Актуальность этого аргумента заключается в том, что выбор способа предоставления ссуды сегодня является одним из основных моментов при выдаче ссуды. Сбербанк России — крупнейший банк в Российской Федерации и СНГ с самой большой сетью подразделений, что делает кредит в современном мире эффективным и очень важным «участником» национальных экономических интересов. Без этого не могут обойтись ни государство, ни предприятие, ни организации, ни население, ни производство. С помощью кредита изливаются ресурсы и капитал, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может сыграть и отрицательную роль: скрыть перепроизводство товаров, истинное положение должников и способствовать обострению экономических и социальных противоречий.
Сбербанк России — универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг.
Сбербанк России — лидер банковской системы Российской Федерации, основа ее устойчивости и надежности. Стратегическая цель банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов и сохранить позиции современного и конкурентоспособного первоклассного банка в Восточной Европе. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям как в России, так и за рубежом, за счет оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности: работа с физическими, юридическими лицами и государством. С этой целью Сбербанк поддерживает оптимальное соотношение между следующими направлениями деятельности в области кредитования:
Кредитование, проектное финансирование и долговые вложения юридических лиц — основное направление распределения ресурсов, способствующее развитию национальной экономики, поддержке российского производителя товаров и услуг.
Инвестиции в государственные облигации, займы и участие в реализации целевых и региональных проектов являются основной формой поддержки государственных экономических программ.
Цель курсовой работы — на основе оценки активов Сбербанка России на текущем этапе определить проблемы и способы их решения.
Объектом изучения данного курса является Сбербанк России, объектом исследования является выбор способа предоставления кредита на примере Сбербанка России».
Для достижения данной цели в работе решаются следующие задачи:
1. Изучить теоретические основы кредита;
2.Рассмотреть способы предоставления кредита юридическим и физическим лицам;
Оценка внутреннего состояния экономической деятельности ООО «Интегро-Трейдинг»
... наличие, размещение и использование финансовых ресурсов. Эффективная финансовая деятельность — это важнейшая характеристика экономической деятельности организации во внешней среде. Оно определяет конкурентоспособность ... Вывод: Завод, находящийся в государственной собственности вел эффективную хозяйственно-экономическую деятельность в течение 31 года. Переход завода в частную собственность ...
.Рассмотреть порядок определения кредитоспособности заемщика;
.Дать организационно-экономическую характеристику деятельности Сбербанка России;
.Рассмотреть организацию работы по предоставлению кредита;
.Изучить проблемы и пути решения способа предоставления кредита.
В первой главе рассматриваются теоретические основы кредитования Сбербанка России, во второй главе — проблемы и способы их решения.
Информативной основой исследования послужили научно-дидактическая и банковская литература, нормативно-правовая база в области банковского регулирования, внутренние банковские правила и положения, аналитические материалы по деятельности банка.
Глава 1. Теоретические основы кредита
.1 Понятие и сущность кредита
кредит заемщик сбербанк
Ссуда - это экономические отношения между экономическими партнерами по предоставлению денег или товаров в ссуду на условиях срочности, погашения, оплаты.
Предпосылкой возникновения кредита послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного хозяйства, однако, условия необходимые для появления кредитных отношений создают товарно-денежные отношения [5].
Причины для появления и развития кредита можно разбить на две группы: общие и специфические:
К общеэкономическим причинам относятся:
наличие товарно-денежных отношений;
товарное производство.
К специфическим:
временное высвобождение денежных средств у одних экономических субъектов [6];
временная потребность в денежных средствах у других экономических субъектов. Данные временные условия для возникновения кредитных отношений являются результатом колебаний в процессе кругооборота основных фондов, обусловленные несоответствием между потребностью в крупных единовременных затратах на обновление производственных фондов и постепенным характером восстановления их стоимости в процессе реализации товаров.
Условия возникновения кредитных отношений:
Кредит-заимствование чужой собственности. Это требует материальной ответственности участников кредитной операции по своим обязательствам. Материальная ответственность имеет правовой и экономический аспект. Юридическая сторона характеризует пригодность сторон сделки к вступлению в кредитные отношения. Экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика в собственности активов и их способностью приносить доход, достаточный для развития производства и возмещения кредита[8].
Учет краткосрочных активов: денежных средств и дебиторской задолженности
... по счету для доставки выручки сборщикам долгов или другие аналогичные документы. Денежные средства, депонированные в кредитных учреждениях, сберегательных кассах или почтовых отделениях, списываются со счета 1020 путем ...
Совпадение экономических интересов заемщика и кредитора. Такое возможно при наличии свободных денежных средств у кредитора и их нехватка у заемщика, При этом для возникновения кредитной сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обеспечения и платы за предоставление денежных ресурсов во временное пользование.
Субъекты кредитных отношений:
кредитор — субъект, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи кредита могут быть собственные или заемные средства. Повсеместное развитие кредита привело к концентрации кредитных функций в специализированных финансовых учреждениях — банках. Целью предоставления ссуды, как правило, является получение прибыли в виде процентов по ссуде, поэтому кредитор заинтересован в эффективном использовании ссудной стоимости. Кредит предполагает производительное использование, что является гарантией возврата кредита;
Заемщик — субъект, получающий ссуду. Желание получить ссуду должно подтверждаться экономическими и правовыми гарантиями возврата ссуды по окончании ее срока. Обязанность заемщика возвратить кредит вытекает из того, что заемщик не становиться собственником ссужаемой стоимости, а лишь реализует в отношении ее права временного пользования [9].
