Страхование — это старейшая категория социально-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. Рискованность общественного производства — главный повод для беспокойства каждого собственника и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.
Многовековой опыт и история страхования убедительно показали, что это мощный положительный фактор воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России возникают различные проблемы, которые можно решить только в соответствующих условиях.
Страховая отрасль нуждается в активной государственной поддержке для реализации своего потенциала. Страхование играет важную роль в качестве стратегического сектора экономики.
По мере укрепления российского страхового рынка особое значение приобретают вопросы развития имущественного страхования. Важность определяется тем, что страхование имущества позволяет не только обеспечить непрерывность социально-экономического развития, но и помогает минимизировать убытки при наступлении страхового случая.
Особое внимание следует уделить организации и классификации страхования имущества, а также страхованию строительно-монтажных рисков.
В этом документе рассматриваются следующие основные вопросы: сущность страхования строительно-монтажных рисков, объекты страхования, страховое возмещение, особенности заключения и ведения договора страхования.
Страхование имущества как источник финансовых и кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической среды.
Глава 1. Суть страхования строительно-монтажных рисков, страхование предметов, застрахованных.
Краеугольным камнем страхования является концепция разделения рисков. Страховым риском называют математически выраженную вероятность наступления ущерба (в результате оговоренного заранее события), которая опирается на статистические данные и может быть рассчитана с достаточно высокой точностью, а также сам конкретный объект страхования.
Слово «риск» буквально означает «принятие решения», результат которого неизвестен, то есть небезопасен. Риск — это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек).
Совершенствование системы обязательного страхования в Башкортостане
... социальной защиты интересов населения в сфере охраны здоровья. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам в случае наступления страхового случая получение лечения за счет сберегательных фондов и ... настоящее время между обществом и медициной развиваются новые по своему содержанию социально-экономические отношения. Наблюдается тенденция к замене бесплатной медицинской помощи платными. С ...
Риск — объективное явление в любой сфере деятельности человека; он проявляется как совокупность отдельных обособленных рисков. Его сущность может быть рассмотрена в различных аспектах. Точное измерение риска математически возможно с помощью теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сути риск — это событие с негативными экономическими последствиями, особенно неблагоприятными, которые могут произойти в будущем в какой-то момент и в неизвестной степени.
Наибольший ущерб проявляется в рисках, суть которых человеку неизвестна. В связи с этим возникает объективная потребность в сборе, анализе, обобщении информации о различных нежелательных явлениях с целью выявления общих тенденций развития и закономерностей проявления, научного прогнозирования рисков.
Фактор риска и необходимость возмещения любого ущерба, возникшего в результате его возникновения, определяют необходимость страхования. С помощью страхования любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от несчастных случаев. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного исключения его вероятности требуют организации страхования.
На практике невозможно предсказать наступление конкретного события в наблюдаемой популяции. С увеличением числа объектов наблюдения, приближающимся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно надежной. Недостоверность результатов наблюдения может быть подтверждена только в том случае, если данное явление или событие остается неизвестным.
В то же время научно-технический прогресс потенциально создает условия для возникновения новых рисков, которые связаны с развитием новых знаний, несовершенством технологий и неправильным их функционированием человеком. Совершенство техники в ряде случаев вышло за пределы, в которых человек в силах управлять машинами и механизмами без нервных напряжений, а наука об их взаимодействии (эргономика) до сих пор недооценивается в общественном сознании.
Организуя свой бизнес, страховщик подвергается только одному конкретному риску: технический риск страховщика во многом зависит от степени достоверности информации о рисках страхователя и от методов ведения страхового бизнеса. Технический риск подталкивает страховщика к совершенствованию всей системы страхования, к активному участию в профилактических мероприятиях с целью снижения рисков и возможных убытков.
При заключении договора страхования страховщик должен осмотреть застрахованный объект, его состояние и окружающую среду. Учитываются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования и конкретные риски. Процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска, а условия и факторы, определяющие регистрацию риска для данной группы риска, называются обстоятельствами риска. Они присущи данному объекту страхования и считаются составными частями, признаками риска. Все рискованные обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Он характеризует естественное состояние объекта страхования и среду, в которой этот объект находится.
Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие производственные технологии, создание и использование которых связано с риском аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих их владельцам значительными убытками. Такое страхование технических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков (IMIA).
Имущественное страхование и его виды
... правила страхования составляются, например, по совокупным характеристикам определенного рода имущества (строений, автомобилей, сельхозкультур, животных); по комбинации имущества, рисков и совокупным признакам использования специального имущества (строительно-монтажные риски, кражи ...
