Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами.
Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии – это страховой полис. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы прошлого столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.
1. Понятие обязательного страхования ответственности владельцев средств автотранспорта в РФ
Этот вид страхования получил самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводилось в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступала ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).
Страхование ответственности за неисполнение обязательств
... кредита, поскольку суд не будет рассматривать то, что осталось за пределами соглашения сторон. Особенностью договора страхования ответственности заемщиков является то, что в нем сталкиваются интересы трех ... от сложных описаний и в ущерб себе используют для описания страхового случая неудачные формулировки, например, такие,, как «отсутствие у заемщика средств» и т. п. Тем более ...
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя. Таким образом, при данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.
В 2003 г. вступил в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской отвественности владельцев транспортных средств».
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), Объектом ОСАГО, Субъекты ОСАГО:
1) — страховые организации, имеющие соответствующую
лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.
2) — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
3) Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
4) — агенты и брокеры.
5) Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты .
Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации.
Страхование рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными интересами владельца или пользователя транспортным средством при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интереса являются права владения или пользования транспортным средством и возникновение обязательств перед третьими лицами при причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем или имуществом. Основными видами автотранспортного страхования являются:
Потребительский кредит и страхование заемщика
... потребительском кредитовании является предметом исследования. Так на протяжении многих лет страхование кредита формировалось как метод защиты владельца капитала от непредсказуемых и безнадежных долгов ... весь срок кредита (более одного года), а также препятствовать заемщикам при смене страховщика в течение срока кредитования. Однако необходимость страхования жизни и здоровья заемщиков в ...
- страхование средства транспорта;
- страхование ответственности владельцев транспортных средств;
- страхование от несчастных случаев владельцев и пассажиров транспортного средства.
Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования являются страхование транспортного средства, защищающее интересы владельца, связанные с самим транспортным средством, и страхование гражданской ответственности автовладельца, защищающее интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших. Страхование гражданской ответственности автовладельцев (или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источники выплат потерпевшем, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.
Тарифы. Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.
При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 % .
Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.
Способы организации выплат.
Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009г. начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.
11 июня 2008 года Госдумой был принят закон «О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ, согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.
Страхование средств автотранспорта в РФ: современное состояние ...
... управления может обеспечить позитивное развитие страховых компаний. Актуальность работы. Опыт развития цивилизованных стран показывает, что наиболее надежным способом возмещения убытков, связанных с рисками, является ... осмотра или постановки на учет транспортного средства в ГИБДД необходимо предъявить полис ОСАГО. А с 1 января 2004 года полностью запрещена эксплуатация ТС при отсутствии ...
В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года).
Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года .
Компенсационные выплаты.
- отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
- неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
- отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;
- Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.
При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.
Размеры выплат.
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.
При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:
1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы .
В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.
2. Проблемы обязательного страхования ответственности владельцев средств автотранспорта в РФ
Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Практика осуществления ОСАГО с 1 июля 2003 года показала, что при наступлении страхового случая значительное число потерпевших сталкивается с необоснованными трудностями в получении страхового возмещения.
сроки выплат
наличие необоснованных отказов в осуществлении страховой выплаты.
суммой страховой компенсации
Особо необходимо остановиться на тех жалобах, которые касаются размера страхового возмещения, определенного страховой компанией причинителя вреда. На данный момент размер страховой выплаты по каждому договору рассчитывается экспертами, имеющими лицензию только на оценочную деятельность. Поскольку эксперт-техник, не внесенный в Государственный реестр в соответствии с существующим законодательством, не может быть признан легитимным, это создает предпосылки для возникновения конфликтов с потерпевшим относительно результатов оценки. Реализация Постановления Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств» до сих пор не перешла в практическую стадию. Многие нормативные, методологические и информационные документы, необходимые для функционирования независимой экспертизы, до сих пор находятся в стадии разработки.
Завершение работы по созданию действующей системы независимой экспертизы транспортных средств является необходимым условием для дальнейшей реализации ОСАГО на территории Российской Федерации.
Внедрение механизма прямого возмещения вреда, при котором потерпевший обращается в «свою» страховую компанию за страховой выплатой, привносит механизмы конкуренции между страховыми компаниями за лучшее качество урегулирования страховых случаев. Таким образом, эффективно решаются все три вышеназванные проблемы, вызывающие нарекания потерпевших.
