Важное место в финансовой системе Украины занимает кредит., Кредит — важный институт, при помощи которого государство осуществляет мобилизацию и перераспред
В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, нехватки денежных средств у хозяйствующих субъектов, значительно повышается роль кредитования и в первую очередь банковского, поскольку именно банки призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.
Развитиеи совершенствования кредитных правоотношений, их теоретические основы — тема чрезвычайно интересная, поскольку коммерческие учреждения, имеющие исключительное право на основании закона осуществлять операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности, срочности, осуществлять иные операции, способны оперативно удовлетворить потребности в значительных заемных средствах, возникающие в процессе хозяйственной деятельности.
Таким образом, кредит представляет собой большую категорию по своему содержанию, которая является объективно необходимой формой функционирования общественного производства и существенно влияет на все сферы общественной жизни. Она все глубже внедряется в жизнь и деятельность каждого человека, что находит особенно яркое выражение в широком распространении кредитных карточек, продаже товаров и услуг в кредит и т.п. Следовательно, важность развития предмета правовых кредитных отношений заключается именно в понимании степени охвата кредитных отношений между производством и обществом, что в целом является важным условием его полноценного и эффективного использования.
Большинство тем, связанных с кредитно-правовыми отношениями, освещены в научной литературе и не вызывают особых затруднений на практике. Вместе с тем, существует ряд проблем, разрешение которых требует обращения к потенциалу цивилистиче ской науки.
Предметом изучения данной курсовой работы является кредитный отчет.
Объект исследования — договор займа в соответствии с законодательством Украины.
Целью курсовой работы является раскрытие содержания юридических кредитных отчетов и их правовой анализ. Основными задачами данной курсовой работы являются:
- Изучение общих положений и видов кредитных правоотношений;
- Дать и охарактеризовать понятие кредитного договора;
- Рассмотреть существенные условия и форму заключения договора кредита, а также его исполнение;
- Изучить способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
- Подвести итоги и выдвинуть предложения по-поводу улучшения функционирования кредитных отношений на территории современной Украины;
- Методологической основой исследования является общенаучный диалектический метод познания.
Также использовались специальные методы: логический, исторический, системный, сравнительно-правовой, конкретно-социологический.
Кредитно-финасовая система Украины
... анализ сложившейся ситуации в финансово-кредитной системеУкраины. 1. Финансовая система Украины. Финансы - это экономическая категория, отражающая экономические отношения в процессе создания и ... имущественного, частного имущественного и личного страхования; фонд средств государственного кредита. Финансы предприятий и отраслей национальной экономики: финансы государственных предприятий ...
Структура работы определяется целью исследования и состоит из введения, трех пунктов, состоящих из шести подпунктов, заключения, списка использованной литературы и приложения.
1. Общие положения о кредитных правоотношениях
1.1 Понятие кредитных правоотношений
Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, — т.е. доверие, которое займодавец оказывает должнику.
Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.
Кредитные отношения в строгом смысле слова охватываются наиболее подходящей формой кредитного договора, а также кредитного договора. Но необходимо учитывать, что кредитные отношения не всегда складываются на основе кредитного договора в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).
Кредитным отношениям посвящена гл. 71 ГК Украины.
Субъектами кредитных правоотношений являются кредитор и заемщик.
Кредитор — субъект кредитных отчетов, который предоставляет ссуды другому хозяйствующему субъекту во временное пользование. Гражданское право. Словарь-справочник, М., 1996, с. 218..
Заемщик — субъект кредитной отчетности, получивший во временное пользование денежные средства в части возврата, оплаты и срочности.
Считаю, что невозможно не остановиться на том, какая отрасль права регулирует эти отношения и что необходимо учитывать при их анализе. Это не случайный вопрос. В юридической литературе нередко утверждают, что банковский кредит и безналичные расчеты, представляющие собой сложный состав организационных и имущественных отношений, регулируются нормами различных отраслей права: административного, гражданского, финансового и т.д. В соответствии с этим взглядом анализ кредитных правоотношений строился в основном на разграничении административных и гражданских, финансовых и гражданских правовых элементов, поскольку иное их исследование, в частности как единых хозяйственно-правовых, не отвечало сложившимся представлением о системе советского права и предметах его отдельных отраслей.