Одним из важнейших является страхование строительно-монтажных работ, в том числе страхование ответственности при выполнении строительно-монтажных работ. Страхование строительно-монтажных рисков подразумевает ответственность за строительную часть контракта и устанавливаемое оборудование, которая возлагается на подрядчика до завершения строительно-монтажных работ и ввода в эксплуатацию, испытаний и приемки объекта заказчиком и является предметом страхования. Строительные конструкции и оборудование застрахованы от потерь и повреждений, а в случае реконструкции — от повреждения существующей собственности клиента, например, здания, которое необходимо перестроить.
Согласно условиям строительномонтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждений застрахованного имущества, возникшие в результате: ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов; небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий; любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями страхования.
В России это страхование добровольное и находится в зачаточном состоянии. Следует отметить, что необходимость страхования в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г. При получении лицензии необходимо заявление на получение свидетельства о страховании строительного риска. Однако покрываемые риски и лимиты ответственности страховщиков далеки от реальных потребностей отрасли.
В других странах с развитой рыночной экономикой ситуация иная: здесь страхование требуется по закону или деловой практике сектора. Ни один инвестиционный проект не будет подписан без соответствующего страхового покрытия, так как все его участники осознают риски, связанные с инвестированием в строительство, и свои страховые интересы. В некоторых странах этот вид страхования является обязательным. Например, в США определяется сумма, на которую генеральный подрядчик должен страховать своих рабочих, служащих и недвижимость. В Германии страхование строительных рисков является добровольным. Однако строительные компании должны иметь политику получения ссуд в банке. Практически во всех странах строительные компании должны застраховать свою ответственность перед третьими лицами за телесные повреждения или материальный ущерб, возникшие в результате строительных работ.
Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительномонтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительномонтажных работ.
Страхование при жилищном ипотечном кредитовании
... этого плана (например, производственных и складских площадей, оборудования, трудовых ресурсов и т. п.). Стоимость предмета ... страховые компании, осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности ... ценных бумаг с участием Госстроя России начата работа по разработке стандартов эмиссии долгосрочных ипотечных ценных ...
По характеру страхового покрытия различаются следующие виды страхования строительномонтажных рисков:
- имущественное страхование, к которому относятся страхование строительных работ (имущества в пределах строительной площадки) и страхование рисков монтажа;
- страхование гражданской ответственности.
В России наиболее распространено страхование строительно-монтажных рисков по единому полису. Страховой защите подлежат:
- строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке,
таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и
материалы, поставляемые заказчиком;
- монтажные работы, включая монтируемое оборудование, рас
ходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы, а также материалы, оборудование и услуги, предоставляемые заказчиком;
- оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхования списку;
- расходы по расчистке указанной в договоре страхования территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая.
Подлежат страхованию по отдельным условиям:
- гражданская ответственность перед третьими лицами;
- послепусковые гарантийные обязательства;
- объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику;
- строительные машины и оборудование: землеройная техника и
оборудование (бульдозеры, экскаваторы и др.), дорожностроительная техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики и др.), строительная техника и оборудование для проведения строительномонтажных работ, закрепленная на объекте строительства (краны, подъемники, бетонорастворосмесители и др.).
- постоянные и временные сооружения (включая все не установленные материалы и другие предметы, доставляемые на строительную площадку для использования на ней) на их полную стоимость.
В качестве страхователей могут выступать все участники строительства: заказчик, генподрядчики, субподрядчики, инвесторы, лизингополучатели строительных механизмов, архитекторы и т.п. Кроме того, каждый из участников может застраховать только свои интересы, которые застрахованы и ограничены другими. Существует разделение страховой ответственности всех участников строительства, предусмотренное законодательством каждой страны. Здесь нет общего страхового продукта, а есть индивидуальная ответственность каждого участника или группы участников. Например, архитекторы страхуют свою
профессиональную ответственность за проект, подрядчики строительные и отделочные работы, оборудование и т.д.
Договоры страхования строительномонтажных рисков не поддаются классификации изза специфики объектов строительства, но в целом по типам страхуемых объектов их можно разделить на две основные группы:
Субъекты обязательного пенсионного страхования и их правовой статус
... Именно этот аспект и связанные с ним сложности страхового обеспечения пенсионного риска обусловили постепенный отход от принципов страхования в самых различных странах. В отечественной науке и ... на территории РСФСР не применяются. Одновременно также был установлен тариф страховых взносов на пенсионное страхование, уплачиваемых в Пенсионный фонд РСФСР. Далее Постановлением Верховного Совета РСФСР ...
- страхование объектов, возводимых на условиях «под ключ»;
- страхование объектов, возводимых на условиях «поставка и контроль».