В целом, говоря о проблемах действующей системы ОСАГО в РФ, важно отметить отсутствие не связанных с судебными или административными разбирательствами, рыночных рычагов воздействия на недобросовестных страховщиков со стороны потерпевших. Такая ситуация порождает с одной стороны незаинтересованность клиентов в тщательном выборе своего страховщика ОСАГО. С другой стороны потерпевший вынужден обращаться за возмещением в компанию, с которой у него нет договорных отношений и которая не заинтересована в повышении качества обслуживания. Указанные факторы побуждают искать пути усовершенствования системы ОСАГО, в частности, введение механизма прямого возмещения вреда.
Отдельно нужно отметить большое число документов, необходимых для обращения за страховой выплатой, что усложняет и затягивает процедуру возмещения ущерба, прежде всего в тех случаях, когда водители согласны между собой об обстоятельствах случившегося. Так, в соответствии со статьей 44 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263) потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению: справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении.
Таким образом, водители, согласные между собой об обстоятельствах ДТП, для возможности получения страховой выплаты вынуждены обращаться в ГИБДД. При упрощенном порядке оформления ДТП Потерпевшему в случае отсутствия телесных повреждений предоставлено право обращаться в страховую компанию за возмещением имущественного ущерба без справок ГИБДД (на основании заполненного Извещения о ДТП).
Данная процедура применяется в большинстве стран Европы.
Механизм действия системы прямого возмещения вреда и упрощенного порядка оформления ДТП (по опыту Франции)
Взаимоотношения страховщика и страхователя.
1.Прямой страховщик в течение 5 дней с момента ДТП получает от своего клиента экземпляр Извещения о ДТП, заполненного последним совместно с другим участником ДТП.
2.Прямой страховщик на основании информации изложенной в Извещении о ДТП, а также любых других законных доказательств делает заключение о степени виновности своего страхователя и другого участника в произошедшем ДТП. На практике страховщики используют Каталог типовых схем ДТП, которые составлены на основании ПДД и судебной практики.
3.В случае если Прямой страховщик устанавливает, что по гражданскому праву его страхователь имеет право на получение полного или частичного возмещения вреда со стороны другого участника ДТП, прямой страховщик самостоятельно приступает к урегулированию страхового случая.
4.Прямой страховщик назначает независимого эксперта, зарегистрированного в государственном реестре экспертов-техников.
5.Независимый эксперт составляет отчет об экспертизе, содержащий объем восстановительных работ и их стоимость.
6.Кроме того, эксперт осуществляет контроль за допуском ТС к участию в дорожном движении.
7.Эксперты также обязаны сообщать о признаках страхового мошенничества.
По оценкам французских страховщиков, эффективность выявления страхового мошенничества независимыми экспертами составляет 80%.
8.После осуществления экспертизы поврежденное транспортное средство направляется в авторемонтную мастерскую, расчеты с которой производит прямой страховщик.
Взаимоотношения между страховщиками.
9.В случае если сумма ремонта, указанная в отчете о независимой экспертизе, не превышает 6500 евро:
- Прямой страховщик для возмещения своих расходов заполняет электронную форму и направляет ее в информационный центр.
- Страховщик виновника ДТП обязуется возместить убытки прямого страховщика на оплату стоимости ремонта в фиксированном размере 1204 евро.
- Требования, выставленные страховщиками друг к другу, аккумулируются в клиринговом центре.
- Ежемесячно для каждого страховщика клиринговый центр подсчитывает сальдо по полученным и выставленным требованиям.
- Клиринговый центр в зависимости от сальдо страховщика списывает или начисляет на его банковский счет соответствующую денежную сумму.
— Страховщики имеют возможность изучать выставленные к ним требования в базе данных клирингового центра в электронном виде и сверять со своими записями. В случае если страховщик виновника обнаруживает наличие явной ошибки, он имеет 3 месяца с момента выставления, чтобы связаться с прямым страховщиком и получить возврат суммы ошибочного требования.
- Наличия у страховщика виновника каких либо подтверждающих документов по убытку не требуется, прямой страховщик является гарантом законности ведения досье по убытку.
- Клиринговый центр предоставляет компаниям сальдо по взаиморасчетам и все промежуточные бухгалтерские проводки для внутренней бухгалтерии страховых компаний.
