Потребительский кредит в настоящее время играет важную роль в жизни людей. Спектр услуг, предоставляемых банками, широк и разнообразен, что позволяет увеличить товарооборот и покупательную способность страны. Использование потребительских кредитов является основной частью источников формирования средств граждан России. Ипотечное кредитование пользуется успехом, автокредитование стало основным решением автолюбителей, технику гораздо проще приобрести в рассрочку, а услуги (например: оздоровительные мероприятия, турпутевки, свадьбы) не обходятся за счет привлечения средств банков. И это стало привычным — можно не экономить, а привлекать заемные, тем более что разнообразие вариантов кредитования позволяет потребителю практически с любым уровнем дохода приобрести тот или иной товар или услугу.
Кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, которая вычитается из резервных фондов и идет на выплату дивидендов. В то же время основные риски, которым подвержен банк при ведении своей деятельности, связаны со структурой и качеством кредитного портфеля. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный мониторинг финансового состояния заемщика, возможность погашения кредита — одна из основополагающих составляющих финансового благополучия. -бытие банков.
Кредитование населения является стимулятором роста активности не только в банковском секторе, но и в розничном секторе оборота товаров и услуг. Например: использование ипотечных программ стимулирует рост строительного сектора и рынка недвижимости. Кредит увеличивает денежный оборот во многих сферах производства, что дает импульс развитию многих секторов экономики страны.
Прежде чем приступить к исследованию, стоит рассмотреть роль и место, виды и порядок организации, а также проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в современной экономике Российской Федерации.
Первые две главы описывают теоретические аспекты и механизмы кредитования в национальной банковской системе. Третья глава предназначена для выявления и последующего решения проблем в сфере использования заемных средств банков, а так же перспектив развития механизмов их предоставления гражданам РФ.
Глава 1. Место и роль потребительского кредитования в экономике
1 Сущность функции и принципы кредита
Прежде чем анализировать рынок кредитных услуг, стоит рассмотреть основные элементы кредита и его место в экономике. Потребительский кредит — сегодня самый популярный вид кредитования. Есть множество причин и ситуаций, которые подталкивают людей обращаться за ссудой, и для каждой из них существует банк с наиболее подходящими для заемщика условиями.
Кредитные услуги банка и их роль в экономике
... современные кредитные услуги банка и определить их роль в экономике. При написании работы использовались книги Глава I. Виды и особенности кредитных услуг коммерческого банка Кредит (лат. creditum ... основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер ...
Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый финансовыми учреждениями или розничным бизнесом населению для личных, семейных и других некоммерческих целей.
Кредит как экономическая категория — это определенный тип социальных отношений, связанных с движением стоимости с точки зрения погашения. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в виде товара предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде определенной вещи, определяемой родовыми характеристиками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т.д.), с развитием обмена появилась денежная форма. В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Однако участие денег в посредничестве кредитных отношений не лишает их специфики и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». Эквивалентный товарно-денежный обмен при кредитной операции не производится; в этом случае стоимость передается во временное пользование с условием ее возврата по истечении определенного времени и уплаты процентов за ее использование. Возмещение стоимости кредита, которое не может быть отменено по волеизъявлению одного из субъектов кредитной операции, является неотъемлемой частью кредита как экономической категории. Суть ссуды проявляется в самых разнообразных кредитных отношениях, в зависимости от степени развития товарно-денежных отношений.
В отличие от других ссуд, потребительские ссуды могут быть как активами, так и деньгами. Товары, продаваемые в кредит, а также оплачиваемые банковскими ссудами, являются потребительскими товарами длительного пользования. Субъектами ссуды, с одной стороны, являются кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные учреждения по потребительскому кредитованию, магазины, сберегательные кассы и другие компании, а с другой — заемщики.
В контексте кредитных отношений один и тот же хозяйствующий субъект может быть одновременно и кредитором, и должником. Если бизнес получает ссуду от банка, банк является кредитором, а первый — заемщиком. Если у фирмы есть деньги в банке, то кредитор — это фирма, а заемщик — банк. Выступая в качестве посредника, банк в любом случае действует за свой счет и принимает на себя все риски, связанные с предоставлением кредита. В условиях широко развитой кредитной системы кредитные отношения могут осуществляться без участия банков. Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически независимых лиц, которые несут взаимную финансовую ответственность. Эти отношения основаны на взаимной экономической заинтересованности в передаче стоимости во временное пользование.
Для полного выяснения сущности кредита как экономической категории следует не только установить объективные причины его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации кредитных отношений, но и определить функции кредита, которые также имеют объективный характер.
Кредит и кредитная система
... компании - на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений). кредит банковский ссуда экономика Кроме того, с целью регулирования валютных и денежно-кредитных отношений на основе межгосударственных соглашений ...
В теории кредита нет единого мнения о количестве и содержании кредитных функций. Однако все признают, что проявлением сущности кредита является его перераспределительная функция и функция создания инструментов для обращения кредита. Из-за перераспределительной функции ссуды перераспределяется стоимость. Это может происходить на различных уровнях отраслевых и территориальных предприятий, выступающих в качестве субъектов кредитных отношений. В любом случае это предполагает перераспределение временно высвобожденной стоимости, которое предопределяет условия возврата. Проявление функции создания инструментов кредитного обращения связано с возникновением банковской системы. Хранение денег на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам, зачетам взаимной задолженности, что значительно сократило налично-денежный оборот, а следовательно, и издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег.
Кредитная политика коммерческого банка базируется на определенных принципах кредитования, т.е. на определенных условиях, на котором банк предоставляет отдельные виды кредитов отдельным заемщикам. В банковской практике к ним относятся срочность и погашение, платеж и дифференциация, безопасность и адресность.
Срочность кредита предполагает, что заемщику необходимо погашать ссуду не в приемлемый для него срок, а в точное время, указанное в кредитном договоре. Нарушение срока погашения кредита является основанием для применения кредитором к заемщику штрафных санкций, например, увеличения начисленных процентов и, при дальнейшей отсрочке, возврата всей ссуды и процентов по ссуде в судебном порядке.