Объектом кредита выступает ссужаемая стоимость.
Сущность кредита и его роль проявляется в функциях:
перераспределительная;
регулирующая;
стимулирующая.
Перераспределительная функция. С его помощью происходит перераспределение национального дохода между хозяйствующими субъектами. Назначение этой функции — удовлетворение временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств других лиц. Особенностью функции является то, что она охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные потребности в средствах платежа и обращения [4].
Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий, лизинговый, частично потребительский кредиты).
Кредитное перераспределение может иметь прямой характер (без участия финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации и пр.)[5].
Регулирующая функция заключается:
в способности кредита обеспечивать непрерывный воспроизводственный процесс (за счет ссуженной стоимости привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства);
в регулировании структуры общественного производства и создании сбалансированной экономики (норма процента выступает главным фактором межотраслевого и межтерриториального перелива капитала. Свободный поток капитала создает условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. Благодаря ссудному капиталу создается необходимое предложение товаров и услуг).
Стимулирующая функция состоит в том, что заемщик, заключивший кредитной соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты (вознаграждение кредитору), а это требует, во-первых, производительного использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства [6].
Учет кредитов займов и средств целевого финансирования
... Экономическая сущность платы за кредит выражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Устанавливается ... кредитов, займов и средств целевого финансирования. И третья глава практическая. В ней рассмотрена характеристика предприятия и порядок учета на конкретных проводках. рассмотреть порядок оформления и подачи документов ...
Ссуды выдаются на принципах платежности, ликвидности, целевой направленности, срочности, возвратности. Банк осуществляет деятельность во всех регионах республики.
.2Способы предоставления кредита юридическим и физическим лицам
Предоставление банковского кредита может осуществляться одновременно, периодически или частями (поэтапно).
для банка и заемщиков взаимовыгодно предоставить ссуду в полном объеме путем зачисления средств на соответствующий кредитный счет с последующим использованием по мере необходимости.
В мировой банковской практике самыми распространенными способами предоставления ссуд является кредитная линия, контокоррент, овердрафт, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит. Кредит может предоставляться как в безналичной, так и в наличной формах [8].
Банк предоставляет кредиты организациям с самостоятельным балансом и собственными средствами, а также индивидуальным предпринимателям.
Ссуды предоставляются юридическим лицам как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте с соблюдением требований действующего законодательства.
Выдача ссуд может осуществляться как методом оплаты за счет кредитов различного вида документов, так и методом зачисления на расчетный счет (текущий, корреспондентский) денежных средств. При этом ссуды юридическим лицам предоставляются только в безналичной форме, а физическим лицам — наличными через кассу банка и в безналичной форме. При изменении условий кредитования, клиент и банк-кредитор составляют дополнительное соглашение [5].
Погашение задолженности по кредитам осуществляется либо методом списания с расчетного счета заемщика денежных средств, либо по платежному поручению банка-кредитора (в случае, когда клиент обслуживается другим банком).
Если же речь идет о возмещении кредита физическими лицами, то это погашение осуществляется на основании письменного распоряжения физического лица, взноса наличных денег в кассу банка, почтового перевода, удержания из зарплаты заемщика, который является сотрудником данного кредитного учреждения [7].
Кредит может быть предоставлен юридическому лицу: только по безналичному расчету. Деньги зачисляются на счет заемщика или переводятся организации, продукцию которой он платит.
Юридическое лицо не может получить в банке кредит наличными деньгами. Но зачастую банки могут предлагать кредиты не только самим предприятиям, но и физическим лицам, являющимся учредителями юридических лиц. Это позволяет получать деньги, не забирая их с оборота компании. Например, такие кредиты предлагаются на покупку автомобилей [7].
Кредиты ЦБ для коммерческих банков
... собой высокие риски: повышение процентных ставок по кредитам; рост задолженности по кредитам; снижение уровня доверия к заемщикам или его утрата. 1.2 Особенности российского рынка ... межбанковского кредитования. Субъектами кредитных отношений являются коммерческие и центральные банки государств. Центральный Банк Российской Федерации выступает важным посредником при межбанковском кредитовании, иначе ...
Список запрашиваемых у юридического лица документов
Анкета заявителя
Его бухгалтерская и финансовая отчетность
Документы по обеспечению кредитных обязательств
Копии документов в подтверждение кредитуемой сделки. При этом если у заявителя на получение кредита текущий счет открыт в другом банке, он дополнительно должен предоставить копии учредительных документов, документов о государственной регистрации, документов о назначении руководителя предприятия, а также карточку с образцами подписей должностных лиц и оттиском печати владельца счета. После получения документов от юридического лица банк проверяет их комплектность и соответствие требованиям законодательства. В этом случае основное внимание уделяется правильности оформления документов и законности операции или деятельности, которые компания намеревается финансировать из банка. Убедившись, что с документами все в порядке, кредитная служба анализирует финансово-экономическое состояние организации.
