Кредитная политика ПАО «Сбербанк» в условиях цифровой трансформации и новых вызовов (2024-2025): комплексный анализ и направления совершенствования

метки: Кредитный, Политик, Сбербанк, Россия, Портфель, Условие, Обращение, Система

В августе 2025 года уровень инфляции в России составлял 8,1%. Этот макроэкономический показатель, наряду с ключевой ставкой Банка России в 17,00% (установленной с 15 сентября 2025 года), задает жесткие рамки для формирования кредитной политики любого коммерческого банка. В этих условиях способность банка эффективно управлять своим кредитным портфелем, адаптироваться к изменяющимся регуляторным требованиям и активно внедрять инновационные технологии становится не просто конкурентным преимуществом, а вопросом стратегического выживания и устойчивого развития, ведь только гибкие и технологичные финансовые институты способны выдерживать постоянно растущее давление рынка.

Введение: Актуальность, цели и задачи исследования кредитной политики Сбербанка

Кредитная политика – это не просто набор правил, а живой организм, который постоянно адаптируется к пульсу экономики, меняющимся потребностям клиентов и новым технологическим горизонтам. В условиях текущей макроэкономической волатильности, активной цифровизации и усиления регуляторного давления, кредитная политика коммерческих банков переживает период глубокой трансформации. Она является краеугольным камнем финансовой устойчивости любой кредитной организации, определяя как ее доходы, так и уровень принимаемых рисков, что напрямую влияет на стабильность всей финансовой системы.

Актуальность темы для студентов и специалистов в области банковского дела и финансов обусловлена необходимостью понимания механизмов, с помощью которых крупнейшие игроки рынка, такие как ПАО «Сбербанк», справляются с вызовами современности. Изучение их опыта позволяет выявить эффективные стратегии, оценить риски и спрогнозировать дальнейшее развитие сектора, что, несомненно, обогащает профессиональные знания и практические навыки.

Цель данной работы заключается в проведении комплексного исследования кредитной политики ПАО «Сбербанк». Анализ будет основываться на теоретических основах банковского дела, практическом механизме реализации этой политики и определении ключевых направлений ее совершенствования в текущих экономических условиях.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач исследования, а именно:

• Рассмотреть теоретические основы и современные подходы к формированию кредитной политики в контексте текущей макроэкономической среды и цифровизации.
• Проанализировать актуальные регуляторные требования и правовые нормы, определяющие кредитную деятельность российских банков.
• Изучить динамику, структуру и качество кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за последние 3-5 лет, выявив основные тенденции и факторы влияния.
• Оценить эффективность кредитной политики Сбербанка с учетом его финансовых результатов и уровня кредитного риска.
• Выявить инновационные кредитные продукты, технологии и подходы к управлению рисками, внедряемые банком для повышения конкурентоспособности.
• Определить основные проблемы и вызовы, с которыми сталкивается Сбербанк, и предложить конкретные направления для совершенствования его кредитной политики.

  Структура работы логически выстроена для последовательного раскрытия заявленной проблематики. Она включает введение, теоретические основы, обзор правовой среды, детальный анализ кредитного портфеля Сбербанка, изучение инновационных решений и заключение с рекомендациями. Каждый раздел представляет собой углубленный анализ соответствующей тематики, что позволяет получить целостное и всестороннее представление о кредитной политике крупнейшего банка страны, давая читателю максимально полную картину.

  6 стр., 2580 слов

  Кредитная политика коммерческого банка в условиях ужесточения ...

  ... анализа выбран лидер рынка — ПАО Сбербанк, чья деятельность наиболее полно отражает реакцию банковской системы на макроэкономические и регуляторные шоки. Цель работы состоит в комплексном анализе современной кредитной политики коммерческого банка, ... современных условиях (2023–2025 гг.), когда кредитный риск многократно возрос, а стоимость фондирования высока, приоритеты кредитной политики смещаются ...

Теоретические основы и современные подходы к формированию кредитной политики коммерческого банка

В основе любой успешной финансовой организации лежит продуманная и гибкая кредитная политика. Это не просто свод правил, а стратегический компас, указывающий направление развития в сфере предоставления заемных средств.

Определение и сущность кредитной политики
Кредитная политика коммерческого банка – это комплексная программа действий, определяющая стратегию и тактику кредитной организации в сфере предоставления займов юридическим и физическим лицам. Ее суть заключается в поиске оптимального баланса между риском и доходностью операций, поскольку именно этот баланс определяет устойчивость и прибыльность банка в долгосрочной перспективе. В ее основе лежат фундаментальные понятия:

• Кредитная политика – это система принципов, методов и инструментов, используемых банком для управления кредитным портфелем с целью максимизации прибыли при минимизации рисков.
• Кредитный риск – это вероятность возникновения убытков или недополучения прибыли вследствие неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
• Кредитный портфель – совокупность всех выданных банком кредитов, классифицированных по различным признакам (виды заемщиков, сроки, валюты, отрасли, виды обеспечения).
• Виды кредитов – разнообразные формы предоставления средств, включающие потребительские, ипотечные, автокредиты, корпоративные, межбанковские займы и другие, различающиеся по целям, срокам, обеспечению и условиям предоставления.

Цели и задачи кредитной политики
Стратегическая цель кредитной политики банка всегда одна – создание благоприятных условий для непрерывного развития кредитных операций, повышение их доходности и поддержание устойчивости при приемлемом уровне рисков, строго соблюдая при этом банковское законодательство. Почему это так важно? Потому что именно от этого зависит доверие клиентов и стабильность всей финансовой системы.

Инфляционные процессы в современной России (2018–2025): Теоретический ...

... прогнозирования РАН, и усиливает риски зарождения стагфляционной волны — сочетания высокой инфляции и низких темпов экономического роста. Антиинфляционная Политика Банка России (2018–2025): ... сущности современной инфляции, ее немонетарных драйверов и механизмов трансмиссии денежно-кредитной политики (ДКП) является критически важным для формирования адекватной макроэкономической стратегии, ...

На пути к этой глобальной цели стоят оперативные задачи, которые могут варьироваться в зависимости от текущей рыночной ситуации и приоритетов банка. Они включают в себя:

• Удовлетворение интересов заемщиков путем предложения выгодных и конкурентоспособных условий кредитования.
• Обеспечение надежного и доходного размещения средств для кредиторов (депозиторов и инвесторов).
• Увеличение прибыли и рентабельности кредитных операций, что является прямой функцией руководства банка.

