Страховой рынок
Страхование
Для страхового дела характерны традиционность и устойчивость форм. Его корни уходят в глубокую древность.
Необычайное разнообразие форм и методов страхования предполагает разностороннее знание конкретного сектора страхования, экономического и финансового, юридического, управления и маркетинга услуг, а также профессионального общения с людьми.
Страхование в России становится реальным механизмом защиты населения от потенциальных рисков. Страхование становится важным звеном воспроизводства материальной или финансовой базы, утрачиваемой в результате несчастных случаев или природных катастроф
Страхование помогает сгладить негативные экономические условия, а также является потенциальным инвестором, способным вложить реальный капитал в развитие отечественной промышленности.
Этапы развития российского страхования
Отсчет первого этапа становления страхового дела в России начинается с середины 18 века. В 1765 году в Риге, входившей в состав Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования: Рижское общество взаимного страхования от пожаров.
В конце 18 века Екатерина II одновременно с организацией ипотечной ссуды пыталась создать государственную страховку.
В 1797 году российское правительство открыло «Страховую контору». Однако финансовые результаты страхового бизнеса — небольшие доходы и значительные расходы — неутешительны. Через восемь лет контора была закрыта. В 1798-1799 годах государство предприняло попытку создать компанию взаимного страхования. Но и она была не успешной. Так закончился первый этап истории российского страхования, характеризующийся государственной монополией на страховую деятельность, в результате которой утвердилась необходимость привлечения на рынок страхования частного капитала.
Второй этап становления страхования в России связан с началом формирования страхового рынка, отказом от государственной страховой монополии и созданием частных страховых компаний. Самым популярным в то время в России было страхование от пожара.
В 1827 году на базе русского агентства английской страховой компании «Феникс» была основана Первая русская компания по страхованию от пожаров, получившая двадцатилетнюю монополию на страховые операции в крупных городах России. В течение последующих 30 лет с разрешения российского правительства открылись еще два общества по огневому страхованию — «Второе российское страховое от огня общество» 1835 год, «Саламандра» 1864 год. В 1835 году в России началось развитие страхования жизни, когда была организована первая акционерная компания по страхованию жизни «Российская компания по страхованию капитала и доходов». Закон о морском страховании, регулирующий этот вид страхования, был принят в 1846 году.
Особенности страхования строительно-монтажных рисков
... характеру страхового покрытия различаются следующие виды страхования строительномонтажных рисков: имущественное страхование, к которому относятся страхование строительных работ (имущества в пределах строительной площадки) и страхование рисков монтажа; страхование гражданской ответственности. В России ...
Второй этап развития российского страхового дела характеризуется заменой государственной монополии частной. Особенностью этого этапа было обеспечение государством финансовой устойчивости негосударственных монопольных компаний за счет концентрации страхового капитала. Однако и этот путь развития страхования оказался тупиковым. Отсутствие рыночных отношений, в основном натуральное сельское хозяйство, отсутствие конкуренции привели к отмене в 1847 году частной монополии на страховую деятельность.
Третий этап становления страхования в России характеризуется созданием полноценного страхового рынка. Предпосылками для его создания были отмена крепостного права в 1861 году, развитие капиталистического способа управления и реформа денежной системы.
Этот этап характеризовался появлением многих акционерных обществ без монопольных привилегий, таких как Русское в 1867 году, Якорь в 1872 году и другие.
В 1874 году владельцы акционерных обществ по страхованию от пожаров заключили специальное тарифное соглашение, направленное на предотвращение появления новых страховых компаний и фрагментации операций между участниками конвенции. Эти страховые компании были связаны едиными тарифами, но каждая из них разработала свои собственные условия страхования, что привело к некоторой конкуренции.
Развитие национального страхового рынка во второй половине XIX века потребовало создания системы государственного страхового надзора. В 1894 году такой надзор был установлен. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел.
Помимо акционерных обществ, на рынке страхования участвовали земские страховые организации и общества взаимного страхования, такие как Общество морского и речного взаимного страхования.
Таким образом, накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок, на котором присутствовали практически все формы страховой защиты: огневое и имущественное страхование, страхование жизни, морское и речное страхование, страхование от несчастных случаев.
Первая мировая война началась в 1914 году, и последующие потрясения привели к краху российского страхового рынка.
Четвертый этап развития российского страхования охватывает страхование в советский период, отличительной особенностью которого стала организация системы государственного страхования.
С 1967 по 1991 год государственная система страхования строилась по союзно-республиканскому принципу. Министерству финансов СССР подчинялось правление Госстраха СССР. Совет государственного страхования СССР подчинялся Республиканскому совету государственного страхования.
Постановление Совета Министров СССР от 16 августа 1990 года 810 «О мерах по демонополизации народного хозяйства» определило, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования. Этот указ положил начало восстановлению рынка страхования в России. На этом завершился четвертый этап развития страхования в России, характеризовавшийся монополией государства на страхование, отсутствием многих необходимых видов страхования и рыночной конкуренцией.
