Деятельность кредитных бюро в Республике Казахстан: Правовые аспекты, структура рынка и роль в цифровой трансформации финансового сектора (2025 г.)

метки: Кредитный, Данные, Финансовый, Казахстан, Центр, Включать, Система, Рынок

Введение

Начало XXI века ознаменовалось для Республики Казахстан периодом стремительного роста финансового сектора, сопровождаемого как расширением доступа населения к кредитным ресурсам, так и увеличением рисков невозврата. В этих условиях институт кредитных бюро (КБ) стал не просто вспомогательным инструментом, а ключевым элементом инфраструктуры, обеспечивающим прозрачность и устойчивость системы.

Актуальность темы обусловлена несколькими факторами. Во-первых, кредитный портфель всех заемщиков в РК достиг к началу 2025 года внушительных 53,6 трлн тенге, с годовым приростом в 21%, что требует усиленного контроля и совершенствования механизмов оценки рисков. Во-вторых, продолжающаяся цифровизация финансового рынка, сопровождающаяся ростом онлайн-мошенничества, вынуждает регуляторов и КБ постоянно актуализировать правовые и технологические инструменты, о чем свидетельствуют поправки в законодательство, внесенные в 2024–2025 годах, включая введение биометрии и создание Антифрод-центра.

Цель данной работы — провести глубокий, актуализированный правовой и экономический анализ деятельности кредитных бюро в Республике Казахстан, определить их системную роль в контексте цифровой трансформации финансового сектора и выявить ключевые проблемы и стратегические перспективы развития на современном этапе.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть актуальное теоретико-правовое поле деятельности КБ, включая новейшие законодательные изменения 2024–2025 гг.
2. Проанализировать структуру рынка кредитных историй в РК, включая сравнительный анализ ключевых игроков и динамику кредитного портфеля.
3. Оценить роль кредитных бюро в механизмах финансовой безопасности, включая Anti-Fraud системы и концепцию open Banking.
4. Сформулировать основные проблемы, вызовы и стратегические перспективы развития системы КБ в РК.

Структура работы построена на последовательном переходе от теоретико-правовой базы к анализу рыночных показателей, завершаясь обзором цифровых инициатив и стратегическим прогнозом.

Кредит в рыночной экономике: теоретические основы, динамика и ...

... финансового рынка, следовательно, его эффективное регулирование определяет макроэкономическое здоровье всей системы. Капитало-творческая и перераспределительная роль ... кредитных отношений под влиянием FinTech и сформулировать основные проблемы и стратегические перспективы развития. Методологической основой послужили труды классиков экономической теории и современных российских ученых, включая ...

Теоретико-правовые основы и эволюция регулирования деятельности кредитных бюро в РК

Деятельность кредитных бюро в Казахстане имеет прочную правовую основу, которая, однако, не является статичной. Она находится в состоянии постоянной эволюции, отражая динамику финансовых рисков и технологический прогресс.

Понятие и функции кредитного бюро и кредитной истории согласно законодательству РК

Основополагающим документом, регламентирующим данную сферу, является Закон Республики Казахстан от 6 июля 2004 года № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан». Данный Закон определяет всю терминологию и правовую архитектуру рынка.

Согласно Закону, кредитное бюро определяется как коммерческая организация, основной деятельностью которой является формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов и оказание иных услуг, предусмотренных законодательством.

Ключевые понятия, актуальные на 2025 год:

• Кредитная история — совокупность сведений о субъекте кредитной истории, отражающая исполнение им обязательств по договорам займа.
• Кредитный отчет — форма полной или частичной выдачи информации, содержащейся в кредитной истории, предоставляемая в соответствии с запросом.

Функции КБ выходят за рамки простого сбора данных и включают:

1. Аккумуляция и хранение информации: Сбор данных от поставщиков (банки, МФО, операторы связи) и их систематизация.
2. Снижение асимметрии информации: Предоставление финансовым институтам объективной информации о кредитоспособности потенциальных заемщиков, тем самым снижая кредитные риски.
3. Оказание дополнительных услуг: Разработка и продажа скоринговых моделей, мониторинг, аналитика.

Эволюция Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» с 2004 по 2025 год

Закон, принятый в 2004 году, стал фундаментом, но его многочисленные поправки за два десятилетия превратили его в сложный, высокотехнологичный регуляторный инструмент. Эволюция законодательства носит преимущественно защитный характер, направленный на защиту прав заемщиков и усиление борьбы с мошенничеством.