Однако многие юристы указывали на тесное переплетение в кредитных отношениях организационных и имущественных, управленческих и хозяйственных элементов, развивая идею единства кредитных отношений и тем самым, разрабатывая, в сущности, теоретические предпосылки для признания единства и регламентирующих их норм. М.Л. Коган подчеркивал, что даже теоретическая попытка разграничения банковских отношений может привести к искажению их сути Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959. С. 25..
Реорганизация юридических лиц, проблемы защиты прав кредиторов
... развития рынка в нашей стране и все возрастающего стремления субъектов гражданских правоотношений обезопасить себя и свои материальные средства правовыми способами становятся актуальными вопросы ... возможность повысить стабильность гражданского оборота, обеспечить правопреемство по всему комплексу прав и обязанностей в отношении третьих лиц, и, как следствие - увеличить прочность договорных связей. ...
И.С. Гуревич убедительно поддержал тезис, согласно которому противопоставление организационных и родовых отношений не очень правомерно, и поэтому попытки отнести часть деятельности банка к административному праву, а другую — к гражданскому, не увенчались успехом.
Эти суждения последовательно отстаивают идею единства кредитных отношений. Но отрицается единство их правовой регламентации. Сами авторы исходят из того, что эти отношения регулируются разными отраслями права. Указывая на единство отношений, они сами же его и отрицают. Утверждение, что кредитные отношения регулируются различными отраслями права, основано на их неоднородности. Эти отношения являются сложными, комплексными, но неоднородными. Их концепция базируется на утверждении, согласно которому советскому праву известны многоотраслевые правоотношения Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. С.18-19.; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. С. 84-85.. По своему назначению и содержанию банковские кредитные отношения отличаются от финансовых и административных.
Кредитные правоотношения не тождественны финансовым по содержанию: кредитные правоотношения базируются на обязанности возвратить полученную сумму денег, тогда как в финансовых правоотношениях такой обязанности не содержится Финансы предприятий: Учебник (Поддерегин А.М., Буряк Л.Д. и др. — 3-е издание переработанное и дополненное).
— К.: КНЕУ, 2000.- 421с..
Кредитно-правовые отношения всегда являются собственностью, чего нельзя сказать об административных, поскольку административное право регулирует управленческие отношения, которые, как правило, не имеют содержания собственности, а имущественные отношения не обусловлены товарными отношениями, деньгами.
Обусловленность кредитных отношений товарными, функционирование в них денег, роль банковского кредита и безналичных расчетов, связанных непосредственно с процессом хозяйствования, позволяют сделать вывод о том, что правовое регулирование отношений по банковскому кредитованию не может быть принципиально отличным и разнородным в сравнении с правовым регулированием товарных отношений между хозяйствующими субъектами.
И если мы признаем единство управленческих и родовых элементов в банковской ссуде, их тесное переплетение и теоретическую невозможность отделения одних элементов от других, то следует также признать единство правовой дисциплины кредитных отношений. Иное объяснение их правовой структуры неприемлемо. Кредитные правоотношения организуются, формируются путем опубликования и обеспечения соблюдения правовых норм и являются разновидностью гражданских правоотношений. Кроме того, на мой взгляд, в настоящее время роль банка как административного органа утрачена, и банк в кредитных отношениях выступает в качестве равноправного собеседника для своего клиента. В этой связи для регулирования кредитных отношений больше подходят законодательные методы, такие как усмотрение и равенство сторон. Поэтому кредитные отношения являются гражданско- правовыми.
Грошово-кредитна політика, її цілі та інструменти
... регулярно заслуховує доповіді Голови НБУ та одержує інформацію банку про стан грошово-кредитного ринку в Україні. Проте вирішальна роль у розробленні та реалізації монетарної політики ...
Исходя из вышеизложенного, можно определить кредитные правоотношения следующим образом — это организованные и урегулированные нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками взаймы, на платной основе с условиями возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой- либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).
1.2 Виды кредитных правоотношений
Ссуда - это капитал, заимствованный у банка в денежной форме, переданный во временное пользование с точки зрения обеспечения, доходности, срочности, оплаты и целевого использования.