Развитие страхового рынка в России
... развития страхового рынка в России за последние несколько лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его развития в Основными задачами этой курсовой работы, является: раскрыть теоретические основы страховой рынка; ...
Пятый этап развития российского страхования начался с принятием Закона РФ от 27 ноября 1992 года 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Основой функционирования и развития страхования в наши дни является общественная потребность в страховой защите, которая образуется за счет трех факторов:
1. Государственное регулирование общественно-экономического развития
2. Негосударственный сектор экономики, действующий в условиях формирования рынка, постоянно возрастающих рисков и не имеющий государственной поддержки в случае реализации этих рисков
3. Различные интересы населения, выражающиеся в потребности в личном, имущественном и социальном страховании
Общая характеристика страхового рынка
Страховой рынок
Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Рынок страхования также можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению фонда для обеспечения страховой защиты компании, как совокупность страховых организаций, которые участвуют в предоставлении соответствующих услуг.
Предпосылкой существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход национальной экономики на рынок существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в реальных субъектов экономической жизни.
Функционирующий страховой рынок — это сложная и интегрированная система, включающая в себя различные структурные звенья.
Границы страхового рынка:
Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компания. Здесь происходит процесс формирования и использования страхового фонда, формируется один и возникают другие экономические отношения.
Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.
Страховая компания отличается единством, технической и организационной обособленностью. Экономическая изоляция страховой компании заключается в полной изоляции ее активов в их полностью автономном бизнесе. Страховая компания функционирует в экономической системе как самостоятельный хозяйствующий субъект. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. Человек может свободно тратить свой доход и сам решать, сколько использовать его на потребление, а сколько на накопление. Также человеку предоставляется свобода заключать сделки с другими людьми.
Страхование и страховые обязательства
... страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения ...
Свободная игра спроса и предложения в рыночной экономике стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифах на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Рынок страхования выполняет регулирующую функцию до тех пор, пока существует экономическая конкуренция. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи во многом зависят от страховщика, который поощряет сотрудников страховой компании к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов оказания страховых услуг.
В рыночной экономике страховщик сильно зависит от того, как он использует ресурсы страхового фонда, находящиеся в его распоряжении. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, так как он несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел.
Страховой рынок — это совокупность экономических отношений, связанных с куплей-продажей страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Основные экономические законы страхового рынка — это закон стоимости и закон спроса и предложения.
Страховой рынок формируется в процессе становления товарной экономики и является ее неотъемлемым и важным элементом. Условиями возникновения того и другого являются общественное разделение труда и наличие различных отдельных собственников-производителей. Рынок страхования предполагает независимость субъектов рыночных отношений, их паритет при купле-продаже страховых услуг, развитую систему.
Одним из элементов государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, урегулирования споров, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок для других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции:
1. Искусственное повышение или понижение тарифов
2. Попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов
Структура страхового рынка может быть охарактеризована:
1. институциональным аспектом: она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями
2. территориальным аспектом: она представлена местным (региональный), национальным (внутренний), мировым (внешний) страховыми рынками
Развитие рыночных отношений разрушает территориальные барьеры на пути социально-экономического прогресса, улучшает интеграционные процессы и ведет к включению национальных страховых рынков в глобальный.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить:
Внутренний страховой рынок, Внешний страховой рынок
мировым страховым рынком
По отраслевому признаку выделяют рынок:
1. Личного страхования
2. Имущественного страхования
3. Страхования ответственности
4. Страхования экономических рисков
Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категория продавцов состоит из страховых и перестраховочных компаний. Застрахованы покупатели: физические и юридические лица, решившие заключить договор страхования с конкретным продавцом. Посредники между покупателями и продавцами — это страховые агенты и страховые брокеры, которые своими усилиями способствуют заключению договора страхования.
Учет расчетов по социальному страхованию и обеспечению
... по индивидуальной страховой защите. являются также исполнительной власти и местного самоуправления, в соответствии с федеральными о конкретных видах социального страхования страховые взносы. определяются ... с Федеральный фонд медицинского страхования на медицинское страхование (также — страховые ), а также отношения, в процессе осуществления за исчислением и уплатой () страховых взносов и к ...
Конкретный продукт, предлагаемый на страховом рынке, — это страховая услуга. Его можно предъявить физическому или юридическому лицу на основании договора или закона. В случаях, когда страхование необходимо с точки зрения общественных интересов, страхование является обязательным. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).
Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация, связанная с углубляющимся общественным разделением труда и универсализация (приобретение биржевых маклерских фирм, предприятий розничной торговли, гостиницы и т.д.) деятельности страховщиков.
