления концентрации рисков и своевременной корректировки стратегии.
4. Комплексная работа с просроченной задолженностью: Включает ранние стадии коллекторской работы, реструктуризацию долгов, судебное взыскание и работу с залоговым имуществом (для автокредитов).

Стратегии управления операционными рисками:
Для минимизации операционных рисков «Русфинанс Банк», как и любой крупный финансовый институт, внедряет следующие меры:

1. Автоматизация процессов: Максимальная автоматизация процессов оформления, выдачи и обслуживания кредитов снижает вероятность человеческих ошибок.
2. Системы контроля и аудита: Регулярные внутренние аудиты и проверки соблюдения процедур, а также контроль со стороны головной организации (Société Générale).
3. Кибербезопасность: Инвестиции в системы защиты информации для предотвращения мошенничества, хакерских атак и утечек данных.
4. Обучение и повышение квалификации персонала: Поддержание высокого уровня компетенции сотрудников, особенно в части соблюдения регуляторных требований и процедур риск-менеджмента.

Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» демонстрирует комплексный подход к реализации потребительского кредитования, сочетая активное развитие продуктовой линейки в своих нишах с эффективными системами управления финансовыми и операционными рисками, что позволяет ему оставаться устойчивым и конкурентоспособным игроком на российском рынке.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

Рынок потребительского кредитования в России, несмотря на свою динамичность и значимую роль в экономике, сталкивается с рядом серьезных проблем и вызовов. В то же время, он обладает значительным потенциалом для развития и совершенствования, особенно в контексте внедрения инновационных технологий и усиления регулирования.

Основные проблемы и вызовы

Современный российский рынок потребительского кредитования характеризуется несколькими ключевыми проблемными областями, которые требуют пристального внимания со стороны регуляторов, банков и самого населения.

1. Закредитованность населения: Это одна из наиболее острых проблем. Быстрый рост объемов потребительского кредитования, особенно в предыдущие годы, привел к значительному увеличению долговой нагрузки граждан. Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН) у значительной части заемщиков означает, что существенная доля их ежемесячных доходов уходит на погашение кредитов, что делает их уязвимыми к любым экономическим шокам.
   • Последствия: Снижение платежеспособности, рост числа дефолтов, социальная напряженность.
   • Регуляторные меры: Центральный банк РФ активно внедряет макропруденциальные лимиты (МПЛ) и повышает надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким ПДН, стремясь «охладить» рынок и предотвратить дальнейшее наращивание рисков.
2. Рост просроченной задолженности: Несмотря на усилия банков по взысканию и реструктуризации, объем просроченной задолженности остается значимым. Экономическая нестабильность, снижение реальных доходов и потеря работы могут привести к тому, что заемщики не смогут своевременно обслуживать свои обязательства.
   • Причина: Не всегда адекватная оценка кредитоспособности на этапе выдачи, отсутствие «подушки безопасности» у заемщиков, непредвиденные жизненные обстоятельства.
   • Риски для банков: Потери прибыли, необходимость формирования значительных резервов, снижение капитала.
3. Риски, связанные с высокой инфляцией и снижением реальных доходов: В условиях высокой инфляции покупательная способность денежных средств падает, что сказывается на реальных доходах населения. Это может привести к тому, что вчерашний «надежный» заемщик сегодня оказывается неспособным обслуживать кредит, так как его расходы растут быстрее доходов.
   • Влияние: Увеличение кредитного риска для банков и ухудшение финансового положения домохозяйств.
4. Влияние регуляторных ограничений на доступность кредитов: Меры ЦБ РФ по «охлаждению» рынка, такие как МПЛ, хоть и направлены на повышение его устойчивости, одновременно приводят к ужесточению условий кредитования и снижению доступности кредитов для значительной части населения.
   • Проблема: Для тех, кто действительно нуждается в кредите для улучшения жилищных условий или приобретения товаров длительного пользования, но имеет невысокий доход или уже небольшую долговую нагрузку, получение нового займа становится сложнее. Это может привести к перетоку заемщиков в менее регулируемые и более рискованные сегменты (микрофинансовые организации).
5. Мошенничество: Рынок потребительского кредитования остается привлекательной целью для мошенников, использующих различные схемы для получения кредитов по поддельным документам или на имя других лиц.
   • Решение: Введение самозапрета на кредиты с 2025 года является важным шагом в борьбе с этим вызовом.
6. Недостаточная финансовая грамотность населения: Многие заемщики не до конца понимают условия кредитных договоров, риски, связанные с высокой долговой нагрузкой, и последствия невыполнения обязательств.
   • Причина: Недостаток образовательных программ, сложность финансовых продуктов.