Элементы и классификация кредитной политики
Кредитная политика представляет собой сложную структуру, которая включает в себя три основные группы элементов:

1. Концептуальные элементы: определяют общую философию и принципы кредитной деятельности, а также стратегические цели.
2. Административные элементы: регламентируют организационную структуру кредитного процесса, распределение полномочий и ответственности.
3. Процедурные элементы: детализируют конкретные шаги и процедуры по выдаче, сопровождению и управлению кредитами, от предварительной оценки до мониторинга и взыскания задолженности.

Классификация кредитной политики осуществляется по множеству признаков, что позволяет более глубоко анализировать ее характер и направленность:

• По субъектам кредитования: юридические лица (корпоративные клиенты), физические лица (розничные клиенты).
• По формам кредита: потребительский, ипотечный, государственный, межбанковский и т.д.
• По срокам: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (более 5 лет).
• По степени рискованности: агрессивная (высокая доходность, высокий риск), традиционная (умеренная доходность, умеренный риск), консервативная (низкий риск, низкая доходность).
• По целям: целевые (на определенные нужды), нецелевые.
• По типу рынка, географии, отраслевой направленности.
• По обеспеченности: обеспеченные (залогом, поручительством), необеспеченные (без обеспечения).
• По цене кредита: стандартные, льготные, проблемные.

Факторы, влияющие на кредитную политику
Формирование кредитной политики – это динамичный процесс, подверженный влиянию как внешних, так и внутренних факторов.

Макроэкономические факторы формируют общий фон, на котором действует банк:

• Общая экономическая ситуация: темпы роста ВВП, состояние основных отраслей экономики.
• Политическая стабильность: инвестиционный климат и доверие к финансовой системе.
• Стадия экономического цикла: в периоды роста банки могут быть более агрессивны, в периоды спада – более консервативны.
• Уровень инфляции и процентных ставок: влияют на стоимость ресурсов и доходность кредитов.
• Состояние национальной валюты: стабильность или волатильность курса.
• Конкуренция в банковской сфере: заставляет банки адаптировать свои предложения.

Микроэкономические факторы отражают внутренние особенности самого банка:

Роль Инвестиций в Современной Экономике России: Количественный ...

... снижает эффективность монетарной политики Банка России. Для ВКР этот факт становится основой для разработки рекомендаций по оптимизации механизмов ГЧП и снижению кредитной нагрузки через стимулирование ... капитал (без учета субъектов малого предпринимательства) за январь-сентябрь 2024 года демонстрирует следующее соотношение: Собственные средства организаций: 50,5%. Привлеченные средства: 49,5%. Это ...

• Цель банка: максимизация прибыли, рост рыночной доли, социальная ответственность.
• Занимаемый сегмент рынка: специализация на определенных клиентах или продуктах.
• Квалификация персонала: уровень экспертизы в кредитовании и управлении рисками.
• Величина собственных средств (капитала): определяет возможности по наращиванию кредитного портфеля.
• Структура пассивов и состояние депозитной базы: влияют на доступность и стоимость фондирования.

Современные концепции кредитной политики в условиях цифровизации
Цифровая трансформация перестраивает банковскую индустрию, предлагая новые инструменты и подходы к формированию и реализации кредитной политики.

• Open API и Open Banking: Эти концепции становятся краеугольным камнем современной финансовой инфраструктуры. Банк России совместно с Ассоциацией ФинТех активно разрабатывает единые стандарты открытых API, которые позволят банкам бесшовно обмениваться данными и предлагать клиентам интегрированные финансовые услуги. Пока применение этих стандартов рекомендательное, но уже с 2026 года ожидается их обязательное внедрение для крупных банков, брокеров и страховых компаний, а с 2027 года к ним присоединятся МФО и другие участники рынка. К середине 2025 года Банк России планировал запустить полноценный прототип Open API, в пилотном проекте активно участвуют 19 организаций.
• Искусственный интеллект (ИИ) и Big Data: Эти технологии радикально меняют подходы к сбору, обработке, анализу данных и принятию решений в кредитном процессе. В 2025 году более 50% российских банков активно внедряют решения на базе ИИ. Объем российского рынка больших языковых моделей (LLM) оценивается в 35 млрд рублей. В банковском секторе ИИ используется для обслуживания клиентов (чат-боты – 23,2%), обнаружения мошеннических операций (18,4%), создания персонализированных предложений (14,7%), автоматизации внутренних процессов (12,8%) и кредитного скоринга (8,9%).

  AI-скоринг позволяет сократить просроченные платежи на 15% и увеличить одобрения на 30%. Примечательно, что более 90% компаний в России используют отечественные ИИ-решения. Сбербанк планирует получить финансовый эффект от применения ИИ в 2025 году не менее 450 млрд рублей, а вклад ИИ в ВВП РФ к 2030 году может составить 4%.

• Цифровой рубль и Система быстрых платежей (СБП): Эти инновации оказывают прямое влияние на денежно-кредитную политику и банковскую деятельность. Цифровизация финансовой сферы положительно влияет на проводимость процентного канала трансмиссионного механизма Банка России. В долгосрочной перспективе распространение цифрового рубля создаст условия для повышения эффективности трансмиссионного механизма ДКП за счет снижения транзакционных издержек, роста конкуренции между банками и ускорения реакции ставок по банковским депозитам на изменение денежно-кредитных условий. С 1 октября 2025 года начнется первый этап внедрения цифрового рубля, а массовое внедрение запланировано с 1 сентября 2026 года. На конец 2024 года в рамках пилотирования цифрового рубля было открыто более 1,5 тыс. кошельков физических и юридических лиц, совершено более 40 тыс.
  5 стр., 2233 слов

  Двухуровневая система ограничения кредитного риска коммерческих ...

  ... 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и статье 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Эти статьи обязывают кредитные организации ... кредиты, требует обеспечения капиталом. Банк России, следуя рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору («Базель III»), устанавливает многоуровневую систему требований к капиталу: Норматив ...

  переводов и 10 тыс. оплат, исполнено более 7 тыс. смарт-контрактов.
  СБП демонстрирует впечатляющую динамику: по итогам I квартала 2025 года граждане провели 4,1 млрд операций на 22,6 трлн рублей, что в 1,6 и 2,1 раза больше, чем годом ранее соответственно. Среднее количество операций в сутки достигло 45 млн. Доля СБП в переводах между физлицами за 11 месяцев 2024 года выросла до 88,6%.