В Законе «О налогообложении прибыли предприятий» кредит определяется как денежные средства и материальные активы, предоставляемые резидентами или нерезидентами в пользование юридическим или физическим лицам на определенный период и под проценты.
В соответствии с этим Законом кредитные и, следовательно, правовые кредитные отношения подразделяются на финансовый кредит, товарный кредит, кредит под залог ценных бумаг, удостоверяющий кредитные отношения, и налоговый кредит по инвестициям.
Финансовый кредит, Товарный кредит
Товарный кредит предусматривает передачу права собственности на товары (результаты работ, услуг) покупателю (заказчику) в момент подписания договора или в момент физического получения товаров (работ, Услуг) таким покупателям (Заказчикам) независимо от времени погашения задолженности.
Кредит под ценные бумаги, удостоверяющие отношения займа, Инвестиционный налоговый кредит
Согласно Положению, субъекты предпринимательства могут использовать следующие формы ссудного кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланк и консорциум.
Физические лица могут использовать потребительский кредит.
Банковский кредит
Банковская ссуда делится на отдельные виды по разным причинам. Так, если критерием классификации являются сроки использования, то банковские кредиты подразделяются на:
1. краткосрочные — до 1 года (могут предоставляться банками в случаях временных финансовых трудностей, возникающих в связи с затратами производства и оборота, не обеспеченных поступлениями средств в соответствующем периоде);
2. среднесрочные — до 3-х лет (могут предоставляться на оплату оборудования, текущие расходы, на финансирование капитальных вложений);
3. долгосрочные — свыше 3-х лет (могут предоставляться для формирования основных фондов. Объектом кредитования могут быть капитальные товары на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и иное).
По обеспечению банковские кредиты делятся на:
1. обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами и ценными бумагами);
2. гарантированные (банками, финансами или имуществом 3-го лица);
3. с иным обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);
4. необеспеченные (бланковые).
Договор страхования предпринимательского риска
... вероятности и вероятности своего наступления. Страховой случай - это наступившее событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого страховщик обязан произвести страховую выплату ... банки. Чтобы застраховать свой бизнес-риск, вам необходимо знать порядок заключения договора страхования бизнес-рисков. Из судебной практики Девятого Арбитражного суда г. Москвы: ...
По степени риска:
стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском
По методам предоставления:
- разовые;
- в соответствии с открытой кредитной линией;
- гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления по потребности, с взиманием комиссии за обязательство).
По срокам погашения:
- Одновременно;
- в рассрочку;
- досрочно;
- (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);
- с регрессией платежа по истечению обусловленного периода.
Коммерческий кредит
Предметом коммерческого кредита могут быть проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги, за которые продавец предусматривает отсрочку платежа. В случае коммерческого кредита с переводным векселем другие кредитные договоры не заключаются.
Погашение коммерческого кредита могут осуществляться путем уплаты должником по векселю; передачи векселя в соответствии с действующим законодательством иному юридическому лицу (кроме банков и иных кредитных учреждений); переоформления коммерческого кредита в банковский. В случае коммерческого кредита без переводного векселя погашение этого кредита производится на условиях, установленных соглашением сторон.
Бланковый кредит, Консорциумный кредит
1. путем аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке с дальнейшим предоставлением кредитов субъектам хозяйственной деятельности;
2. путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков — кредитование осуществляется в зависимости от необходимости в кредите;
3. путем изменения гарантированных банками — участниками кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции.
Положения о порядке осуществления консорциумного кредитования, утверждено Постановлением Правления Национального Банка Украины Постановлением Правления Национального Банка Украины от 21.02.1996 года №37.
Консорциумы открытого состава могут быть созданы для проведения операций на валютных рынках или для крупномасштабных лизинговых или факторинговых операций на рынках заемного капитала. Члены консорциума несут солидарную ответственность перед заемщиками.
Лизинговый кредит, Ипотечный кредит
Ипотечные кредиторы могут быть ипотечными банками или специализированными ипотечными компаниями, а также коммерческими банками. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, владеющие предметами залога или имеющие поручителей, которые предоставляют предметы залога для использования заемщиком в качестве обеспечения.
Предметом ипотеки при предоставлении кредита целесообразно использовать: жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, земельные участки и т.п.
