Тема эволюции кредитных денег выбрана мною не случайно. Деньги — одно из самых ярких и значимых изобретений человечества в области экономических отношений. Рассматриваемые мною кредитные деньги являются одной из ступеней развития (эволюционирования) денег вообще. Роль денег, и кредитных денег в частности, настолько значима в современной экономической деятельности человечества, что нельзя представить жизнь без денег, так же как нельзя представить жизнь без электричества, продуктов питания, одежды. Тема денег актуальна сегодня не менее, а может быть и более чем когда-либо раньше. Поскольку XXI век общепризнано считается веком научно-технического прогресса, а развитие научно-технического потенциала всегда влечет новый виток развития экономики, тому подтверждение — мировая история. И именно в XX-XXI вв. деньги, как часть экономики, претерпели ряд изменений, направленных на усовершенствование денежной системы. Это происходит сейчас, в наше время и этим объясняется актуальность выбранной темы.
Целью работы является анализ основных направлений и критериев эволюции кредитных денег.
Задачи работы следующие: составление общего, единого представления о деньгах; доказательство эволюционирования денег, выраженного как во внешнем виде, так и в функциях денег; изучение причин денежной эволюции; выделение наиболее перспективных направлений эволюции кредитных денег.
Что бы достичь цели работы, я собираюсь поэтапно ответить на ряд вопросов. В первую очередь — на базе чего, откуда появились деньги? Какой смысл люди вкладывают в слово «деньги»? Чем и кем обеспечено предложение в наше время? Во-вторых, для того чтобы понять, в каком направлении развивались деньги, необходимо рассмотреть функции денег, проследить эволюцию функций, наметить общие причины изменений. В-третьих, нужно обозначить виды денег, как ступени эволюции. В четвертой главе будут сформулированы и перечислены причины (критерии) эволюции денег. Следующий этап работы — описание тех форм денег, которые имеют хождение на сегодняшний день. Тем самым мы выделим направления развития денег. В заключении будет подытожены результаты анализа каждой из глав.
Для того чтобы более полно раскрыть тему курсовой работы, я сначала собрал информационную базу по своей теме. Это: определения в словарях и энциклопедиях, рефераты и доклады на интересующую тему — как студентов различных ВУЗов, так и видных авторов в области экономики, современная статистика. Далее был составлен план и черновой вариант курсовой. Последним шагом к завершению работы стало правильное оформление курсовой работы, консультация с преподавателем и редактирование окончательного варианта.
Курсовая работа эволюция кредитной системы германия
... в Германии и их изменения Объектом работы является кредитная кооперация, предметом же – кредитные кооперативы Германии, их создание, деятельность и развитие. В работе использована литература таких авторов, как Анненков ... далеко не удовлетворяя потребности, ростовщический кредит принял тяжелые, уродливые формы. За занятые деньги в то время считалось обычным, «нормальным» платить 60 и даже 100 ...
При написании курсовой работы использовались научные работы в области экономики, специальная учебно-преподавательская литература для экономических ВУЗов, современная периодика, электронные ресурсы глобальной информационной сети (Интернет), художественная литература.
1. Возникновение денег
Происхождение денег, так или иначе, связано с процессом развития обмена, в этом согласны различные теоретические школы. Исследовать происхождение денег — значит исследовать развитие торговли, обмена. Мы не будем рассматривать совсем древнее время, когда шкуру мамонта меняли на каменный наконечник для стрелы. Важно отметить, что сначала обмен чем-либо происходил как одиночная сделка, на которую человека толкнула нужда. Затем обмен превратился в систему. У людей появлялись излишки чего-либо. Излишки можно было менять на необходимые вещи, которых у человека не было, и люди стали намеренно производить эти излишки, делая это занятие своим ремеслом. А производимые излишки стали называться товаром. Так вот: самой простой формой обмена является бартер.
Бартер — это непосредственный обмен одного товара на другой. Например, крестьянин хочет обменять имеющееся у него зерно на сапоги, которые есть у сапожника. Но бартерные сделки осуществимы только при ограниченном наборе предлагаемых к обмену товаров. Количество участников при бартере также ограниченно. При расширении круга участников бартер наталкивается на ряд затруднений. Возвращаясь к примеру крестьянина и сапожника: сапожник совершенно не заинтересован в зерне и нуждается в мебели. Потребуется неопределенное количество промежуточных торговых сделок, прежде чем крестьянин станет, наконец, счастливым обладателем сапог, а сапожник нового стола.
По мере развития обмена в разных регионах выделяется товар, обладающий наибольшей способностью к сбыту. Выражаясь современным языком, речь идет о товаре, обладающим наибольшей ликвидностью. Ликвидные товары (или любое другое благо) это легко реализуемый товар. От чего же зависит способность товара к сбыту, или ликвидность.
1.1 Ликвидность денег
Во-первых, она ограничена кругом лиц, которым можно сбыть свой товар. Нельзя сбыть товар человеку, не имеющему заинтересованности, потребности в нем. Нельзя сбыть товар лицам, которые в силу правовых и физических оснований отстранены от его приобретения; которые не знают о появившейся возможности обмена и в силу других ограничений.
Во-вторых, способность товаров к сбыту ограничена областью, в которой товар может найти сбыт. Т.е. помимо наличия круга лиц, которым можно сбыть товар, не должно быть непреодолимых препятствий (физических или правовых) при транспортировке товара в данную местность. Затраты связанные с доставкой товара (транспортные издержки) не должны быть слишком высоки.