Рассмотрение этапов получения предприятием кредита. [9]
Процесс кредитования банком юридического лица состоит из следующих стадий:
— предварительное изучение документов, полученных от организации для получения кредита;
оценка правоспособности, деловой репутации и платежеспособности клиента;
анализ предоставленного обеспечения по кредитному договору;
составление заключения о целесообразности выдачи кредита и вынесение его на кредитный комитет;
заключение с клиентом кредитного договора;
выдача кредита;
погашение кредита и уплата по нему процентов;
наблюдение за состоянием кредитной задолженности (кредитный мониторинг).
[5]
Законодательно предусмотрено несколько видов обеспечения своевременного возврата кредита:
гарантийный депозит денег
перевод на кредитодателя правового титула на имущество
залог имущества
поручительство, гарантия и др.
Кредит может быть предоставлен физическому лицу: наличными через кассу банка и в безналичной форме.
Когда клиент обращается в банк за ссудой, уполномоченный сотрудник кредитного отдела должен ознакомить заемщика со списком необходимых документов.
Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень):
. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения).
. Письменное заявление на имя руководителя банковского учреждения о ссуде, занесенное в книгу входящей корреспонденции банковского учреждения.
Потребительский кредит
... Интернет. 1. Теоретические основы организации кредитования .1 Функции, принципы и формы кредита Кредит - это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению ... большинства научных центров немыслимо без использования кредитных денег. Основные принципы кредита: ·Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора ...
. Анкету кредитополучателя.
. Справка с места работы о среднемесячном доходе и сумме отчислений за последние 3 месяца.
. Документы по обеспечению своевременного возврата кредита (информация о предлагаемом в залог имуществе).
Если условиями предусмотрено определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка предоставляется: [6]
. Справка с места жительства о составе семьи.
. Свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга).
. Справки от заемщика и всех трудоспособных членов его семьи о сумме полученного дохода и вычетах, произведенных ими за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в банковское учреждение для расчета общего дохода семьи.
В зависимости от цели кредита разные банки могут потребовать другие дополнительные документы. [8]
Вся необходимая документация проверяется. Проводится анализ платежеспособности заемщика. Его заключение предоставляется службой безопасности и службой кредитования частных лиц, а затем решение о выдаче кредита клиенту принимает компетентный уполномоченный сотрудник.
.3 Порядок определения кредитоспособности заемщика
После разговора кредитный специалист должен решить, продолжать ли работу с кредитной заявкой или отклонить. Если предложение клиента по некоторым важным аспектам отличается от принципов и настроек кредитной политики банка, заявка должна быть категорически отклонена. В этом случае необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть выдан. Если на основе предварительного собеседования кредитный специалист решает продолжить работу с клиентом, он должен провести тщательную и тщательную проверку финансового положения бизнеса заемщика. Это один из наиболее важных этапов кредитного процесса, поскольку он позволяет предвидеть вероятность своевременного погашения кредитов и их эффективного использования. [10]
Кредитоспособность заемщика — это способность быстро и полностью погасить кредитное обязательство, оплатить активы или выплатить сумму кредита с процентами.
Пять критериев анализа надежности кредита (методика пяти «си»):
. Характер заемщика: репутация, степень ответственности, желание погасить долг.
. Платежеспособность — способность вернуть кредит.
. Капитал — определение кредитоспособности, состояния дебиторской задолженности и др.
. Обеспечение — активы, которые клиент может предоставить в залог кредита.
. Условия — общеэкономические условия, определяющие деловой климат в стране, специфику развития бизнеса в различных секторах и регионах, влияющие на банк и заемщика.
Курсовая ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ В РОССИИ ...
... России, Проанализировать ипотечное кредитование на примере ПАО «Сбербанк России», Дать характеристику ПАО «Сбербанк России», Провести анализ деятельности ПАО «Сбербанк России», Провести анализ ипотечных кредитов в ПАО ... они различаются по срокам: Краткосрочные (до 1 года) Среднесрочные (от 1 до 3 лет) Долгосрочные (свыше 3 лет) Рассмотрим подробнее ипотечное кредитование. ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ: ПОНЯТИЕ, ...
Эта информация получена из кредитных файлов и отчетов кредитных бюро. [11]
Типовой отчет о кредитоспособности компании содержит:
) баланс и отчет о прибылях и убытках,
) коэффициенты, отражающие тенденцию развития компании,
) информация от банков и регулярных поставщиков компании о нарушениях условий кредита,
) описание условий деятельности компании,
) биография ее владельцев, случаи банкротства, судебные процессы,
) рейтинг компании, показывающий уровень ее кредитоспособности по шкале А (всегда выполняет обязательства) — Р (невыполнение обязательств).
Методология пятерки завершилась анализом системы финансовых отношений и денежных потоков. Система финансовых коэффициентов — 5 групп коэффициентов: [11]
. Ликвидность
. Эффективность (оборачиваемость)
. Финансовый рычаг (леверидж)
. Прибыльность
. Обслуживание долга.
Эти показатели рассчитываются на основе фактических отчетных данных баланса и других финансовых отчетов с использованием данных за ряд последних лет (на практике — минимум 3 года).
+ отчеты за кварталы текущего налогового периода и данные оперативного учета. Также производится анализ денежного потока (сопоставляется приток и отток средств).
Классификация заемщиков по уровню кредитоспособности (классы).
Глава 2. Оценка кредитной деятельности ОАО «Сбербанк России»
.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности Сбербанка России
История Сбербанка России началась 170 лет назад, в XIX веке. За почти два столетия банк заслужил статус крупнейшего финансового учреждения страны.