Эти вызовы требуют комплексного подхода и скоординированных действий всех участников рынка для обеспечения его стабильного и устойчивого развития.

Перспективы и рекомендации по совершенствованию

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского кредитования в РФ обладает значительным потенциалом для развития и совершенствования. Ключевые направления трансформации связаны с технологическим прогрессом, повышением ответственности всех участников и адаптацией к меняющимся экономическим условиям.

1. Внедрение новых технологий и цифровизация:

• Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение: Дальнейшее развитие скоринговых систем на базе ИИ позволит банкам более точно оценивать кредитные риски, персонализировать предложения и автоматизировать процессы принятия решений. ИИ может анализировать не только традиционные данные из кредитных историй, но и поведенческие паттерны, информацию из открытых источников, что сделает оценку более глубокой и быстрой.
• Большие данные (Big Data): Анализ больших данных позволит выявлять скрытые закономерности в поведении заемщиков, прогнозировать риски и создавать более эффективные маркетинговые стратегии.
• Блокчейн-технологии: Хотя пока находятся на ранней стадии применения в розничном кредитовании, блокчейн может повысить прозрачность кредитных операций, сократить время на верификацию данных и обеспечить более надежное хранение кредитных историй, снижая риск мошенничества.
• Мобильные приложения и онлайн-сервисы: Полная цифровизация всех этапов получения и обслуживания кредитов (от подачи заявки до погашения и консультаций) повысит удобство для клиентов и сократит операционные издержки банков.

2. Совершенствование риск-менеджмента:

• Проактивное управление рисками: Переход от реагирующего к проактивному управлению рисками, когда банк заранее выявляет потенциально проблемных заемщиков и предлагает им решения (например, реструктуризацию), прежде чем они выйдут на просрочку.
• Стресс-тестирование: Регулярное проведение стресс-тестов кредитного портфеля на предмет устойчивости к различным макроэкономическим шокам (рост безработицы, падение доходов) позволит банкам лучше готовиться к кризисным ситуациям.
• Развитие внутренних моделей: Внедрение и совершенствование продвинутых моделей оценки вероятности дефолта (PD), уровня потерь при дефолте (LGD) и суммы кредитного риска на момент дефолта (EAD) для более точной оценки ожидаемых потерь и формирования адекватных резервов.

3. Повышение финансовой грамотности населения:

• Образовательные программы: Разработка и внедрение широкомасштабных программ по повышению финансовой грамотности населения, особенно среди молодежи и лиц с высокой долговой нагрузкой. Это может быть реализовано через сотрудничество банков с образовательными учреждениями, СМИ и государственными органами.
• Прозрачное информирование: Обязательство банков максимально прозрачно и понятным языком доносить до заемщиков полную стоимость кредита, график платежей, риски и последствия невыполнения обязательств.

4. Адаптация к изменяющимся макроэкономическим условиям и регуляторной политике:

• Гибкость продуктов: Разработка более гибких кредитных продуктов, которые могут адаптироваться к изменяющимся доходам заемщиков (например, возможность изменения графика платежей, кредитные каникулы в случае непредвиденных обстоятельств).
• Сотрудничество с ЦБ РФ: Активное взаимодействие банковского сообщества с Центральным банком для формирования оптимальной регуляторной политики, которая с одной стороны снижает риски, а с другой – не подавляет здоровое развитие рынка.
• Использование механизма самозапрета: Популяризация нового инструмента самозапрета на кредиты для защиты граждан от мошенничества и борьбы с собственной чрезмерной закредитованностью.

5. Развитие социально ответственного кредитования:

• Ответственное кредитование: Банки должны продолжать придерживаться принципов ответственного кредитования, избегая выдачи заведомо неподъемных для заемщиков займов, даже если это разрешено регулятором.
• Консультации для заемщиков: Предоставление бесплатных финансовых консультаций для клиентов, испытывающих трудности с погашением кредитов.