В-третьих, ликвидность товара ограничена количественно. Всегда существуют границы количественного объема сбыта, сильно различающиеся у разных товаров.
В-четвертых, способность к сбыту зависит от промежутка времени, в течение которого возможен обмен. Для примера можно сравнить возможное время реализации овощей, морепродуктов, политических газет, модных товаров, орудий труда.
Кредитные деньги. Понятие кредитных денег, их виды
... то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег. Кредитные деньги прошли длительный ... в своём развитии. Первоначально банкнота имела металлическую основу, т.е. существовал свободный обмен банкноты на золото или серебро. В этих условиях обеспечивалась стабильная покупательная ...
В ходе развития обмена возникла потребность в таком универсальном товаре, который был бы приемлем наибольшим количеством людей, его можно было бы легко транспортировать, и он имел бы достаточно долгий срок службы. Такой товар, имеющий наибольшую способность к сбыту, становится деньгами. Деньги — абсолютно ликвидное средство, когда издержки обмена денег на какие либо другие блага равны нулю. Таким образом, деньги появились на определенном этапе развития хозяйственной жизни общества, но не как продукт какого-либо законодательного акта государства, а как результат развития экономических отношений, как результат естественной хозяйственной жизни людей. В качестве средства обмена использовались любые товары — скот, зерно, соль, мед и т.д., но все они должны были удовлетворять одному требованию: получить общее признание и покупателей, и продавцов как средство обмена.
1.2 Золото, как форма денег
В России до конца княжения Дмитрия Донского в качестве наиболее ликвидных средств обмена обращались серебро в слитках («гривны»), иностранная монета (до половины VIII в. — римские динарии, в VIII-Х вв. — восточные дирхемы, преимущественно арабские, с XI — западноевропейские монеты) и меховые ценности. Постепенно абсолютно ликвидным средством обмена стали драгоценные металлы — золото и серебро. Почему именно они стали деньгами? Золото и серебро стали деньгами потому, что обладали совокупностью качеств, позволяющих им лучше, чем другим товарам, исполнять роль абсолютно ликвидного средства обмена. Как-то:
1) сохраняемость;
2) портативность (т.е. высокая ценность в небольшом объеме);
3) экономическая делимость (т.е. слиток золота, поделенный на две равных по весу части, означает, что и ценность каждой половины слитка ровно в два раза уменьшилась).
Этим свойством не обладают ни скот, ни меха, ни алмазы и т.д.;
4) относительная редкость золота в природе.
Золото как деньги оставило заметный, местами кровавый след в истории человечества. Известна даже болезнь, порождаемая этим металлом — «золотая лихорадка». Однако с развитием рыночной экономики возможности использования натуральных денег оказались ограниченными. Для обслуживания расширяющихся хозяйственных связей требовалось все больше и больше денег. Золота не хватало, что, в свою очередь, сдерживало развитие товарообмена. На смену «золотому стандарту» появились символические деньги, затраты на производство которых значительно уступали их покупательной способности в качестве денег (бумажные деньги, разменные монеты).
Их еще называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных денег).
1.3 Предложение и спрос денег
Появление кредитных денег связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах. Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур.
Эволюция бумажных и кредитных денег в системе постиндустриального общества
... образом золота) в качестве всеобщего эквивалента. Выделению золота как всеобщего эквивалента и в конечном счете в качестве денег способствовала ... сущность современных денег; Происхождение, сущность и функции денег Деньги прошли длительный путь эволюции. История развития денег является составной ... числа различных товаров возникла необходимость в универсализации средства обмена. Из ряда товаров все чаще ...
Государство выпускает в обращение деньги как законное средство платежа в экономике. Предложение денег (денежную массу) обеспечивает по согласованию с правительством Центральный банк страны. Тогда современные деньги представляют собой декретные деньги, которые правительство провозглашает обязательными для приема при обмене и в качестве законного способа уплаты долгов. Люди (население страны) в свою очередь признают за «кусками бумаги» способность играть роль денег в экономике, поскольку доверяют правительству. Это доверие полагается на предположение, что государство не будет злоупотреблять своим монопольным правом эмитента денег и сохранит их редким благом. Поэтому в учебниках по экономической теории иногда говорят, что современная денежная система носит фидуциарный характер. Рассматриваемая в курсовой работе тема эволюции денег, не позволяет более подробно рассмотреть вопрос предложения и спроса денег. Однако необходимо отметить, что население предъявляет спрос на деньги, поскольку они выполняют важные функции. Именно благодаря этим функциям их и ценят.
Деньги, в современном понимании этого слова, прошли долгий путь от первобытно-общинного строя до наших дней. Они являются непосредственным выражением экономических отношений между людьми. В XX в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется из денежного мира кредитными деньгами. Эмиссия кредитных денег осуществляется Центральным банком, причем гарантом денег выступает государство. С течением времени роль денег в жизни общества не ослабевает. Напротив, появляются новые, более удобные виды денег, обращение которых снижает трансакционные издержки экономических агентов. Развитие денег тесно связано с развитием экономических отношений.