Без возврата кредит не может существовать. Следовательно, погашение кредита подразумевает необходимость погашения кредита в течение определенного срока, указанного в кредитном договоре. Срок погашения ссуды устанавливается с учетом цели, типа и срока ссуды. Возврат кредита означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы и, следовательно, погашение кредита имеет большое значение для стабильного функционирования всей экономики.
На современном этапе становления и развития банковской системы, в условиях нестабильной экономической ситуации в Российской Федерации, проблема обеспечения своевременного погашения кредита является одной из важнейших практических задач, стоящих перед коммерческими банками.
Возвратность кредита тесно взаимосвязана с его обеспечением, т.е. зависит от способности заемщика предоставить необходимые и достаточные гарантии своевременного возврата кредита. Кредитная гарантия выражает необходимость обеспечить защиту финансовых интересов кредитора в случае возможного нарушения заемщиком взятых на себя обязательств.
В современных условиях нельзя быть полностью уверенным в том, что заемщик вернет ссуду и выплатит проценты по ней, даже если его финансовое состояние стабильное, а направления инвестирования — прибыльные. Поэтому очень важен вопрос о твердом обеспечении кредита, т.е. о дополнительных гарантиях его возвратности.
Наиболее распространенными формами обеспечения выплаты ссуды являются залог, банковские гарантии и страхование ссуд. Наиболее надежное обеспечение — гарантии банков. К тому же их оформление не связано с дополнительными трудностями. Если банк-гарант надежен, принять решение о выдаче кредита намного проще.
Наиболее удобной правовой формой является договор поручительства между банком-кредитором и банком-гарантом, что снижает вероятность возникновения споров по поводу исполнения обязательств поручителя.
Рефераты по деньгам кредитам и банками
... Банковская карта бывает расчетной и кредитной. Расчетная карта предназначена для оплаты товаров и услуг, а кредитная, для получения кредита в банке. Существует также понятие «электронные ... производственных, технических и научных проблемах. Благодаря функционированию денег в качестве средства обращения преодолеваются те индивидуальные временные и пространственные границы, которые характерны при ...
Возможны и другие формы гарантии возврата: переход права собственности, уступка требований.
Важнейшей задачей банков на данном этапе является практическая отработка всех вышеперечисленных форм обеспечения погашения на основе нового законодательства и мирового опыта.
В целом обеспечение возвратности кредита — многоплановый процесс, заключающийся в получении банками максимально полной, точной и актуальной информации о заемщике, оценке его кредитоспособности путем анализа его финансового состояния и анализа цели, на которую берется кредит, а также в определении необходимости дополнительных гарантий погашения кредита и анализе этих гарантий. После проведения такой работы банк принимает решение о предоставлении (или непредоставлении) кредита и определяет его размеры, процентную ставку по кредиту, порядок погашения ссуды и уплаты процентов, а также всевозможные льготы и штрафные санкции.
Обеспечение возвратности кредитов включает в себя умелое управление активами, соблюдение принципа диверсификации активов (и пассивов) во избежание больших финансовых потерь и банкротства банка.
Выплата по кредиту выражается в том, что банк взимает с заемщика определенную комиссию за средства, предоставленные заемщику во временное пользование. Принцип платности реализуется банком через процентную политику банка, т.е. плата за кредиты взимается в форме процента, размер которого устанавливается соглашением между кредитором и заемщиком в кредитном договоре. Процентная ставка по кредиту — разновидность стоимости кредитных ресурсов банка — предусматривает возмещение затрат по вкладам и содержанию сотрудников, прибыль и другие расходы банка.
Платность кредита выполняет следующие функции:
- перераспределение свободных денежных средств юридических и физических лиц;
.регулирование производственного процесса и обращения путем перераспределения кредитных ресурсов на микро- и макроэкономическом и межгосударственном уровнях;
.регулирование инфляционных процессов в кризисные периоды.
Принцип кредитной дифференциации означает, что процентные ставки по ссудам зависят от типа, срока и цели ссуды. Например, процентная ставка по краткосрочным кредитам выше, чем по долгосрочным, от кредитного риска каждой кредитной сделки зависит процент за нее. Дифференциация кредитов зависит от показателей платежеспособности и кредитоспособности заемщика.
Назначение ссуды распространяется на большинство видов ссуд, выражая необходимость целевого использования средств, полученных заемщиком от кредитора. Кредит должен быть использован строго по назначению. Например, ссуду, полученную на выплату заработной платы, нельзя использовать для приобретения товарно-материальных ценностей. Сотрудники кредитного отдела банка проводят последующие проверки целевого использования кредитов, выданных заемщиком.
Форма потребительского кредита, в отличие от производственной, используется населением в потребительских целях; этот кредит не направлен на создание новой стоимости, а должен удовлетворять потребительские потребности заемщика. Потребительский кредит могут получить не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, которые не создают, а «съедают» созданную стоимость.
Учет кредитов банка заемного капитала
... кредита; проанализировать учет кредитов и процедуру оформления кредита. 1.1 Сущность и виды кредитования Банковский кредит (ссуда) является важным источником заемных средств организации. Кредит - это сделка, оформленная кредитным ... На увеличение капитала (производственных фондов) ... товаров или ценных бумаг (ломбардный) Гарантийным обязательством или поручительством Страхованием Кредит деньгами Кредит ...
Следует отметить, что в настоящее время наблюдается превышение реальных расходов населения над реальными доходами, что свидетельствует о том, что значительная часть граждан живет в кредит.
1.2 Понятие место и роль потребительского кредитования
Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и коммерческих организаций. Этот вид ссуд стимулирует продажу товаров и услуг, позволяет сэкономить на издержках обращения и приносит кредиторам существенный доход и прибыль. В свою очередь, население имеет возможность приобрести нужную вещь в момент наибольшей ее актуальности для потребителя.