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все чаще выполняют функции специализированных кредитных организаций: они занимаются кредитованием определенных сфер и секторов экономической деятельности. Страховые компании занимают лидирующие позиции после коммерческих банков по размеру активов и по возможности используют их в качестве ссудного капитала. Природа накапливаемых ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производительных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Следовательно, страховые компании должны занять доминирующее положение на рынке капитала. Приток денежных средств в виде страховых взносов и операционного дохода намного превышает сумму, ежегодно выплачиваемую страхователем. Это позволяет страховым компаниям ежегодно увеличивать вложения в долгосрочные высокодоходные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения.
Государство может напрямую участвовать в рыночных отношениях в качестве страховщика через государственные страховые организации и оказывать все большее влияние на функционирование страхового рынка посредством различных законодательных положений.
Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка
Страховой рынок — это сложная динамичная многофакторная система. Под системой следует понимать группу отдельных компонентов, которые регулярно взаимодействуют и образуют единое целое. В группу составных частей входят: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков для взаимодействия с клиентами и другие. Эта система взаимодействует с окружающей средой через внешние связи, которые характеризуют как влияние окружающей среды на систему, так и влияние системы на окружающую среду.
Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем:
Внутренняя:
Страховые продукты являются одними из основных управляемых факторов. В зависимости от рыночных условий руководство страховой компании должно решить, вводить ли новый вид страхования или изменять его условия.
Гибкая тарифная система также является одним из основных компонентов системы внутреннего рынка. Руководству следует разработать целевую ценовую политику и применять ее в соответствии с рыночными условиями.
Страховой рынок. Субъекты страхового рынка. Страховая услуга. ...
... чьей просьбе был заключен договор страхования. Фронтирующие компании получают вознаграждение). 2. Страховая услуга. Страховое возмещение: 2.1 Понятие страховой услуги: Страховой услугой называется товар, предлагаемый на страховом рынке. Страховая услуга может быть предоставлена ...
Внешняя:
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.
Рыночный спрос на страховые услуги — один из главных элементов внешней среды, на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансово-банковских институтов.
Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков.
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.
Так или иначе страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании (страховщики), удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры.
Организация страхового рынка:
1. Прямое страхование без участия страхового посредника
2. Прямое страхование, опосредованное участием страхового посредника
3. Перестрахование
4. Сострахование
Страховой рынок в России
История России и мировая практика показывают, что страхование является существенной частью финансово-кредитного механизма, способствующего развитию рыночных отношений.
В Российской Федерации страховой рынок представлен множеством различных по масштабам и формам организации страховых обществ, деятельность которых регулируется законодательными актами. За их неисполнение страховые компании несут финансовую или уголовную ответственность.
До начала реформ в нашей стране монопольное право на проведение страховых операций имели организации, входящие в систему Министерства финансов СССР, права и обязанности которых определялись соответствующими положениями и ведомственными инструкциями. При этом поступления от страхования выступали как дополнение к бюджетным резервам. Это отрицательно отражалось на страховании, так как сдерживало его развитие и способствовало изъятию в государственный бюджет значительной части страховых ресурсов.
Развитие страхования в условиях государственной монополии шло по принципу «от предложения к спросу». Министерство финансов СССР утверждало правила страхования, а предприятия и население при заключении договоров страхования были вынуждены с ними соглашаться, поскольку не было альтернатив. Система государственного страхования не могла принимать на свою ответственность коммерческие, политические риски, что вступило бы в противоречие с принципами планово-централизованного управления народным хозяйством.
Рыночная экономика требует нового подхода к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования — защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей природной среды.
Банковское дело : Страховой рынок, его формирование и развитие
... лиц; рынок личного страхования — рынок долгосрочного страхования жизни и рынок медицинского страхования и т.д. Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия. Цена страховой ...
Формирование страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер, и во многих случаях защита прав и интересов страхователей не обеспечена должным образом.
По характеру осуществляемых страховых операций все фирмы, функционирующие на страховом рынке, можно разделить на две группы независимо от их организационно-правовых форм:
I. Страховщики, которые ориентируются на проведение едва ли не всех видов страхования.
II. Страховые общества, специализирующиеся на ограниченном наборе страховых операций.
По-прежнему российский рынок сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков — «Росгосстрах» и АО «Ингосстрах» — более 25% собранных страховых взносов. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.
Российские страховщики завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещении и инвестирования активов. Зачастую страховые фирмы предпочитают через дочерние структуры вкладывать деньги в торгово-посреднические операции. В деятельности многих страховых обществ выявились отрицательные стороны, такие как, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств и другие. Страховщики охватывают не более 10% потенциального страхового рынка России.
При весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.
Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Возможности национальных страховых компаний размещать крупные страховые риски (экологические, атомные, индустриальные, транспортные) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования.