Потребительский кредит
Банк предоставляет ссуды физическим лицам в размере, определяемом исходя из стоимости товаров и услуг, являющихся предметом ссуды.
Размер кредита на строительство, покупку и ремонт жилых домов и др. определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обеспечение физическим лицом или суммой его текущих доходов за исключением обязательных платежей, в течение 10 лет. Срок ссуды устанавливается в зависимости от целей объекта, ссуды, размера ссуды, платежеспособности заемщика, при этом он не должен превышать 10 лет с момента ее предоставления.
Кредиты как основной элемент, структура кредитной системы Украины
... средств, полученных кредитором. Практическое выражение это находит в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливается конкретная цель кредита, а также в процессе банковских проверок соблюдения этого условия ...
Физические лица выплачивают ссуды путем перевода средств с личного депозита, депозитного счета, почтового перевода или наличными.
Регулирование кредитных отношений осуществляется посредством правовой формы, такой как договор займа, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа и впервые был определен в Гражданском кодексе Украины.
2. Кредитный договор
2.1 Понятие и сущность кредитного договора
Важным этапом процедуры осуществления кредитных операций является закл ючение кредитного договора (соглашения).
Надо сказать, что кредитный договор — это разновидность делового соглашения. Во-первых, субъекты кредитования (банк-кредитор и заемщик) выступают как юридически самостоятельные лица. Во-вторых, они взаимно действуют как гаранты товаров и, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес. Ведь все вопросы по кредиту решаются заемщиком и банком на договорной основе, путем заключения кредитного договора.
Кредитный договор —
Правила, регулирующие ссуду, применяются к отношениям, охватываемым ссудным договором, если иное не установлено настоящими правилами и не вытекает из существа ссудного договора.
Стороны в кредитном договоре — кредитодатель и заемщик.
Возникновение кредитных отношений возможно при таких условиях:
Участники кредитного договора должны действовать по принципам коммерческой ликвидации.
необходимо наличие экономических и юридических гарантий возврата кредита по истечении определенного срока.
Заемщик либо должен быть собственником имущества, либо обладать правом пользования и распоряжения им.
Кредитор также должен быть заинтересован в предоставлении ссуды, то есть должны быть сохранены экономические интересы компании.
Характеристики договора — консенсуальный, возмездный, двусторонний
Некоторые авторы, которые исследовали правовую природу кредитного договора уже с учетом действующего законодательства и современной банковской практики, считают, что кредитный договор может быть как реальным, (это вытекает из его правовой природы, как разновидности договора займа), так и консенсуальным, если из содержания договора вытекает, что банк или иное финансово-кредитное учреждение, занимающееся предпринимательской деятельностью, обязано предоставить кредит в сроки, размере и на условиях, согласованных сторонами. В последнем случае лицо, взявшее на себя обязательство предоставить ссуду, может быть вынуждено выполнить договор.В.Боброва, О.В.Дзера, Н.С.Кузнецова, О.А.Подопригора Гражданское право, часть вторая, К., Вентури, 1997 г., с.435-438.
2.2 Сущест
Существенными условиями кредитного договора, которые определяются законом, являются предмет, сумма, срок ее возврата и размер процентов. Проценты за использование кредитных средств рассчитываются с момента зачисления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора или даты, когда кредитор был обязан предоставить средства. Это правило связано с тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за реальное время использования денежной суммы. По согласию кредитодателя и заемщик в договоре могут быть предусмотрены иные условия, например, целевой характер кредитования, договорное списание, право банка издавать приказ о принудительной оплате долгового обязательства в случае несвоевременного погашения кредита или процентов за пользование им.
Кредит и кредитная система
... (Промстройбанк, банк «Российский кредит»). Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных институтов). Кредитная система Ранее говорилось, что ...
2. 3 Форма заключения кредитного договора
Кредитные договоры должны заключаться только на основании свободного вол
Кредитный договор заключается в письменной форме (в соответствии с Положением «О кредитовании», утвержденным Постановлением Правления НБУ от 28.09.95 г. № 246), если этот договор заключен с несоблюдением письменной формы, он является ничтожным (ст. 1055 ГК), но согласно п.2 ст.154 ГК Украины, если договор должен быть заключен в письменной форме, то он может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, телеграммами и т.п., подписанными стороной, которая их посылает.