Кредит — это механизм организации денежного обращения. Движение денег во всех сегментах экономики носит круговой характер. Поэтому основной стратегической целью кредитной эмиссии денег является их возврат центральным банкам. Возврат денег в эти банки означает завершение оборота ссудного капитала и организацию денежного обращения на этой основе. Это позволяет поддерживать относительную неизменность денежной массы и ограничивать выпуск новых денег и инфляцию. Ускорение оборота ссудного капитала имеет исключительное значение для стабильности денежного обращения, стабильности покупательной способности национальной денежной единицы и ее курса на мировых валютных рынках. Одним из путей ускорения оборачиваемости этого капитала является предоставление кредита кредитоспособным заемщикам, не задерживающим возврат предоставленных средств.
Большое социальное значение имеют комплексные потребительские кредиты для формирования всех элементов образа жизни. Такие кредиты наиболее актуальны для молодых семей, члены которых имеют постоянное место работы и необходимый денежный доход. В качестве ресурсной базы этих кредитов могут выступить специальные фонды центральных банков, создаваемые за счет дешевых кредитных денег.
Следует различать роль кредита как объективного процесса и роль кредита с позиции его субъективного использования. Реализация роли кредита с позиции макроэкономики — это всегда некий объективный процесс, не зависящий от многообразия форм и видов кредита и их применения в деятельности отдельных товаропроизводителей. Как уже отмечалось, и кредитор, и заемщик могут допускать ошибки в практике кредитования, расчете кредитного риска, результатом чего ссужаемая стоимость может не возвратиться к своей исходной точке и принести убытки. Примеры нерационального использования кредита, субъективности в кредитной политике участников кредитных отношений действительно существуют, общество не должно их игнорировать. Задача общества при этом, однако, состоит не в свертывании кредитных отношений, а в их развитии и совершенствовании в соответствии с их законами и имеющимися материальными предпосылками.
Кредит, его функции и виды
... капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента и срочности. Кредит - это форма движения ссудного капитала, предоставление денег ... ствах. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ...
Кредит, как известно, является самостоятельной экономической категорией. Он выражает специфическое производственное отношение, поэтому его роль отличатся от роли других стоимостных образований. Роль кредита тесно связана с пониманием по сущности и функций. Лишь логическое расхождение от сущности кредита и далее к функции может дать последовательное выражение роли. При анализе роли кредита важно вести речь не об экономических категориях вообще, а о назначении именно кредита, обладающего соответствующими качествами. При анализе роли кредита важно в общем ряду экономических отношений выделять то, что свойственно ему как стоимостной категории и то, что отделяет его от других стоимостных образований. Это позволит обществу в случае экономической необходимости использовать именно кредит, имеющий свое специфическое назначение. И напротив, исключить применение кредита тогда, когда делается попытка решать задачи, не соответствующие его назначению в качестве временного источника, движения капитала на возвратной основе.
Ускорение в создании богатства составляет важнейшую сторону предназначения кредита в экономике. Используемый по своему назначению, проявляющемуся в виде обеспечения непрерывности кругооборота и оборота средств, ускорения кругооборота капитала, кредит оказывает заметное влияние на производство и обращение их определенных структурных элементов. В хозяйстве с развитыми кредитными отношениями создаются лучшие условия для развития производственных связей и товарооборота, модернизации производства, обновления основного капитала, создания новых продуктов и услуг. Обладая движущей силой, кредит позволяет расширить рамки производства и обращения. Общество с развитым кредитным рынком получает возможность повысить свою конкурентоспособность; перераспределение свободных капиталов на кредитной основе позволяет ему в лице производителей постепенно обновлять техническую базу производства, улучшать методы управления им, совершенствовать технологию сбыта своих товаров. Не случайно признаком развитых стран является построение развитой кредитной системы.
Глава 2. Виды и порядок организации потребительского кредитования.
.1 Классификация и характеристика видов потребительского кредита
В современной экономике существует великое разнообразие видов и форм предоставления кредитов населению. Современная кредитная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредитную систему можно рассматривать в двух аспектах — функциональном и институциональном. С позиции функционального аспекта кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Институциональный аспект характеризует кредитную систему как совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения.
Потребительские ссуды — ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров и услуг.
Потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды.
Анализ потребительского кредитования банка на примере отделения ...
... косвенные; г) формам выдачи - на товарные и денежные кредиты; д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - на кредиты на полную стоимость или частичную их оплату; е) ... или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту. в) Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов ...
По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование.
По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые (овердрафт).
По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом:
краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
среднесрочные (сроком от одного года до 3-5 лет);
долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения. Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ (товаров, услуг, недвижимости), которые физические лица могли бы приобрести (получить) в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств. Предоставление кредита населению увеличивает его текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень. В то же время это ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует созданию основных фондов.
В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, неотложные нужды, хозяйственное обзаведение и др. При этом потребительский кредит может осуществляться посредством безналичных перечислений или наличных денег. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика (физического лица).
Классификацию потребительского кредита можно рассмотреть на рисунке 1: «Классификации потребительских кредитов»
Так же можно выделить самые крупные кредитные формы, которые более широко охватывают всю кредитную систему Российской Федерации.
Ростовщический кредит. Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм кредита и прежде всего ссудного капитала. Ростовщический кредит зародился в период распада первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для ростовщических ссуд. С их помощью денежное богатство превращалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т. е. в капитал, складывались экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а другой — заемщиком.
Способы обеспечения возвратности кредитов
... заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее. Различают следующие виды кредитов, использующихся на практике: коммерческий, товарный, потребительский, банковский. При коммерческом кредите ... кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, ...
В докапиталистических формациях ростовщический капитал представлялся в двух основных формах — в виде ссуд крупным землевладельцам и ссуд мелким производителям. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы (например, Дельфийский в Греции и др.).