Значимые изменения последних лет (2024–2025 гг.):

Дата вступления в силу	Ключевая поправка/Нормативный акт	Влияние на рынок и заемщиков
19 июня 2024 г.	Закон РК № 97-VIII ЗРК: Введение обязательной биометрической идентификации для онлайн-займов.	Усиление мер противодействия мошенничеству (Anti-Fraud) при дистанционном кредитовании. Повышение ответственности банков и МФО.
Июль 2024 г.	Создание Антифрод-центра Национального Банка РК.	Интеграция КБ и финансовых организаций в единую систему оперативного обмена данными о мошеннических транзакциях (24/7).
30 июня 2025 г.	Введение моратория на продажу проблемных кредитов физических лиц коллекторским агентствам (до мая 2026 года).	Снижение социальной напряженности, защита заемщиков с просрочкой. Изменение бизнес-моделей коллекторских агентств и банков.
2025 г. (поэтапно)	Начало трансграничного обмена кредитной информацией с зарубежными партнерами (в основном, в рамках ЕАЭС).	Улучшение оценки кредитного риска для трудовых мигрантов и лиц, имеющих обязательства в нескольких юрисдикциях.

Эти изменения демонстрируют, что регулирование стремится не только к повышению качества кредитных историй, но и к активному внедрению цифровых технологий в защитные механизмы, что повышает доверие граждан к финансовой системе.

Полномочия и регуляторные функции АРРФР РК и НБ РК в сфере надзора

Государственное регулирование и надзор за деятельностью кредитных бюро в Казахстане осуществляется двумя ключевыми институтами, каждый из которых имеет свою сферу ответственности:

1. Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР РК): Является основным уполномоченным органом. АРРФР устанавливает минимальные требования к порядку предоставления информации поставщиками, а также контролирует соблюдение законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг. Особое внимание уделяется требованиям к использованию информационно-коммуникационных технологий и обеспечению информационной безопасности, что критически важно в условиях частых кибератак и утечек данных.
2. Национальный Банк Республики Казахстан (НБ РК): Играет роль макропруденциального регулятора. НБ РК, в частности, регулирует деятельность Государственного кредитного бюро (ГКБ) и участвует в разработке системных мер по противодействию финансовому мошенничеству, например, через Антифрод-центр.

Их совместная работа обеспечивает комплексный надзор: от микроуровня (защита данных конкретного субъекта) до макроуровня (системная стабильность и борьба с мошенничеством).

Структура рынка кредитных историй и динамика кредитного портфеля РК (2024–2025 гг.)

Рынок кредитных историй в Казахстане имеет четко выраженную структуру, которая напрямую влияет на качество оценки кредитного риска и динамику всего финансового сектора.

Анализ рынка: Дуополия частного (ПКБ) и государственного (ГКБ) кредитных бюро

Рынок КБ в РК характеризуется классической дуополией, где доминируют два ключевых игрока, имеющих принципиально разные источники данных и задачи.

Параметр сравнения	ТОО «Первое кредитное бюро» (ПКБ)	АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ)
Форма собственности	Частная коммерческая организация.	Принадлежит Национальному Банку РК.
Основная роль	Крупнейший поставщик технологических решений, аналитики и скоринга.	В первую очередь, сбор полной информации, включая нефинансовые данные.
Источники данных (Уникальность)	Традиционные финансовые организации (банки, МФО, лизинговые компании).	Уникальные источники: Операторы сотовой связи (займы на средства связи), единая страховая база данных, субъекты естественных монополий (коммунальные услуги), сведения о всех официальных доходах физических лиц (из государственных баз).
Масштаб базы данных	Самая крупная и актуальная база кредитных историй в разрезе финансовых обязательств.	Обширная база, дополненная государственными и небанковскими данными, что дает более полный профиль заемщика.

Наличие двух бюро, одно из которых (ГКБ) интегрировано с государственными и коммунальными базами, обеспечивает более глубокую и всестороннюю оценку платежеспособности граждан. Например, способность ГКБ учитывать регулярность оплаты коммунальных услуг или наличие официального дохода из госреестров позволяет финансовым институтам точнее прогнозировать риск, особенно для заемщиков с минимальной кредитной историей. На 1 января 2025 года кредиты с ненулевыми остатками имели 9 016 191 человек в Казахстане, что демонстрирует охват, сравнимый с половиной всего населения страны.