Форма кредитного договора утверждена Правлением НБУ, приложенным к положению «О кредите». Учреждения банка в соответствии со своей практикой в кредитовании используют свои типовые формы договора с внесением в случае необходимости соответствующих изменений и дополненийПоложение «О кредитовании», утвержденное постановлением Правления НБУ от 28 сентября 1995 года № 246./Бизнес.-1995.-№40..
Таким образом, сегодня кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подпис, Согласно Указу Президента Украины от 6 ноября 1998
2. 4 Условия заключения и исполнения кредитного договора
Предусмотрено право кредитодателя отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме при нарушении процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит своевременно не будет возвращен. Заемщик вправе полностью или частично отказаться от получения ссуды, уведомив ссудодателя до истечения срока ее предоставления, установленного договором, если иное не предусмотрено договором или законом. В случае нарушения заемщиком обязательства по целевому использованию кредита по кредитному договору кредитор также имеет право отказать заемщику в дальнейших ссудах по соглашению.
В ГК предусмотрено предоставление коммерческого кредита. Договором, исполнение которого связано с передачей и собственность другой стороне денежных средств или вещей, определяемых родовыми признаками может предусматриваться предоставление кредита как аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом. К коммерческому кредиту применяются положения, регулирующие кредит, если иное не установлено положениями о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (ст. 1057 ГК Гражданский кодекс Украины от 16.01.2003 г., № 435-IV).
Зарубежный опыт показывает, что заключение кредитного договора требует внимания, ответственного отношения, компетентности, опыта и практики в этом вопросе. В странах с рыночной экономикой ни один банкир или предприниматель не подпишет кредитный договор, составленный без опытного юриста. Очень часто безграмотный договор не позволяет адвокату защитить в суде законные права и интересы клиента, который самостоятельно подготовил такой документ, либо без сомнения подписал тот кредитный договор, который ему предложила другая сторона.
Все кредитные договоры имеют сходную структуру. (См. Приложение.)
Проблемные вопросы кредитования под залог
... по применению коммерческими банками Закона Украины "О залоге", приказ Фонда государственного имущества Украины "О согласовании органами приватизации условия договоров залога и ипотеки" и ряд других. ... инструкции, рекомендации по применению договоров залога при обеспечении возврата кредита, по оценке стоимости объекта залога и т.п. В банковской практике залог имущества вытекает из залогового ...
Кредит выдается в порядке, предусмотренном договором — по графику, ежедневно или в другое время, в зависимости от потребности в ссуде. Кредиты предоставляются субъектам хозяйствования преимущественно в безналичной форме путем оплаты платежных документов со счета как в национальной, так и в иностранной валюте, в порядке, предусмотренном действующим законодательством и нормативными актами Национального банка, либо путем перерасчета на текущий счет заемщика, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Сам порядок погашения кредита определяется кредитным договором. Погашение кредита может осуществляться:
единовременно (предусматривает возврат кредита в полной сумме в обусловленный срок);
— в рассрочку (предусматривает периодическую оплату платежей в соответствии с поступлением средств от реализации продукции (выполнения работ, предоставления услуг) и других доходов).
В случае, если заемщик не имеет возможности уплатить долг, последний взыск
Банк осуществляет контроль за исполнением заемщиком условий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным погашением и уплатой процентов по ссуде.
В экономической литературе отмечают, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банк поддерживает деловые контакты с заемщиком, осуществляет проверки состояния сохранности зал оженного имуществаЛютый И.О. Денежно-кредитная политика и особенности ее реализации в Украине. Банковское дело.- «Финансы Украины», №1/2000..
При выявлении фактов использовании кредита не по целевому назначению банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор, что является основанием для вз ыскания всех средств в пределах обязательства заемщика по кредитному договору, согласно действующему законодательству.
В соответствии с п.28 Положения НБУ «О кредитовании » в случае несвоевременного погашения долга по кредиту и уплаты процентов при отсутствии договоренности об отсрочки погашения кредита банк имеет право применить штрафные санкции в размерах, предусмотренных кредитным договором.