В феодальном обществе крупными ростовщиками были купцы, а также церкви, монастыри. В деревне мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяне. Ссуды выдавались под залог. В качестве последнего использовались, прежде всего, земельные участки. Поэтому неслучайно уже в период рабовладельческого общества появилось понятие «ипотека» (от греческого — залог, заклад), когда ссуда выдавалась под залог земли и недвижимого имущества. Залогом могли выступать также личности заемщика и членов его семьи. Если долг вовремя не погашался, заемщик превращался в раба.
В феодальном обществе в качестве залога стало использоваться движимое имущество — товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика. Именно тогда возникло понятие «ломбард», отображающее залог легко реализуемого движимого имущества (наиболее активно такими операциями занимались купцы из итальянской области Ломбардии).
Ростовщический кредит имел следующие особенности. Во-первых, для него было типичным использование полученных в заем денег не в качестве капитала, а как платежного и покупательного средства. Крестьяне и ремесленники использовали ссуду для текущей потребности и уплаты долгов, рабовладельцы и феодалы — для покупки предметов роскоши, строительства дворцов, ведения войн, устройства политической карьеры и т. д. Во-вторых, характерной чертой ростовщического кредита и в рабовладельческом обществе, и при феодализме были высокая ставка процента и большой разброс ее уровня. Так, в Древней Греции в IV в. до н. э. были известны случаи получения ростовщических ссуд с уплатой свыше 570% годовых, пределы ставки процента по обычным ссудам колебались от 62 до 900% годовых. В средние века феодальная знать брала ссуду у ростовщиков под 30-100%, а иногда и по значительно более высоким ставкам.
Ростовщический кредит сыграл двоякую роль в истории развития общества. С одной стороны, он способствовал подрыву собственности и размыванию тех форм производства, на которых основывался политический строй общества, и тем самым косвенно содействовал смене существующего способа производства на более прогрессивный. Он оказал положительное воздействие, создав экономические предпосылки для зарождения капиталистических производственных отношений. Ростовщический кредит способствовал первоначальному накоплению промышленного капитала благодаря сосредоточению в руках ростовщиков крупных денежных сумм, которые можно было вложить в промышленное производство, превратив ростовщический капитал в функционирующий. Одновременно ростовщический кредит усиливал разорение крестьянских масс, приводил к отделению непосредственных производителей от средств производства и тем самым способствовал образованию армии лиц наемного труда.
Потребительский кредит и страхование заемщика
... кредитовании. Постановление правительства РФ запрещает кредитным организациям требовать от заемщиков страховать все возможные риски за исключением повреждения (утраты) имущества, купленного в кредит. ... URL: https://ex-zaim.ru/referat/strahovanie-kreditov/ страхование кредитование договор 1. Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: уточненные рамочные подходы / Базельский ...
С другой стороны, ростовщический кредит сдерживал вложение денег в производство, так как их владельцы извлекали большие доходы за счет высоких ставок процента, т. е. паразитическим путем. В свою очередь последние не позволяли вкладывать денежный капитал в промышленность, так как поглощали всю или почти всю прибыль. Поэтому торгово-промышленная буржуазия вела упорную борьбу против ростовщичества, требуя законодательного ограничения ставок процента и общего снижения их нормативных значений. Позиции ростовщического кредита были подорваны в результате развития кредитной системы и особенно возникновения банков, которые предоставляли их по относительно низким ставкам процента. С появлением банков была ликвидирована монополия ростовщичества, произошло подчинение капитала, приносящего проценты, условиям и потребностям расширенного воспроизводства.
В современных условиях ростовщический кредит сохраняется в странах с недостаточно развитыми внутренним рынком и товарно-денежными отношениями, с преобладанием мелкотоварных форм хозяйства, слабой кредитной системой (Индия, Пакистан, Индонезия, некоторые страны Африки и Латинской Америки).
В большинстве развитых стран ростовщический кредит запрещен законом, он существует нелегально или в скрытом виде (при сращивании ростовщического капитала с промышленным в форме потребительского кредита).
В настоящее время существуют следующие формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный и международный.
Коммерческий кредит. Исторически раньше всех из перечисленных выше форм появился коммерческий кредит, так как он возник непосредственно из процесса производства и реализации товаров; объект кредитной сделки — товарный капитал.
Современный коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. В РФ в соответствии с ч. 2 ст. 823 Гражданского кодекса РФ договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.
Банковский кредит. Банковский кредит — это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой — предприятия, организации и население как заемщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная.
Банковский кредит всегда имеет денежную форму, и объектом кредитования является денежный капитал. В связи с этим в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от последнего. Выступая в денежной форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита по многим параметрам — размерам, срокам, направлению. Благодаря этому заемщики могут получать практически любые суммы, на различные сроки кредитных сделок. Денежная форма банковского кредита позволяет оформить кредит представителям любых областей хозяйственной деятельности, физическим лицам на личные цели и другие потребности.
Банковский кредит выполняет различную роль в процессе общественного воспроизводства. Если он используется на расширение производства, для вложения в основной и оборотный капитал заемщика, то банковскую ссуду называют ссудой капитала. Когда банковский кредит применяется для совершения платежей, погашения старых долговых обязательств, осуществляется ссуда денег. Например, при учете (покупке) банком векселей у векселедержателя до наступления срока их погашения имеет место ссуда денег. Совокупный размер ресурсов, которыми располагают банк и его клиент, учитывающий вексель, не меняется, происходит лишь превращение стоимости из формы долгового обязательства (векселя) в денежную. Ссуда денег происходит во всех случаях, когда кредитная операция сопровождается покупкой банком части финансовых активов клиента (счетов дебиторов, прав требования, долговых обязательств и т. п.).
Она лишь опосредует кругооборот капитала, но не обеспечивает его расширение, в то время как ссуда капитала непосредственно способствует росту производства и увеличивает размер капитала, которым располагает товаропроизводитель. Банки предоставляют кредиты различным категориям заемщиков — предприятиям, фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти. В зависимости от характера деятельности и правового положения каждой из названных групп банки вступают с ними в соответствующие кредитные отношения.