• Цифровая кредитная инфраструктура: Современные банки строят комплексные цифровые экосистемы, включающие платформы для кредитования бизнеса, передовые системы идентификации заемщиков, облачные сервисы и технологии распределенных реестров.

Эти технологические сдвиги требуют от коммерческих банков переосмысления традиционных подходов к кредитованию, делая акцент на скорость, персонализацию, безопасность и эффективность.

Правовые и регуляторные основы кредитной деятельности в РФ (2024-2025 гг.)

Правовое поле, в котором функционирует кредитная система Российской Федерации, представляет собой многоуровневую структуру, где каждый элемент играет ключевую роль в обеспечении стабильности и прозрачности банковской деятельности. В 2024-2025 годах это поле активно развивается, адаптируясь к новым вызовам и технологическим реалиям.

Общая нормативно-правовая база
Основополагающими документами, регулирующими кредитную деятельность в России, являются:

• Гражданский кодекс РФ (ГК РФ): Является фундаментом для всех гражданско-правовых отношений, включая кредитные. Главы 42 (статьи 807-823) детально регулируют отношения займа и кредита, определяя такие ключевые аспекты, как форма и содержание кредитного договора (статьи 819-821.1), проценты по займу и кредиту, а также ответственность сторон.
• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Этот закон выступает в качестве основного законодательного акта, непосредственно регулирующего создание, функционирование и осуществление банковских операций кредитными организациями. Он определяет правовые основы банковской системы России, устанавливает принципы банковского регулирования и надзора.
• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Определяет статус, цели, функции и полномочия Банка России, являющегося главным эмиссионным и денежно-кредитным регулятором страны.

Денежно-кредитная политика Банка России
Банк России является центральным органом, формирующим и реализующим единую государственную денежно-кредитную политику. Ее приоритетом является обеспечение ценовой стабильности, то есть поддержание инфляции вблизи целевого уровня 4%. Почему именно 4%? Это оптимальный уровень для стимулирования экономического роста без чрезмерного обесценивания национальной валюты.

Бухгалтерский учет страховых операций в РФ: Актуальный обзор ...

... было признано утратившим силу с 1 января 2025 года Указанием Банка России от 6 июля 2020 г. N 5494- ... финансовой информации. Важно отметить, что ранее действовавшее Положение Банка России от 04.09.2015 N 491-П "Отраслевой стандарт бухгалтерского ... другому страховщику (перестраховщику). Это позволяет страховщикам управлять своими портфелями рисков и снижать концентрацию крупных убытков. Классификация и ...

Основным инструментом воздействия на экономику и банковский сектор выступает ключевая ставка. С 15 сентября 2025 года она составляет 17,00%. Этот показатель напрямую влияет на стоимость заемных средств для коммерческих банков и, как следствие, на процентные ставки по кредитам и депозитам для конечных заемщиков и вкладчиков. В августе 2025 года уровень инфляции в России составлял 8,1%, что подчеркивает необходимость жесткой монетарной политики для достижения цели ценовой стабильности. Каков же важный нюанс здесь упускается? Жесткая монетарная политика, хотя и необходима для борьбы с инфляцией, может замедлять экономический рост, делая кредиты менее доступными для бизнеса и населения.

Актуальные изменения в законодательстве (2025-2026 гг.)

Нововведения в ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Российское банковское законодательство динамично развивается, реагируя на изменения в экономике и структуре финансового рынка.

• Освобождение небанковских кредитных организаций (НКО): Федеральный закон от 23.07.2025 № 259-ФЗ внес важные изменения, освобождающие НКО от ряда регуляторных требований. С 1 сентября 2025 года они освобождаются от обязанности раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о финансовых инструментах, включаемых в расчет собственных средств (капитала), а также о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. Кроме того, НКО больше не обязаны назначать отдельного руководителя службы внутреннего контроля. Эти меры направлены на снижение административной нагрузки на НКО, способствуя их развитию.
• Расширение операций для банков с базовой лицензией: С 3 августа 2025 года банки с базовой лицензией получили расширенные возможности. Им разрешено совершать операции с ценными бумагами, включенными в котировальные списки первого (высшего) и второго уровня, на площадке организатора торгов, в капитале которого не участвует Банк России. Также они могут совершать операции по счетам в драгоценных металлах с иностранными физическими и юридическими лицами. Эти изменения призваны повысить конкурентоспособность и расширить спектр услуг банков с базовой лицензией.

Положения Банка России, регулирующие кредитную деятельность

Банк России играет ключевую роль в детальном регулировании кредитной деятельности, выпуская специализированные положения, которые обязательны для всех кредитных организаций.

Формирование резервов и внутренний контроль

• Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»: Этот документ является одним из самых важных в регулировании кредитного риска. Он устанавливает методику оценки качества ссуд и определяет порядок формирования банками резервов, что напрямую влияет на их финансовую устойчивость и способность абсорбировать потенциальные убытки.
• Положение от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»: Регламентирует создание и функционирование системы внутреннего контроля в банках, что критически важно для предотвращения мошенничества, управления рисками и обеспечения соблюдения законодательства.
• Положение от 17.04.2019 № 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности»: В условиях повсеместной цифровизации и роста киберугроз этот документ, с изменениями, вступившими в силу с 1 января 2020 года и 1 января 2021 года, устанавливает строгие требования к банкам по защите конфиденциальной информации клиентов и банковских данных.

Изменения в регулировании кредитной истории и ликвидности

• Указание от 30.09.2024 № 6878-У «О внесении изменений в Положение от 11 мая 2021 года № 758-П «О порядке формирования кредитной истории»: Вступает в силу с 1 октября 2025 года и направлено на дальнейшее совершенствование системы формирования и использования кредитных историй. Это улучшает механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и способствует более ответственному кредитованию.
• Положение от 31 июля 2025 г. № 864-П «О порядке расчета системно значимыми кредитными организациями норматива краткосрочной ликвидности»: Вступит в силу по истечении 1 месяца после официального опубликования. Оно устанавливает новые требования к расчету норматива краткосрочной ликвидности (Н₂₆) для системно значимых банков, что направлено на повышение их устойчивости к краткосрочным шокам ликвидности.