2. Сущность денег и их функции
Деньги существуют и действуют там, где хозяйственная жизнь осуществляется посредством движения товаров. Экономическое понятие «товар» подразумевает любой продукт, участие которого в хозяйственной жизни совершается посредством купли-продажи. Для того чтобы какой-либо продукт стал товаром, он должен отвечать нескольким условиям. Первое: он должен производиться не для собственного потребления, а для продажи. Второе условие: он должен удовлетворять определенным потребностям, т.е. обладать полезностью; причем товар должен быть полезным для его покупателя, что находит свое подтверждение в факте купли-продажи. И третье: он должен обладать стоимостью. Стоимость товара — это некие затраты, связанные с ним, причем не индивидуальные затраты производителя (себестоимость), а затраты, признанные обществом, что также должно быть подтверждено посредством купли-продажи. Так или иначе, вся история экономического развития человека связана с последовательным превращением всех продуктов в товары, обращающиеся на соответствующих рынках.
Сущность и эволюция кредитных денег
... С появлением кредитных денег эта взаимосвязь стала особенно тесной. Исторически кредитные деньги непосредственно развиваются из функции средств платежа, а их основой служит металлическое обращение. В то ... же время было бы неправильно раскрывать экономическое содержание денег по ...
С экономической точки зрения деньги можно определить как средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. Используя деньги в качестве всеобщего эквивалента, мы можем измерить стоимости всех товаров, присутствующих на рынке, и сравнить их между собой. Ниже мы проанализируем функции денег, их эволюцию.
2.1 Мера стоимости
Наилучшим способом определения денег является их характеристика их функций. Авторы учебников по экономической теории выделяют четыре таких функции:
мера стоимости
средство накопления
средство обращения
средство платежа.
Мера стоимости — это, пожалуй, основная функция денег, когда они служат для измерения и сравнения стоимостей различных товаров. Однородность, прочность и делимость, концентрация высокой ценности в малых количествах благородного металла делали золото и серебро идеально удобными для функционирования в качестве меры стоимости. Цена каждого товара выступала как какое-то количество золота, при этом все золото превращалось в воплощение общественного богатства. Хотя стоимость самого золота как товара изменялась, масштаб цен оставался неизменным, поскольку он был выражен в одних и тех же весовых единицах: 1 грамм чистого золота всегда является одной тысячной килограмма золота, как бы при этом ни менялась ценность самого золота как товара. Позднее, когда золото было выведено из обращения и заменено бумажными деньгами, в денежной единице каждой страны устанавливалось ее золотое содержание, т.е. денежная единица приравнивалась к определенному весовому количеству золота. Постепенно отождествление денег с золотом утратило свое первоначальное значение. В этом есть проявление эволюционирования кредитных денег. Причем процесс на этом не завершился.1-го января 2002 года появляется такая денежная единица, как евро, которая является единой и общепринятой денежной единицей в ряде стран, не смотря на различие в географическом положении, языковом барьере, политическом укладе этих стран.
кредитный золото стоимость накопление
2.2 Средство накопления
Функция средства накопления, ее еще называют тезаврацией, является второй функцией денег. Развитие обмена и переход от эпизодических и разрозненных обменных актов к регулярной торговле, как более развитой и прогрессивной форме обмена результатами хозяйственной деятельности, породило это свойство денег.
Выступая как средство накопления, деньги превращаются в особый актив (имущество), который дает его владельцу возможность приобретать различные блага, в том числе и товары, в будущем. Конечно, в качестве средства накопления может выступать и любой другой вид актива (имущества).
Издавна известны такие активы, как драгоценности, недвижимость, антиквариат и т.п. Преимущество денег, как средства накопления, состоит в их абсолютной ликвидности, т.е. в способности быть использованными в качестве платежного средства (или превратиться в платежное средство) в любой момент без потери своей номинальной стоимости. Любой другой актив, для того чтобы использоваться для покупки товаров и услуг, должен сначала быть продан (превратиться в деньги).
Денежно кредитное регулирование
... увеличения производства, путем регулирования кредитных отношений и денежного обращения в стране. Воздействие на ... текущей монетарной политики. Они являются средством достижения конечных целей. В практике ... ЦБ, деятельность Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежнокредитная политика / ... правительства, которые влияют на количество денег в обращении. Иными словами, монетарная политика является ...
Например, государственные ценные бумаги считаются в мировой практике высоколиквидными активами, так как они могут быть без особого труда проданы на рынке и рыночные цены на них меняются несущественно. Драгоценности, антиквариат, недвижимость обладают значительно меньшей ликвидностью, так как цены на них изменчивы, а издержки, связанные с превращением этих активов в деньги, велики.
В эпоху вещественных денег золото подходило для выполнения функции средства накопления как нельзя лучше, поскольку помимо своей собственной цены оно выступало и как деньги, и как представитель всех других товаров. В качестве сокровища золото было необходимо для обеспечения бесперебойного функционирования денежных систем, основанных на залоге. В этом качестве оно служило резервным фондом средств обращения, средств платежа и мировых денег. Эти функции сокровища составляли необходимое условие устойчивости металлической денежной системы. Собственная ценность золота как товара и его способность сохранять ее в течение длительного времени выходила на передний план. С 70-х гг. XX в. золото перестало быть деньгами и никаких денежных функций не выполняет. Однако золото не утратило своей собственной ценности как товар, на мировом рынке на него существует спрос. Государство может использовать золотой запас для дозированной продажи с целью приобретения иностранной валюты и пополнения своих централизованных валютных резервов. Словом, золото по-прежнему неплохое вложение капитала, особенно в странах с нестабильной экономикой. В таких странах национальная валюта не используется ни в качестве средства накопления, ни в качестве меры стоимости.