Банковский кредит, предоставляемый предприятиям и корпорациям, опосредует воспроизводственный процесс в целом. Он подразделяется на кратко-, средне — и долгосрочный. Краткосрочный кредит предоставляется на период до одного года и обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение.
Краткосрочный кредит является идеальным источником для формирования той части оборотного капитала, которая подвержена наиболее частым колебаниям.
Цель среднесрочного и долгосрочного кредитов заключается в обеспечении потребностей в инвестициях, т. е. кредит обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение современных технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. Срок предоставления ссуды — 3-5 лет и более.
Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели — приобретение дорогостоящих товаров и жилья, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение и др.
Государственный кредит. Государственный кредит — это такая форма кредита, при которой кредитором или должником является государство. Исторически раньше стал развиваться государственный кредит, при котором государство выступало как должник. Причиной, которая заставляет государство заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов, служит дефицит государственного бюджета.
Потребительский кредит. Последний как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят ссуды в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии).
Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.
Общее целевое направление собственно потребительского и банковского кредитов населению — служить источником финансирования конечного потребителя — послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. В развитых странах потребительский кредит получил достаточно широкое распространение. Его доля в общей сумме выданных кредитов составляет значительную величину (в Великобритании — 8%, в ФРГ — 15%).
В современной России потребительский кредит развит слабо. В структуре активов Сберегательного банка РФ его доля не превышает 6%. Среди коммерческих банков лишь немногие предоставляют кредиты населению в заметных размерах.
В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, неотложные нужды, хозяйственное обзаведение и др. При этом потребительский кредит может осуществляться посредством безналичных перечислений или наличных денег.
Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели. Это имеет место, когда заем идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота.
Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных ссуд на их приобретение и неотложные нужды, ссуд под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика (физического лица).
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, — возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.
Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным (до двух лет).
Кредит на инвестиционные цели — долгосрочный, в отличие от кредита на текущие потребления при его предоставлении от населения требуются оформление отчета об использовании денег и документы о целевом направлении полученных в банке сумм.
Ипотечный кредит. Слово «ипотека» имеет греческое происхождение. Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VII в. до н. э.) {7, с. 470}, согласно которому в землю должника врывался столб для того, чтобы каждый знал, что эта земля служит обеспечением прав кредитора. По историческим свидетельствам отдача земель в залог и продажа земельных наделов начали широко практиковаться еще в Египте в период первого тысячелетия до н.э. {8, с. 95}.
Существуют два понятия ипотеки. В узком смысле слова «ипотека» — это залог недвижимого имущества, а в широком — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит — это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Отличительные особенности ипотеки заключаются в следующем.
Во-первых, ипотека, как и всякий залог, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства — займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда и т.д. Следовательно, ипотека зависит от этого основного обязательства, так как вне этой зависимости она теряет смысл.
Во-вторых, предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано, — предприятия, жилые дома, другие здания и сооружения.
В-третьих, предмет ипотеки остается во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества.
В-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом — закладной, которая подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации.
Закладная — именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой [Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 24. 12. 02) // СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400; 2001. № 46. Ст. 4308; 2002. № 7. Ст. 629; № 52 (ч. 1).
Ст. 5135]. При определенных условиях закладная может приобретать свойства ценной бумаги, способной переходить от одного владельца к другому и быть в достаточной степени «оторванной» от первоначального требования.
Наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной. Согласно изложенному выше, можно выделить следующие основные принципы ипотеки:
.гласность, или публичность, — доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;
.специальность — возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;
.достоверность — записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;
.старшинство — преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;
.бесповоротность — ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре;
.неприменимость погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.
Специфика ипотечных операций, в частности их обязательное нотариальное оформление и последующая регистрация, выдвигает определенные требования к механизму ипотечного кредитования, что служит основанием для выделения его в качестве самостоятельной формы кредита и позволяет говорить об особом сегменте финансового рынка — рынке ипотечного капитала.
Рынок ипотечного капитала — это часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости {16, с. 6}. Участниками процесса ипотечного кредитования являются ипотечный кредитор, заемщик (собственник недвижимости), инвестор, специализированные посредники, правительство. Инвесторами могут быть различные кредитные и финансовые организации, страховые компании, пенсионные фонды, а также население. Основными индикаторами, характеризующими конъюнктуру на ипотечном рынке, являются, с одной стороны, ставки процента по ипотечным облигациям, а с другой — ставки по ипотечным кредитам.
Система ипотечного кредитования представляет собой совокупность взаимозависимых элементов, основные из которых представлены на рисунке 2: «Схема ипотечного кредитования граждан на покупку жилья».
В настоящее время основной сферой использования ипотечных кредитов во всех странах является финансирование покупки жилья. Независимо от модели предоставление ипотечного кредита состоит из шести основных этапов:
·этап 1 — предварительная квалификация клиентов и оформление заявления на кредит;
Рисунок 2: Схема ипотечного кредитования граждан на покупку жилья
·этап 2 — сбор и подтверждение полученной информации;
·этап 3 — оценка вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком (андеррайтинг заемщика);
·этап 4 — принятие решения кредитным комитетом о предоставлении кредита;
·этап 5 — заключение кредитной сделки;
·этап 6 — обслуживание ипотечного кредита.
При предоставлении ипотечного кредита на покупку жилья кредитор обращает внимание на следующие основные моменты.
.Уровень платежеспособности заемщика — его способность своевременно погасить кредит на основе анализа его доходов и расходов. Для этой цели рассчитываются следующие квалификационные отношения:.ежемесячного (аннуитетного) платежа заемщика по жилищному ипотечному кредиту к совокупному доходу, оно не может превышать 40%;.ежемесячных долгосрочных обязательств заемщика, за вычетом страховых, налоговых и других платежей по приобретаемому имуществу, к совокупному доходу, оно не может превышать 60%.