Если объект строится «под ключ», вся ответственность за строительство, поставку материалов и оборудования, монтажные и пусконаладочные работы полностью ложится на генерального подрядчика. Обычно генподрядчик и является страхователем. Страхуются все риски (полис «все риски»), включая имущественные и риски ответственности. При заключении этих договоров страховой интерес распространяется на все имущество, имеющееся у генерального подрядчика в период строительства: материалы, установочные объекты, вспомогательное оборудование, арендованную строительную технику, а также гражданско-правовую ответственность. Стоимость страховки включена в стоимость договора на строительство.
Если объект строится на условиях «снабжение и контроль» или «надзор», то обеспечение здания оборудованием, стройматериалами, рабочей силой является функцией заказчика. В этом случае генподрядчик не имеет долей собственности, так как все строительное оборудование и материалы принадлежат заказчику. Функции генерального подрядчика — надзор за строительством и монтажом. Следовательно, его страховой интерес распространяется только на последствия ошибок, допущенных его сотрудниками во время выполнения работы. Имущественные риски застрахованы клиентом, риски ответственности — генеральным подрядчиком.
В договоре страхования строительно-монтажных рисков строительная площадка является особым предметом страхования. Она рассматривается в двух аспектах. Во-первых, это место страхования, пространство, на которое распространяется страховая защита. Строительная площадка может быть очень большой, например, при строительстве железной дороги. В таком случае к ней могут относиться и подъездные пути. Страховой защитой покрываются только те повреждения, которые произошли на заявленной территории.
Во-вторых, строительная площадка — это понятие, которое включает в себя концентрацию всех вспомогательных построек, материалов, оборудования, находящихся на данной территории, а также земли, на которой она расположена.
Также страхованию подлежат электрические системы и трансформаторы, используемые в строительстве. Страхуются также каркасы объектов и строительные леса.
Особый пункт обычно касается отношений между главным подрядчиком и субподрядчиком. Страхуется риск, связанный с деятельностью субподрядчика. Возмещается ущерб, который нанес строительству субподрядчик своими работами (но не своим работам), т.е. ущерб по гражданской ответственности.
Глава 2. Определение страховой суммы, страхового возмещения, в том числе заключение и сопровождение договора страхования.
Согласно условиям строительномонтажного страхования страховая компания возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:
Страхование и страховые обязательства
... фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок ... Эмпирическая база исследования построена на нормативном материале и судебной практике. 1. История, сущность и задачи страхования в России. Появление страхования на Руси связывают с памятником ...
1) ошибки при проведении строительных и монтажных работ;
2) небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц;
3) воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.;
4) разрыва тросов и цепей, падения детален и других предметов;
5) пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползня, наводнения, бури, вихря и других стихийных бедствий;
6) любых других внезапных и непредвиденных событии на строительной площадке, не исключенных условиями договора страхования.
Не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате: военных действий или военных мероприятий и их последствий; ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц, в пользу которых заключено страхование, или их представителей; ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны страхователю, лицам, в пользу которых заключено страхование, или их представителям до наступления несчастного случая; частичного или общего прекращения работ; коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, при этом возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями; экспериментальных и исследовательских работ; повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т. е. таких, которые не вызваны внешними факторами; убытки от гибели или повреждения горючесмазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенная выгода или договорные штрафы.
Страхование сборки покрывает все виды прямого имущественного ущерба, который может возникнуть во время установки машин и оборудования. Базовое покрытие может включать расходы на снос и расчистку при наступлении страхового случая. Страховое покрытие может быть расширено путем включения рисков пожара, кражи, природных катастроф, ошибок в проектировании, гражданской ответственности и др. Страхование риска установки может покрывать не только период установки, но и испытательный период.
Одновременно с монтажом может быть обеспечено согласование строительно-монтажных работ на испытательный срок, особенно в том случае, если персонал поставщика занимается обучением персонала заказчика или устранением недостатков.
Чтобы определить степень риска и установить адекватные ставки для страховой компании, необходимо внимательно изучить договор на производство строительно-монтажных работ с прилагаемой технической документацией. Кроме того, при определении степени риска учитываются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительномонтажной техники, структура почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным бедствиям, квалификация персонала и др.
Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, составляют возможные последствия холостых и рабочих испытаний, а также послепусковые гарантии, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.
Страхование в коммерческой деятельности
... условиях государственной монополии в сфере страхования национальный страховой рынок защиты представляла единственная монопольная государственная страховая организация - Государственная страховая компания СССР. Переход к ... или состраховании особо крупных и опасных рисков. Одной из форм сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных ...
В рамках страхования всех рисков строительства и монтажа может быть застрахована и гражданская ответственность подрядчика перед третьими лицами. При страховании строительномонтажных рисков, как правило, применяется франшиза.
Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.
Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая. Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается погибшим.
При ремонте поврежденного имущества возмещаются только затрата на приведение данного имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед страховым случаем.
Обычно договором строительномонтажного страхования охватывается большое число отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что к международной практике отсутствуют жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании. Тем не менее, в качестве ориентировочных для российского рынка являются следующие ставки страховое премии по строительномонтажному страхованию: при строительстве жилищных и административных комплексов — 0,2—0,3% от стоимости контракта (на весь период строительства, указанный в контракте); при строительстве лечебных учреждений и гостиниц — 0,3—0,456; при строительстве объектов машиностроительной н обрабатывающей промышленности — 0,35—0,45%; при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности — от 0,4%; при строительстве объектом энергетики — от 0,5%.
При страховании строительномонтажных рисков, как правило, применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе.
Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. Имущество, в отношении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний — до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном соответствуют положениям, действующим по другим видам страхования. Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше).
Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь сообщил неправильные сведения для оценки риска, не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представителей страховщика в определении обстоятельств, характера и размера убытка, не представил документов, необходимых для установления убытка.
Учет расчетов по социальному страхованию и обеспечению
... с Федеральный фонд медицинского страхования на медицинское страхование (также — страховые ), а также отношения, в процессе осуществления за исчислением и уплатой () страховых взносов и к ... по индивидуальной страховой защите. являются также исполнительной власти и местного самоуправления, в соответствии с федеральными о конкретных видах социального страхования страховые взносы. определяются ...
В основе определения страховой суммы лежит контрактная стоимость строительномонтажных работ. Базой для ее расчета служит сметная стоимость. Обычно страховые суммы устанавливаются следующим образом:
- по строительным работам на основе полной проектной
(сметной) стоимости строительных работ при их завершении, включая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке,
таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и строительных элементов, поставляемых заказчиком;
- по монтажным работам — на основе полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;
- по оборудованию — на основе действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.
В страховую сумму могут быть включены расходы по расчистке территории. Их величина не может превышать 2—5% страховой суммы по страхованию строительномонтажных работ.
Принцип недострахования крайне редко используется в данном виде страхования. В практике работы западных страховщиков цена контракта всегда используется в качестве основы для определения тарифных ставок. Вместе с тем признается, что некоторые из составляющей этой цены не находятся на риске страховщика, например расходы на подготовку проекта, стоимость страхования. Однако, с другой стороны, цена контракта сама по себе не представляет в полной мере общую страховую стоимость, даже на конечных этапах строительства или когда большая часть материалов хранится на стройплощадке. Поэтому иногда страхователь заинтересован в увеличении страховой суммы.
Например, предлагается «наращивание» страховой суммы за счет включения в нее стоимости временных сооружений. К ним относятся склады и офисы подрядчика, леса, опалубка и крепь (если они не были включены в стоимость работ), мешалки для цементного раствора, орудия и строительное оборудование, находящиеся на ответственности подрядчика и расположенные на строительной площадке в целях выполнения контракта. Страховая сумма может быть увеличена на расходы, связанные с уборкой строительного мусора. Этот важный пункт иногда игнорируется при формировании страхового покрытия. Между тем удаление строительного мусора необходимо проводить перед тем, как можно будет начать восстановление поврежденной части объекта при наступлении страхового случая.
Рекомендуется включать в договор страхования специальный пункт под заголовком «Наращивание страховой суммы», основанный на оценке максимально возможного убытка. Обычно это 10% стоимости сооружений в зависимости от типа строительства.
Ориентировочно договор заключается на период планового срока строительства. Что является страховым событием? Прежде всего повреждение и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и другого имущества, находящихся на строительной площадке, произошедшее вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, последствий холостых и рабочих испытаний объекта
Интернет — страхование в России
... страхования: «Автотранспорт, грузоперевозки ответственность», «Имущество ответственность», «Суда, самолеты» и «Медицина, несчастные случаи», «Финансовые риски, строительство» и «Опасные объекты». Помимо этого внизу слева можно увидеть web- страницы: «Страховой ... о компании и страховых программам и рассчитать будущую стоимость полиса 3.Технология работы в системе интернет- страхования на примере ОСАО ...
Возмещение выплачивается только за непредвиденные ущербы, связанные с повреждением или разрушением строительных объектов и нарушением графика работ. Непредвиденными считаются ущербы, которые невозможно было предусмотреть даже при условии выполнения всех предупредительных и защитных мероприятий на хорошем профессиональном уровне.