В эпоху кредитных денег их использование в качестве средства накопления имеет существенные недостатки, несмотря на абсолютную ликвидность. Накапливая деньги, их владелец тем самым теряет возможность получения дохода от использования менее ликвидных активов. Даже если деньги хранятся в банке и владелец получает ежегодные проценты по вкладу, то эти проценты всегда ниже, чем доход, получаемый при их альтернативном использовании (например, при вложении в производство).
С точки зрения эволюции кредитных денег, деньги трансформировались, как средство накопления, в банковские депозиты, паи, другие квази деньги. В общем же XX век с его всплеском экономической активности, научно-технического прогресса и скачком в эволюции денег в том числе, породил такие крылатые выражения, как «время — деньги», «деньги должны делать деньги» и др… Экономическое сообщество неотвратимо пришло к выводу, что деньги не должны лежать мертвым грузом и должны приносить (максимально возможную) прибыль.
2.3 Средство обращения
Деньги как средство обращения играют роль посредника в движении товаров от продавцов к покупателям и служат для покупки товаров и услуг. Эта функция появляется у денег тогда, когда в обществе совершается переход от натурального обмена к регулярной торговле. В роли средства обращения деньги становятся постоянным посредником в движении товаров. Деньги как функция средства обращения способствуют уходу от бартера — формы торговли, при которой происходит прямой обмен товара на товар. Использование денег позволяет отделить акт покупки от акта продажи. Один из видов кредитных денег — банкноты — специально предназначен только для выполнения функции средства обращения. Напомню: для обеспечения устойчивости банкнот в обращении очень долго действовал принцип размена банкнот на золото по номиналу или определенному курсу. Через этот принцип обеспечивались связь и взаимодействие металлической и кредитной денежной систем, что обеспечивало устойчивость денежной сферы. Если условие свободного размена соблюдалось, то во внутреннем обращении банкноты выступали равноценными заменителями золотых монет.
Кредитная система понятие, эволюция и структура
... предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежные средства при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. ... депозитными счетами и фондами правительства, от имени правительства выпускает и изымает из обращения деньги, управляет национальными инвалютными резервами и выступает от имени правительства на международном ...
Впервые банкноты начали выпускаться в конце XVII века. Они имели хождение в порядке учета векселей. В современных условиях банкноты продолжают действовать в качестве наличности и выполняют функцию средства обращения, но уже без связи с золотом. В настоящее время в России в качестве средства обращения выступают бумажные рубли и металлические монеты. В других странах в данной функции выступают и чековые депозиты.
Очевидно, что деньги, являясь «порождением» торговли, как средство обращения сами стимулируют развитие торговли. Появление в обращении кредитных денег позволило значительно увеличить объемы сделок, упростило сам процесс совершения сделки. Кроме того, круг вовлекаемых в экономические отношения агентов вырос от физических лиц и предприятий до отраслей хозяйства и государств. Эволюция кредитных денег, как средства обращения на лицо. От натуральных денег человек перешел к банкнотам, при более крупных расчетах частные лица могут использовать чековую книжку (в развитых странах), а крупные экономические агенты используют безналичный перевод средств через банковские депозиты.
Хотя, например, в мае 1942 года в счет оплаты поставок военной техники от союзника СССР — Англии, на британский корабль «Эдинбург» по приказу И.В. Сталина было погружено около 5,5 тонн золота. Именно золото, а не купюры Советского Союза были предпочтительнее, как средство обращения при заключении этой сделки. Однако это скорее исключение, так как события происходили во время второй мировой войны. А для войн характерны нестабильные экономические системы, в рамках которых не действуют привычные экономические законы.
2.4 Средство платежа
Функция средства платежа возникает, когда товары и услуги продаются в кредит, т.е. с отсрочкой платежа. В денежной сфере создаются условия для распространения кредитных отношений в качестве устойчивого экономического явления. Продажа товаров с условием отсрочки платежа становится необходимым элементом хозяйственной жизни и составной частью производственного процесса. Она применяется при оплате сырья и полуфабрикатов, готовой продукции, при оплате труда и во многих других операциях. Регулярным явлением становится и рыночная торговля в кредит. В качестве средства платежа деньги способны обслуживать не только движение товаров, но и движение капитала. Поэтому средство платежа — это высшая из всех известных функций денег. Функция средства платежа наиболее полно воплощается в кредитных деньгах, но это воплощение становится возможным благодаря тому, что она прежде уже существовала и постепенно набирала силу в эпоху натуральных и металлических денег.
Кредитные деньги и кредитные орудия обращения
... развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. И товары получают все большее общественное признание не столько за счет денег, сколько непосредственно в процессе производства. Таким образом, кредитные деньги ...
Замена обращения платежами становится возможной только в современную эпоху благодаря развитию самих кредитных денег и бурному прогрессу в системах расчетов. Повсеместное использование банковских счетов для проведения расчетов в промышленности и торговле не только по оптовым, но и по розничным сделкам с помощью чеков, кредитных карточек и широкого внедрения электронных систем расчетов привело к тому, что по имеющимся данным, в США в настоящее время порядка 95% всех денежных расчетов в стране совершается через банковские счета. Кроме очевидной удобности совершения расчетов через банк, существует дополнительное преимущество таких расчетов, по крайней мере, в глазах государственной системы. Такие расчеты «прозрачны» — их легко проследить. Чем, безусловно, и пользуются финансовые и налоговые службы.