Развитие национального страхового рынка России на общем фоне достаточно стабильного роста страховых операций характеризуется весьма противоречивыми тенденциями. Как показывает анализ, сложившиеся в последние годы направления развития страхового рынка России не могут соответствовать ожиданиям предпринимательских кругов и населения относительно эффективной деятельности столь важного элемента рыночного механизма.
Наблюдалась односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования. Суммарная доля премии по этим видам страхования в 1993-1996 годы увеличилась более чем в три раза при сравнительно незначительном росте страховых платежей по другим видам страхования. Недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость, составляет одну из наиболее трудных проблем страхового рынка. А это означает, что наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем убытка.
Страховой рынок РФ в ряде случаев и не в состоянии предоставлять предпринимателям действенной страховой защиты, поскольку в большинстве своем национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.
Ненадежность страховщиков — первая по важности причина негативного отношения к ним населения. Анализ позволяет выделить следующие причины проявления ненадежности страховщиков:
Особенности исчисления страхового стажа
... законам «О пенсионном обеспечении», «Об обязательном страховании», «О страховых пенсиях» приоритетом при определении размера пенсий является страховой стаж. Впервые понятие страхового стажа в социальном законодательстве было дано в ...
1. Недостаточность страховых резервов по отношению к принятым обязательствам по договорам страхования, приводящая к убыткам и потере платежеспособности
2. Низкая ликвидность собственных средств, размещенных преимущественно в объектах недвижимости, и незначительный уставный капитал, не обеспечивающие соблюдения требований к платежеспособности
3. Неэффективная инвестиционная политика, приводящая к выводу из прибыльного оборота
4. Несбалансированный страховой портфель, сочетающий повышенные риски с отсутствием современных страховых продуктов и приводящий к выплатам, превышающим ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страхового рынка
Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой — активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования, проведения маркетинговых мероприятий, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей. При этом следует иметь в виду, что еще ограничивается допуск иностранных страховщиков на российский рынок.
В России происходит объединение страховых компаний в союзы и ассоциации. Первым был учрежден Российский союз страховщиков. Его членами являются в основном негосударственные организации. В начале 1992 года был учрежден Страховой союз России, который включает АО «Ингосстрах», «Россия» и компании системы «Росгосстраха».
Раздробленность не позволяла страховщикам эффективно отстаивать свои интересы в органах государственного управления и взаимодействовать с зарубежными объединениями страховщиков. В 1996 году страховые союзы объединились в единый Всероссийский Союз страховщиков.
В настоящее время региональные страховые рынки России развиваются дифференцированно. Зачастую их состояние зеркально отражает уровень финансово-экономического развития региона.
Если рассматривать структуру страхового портфеля России, то можно заметить, что если в 1998 году в структуре портфеля страховых платежей личное, имущественное страхование и страхование ответственности занимали примерно одинаковую долю — около 30%, то в 1993-1995 года существовал резкий перекос страхового портфеля в сторону преобладания страхования личного (41%, 57% и 53%).
По итогам 1996-1997 годов лидирующие место в структуре страхового портфеля страховых услуг занимало обязательное страхование при сокращении доли личного страхования до 34% и некоторой активизации операций по имущественным фондам до 23%. По итогам 1999-2000 годов лидирующее место в портфеле страховых услуг опять стало принадлежать личному страхованию. В Российской Федерации на протяжении последних лет доля страхового портфеля в виде совокупной страховой премии в ВВП не превышала 1,2-,3%, сто ниже показателей даже ряда стран Восточной Европы (Чехия — 3,4%, Польша — 3%, Венгрия — 2,4%).
Анализ страхового портфеля российского страхового рынка показывает его географическую неоднородность.
Большое значение для дальнейшего развития интеграционных процессов на страховом рынке стран СНГ имеет Международная конференция по проблемам формирования интегрированного страхового пространства на территории стран — участниц СНГ. Как отмечалось на конференции, интеграция в сфере страхования предполагает формирование условий для свободного передвижения страхового капитала, создание совместных международных компаний, филиалов национальных компаний на территории других стран Содружества.
Страховой рынок Великобритании (2)
... взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение, - страховая корпорация «Ллойд», представленная 400 страховыми синдикатами, ...
Предпосылкой интеграции в области страховой деятельности является развитие многосторонних деловых отношений между страховщиками и перестраховщиками стран СНГ.
Основой интеграционных отношений в страховании должно стать сочетание коммерческих интересов страховых компаний с экономическими интересами государств Содружества.
Конечной целью процесса интеграции должно явиться укрепление национальных страховых рынков и поэтапное создание единого высокопрофессионального, стабильного, емкого страхового рынка на территории стран СНГ с адекватной законодательной базой, развитой инфраструктурой, основанного на принципах добровольности, с максимальным учетом интересов всех участников и свободной конкуренции.