По условиям страхования строительных рисков возмещаются:
- прямые убытки от полной гибели и повреждения застрахованного имущества изза разрывов тросов, падения строительных блоков, аварии электросети, небрежности рабочих, стихийных бедствий, пожара, взрыва, затопления водой, проседания почвы и любых других непредвиденных событий в пределах строительной площадки;
- расходы на уборку и спасение, т.е. расчистку территории после
страхового случая, ремонт сооружений и оборудования. Здесь существует лимит покрытия.
Возможно расширение страхового покрытия на риски:
- ущерба, нанесенного строительству деятельностью субподрядчика;
- перевозки материалов и конструкций;
- нанесения ущерба среде обитания и др.
Расширение покрытия дает страхователю возможность компенсировать ущербы по рискам, непосредственно не связанным со строительством, например, при перевозке материалов и конструкций на судах и по суше, изза чрезмерно низкого давления при перевозке жидкостей, в результате, пожара или взрыва, кражи, при повреждении труб, содержащих электропроводку, при возможном ущербе среде обитания, например, при дефекте нефтепровода.
Исключения из страхового покрытия:
- возмещение никогда не выплачивается за недостатки строительства. Но если изза подобного недостатка возник ущерб, по которому должно быть выплачено возмещение, то из суммы компенсации вычитаются сверхплановые затраты на устранение этого недостатка;
— при отсутствии специальной оговорки в договоре не покрываются риски возникновения ущербов, наступивших вследствие форсмажорных обстоятельств, перерыва или прекращения изменения русла грунтовых вод во время или после окончания строительства, нормальных погодных явлений для данной местности, использования некачественных строительных материалов и некоторые другие.
При включении в состав страхового покрытия рисков ответственности страховая компания при наступлении страхового случая может не согласиться выплачивать компенсацию и имеет право выступать в защиту своего клиента в суде от неправомочных претензий третьего лица. Страховщик, действующий таким образом, принимает дополнительные функции по защите юридической ответственности и берет на себя риск затрат по судебным издержкам.
По мировым стандартам договор страхования подрядчиков «от всех рисков» заключается для каждого отдельного подрядного контракта. При этом страховщики имеют возможность изучить планы и отчет о стройплощадке и учесть особенности каждого риска. Однако даже такой ограниченный страховой контроль исчезает в случае, когда оформляется годовой открытый полис, спрос на который возрастает.
Годовой полис включает специальные гарантии и предлагает следующие условия:
1. Исходя из предположительной годовой стоимости контрактов,
устанавливается предварительная страховая сумма. Исходя из 50%
этой суммы, уплачивается первый страховой взнос — задаток, размер
которого может быть изменен на основании годовой декларации о
завершенных контрактах.
2. Страховщики должны быть поставлены в известность о цене
контрактов и о содержании работы до ее начала, а также о периоде
технического обслуживания. Подобным же образом следует
сообщать о выполнении каждого контракта, чтобы страховщики имели
приблизительное представление об общей незащищенности.
Такая «открытая» форма полиса пригодна только в том случае, когда проводимые работы носят единообразный характер и, следовательно, нет необходимости проверки каждого контракта. Также практикуется установление предела для цены контракта и исключение из покрытия рискованных операций, таких как строительство туннелей, мостов, подведение фундаментов и работы с преобладающей незащищенностью от ущерба от воды.
Процесс строительства состоит из следующих основных этапов: проектирование, строительство и монтаж, опытная эксплуатация и доводка (испытания), срок послегарантийных обязательств.
Первая фаза — проектирование — не охватывается полисом страхования строительномонтажных рисков. Но если в процессе строительства или на последующих этапах изза ошибок в проекте произошел страховой случай, то ущерб будет возмещен компанией, застраховавшей профессиональную ответственность фирмыпроектировщика.
В договоре страхования обязательно указывается период проведения строительных работ: даты их начала и окончания, но ответственность страховщика наступает в согласованной момент времени, например в момент выгрузки на территорию строительной площадки оборудования, материалов и полуфабрикатов, и заканчивается во время сдачи объекта в производственную эксплуатацию, если договором не предусмотрен другой срок.
В страховании строительных работ выделяется монтажное страхование, имеющее свою специфику. Обычно монтажные работы являются элементом строительства, поэтому чаще всего строительство и монтаж объединяются единым понятием «строительномонтажные работы». Тем не менее страхование монтажных работ имеет свои особенности.
Период опытной эксплуатации и доводки включает пробный запуск и проверку в реальных условиях всех производственных агрегатов. Этот этап считается особо опасным для страховщиков, обычно он продолжается в течение одногодвух месяцев.
Период послепусковых гарантийных обязательств определяется отдельно по каждому элементу строительства с указанием даты полного окончания всех работ. Время гарантийных обязательств после приемки работ заказчиком составляет обычно 12 месяцев для строительномонтажных работ и 6 месяцев для строительства корпусов зданий. Страховое, покрытие на эти сроки может быть предоставлено с помощью оформления самостоятельного договора либо путем внесения в общий договор типа «от всех рисков» дополнительного условия.