- Эта схема задействована в 94% страховых случаев.
10. В случае если сумма ремонта превышает 6500 евро, страховщик виновника назначает независимого эксперта, который определяет размер ущерба.
- Страховщик виновника обязан перечислить прямому страховщику в порядке суброгации сумму выплаченного страхового возмещения, а не фиксированную ставку как в первом варианте.
- При предъявлении требования по суброгации прямой страховщик обязан передать страховщику виновника все документы, подтверждающие виновность и размер понесенного ущерба.
- Эта схема задействована в 6% страховых случаев.
Рис. 1 Схема действия прямого возмещения вреда
| Потерпевший | Виновник |
| 1 7 | 2 |
| Страховщик потерпевшего |
Страховщик виновного |
3 6
| 5 | Клиринговый центр | 4 |
1. Извещение о ДТП
2. Извещение о ДТП
3. Требования по суброгации
4. Пополнение счета
5. Начисление суммы на счет
6. Списание суммы со счета
7. Страховое возмещение
Предоставление страхователям права на прямое урегулирование вреда у своего страховщика ОСАГО создает следующие положительные эффекты:
- Ускорение урегулирования страхового случая. Прямой страховщик заинтересован в быстром и качественном обслуживании, поскольку он рискует потерять своего клиента.
- Быстрое оформление документов на месте ДТП. Водителям нужно только заполнить Извещение о ДТП.
— Стимулирование независимости и объективности экспертизы ущерба. Такой элемент системы прямого урегулирования как фиксированная сумма обратного требования ведет к уравновешиванию интересов прямого страховщика и страховщика виновника в части оценки размера страхового возмещения.
— Создание единых условий конкуренции страховщиков ОСАГО. Решение по каждому страховому случаю затрагивает интересы двух разных страховых компаний, при этом максимально низкий процент разногласий между ними является залогом эффективности всей системы. Страховщики применяют единые правила определения степени гражданской ответственности, единые правила выставления обратного требования. Государственные органы обеспечивают контроль единых стандартов независимой экспертизы.
Система прямого урегулирования убытков по ОСАГО давно и плодотворно работает в Европе. Глядя на этот замечательный опыт, российские власти, видимо, прониклись и решили перенести его на нашу почву.
С 1 марта 2009г. в России начала работать система прямого урегулирования выплат ущерба по ОСАГО (обязательному страхованию автогражданской ответственности) .
В теории все выглядит очень красиво: потерпевшему больше не придется иметь дел со страховой компанией виновника ДТП. Благодаря системе прямого возмещения убытков, водитель, машина которого пострадала в аварии, может обратиться за выплатой к своему страховщику.
Обе страховые компании, исследовав все материалы, принимают решение, кто виноват и кто кому должен заплатить – на это им дается неделя.
Если клиент оказался невиновным в ДТП, в течение 30 дней после обращения его страховщик обязан выплатить ему компенсацию. Эту сумму компания затем взыскивает со страховщика виновника аварии.
Если же сумма ущерба не превышает 25 тыс. руб., то при ДТП вообще можно будет обойтись без ГАИ. Но здесь есть важная оговорка: в этом случае система прямого урегулирования не работает, и обращаться за выплатой придется в чужую компанию. То есть отказаться от ГИБДД при небольшом ущербе можно, но дальше действовать придется по старинке.
Есть и второй нюанс: система прямого урегулирования будет доступна только тем, кто купит полис ОСАГО не раньше 1 марта 2009 года.
Кажется, вроде бы вот они – прогресс, цивилизация, европейский протокол. На практике же вырисовывается не самая радужная перспектива как для страховщиков, так и для автомобилистов.
Все документы, необходимые для перехода на новую систему, уже готовы. Но готовы ли к реформе сами страховые компании, от благосостояния которых напрямую зависит судьба выплат по автогражданке, – большой вопрос.
В распоряжении издания РБК есть официальное письмо, которое поступило в Минфин от страховщиков. Письмо подписали главы компаний «Ингосстрах», РОСНО, «Согласие», МАКС, «АльфаСтрахование», ВСК, СОГАЗ, «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Столичная страховая группа».