Важнейшими стратегическими задачами процесса создания интегрированного страхового пространства являются:
1. Сближение страхового и финансового законодательства стран СНГ
2. Разработка концепции развития единого страхового рынка
России предстоит пройти ещё долгий путь совершенствования страховой деятельности, как это происходило в странах с развитой рыночной экономикой. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной.
Особенности страхового рынка развитых стран
В современной мировой экономике роль страхования чрезвычайно велика.
Во-первых , страхование является одной из основных форм управления рисками в концепциях риск-менеджмента частных предприятий.
Во-вторых , страхование и перестрахование, обеспечивая глобальное перераспределение рисков, обеспечивают выплаты суммы страховых возмещений при наступлении страховых событий.
В-третьих , страховщики являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе. Страховщики обеспечивают необходимый уровень социальной защиты населения.
В иерархии крупнейших международных компаний страховые общества занимают лидирующие позиции.
Страховые рынки развивающихся стран и стран с переходной экономикой становятся приоритетным направлением международной экспансии страхового капитала. Претерпевает существенные изменения система государственного страхового надзора за деятельностью страховщиков, все большую роль приобретают межгосударственные интеграционные соглашения.
Значительное изменение претерпевают национальные страховые рынки большинства стран мира. Все больше стран связано интеграционными соглашениями, цель которых — устранить барьеры в деятельности страховщиков из стран-участниц на национальных территориях других стран по предоставлению страховых услуг национальным потребителям. Такие процессы происходят на территории стран Европейского союза, где в результате последовательных действий, сформировано единое страховое пространство, в рамках которого деятельность страховщиков регулируется интеграционным правом ЕС в сочетании с национальным финансовым и гражданским правом. Существенную роль в интеграционных процессах играют региональные соглашения, объединяющие страны Латинской Америки, Азии, Африки и Карибского бассейна.
Отмена ограничений доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков, произошедшая в течение последнего десятилетия, на национальные страховые рынки стран Латинской Америки, Индии, Китая, Центральной и Восточной Европы придала дополнительные импульсы процессам глобализации в рамках мирового страхового рынка.
Основу глобализации мировой экономики составляет движение капитала. Вопросы регулирования международных инвестиций и тенденция ко все большей либерализации условий доступа иностранных инвесторов являются предметом пристального внимания со стороны Всемирной торговой организации.
В определенной мере успешность осуществления зарубежных инвестиционных проектов зависит от условий и форм страхования имущественных интересов инвесторов от политических рисков или организации страховой защиты иными способами.
Интенсивная глобализация мирового страхового рынка, имеющая различные формы своего проявления, настоятельно требует от национальных страховых рынков адаптации к новому режиму международной торговли страховыми услугами, который определяется процессами либерализации страхового надзора и дерегулирования страховых рынков, и одновременно по-новому ставит задачу эффективного взаимодействия в рамках мирового страхового рынка.
Анализ причин, форм и тенденций глобализации мирового страхового хозяйства позволяет оптимально формулировать направления и экономические стимулы для развития национального страхового рынка, что должно явиться одним из направлений экономических реформ в стране, а также фактором сбалансированной интеграции России в мировое страховое хозяйство.
Специфика страхования, связанная с принятием рисков хозяйствующих субъектов и перераспределением возможных убытков среди страховых и перестраховочных обществ, оказывает существенное влияние на динамику и форму процессов глобализации в мировом страховом хозяйстве. Инвестиционный потенциал страховых и перестраховочных обществ становится существенным фактором международного движения капитала, сращивания активов банковских, финансовых и фондовых институтов, изменения роли страхования и перестрахования в управлении рисками крупнейших транснациональных производственных и банковских корпораций.
Страховой маркетинг на развитом рынке
Маркетинг
1. Соревнования между страховыми фирмами, стремящиеся как можно более полно реализовать свой товар
2. Соревнования между страхователями, которые желают приобрести качественные услуги
3. Соревнования страхователей и страховщиков, когда первые пытаются купить товар подешевле, а вторые — продать страховые услуги подороже.
Маркетинг одновременно выступает как совокупность методов управления страховой деятельностью компании и исследования рынка страховых услуг, как комплексный подход к вопросам организации и управления страховой деятельностью и набор функций страховой компании, которые направлены на оказание страховых услуг.
Маркетинг помогает страховой компании формировать и осуществлять программы капиталовложений, принимать решения относительно формирования структуры организации, использования рабочей силы, форм и методов сбыта, рекламы, запросов и предпочтений, рационально использовать ресурсы компании.