Сегодня его филиальная сеть считается уникальной: она насчитывает более 20 000 филиалов и офисов в России, Казахстане, Украине, Беларуси, Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае.[9]
Сбербанк сегодня — это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов и активно участвует в социально-экономической жизни страны.
Основные показатели отчета о прибылях и убытках свидетельствуют о следующем: [9]
1.Чистая прибыль Сбербанка за девять месяцев 2012 года составила 262,8 млрд. руб. (или 12, 13 рубля на обыкновенную акцию), что на 2,7% больше прибыли за аналогичный период 2011 года в размере 255,8 млрд. руб. (или 11,81 рубля на обыкновенную акцию).
2.Операционная прибыль Сбербанка до вычета резервов по сомнительным долгам увеличилась на 23,0% до 665,6 млрд рублей. рублей в сравнении с 541,3 млрд. рублей за девять месяцев 2011 года. Этот рост в основном был обусловлен увеличением процентной маржи и чистых комиссионных.
Банковское дело : Сбербанк России и его кредитная политика
... погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. ... валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях. Операции по кредитованию физических лиц выполняют следующие подразделения: отдел жилищного ...
.Соотношение операционных расходов и операционных доходов остается на приемлемом для Сбербанка уровне 47,3% по сравнению с 44,2% за девять месяцев 2011 года.
.Рентабельность капитала осталась на высоком уровне, составив 25,1% за девять месяцев 2012 года в сравнении с 31.5% за девять месяцев 2011 года.
Основные показатели отчета о финансовом положении показывают что:[9]
.Рост активов Сбербанка за девять месяцев 2012 года составил 27,0%, в том числе 11,9% за счет приобретения DenizBankAS (DenizBank) и SberbankEuropeAG (бывший «Фольксбанк Интернэшнл» АГ (VolksbankInternationalAG) («VBI»)).
2.Сбербанк завершил сделку по приобретению 99,85% акций DenizBank в сентябре 2012 года. DenizBank занимает 6 место среди частных банков Турции и девятое место среди всех банков страны по величине общих консолидированных активов. Сделка является важным шагом на пути к реализации стратегии Сбербанка, позволяя ему выйти на быстрорастущий банковский рынок Турции. Общий объем активов Deniz Bank на дату приобретения составил 902,5 млрд. рублей, кредитов 614,3 млрд. рублей, средств клиентов — 580,4 млрд. рублей. Предварительная справедливая стоимость чистых активов Deniz Ban на дату приобретения составляла 98,4 миллиарда долларов. рублей. [9]
.Значительное снижение портфеля неработающих кредитов (NPL) в 2012 году до 3,4 % от величины кредитного портфеля после вычета резервов связано с единичной крупной сделкой в рамках работы Сбербанка по возврату проблемных кредитов во 2 квартале 2012.
.Собственные средства Сбербанка выросли за девять месяцев 2012 года на 20,2% и составили 1 523,7 млрд рублей. Основным источником роста стала чистая прибыль Сбербанка за период. [9]
Процентный доход за девять месяцев 2012 года увеличился на 32,8% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года и составил 816,7 млрд рублей. Увеличение связано с ростом активов, приносящих процентный доход, и увеличением доли высокодоходных активов, в основном ссуд. По состоянию на 30 сентября 2012 года активы, приносящие процентный доход, составляли 91,2% от совокупных активов Сбербанка. Процентный доход по кредитам клиентов за девять месяцев 2012 года увеличился на 37,6% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года.
Процентные расходы за девять месяцев 2012 года увеличились на 46,8% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года и составили 312,9 млрд рублей. Основным компонентом процентных расходов являются процентные платежи по депозитам физических лиц, которые являются основным источником фондирования Сбербанка. Стоимость привлечения средств от клиентов увеличилась за девять месяцев 2012 года в связи с повышением рыночных процентных ставок. Еще один источник увеличения процентных ставок — это увеличение объема привлеченных межбанковских кредитов. [9]
Анализ деятельности НПФ Сбербанк по негосударственному пенсионному обеспечению
... ведет к недоверию населения к деятельности НПФ. Объект исследования - деятельность НПФ Сбербанка по негосударственному пенсионному обеспечению. Предмет исследования - совокупность экономических и организационных ... пенсионных накоплений работника Для выполнения первой части поставленной цели с 2002 года введен единый социальный налог (ЕСН), уплачиваемый работодателем. Поскольку пенсия является ...
Чистые процентные доходы за девять месяцев 2012 года выросли на 25,3% по сравнению с девятью месяцами 2011 года и составили503,8 миллиардов рублей. Чистые процентные доходы остаются основным компонентом операционных доходов Сбербанка, составляя 75,7% общих операционных доходов до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля.
Чистые комиссионные доходы Сбербанка за девять месяцев 2012 года составили 120,1 миллиардов рублей, показав рост на 20,2% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. Комиссионные доходы от операций с банковскими картами выросли за девять месяцев 2012 года на 50,9% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года и стали основным источником роста комиссионных доходов. [9]
Прочие операционные доходы, которые включают чистые доходы от операций с ценными бумагами, иностранной валютой, производными финансовыми инструментами и драгоценными металлами и другие статьи, составили 6,3% операционных доходов Группы до резервов под обесценение кредитного портфеля. В целом объем доходов по этим статьям увеличился на 5,8% с 39,4 миллиардов рублей за девять месяцев 2011 года до 41,7 миллиардов рублей за девять месяцев 2012 года. [9]
Операционные доходы до резервов под обесценение кредитного портфеля за девять месяцев 2012 года составили 665,6 миллиардов рублей, показав рост в 23,0% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года (541,3 миллиардов рублей).