В письме говорится: «Введение системы прямого возмещения убытков, единственной целью которого является улучшение сервиса для клиента и возможности упрощенного оформления ДТП, в два раза увеличит расходы на ведение дела и убыточность страховых компаний; прогнозируемая комбинированная убыточность с 1 июля 2009 г. — 100,5%» .
Страховые компании настроены крайне негативно: они прогнозируют серьезные проблемы вплоть до коллапса на рынке ОСАГО и нехватки резерва специального фонда компенсационных выплат для покрытия долгов всех обанкротившихся страховщиков.
И вот почему. Не ясно, как компании будут договариваться между собой о суммах, ведь единой системы оценки стоимости повреждений нет. Это может привести к возникновению многочисленных спорных ситуаций. Кроме того, понятно, что каждый страховщик будет пытаться свалить вину на другую сторону.
Возникают вопросы по поводу самостоятельного оформления ДТП без ГАИ. Смогут ли водители правильно оформить все документы сами? Как водитель должен определить, что сумма ущерба не превышает 25 тыс. рублей? И как быть, если ГАИ не вызвали, а впоследствии оказалось, что на ремонт 25 тыс. не хватает?
И самое главное: введение новой системы означает серьезный рост внутренних издержек. Выжить в таких условиях смогут не все страховые. А кто будет платить за разорившихся, не известно.
Сегодня с рынка уже ушло более 20 страховых компаний, выплаты по их договорам легли на Российский союз автостраховщиков. Между тем надо помнить, что это только начало, а резервный фонд, созданный специально для таких случаев, не резиновый.
рост уровня мошенничества
Приведем такой печальный пример. У компании «Генеральный страховой альянс» 5 февраля была отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности. Выплату долгов согласно закону об ОСАГО возложили на Российский союз автостраховщиков. У компании было около 10 тыс. неурегулированных требований потерпевших о страховых выплатах. Это значит, что 10 тыс. пострадавших, а также те, кто успел купить там полис, могут остаться вообще без выплат. Виновато руководство компании «Генеральный страховой альянс», которое до сих пор не предоставило в РСА необходимые для осуществления выплат документы.
На этом неприятности не заканчиваются. По информации РИА «Новости» и других источников, у «Генерального страхового альянса» и его посредников осталось более 200 тыс. чистых бланков полисов ОСАГО. Их дальнейшая судьба неизвестна.
Всем понятно, что попадание такого количества бланков страховых полисов ОСАГО в теневой оборот может привести к мошенничеству.
Как обезопасить себя от покупки недействительного полиса ОСАГО? Перед очередным страхованием проверьте, является ли страховая компания действующей, не отозвана ли у нее лицензия (можно позвонить в РСА и уточнить состояние страховой компании на данный момент).
Не покупайте полис у сомнительных лиц и незнакомых компаний.
С 1 января 2009 года сами бланки ОСАГО изменились, теперь полис окрашен в зеленый цвет.
ОСАГО-2010. Новый год по традиции несет с собой новое, быть может не всегда хорошее, но все-таки новое — жизнь не стоит на месте. И 2010 год не исключение, он тоже несет с собой новшества. Одно из них – повышение возмещения по ущербу жизни и здоровью в рамках ОСАГО в три с лишним раза, со ста шестидесяти до пятисот тысяч рублей, возмещения по ущербу автомобилю – на четверть, до двухсот тысяч рублей. Во всяком случае, такие планы на март 2010 года имеются у Министерства финансов .
Нововведение предполагает единовременную выплату в размере четырехсот семидесяти шести тысяч рублей родственникам погибшего в аварии, в отличие от ныне действующей редакции закона об ОСАГО, согласно которому оплачиваются только подтвержденные расходы, связанные с гибелью человека.
Проект предполагает и ужесточение ежемесячной отчетности страховых компаний перед профобъединением страховщиков ОСАГО, для этого они должны будут вести журналы учета заключенных договоров страхования и убытков.
Естественно, что нововведение потребует повышения тарифов. И здесь прогнозы разнятся: аналитики склонны считать, ОСАГО подорожает на 20-30 процентов, а страховщики предполагают, что повышение составит не менее 50 процентов.
Не в пользу ОСАГО и другая новость, появившаяся в СМИ, о том, что Российский союз автостраховщиков (РСА), по-видимому, не сможет в полном объеме осуществить выплаты по ОСАГО клиентам обанкротившихся страховщиков, так как денег в фонде хватит лишь до конца первого квартала будущего года.