.Уровень кредитоспособности заемщика — его готовность выполнять принимаемые финансовые обязательства на основе анализа его кредитной истории. На основе изучения кредитной истории заемщика определяется, насколько клиент банка является ответственным при выполнении принятых обязательств, а также устанавливается сумма неуплаченного на данный момент остатка долга, срок и размер ежемесячных платежей в счет его погашения.
.Минимальный допустимый размер первоначального взноса должен составлять 30% стоимости приобретаемого недвижимого имущества (контрактной стоимости).
Кроме того, заемщик должен обладать достаточной суммой собственных средств для покрытия расходов по кредитной сделке. Это комиссии банку, выплаты страховой компании, риэлтеру, оценщику; расходы, связанные с регистрацией и нотариальным удостоверением договора купли-продажи и ипотеки квартиры, а также получением других документов, необходимых для совершения сделки.
.Отношение суммы предоставляемого кредита к стоимости залогового имущества не должно превышать 70% оценочной стоимости или продажной цены приобретаемого имущества, в зависимости от того, какая величина меньше. Банк проверяет законность (юридическую чистоту) права собственности на предмет залога, его физическое состояние, его стоимость.
Только при соблюдении всех этих условий может быть принято решение о предоставлении ипотечного кредита. В течение кредитного периода кредитор следит за своевременностью выполнения заемщиком своих обязательств, а также имеет право контролировать состояние недвижимого имущества, служащего обеспечением по кредиту.
В РФ на законодательном уровне в качестве эталонной принята двухуровневая модель ипотечной компании. Для ее реализации создано Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию, сформированы законодательные и нормативные основы выпуска и обращения закладных. Однако ипотечное жилищное кредитование в России до сих пор не получило массового развития, что обусловлено его высокими рисками и низкой платежеспособностью основных слоев населения. Тем не менее в Стратегии развития банковского сектора на среднесрочную перспективу развитие ипотечного кредитования определено как одно из перспективных направлений развития банковского бизнеса.
Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы не менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита выражает в целом его содержание как экономической категории.
.2 Порядок и организация потребительского кредитования в банках
Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса (Под организацией кредитного процесса понимаются техника и технология кредитования.) и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.
В качестве составляющих элементов она включает в себя:
.субъекты кредитования;
.объекты кредитования;
.порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции (сделке);
.способы регулирования ссудной задолженности;
.методы кредитования;
.формы ссудных счетов;
.банковский контроль в процессе кредитования. Принципы кредитования и теория кредитного риска являются как бы своего рода надстройкой по отношению к системе кредитования в целом.
Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т. е. основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. К ним относятся возвратность, срочность и платность, обеспеченность и дифференцированность.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» <#»justify»>1.заявление — ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита);
.бизнес-план (на текущий и последующие 1-2 года);
.технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить о затратах кредитуемого мероприятия, сделки, о реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, о сроках возврата кредита);
.копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит;
.сведения об оборотах по расчетным счетам заемщика за последние 6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом;
.копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг;
.бухгалтерская отчетность за последний финансовый год, заверенная аудиторской фирмой;
.баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей;
.справки из других банков, подтверждающие добросовестную кредитную историю заемщика;
.справки о полученных в других банках кредитах (с указанием суммы кредита, срока возврата, формы обеспечения);
.проекты обеспечительных обязательств по ссуде (договоров залога имущества с краткой характеристикой последнего; договоров поручительства третьих лиц или гарантий банков с документами об их финансовом состоянии);
.проект кредитного договора с банком.
Кредитование потребительских нужд населения в нашей стране в настоящее время осуществляется в основном Сбербанком России, который предоставляет кредит в рублях или иностранной валюте, но только гражданам РФ. Для заемщиков устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок его возврата по договору наступит до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредита на сумму, не превышающую 100 дол. США (или его рублевый эквивалент), или на срок не более 2 месяцев максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения. В качестве обеспечения Сбербанк принимает:
.поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет. Количество поручителей зависит от суммы кредита;
.поручительство платежеспособных предприятий и организаций-клиентов Сбербанка;
.передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги (сберегательные сертификаты на предъявителя, акции и векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа);
.передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;
.передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
Для получения кредита заемщик представляет в банк документы, подтверждающие его платежеспособность, на основании которых банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель данного анализа состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды. Сбербанк изучает как месячные доходы, так и расходы заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: от заработной платы, от сбережений и ценных бумаг и другие доходы. К основным расходам заемщика банк относит выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные платежи по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
Определив кредитоспособность клиента, Сбербанк и ссудозаемщик заключают кредитный договор, в котором оговариваются все условия по выдаче, использованию и погашению ссуды. В настоящее время Сбербанк предоставляет три вида потребительских ссуд: кратко-, средне — и долгосрочные.
К краткосрочным ссудам относится экспресс-кредит. Он выдается с 1997 г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, валютных и рублевых векселей и акций Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа (ОГСЗ) на срок до 6 месяцев).
Этот кредит один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение 1 — 3 дней.
К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам).
К долгосрочным относятся ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, образовательный кредит, ипотечное кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов (ГЖС).
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» <#»justify»>Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации
В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.
На сегодняшний день круг проблем, мешающих эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения достаточно широк. Их можно рассмотреть с 3 позиций: банка, клиента, государства.
С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения.
Свободный и полный доступ к кредитным историям заемщиков.
Для получения информации о заемщике, банки обращаются в организации, именуемые Бюро Кредитных Историй (БКИ), которые занимаются сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной истории отдельных людей, включая такие сведения, как остаток текущей задолженности или же информацию о уже погашенных займах, данные о внесении платежей, случаи непогашения или не своевременного погашения кредита.