Путем логического осмысления и сравнения функций, мы приходим к выводу о том, что деньги представляют собой ведущий актив, который выполняет четыре главные функции. Но при этом, в отличие от других активов (например, акций, облигаций и т.п.), не приносит дохода своему владельцу. Отсутствие дохода является платой за высокую ликвидность денег. Произошел переход от товарных денег к символическим и кредитным деньгам. Современные деньги тесно связаны с развитием кредита и функции денег, как платежа. В экономически развитых странах она даже поглотила функцию средства обращения и трансформировалась в функцию средства расчетов. Это свидетельствует о том, что вместе с экономическим и техническим прогрессом происходит, прогресс в развитии денег и выполняемых ими функций.
3. Виды денег
Отталкиваясь от природы материала, можно выделить два основных вида денег: натуральные и символические. Соответственно существуют: металлическая денежная система, состоящая из золота в виде слитков и монет, и система кредитных денег, состоящая из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов и т.д.
3.1 Натуральные деньги
Натуральные деньги включают в себя все виды товаров, которые являлись всеобщими эквивалентами на начальных стадиях развития товарного обращения. Мы не будем рассматривать скот, зерно, меха, ракушки и прочие товары, оставившие незначительный след в истории эволюции денег.
Перейдем сразу к тому времени, когда при заключении товарных сделок рассчитывались сначала слитками золота (или серебра) определенного веса, а затем монетами. Металлические деньги возникли в глубокой древности. В России появление первых монет относят к IX-XX вв.; в тот период имели хождение как серебряные, так и золотые монеты. Эпохой господства золотых монет считают XIX век и начало XX века. Характерная особенность натуральных денег состояла в том, что они могли существовать не только в качестве денег, но и в качестве товара, имея при этом свою собственную стоимость. По этой причине в тот период не могло возникнуть ситуации несоответствия между объемом денежной массы и объемом товаров и услуг на рынке. Если возникал избыток денег, то золотые и серебряные монеты уходили из обращения, оседая в карманах населения как сокровище. Ограниченность добычи золота и серебра послужила препятствием бесконтрольной эмиссии денег. Вместе эти обстоятельства делали невозможной инфляцию, которая стала неизбежным злом при переходе от натуральных денег к их заменителям.
3.2 Символические деньги
Появление и функции бумажных и кредитных денег
... Наличие кредитных денег показывает развитие общественно-экономического процесса. Непрерывно нарастающий процесс производства приводит к необходимости появления кредитных денег. За свою историю кредитные деньги имели несколько форм: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карты. ...
Символические деньги называют заменителями натуральных (вещественных) денег, знаками стоимости. К символическим деньгам относят бумажные и кредитные деньги. Первое появление бумажных денег отмечено в XIII веке в Китае. В XVII-XIX веках они появились в государствах Европы и в Северной Америке. В России это 1769 год. Таким образом, обращение бумажных денег было характерным для всех ведущих держав мира. Бумажные деньги наряду с металлическими деньгами (но уже не золотого или серебряного происхождения) появляются тогда, когда в часто повторяющихся сделках непосредственное присутствие самих благородных металлов становится необязательным. Опираясь на силу государственной власти, становится возможным заменить золото и серебро в обращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости. Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обменены на благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.
Следует подчеркнуть важность государственной поддержки символических денег. В истории России яркий пример — когда государство было не в состоянии гарантировать золотое обеспечение денег и злоупотребляло доверием народа, фактически спровоцировав тем самым массовые беспорядки — медный бунт 1662 года. Тогда погибло около 250 человек.
3.3 Кредитные деньги
Появление кредитных денег, как было уже отмечено ранее, связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с отсрочкой платежа. Кредитные деньги — соответствующим образом оформленные бумаги, чаще всего — банкноты, чеки, векселя, теперь и акции. Во время мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. на смену монометаллизму окончательно формируется система неразменных (на золото) кредитных денег. К характерным ее чертам относится: господствующее положение кредитных денег; демонетизация золота; отказ от обмена банкнот на золото и отмена их золотого содержания; усиление эмиссии денег в целях кредитования частного предпринимательства и государства; государственное регулирование денежного обращения. Такое обращение обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур.
Итак: товарные деньги сменились эпохой золотого стандарта, потом появились символические (например, бумажные деньги), но все еще не кредитные деньги. А развитие кредитных отношений привело к новой ступени эволюции денег — кредитные деньги. На сегодняшний день можно наблюдать многообразие форм кредитных денег: это банковские депозиты, чеки, дорожные чеки, рынок ценных бумаг и другие формы. На протяжении веков деньги принимали разную форму, формы объединяли в виды денег, а один вид денег сменялся другим. При переходе в этой цепи от одного звена к другому внешний вид денег становился компактнее, проще, трансакционные издержки сокращались, а пользование человеком деньгами стало удобнее. Эволюция денег и видов денег очевидна.
4. Критерии эволюции денег
Деньги, безусловно, часть экономики. Экономика изучает экономическое поведение людей, имеет социальную основу. Человек эволюционировал в течение длительного времени. Менялся уклад жизни, мировоззрение человека, уровень культуры, и одновременно с эволюцией человечества развивались экономические отношения между людьми. Чему же было подчинено стремление развиваться? Удобство в обращении и облегчение жизни было и есть главным критерием отбора предметов и вещей окружавших человека, в том числе и денег. Я постараюсь в этой главе раскрыть причины (критерии) эволюции кредитных денег.