Если заемщик отказывается выплатить долг, банк взыскивает его в порядке претензий.
Для ускорения урегулирования просроченной дебиторской задолженности банковские учреждения могут использовать такие формы, как уступка требований по требованиям и перевод долга. Правовая основа бизнеса. Под ред. Шакуна В.И., Мельника П.В., Поповича В.М.).- К.-Правові джерела.-1997.-580 с..
Согласно Согласно Гражданскому кодексу Украины, в период действия обязательств может осуществляться замена кредитора или должника. Кредитор (банк) может передать свои права по обязательству другому лицу, оформив это соглашением об уступке права требования. Передача права на кредит оформляется письменным соглашением с уведомлением должника.
Передача долга оформляется письменным соглашением между основным должником и новым должником, в котором должна отражаться передача конкретной задолженности и условий.
Предусмотрено право кредитодателя от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично в случае нарушения процедуры признания заемщика неплатежеспособным или при наличии иных обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что предоставленная заемщиком сумма не будет возвращена своевременно.
Международный кредит: сущность, виды и способы осуществления
... -импортерами разных стран по поводу предоставления, использования и погашения кредита. Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических ... регулирование международных кредитных отношений. Объектом данного курсового исследования является международный кредит. Предмет курсового исследования - международные кредитные отношения. Для написания курсовой ...
Заемщик вправе отказаться от получения ссуды полностью или частично, уведомив ссудодателя до истечения срока ее предоставления, установленного договором, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.
В случае нарушения заемщиком обязательства по целевому использованию кредита по кредитному договору кредитор также имеет право отказать заемщику в дальнейших ссудах по соглашению.
Делая вывод по данному вопросу, следует отметить, что в стране с рыночной экономикой отношения между предприятиями, учреждениями и гражданами всех форм собственности именно на договорной основе, поэтому качество, профессионализм заключения, в частности, кредитных договоров, и тем более исполнения, зависит от соответствующей законодательной базы, платежеспособности и порядочности партнеров. Все это, в свою очередь, влияет на повышение эффективности и благосостояния экономики.
3. Способы обеспечени
Большое значение для обеспечения кредита имеют предусмотренные законод ательством или договором виды его обеспечения: поручительство, гарантия, неустойка (штраф, пеня), залог. Положение «О кредитовании» только называет виды гарантий по кредитам, не поясняя специфики их применения.
Виды обеспечения кредита (способы обеспечения исполнения кредитных обяз
Исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование может быть обеспечено поручительством или гарантией. Это дополнительные обязательства, оформленные договором между кредитором по кредитному обязательству (банком) и поручителем (гарантом) для обеспечения исполнения кредитного (основного) обязательства.
Согласно ст. 553 ГК Украины поручительство — это договор, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за выполнение последним своего обязательства в полном объеме или в части. В отличие от поручительства, в законодательстве непосредственно не указывается договорный характер гарантии.
В соответствии с разъяснением Президиума Высшего хозяйственного суда Украины «О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с заключением и исполнением кредитных договоров» Разъяснением Президиума Высшего хозяйственного суда Украины «О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с заключением и исполнением кредитных договоров» от 06.10.94 г. № 02-5/706, основанием для возложения ответственности за невыполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является договор, заключенный между банком (кредитором) и поручителем (гарантом).
Тем самым Высший хозяйственный суд Украины подтвердил правовую природу гарантии как договора, т.е. двусторонней (многосторонней) сделки.
Под страхом недействительности договор поручительства должен быть заключен в письменной форме (ст.191 Гражданского кодекса Украины).
Эта норма применяется и к гарантии.
Как разъяснил Президиум Высшего хозяйственного суда Украины, одним из д оказательств заключения договора гарантии является письменное уведомление банка (письмо, телеграмма, телетайпограмма, телефонограмма и т.п.) — гаранта о том, что банк принимает от последнего гарантийное письмо. Также можно считать установленными договорные отношения между банком и гарантом, если в договоре банка с заемщиком есть ссылка на направленное банку гарантийное письмо и банк против этого не возразил. Если в кредитном договоре такая ссылка отсутствует, следует считать, что договорные отношения банка и гаранта не установлены.