Номенклатура услуг КБ: От кредитного отчета до скоринга и уведомлений

Современное кредитное бюро — это не просто хранилище данных, а высокотехнологичная аналитическая платформа. Номенклатура услуг КБ в РК включает:

1. Формирование и выдача Кредитных отчетов: Базовый продукт, включающий информацию о текущих и погашенных обязательствах, просрочках, залогах и судебных решениях.
2. Кредитный скоринг: Автоматизированная оценка кредитоспособности заемщика в виде числового балла. Казахстанские КБ используют продвинутые модели, основанные на Big Data и машинном обучении, что позволяет банкам принимать решения за считанные секунды (принцип instant loan decision).
3. Мониторинг кредитных историй: Услуга для финансовых организаций и для самих субъектов, позволяющая отслеживать любые изменения в истории в режиме реального времени.
4. Новые сервисы, введенные с 2024 года:
   • Уведомление субъектов об изменении их кредитной истории в режиме реального времени (например, о новом займе или просрочке).
   • Предоставление информации о «добровольном отказе» от получения займов поставщикам информации, что является частью национального механизма борьбы с мошенничеством.

Динамика розничного кредитования: Структура портфеля и показатели NPL 90+

Анализ деятельности КБ неразрывно связан с динамикой кредитного рынка. По состоянию на 1 января 2025 года общий кредитный портфель в РК составил 53,6 трлн тенге. Из них розничное кредитование занимает значительную долю — 45% (около 24,1 трлн тенге).

Структура розничного кредитного портфеля РК (2024 г.):

Вид кредита	Доля в портфеле	Примечание
Беззалоговые потребительские кредиты	49%	Наиболее рисковый и быстрорастущий сегмент.
Ипотека	28%	Кредиты, обеспеченные залогом недвижимости.
Автокредиты	15%	Кредиты, обеспеченные залогом транспортных средств.
Прочие (включая PDL и бизнес-кредиты физлиц)	8%	Включает займы «до зарплаты» (PDL), доля которых, хоть и мала (0,4%), имеет высокую рисковость.

Несмотря на меры регулятора по сдерживанию роста потребкредитования, в первом квартале 2025 года населению было выдано 4 трлн тенге кредитов. Однако в реальном выражении (с учетом инфляции) это указывает на замедление темпов роста на 2,4% по сравнению с 2024 годом.

Проблемная задолженность (NPL 90+):

Ключевым индикатором качества кредитного портфеля, на который напрямую влияет деятельность КБ, является уровень просроченной задолженности свыше 90 дней (NPL 90+).

На 1 апреля 2025 года NPL 90+ по розничным займам составляла 10,8% от общего объема портфеля. В наиболее чувствительном сегменте — беззалоговых потребительских кредитов — эта доля еще выше и достигает 15%.

Эти высокие показатели NPL 90+ подчеркивают критическую необходимость дальнейшего совершенствования скоринговых систем КБ и ужесточения регуляторных требований к оценке заемщиков. Если финансовые институты не научатся эффективнее использовать данные, предоставляемые кредитным бюро, социальные и экономические издержки от проблемных займов будут только расти.

Системная роль кредитных бюро в контексте цифровизации и финансовой безопасности

В современном Казахстане кредитные бюро выходят за рамки роли пассивного хранителя данных, становясь активным участником цифровой экосистемы и ключевым звеном в механизмах финансовой безопасности.

Роль КБ в механизме «добровольного отказа» и борьбе с мошенничеством

В условиях роста финансового мошенничества, когда злоумышленники оформляют кредиты на чужое имя, регулятор ввел механизм «добровольного отказа» от получения займов.

Роль КБ: Кредитные бюро выступают в качестве централизованной платформы для регистрации и передачи этого отказа.

• Гражданин может установить запрет на оформление банковских займов или микрокредитов через государственные или финансовые сервисы.
• КБ получает эту информацию и обязано немедленно передать ее всем поставщикам информации. Любая финансовая организация, получившая запрос на кредит от лица с таким запретом, обязана отказать в выдаче.

По состоянию на сентябрь 2025 года этот механизм доказал свою высокую эффективность: более 3 млн граждан установили такой добровольный запрет, что является значимым шагом в превентивной борьбе с мошенничеством.