Реализация этих направлений позволит не только решить существующие проблемы, но и заложить основу для устойчивого, безопасного и клиентоориентированного рынка потребительского кредитования в Российской Федерации, который будет эффективно способствовать повышению благосостояния граждан и стимулированию экономического роста.

Заключение

Потребительское кредитование, зародившись в России в начале 1990-х годов и получив массовое распространение к середине 2000-х, сегодня является неотъемлемой частью финансовой системы страны. Оно выступает как мощный экономический инструмент, выполняющий ключевые функции по перераспределению капитала, стимулированию совокупного спроса и повышению уровня жизни населения, позволяя удовлетворять дорогостоящие потребности без длительного предварительного накопления средств. Однако, как показал анализ, этот механизм не лишен рисков и постоянно находится под влиянием как макроэкономических факторов, так и активного регуляторного воздействия.

В ходе исследования были всесторонне рассмотрены теоретико-методологические основы потребительского кредитования, его экономическая сущность, функции и принципы. Выявлено, что, хотя кредит по своей природе является возвратным, срочным и платным, потребительский сегмент обладает специфическими особенностями, включая возможность отнесения к нему ипотечных и автокредитов, несмотря на их обеспеченный характер. Исторический экскурс показал, как мировые финансовые кризисы, в частности кризис 2008 года, существенно влияли на рынок, приводя к ужесточению условий и замедлению темпов роста.

Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ представляет собой многоуровневую систему, основанную на Гражданском кодексе РФ, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» и, что особенно важно, Федеральном законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Последние изменения в законодательстве, вступающие в силу в 2024-2025 годах, такие как ужесточение макропруденциальных лимитов, введение «периодов охлаждения» и механизма самозапрета на выдачу кредитов, свидетельствуют о стремлении регулятора к балансу между доступностью финансовых услуг и снижением долговой нагрузки населения, а также защитой граждан от мошенничества.

Анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в РФ показал его устойчивый рост за последние 3-5 лет, сопровождающийся активным использованием различных видов кредитов – от беззалоговых займов наличными до автокредитов и POS-кредитов. Темпы роста потребкредитования в 2024 году, по прогнозам Банка России, составят 12-17%. Однако этот рост сопровождается и вызовами, такими как высокая закредитованность населения и риски, связанные с инфляцией. Макроэкономическая политика ЦБ РФ, в частности повышение ключевой ставки и применение МПЛ, оказывает прямое влияние на процентные ставки и доступность кредитов, направленно «охлаждая» рынок.

Идентификация основных финансовых и операционных рисков – кредитного, операционного, рыночного, ликвидности и правового – позволила глубже понять сложности, с которыми сталкиваются коммерческие банки. Были детально рассмотрены механизмы управления этими рисками, включая продвинутые скоринговые системы (application, behavioral, fraud-скоринг), внутренние модели оценки вероятности дефолта (PD), уровня потерь при дефолте (LGD) и суммы кредитного риска на момент дефолта (EAD) и комплексные меры по снижению операционных рисков через автоматизацию и внутренний контроль.

На примере ООО «Русфинанс Банк» продемонстрирована практическая реализация потребительского кредитования. Специализация банка на автокредитах и POS-кредитах, его широкая партнерская сеть и внедрение передовых технологий риск-менеджмента позволяют ему занимать значимое место в своих нишах. Анализ продуктовой линейки и подходов к управлению рисками подтвердил, что банк активно адаптируется к регуляторным изменениям и рыночной конъюнктуре.

