Ипотечное жилищное кредитование

метки: Кредит, Документ, Ипотечный, Семья, Недвижимость, Сумма, Россия, Получить

Проблема, поднятая в ходе работы, на данный момент очень актуальна. Цены на квартиры и дома с каждым годом растут. Многие семьи хотели бы покупать жилье за ​​наличные, но доход не может себе этого позволить. Остается один выход – взять кредит в банке.

Банки накапливают огромные суммы денег, за которые выплачивают проценты. Им нужно вложить эти деньги, чтобы получить прибыль и окупить понесенные затраты. Поэтому банки также заинтересованы в предоставлении долгосрочной ипотечной ссуды.

Целью работы

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

• понять сущность, нормативное регулирование ипотечного жилищного кредитования;
• рассмотреть имеющиеся в банках г. Бор программы ипотечного жилищного кредитования;
• рассчитать понесенные расходы и выбрать оптимальную для меня программу;
• рассмотреть основные проблемы ипотечного жилищного кредитования и пути их решения.

Объектом исследования в курсовой работе является ипотечное жилищное кредитование, а предметом – программы ипотечного жилищного кредитования, предоставляемые банками г. Бор.

Глава 1. Сущность и нормативно — правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования

1.1. Понятие ипотечного жилищного кредитования

Ипотечный жилищный кредит

срок

Первоначальный взнос

Процентная ставка

Жилье, приобретенное в ссуду, может служить залогом по ссуде и передается в залог кредитору. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств обращение взыскания на жилье осуществляется с его последующей реализацией с целью погашения задолженности заемщика по ссуде перед кредитором.

Взыскание может быть как судебным, так и внесудебным. В последнем случае, как только будет достигнуто соглашение о начале обращения взыскания и продажи собственности в качестве залога, стороны могут избежать судебных издержек и продать жилую недвижимость на более выгодных условиях. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободно от каких — либо ограничений (обременений) и не может быть заложено в обеспечение другого обязательства. желательно, чтобы приобретенное в кредит жилье использовалось заемщиком в первую очередь для личного проживания. Аренда жилья в ипотеке возможна только с согласия заимодавца, что конкретно оговорено в кредитном договоре .

Ежемесячный платеж

Заемщиком

Созаемщик

Страхование при жилищном ипотечном кредитовании

... жилье служит в качестве обеспечения займа (залога) и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтобы полностью расплатиться за кредит. Основные участники ипотечного кредитования: заемщики, ... так и региональном уровнях для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования: приватизировано 55% жилья, что составляет около 1 миллиарда квадратных метров жилого ...

Заемщик обязан:

• осуществлять страхование этого имущества в полной его стоимости от рисков утраты или повреждения, а также риска утраты права собственности;
• принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенной квартиры, включая текущий и капитальный ремонт;
• немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;
• своевременно вносить квартирную оплату, налоговые и коммунальные платежи;
• не сдавать заложенную квартиру в наем или передавать в безвозмездное пользование, не распоряжаться ею иным образом без предварительного письменного согласия залогодержателя;
• предоставлять возможность залогодержателю периодически (не менее двух раз в год) проверять фактическое наличие, состояние и условия содержания заложенной квартиры .

Как правило, банк придерживается определенных правил расчета суммы стандартной долгосрочной ипотечной ссуды, на основании которых определяется максимально возможная сумма кредитных средств, которую банк может предоставить заемщику.

Сумма кредита

Сумма предоставляемого кредита ограничивается совокупным семейным доходом заемщика: размер ежемесячного платежа не должен превышать 30 – 40% от суммы месячного совокупного дохода (за вычетом налогов).

Кредитный договор

Финансовые и правовые отношения, возникающие между заемщиком и кредитором, регулируются кредитным соглашением. Кредитный договор заключается между банком и заемщиком. Кредитный договор — это договор, в котором прописаны все условия предоставления кредита и его дальнейшего погашения. Любые изменения в этом соглашении возможны только с согласия обеих сторон. Заемщики практически ничего не могут поправить в тексте договора. Подписание кредитного договора происходит в банке в день операции или накануне. Заемщик подписывает также график платежей по кредиту .

Перед подписанием кредитного договора заемщик оплачивает комиссию за выдачу кредита за счет личных средств. Обычно такая комиссия составляет порядка 1 % от суммы кредита. Но иногда эту сумму ограничивают нижней и верхней план­ками. Например, может быть указано, что комиссия составляет 1% от суммы кредита, но не менее 250 долларов США. (6000 руб.) и не более 1000 долл. (30 000 руб.).

Основные договоры, заключаемые субъектами ипотечного кредитования, включают договор займа, договор займа и договор купли-продажи жилого помещения, договор инвестирования в строительство и другие. Данные отношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Феде­ральными законами РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ и другими федеральными законами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На практике зачастую учитываются доходы мужа и жены. Равно как и кредитный договор оформляется на обоих супругов. Заемщиком выступает один из них, созаемщиком – второй. Квартиру можно предоставить члену семьи, но ссуда является обязательной для обоих, что увеличивает ответственность семьи по выплате ссуды и шансы банка на то, что деньги будут возвращены.

Формы предоставления кредита заемщику срочный кредит, контокоррентный, ...

... установленного срока, исходя из предоставленного клиентом технико-экономического обоснования суммы кредита и прочих документов. Заемщикам гарантируется, что пока они регулярно погашают основной долг и ... счета осуществляется оплата платежных документов клиента. Основанием для открытия контокоррентного счета является договор с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита, в котором фиксируется ...