4.1 Развитие товарных отношений
Во-первых, это развитие товарных отношений. Именно в XX веке объем товарооборота в мире значительно вырос. Сказалась научно-техническая революция и необходимость восстановления, стимулирования экономических систем многих стран после первой и второй мировых войн. Причем товарообмен вырос настолько, что назрела потребность в появлении нового вида денег, на смену бимонетарной денежной системе, которая к началу XX века широко использовалась разными странами. Был необходим отрыв от золотого содержания, при сохранении всех функций денег. Так банкноты заняли господствующее положение на рынках разных стран мира. А к 70-ым годам прошлого столетия в развитых странах появились пластиковые деньги, к ним относят кредитные и дебетные карточки. Они будут рассмотрены более подробно в пятой главе как одно из направлений эволюции кредитных денег.
Развитие торговых отношений, необходимость стимулировать малый бизнес, иными словами кредитование предпринимательства, повлекло бурный рост количества банков. Коммерческие банки, ссудо-сберегательные компании, паевые фонды в значительной мере стимулировали развитие денежно-кредитной системы, которая находится в основе существования депозитов, упомянутых пластиковых денег, чеков, а позже и электронных трансфертов. В настоящее время банкноты, или наличность, отступают на второй план и имеют все меньшее хождение. Разумеется, речь идет об экономике развитой страны.
4.2 Роль государства
Хождение денег в их нынешней форме становится возможным благодаря влиянию государства на экономические отношения. Государство выступает гарантом национальной валюты, контролирует банковскую систему. Кроме того, оно осуществляет надзор за легальностью деятельности экономических агентов. В зависимости от степени вмешательства государства в экономику различают несколько типов экономических систем, однако ни одна из них не может существовать автономно от государственного вмешательства.
Одна из функций государства — повышение уровня экономической системы страны в качественном и количественном отношениях, а также в ее защите от кризисных явлений. На этом основана государственная налоговая, финансовая, бюджетная, законодательная и другие системы. Напротив, теневая экономика наносит государству вред, хотя бы тем, что скрывает от налогообложения огромные суммы денег. Банковская система, контролируемая государством, позволяет проследить весь путь денег от покупателя к продавцу, конечно при условии, что платеж проходит через банк. Наличные же деньги, характерные для теневой экономики, отследить практически невозможно. Ни происхождение, ни точную сумму, ни стороны участвующие в сделке. Не случайно, что в России в последнее время государством поощряется и рекомендуется перечисление заработной платы работодателем на кредитные карточки работников. Кредитные деньги оказались удобными не только для человека, но и для государства.
4.3 Научно-технический прогресс
Огромное значение на эволюцию кредитных денег оказал научно-технический прогресс. Развитие науки и техники сделало возможным существование самого носителя денег. Сначала добыча золота и серебра, затем чеканка монет, потом печатный станок, позднее пластиковая карта с магнитным носителем информации и специальные терминалы их обслуживающие.
Кроме того, изобретение новых материалов (например, пластмассы) открыло новый рынок сырья, изобретение новых технологий ускорило процесс и снизило затраты на производство товаров. Как яркий пример — конвейер Генри Форда.
Компьютерные технологии сделали возможным существование электронных трансферов, и ввели понятие «виртуальные» деньги, которых мы не видим, но они выполняют все функции денег.
Подводя итог этой главы, я бы охарактеризовал все причины эволюции денег, кредитных в том числе, одним словом — развитие. Развитие человека, а вместе с ним рост его потребностей, как физических, так и духовных, стимулировало рост науки, техники, развитие торговых отношений, которые являются основными причинами эволюции денег.
5. Направления эволюции
К направлениям эволюции кредитных денег следует отнести те формы, в которые трансформировались деньги после заката эпохи монометаллизма. Это в первую очередь банкноты, имевшие хождение еще при монометаллизме, а теперь укрепившие свое положение в мировой экономике. К перспективным направлениям эволюционирования денег я бы отнес следующие виды кредитных денег.
5.1 Пластиковые деньги
Одна из форм пластиковых денег — дебетные карточки. Принцип действия, которой таков: предъявляя к оплате такую карту, Вы отдаете своему банку приказ о непосредственном перечислении денежных средств, на счет магазина, которые были предварительно на Ваш счет занесены. Если магазин связан с банком системой специальной компьютерной связи, то перевод может быть осуществлен немедленно.
Либо Вы можете получить наличные деньги через специальный аппарат (банкомат), подключенный к той же системе, в любое нужное для Вас время в нужном месте, в идеале, конечно.
Другим распространенным видом пластиковых денег являются кредитные карточки. И те и другие, на самом деле не принадлежат ни к одной из форм денег. По сути, они документы, лишь облегчающие владельцам карт процесс получения денег. Рассчитываясь за совершенную сделку, Вы сделали не что иное, как взяли ссуду у банка, эмитировавшего Вашу карточку. Позже Вы посылаете в банк деньги, чтобы покрыть сальдо открытого на Вас счета. Это не противоречит, проводимой государством, экономической политике и в последнее время такие карты получают все большее распространение.