Система маркетинга страховой компании включает ряд элементов:
1. Маркетинговые исследования, включающие исследование, сбор и анализ информации в разных сферах, обработку и накопление информации, изучение деятельности конкурентов
2. Выбор ассортимента страховых услуг и планирование сбытовой деятельности, включая определение и разработку ассортимента услуг, определение качественного наполнения каждого вида и формы страхования
3. Сбыт и реализацию: выбор каналов сбыта, отчетность и анализ динамики сбыта, планирование реализации страховых услуг по объему и ассортименту
4. Рекламу и стимулирование сбыта
Центральной фигурой страхового рынка является страхователь, ее интересы и потребности в страховой защите. Поэтому выделяют два основных способа организации маркетинга:
1. Ориентированный на страховой продукт
2. Ориентированный на страхователя
Одним из способов повышения конкурентоспособности страховых услуг и увеличения доли на страховом рынке является сегментация страхового рынка: определенная стратегия и тактика рационального и полного приспособления страхового бизнеса к потребностям рынка и конкретных страхователей.
Сегментация позволяет практически оценивать положение компании на страховом рынке. Она помогает выделить наиболее предпочтительные каналы продвижения договоров страхования на конкретном сегменте.
Реклама страховых услуг имеет целью формирование у физического или юридического лица потребностей в заключении договора страхования.
Основными задачами такой рекламы являются:
1. Осведомить потенциальных страхователей о существовании тех или иных видов страхования
2. Распространить информацию о высоком качестве страховых услуг, предлагаемых страховщиком
3. Стимулировать приобретение страхового полиса
Для этого страховая реклама должна донести до сознания потенциальных клиентов страховщика содержание условий предлагаемой страховой услуги, показать, почему заключение договора страхования выгодно для страхователей, и в конечном итоге побудить их к заключению договора.
Основными видами рекламы являются: телевидение, радио, публикация в периодической печати, прямая реклама, наружная реклама, Интернет.
Распространение страховых услуг подразделяется по формам связи со страхователями на:
1. Непосредственную продажу страховых полисов в офисах страховщика: договоры заключаются персоналом страховой компании под контролем менеджера по страховым операциям. Необходимым условием этого метода является наличие широкой сети пунктов продаж, распространенных в зоне обслуживания. Страховщик имеет возможность модифицировать стандартные условия страхования в соответствии с потребностями клиента и рассчитать размер страхового тарифа строго в зависимости от степени риска по заключаемому договору.
2. Продажу страховых полисов через страховых посредников: позволяет расширить охват страхователей, обеспечивает массовость распространения страховых услуг, непосредственное общение страхового посредника с потребителями. Все это позволяет страховщику значительно увеличить объем страховых операций. В то же время при такой системе страховщик теряет контроль за процессом заключения договоров страхования, сталкивается со случаями необоснованного изменения условий страхования при заключении договоров. Продажа страховых услуг осуществляется на комиссионных началах.
3. Продажу через альтернативные сети распространения: банки, почта, туристические фирмы и другие компании, где обслуживается большое число людей, что дает возможность предлагать страховые услуги в массовых масштабах. Обязательное условие — стандартизация страховых полисов, с тем чтобы объем информации был минимальным.
Конкуренция на страховом рынке
Конкуренция является предметом маркетинговых исследований и заботы руководства страховой компании.
Страховые компании ищут возможность отличиться от других, обратить на себя внимание потенциальных покупателей полисов.
Вопрос конкуренции на страховом рынке возникает, когда человек намеревается купить полис. Сомневается, раздумывает, спрашивает знакомых. По сути, конкуренция на любом рынке — это всегда борьба за место в сознании клиента.
Человек принимает решение обратиться за дополнительной информацией в ту или иную компанию именно на основе заранее скопившейся у него информации об игроках рынка.
Отрицательным является то, что все страховые компании предлагают вниманию клиентов очень похожие, а порой и одинаковые страховые продукты, со схожими, традиционными условиями, страховыми суммами и правилами. Проблему выбора в этой ситуации осложняют еще и практически одинаковые цены на типовые виды страхования.
Нужно сделать услугу уникальной — но только за счет воистину нового, необычного дополнительного сервиса.
Другим конкурентным преимуществом вполне может стать отточенное поведение при рассмотрении претензий страхователей, при выплатах возмещений в результате наступления страхового события.
Необходим грамотный пиар, на основе которого потенциальные страхователи будут выделять вашу компанию из общей массы.
Среди тенденций рынка отмечается усиление конкуренции в сегменте общего страхования и поиск дополнительного капитала для поддержания роста. Наиболее быстрый рост наблюдается в сфере личного и имущественного страхования.
На страховом рынке конкурируют не страховые продукты, не качество обслуживания, а весовые категории компаний.
Но, только на первых порах. Небольшие местные компании вполне могли бы занять свою нишу так называемого «страховщика у дома», максимально приблизившись к страхователю как территориально, так и морально, принимая каждого клиента «как родного». И это стало бы несомненным конкурентным преимуществом, сориентированными на массовую продажу полисов.
В 2007 году конкуренция на рынке страховых услуг в России усилилась, число лидеров сократится с 20 до 12-15 страховых групп как за счет слияний и поглощений, так и за счет столкновения с иностранными страховыми компаниями, а объем рынка страхования в целом увеличится в 2 раза.