Рост операционных доходов, в первую очередь, вызван увеличением его основных компонентов, составляющих 93,7% от общей величины операционных доходов, а именно чистого процентного и чистого комиссионного доходов. [9]
Чистые расходы от создания резервов под обесценение кредитного портфеля за девять месяцев 2012 года составили 10,6 миллиардов. рублей в сравнении с доходами от восстановления резервов под обесценение кредитного портфеля 16,8 миллиардов рублей за 9 месяцев 2011 года, что обусловлено ростом кредитного портфеля. [9]
Операционные расходы Сбербанка выросли на 31,4% в сравнении с девятью месяцами 2011 года и составили 314,6 миллиардов рублей. Основными источниками роста расходов за 9 месяцев 2012 года было продолжение инвестирования в развитие персонала, ИТ инфраструктуру и филиальную сеть в соответствии со стратегией Сбербанка. Рост расходов на содержание персонала и прочих операционных расходов был также вызван приобретением Тройки Диалог и Sber bank Europe AGв четвертом квартале 2011 и первом квартале 2012 года соответственно. В результате, отношение операционных расходов к доходам достигло 47,3% за 9 месяцев 2012 года против 44,2% за 9 месяцев 2011 года. [9]
Чистая прибыль Сбербанка за девять месяцев 2012 года составила 262,8 млрд. рублей против 255,8 миллиардов рублей за девять месяцев 2011 года. Рост чистой прибыли за девять месяцев 2012 года на 2,7% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года вызван ростом основных направлений деятельности Сбербанка, а также доходами от операций на финансовых рынках. [9]
На 30 сентября 2012 года общий объем активов Сбербанка достиг 13 755,5 миллиардов рублей (рост на 27,0% по сравнению с 31 декабря 2011 года).
[9]
Портфель кредитов клиентам после вычета резерва под обесценение вырос за девять месяцев 2012 года на 28,5% и составил по состоянию на 30 сентября 2012 года 9 918,7 млрд. рублей. Кредиты физическим лицам до вычета резерва выросли на 48,9% (или на 35,4% без учета эффекта от приобретения Deniz Bank и Sberbank Europe AG) до 2 688,2 миллиардов рублей на 30 сентября 2012 года, в то время как кредиты юридическим лицам до вычета резерва выросли на 18,6% (или на 8,8% без учета эффекта от приобретения DenizBank и Sberbank Europe AG) до 7 802,7 миллиардов. рублей на указанную дату. [9]
Качество кредитного портфеля Сбербанка улучшилось. Доля неработающих кредитов (NPL), состоящих из кредитов с просроченными платежами по основному долгу или процентам более чем на 90 дней, снизилась до 3,4% на 30 сентября 2012 года в сравнении с 4,9% на начало года. Снижение портфеля не работающих кредитов(NPL) непосредственно связано с приобретением Сбербанком в июне 2012 года компании, владеющей единичным активом, финансируемой за счет кредита Сбербанка. Указанная сделка приобретения компании явилась следствием работы по возврату проблемного кредита; в результате существенная часть проблемного кредита была списана за счет резервов, созданных в предыдущих годах. [9]
Таким образом, на 30 сентября 2012 года отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к неработающим кредитам (совокупный объем резерва под обесценение кредитного портфеля к объему неработающих кредитов) составило 1,6. [9]
В то же самое время, резерв под обесценение кредитного портфеля снизился на 13,6% и составил 572,0 миллиардов рублей. Отношение резервов под обесценение кредитного портфеля к совокупному кредитному портфелю составило 5,5% в сравнении с 7,9% на начало года [9].
Портфель ценных бумаг Сбербанка увеличился на 11,4% за девять месяцев 2012 года до 1 811,9 миллиардов рублей на 30 сентября 2012 года. Объем вложений в облигации федерального займа на 30 сентября 2012 года снизился на 4,8%, но продолжает составлять большую часть портфеля ценных бумаг Сбербанка с долей 37,4%. Объем вложений в корпоративные облигации, входящие в состав портфеля ценных бумаг, имеющегося в наличии для продажи, увеличился на 13,6%. Увеличение объема вложений в прочие ценные бумаги в третьем квартале 2012 года вызвано увеличением портфеля ценных бумаг, выпущенных правительствами иностранных государств, на 125,5 миллиардов рублей и связано с приобретением DenizBank.[9]
На 30 сентября 2012 года общий объем обязательств Сбербанка составил 12 231,8 миллиардов рублей, увеличившись на 27,9% за период с 31 декабря 2011 года. Средства физических лиц на общую сумму 6 503,8 млрд. рублей по состоянию на 30 сентября 2012 года остаются основным источником финансирования Сбербанка и составляют 53,2% всех обязательств Сбербанка. Объем депозитов физических лиц увеличился на 13,6% по сравнению с концом 2011 года. Средства корпоративных клиентов выросли по сравнению с концом 2011 года на 36,8% до 3 017,6 миллиардов рублей на 30 сентября 2012 года и составили 24,7% от общего объема обязательств. [9]
На 30 сентября 2012 года Средства банков составили 1 026,0 миллиардов рублей. Увеличение заимствований Сбербанка на денежных рынках на 92,7% в сравнении с началом года вызвано опережающими темпами роста активов по сравнению с увеличением средств клиентов Группы [10].