Президиум разъясняет, что если структурная единица получила от юридического лица, в состав которого она входит, надлежащим образом оформленные полномочия на заключение от его имени договора гарантии или поручительства, тогда то обстоятельство, что в тексте договора отсутствуют ссылки на то, что такой договор заключен от имени юридического лица в соответствии с предоставленными полномочиями, само по себе не может быть основанием для признания договора недействительным. В таких случаях следует считать, что договор заключен от имени юридического лица.
К поручителю, выполнившему обязательство за заемщика, переходят все права кредитора по кредитному договору. В отличие от поручителя, гарант, выполнивший обязательство, не занимает место кредитора (взамен банка) и не пользуется правом регрессного требования к должнику о возврате выплаченных сумм.
Использованием поручительства и гарантии не исчерпываются возможности обеспечения исполнения кредитных обязательств. Наряду с поручительством (гарантией) или помимо них могут использоваться другие способы, например, неустойка (штраф, пеня).
В соответствии со ст.54 9 ГК Украины неустойка — это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пеня (разновидность неустойки)
Неустойки (пеню) иногда отождествляют с платой за предоставленный кредит, которая выражается в процентной ставке за его использование, в то время как неустойка является дополнительной обязанностью должника и мерой имущественной ответственности.
В соответствии с п.49 Положения НБУ «О кредитовании» в кредитных договорах необходимо предусматривать ответственность заемщика за несвоевременный возврат кредита и процентов за его использование в виде взыскания кредитором пени в размере 0,5 процента и более за каждый день просрочки в установленном действующим законодательством порядке.
Похожее положение предусмотрено в п.7 разъяснения Президиума Высшего хозяйственного суда Украины от 06.10.94 г.: при невыполнении заемщиком обязательства о возврате кредита и процентной ставки в установленный договором срок к нему может быть применена имущественная ответственность в соответствии с Законом Украины «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств», при условии, что конкретным договором не установлен конкретный размер такой ответственности в виде пени.
Использование залога как способа обеспечения исполнения обязательства подробно регламентировано Законом Украины «О залоге»Закон Украины «О залоге» от 02.10.92.// Ведомости ВРУ — 1992. №47.-Ст.642. и подлежит конкретизации в договоре залога.
Предметом залога согласно вышеназванному Закону Украины «О залоге» от 02.10.92 г. может быть:
- ипотека (земля, недвижимое имущество);
- товары в обороте либо в переработке (сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия, готовая продукция);
- заклад (движимое имущество, которое может передаваться во владение банку);
- имущественные права (право требования, которое принадлежит заемщику);
- ценные бумаги.
Залог недвижимого имущества является отличительной чертой одного из кред
С проведением приватизации появляется все большее число объектов недвижимого имущества, которые привлекательны в качестве предмета залога при кредитовании, в особенности земли, поэтому ипотечный кредит имеет перспективы развития в УкраинеМ.Швайка, (кандидат экономических наук.) Государственное регулирование денежно-кредитных отношений.// Экономика Украины.-1999.-№2.-с.15-20..
Обеспечение кредитного договора залогом имущества возможно двумя путями. Во-первых, договор о залоге может быть самостоятельным, т.е. отдельным по отношению к кредитному договору. Этот путь предпочтительнее в случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество (т.е. при заключении договора ипотеки), а также тран спортные средства, космические объекты, товары в обороте или переработке, поскольку в этих случаях закон требует нотариального удостоверения договора залога. При включении условия о залоге вышеперечисленного имущества в кредитный договор последний также потребует нотариального удостоверения, что в практике затруднит применение залога для обеспечения кредитного договора.
Во- вторых, условия о залоге (т.е. обеспечение обязательства должника залогом) могут быть включены в кредитный договор. Этот путь наиболее приемлем в случаях, когда осуществляется залог такого движимого имущества, при котором достаточно простой письменной формы договора. Тогда в кредитном договоре указывается, что своевременный возврат кредита обеспечивается залогом движимого имущества, определяется его состав, производится его описание, оценка и указывается его местонахождение.
Иногда в практике возникают споры, связанные с признанием недействительным залога как способа обеспечения кредитного обязательства и, в частности, о соответствующем толковании законодательства.