Дополнением страхования монтажных рисков является договор гарантии поставок. Этот вид страхования предоставляется в двух формах:
- отдельный полис Страхования одной машины или установки;
- полис — конвенция на все машины и оборудование, поставленные в период действия договора.
По полису «гарантии поставок» возмещается прямой материальный ущерб, вызванный:
- ошибками и дефектами в процессе производства техники, к которым относятся ошибки в расчетах при проектировании, при изготовлении, дефекты при отливке и дефекты материалов;
- ошибки при монтаже.
К числу исключений из страхового покрытия относятся:
- серийный дефект, присущий всей партии выпущенного оборудования;
- ошибки, дефекты и брак, о которых получателю было известно
до наступления страхового случая;
- ущербы эстетического порядка, не снижающие работоспособности застрахованного оборудования;
- умышленные действия или тяжелая вина контрагента или страхователя.
Особенности заключения и ведения договора страхования: предварительно страхователь должен описать все выполняемые им строительные работы с указанием их стоимости, даже если часть работ выполняется субподрядчиком, все используемые стройматериалы, части строения и вспомогательные средства. Если договор заключается на страхование стройплощадки, то включаются расходы на вспомогательные постройки, например жилые помещения для рабочих, склады, гаражи и т.п. По каждому из этих пунктов определяется страховая сумма и рассчитывается страховой взнос.
Размер премии рассчитывается на основании опросного листа калькуляции премии, составленного страховщиком и заполненного страхователем, в котором учтены все виды строительных работ. По окончании периода ответственности может быть произведен перерасчет по скорректированной страховой сумме.
В зависимости от различных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска, размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может изменяться на основе повышающих (от 1 до 5) и понижающих (от 0,2 до 1) коэффициентов.
Страхователь должен извещать страховщика обо всех изменениях в оценке степени риска и страховой суммы. При увеличении значения этих показателей страховщик имеет право требовать уплаты дополнительной премии. При отказе страхователя от уплаты премии страховщик может расторгнуть договор с момента появления новых обстоятельств, влияющих на степень осуществления риска и увеличение страховой суммы, вернув страхователю сумму взносов за не истекший период договора за вычетом накладных расходов страховой компании. Если по какимлибо причинам одна из сторон намеревается прекратить действие договора страхования, то она должна сообщить об этом другой стороне не менее чем за 30 дней до планируемой даты, если только в договоре не предусмотрены другие условия расторжения.
Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхования строительномонтажных рисков в России.
Страхование технических рисков — молодая область имущественного страхования, возникшая в связи с появлением сложных и дорогостоящих промышленных технологий, внедрение которых сопряжено с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих большими потерями материальных средств.
В России это страхование добровольное и находится в зачаточном состоянии. Следует отметить, что необходимость страхования в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г.
Страхование технических рисков — часть сферы внешнеэкономического страхования. Страхование технических рисков представляет собой довольно широкое понятие. Более того, риски, возникающие в ходе строймонтажа, представляют собой неотделимую часть всех потенциальных технических рисков, с которыми связано строительство промышленных и иных объектов как внутри страны, так и за ее пределами.
Страхование технических рисков, по сравнению с некоторыми другими видами страхования, является «наиболее интернациональным», так как в возведении или реконструкции одного объекта могут принимать непосредственное участие многие подрядчики и поставщики материалов и оборудования из различных государств, и, как правило, каждый из них предпочитает иметь страховую защиту в своих национальных страховых компаниях, что для мировой практики является весьма естественным. Однако для России характерна несколько иная картина: многие подрядчики предпочитают искать страховое покрытие у иностранных страховщиков, что обусловлено, прежде всего, внутренними проблемами отечественного рынка страхования (недостаточная финансовая устойчивость российских страховых компаний, недостаточность предлагаемого ими покрытия и т.д.), к тому же ставки страховых тарифов «там», как правило, несколько ниже, чем у российских страховщиков. Последний факт можно объяснить тем, что: вопервых, у отечественных страховщиков, к сожалению, отсутствуют в достаточном количестве адекватные статистические данные об убыточности страхования технических рисков; вовторых, российские страховые организации вынуждены гораздо более осмотрительно относиться к рентабельности страховых операций, чем их иностранные коллеги, имеющие реальную возможность погашать отрицательную рентабельность страховых операций высоким и стабильным инвестиционным доходом, чего их российские коллеги в силу крайней неразвитости нашего финансового рынка не могут себе позволить.