Собственные средства Сбербанка составили 1 523,7 млрд. рублей по состоянию на 30сентября 2012 года и выросли на 20,2% в течение 9 месяцев 2012 года. По состоянию на 30сентября 2012 года коэффициент достаточности общего капитала Группы, рассчитанный в соответствии с требованиями Базельского соглашения (Basel 1), составил 13,3%, что значительно выше установленного минимума в 8%; коэффициент достаточности капитала 1-ого уровня составил 10,2%. Снижение величины коэффициента достаточности капитала по сравнению с началом 2012 года связано с приобретением DenizBank в сентябре 2012 года и Sberbank Europe AG в феврале 2012 года показатели коэффициента достаточности капитала предоставлены на таблице 1.
Таблица 1. Показатели коэффициента достаточности капитала
ПоказательЗа 9 месяцев 2012 года (млрд. руб.)За 9 месяцев 2011 года (млрд. руб.)30.09.2012 год31.12.2011 годИзменение в процентах (%)Операционные доходы до создания резервов под обесценение кредитного портфеля665,6541,323,0Операционные расходы-314,6-239,431,4(Создание) / восстановление резерва под обесценение кредитного портфеля-10,616,8-163,1Чистая прибыль262,8255,82,7Совокупный доход290,6213,935,9Прибыль на обыкновенную акцию (в рублях)12,1311,812,7Активы13 755,510 835,127,0Чистые кредиты клиентам9 918,77 719,728,5Средства клиентов9 521,47 932,120,0Собственные средства1 523,71 268,020,2
.2 Организация работы банка по предоставлению кредита
На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет [12].
Виды и процентные ставки на кредит физическим лицам предоставлены на таблице 2.
Таблица 2. Виды и процентные ставки на кредит физическим лицам
Виды кредитаПроцентная ставка (годовая)/ в увязке с максимальным срокомМаксимальный срокВ рубляхВ валютеКредит — неотложные нужды15% 16% 17%13.5% 14,5% 15.5%До 1,5 лет, от 1,5 до 3 лет, от 3 до 5 летЖИЛИЩНЫЕ КРЕДИТЫ: 1. Кредит на недвижимость 2. Ипотечный кредит 3. Кредит Ипотечный +от 12,5% до 13,75% — Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программыОт 10 % до 13,5% — Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программыОт 5 до 10 лет, от 10 до 20 лет, от 20 до 30 лет.2 программы — автокредитов (Связанная программа и Стандартная программа)1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% — Величина процента зависит от величины первоначального взноса1. 9%,до 3-х лет,2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% — Величина процента зависит от величины первоначального взноса2. 11,5%свыше 3-х лет до 5-ти летПод заклад ценных бумаг15%-До 6 месяцевОбразовательный кредит12%-11 летКредит «Молодая семьяна условиях Жилищного кредитана условиях Жилищного кредитаДо 30 летКорпоративный кредитmin 11,5% min 12% min 13%min 11,5% min 12% min 13%до 1,5 лет, свыше 1,5 лет до 3 лет свыше 3 до 5 летКредит поз залог мерных слитков драгоценных металлов (на потребительские цели)15%-3 года и 1 месяцДоверительный18%-До 6 месяцевКредит владельцам личных подсобных хозяйств14%-От 2-х до 5-ти летПенсионный15%, 16%, 17%-До 1,5 лет, от 1,5 до 3 лет, от 3 до 5 лет
Чтобы получить кредит Сбербанка России, надо соответствовать следующим требованиям:
постоянно проживать на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка).
иметь место работы на обслуживаемой Сбербанком территории. Представляется справка с места работы о средней заработной плате. Иногда информация по представленной справке проверяется на предмет достоверности сведений и существования предприятия.
иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования.
не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам. Кредиты Сбербанка оформляются с учетом проверки данной информации.
быть платежеспособным. По отдельным программам на кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи.
быть в возрасте от 18 до 60 лет. А специально для пенсионеров, Сбербанк России разработал и предлагает «Пенсионный кредит Сбербанка России». [11]
Обычно кредиты Сбербанка не могут быть выданы людям, не имеющим постоянного дохода (не работающим), находящимся под следствием или имеющим непогашенную судимость. [13]
Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога. Сбербанк может выдавать кредиты и без обеспечения, суммой до 45 000 рублей. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая из всех видов кредита и составляет 19% годовых. Гарантией обеспечения возвратности на данные кредиты Сбербанка являются доходы заемщика. Такой кредит выдается даже пенсионерам. Кредиты, выдаваемые ОАО Сбербанк без обеспечения предоставлены на таблице 3.