Новые требования в области ПОД/ФТ
Борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма остается одним из приоритетов регулятора. Постановление Правительства РФ от 12.06.2024 № 790, вступающее в силу 1 октября 2025 года, актуализирует особенности представления в Росфинмониторинг информации, предусмотренной Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Это обеспечивает более эффективный контроль за финансовыми потоками и способствует предотвращению незаконных операций.

Актуальный анализ и оценка кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» ...

... Динамика и структурный анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» (2022–2025 гг.) Период 2022–2025 годов стал временем резких контрастов в динамике кредитного портфеля Сбербанка. На фоне высоких ... базу оценки кредитного риска, включая подходы ПВР (IRB) и регуляторные требования Банка России. Проанализировать динамику и структурные изменения кредитного портфеля Сбербанка, детализируя влияние ...

Адаптация банковского сектора РФ к внешним ограничениям
В 2022-2023 годах российский банковский сектор столкнулся с беспрецедентными внешними ограничениями. Более 35 российских банков, включая Сбербанк, попали под международные санкции, что привело к отключению многих из них от глобальной системы SWIFT. Этот вызов стал катализатором для развития внутренних платежных и коммуникационных систем.

Влияние международных санкций на российские банки (отключение от SWIFT)

Отключение от SWIFT, ключевой международной системы обмена финансовыми сообщениями, стало серьезным испытанием для российских банков, осложнив трансграничные операции. Однако российская финансовая система продемонстрировала высокую степень адаптации, активно развивая альтернативные механизмы.

• Развитие Системы передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России: СПФС стала ключевым инструментом для обеспечения бесперебойного обмена финансовыми сообщениями внутри страны и с зарубежными партнерами. На начало июля 2024 года количество участников СПФС достигло 570 организаций. Что еще более важно, на апрель 2025 года к системе подключилось 177 нерезидентов из 24 стран, что свидетельствует о растущем международном признании СПФС как надежной альтернативы SWIFT. Общее количество переданных через СПФС сообщений в 2024 году выросло на 23% по сравнению с 2023 годом, а в первом полугодии 2024 года трафик СПФС увеличился на 13,2% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года.
• Роль Национальной системы платежных карт (НСПК) и карт «Мир»: НСПК, оператор платежной системы «Мир», обеспечила суверенитет российских платежей внутри страны. Доля карт «Мир» по объему платежей на III квартал 2024 года составила 64,1% рынка, увеличившись с 52,5% на III квартал 2023 года. Количество выданных карт «Мир» на III квартал 2024 года превысило 382 млн единиц. Это демонстрирует не только высокую популярность национальной платежной системы, но и ее ключевую роль в обеспечении финансовой стабильности и независимости в условиях внешних ограничений.

Эти адаптационные меры позволили российской финансовой системе не только выстоять под давлением, но и создать надежный фундамент для дальнейшего развития, опираясь на собственные инфраструктурные решения.

Методология анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого ...

... Ключевым макроэкономическим фактором, определяющим кредитный риск в 2024–2025 годах, является политика Банка России по управлению инфляцией через ультражесткую денежно-кредитную политику (ДКП). Ключевая ставка Банка России достигла своего ...

Анализ кредитного портфеля и эффективности кредитной политики ПАО «Сбербанк» (2022-2025 гг.)

ПАО «Сбербанк» как системообразующий банк российской экономики, традиционно является лидером на рынке кредитования. Анализ его кредитного портфеля за последние годы позволяет оценить эффективность кредитной политики, выявить тенденции и определить перспективы развития.

Общая характеристика кредитной деятельности Сбербанка
Кредитная деятельность Сбербанка – это основной источник его доходов и ключевой фактор, определяющий финансовое положение. Банк работает как с корпоративными, так и с розничными клиентами, предлагая широкий спектр кредитных продуктов, адаптированных к различным потребностям рынка. Стратегия Сбербанка в области кредитования направлена на поддержание баланса между ростом объема портфеля, диверсификацией рисков и обеспечением высокого качества активов.

Динамика и структура кредитного портфеля

Корпоративный кредитный портфель

Корпоративное кредитование является одним из столпов бизнеса Сбербанка.

• Объем и рост: Прогнозируемый рост корпоративного кредитного портфеля в 2025 году составляет 9-11%. Этот рост обусловлен как общим восстановлением экономики, так и активной работой банка с крупными корпорациями и предприятиями малого и среднего бизнеса.
• Факторы влияния: На динамику корпоративного портфеля существенно влияют макроэкономические показатели, такие как ключевая ставка Банка России (17,00% на 15.09.2025), уровень инфляции (8,1% в августе 2025), а также государственные программы поддержки бизнеса и инвестиционные проекты.
• Качество портфеля: Во II квартале 2025 года наблюдалось некоторое ухудшение качества корпоративного портфеля. Доля кредитов III стадии (с признаками обесценения) составила 3,8%. Это может быть связано с ужесточением монетарной политики, что увеличивает стоимость обслуживания долга для предприятий, а также с точечными проблемами в отдельных отраслях экономики. Сбербанк активно управляет этим риском, проводя реструктуризацию задолженности и работая с проблемными активами.

Розничный кредитный портфель

Розничное кредитование остается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов для Сбербанка.

Актуальный правовой анализ системы пенсионного обеспечения РФ ...

... к усилению распределительного начала. Эти метаморфозы, кульминацией которых стали новеллы 2025 года, сформировали текущий ландшафт пенсионного обеспечения. Становление распределительно-накопительной системы и ... долгосрочной финансовой устойчивости системы и соответствовало мировым тенденциям. К 2025 году установлены следующие актуальные требования для назначения страховой пенсии по старости: ...

• Объем и рост: Прогноз роста розничного кредитного портфеля в 2025 году составляет около 5%. Этот сегмент поддерживается высоким спросом со стороны населения, несмотря на повышение процентных ставок.
• Структура:
  • Потребительские кредиты: Занимают значительную долю, отличаясь гибкими условиями и короткими сроками. Сбербанк активно использует цифровые каналы для выдачи таких кредитов, что обеспечивает скорость и удобство для клиентов.
  • Ипотечные кредиты: Несмотря на ужесточение условий и рост ставок, ипотека остается драйвером роста, поддерживаемая, в том числе, государственными программами льготного кредитования.
  • Автокредиты: Также демонстрируют устойчивый спрос, хотя и менее значительный по объему по сравнению с ипотекой и потребительскими кредитами.
• Качество портфеля: Аналогично корпоративному портфелю, во II квартале 2025 года отмечено ухудшение качества розничного портфеля. Доля кредитов III стадии достигла 5,3%. Это отражает общие тенденции на рынке, где высокая долговая нагрузка населения и рост стоимости заимствований могут приводить к увеличению просроченной задолженности. Банк реагирует на это усилением скоринговых систем и предложением программ реструктуризации.