Виды страхования
Рассмотрим некоторые из видов страхования.
Страхование ренты и пенсии:
Страхование ренты представляет собой совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик обязуется выплачивать застрахованному лицу при дожитии до установленного договором срока регулярное страховое обеспечение, пожизненно или временно.
Страхование ренты
Страховая сумма определяется исходя из размера подлежащих выплате рент за год. Срок страхования разделяется на период уплаты взносов и период выплаты ренты.
Существует несколько разновидностей страхования ренты
Договор страхования ренты может быть заключен с ответственностью по выплате страхового обеспечения в случаи смерти страхователя. В случаи смерти страхователя договор обеспечивает выплату регулярных рент до тех пор, пока живы одно из указанных в договоре лиц.
Первоначально страхование ренты предназначалось для создания источника дохода при выходе граждан на пенсию. В дальнейшем этот вид получил развитие, изменяясь в зависимости от демографических, социальных изменений общества.
В настоящее время развитие системы пенсионного обеспечения осуществляется одновременно по трем направлениям:
1. Государственная пенсионная система, гарантирующая минимальную пенсию
2. Формирование дополнительной пенсии для своих работников работодателями на уровне профессиональных ассоциаций
3. Индивидуальное пенсионное обеспечение, формируемое гражданами в соответствии с их возможностями
Нужна также система надежного инвестирования активов и страховых резервов.
Страхование дополнительных пенсий, позволяющее обеспечивать гражданам более высокий уровень жизни при выходе на пенсию.
Страхование пенсии
Основной проблемой страхования пенсии, как и страхование жизни, является обеспечение защиты сбережений граждан на случай инфляции.
Защиту сбережений граждан целесообразней проводить в форме ежегодной переоценки резервов взносов.
Сельскохозяйственное страхование:
Сельскохозяйственное производство
В целях обеспечения непрерывности сельскохозяйственного производства в Российской Федерации до 1968 года проводилась, на основании закона от 4 апреля 1940 года, обязательное страхование посевов сельскохозяйственных культур, животных и основных средств, принадлежащих колхозам.
В дополнение к обязательному страхованию на основании постановления правительства проводилось добровольное страхование посевов и сельскохозяйственных животных. Колхозы могли застраховать все или любую отдельно взятую культуру на всей площади ее посева.
Экономическая сущность страховой деятельности, заключается в образовании специализированными организациями — страховщиками страхового фонда в денежном выражении, формируемого из вносов страхователей, с целью возмещения из него убытков, причиненных отдельным страхователям.
Во всех случаях основу страховых отношений составляют, страхователь, на котором лежит обязанность выплачивать страховщику страховую премию и страховщик, который обязывается возместить страхователю ущерб.
На основании указа государственному обязательному страхованию подлежали: урожаи всех сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел, основные и оборотные средства колхозов.
При гибели сельскохозяйственных животных ущерб определялся исходя из их балансовой стоимости, зданий и сооружений — из балансовой, инвентарной стоимости их с учетом амортизации.
С переходом страны к рыночной экономике государственное страхование имущественных колхозов и совхозов с 1991 года было отменено. Страхование урожая и животных сельхоз предприятий и фермерских хозяйств стало проводиться только в добровольной форме.
В постановлении правительства Российской Федерации от 27.11.98г. 1399 «О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства» намечен широкий комплекс мер содействия развитию обеспеченного государственной поддержкой страхования урожая сельхозкультур, созданию агропромышленных страховых организаций и обществ взаимного страхования.
Постановлением предусматривается образовать при министерстве финансов Российской Федерации государственное учреждение — федеральное агентство по регулированию страхования в сфере агропромышленного производства, которое должно быть государственным агентом.
В отличие от других видов, сельскохозяйственное страхование имеет специфические особенности, как по условиям его проведения, так и по формированию и использованию страхового и резервного фондов. В связи с этим страховые операции по сельскохозяйственному страхованию и в статистической отчетности необходимо отражать в отдельном разделе статотчета.
Страхование объектов залога:
Договоры залогового кредитования относятся к категории наиболее распространенных в практике российского банковского бизнеса. При этом участие страховой компании в схеме залогового кредитования встречается очень редко. Специфический подход отечественных банков к залоговому кредитованию просто не оставляет место страховщику. В нашей стране роль договоров залога понимается предельно просто. Заемщик имеет некую недвижимость, которая, по прикидкам банка, обладает определенной рыночной стоимостью. На эту недвижимость составляется договор залога, являющийся дополнением к кредитному договору. В случае не возврата кредита объект залога переходит в собственность банка, который, как правило, начинает, мыкаться с ее реализации. В некоторых случаях банки требуют от заемщиков страхования объектов залога от несчастных случаев.