В заключение, рынок потребительского кредитования в России находится на этапе трансформации, обусловленной как внутренними потребностями, так и глобальными тенденциями. Стоящие перед ним проблемы, включая закредитованность населения и риски, связанные с макроэкономической нестабильностью, требуют дальнейшего совершенствования. Перспективы развития связаны с активным внедрением цифровых технологий (ИИ, Больших данных), углублением риск-менеджмента, повышением финансовой грамотности населения и формированием социально ответственного подхода к кредитованию. Реализация этих рекомендаций позволит обеспечить устойчивость рынка, защиту интересов всех его участников и дальнейшее эффективное развитие потребительского кредитования в Российской Федерации.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.06.2025) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 04.08.2023) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
3. Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 01.07.2021) «О защите прав потребителей» // Российская газета. 1996. 16 января. № 8.
4. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 23.07.2025) «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства РФ. 2013. № 51. Ст. 6703.
5. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. № 70-71.
6. Инструкция ЦБ РФ от 23.07.1998 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // Вестник Банка России. 1998. № 55.
7. Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.
8. Положение Банка России от 08.04.2020 № 716-П «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе».
9. Алексеев, А. А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. 2010. № 3. С. 23.
10. Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. проф. А. М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2002. С. 123-125.
11. Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2002. С. 33.
12. Букато, В. И., Головин, Ю. В., Львов, Ю. И. Банки и банковские операции в России. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М. Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2010. С. 65.
13. Выступление Председателя Банка России С. М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. 2010. № 4. С. 7.
14. Демин, Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. СПб.: Питер, 2007. С. 34.
15. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой: Учебник. М.: Юрайт-Издат, 2004. С. 166.
16. Данилова, Т. Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. 2010. № 2. С. 22.
17. Жемчугов, А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов // Рынок ценных бумаг. 2010. № 20. С. 44.
18. Иванова, Н. И. ГУ ЦБРФ. Формы «скрытого» кредитования // Бухгалтерия и банки. 2009. № 6. С. 45.
19. Киричук, А. А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. 2009. № 10. С. 23.
20. Колпакова, Г. М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 2010. С. 89-92.
21. Крупнов, Ю. С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. 2009. № 8. С. 1-3.
22. Мурычев, А. В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 2008. № 11. С. 34.
23. Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов / Под ред. Л. А. Дробоздина, Ю. Н. Константинова, Л. П. Окунева и др. М.: Банки и биржи, 2005. С. 146, 206, 208, 210.
24. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Ю. В. Роксопова. Хабаровск: ХГАЭиП, 2004. С. 143, 116.
25. Пенкина, И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. 2004. № 2. С. 34.
26. Пристансков, Д. Кредит для потребителя // ЭЖ-Юрист. 2010. № 39. С. 4.
27. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. М.: Экономика, 2005. С. 215-217, 178.
28. Садыков, Реналь Р., Садыков, Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. 2007. № 3. С. 23.
29. Свиридов, О. Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов н/Д: Феникс, 2010. С. 124.
30. Тещанская, И. В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2010. С. 156, 154, 162.
31. Тихомирова, Е. В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2008. № 9. С. 16-18.
32. Финансы, денежное обращение, кредит / Под ред. В. К. Сенчалова, А. И. Архипова. М: ООО «ТК Велби», 2002. С. 123.
33. Цыпленкова, А. В. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический мир. 2001. № 3. С. 28.
34. Челноков, В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. М.: Высшая школа, 2010. С. 122, 124, 126, 128.
35. Щедрин, В., Зыкова, Т. 19 шагов должна сделать российская банковская система, чтобы стать локомотивом экономики // Российская газета. 2008. 3 апреля. № 4628. С. 1-2.
36. «Потребительский кредит» простыми словами – определение термина. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/glossary/33946/ (дата обращения: 09.10.2025).
37. Потребительский кредит: что это, виды, как оформить. УБРиР. URL: https://www.ubrr.ru/blog/potrebitelskie-kredity/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit (дата обращения: 09.10.2025).
38. Федеральный закон 353 о потребительском кредите. Райффайзенбанк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/federalnyy-zakon-353-f/ (дата обращения: 09.10.2025).
39. Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант. Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit-i-kak-vybrat-podkhodyashchiy-variant/ (дата обращения: 09.10.2025).
40. Внесены изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Министерство финансов Российской Федерации. URL: https://minfin.gov.ru/ru/press-centre/?id_4=38318-vneseny_izmeneniya_v_fz_o_potrebitelskom_kredite_zaime (дата обращения: 09.10.2025).
41. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция).

    КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения: 09.10.2025).