Качество кредитного портфеля и управление рисками
Управление качеством кредитного портфеля является центральной задачей кредитной политики.

• Показатели просроченной задолженности, уровень резервов на возможные потери, NPL: На конец 2024 года показатель NPL (Non-Performing Loans – неработающие кредиты) в Сбербанке составлял 2,2%. Это достаточно низкий уровень по сравнению со среднерыночными показателями, что свидетельствует об эффективном управлении рисками. Однако, как было отмечено, во II квартале 2025 года наблюдается увеличение доли кредитов III стадии, что требует повышенного внимания к формированию резервов.
• Стоимость риска (CoR — Cost of Risk): Прогноз стоимости риска на 2025 год составляет 1,5%. Этот показатель отражает величину отчислений в резервы по отношению к среднему объему кредитного портфеля и является ключевым индикатором эффективности управления кредитным риском. Эффективность мероприятий по снижению риска включает в себя внедрение продвинутых моделей кредитного скоринга, применение технологий искусственного интеллекта для выявления проблемных заемщиков на ранних стадиях, а также активную работу с залогами и поручительствами.
• Заявления руководства Сбербанка: Руководство банка регулярно подчеркивает контролируемость рисков и наличие достаточного запаса капитала для абсорбирования потенциальных потерь. Это подтверждается высокими показателями достаточности капитала, что обеспечивает стабильность банка даже в условиях ухудшения качества портфеля.

Финансовые результаты Сбербанка, связанные с кредитной политикой (2024-2025 гг.)
Кредитная политика напрямую определяет финансовое благополучие банка.

• Доходы и расходы: Основную часть доходов Сбербанка формируют процентные доходы от кредитования. Расходы включают процентные расходы по депозитам, операционные расходы и отчисления в резервы на возможные потери по ссудам.
• Прибыль и рентабельность капитала: В 2024 году рентабельность капитала (ROE) Сбербанка составила 23,4%, что является одним из лучших показателей в российском банковском секторе. Высокая ROE свидетельствует об эффективном использовании собственного капитала для генерации прибыли, в значительной степени благодаря успешной кредитной политике.
• Чистая процентная маржа (NIM — Net Interest Margin): Прогноз чистой процентной маржи на 2025 год составляет 5,6%. Этот показатель отражает разницу между процентными доходами и процентными расходами банка и является ключевым индикатором его операционной эффективности в условиях изменения ключевой ставки. Поддержание высокой NIM в условиях роста ставок демонстрирует способность банка эффективно управлять структурой активов и пассивов.

Таким образом, кредитная политика ПАО «Сбербанк» демонстрирует устойчивость и адаптивность, несмотря на вызовы макроэкономической среды. Однако ухудшение качества портфеля во II квартале 2025 года требует дальнейшего усиления риск-менеджмента и активного внедрения инновационных подходов.

Цифровизация и инновационные подходы в кредитной политике ПАО «Сбербанк»

В современном мире конкурентоспособность и устойчивость коммерческого банка напрямую зависят от его способности интегрировать передовые цифровые технологии в каждый аспект своей деятельности, особенно в кредитную политику. ПАО «Сбербанк» активно движется по этому пути, становясь лидером в цифровой трансформации банковского сектора России.

Цифровая кредитная инфраструктура банка
Сбербанк инвестирует значительные ресурсы в создание комплексной цифровой кредитной инфраструктуры, которая служит основой для эффективного и безопасного кредитования. Эта инфраструктура охватывает:

• Платформы для кредитования бизнеса: Современные B2B-платформы, позволяющие корпоративным клиентам подавать заявки, управлять кредитами, получать аналитику и взаимодействовать с банком в режиме реального времени.
• Системы идентификации заемщиков: Усовершенствованные биометрические и цифровые системы идентификации (например, через Единую биометрическую систему), которые ускоряют процесс одобрения кредитов и повышают безопасность транзакций.
• Облачные сервисы: Использование облачных технологий для хранения и обработки данных, что обеспечивает масштабируемость, гибкость и сокращение издержек.
• Технологии распределенных реестров (блокчейн): Применение блокчейна для повышения прозрачности и безопасности некоторых видов кредитных операций, таких как синдицированные кредиты или секьюритизация активов.

Внедрение Open API и Open Banking

Концепции Open API (открытых программных интерфейсов) и Open Banking (открытого банкинга) меняют парадигму взаимодействия между банками, клиентами и сторонними сервисами, создавая экосистему для инновационных финансовых продуктов.

Национальная инициатива по Open API в России

Россия активно развивает национальную инициативу в этой области.

• Разработка стандартов: Банк России совместно с Ассоциацией ФинТех является инициатором и разработчиком единых стандартов открытых API. Эти стандарты направлены на унификацию и упрощение обмена данными между участниками финансового рынка.
• Пилотный проект и Экспертный совет: В пилотном проекте по внедрению открытых банковских интерфейсов активно участвуют 19 организаций, включая Сбербанк. На площадке Ассоциации ФинТех с 2023 года работает Экспертный совет по внедрению Открытых API, что демонстрирует серьезность подхода к разработке и адаптации этих технологий.
• Дорожная карта и сроки обязательного внедрения: До 2026 года применение стандартов Open API остается рекомендательным. Однако с 2026 года предполагается обязательное внедрение Open API для крупных банков, брокеров и страховых компаний. С 2027 года к ним присоединятся микрофинансовые организации, депозитарии, операторы информационных систем и финансовые платформы. К середине 2025 года Банк России планировал запустить полноценный прототип Open API, что подчеркивает динамичность процесса.

Применение искусственного интеллекта (ИИ) и Big Data

Искусственный интеллект и технологии анализа больших данных стали неотъемлемой частью современной кредитной политики, позволяя банкам более точно оценивать риски, персонализировать предложения и автоматизировать процессы.