На мировом страховом рынке общепринятое мнение, что страховать строительномонтажные риски более сложно и рискованно по сравнению с другими техническими рисками. Несмотря на то, что частота страховых случаев при страховании строительства меньше, чем, допустим, при страховании автотранспорта, количество тяжелых потерь и повреждений в ходе строительства больше, чем в других видах страхования.
По данным Главной инспекции Госархстройнадзора России, количество крупных аварий зданий и сооружений, только зарегистрированных подведомственными им территориальными органами, достигло в 2001 г. 38, в том числе на строящихся объектах произошло 12 аварий.
Анализ информации о крупных авариях зданий и сооружений показывает, что их причинами являются:
- низкое качество строительства и монтажа — 42%;
- низкое качество материалов и конструкций —17%;
- просчеты в проектировании — 4%;
- совокупности причин — 19%;
- неудовлетворительная эксплуатация — 18%.
Как уже было отмечено, область страхования строительных процессов во внешнеэкономической деятельности представляет собой целый комплекс услуг по оказанию страховой защиты страховщиками, включающий в себя все три отрасли страхования:
- имущественное;
- личное;
- страхование ответственности.
Как в российской, так и зарубежной практике под страхованием технических рисков понимается страхование имущественных рисков и рисков ответственности.
Факторы уязвимости по своей природе можно подразделить на две группы: факторы уязвимости проектного решения и факторы уязвимости системы строительства объекта.
Факторы уязвимости проектного решения это технические параметры проектного решения, не препятствующие или способствующие проявлению факторов опасности в образовании ущерба: за пределами значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений: в пределах значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений, при наличии также факторов уязвимости системы строительства объекта. К примеру, утепление кровли здания пенополиуретаном технологично, но имеет повышенную пожароопасность. Металлические стропильные фермы «хорошо работают» при больших пролетах при эксплуатационных температурах, но в случае возникновения пожара в здании может произойти потеря их несущей способности и обрушение и т.д.
Факторы уязвимости системы строительства объекта это ошибки и сбои в сферах инвестиций, изысканий, проектирования, управления и контроля качества строительства, не препятствующие или способствующие проявлению факторов опасности в образовании ущерба в пределах значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений. К примеру, при устройстве буронабивных свай в неустойчивых гидрогеологических условиях и при некачественных изысканиях при укладке в их тело монолитного бетона может возникнуть размыв этого бетона и нарушение сплошности свай. Потеря контроля за скоростью бетонирования может вызвать обрушение опалубки и т.д.
Специфика рисков возникновения ущербов при строительстве требует и применения специфических подходов в подготовке договоров страхования строительства и монтажа.
Действующие в настоящий момент в России тарифы и страховые суммы в договорах профессиональной ответственности строителей, изыскателей и проектировщиков явно недостаточны для покрытия возникающих с учетом дефектов в их работе ущербов в строительстве. Поэтому возможные ошибки в работе участников строительной системы необходимо учитывать в тарифах страхования строительномонтажных рисков. Это не означает, что страхователь строительномонтажных рисков (подрядчик или заказчик) принимает на себя риск ответственности проектировщиков и изыскателей. Таких условий страхования не допускает Гражданский кодекс РФ (статья 932).
Выявление факторов опасностей и факторов уязвимости объекта строительства на стадии подготовки договоров страхования строительномонтажных рисков (или при подготовке сюрвейерского отчета) осуществляется на основе документов, представленных страхователем (анкетазаявление на страхование, проектносметная документация) и дополнительной информации об участниках строительства, необходимой для полной оценки их деловых качеств.
Факторы уязвимости проектных решений выявляются в процессе изучения данных анкетызаявления на страхование, а в необходимых случаях рассмотрения отдельных частей проекта. Дополнительную информацию о факторах уязвимости проектных решений также можно почерпнуть из материалов государственной экспертизы проекта.
В зависимости от принятых в договоре страхования условий страхования в составе PML необходимо также учитывать следующие составляющие:
- затраты на удаление обломков объекта строительства после аварии (в пределах установленного лимита);
- затраты на освобождение строительной площадки от перемещенного на площадку в результате аварии грунта и проникшей воды (в пределах установленного лимита);
- затраты на дезинфекцию и дезактивацию строительной площадки (в пределах установленного лимита);
- увеличенные цены на реконструкцию;
- оплата специалистов, принимающих участие в расследовании ущерба, не учтенная в страховой сумме;
- надбавки за срочность доставки и сверхурочную работу;
- косвенный ущерб соседним зданиям в результате, например, задымления, воздействия воды от тушения пожара и других подобных случаев;
- ущерб, нанесенный строительной технике;
- возмещения по искам гражданской ответственности;
- ущерб, нанесенный страхуемому существующему имуществу на строительной площадке.