Участие кредитных бюро в работе Антифрод-центра НБ РК

Одним из самых значимых событий 2024 года стало создание Центра по обмену данными о мошеннических транзакциях (Антифрод-центр Национального Банка РК), функционирование которого регламентировано Законом «О платежах и платежных системах» (Статья 25-1).

Ключевая функция Антифрод-центра: Обеспечение круглосуточного (24/7) оперативного обмена данными о подозрительных операциях и мошеннических инцидентах между финансовыми организациями, операторами сотовой связи и правоохранительными органами.

Взаимодействие с КБ: Кредитные бюро играют роль поставщиков и потребителей критической информации. Например, если КБ фиксирует попытку оформления займа с признаками мошенничества (например, множественные запросы из разных регионов), эта информация оперативно передается в Антифрод-центр и поставщикам.

Актуальные результаты (Август 2025 г.):

Показатель	Значение	Источник
Количество участников	Более 200 (банки, МФО, правоохранительные органы)	НБ РК
Зарегистрировано инцидентов	Свыше 80 тыс.	Антифрод-центр
Заблокированная сумма	Около 3 млрд тенге	Результат оперативного реагирования

Эти данные наглядно демонстрируют, что интеграция КБ в Антифрод-центр позволяет перевести борьбу с мошенничеством с реактивного на проактивный уровень, защищая активы граждан до того, как ущерб будет нанесен.

Содействие развитию Open Banking и Open API

Концепция развития Open API и Open Banking (2023–2025 годы), активно продвигаемая Национальным Банком, направлена на создание открытой цифровой экосистемы, где данные могут безопасно обмениваться между банками и сторонними поставщиками услуг (TPP) с согласия клиента.

Роль КБ в Open Banking:

1. Стандартизация данных: КБ уже являются центрами стандартизации кредитных данных, что является основой для Open API.
2. Безопасный канал передачи: КБ могут выступать в качестве доверенного посредника, обеспечивающего безопасный и контролируемый обмен кредитной информацией, что повышает доверие к системе Open Banking.
3. Улучшение клиентского опыта: Возможность быстрого и защищенного доступа к кредитному скорингу через Open API позволяет третьим сторонам (например, финтех-компаниям) предлагать персонализированные финансовые продукты, повышая конкуренцию и удобство для потребителей.

Проблемы, вызовы и перспективы развития системы кредитных бюро в РК

Несмотря на значительный прогресс в правовом и технологическом развитии, система кредитных бюро Казахстана сталкивается с рядом системных вызовов, разрешение которых определит ее будущее.

Проблемы качества данных и защита персональных данных

Фундаментальная проблема любой системы кредитных историй — обеспечение высокого качества данных.

Вызовы:

1. Несвоевременное предоставление сведений: Со стороны поставщиков информации (особенно МФО и мелких банков) часто наблюдаются нарушения в части сроков передачи сведений в КБ (Закон требует передачи о новых займах в течение од��ого рабочего дня, а обновления — в течение 10 рабочих дней).

   Это приводит к искажению кредитных историй и неверной оценке рисков.

2. Угроза утечек и конфиденциальность: Рост объемов собираемых данных (включая нефинансовые) увеличивает риск утечек. В 2025 году Министерство цифрового развития РК запланировало проведение целевых проверок сотовых операторов и банков по вопросам соблюдения законодательства о защите персональных данных, что подтверждает актуальность этой проблемы. Ненадлежащее хранение и использование данных может подорвать доверие к системе в целом.

Как мы можем гарантировать, что огромный объем собираемой личной информации будет защищен от неправомерного доступа и использования?

Влияние регуляторных ограничений на кредитный рынок

Регулятивные меры, направленные на охлаждение рынка потребкредитования и защиту заемщиков, оказывают прямое влияние на работу КБ и кредитный портфель.

Ключевые ограничения (2024–2025 гг.):

• Ограничение максимальной суммы беззалогового займа: С 16 августа 2024 года установлен лимит на беззалоговый потребительский банковский заем в размере 2200 МРП (около 8,1 млн тенге).

  Для микрокредитов лимит составляет 1100 МРП.

• Запрет на выдачу кредитов при просрочке 90+ дней: Запрет выдачи потребкредитов заемщикам, имеющим текущую просрочку свыше 90 дней, значительно снизил возможности рефинансирования для высокорисковых клиентов.

Последствия: Эти меры привели к реальному замедлению динамики выдачи розничных займов в 2025 году. С одной стороны, это стабилизирует рост проблемной задолженности (NPL 90+).