Так, в хозяйственный суд области обратился коммерческий банк (далее — Истец) с заявлением о признании недействительным договора залога товаров в обороте, заключенного им с фирмой (далее — Ответчик), поскольку указанный договор не удостоверен нотариально.
По этой причине хозяйственный суд области удовлетворил требования Истца.
Постановлением надзорной инстанции решение отменено и в иске отказано со ссылкой на то, что промышленные товары и продукты питания не входят в перечень имущества, определенного ст.13 Закона Украины «О залоге», относительно которого признано обязательное нотариальное удостоверение договора залога.
Истец не согласился с принятым постановлением, в связи, с чем обратился в судебную коллегию Высшего хозяйственного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений с заявлением об отмене постановления и подтверждении принятого судом решения. Свое заявление Истец мотивировал тем, что во время заключения договора залога и на момент возникновения спора действовала редакция ст.13 Закона Украины «О залоге», которая предусматривала нотариальное удостоверение договора залога товаров в обороте или в переработке.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, установила следующее.
В 1995 г. стороны заключили кредитный договор № 211, по которому Ответчику был предоставлен кредит. Позднее, в 1996 г. для обеспечения выполнения обязательства по кредитному договору стороны заключили договор залога промышленных товаров на сумму кредита. В связи с тем, что кредит не был возвращен, Ответчик обратился к истцу с предложением о реализации условий договора залога, однако Истец отказался принять заложенные товары, о чем составлен соответствующий акт. Как следует из материалов дела, обжалуемое постановление не соответствует действующему законодательству, исходя из следующего.
На данные правоотношения распространяется действие Закона Украины «О зал оге» в редакции от 02.10.92 г. с изменениями, внесенными в 1994-1995 гг. Согласно ст.13 этого Закона в случаях, если предметом договора залога являются товары в обороте или в переработке, его нотариальное удостоверение является обязательным. При несоблюдении данного условия ст.14 этого же Закона предусматривает признание такого договора недействительным как противоречащего действующему законодательству.
В силу принципа необратимости действия Закона во времени статья в новой редакции не подлежит применению к правоотношениям, возникшим до принятия изменений.
Таким образом, с учетом изложенного судебная коллегия Высшего хозяйственного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений отменила постановление по делу, оставив в силе решение хозяйственного суда.
Согласно ст.31 Закона Украины «О залоге», предметом ипотеки может быть:
имущество, связанное с землей — строение, сооружение, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостный имущественный комплекс;
- иное имущество, отнесенное законодательством к недвижимому;
- принадлежащие гражданам на праве частной собственности земельные участки и многолетние насаждения.
Договор ипотеки, заключенный между залогодержателем (банком) и залогодателем также имеет письменную форму и должен обязательно нотариально удостоверен. Нотариус, если это предусмотрено договором налагает запрет на отчуждение предмета ипотеки.
Права ипотечного залогодержателя:
Проверять документально и фактически наличие, размер и условия сохранности предмета залога.
Требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранности предмета залога.
Требовать от любого лица прекращения посягательства на предмет залога, которое угрожает потерей или его повреждением.
Права ипотечного залогодателя:
Владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением.
Досрочно исполнить основное обязательство, если это не противоречит содержанию обязательства.
Реализовывать при письменном согласии залогодержателя предмет залога с переводом на приобретателя основного долга, обеспеченного залогом.
Передавать по письменному согласию залогодержателя предмет залога в аренду.
Заклад — это залог движимого имущества, при котором имущество, составля ющее предмет залога, передается во владение залогодержателю.
Ст.45 Закона Украины «О залоге» предусматривает обязанности залогодержателя по отношению к предмету заклада: применять меры, необходимые для его сохранности, в оговоренных в договоре случаях, получать доход с предмета заклада в интересах залогодателя, страховать его, платить налоги и сборы, связанные с владением заложенной вещью за счет залогодателя.
В договоре залога имущественных прав должно быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю.
Ценные бумаги (облигации, сертификаты) могут быть приняты в залог при условии передачи залогодателем банку их на хранение, а так же обязательной регистрации факта залога в организации, которая выдала бумаги. При этом необходимо оценить реальную стоимость ценных бумаг и возможность их реализации с целью погашения кредита.