Стратегия Сбербанка в области ИИ

Сбербанк признан одним из лидеров в области применения ИИ в России.

• Финансовый эффект от ИИ: Банк планирует получить финансовый эффект от применения ИИ в 2025 году не менее 450 млрд рублей. Это подчеркивает не только стратегическую важность, но и реальную экономическую отдачу от инвестиций в ИИ.
• Вклад ИИ в ВВП РФ: Эксперты прогнозируют, что вклад ИИ в ВВП РФ к 2030 году может составить 4%, что демонстрирует макроэкономический потенциал этой технологии.

Практические кейсы применения ИИ в кредитовании

Применение ИИ в кредитовании охватывает широкий спектр задач, от повышения эффективности до снижения рисков.

• AI-скоринг: Применение ИИ в кредитном скоринге позволяет значительно улучшить точность оценки кредитоспособности заемщиков. AI-скоринг в финансовом секторе позволяет сократить просроченные платежи на 15% и увеличить одобрения на 30%, что приводит к росту доходов и снижению кредитного риска.
• Обнаружение мошенничества: ИИ-системы способны анализировать огромные объемы транзакций и выявлять аномалии, указывающие на мошеннические операции, с высокой скоростью и точностью (18,4% банков используют ИИ для этих целей).
• Персонализация предложений: На основе анализа данных о клиентах ИИ может формировать персонализированные кредитные предложения, адаптированные к индивидуальным потребностям и финансовым возможностям (14,7% банков используют ИИ для персонализации).
• Автоматизация внутренних процессов: ИИ помогает автоматизировать рутинные операции, снижая операционные издержки и повышая скорость обработки кредитных заявок (12,8% банков используют ИИ для автоматизации).
• Общая статистика внедрения ИИ: В 2025 году более 50% российских банков активно внедряют решения на базе ИИ. При этом более 90% компаний в России используют отечественные ИИ-решения, что свидетельствует о развитии локального рынка ИИ-технологий.

Развитие цифрового рубля и Системы быстрых платежей (СБП)

Эти инновации не только меняют платежную инфраструктуру, но и оказывают влияние на денежно-кредитную политику и банковское кредитование.

Цифровой рубль: этапы внедрения и влияние

Цифровой рубль — третья форма национальной валюты, способная изменить ландшафт финансовых операций.

• Этапы внедрения: С 1 октября 2025 года начнется первый этап внедрения цифрового рубля, в рамках которого федеральный бюджет сможет осуществлять в цифровых рублях отдельные виды платежей по ограниченному перечню расходов. Массовое внедрение цифрового рубля запланировано с 1 сентября 2026 года.
• Результаты пилотирования: На конец 2024 года в рамках пилотирования цифрового рубля было открыто более 1,5 тыс. кошельков физических и юридических лиц, совершено более 40 тыс. переводов и более 10 тыс. оплат за товары и услуги, исполнено более 7 тыс. смарт-контрактов. В пилоте участвуют 15 банков, 1700 граждан и порядка 30 компаний.
• Влияние: В долгосрочной перспективе распространение цифрового рубля создаст условия для повышения эффективности трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики за счет снижения транзакционных издержек, роста конкуренции между банками и ускорения реакции ставок по банковским депозитам на изменение денежно-кредитных условий.

Система быстрых платежей (СБП): ключевые показатели и роль в кредитной политике

СБП уже стала неотъемлемой частью повседневных финансовых операций в России, оказывая косвенное влияние на кредитную политику.

• Динамика операций: По итогам I квартала 2025 года граждане провели 4,1 млрд операций на сумму 22,6 трлн рублей через СБП, что в 1,6 и 2,1 раза больше, чем годом ранее соответственно. Среднее количество операций в сутки составило 45 млн.
• Доля в переводах между физлицами: За 11 месяцев 2024 года доля СБП в переводах между физическими лицами (c2c) выросла до 88,6%.
• Оплаты товаров и услуг: В I квартале 2025 года россияне использовали СБП для оплаты товаров и услуг 1,2 млрд раз на общую сумму почти 2 трлн рублей. Число предприятий торговли и сервиса, принимающих оплату через СБП, достигло 2,4 млн, из которых более 80% относятся к малому и среднему бизнесу. 40% всех переводов между собственными счетами совершаются для избежания комиссий.
• Роль в кредитной политике: СБП ускоряет расчеты, сокращает транзакционные издержки и предоставляет банкам дополнительные данные о финансовой активности клиентов, которые могут быть использованы для более точного скоринга и персонализации кредитных предложений.

Все эти инновации позволяют Сбербанку не только оптимизировать текущие кредитные процессы, но и создавать новые, более гибкие и клиентоориентированные продукты, укрепляя свои позиции на рынке.

Проблемы, вызовы и направления совершенствования кредитной политики ПАО «Сбербанк»

Даже крупнейшие и наиболее инновационные банки сталкиваются с рядом вызовов, которые требуют постоянной адаптации и совершенствования кредитной политики. ПАО «Сбербанк» не исключение.

Основные вызовы в текущих экономических условиях
Макроэкономическая среда 2024-2025 годов диктует жесткие условия для банковского сектора:

• Высокая ключевая ставка: С 15 сентября 2025 года ключевая ставка Банка России составляет 17,00%. Это приводит к удорожанию фондирования для банков и, как следствие, к высоким процентным ставкам по кредитам для заемщиков. Это может сдерживать кредитную активность и увеличивать долговую нагрузку.
• Замедление роста экономики: В условиях нестабильности и ограниченного доступа к внешним рынкам, темпы экономического роста могут замедляться, что негативно сказывается на платежеспособности корпоративных клиентов и доходах населения.
• Ужесточение регулирования: Банк России постоянно совершенствует надзор, вводя новые требования к капиталу, ликвидности, формированию резервов и защите информации. Это, с одной стороны, повышает устойчивость системы, с другой – увеличивает операционные издержки банков.
• Геополитическая напряженность: Международные санкции и общая геополитическая нестабильность создают неопределенность, влияют на инвестиционные решения и усложняют трансграничные операции.