Как интересный факт, хотелось бы отметить, что даже на этом, сравнительно молодом, экономическом явлении для нашей страны, уже наживаются наши криминальные сограждане. Не секрет, что зачастую коммерческие банки распространяют свои кредитные карты бывшим клиентам-заемщикам вместе с сопроводительным письмом, в котором «любезно» предоставляют возможность открытия нового кредита по присланной карте. Чтобы подтвердить желание взять кредит, заемщику достаточно позвонить в банк и сообщить свои паспортные данные и ключевое слово, уже имеющиеся в базе данных банка со времени прошлого кредита. Мошенники вскрывают почтовые ящики граждан и имея на руках имя, фамилию, отчество клиента под видом банковских служащих приходят к «жертве». Под легендой о проводимом банком поощрении лучших клиентов, вручается символический приз, при этом необходимо заполнить анкету с паспортными данными и указать девичью фамилия матери. Как правило, именно она является паролем, подтверждающим личность клиента. Последствия можно предугадать.
5.2 Ценные бумаги
Ценные бумаги — одно из перспективных направлений эволюции кредитных денег. В учебнике по экономической теории ценная бумага определяется как «денежный документ, который удостоверяет отношения совладения или займа между ее владельцем и эмитентом».
Иными словами, такая бумага подтверждает некое денежное вложение в развитие реального сектора экономики, а также права на часть собственности или получение дивидендов с этого капиталовложения. Ценные бумаги бывают государственные и нет, их можно продавать и покупать, при этом все свойства ценной бумаги, если это не именной документ, сохраняются для нового владельца в полном объеме. Существуют различные рынки ценных бумаг, на которых они вращаются. Ценные бумаги имеют свою курсовую цену, чаще всего не совпадающую с номинальной стоимостью. Курс может повышаться и понижаться в зависимости от успешности развития того сектора экономики, денежные вложения в который отображают конкретные ценные бумаги.
К ценным бумагам относятся акции, облигации, векселя или банковские сертификаты. Этими документами можно расплачиваться за поставки товаров, предоставление услуг, хранить их как средство накопления. Хотя риск обесценивания ценной бумаги достаточно высок, это компенсируется высокими процентными ставками ее прибыльности.
Появился ряд фирм и компаний, чьей основной работой является анализ рынка ценных бумаг, привлечение и вложение денежных средств населения в ценные бумаги. Не смотря на упомянутый риск, это одно из наиболее востребованных направлений эволюции кредитных денег. Востребованных как вкладчиками денег (инвесторами), так и посредническими фирмами, а равно и эмитентами ценных бумаг.
5.3 Электронные деньги
Электронные или безналичные, виртуальные деньги, тесно связаны с банковскими депозитами. Банковские счета, на которых лежат деньги предприятия, используются в основной части сделок между предприятиями и организациями. В развитой рыночной экономике даже в розничной торговле применяются эти банковские деньги — депозиты.
В последние несколько лет сетевая экономика России, охватывающая электронные рынки, начала развиваться особенно стремительно. Причина — приход государства в сферу электронной торговли. Первое существенное упоминание об Интернете появилось в российских законодательных актах в октябре 2000 года. А в апреле 2001 года на сайте министерства экономического развития и торговли РФ был опубликован проект Федеральной целевой программы «Электронная Россия (2002 — 2010)». В январе 2002-го программа была утверждена.
В ней зафиксированы цели, которые должны быть достигнуты с помощью внедрения отечественной системы электронных государственных закупок:
1) снижение затрат на осуществление государственных закупок продукции;
2) повышение прозрачности и уменьшение злоупотреблений при расходовании бюджетных средств;
3) ускорение процедур проведения конкурсных торгов;
5) постепенное вхождение России в глобальную мировую систему электронной торговли.
По прогнозам специалистов такая система позволит сэкономить от 20 до 40 процентов средств соответствующих бюджетов, выделяемых на подготовку и проведение торгов, и организацию закупок. В приложении можно более подробно ознакомиться с динамикой роста российского рынка электронной торговли и государственных закупок в 2003-2004 гг.
Хочется надеяться, что эта система оправдает себя. Следует также отметить, что более гибкие, малые, по сравнению с государством, экономические агенты быстрее осознали важность взаимосвязи торговли и Интернет. Уже сейчас возможно приобрести холодильник, который с помощью подключения к глобальной сети и заданных владельцем параметров способен самостоятельно приобретать продукты питания и следить за собственным наполнением.
Такие факты как этот стали реальностью благодаря простоте управления и развитию банковской депозитарной системы.
Заключение
Деньги представляют собой всеобщий эквивалент, выступающий в качестве реальной связи хозяйствующих субъектов в рамках национального рынка. развитие товарного обращения повлекло за собой появление и развитие денег. Движущей силой развития денег служит прогресс товарных отношений. Каждая новая ступень развития денег порождается потребностями соответствующей ступени зрелости товарных отношений. В современных условиях товаром являются не только продукты материального производства и услуги, но и факторы производства, а также сами предприятия как хозяйственные ячейки.
Новым условиям соответствует развитие новых форм денег. Их эволюция внешне выступает в виде перехода от одного типа всеобщего эквивалента к другому, что предопределено эволюцией рыночных отношений.
Элементы информационного общества начинают складываться в высокоразвитых странах на рубеже 70-х-80-х годов. В качестве таковых выступают национальный банк, банк информационных данных, усиление роли информационных технологий, наличие обратной связи, позволяющей оптимизировать производственный процесс в каждой организационной единице бизнеса.