Для того чтобы как-то выйти из создавшейся ситуации РСА планирует объединить фонды, предназначенные для выплат (по ОСАГО) на случай банкротства или отзыва лицензии у страховых компаний и для выплат, если виновник ДТП неизвестен, также предполагается сокращение штатов РСА и увеличение отчислений страховых компаний, состоящих в союзе.
3. Перспективы развития обязательного страхования ответственности владельцев средств автотранспорта в РФ
Глава России Дмитрий Медведев утвердил законопроект «О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации». Смысл этого документа в том, что уже начиная с 1 марта 2009 года при аварии потерпевший сможет обращаться за получением компенсации не к страховщику виновника ДТП, а в свою собственную страховую компанию, после чего страховые компании сами будут решать вопросы компенсации затрат (стоит отметить, что эти операции будут освобождены от налогов).
За время действия Закона об ОСАГО уровень охвата обязательным страхованием автовладельцев составил 73% от числа зарегистрированных транспортных средств (35,8 млн. ТС).
По мнению специалистов этот показатель является одним из лучших среди стран, в которых данный вид обязательного страхования был введен за последние годы. А если учитывать только реально эксплуатируемые транспортные средства, проходящие регулярно технический осмотр (27 млн. единиц), то уровень охвата страхованием превышает 90% .
Таким образом рынок сейчас оценивается в 25-27 млн. договоров. Исходя из анализа данных отчетности страховых организаций можно констатировать, что за 2 года действия Закона с 01.07.2003 по 01.07.2005 года было заключено свыше 52 млн. договоров, сумма страховой премии по которым составила около 100 млрд. рублей. За данный период было урегулировано более 1,5 млн. страховых случаев. Средняя выплата на договор ОСАГО составила 21,3 тыс. рублей. Всего же за этот период сумма выплат по страховым случаям составила 32 млрд. рублей .
Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оказало положительное воздействие на систему страховых отношений в стране. Ввиду обязательности данного вида страхования, его массовости, дается толчок для развития добровольных видов страхования в России. Кроме того, введение обязательного страхования сказалось на ускоренном формировании современной инфраструктуры страхового сектора финансового рынка, а также создало новые рабочие места как непосредственно в страховании, так и ряде смежных отраслей, таких как: обслуживание и ремонт автомобилей, юридические, медицинские, оценочные, ассистентские и другие услуги.
Что касается аналогов с зарубежными странами, то в качестве примера можно рассматривать высокий показатель охвата страхованием российских автовладельцев (более 90%).
Например в европейских странах уровень охвата составляет: Германия 96-99%, Великобритания 93-95%, Польша 94%.
Также можно сказать, что Россия повторяет путь многих Европейских стран на этапе внедрения ОСАГО в части ситуации, связанной с ростом убыточности ОСАГО. Так, если рассмотреть коэффициент выплат, то он постоянно увеличивается.
В настоящее время РСА разработал предложения по внесению поправок в 263 и 264 постановления Правительства (Правила ОСАГО и страховые тарифы).
Цель поправок: убрать все неточности и двойные толкования, прописать четкий механизм заключения, продления и прекращения договора страхования, четкий порядок расчета страховой премии для различных категорий автовладельцев, привести отдельные термины и положения указанных документов в соответствие с Федеральным законом об ОСАГО, законом об организации страхового дела, ГК. Т.е. поправки носят технический и редакционный характер.
Что касается поправок в закон, то они, безусловно, готовятся. Помимо технических и редакционных поправок планируется рассмотреть поправки, которые направлены на упрощение процедуры урегулирования убытков и создания максимальных гарантий возмещения вреда (речь ведется в т.ч. и об увеличении размера ответственности страховщика перед потерпевшим).
Уровень убыточности ОСАГО в целом по всему рынку на настоящий момент составляет 60-65%. Международный опыт реализации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств показывает, что наибольший рост убыточности достигается на 3-4 годах проведения ОСАГО. Прирост убыточности ОСАГО за последний год составил 7-9%, причем замедления тенденции роста убыточности не наблюдается.