Проблемы, выявленные в ходе анализа кредитного портфеля
Анализ кредитного портфеля Сбербанка за 2022-2025 годы выявил несколько ключевых проблем, требующих внимания:

• Ухудшение качества портфеля: Наблюдаемое во II квартале 2025 года увеличение доли кредитов III стадии как в корпоративном (3,8%), так и в розничном (5,3%) портфелях свидетельствует о росте кредитного риска. Это может быть связано с совокупностью факторов, таких как замедление экономики, рост процентных ставок, снижение реальных доходов населения и удорожание ведения бизнеса.
• Рост обращений за реструктуризацией: Увеличение числа запросов от заемщиков на реструктуризацию долга является прямым индикатором ухудшения их финансового положения. Хотя банк активно предлагает такие программы, это приводит к дополнительным операционным издержкам и потенциальным потерям в будущем.
• Концентрация рисков: Несмотря на диверсификацию, всегда существует риск концентрации в определенных отраслях или регионах, что может усугубить проблемы при неблагоприятных событиях.

Направления совершенствования кредитной политики
Для эффективного реагирования на вызовы и решения выявленных проблем, Сбербанку необходимо продолжать совершенствовать свою кредитную политику по нескольким ключевым направлениям:

Усиление роли цифровых технологий

Цифровизация – это не просто тренд, а стратегический вектор развития.

• Дальнейшее развитие и интеграция Open API, ИИ и Big Data: Необходимо продолжать инвестировать в эти технологии. Более глубокая интеграция Open API позволит создавать более гибкие и персонализированные продукты, а также эффективнее сотрудничать с финтех-компаниями. Развитие ИИ и Big Data необходимо для повышения точности кредитного скоринга, прогнозирования рисков на ранних стадиях, автоматизации принятия решений и создания уникальных предложений для клиентов. Например, расширение использования ИИ для предиктивной аналитики позволит банку не просто реагировать на уже возникшие проблемы, а предвидеть их и предотвращать.
• Разработка новых цифровых продуктов: Использование данных из СБП и цифрового рубля (по мере его массового внедрения) позволит создавать инновационные микрокредитные продукты, улучшать скоринг малого бизнеса и самозанятых, а также разрабатывать адаптивные кредитные программы.

Адаптация к регуляторным изменениям

Проактивный подход к регуляторным изменениям позволяет избежать штрафов и минимизировать риски.

• Проактивное внедрение новых требований ЦБ РФ и Правительства РФ: Банку необходимо оперативно адаптировать свои внутренние процедуры и ИТ-системы к таким нововведениям, как изменения в порядке формирования кредитной истории (Указание № 6878-У с 01.10.2025), новые правила расчета норматива краткосрочной ликвидности (Положение № 864-П), а также актуализированные требования по ПОД/ФТ (Постановление Правительства РФ № 790 с 01.10.2025).

  Это не только обеспечит соответствие законодательству, но и позволит банку быть готовым к будущим изменениям, получая конкурентное преимущество.

Продуктовая диверсификация и новые рыночные ниши

В условиях высокой конкуренции и изменяющихся потребностей клиентов важно постоянно обновлять продуктовую линейку.

• Разработка инновационных кредитных продуктов: Создание продуктов, отвечающих специфическим потребностям клиентов в условиях нестабильности. Это могут быть гибкие кредиты с плавающими ставками, кредиты с возможностью «кредитных каникул» в случае потери дохода, программы рефинансирования на более выгодных условиях.
• Освоение новых рыночных ниш: Например, развитие специализированных продуктов для цифровых платформ, самозанятых, сегментов малого и среднего бизнеса, использующих инновационные бизнес-модели. Использование Open API может способствовать интеграции банковских продуктов в небанковские сервисы, расширяя охват.

Повышение финансовой грамотности заемщиков

Неплатежи зачастую связаны не только с отсутствием средств, но и с низкой финансовой дисциплиной и непониманием условий кредита. Разве не стоит банку, как лидеру рынка, инвестировать в долгосрочную стабильность, обучая своих клиентов?

• Программы по обучению населения: Сбербанк, как лидер рынка, может играть ключевую роль в повышении финансовой грамотности населения, предлагая образовательные программы, вебинары и информационные материалы. Это поможет заемщикам более осознанно подходить к взятию кредитов и управлению своими финансами, тем самым снижая риски неплатежей для банка.

Сравнительный анализ (применительно к возможностям Сбербанка)
В условиях жесткой конкуренции и необходимости адаптации к санкциям, Сбербанку целесообразно постоянно отслеживать лучшие практики других крупных российских банков, а также международных аналогов, которые смогли успешно внедрить инновационные решения в своей кредитной политике. Это может включать изучение опыта использования альтернативных источников данных для скоринга, применение предиктивных моделей для раннего выявления проблемной задолженности или разработку комплексных экосистемных решений, интегрирующих финансовые и нефинансовые услуги. Такой бенчмаркинг позволит Сбербанку не только поддерживать лидерские позиции, но и постоянно совершенствовать свою кредитную политику, обеспечивая долгосрочную устойчивость и рост.

Заключение

Проведенное комплексное исследование кредитной политики ПАО «Сбербанк» в условиях цифровой трансформации и новых вызовов 2024-2025 годов позволяет сделать ряд важных выводов, которые охватывают как теоретические, так и практические аспекты.

Краткие выводы по результатам исследования кредитной политики ПАО «Сбербанк»:

1. Теоретические основы: Кредитная политика Сбербанка, как и любого другого коммерческого банка, основывается на классических принципах баланса между риском и доходностью, но активно переосмысляется в контексте цифровизации. Макро- и микроэкономические факторы оказывают определяющее влияние на ее формирование, что требует постоянной адаптации стратегий.
2. Регуляторная среда: Российское законодательство и нормотворчество Банка России демонстрируют высокую адаптивность к изменяющимся условиям. Актуальные изменения 2025-2026 годов, касающиеся НКО, банков с базовой лицензией, кредитной истории, ликвидности и ПОД/ФТ, создают как новые возможности, так и дополнительные требования для банков. Российская финансовая система успешно адаптировалась к внешним санкциям, развивая внутренние альтернативы SWIFT (СПФС) и международным платежным системам (карты «Мир»).
3. Кредитный портфель и эффективность: Сбербанк сохраняет лидирующие позиции на рынке кредитования, демонстрируя прогнозируемый рост как корпоративного (9-11%), так и розничного (5%) портфелей в 2025 году. Однако наблюдается некоторое ухудшение качества портфеля во II квартале 2025 года (доля кредитов III стадии 3,8% в корпоративном и 5,3% в розничном сегментах), что указывает на усиление кредитных рисков. Финансовые результаты банка, такие как рентабельность капитала (23,4% в 2024 году) и прогнозируемая чистая процентная маржа (5,6% в 2025 году), свидетельствуют о высокой эффективности его деятельности, несмотря на вызовы.
4. Цифровизация и инновации: Сбербанк активно внедряет передовые цифровые технологии. Национальная инициатива по Open API (с обязательным внедрением для крупных банков с 2026 года), массированное применение ИИ и Big Data (финансовый эффект в 450 млрд рублей в 2025 году), а также развитие цифрового рубля и СБП (4,1 млрд операций на 22,6 трлн рублей в I квартале 2025 года) являются ключевыми элементами его инновационной стратегии. Эти технологии значительно повышают эффективность скоринга, персонализацию продуктов и управление рисками.