Таблица 3. Кредиты, выдаваемые ОАО Сбербанком без обеспечения
Виды кредитаПроцентная ставка (годовая)Максимальный срокВ рубляхВ валютеНа неотложные нужды19%13%До 1,5 летЕдиновременный19%-1,5 годаВозобновляемый19%-3 года и 1 месяцПенсионный19%-разный
В остальных случаях требуется обеспечение кредита. Основной упор Сбербанк России делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбербанка по сумме, тем больше число поручителей. Так,
кредиты до 45 000руб — без поручительства и залога
кредиты от 45 000 до 300 000 руб. — 1 поручитель и без залога,
кредиты от 300 000 до 700 000 руб. — 2 поручителя и без залога,
кредиты на 700 000 руб. и выше — 3 поручителя и залог.
Естественно, что доход заемщика и доходы поручителей, должны удовлетворять банк. Сбербанку оформлять кредит под поручительство выгодно, но для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство. [11]
Сбербанк является старейшим банком нашей страны, принципы работы которого складывались годами. На сегодняшний момент для заемщиков (особенно физических лиц) — это самый выгодный кредитор, т.к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем у остальных. В связи с этим Сбербанк предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что в свою очередь отражается на работе кредитного отдела.
Каждый крупный филиал любого отделения Сбербанка имеет свое кредитующее подразделение. Работу отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита: [10]
. Этап оформления кредитной заявки.
. Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему.
. Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита.
За каждый этап отвечают соответствующие сотрудники.
. На этапе оформления и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением, как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности. [5]
. Рассмотрение кредитной заявки может осуществляться достаточно долго (по сравнению с другими банками), до 10 рабочих дней. Начинается оно с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. Вся собранная информация остается в деле и возвращается в руки кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение. [5]
В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый инспектор представляет дела своих клиентов. [10]
. После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих).
Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством. [10]
В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.
2.3 Проблемы и пути решения способа предоставления кредита
Основными проблемами кредитования бизнеса являются несколько причин:
многие представители бизнеса не могут взять кредит, поскольку их финансовая отчетность не соответствуют жестким требованиям банка;[6]
низкий уровень прозрачности, проблемы с ликвидным обеспечением, необходимость выстраивания специальных технологий по выдаче кредитов малым предприятиям;
наличие «черной кассы» в большинстве малых предприятий и, соответственно, бухгалтерская отчетность, пригодная только для минимизации выплаты налогов. Отсюда следует, что кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка. [8]
В Сбербанке эта проблема решается при помощи без залоговых кредитов. Но хотя их размер может составлять около 1 миллионов рублей, размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит без залогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету — это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия малого и среднего бизнеса до сих пор не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результате чего снижается лимит кредитования. [8]
Еще одна проблема в отсутствии четкого механизма поддержки малого и среднего бизнеса на федеральном уровне. Существующая в настоящее время законодательная база утверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничен.
У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы. В ближайший год сохранятся текущие тенденции — это снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения кредита. Поэтому Сбербанку необходимо удержать уже завоеванную нишу в кредитовании малого и среднего бизнеса, а также по возможности увеличивать объемы данного сегмента кредитования. [8]
Рассмотренная структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам, позволила выявить следующий негативный момент, а именно, увеличение абсолютной и относительной величины просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам (темп роста составил 314%), что говорит о существовании угрозы не возврата денежных средств. Кроме того, потребительское кредитование является наиболее рискованной сферой кредитования. За анализируемый период увеличилась доля «Доверительных» кредитов, предоставляемых без обеспечения. Т.е. с целью привлечения клиентов и увеличения кредитного портфеля, банк пренебрегает обеспеченностью кредита. [9]
Проблемы при управлении кредитным риском часто связаны с тем, что кредитная организация иногда предоставляет кредиты своим постоянным клиентам, не считаясь с установленными лимитами, иначе она рискует потерять партнеров.
Следует отметить, что банку необходимо анализировать диверсификацию поручителей. Так наличие у банка разных поручителей, дифференцированных по банковским продуктам, снижает рискованность вложений, так как проблемы с исполнением обязательств одним поручителем не помешают другому исполнить свои обязательства в полном объеме. [9]
Несмотря на то, что работа отдела по кредитованию физических лиц Городского отделения № 1573 Сбербанка в целом характеризуется как успешная, существуют отдельные проблемы, решение которых приведет к повышению прибыли и улучшению имиджа банка. Среди основных проблем потребительского кредитования Городского ОСБ можно назвать следующие:
1.Продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;
2.Несовершенство системы погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту. [11]
Рассмотрим подробнее эти проблемы и варианты их решения.
Для получения потребительского кредита в Сбербанке заемщику необходимо подготовить пакет документов. После чего соответствующие службы банка рассматривают эти документы и принимают решения о представлении или непредставлении ссуды. Рассмотрение кредитной заявки клиента занимает минимум 7 рабочих дней. Естественно, многих потенциальных заемщиков не устраивает такой продолжительный срок принятия решения, и они обращаются за кредитом в другой банк.
Проблема возврата кредита и процентов по нему также достаточно актуальна. Некоторые заемщики в силу своей занятости не всегда вовремя вносят платежи. В практике заемщики Сбербанка вынуждены тратить свое время, простаивая в очередях у касс, принимающих платежи, а также у банкоматов или терминалов самообслуживания.