42. Потребительский кредит: что это и какие есть виды. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credits/articles/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit-i-kakie-est-vidy/ (дата обращения: 09.10.2025).
43. Как взять потребительский кредит: виды, процесс оформления заявки. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10959962 (дата обращения: 09.10.2025).
44. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями).

    Гарант.ру. URL: https://base.garant.ru/70510108/ (дата обращения: 09.10.2025).

45. Роль потребительского кредитования в жизни общества // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-zhizni-obschestva (дата обращения: 09.10.2025).
46. Роль потребительского кредитования в развитии национальной экономики // Электронный архив Уральского федерального университета. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/64333/1/978-5-7996-2401-4_2017_193.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
47. О потребительском кредите (займе) (с изменениями на 23 июля 2025 года).

    docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/902440939 (дата обращения: 09.10.2025).

48. Федеральный закон от 24.07.2023 г. № 359-ФЗ // Президент России. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/49488 (дата обращения: 09.10.2025).
49. Становление и эволюция института потребительского кредитования в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-i-evolyutsiya-instituta-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
50. Нормативно-правовая база регулирования кредитных операций // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/normativno-pravovaya-baza-regulirovaniya-kreditnyh-operatsiy (дата обращения: 09.10.2025).
51. ГК РФ часть 2 Ст. 819. Кредитный договор. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9025/chap_42/ (дата обращения: 09.10.2025).
52. Роль потребительского кредита в обеспечении экономического роста // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kredita-v-obespechenii-ekonomicheskogo-rosta (дата обращения: 09.10.2025).
53. Технология выдачи кредита // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tehnologiya-vydachi-kredita (дата обращения: 09.10.2025).
54. Закон о кредитах: о потребительском, со сроками давности, страховкой и новыми изменениями. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kredity/info/zakon-o-kreditakh/ (дата обращения: 09.10.2025).
55. Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2025. fcbg.ru. URL: https://fcbg.ru/stati/federalnyj-zakon-o-potrebitelskom-kredite (дата обращения: 09.10.2025).
56. Принципы банковского кредитования. Банкротство физических лиц. URL: https://bankrotstvo.net/printsipy-bankovskogo-kreditovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
57. Этапы банковского кредитования // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/303/68379/ (дата обращения: 09.10.2025).
58. Список документов для получения потребительского кредита. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/docs (дата обращения: 09.10.2025).
59. Становление и эволюция института потребительского кредитования в России. Современные научные исследования и инновации. URL: https://sovman.ru/article/2801/ (дата обращения: 09.10.2025).
60. РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РАЗВИТИИ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-razvitii-realnogo-sektora-ekonomiki (дата обращения: 09.10.2025).
61. Разработка стратегии потребительского кредитования в коммерческих банках как инструмент расширения спроса // Журнал «Концепт». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razrabotka-strategii-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-kommercheskih-bankah-kak-instrument-rasshireniya-sprosa (дата обращения: 09.10.2025).
62. Значение потребительского кредита для национальной экономики // ИД «Панорама». URL: https://panor.ru/articles/znachenie-potrebitelskogo-kredita-dlya-natsionalnoy-ekonomiki-33042.html (дата обращения: 09.10.2025).
63. Правительство утвердило постановление, касающееся установления самозапрета на выдачу потребительских кредитов и микрозаймов // Правительство России. URL: http://government.ru/docs/52678/ (дата обращения: 09.10.2025).
64. Какие документы нужны для оформления потребительского кредита. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credits/articles/spisok-dokumentov-dlya-kredita-nalichnymi/ (дата обращения: 09.10.2025).
65. ГК РФ Кредит (ст. 819 — 821.1).

    Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями).

    Гарант.ру. URL: https://base.garant.ru/10164072/2/ (дата обращения: 09.10.2025).