На сегодняшний день у порядка 60 страховых компаний доля по ОСАГО составляет 50 и более процентов от совокупного портфеля. Однако это не означает, что данные компании в связи с этим на текущий момент имеют какие-то дополнительные проблемы. Однако, принимая во внимание рост убыточности по ОСАГО, РСА и ФССН внимательно наблюдают за поведением указанных компаний на рынке.
Но в любом случае если компания станет не платежеспособной, то по ее обязательствам будет отвечать РСА. Поэтому опасности для страхователей или потерпевших нет. Кроме того, сейчас РСА прорабатывает различные варианты обеспечения страховыми компаниями дополнительных гарантий по исполнению принятых на себя обязательств.
В случае если не будут внесены существенные изменения в страховые тарифы по ОСАГО, по оценкам РСА, через 2-3 года уровень убыточности ОСАГО будет составлять от 75-85%.
На текущий момент на тройку лидеров ОСАГО (группа компаний системы «Росгосстрах», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ОСАО «Ингосстрах») приходится около 46-49% всех страховых сборов по ОСАГО. Данная доля существенно не изменяется с течением времени, с учетом этого можно предположить что через 2-3 года доля тройки лидеров ОСАГО также составлять от 40% до 55% (при условии, что в указанный период времени с рынка не уйдут крупные игроки).
В настоящее время лицензию на осуществление ОСАГО имеют 164 страховые компании. В начале 2005 года таких компаний было 170, таким образом, за 10 месяцев 2005 г. лицензия была отозвана у 6 компаний, т.е. наметилась тенденция к сокращению числа страховых компаний, осуществляющих ОСАГО. По прогнозам РСА, тенденция к сокращению числа страховых компаний будет продолжаться и в ближайшие 2-3 года, однако дать количественную оценку числа страховых компаний, которые будут заниматься ОСАГО через этот промежуток времени, сейчас затруднительно .
Большие ожидания страхователей связаны с введением упрощенной процедуры оформления ДТП для выплат по полисам ОСАГО, так называемого, европейского протокола. Это система, при которой возмещение вреда, причиненного потерпевшему в ДТП, осуществляет страховая компания, с которой у потерпевшего заключен договор ОСАГО. При этом страховщик потерпевшего самостоятельно принимает решение о признании случая страховым, о размере и порядке выплаты страхового возмещения. Страховщик потерпевшего осуществляет страховое возмещение от лица страховщика виновника и затем взыскивает с последнего компенсацию за произведенное урегулирование. Страховщик виновника обязуется принимать результаты урегулирования, произведенные страховщиком потерпевшего, в случае если последним были соблюдены единые для всех участников системы стандарты урегулирования страхового случая. В настоящее время такая система принята во многих европейских странах (Франция, Бельгия, Греция, Италия, Португалия, Испания и другие).
В наиболее развитом и полном виде прямое урегулирование действует во Франции с 1968 года.
Прямое возмещение позволяет достичь следующих целей:
- ускорение сроков урегулирования страховых случаев по ОСАГО;
- упрощение процедуры получения возмещения для потерпевшего;
- уменьшение судебных разбирательств, связанных с ОСАГО;
- уменьшение расходов страховщика на ведение дела.
Кроме того, в большинстве европейских стран действует упрощенный порядок оформления ДТП, при котором:
- а) полиция выезжает только на ДТП, повлекшие вред жизни или здоровью;
- б) участники ДТП оформляют на месте единое извещение о ДТП, свой экземпляр каждый водитель направляет в свою cтраховую компанию;
- в) страховые компании самостоятельно определяют виновность каждого из участников ДТП на основании информации, содержащейся в извещении о ДТП, свидетельских показаний и типовых схем ДТП.
Сбербанк предлагает в законодательном порядке заменить бумажные полисы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) на электронные пластиковые карты. Об этом заявил вице-президент Сбербанка Виктор Орловский.
По его словам, с помощью пластика можно будет также на месте оплачивать штрафы за нарушение Правил дорожного движения. Для того чтобы это стало реальным, инспекторам ГИБДД предлагается выдавать специальные терминалы. Как отметил Орловский, стоимость подобных терминалов невысока, а к участию в проекте можно подключить и другие банки. Основное преимущество «пластикового» ОСАГО в том, что автовладельцу будет достаточно иметь одну карту на все свои автомобили. Также благодаря электронным картам, как считают в Сбербанке, значительно упростится выдача новых страховых полисов.