Банк-агент напрямую заключает соглашения с лицами, использующими объект залога. По этому соглашению все доходы от объекта залога поступают на специальный счет, открываемый банком агентом. При поступлении денег на спецсчет банк-агент самостоятельно производит по приоритетности следующие платежи:
1. Налоги, связанные с функционированием объекта залога (налог на имущество).
2. Выплату страховой премии страховщика
3. Удерживает собственные комиссионные за выполнение агентских функций
4. Переводит залогодержателю очередную сумму в счет погашения основного долга и процентов по выданному залоговому кредиту
5. Остаток перечисляется на расчетный счет заемщика в его свободное распоряжение
Из схемы видно, что источником страховых премий является доход от использования объекта и что сумму страховой премии перечисляет банк-агент. Сам страховой договор является неотъемлемой частью залогового договора и заключается одновременно с ним при обязательном участии залогодержателя. Сумма возмещения должна покрывать величину выданного кредита с процентами, а перечень страховых рисков должен устраивать банк-залогодержатель. Бенефициаром страхового отношения является залогодержатель. При наступлении страхового случая сумма возмещения переводится непосредственно на его счет.
Остается надеяться, что, когда российская банковская система перейдет от цивилизованных методов выдачи залоговых кредитов, услуги страховщиков окажутся востребованными.
Ипотечное страхование в России:
Важнейшим элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Ипотека — основной механизм достижения этой цели.
В системе ипотечного кредитования рискует кредитор. Никто не кредитовал бы приобретение жилья, не имея гарантии возврата долга. Главная гарантия — это обращение взыскания на предмет ипотеки (квартиру, дом) в случае не возврата кредита.
Кредитор может не получить свои средства и доход от выданного ипотечного кредита, если пострадает предмет ипотеки (сгорит квартира) или заемщик потеряет возможность возвратить долг (умрет).
Ипотечный рынок стремительно развивается. Ощущая растущий спрос нуждающегося в улучшении жилищных условий населения, банки все охотнее выдают ипотечные кредиты. Очевидна эволюция и ипотечного страхования: страховщикам открылся большой потенциал этого сегмента страхового рынка.
В ипотечном кредитовании основной риск, связанный с неплатежеспособностью заемщика, несет банк — кредитор, он же проводит оценку качества кредита. Но страховщики этими результатами не ограничиваются. Проводится собственная экспертиза, привлекаются независимые оценщики, и только по результатам такой комплексной оценки риска может быть заключен договор страхования на тех или иных условиях.
Понятно, что кредит не будет возвращен, если заемщик умрет или станет нетрудоспособным, в результате чего лишится заработка. Кредиторы желают снизить риск своих потерь, в таких случаях обязывая залогодателя страховать свою жизнь и риск утраты трудоспособности.
На данном этапе Российская Федерация не готова к появлению частной страховой ипотечной компании в связи с тем что:
1. Ежегодный объем российского рынка ипотечного кредитования, который составляет от 200-400 млн. долларов, недостаточен для предоставления необходимого объема застрахованных кредитов
2. Существует потребность в фундаментальных усовершенствованиях первичного и вторичного ипотечного рынков
3. Создании достаточной нормативной базы в банковской сфере и сфере ипотечного страховании.
Вывод
В современной экономике страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего обществу компенсировать ущербы, которые наступают вследствие непредвиденных случайных событий, наносящих урон государству, бизнесу и населению. Экологические и социальные условия многократно увеличивают риски, угрожающие человеку, и порождают катастрофические убытки. Кроме того, финансовые ресурсы, накапливаемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестирования народного хозяйства. Эти обстоятельства делают страхование важной отраслью финансового сектора.
Таким образом, страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждого человека. Этими своими функциями коммерческое страхование дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни.
В России страхование находится в состоянии реформирования. Коренные изменения происходят в системе государственного социального страхования, особенно, как медицинское и пенсионное обеспечение. Сложные процессы происходят в области коммерческого страхования населения и предпринимателей, создаются новые страховые компании, рождаются новые виды страхования. Активная внешнеэкономическая деятельность молодого российского бизнеса и появление в России иностранных инвесторов создают заметные тенденции сближения и интеграции отечественных страховщиков с зарубежными страховыми компаниями.
Список используемой литературы:
[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/strahovanie-i-perspektivyi-ego-razvitiya-v-rossii/
А.П. Архипов, Т.А. Федорова. “Основы страховой деятельности”
Б.Н. Сербиновский, В.Н, Гарькуша. “Страховое дело”
В.В. Шахов. “Страхование”
В.Н. Рукавишников. “Ипотечное страхование в России развивается”
В.Ю. Балакирева. “Страхование ренты и пенсии”
Г.В. Дуванов, В.И. Михайлов. “О сельскохозяйственном страховании”
И.П. Денисова. “Страхование”
К.В. Щиборщ. “Страхование объектов залога”
Н.А. Кричевский. “Социальное страхование”
С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. “Страхование”