66. Организация банковского потребительского кредитования: проблемы и тенденции развития // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/organizatsiya-bankovskogo-potrebitelskogo-kreditovaniya-problemy-i-tendentsii-razvitiya (дата обращения: 09.10.2025).
67. Основные этапы процесса банковского кредитования. Интерактив плюс. URL: https://interactive-plus.ru/e-articles/342/preview_article (дата обращения: 09.10.2025).
68. Нововведения в потребительском кредитовании с 1 июля 2024 года // Гарант.ру. URL: https://www.garant.ru/news/1700683/ (дата обращения: 09.10.2025).
69. Глава 42 ГК РФ. Заем и кредит. Кодексы и Законы РФ. URL: https://www.zakonrf.info/gk/gl42/ (дата обращения: 09.10.2025).
70. Госдума приняла закон о введении периода охлаждения для ряда потребительских кредитов. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/945532 (дата обращения: 09.10.2025).
71. ОСНОВНЫЕ МЕХАНИЗМЫ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-mehanizmy-i-printsipy-kreditovaniya-v-kommercheskih-bankah-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 09.10.2025).
72. Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке. StudFiles.net. URL: https://studfile.net/preview/7183660/page:2/ (дата обращения: 09.10.2025).
73. Обновления в законе о потребительском кредите обусловлены изменениями экономического ландшафта в стране // Журнал ПЛАС. URL: https://plusworld.ru/journal/obnovleniya-v-zakone-o-potrebitelskom-kredite-obuslovleny-izmeneniyami-ekonomicheskogo-landshafta-v-strane/ (дата обращения: 09.10.2025).
74. Становление рынка потребительского кредитования в России // Научный лидер. URL: https://scientific-leader.ru/2022/statya-stanovlenie-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii.html (дата обращения: 09.10.2025).
75. Статья 850 ГК РФ. Кредитование счета. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9025/e06b7468305007353f868c273ecb8e72e19d7088/ (дата обращения: 09.10.2025).
76. Потребителям – об изменениях за первое полугодие 2024 года // Адвокатская газета. URL: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/obzory/potrebitelyam-ob-izmeneniyakh-za-pervoe-polugodie-2024-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
77. Прогноз Банка России по росту потребкредитования на 2024 г. повышен до 7-12%. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/906757 (дата обращения: 09.10.2025).
78. Банк России повысил прогноз по росту потребкредитования в 2024 году до 12-17%. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/982631 (дата обращения: 09.10.2025).
79. Рост потребительского кредитования в 2024 году составит 7-12% — ЦБ РФ. Finmarket.ru. URL: http://www.finmarket.ru/news/6146193 (дата обращения: 09.10.2025).
80. Что такое скоринг в банке: как работает и зачем нужен. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/articles/scoring-chto-eto (дата обращения: 09.10.2025).
81. Блог FIS: Управление кредитными рисками. Финансовые Информационные Системы. URL: https://fisgroup.ru/blog/upravlenie-kreditnymi-riskami/ (дата обращения: 09.10.2025).
82. КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И СПОСОБЫ ИХ СНИЖЕНИЯ. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=49439609 (дата обращения: 09.10.2025).
83. Скоринг: что это и как банки решают, кому одобрить кредит. РенКредит. URL: https://rencredit.ru/articles/skoring-chto-eto-i-kak-banki-reshayut-komu-odobrit-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
84. РИСКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА ФИНАНСОВУЮ СТАБИЛЬНОСТЬ РОССИИ И ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/riski-potrebitelskogo-kreditovaniya-i-ih-vliyanie-na-finansovuyu-stabilnost-rossii-i-chelyabinskoy-oblasti (дата обращения: 09.10.2025).
85. Анализ рынка потребительского кредитования в России в 2020-2024 гг, прогноз на 2025-2029 гг. businesstat.ru. URL: https://businesstat.ru/press/consumer_lending/ (дата обращения: 09.10.2025).