При постоянном и достоверном предоставлении информации о клиентах в БКИ, банки имеют все шансы получать необходимую информацию о кредитных операциях возможных заемщиков. Но большинство БКИ, особо принадлежащие банкам, подвержены конфликту интересов: каждое пытается получать полную и достоверную информацию о клиенте, при этом, не предоставляя своей информации о заемщике.
Еще одна сложность, связанная с кредитными историями заключается в том, что заводить кредитную историю — дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ. Следовательно, у банков не будет полной информации о потенциальных клиентах и о добросовестности выполнения ими возложенных на них обязательств по договору кредитования, заключенных ранее.
.Не целевое использование кредита.
Например, при таком виде кредитования населения, как потребительское кредитование, очень сложно отследить на какие цели заемщик берет кредит и как он им распорядится.
Предположим, банк предоставляет заемщику кредит на получение образования, предполагая, что это поможет заемщику повысить свой доход, а, следовательно, своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученные от банка денежные средства на приобретение бытовой техники.
Мошенничество в сфере банковского кредитования населения.
В соответствии с уголовным кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения.
Схема преступления в сфере розничного кредитования достаточно проста. Мошенник представляет подложные документы, свидетельствующие о намерении вернуть кредит банку. Это могут быть фальшивые документы о доходах и финансовом положении заемщика или подложные документы на имущество, отдаваемое в залог.
Также в отдельных случаях могут использоваться коррумпированные связи в банках. Сотрудники службы безопасности очень лояльно относятся к проверке документов, получая за это подкуп. Затем деньги, полученные в виде кредита, просто не возвращаются. Попытки службы безопасности обратить взыскание на предмет залога оказываются четными, т.к. изначально обозначенная залоговая стоимость сильно завышена, а может быть и так, что предмет залога вообще отсутствует.
Отдельно внимание стоит уделить рассмотрению мошенничества в сфере потребительского кредитования населения. Такой вид кредита предусматривает выдачу средств на приобретение товаров народного потребления (бытовая техника, мебель и т.п.) и не требует предоставления залога, сведений о заработной плате, заключения договоров поручительства с третьими лицами. Как правило, потребительский кредит оформляется на месте и предоставляется в течение нескольких минут, что лишает службу безопасности банка возможности проверить репутацию должника.
Зачастую злоумышленники вступают в преступный сговор с работниками магазинов и получают кредит на приобретение товара, но фактически этот товар не берут, а получают только денежные средства. В свою очередь работники магазина получают процент за оформление кредита на покупку товара.
Еще одним видом банковского мошенничества в сфере кредитования населения являются преступления, связанные с банковскими картами. Такой вид интернет — мошенничества получил название — фишинг. Целью такого рода мошенничества является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей — ПИН — кодам. Эта цель достигается посредством массовых рассылки писем от имени банков с просьбой сообщить этот код, или под видом продажи какого-либо дешевого интересного товара через Интернет. После этого деньги со счетов клиентов снимаются через интернет — магазины.
.Вероятность невозврата кредитных средств банку.
Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:
низкий уровень правовой и экономической грамотности населения;
недооценка собственных финансовых возможностей заемщика;
наличие пробелов в области кредитования в законодательстве РФ.
В настоящее время для возврата кредитов с должников — физических лиц коммерческие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы.
В большинстве случаев, Банки решают проблему недобросовестности своих клиентов используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный подход является действенным.
Предъявление судебного иска против потребителя не имеет для банка больших перспектив, если учитывать что затраченные средства могут превышать размер самого кредита.
.Сложность механизма реализации залога.
В настоящее время одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является залог. Механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс для банка. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества не предусмотрена. Это означает, что, отдав, например, автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может продать или повторно его заложить.
Далее рассмотрим проблемы с точки зрения заемщика.
.Переложение рисков на потребителей за счет повышенных %.
Проблему собственных юридических рисков банки решают довольно просто: они перекладывают свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски — тем выше процентные ставки по кредиту.
.Предоставление не полной информации об условиях кредитования.
Зачастую банки прибегают к сложной системе расчетов процентов за пользование кредитными средствами. В результате, заемщик не всегда может вычислить реальную стоимость взятого кредита. Впоследствии выясняется, что кредит оказался намного дороже, чем изначально предполагал заемщик. Частично решению этой проблемы способствует введение требования Центрального Банка РФ об обязанности банков раскрывать информацию о реальных эффективных ставках.
.Не соответствующее качество товара, приобретенного за счет кредитных средств.
Если товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным, то возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что в этом случае делать с кредитом, далеко не всегда прописано в договоре кредитования.
.Договорные условия для заемщика.
При кредитовании физических лиц Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. В результате сложилась ситуация, когда коммерческие банки диктуют заемщикам свои условия кредитования, разрабатывая собственные тексты договоров и вписывая туда удобные, прежде всего для себя условия.
.Ошибки в кредитной истории.
В кредитных историях заемщиков могут встречаться ошибки, как правило, технические и в основном, как заверяют сотрудники БКИ, по причине невнимательности банковских сотрудников.
Еще одним отрицательным фактором может являться несвоевременное обновление информации о заемщике. Например, если заемщик уже погасил крупный кредит, а в его кредитном досье этот факт еще не успели отразить. Или если имелась просроченная задолженность по кредиту, но потом она была погашена в полном объеме, а в бюро кредитных историй все еще имеется запись о том, что клиент является недобросовестным заемщиком.
.Финансовая неграмотность населения в вопросах кредитования. Эта проблема отрицательно сказывается как на заемщике, так и на банке.
От уровня финансовой грамотности населения во многом зависит экономическое развитие страны. Недостаточный уровень таких знаний приводит к ряду отрицательных последствий, как для заемщика, так и для других участников экономики. Именно поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения является важным направлением государственной политики во многих развитых странах, таких как США, Великобритания и Австралия. Рост финансовой грамотности населения приводит к снижению рисков задолженности граждан по кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т.д.
Также, мы можем выявить проблемы, возникающие в розничном кредитовании, с точки зрения государства:
Отсутствие закона, регулирующего отношения, возникающие между банком и заемщиком — физическим лицом.