Становление информационного общества вызывает ряд существенных изменений в обращении кредитных денег. Это проявляется в первую очередь в расширении роли депозитных денег. Во-первых, всё большее число видов банковских обязательств начинают выполнять денежные функции и превращаться в агрегаты денежной массы. Во-вторых, у депозитных денег появляется новый носитель. Вместе с чеком им становится электронный трансферт — важный составной элемент информационных систем.
Во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее. Люди могут приходить в магазин с пластиковой пластинкой в кармане, и покупать сколько угодно товаров, если конечно позволяет счет, могут позвонить и заказать товары по телефону или через Internet.
Но такой вид расчета может быть перспективным только при стабильной экономике, развитой банковской системе и абсолютному доверию населения государству. Если хоть один из этих компонентов не выполняется, полный переход на безналичную систему просто невозможен. В нашей стране, на мой взгляд, происходит зарождение и становление перечисленных компонентов. Самым трудным как мне кажется, является возврат доверия населения к государству, после всего того, что оно с народом сделало за время перехода к рыночной экономике. Кроме того, существует слишком большой разрыв между прослойкой состоятельного населения страны и теми, кто находится на грани нищеты, что тоже не облегчает пути к развитой экономике.
Лично я по натуре оптимист и верю, что переход все же произойдет. Подтверждение тому — человеческая цивилизация, это вопрос времени, а результат будет. Хотелось бы закончить работу на оптимистичной ноте. Для этого я воспользуюсь цитатой из учебника «Экономикс», которая лишь косвенно, но емко характеризует деньги:
«Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги — единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги — это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка».
Глоссарий
Тезаврация — функция средства накопления.
Фидуциарный характер — от латинского «fiducia» — сделка, основанная на доверии.
Эмиссия — от лат. «emissio» — выпуск в обращение банковских, казначейских, билетов, ценных бумаг.
Эмитент — государство или юридическое лицо, осуществляющее эмиссию ценных бумаг.
Квази-деньги — от лат. «quasi» — как будто, почти.
Демонетизация — уход из обращения золота и прекращение выполнения им роли денег.
Монометаллизм — денежная система, в которой один металл служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения
Список использованных источников
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/osnovnyie-napravleniya-evolyutsii-kreditnyih-deneg/
1. Борисов Е.Ф. Основы экономической теории. Учебник для средних специальных учебных заведений. М.: Высшая школа, 1999 г. — 240 с.
2. Долан Э. Дж., Линдсей Д. Макроэкономика. С-Пб.: 1994 г. — 405 с.
3. Макконнел К., Брю С. Эконмикс том 1, М.: Республика, 1992 г. — 510 с., том 2 — 400с.
4. Пикуль В.С., Реквием каравану PQ 17: документальная трагедия. Калининград: «Книжное издательство», 1989 г. — 255 с.
5. Фридмен М. Если бы деньги заговорили…Пер. с англ., М.: Демо, 2002 г. — 157 с.
6. Гарантирование кредита и Стабилизационный фонд профессор А.М. Косой — статья, Журнал «Деньги и кредит» №5 2006 год. М.: Финансы и статистика
7. К вопросу повышения эффективности использования кредитных ресурсов в реальном секторе экономики, аспирант Д.С. Мамаева, статья, журнал «Деньги и кредит» №7 2006 год. М.: Финансы и статистика
8. Курс экономической теории: Учебник / под редакцией проф. Чепурина М.Н., проф. Киселевой Е.А. — Киров: АСА, 2004 г. — 832 с.
9. Неизвестный Фридмен: вклад великого монетариста в развал Бреттон-Вудса к. э. н.С. Моисеев — статья, журнал «Вопросы экономики» №3 2005 г. М.: Изд-во и типография газеты «Красная Звезда»
10. Основы экономической теории: Учебное пособие / под редакцией Камаева В.Д. М.: МГТУ им. Н.Э. Баумана, 1996 г. — 283 с.
11. Эволюция бимонетарных систем в странах с переходной экономикой, аспирант Н. Лукша, журнал «Вопросы экономики» №3 2005 г., М.: Изд-во и типография газеты «Красная Звезда»
12. Электронный рынок государственных закупок в России, к. э. н.В. Рябцун, статья, журнал «Вопросы экономики» №4 2005г. М.: Изд-во и типография газеты «Красная Звезда»
ИНТЕРНЕТ-РЕСУРСЫ
13. http://www.hse.ru Государственный университет — Высшая школа экономики (Россия)
14. http://www.history. inc.ru. История для абитуриентов
15. http://www.ruseconomy.ru Экономика России XXI век (журнал)
16. http://www.government.ru. Официальный сайт Правительства Российской Федерации
17. http://www.economy.gov.ru Официальный сайт Министерства экономического развития и торговли РФ
18. http://www.dic. academic.ru. Словари и энциклопедии
Приложения
Приложение 1
На рисунке представлена динамика роста российского рынка электронной торговли и государственных закупок. В 2003 году объемы электронной торговли в России составляли лишь 28,11 млрд. руб. Но уже в I квартале 2004 г. Этот показатель достиг 32,79 млрд. руб., а к концу года он вырос до 57,23 млрд. руб. Таким образом, объемы электронной торговли в целом по стране только в I квартале 2004 г. были на 16,7% больше, чем во всем предшествующем году. Причина столь быстрого роста — сектор государственных закупок. Объемы закупок через Интернет к концу года достигли 29,44 млрд. руб., что более чем в семь раз превышает аналогичный показатель для 2003 года, когда он составлял лишь 4,23 млрд. руб.