С другой стороны, это стимулирует финансовые организации искать более совершенные методы оценки рисков, в том числе, максимально используя скоринговые модели, предоставляемые КБ, для фильтрации «хороших» и «плохих» заемщиков в рамках установленных лимитов.

Стратегические перспективы: Двухуровневая модель и интеграция с госбазами

Перспективы развития системы кредитных бюро в РК определены в Концепции развития финансового сектора до 2030 года и направлены на повышение прозрачности, снижение рисков и интеграцию данных.

1. Внедрение двухуровневой модели системы формирования кредитных историй:
   • Первый уровень (Государственный): ГКБ как централизованный реестр, собирающий всеобъемлющую информацию, включая государственные и нефинансовые данные.
   • Второй уровень (Частный): Частные КБ (ПКБ) как технологические провайдеры, использующие эти данные для создания продвинутых аналитических продуктов, скоринга и решений для бизнеса.

   Такая модель позволит обеспечить системную стабильность, сохраняя при этом конкуренцию в сфере инноваций и сервисов.

2. Масштабная интеграция с государственными базами данных:
   Стратегическая цель — углубление интеграции КБ с государственными базами данных о доходах, имуществе, налоговых отчислениях и других официальных сведениях о юридических и физических лицах. Это позволит перейти от оценки кредитной дисциплины к оценке общей финансовой устойчивости заемщика, что критически важно для дальнейшего снижения уровня NPL 90+.
3. Внедрение технологий Big Data и Искусственного Интеллекта (ИИ):
   КБ будут активно использовать ИИ для выявления скрытых паттернов мошенничества, прогнозирования дефолтов на ранних стадиях и создания более справедливых и точных скоринговых моделей, учитывающих динамику рынка и макроэкономические факторы.

Заключение

Деятельность кредитных бюро в Республике Казахстан к 2025 году достигла высокого уровня зрелости, превратившись из простого хранилища данных в ключевой элемент цифровой финансовой инфраструктуры, активно участвующий в управлении рисками и обеспечении финансовой безопасности.

Основные выводы исследования:

1. Правовая база актуализирована и направлена на защиту: Основой регулирования остается Закон 2004 года, который претерпел значительные изменения в 2024–2025 гг. Введение биометрической идентификации и механизма «добровольного отказа» (установленного более чем 3 млн граждан) демонстрируют переход к проактивным методам защиты заемщиков от мошенничества.
2. Рынок характеризуется эффективной дуополией: Наличие двух ключевых игроков — частного ПКБ и государственного ГКБ — обеспечивает как технологическую конкуренцию, так и всеобъемлющий сбор данных, включая уникальные сведения от операторов связи и коммунальных служб (ГКБ).
3. КБ играют решающую роль в управлении рисками на растущем рынке: Розничный кредитный портфель, достигший 45% от общего объема (53,6 трлн тенге), требует постоянного совершенствования скоринга. Высокий уровень NPL 90+ в сегменте потребкредитов (15%) подтверждает необходимость регуляторных ограничений (лимит 2200 МРП) и повышения точности оценки.
4. Системная интеграция в цифровые инициативы: КБ стали критически важными партнерами в реализации национальных проектов. Их активное участие в работе Антифрод-центра НБ РК (круглосуточный обмен данными, блокировка миллиардов тенге) и поддержка Концепции Open Banking закрепляют их роль как центра стандартизации и безопасного обмена финансовыми данными.

Перспективы: Стратегическое развитие системы КБ в РК будет идти по пути создания двухуровневой модели и углубления интеграции с государственными базами данных. Эти шаги, вкупе с внедрением Big Data и ИИ, должны обеспечить более точную оценку финансовой устойчивости заемщиков и дальнейшее снижение системных рисков в финансовом секторе до 2030 года.

Кредитные бюро Казахстана, таким образом, являются не только «памятью» финансового рынка, но и его технологическим двигателем, обеспечивающим баланс между доступностью кредитования и его стабильностью.