На сегодняшний день взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Закон О банках и банковской деятельности и Закон О защите прав потребителя.
Несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодняшний день рынок розничного кредитования имеет хорошие перспективы. Темпы роста объемов розничных кредитов в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам.
Восстановление рынка кредитования после кризиса 2008-2009 гг. происходило достаточно активно. Уже в 2010 г. многие кредитные организации смогли остановить сокращение портфеля, а некоторые достигли его прироста. Следует отметить, что доля валютных займов в объеме кредитования и в задолженности неуклонно снижается, что на наш взгляд связано с тем, что граждане не склонны принимать на себя валютный риск, в том числе благодаря работе по повышению финансовой грамотности граждан, разъясняющей что брать кредит желательно в той же валюте, в которой выплачиваются доходы.
Рисунок 3. Объем потребительских кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в РФ (млрд. руб.)
кредит потребительский банк экономика
Спрос в свою очередь стимулирует предложение и в последние годы большая часть коммерческих банков стремится закрепиться на рынке потребительского кредитования, даже банки, которые позиционировали себя как корпоративные, стали активно развивать розничные подразделения, эта тенденция затронула и банки с государственным участием так ВТБ создал «Лето Банк», Сбербанк — начал развивать проект «Сетелем».
Всего в РФ 35% населения пользуются различными видами кредитования. Без учета кредитных карт эта цифра составляет 28%. По данным опросов НАФИ половина россиян ни разу не брала кредит. При этом 60% клиентов банков, которые имели опыт получения займа, планируют в будущем пользоваться кредитами.
Рисунок 4 Задолженность по потребительским кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в РФ (млрд. руб.)
Следует отметить, что в данный период фондирование прироста кредитования физических лиц, происходило в основном за счет ускоренного роста депозитов граждан. Данная положение с одной стороны провоцировало рост процентных ставок по депозитам, обусловленный необходимостью привлекать ресурсы, а с другой стороны возникала необходимость повышать процентные ставки по кредитам, чтобы покрыть проценты по депозиту и риски банков.
Заключение
На мой взгляд, основными проблемами, препятствующими развитию потребительского кредитования являются следующие:
.платежеспособных клиентов, желающих взять кредит практически не осталось;
.высокая доля просроченной задолженности;
.рост долговой нагрузки на заемщиков, уже имеющих кредиты.
Можно выделить следующие основные причины формирования столь значительной просроченной задолженности:
.стремясь получить максимальный доход и нарастить объем кредитного портфеля банки и МФО предлагали кредиты широкому кругу лиц, на основании нуждающихся в доработке моделей оценки кредитоспособности и соответственно часть кредитов выдана изначально неплатежеспособным клиентам;
.низкая финансовая грамотность заемщиков, вследствие чего граждане не понимали механизм кредита, степень его необходимости и размер платежей, и переоценивали собственные доходы;
.агрессивная реклама, вводящая в заблуждение, что кредит это просто и недорого;
.высокая популярность экспресс-кредитов, при выдаче которых невозможно провести тщательную оценку кредитоспособности заемщика;
.низкий уровень ответственности заемщиков.
Для выхода из сложившейся ситуации:
Банкам стоит
1.проводить более тщательный отбор клиентов, отслеживать не только кредитную историю, но и имеющуюся у заемщиков долговую нагрузку; помимо этого следует тщательно объяснять клиенту размер его обязательств перед банком;
2.в рамках привлечения клиентов предлагать дополнительный функционал платежных карт, разрабатывать комплексные продукты, использовать возможности дистанционного привлечения клиентов и заключения договоров с ними.
Помимо этого важными условиями конкурентоспособности банка на рынке потребительских кредитов, помимо приемлемых для целевой аудитории процентных ставок являются развитая филиальная сеть, высокая скорость принятия решения по кредиту, доступность информации о кредите, удобство погашения кредита, известный бренд, которому доверяют граждане и качество сервиса при оформлении кредита и консультациях
Заемщикам стоит более тщательно взвешивать решение о получении кредита и выбирать кредитора, в частности:
1.внимательно читать кредитный договор;
2.осуществляя выбор продукта принимать во внимание не только на минимальный размер процентной ставки, но и другие условия,
3.тщательно изучить график платежей и точно узнать, после какого числа месяца платеж считается просроченным, сколько составляет штраф за просроченную задолженность. Что касается получения отдельных видов кредита, то в рамках POS-кредитования помимо стандартных условий следует обратить внимание процедуру выплат по кредиту в случае возврата товара в магазин.
В идеале для того чтобы понять насколько сложным для заемщика будет погашение крупного кредита следует хотя бы в течение 2х месяцев вести семейный бюджет и откладывать сумму предполагаемых платежей по кредиту, но как правило решение о получении кредита принимается быстро и большинство заемщиков не готовы к длительной проверке своих возможностей.
Реализация предложенных мер будет способствовать снижению просроченной задолженности, повышению ответственности заемщиков и кредиторов и в конечном счете тому что потребительские кредиты в России перестанут являться угрозой финансовому положению как кредиторов так и населения, а станут инструментом улучшения уровня жизни граждан и стимулом развития производства товаров и услуг.
Список использованных источников
[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/potrebitelskiy-kredit-protsentnyie-stavki-v-godu/
1.»Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 31.12.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.01.2015)
.Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. — М.: Высшее образование, 2012. — 392 с.
.Деньги. Кредит. Банки: экспресс курс, учебное пособие / Под. Ред О. И. Лавлушина — м.: КНОРУС, 2010. — 320с.
.Москаленко А. Невыносимая легкость покупки// Профиль. — №26(773).
— 9.07.2012
.Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега-Л, 2008.
.Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2012
.Кабушкин С.Н. Управление банковскими кредитными рисками — М.: Новое знание, 2010.
.Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. М.: КноРус, 2009.
.Деньги, кредит, банки. Учебник/ Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2012.
.Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2011.