86. Закручивание гаек: почему ЦБ с осени вновь охлаждает потребительское кредитование. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/515511-zakrucivanie-gaek-pocemu-cb-s-oseni-vnov-ohlazdaet-potrebitelskoe-kreditovanie (дата обращения: 09.10.2025).
87. Что происходит с рынком кредитов: итоги 2022 года и прогноз на 2023-й. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10817025 (дата обращения: 09.10.2025).
88. Прогноз банковского кредитования на 2025 год: под куполом ограничений. Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/bank-prognoz2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
89. Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит. Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/skoring-kak-banki-i-mfo-reshayut-davat-li-vam-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
90. Что такое кредитный скоринг: как считается, что оценивает и на что влияет. МТС Банк. URL: https://mtsbank.ru/media/chto-takoe-kreditnyy-skoring/ (дата обращения: 09.10.2025).
91. Кредитование в II квартале 2024 года ускорилось во всех сегментах, а средства населения продолжили активно расти // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19532 (дата обращения: 09.10.2025).
92. Просроченные кредиты в России. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
93. УПРАВЛЕНИЕ ОПЕРАЦИОННЫМИ РИСКАМИ В БАНКАХ ПРИ РАБОТЕ С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-operatsionnymi-riskami-v-bankah-pri-rabote-s-problemnymi-kreditami (дата обращения: 09.10.2025).
94. Что такое кредитный скоринг в банке. dengiprosrochen.ru. URL: https://www.dengiprosrochen.ru/chto-takoe-kreditnyy-skoring-v-banke.html (дата обращения: 09.10.2025).
95. инструменты минимизации операционного риска при потребительском кредитовании в кредитных кооперативах // eLibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48600109 (дата обращения: 09.10.2025).
96. РИСКИ В СИСТЕМЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И СПОСОБЫ ИХ РЕГУЛИРОВАНИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/riski-v-sisteme-potrebitelskogo-kreditovaniya-i-sposoby-ih-regulirovaniya (дата обращения: 09.10.2025).
97. В ЦБ рассказали, когда в России станет легче взять ипотеку и потребкредиты // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19434 (дата обращения: 09.10.2025).
98. ЦБ продолжает охлаждать потребительское кредитование. Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/08/30/1060950-tsb-ohlazhdaet-potrebkreditovanie (дата обращения: 09.10.2025).
99. Управление кредитным риском. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/upravlenie_kreditnym_riskom/ (дата обращения: 09.10.2025).
100. (PDF) Риски потребительского кредитования и способы их минимизации / Consumer Credit Risks and Ways to Minimize Them [in Russian]. ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/359990333_Riski_potrebitelskogo_kreditovania_i_sposoby_ih_minimizacii_Consumer_Credit_Risks_and_Ways_to_Minimize_Them_in_Russian (дата обращения: 09.10.2025).
101. Рынок российского потребительского кредитования в современных условиях // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-rossiyskogo-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 09.10.2025).
102. Теоретические и прикладные аспекты рисков потребительских кредитов на текущие нужды: содержание и структура // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-i-prikladnye-aspekty-riskov-potrebitelskih-kreditov-na-tekuschie-nuzhdy-soderzhanie-i-struktura (дата обращения: 09.10.2025).
103. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/48624/analytics_20240917_akr_dkn.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
104. Управление кредитным риском и риском ликвидности. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_290538/cd7e8081600858e37d57077659556d11b1513233/ (дата обращения: 09.10.2025).
105. Глава 4. Операционный риск. Указание Банка России от 15.04.2015 N 3624-У «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» (с изменениями и дополнениями).