Список использованной литературы

1. Закон Республики Казахстан от 6 июля 2004 года № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.09.2025 г.) [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «Online.zakon.kz».
2. О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан: Полномочия уполномоченного органа и Национального Банка Республики Казахстан по принятию нормативных правовых актов [Электронный ресурс]. URL: https://zan.gov.kz (дата обращения: 09.10.2025).
3. Кредиты экономике в расширенном определении [Электронный ресурс] // Национальный Банк Казахстана. URL: https://nationalbank.kz/ (дата обращения: 09.10.2025).
4. О создании Антифрод-центра по противодействию финансовому мошенничеству [Электронный ресурс] // Информационные сообщения | Национальный Банк Казахстана. URL: https://nationalbank.kz/ (дата обращения: 09.10.2025).
5. Open API, Open Banking [Электронный ресурс] // Национальный Банк Казахстана. URL: https://nationalbank.kz/ (дата обращения: 09.10.2025).
6. Борьба с финансовым мошенничеством: новый закон и новые методы защиты [Электронный ресурс] // Cronos.asia. URL: https://cronos.asia (дата обращения: 09.10.2025).
7. Как изменился кредитный рынок Казахстана за 2024 год — новости Kapital.kz [Электронный ресурс] // Kapital.kz. URL: https://kapital.kz (дата обращения: 09.10.2025).
8. Как кредитные бюро продают данные казахстанцев [Электронный ресурс] // Kursiv.media. URL: https://kursiv.media (дата обращения: 09.10.2025).
9. В Казахстане проверят, защищают ли персональные данные клиентов операторы связи и банки [Электронный ресурс] // Turan times. URL: https://turantimes.kz (дата обращения: 09.10.2025).
10. Что изменится в работе казахстанских банков и МФО с принятием закона о защите заемщиков [Электронный ресурс] // Kursiv.kz. URL: https://kursiv.kz (дата обращения: 09.10.2025).
11. Счет на триллионы тенге: сколько кредитов выдано населению в первом квартале года [Электронный ресурс] // Zakon.kz. URL: https://zakon.kz (дата обращения: 09.10.2025).
12. Как работают кредитные бюро в Казахстане 10.09.2020 [Электронный ресурс] // Fingramota.kz. URL: https://fingramota.kz (дата обращения: 09.10.2025).
13. Кредитное бюро [Электронный ресурс] // Ishenim.kg. URL: https://ishenim.kg (дата обращения: 09.10.2025).
14. Wind of change [Электронный ресурс] // 1cb.kz. URL: https://1cb.kz (дата обращения: 09.10.2025).
15. Кредитный бум // Казкоммерц news. 2004. №1. С. 8.
16. Сейткасимов, А. Г. Управление банковской ликвидностью и методы ее анализа. Алматы: Карты – каражат, 1998.
17. Байгарина, А. Т. О кредитовании населения в республике // Банки Казахстана. 2004. №5. С. 32.
18. Иванова, Н. Н. Синдром боязни жить в кредит у казахстанцев исчезает // Банки Казахстана. 2004. №6. С. 25–27.
19. Ауэзов, М. В Казахстане создано первое кредитное бюро // Казкоммерц news. 2004. №7. С. 6–7.
20. Бегимбетов, Е. Кредит без страха и упрека // Банки Казахстана. 2004. №7. С. 38–39.
21. Газета «Kazakhstan today» вып. 21, от 18.05.2010г.
22. Черкасов, В. Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: ИНФРА-М, 1995.
23. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко и др.; под ред. О. И. Лаврушина. 6-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2010.
24. Банковские операции: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2010.
25. Свиридов, О. Ю. Банковское дело. 3-е изд., испр. и доп. Москва: ИКЦ «МарТ», 2010.
26. Банковские операции: учеб. пособие для средн. проф. образования / под ред. Ю. И. Коробова. М.: Магистр, 2008.
27. Банковское право: Учебник / Под ред. И. Ш. Килясханова, Е. Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ-Дана, 2008.
28. Стародубцева, Е. Б. Основы банковского дела: Учебник. М.: ИНФРА-М, 2007.
29. Толкачев, А. Н. Банковское право: Учебное пособие. М.: Риор, 2008.
30. Толкушкин, А. В. Комментарий (постатейный) к Федеральным законам от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» и от 30 декабря 2004 г. № 219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях». Система ГАРАНТ, 2005.
31. Вавулин, Д. А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора // Право и экономика. 2007. № 5.
32. Воронин, Б. Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. 2007. № 8.
33. Воронин, Б. Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2008. № 5.
34. Гущин, В. В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. 2006. № 4.
35. Мартынова, Т. С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл. 2008. № 1.
36. Щелов, О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. 2005. № 10.
37. Электронный ресурс // URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/pervoe-kreditnoe-byuro-kazahstana/ (дата обращения: 09.10.2025).