В международном портфеле предложений страховых компаний можно найти множество различных названий показателей максимального ущерба: вероятный максимальный ущерб, возможный максимальный ущерб, максимальный вероятный ущерб, максимальный правдоподобный ущерб, максимальный предсказуемый ущерб, максимальный предполагаемый ущерб и т.д.
Для расчета тарифа страхования производится комплексная оценка строительных рисков с учетом условий их страхования и сопоставление тарифа подготавливаемого договора страхования с некоторым базисным тарифом. В качестве базисных, как правило, принимаются тарифы в ранее имевших место договорах страхования подобных рисков и условий страхования, не приведшие к убыточности страховой компании. Относительная же значимость факторов риска остается вопросом индивидуального подхода андеррайтера.
Имущественное страхование (наряду со страхованием ответственности]) является базовой отраслью страхования технических рисков. В международной строительной деятельности существуют следующие виды имущественного страхования технических рисков:
- страхование постоянных (титульных) и временных (нетитульных) инженерных сооружений;
- страхование строительной техники, машин, инструментов и оборудования (зачастую отдельно выделяют страхование передвижного оборудования, включая буровое) от поломок;
- страхование буровых работ;
- страхование электронного оборудования;
- страхование не установленных или находящихся вне строительной
площадки материалов и товаров.
Несмотря на то, что личное страхование не принято включать в понятие страхования технических рисков, мы не вправе опускать и игнорировать риски, которым подвергается подрядчик в процессе осуществления им строительных работ и которые являются неотделимым звеном всех рисков, присущих процессу строительства. К отрасли личного страхования при строительстве объектов можно отнести: страхование вреда, нанесенного жизни или здоровью работников подрядчика в процессе или в результате строительства того или иного объекта (медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней).
Сегодня в отечественной практике мы сталкиваемся с комплексными страховыми полисами если речь идет о том, что полис имеет секции. Например, первая секция страхование строительномонтажных работ, вторая страхование ответственности при осуществлении таких работ.
Всероссийский союз страховщиков вправе разработать для этих целей типовые правила страхования технических рисков, руководствуясь которыми страховщики и будут выдавать страхователям полисы, имеющие все шансы на признание их силы на Западе.
С этой целью необходимо внести целый ряд изменений в Гражданский кодекс РФ. В главе 48 «Страхование» необходимо прописать приоритет международного обычая отечественным нормам, а также посвятить отдельную статью страхованию технических рисков как специфическому виду страховой деятельности, определив таким образом место данного вида страховой деятельности в иерархии направлений страхового бизнеса.
В будущем, возможно, следует пойти намного дальше и создать Страховой кодекс как свод законов и нормативных актов как о страховании в целом, так и об отдельных отраслях, видах страховой деятельности.
Таким образом, страхование технических рисков как самостоятельный вид страховой деятельности является ни чем иным, как совершенно специфическим межотраслевым видом, главная особенность которого заключается в том, что место данного страхования но может быть искусственно определено и рамках отдельно взятой отрасли, а сам вид страховой деятельности не может быть также искусственно раздроблен на многие виды страхования, подлежащие лицензированию в отдельности. Признать международный обычай, определить место страхования технических рисков в иерархическом дереве отраслей страхования и видов страховой деятельности вот главные задачи, которые должны сегодня встать перед отечественными страховщиками и законодателями.
Понятие сущности страхования технических рисков, его специфики помогает нам разобраться и практическом осуществлении данной деятельности как на российском, так и на международном рынках страховых услуг, дает возможность выявить и максимально оценить те проблемы, с которыми сталкиваются сегодня российские страховщики.
Заключение.
Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, имущественное страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Страхование, в частности имущественное, способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.
Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом куплипродажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.
Но, оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.
Таким образом, договором строительномонтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент.
Страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение.
Список используемой литературы.
[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/strahovanie-otvetstvennosti-v-stroitelstve/
1. Балабанов И.Т., Балабанова А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2002
2. Басаков М.И. Страхование. – Феникс, 2004
3. Бендина Н.В. Страхование: Конспект лекций. –М.: ПРИОР, 2000
4. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. СПб. Изд. дом Бизнес пресса, 1999
5. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование. СПб. Издво Михайлова В.А., 2001
6. Никитенков Л.К. Имущественное страхование: Учебнопрактическое пособие. –М.: Экзамен, 2002
7. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело, 2003
8. Скамай Л.Г. Страхование. М.: ИнфраМ, 2003
9. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л.И. Страховое дело. Москва, 1992
10. Федорова Т.А. Страхование. М.: Экономистъ, 2003
11. Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2000
12. Страховое ревю №4, 2001, ст.1620
13. Страховое дело №6, 2003, ст. 3237