     Гарант.ру. URL: https://base.garant.ru/71060416/099f664a75417937402660a12e3e9d89/ (дата обращения: 09.10.2025).

106. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам. Frank RG. URL: https://frankrg.com/frank-data/ipoteka/prosrochennaya-zadolzhennost-po-ipoteke/ (дата обращения: 09.10.2025).
107. Количество просроченных кредитов в 2025 — сколько людей не платят кредиты? fcbg.ru. URL: https://fcbg.ru/stati/kolichestvo-prosrochennykh-kreditov-v-2025-godu (дата обращения: 09.10.2025).
108. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования // Электронный архив Уральского федерального университета. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133094/1/978-5-7996-3729-8_2024_116.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
109. Информационное сообщение ЦБ РФ от 26.04.2024. Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=470505 (дата обращения: 09.10.2025).
110. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в августе 2025 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19522 (дата обращения: 09.10.2025).
111. ВИДЫ РИСКОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vidy-riskov-potrebitelskogo-kreditovaniya (дата обращения: 09.10.2025).
112. Кредиты Русфинанс Банка наличными — взять потребительский кредит для физических лиц. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/bank/rusfinans-bank/kredity/ (дата обращения: 09.10.2025).
113. Русфинанс Банк — Рейтинги и финансовые показатели. Мир процентов. URL: https://mirprocentov.ru/banks/rusfinans-bank/reytingi (дата обращения: 09.10.2025).
114. Потребительский кредит Наличными от Русфинанс Банка. Verybank. URL: https://verybank.ru/banki/rusfinans-bank/potrebitelskiy-kredit-nalichnymi (дата обращения: 09.10.2025).
115. Актуальные потребительские кредиты Русфинанс Банка. Acredo. URL: https://acredo.ru/bank/rusfinans/potrebitelskie-kredity (дата обращения: 09.10.2025).
116. АКРА подтвердило кредитный рейтинг ООО «Русфинанс Банк» на уровне AАA(RU), прогноз «Стабильный», и выпуска облигаций. АКРА. URL: https://www.acra-ratings.ru/ratings/press-releases/928 (дата обращения: 09.10.2025).
117. Рейтинги Русфинанс Банка и Росбанка установлены на уровне «ВВВ+». Клерк.ру. URL: https://www.klerk.ru/bank/news/284713/ (дата обращения: 09.10.2025).
118. Кредиты Русфинанс Банка — взять потребительский кредит или кредит наличными, отправить заявку онлайн. Capitaloff. URL: https://capitaloff.ru/banks/rusfinans-bank/kredity/ (дата обращения: 09.10.2025).
119. Потребительский кредит «Кредит наличными» от Русфинанс Банка. Финуслуги. URL: https://finuslugi.ru/credits/rusfinans_bank/kredit_nalichnymi (дата обращения: 09.10.2025).
120. Русфинанс Банк — рейтинг на основании показателей деятельности за период c 2025-07-01 по 2025-08-01. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/bank_rating/?id=9831420&add_filter%5Bdate%5D=2025-08-01 (дата обращения: 09.10.2025).
121. Структура кредитного портфеля по типу заемщиков ООО РУСФИНАНС БАНК. RiskMonitoring.ru. URL: https://riskmonitoring.ru/balance/1792_o/kreditnyj-portfel (дата обращения: 09.10.2025).
122. Полный рейтинговый отчет по ООО «Русфинанс Банк». АКРА. URL: https://www.acra-ratings.ru/upload/iblock/5b4/AKRA_RFB_0719.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
123. Отчёт о финансовых результатах (публикуемая форма) за первый квартал 2020 года. Русфинанс Банк. URL: https://www.rusfinancebank.ru/upload/iblock/aa9/otchet_o_finansovykh_rezultatakh_publikuemaya_forma_za_pervyy_kvartal_2020_goda.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
124. Русфинанс банк за 9 месяцев получил прибыль в размере 3,6 млрд рублей. Volga.news. URL: https://www.volga.news/article/81062.html (дата обращения: 09.10.2025).
125. Русфинанс Банк, описание, банковские продукты и отзывы на Выберу.ру. VBR.ru. URL: https://www.vbr.ru/banki/rusfinans-bank/ (дата обращения: 09.10.2025).
126. Компании: Русфинанс Банк. Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/database/companies/rusfinancebank/ (дата обращения: 09.10.2025).
127. Продукты Русфинанс Банк для физических лиц — лучшие банковские продукты и услуги. VseZaimyOnline.ru. URL: https://vsezaimyonline.ru/banki/rusfinans-bank (дата обращения: 09.10.2025).
128. Русфинанс Банк — продукты и услуги банка, рейтинг банка, адрес головного офиса и официального сайта, интернет банк, бесплатные номера телефонов горячей линии Русфинанс Банка. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/bank/rusfinans-bank/ (дата обращения: 09.10.2025).
129. ООО «Русфинанс Банк» — Интерфакс – Сервер раскрытия информации. e-disclosure.ru. URL: https://e-disclosure.ru/portal/company.aspx?id=10103 (дата обращения: 09.10.2025).
130. Русфинанс Банк — услуги и продукты банка, адреса отделений, официальный сайт, телефоны, рейтинг, справка. Bankiros.ru. URL: https://bankiros.ru/banks/rusfinans-bank (дата обращения: 09.10.2025).
131. Реальные отзывы и мнения клиентов о Русфинанс Банке, что говорят клиенты банка? Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/bank/rusfinans-bank/otzyvy/ (дата обращения: 09.10.2025).