Обобщение ключевых тенденций и вызовов:
Основными тенденциями являются ускоренная цифровизация, адаптация к геополитическим вызовам и усиление регулирования. Главными вызовами остаются высокая ключевая ставка, замедление темпов роста экономики и увеличение кредитного риска, выражающееся в ухудшении качества кредитного портфеля и росте обращений за реструктуризацией.

Перспективы развития кредитной политики Сбербанка в ближайшие годы:
В ближайшие годы кредитная политика Сбербанка будет определяться несколькими ключевыми векторами:

• Дальнейшая цифровизация и экосистемный подход: Сбербанк продолжит интеграцию ИИ, Open API, а также решений на базе цифрового рубля и СБП для создания бесшовного клиентского опыта и максимально персонализированных продуктов.
• Усиление риск-менеджмента: В условиях повышенной волатильности и потенциального ухудшения качества активов банк будет уделять еще большее внимание предиктивной аналитике рисков, проактивному управлению проблемной задолженностью и поддержанию адекватного уровня резервов.
• Адаптация к новым регуляторным требованиям: Банк будет продолжать оперативно реагировать на изменения в законодательстве и требованиях Банка России, что обеспечит его стабильность и соответствие высоким стандартам.
• Продуктовая диверсификация: Разработка гибких и инновационных кредитных продуктов, отвечающих меняющимся потребностям как корпоративных, так и розничных клиентов, будет ключевым направлением для поддержания конкурентоспособности.
• Развитие внутреннего финансового суверенитета: Сбербанк будет активно участвовать в развитии национальных финансовых инфраструктур, таких как СПФС и НСПК, что укрепит устойчивость российской банковской системы в целом.

Значимость проделанной работы для академического сообщества и банковской практики:
Данное исследование предлагает актуализированный и детализированный анализ кредитной политики крупнейшего российского банка, учитывающий новейшие экономические и технологические реалии. Оно может служить ценным ресурсом для студентов, аспирантов и исследователей, предоставляя глубокие теоретические знания и практические примеры. Для банковских специалистов и практиков результаты исследования могут стать основой для принятия управленческих решений, оценки рисков и разработки стратегий развития в условиях постоянно меняющегося финансового ландшафта.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.12.2024, с изм. и доп., вступ. в силу с 05.02.2025) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
3. Положение Банка России от 17.04.2019 N 683-П (ред. от 06.12.2023) «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению… \\ КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_324484/ (дата обращения: 09.10.2025).
4. Положение ЦБ РФ от 29.06.2021 N 762-П (ред. от 03.08.2023) // Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=420076 (дата обращения: 09.10.2025).
5. Банковский сектор под влиянием внешних факторов в текущих реалиях // Научная электронная библиотека eLIBRARY.RU. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50346087 (дата обращения: 09.10.2025).
6. Виды кредитной политики банка // AUP.Ru. URL: http://www.aup.ru/books/m237/22.htm (дата обращения: 09.10.2025).
7. Денежно-кредитная политика // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/dkp/ (дата обращения: 09.10.2025).
8. Денежно-кредитная политика в условиях цифровизации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/denezhno-kreditnaya-politika-v-usloviyah-tsifrovizatsii (дата обращения: 09.10.2025).
9. Денежно-кредитная политика в цифровую эпоху // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/denezhno-kreditnaya-politika-v-tsifrovuyu-epohu (дата обращения: 09.10.2025).
10. Кредитная политика банка // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/kreditnaya_politika_banka/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. Кредитная политика банка: цели, задачи и основные принципы // FutureBanking. URL: https://futurebanking.ru/articles/3241 (дата обращения: 09.10.2025).
12. Кредитная политика российских коммерческих банков в современных условиях // Научная электронная библиотека eLIBRARY.RU. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50352554 (дата обращения: 09.10.2025).
13. Кредитная политика коммерческих банков и механизмы ее реализации // Научная электронная библиотека eLIBRARY.RU. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=32490710 (дата обращения: 09.10.2025).
14. Основные положения кредитной политики банка // КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=ASP&n=220265&dst=100003 (дата обращения: 09.10.2025).
15. Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора: текущий статус и новые задачи // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/161491/20240409_review.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
16. Принципы кредитной политики коммерческого банка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsipy-kreditnoy-politiki-kommercheskogo-banka (дата обращения: 09.10.2025).
17. Совершенствование кредитной политики в условиях цифровой трансформации // Научная электронная библиотека eLIBRARY.RU. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=54413346 (дата обращения: 09.10.2025).
18. Современные аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-aspekty-formirovaniya-kreditnoy-politiki-kommercheskogo-banka (дата обращения: 09.10.2025).
19. Современные подходы к формированию кредитной политики банков как основа их финансовой устойчивости // Вестник Евразийской науки. URL: https://esj.today/PDF/22FAVN323.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
20. Теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческих банков в современных условиях // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-aspekty-formirovaniya-kreditnoy-politiki-kommercheskih-bankov-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 09.10.2025).
21. Управление кредитной политикой коммерческого банка (на примере ПАО «Сбербанк») // Научная электронная библиотека eLIBRARY.RU. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=48421457 (дата обращения: 09.10.2025).
22. Факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-opredelyayuschie-kreditnuyu-politiku-kommercheskogo-banka (дата обращения: 09.10.2025).
23. Формирование кредитной политики коммерческого банка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formirovanie-kreditnoy-politiki-kommercheskogo-banka (дата обращения: 09.10.2025).