Решить эту проблему достаточно просто. Например, при выдаче так называемого корпоративного кредита Сбербанк может заключить договор с предприятием, на котором работает заемщик о перечислении денежных средств непосредственно со счета предприятия на ссудный счет клиента в период выплаты заработной платы. Это не только сэкономит время клиента, но и позволит Сбербанку снизить риск не возврата кредита. Кроме того, необходимо предоставлять детальную информацию о возможности погашения кредита с использованием он-лайн доступа, либо научить клиентов пользоваться данной услугой. [10]
Несмотря на то, что в настоящее время Сбербанк стал уделять должное внимание рекламной и маркетинговой деятельности, многие кредитные продукты до сих пор оказываются невостребованными. Особенно это характерно для периферии, где население недостаточно активно интересуется банковскими новинками, а удовлетворяется традиционными видами кредитных продуктов. Для решения данной проблемы можно предложить активизировать рекламную деятельность, а также создание маркетингового подразделения, которое бы взяло бы на себя мероприятия по посещению предприятий и организаций города с целью проведения презентаций кредитных продуктов.
Хотя при планировании своей деятельности Городское ОСБ ориентируется на цели, установленные территориальным отделениями Сбербанка, для улучшения экономических и финансовых показателей ему необходимо анализировать существующие тенденции местного банковского рынка. Схемы потребительского кредитования, предлагаемые банками-конкурентами должны тщательно анализироваться. Результаты этого анализа помогают определить перспективы развития банка и его отделений.[8]
Кроме того, целесообразно уделить большое внимание развитию таких перспективных новинок, как прием платежей в погашение кредитов через интернет и использование кредитных карт.
Привычные среднему классу всего мира кредитные карты, дающие свободу потребительского поведения, стали массовым продуктом и на российском рынке. Рынок потребительского кредита в России вступил в новую фазу. Чтобы быть конкурентоспособным, Сбербанку необходимо также наращивать объемы предоставления кредитных карт, тем более что у Сбербанка в наличии большая база заемщиков, имеющих положительную кредитную историю. [8]
Следует отметить, что для более успешной работы отделений Сбербанка имеет смысл предоставить им более широкие полномочия. В частности отделения могли бы самостоятельно устанавливать схемы кредитования, соответствующие специфике конкретных регионов и населенных пунктов. Это позволило бы оптимизировать их деятельность и повысить доходы по кредитам.
Сравнивая изменения показателей деятельности ОСБ № 1573 за 2010-2012 годы с общероссийскими показателями по банковскому сектору, можно говорить о том, что динамика и направление деятельности Банка соответствуют общей тенденции развития. [7]
Заключение
В данной курсовой работе рассмотрены выбор способа предоставления кредита в ОАО «Сбербанке России».
Выбор способа предоставления кредита является самым важным пунктом для клиента. При определении кредита клиент выбирает самый оптимальный для него способ предоставления кредита.
Сбербанк России имеет богатый опыт в обслуживании клиента и стремится наиболее полно удовлетворить потребности заемщика. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
Чтобы получить кредит Сбербанка России, надо соответствовать следующим требованиям:
постоянно проживать на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка).
иметь место работы на обслуживаемой Сбербанком территории. Представляется справка с места работы о средней заработной плате. Иногда информация по представленной справке проверяется на предмет достоверности сведений и существования предприятия.
иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования.
не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам. Кредиты Сбербанка оформляются с учетом проверки данной информации.
быть платежеспособным. По отдельным программам на кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи.
быть в возрасте от 18 до 60 лет. А специально для пенсионеров, Сбербанк России разработал и предлагает «Пенсионный кредит Сбербанка России».
Сбербанк является старейшим банком нашей страны, принципы работы которого складывались годами. На сегодняшний момент для заемщиков (особенно физических лиц) — это самый выгодный кредитор, т.к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем у остальных. В связи с этим Сбербанк предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что в свою очередь отражается на работе кредитного отдела.
Список использованных источников
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/vyibor-predostavleniya-kredita/
1.Конституция Российской Федерации: принята 12 декабря 1993 г. -М.: НОРМА,2006. — 123 с.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации: от 30 ноября 1994 г. №51 — ФЗ // СПС «КонсультантПлюс»
.О банках и банковской деятельности: федер. закон: от 2 декабря 1990 г. №395-I // СПС «КонсультантПлюс»
.Потребительское кредитование: федеральный закон: от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ: в ред. от 02 ноября 2013 // СПС «КонсультантПлюс»
.Бандурина, Н.В. Кредитный договор/ Н.В. Бандурина. — М.:ИНФРА-М, 2009. — 100 с.
.Букирь, М.Я. Кредитная работа в банке: методология и учет/ М.Я. Букирь. — М.: НОРМА, 2010. — 96 с.
.Жуков, Е.Ф. Деньги. Банки. Кредит/ Е.Ф. Жуков. — М.: Банки и биржа, 2008. — 314с.
8.Мудрак, А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги/ А.В. Мудрак. — М.: Проспект, 2008. — 125 с.
9.Сапожников, Н.А. Банковский кредит и себестоимость/ Н.А. Сапожников. — СПб.: Закон, 2009. — 120 с.
.Соломин, С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики/ С.К. Соломин. — М.: Прометей, 2010. — 135 с.
.Трофимов, К.Т. Правовое регулирование банковского кредита и способов его обеспечения/ К.Т. Трофимов. — М.: Закон и право, 2009. — 189 с.
.Шевчук, Д.А. Деньги. Кредит. Банки: Курс лекций в конспектном изложении: Учеб. — метод. пособ. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 318 с.