«Детали закона пока обсуждаются, и схема неизвестна. Мы предлагаем совместить эту карту с универсальной электронной картой и давать возможность совершать оплату штрафа на месте и с дисконтом», — заявил Орловский. Кроме того, по его словам, обсуждается и возможность замены водительских удостоверений на «карту с финансовым приложением».
Заключение
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта является обязательным во многих странах мира. Его объектом являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.
Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ вступил в действие с 1 июля 2003 года. Обязательное страхование ответственности автовладельцев — непременный атрибут цивилизованной страны – стал нормой и для нашего общества. Принятие закона назрело давно и можно только приветствовать тот факт, что дело сдвинулось с мертвой точки. Введение обязательного страхования наконец-то наведет порядок в той области человеческих взаимоотношений, где ответственность за свои действия не несли практически никто. Цель закона – создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Это значит, что на местах аварий вместо «разборок» мы можем наблюдать картину, знакомую по западным фильмам: водители, мирно обменивающиеся визитками страховщиков. Именно они, а не участники аварии будут рассчитываться за последствия ДТП.
На третьей ежегодной конференци «ОСАГО: проблемы, результаты, прогозы» летом 2006 года ОСАГО в России исполнилось три года — срок, по окончании которого можно уже строить уверенные прогнозы относительно дальнейшего развития. За это время удалось создать совершенно новый массовый сегмент страхования, который стал локомотивом роста страховой розницы и всего рынка страхования РФ. Рынок за это время обрел стабильную структуру, определились основные игроки и дальнейшие направления развития.
Нельзя сказать, что рынок развивается без проблем. Определенные сложности, конечно, существуют. Это и банкротство компаний-операторов ОСАГО, и растущая убыточность данного вида страхования, и отсутствие единой информационной базы.
Рынок страхования автогражданской ответственности окончательно еще не сформировался. Большая часть работающих на нем компаний стала заниматься этим видом страхования только один-два года назад. Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или лиц, находящихся в момент наступления страхового случая в застрахованном транспортном средстве.
У страховщиков сегодня есть все объективные предпосылки для дальнейшего успешного развития автострахования. Конкуренция заставляет искать новые решения. Государство создает более привлекательные условия для страхователей. Введение закона об обязательном страховании автогражданской ответственности даст новый толчок развитию как автомобильного, так и других видов страхования в России.
Список использованной литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/rsa-svedeniya-dlya-strahovateley-i-poterpevshih/
1. Гражданский кодекс РФ, глава 48 “Страхование” (в ред. Федеральных законов от 12.08.96 г.№ 110-ФЗ, от 24.10.97 г. № 133-ФЗ, от 17.12.99 г. №
213-ФЗ).
2 . Гражданский кодекс Российской Федерации. Официальный текст с изменениями и дополнениями на 1 мая 2005 года. — М.: Издательство Эксмо, 2005. — 480 с. — (Российское законодательство).
3 . Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
4 . Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 41-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
5. Проект Федерального закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
6. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. — 464 с.
7. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой – М., Экономисть, 2004г.
8 . Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. проф.В. В. Шахова, проф.В.Н. Григорьева, Е.Л. Ефимова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002. – с. 384.
9 . Страховое право: Учебник для студентов вузов / Под ред.В. В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2007. – с. 353.
10 . Комментарий к страховому законодательству. Фогельсон Ю.Б. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрист, 2002. – с. 347.
11 .»Российская газета» — Федеральный выпуск №5152 (73) от 8 апреля 2010г.
12 .»Российская газета» — Федеральный выпуск №5122 (43) от 3 марта 2010г.
13 . За рулем 2008г.
14 . За рулем 2009г.
15 . За рулем 2010г.
16 . www.osago-autokasko.ru
Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Гвозденко А.А. Страхование: учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. — 464 с.
За рулем 2009г
За рулем 2009г
www.osago-autokasko.ru
За рулем 2009г.
«Российская газета» 2009г.
www.osago-autokasko.ru
«Российская газета» — Федеральный выпуск №5122 (43) от 3 марта 2010г.
Страховое право: Учебник для студентов вузов / Под ред.В. В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2007. – с. 353.
www.osago-autokasko.ru
«Российская газета» — Федеральный выпуск №5122 (43) 2010г.