Ст. 820 ГК РФ регламентирует письменную форму кредитного договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным .

Договор ипотеки

Договор займа также составляется в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению с последующей государственной регистрацией.

Суть соглашения состоит в том, что кредитор обязательства, гарантированного залогом, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение от стоимости актива, переданного в залог в основном другим кредиторам.

Согласно Федеральному закону от 16. 07. 1998 г. №102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в договор об ипотеке жилого помещения обязательно должны быть включены следующие существенные положения:

• предмет ипотеки: жилое помещение, передаваемое в залог;
• оценка передаваемого в ипотеку помещения;
• суть основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой: предоставление кредитных средств;
• размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и процентов за пользование денежными средствами.);
• срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит) .

заемщику полезно оценить свое соответствие требованиям банка.

• стабильность трудоустройства заемщика;
• доход, достаточный для погашения кредита;
• наличие собственных денежных средств в сумме, достаточной для оплаты первоначального взноса, а также для покрытия других расходов, связанных с оформлением кредита и покупкой жилья;
• возможность обеспечения возвратности кредита в форме залога приобретенной на кредитные средства квартиры (дома);
• согласие всех членов семьи и в требуемых случаях органов опеки и попечительства на ипотечный кредит с оформлением залога на приобретаемое жилье.

Банк оценивает кредитоспособность заемщика на основе анализа его доходов и расходов. Доходы заемщика должны быть стабильными, а источники и суммы их получения должны быть документально подтверждены .

Оценка заемщика и его кредитоспособности проводится сотрудником отдела рассмотрения заявок, например, кредитным специалистом. Как правило, при первой встрече заемщик заполняет заявку на кредит и получает список документов, минимальный набор которых, может выглядеть следующим образом:

• документы, удостоверяющие личность и семейное положение заемщика, созаемщика, а также наличие детей;
• документы, характеризующие трудовую деятельность заемщика, созаемщика (копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и трудовой контракт);
• документы, подтверждающие сведения о доходе заемщика, созаемщика (формы документов зависят от того, какие виды доходов принимает в расчет банк);
• документы, характеризующие место постоянного жительства заемщика, созаемщика (документ о постоянной или временной регистрации, документы, подтверждающие право собственности на жилье).

Некоторые банки требуют документы, подтверждающие право собственности заемщика на какие-либо активы, документы об образовании, краткую характеристику компаний-работодателей и обязанности заемщика в зависимости от политики банка.

Ипотека и ипотечный кредит

... историю возникновения и развития ипотечного кредитования провести анализ понятия и сущности ипотеки и ипотечного кредита провести анализ правового регулирования ипотеки и ипотечного кредита определить статус сторон договора ипотеки рассмотреть права и обязанности, ...

Для оценки кредитоспособности заемщика банки разработали различные подходы. Однако при всем разнообразии этих подходов целесообразно выделить общие принципы:

1. тщательный анализ еще на стадии рассмотрения заявки потенциального заемщика;

2. системный подход при осуществлении оценки (в том числе оценки предполагаемого обеспечения);

3. изучение личности потенциального заемщика.

Основания для отказа в предоставлении кредита:

1. Недостаточный уровень платежеспособности клиента;

2. Отсутствие законных прав собственности на приобретаемую квартиру;

3. Несоответствие стоимости обеспечения и требуемой суммы кредита;

4. Нарушение требований банка при заполнении заявления илиста предварительной квалификации, предоставление недостоверных данных;

5. Намерение клиента приобрести квартиру, несоответствующую требованиям банка (например, в старом, подлежащем капитальному ремонту доме, в «хрущевке», в запущенном состоянии;

6. Собственных средств на сумму первоначального взноса у клиента нет .

Этап 1. Получение предварительного разрешения

• Заемщик обращается к представителю банка в своем регионе либо по месту нахождения приобретаемого жилого помещения за получением кредита (займа).

— Предоставление кредитору необходимых документов, подтверждающих доходы заемщика, а также дополнительных документов по требованию кредитора для возможности принятия решения о выдаче/отказе в выдаче ипотечного кредита на предусмотренных для этого условиях. При этом перечень таких документов устанавливается каждой конкретной организацией самостоятельно

Этап 2. Подбор жилого помещения

Подбор жилого помещения с учетом суммы кредита и требований к жилому помещению.

Этап 3. Сбор документов для андеррайтинга (оценки банком вероятности погашения заемщиком кредита) предмета залога.

• Предоставление заемщиком копий документов, необходимых для предварительного согласования выбранной квартиры банком, а также дополнительных документов по запросу кредитора.
• Оценка отобранных и имеющихся жилых площадей согласована с банком в оценочных компаниях.
• Передача кредитору и страховой компании копий документов на дом, чтобы кредитор принял в залог объект ипотеки.
• Заполнение заявления на ипотечное страхование в страховую компанию

Этап 4. Оформление кредита

• Заключение кредитного договора происходит до фактического предоставления кредита.
• Заключение договора купли-продажи жилого помещения — до фактической выдачи кредита.
• Заключение договора жилищной ипотеки, оформление ипотеки — до фактической выдачи кредита.
• Заключение договоров страхования. Оплата страховой премии – до фактической выдачи кредита.
• Первоначальный взнос – оплата продавцу разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита (до фактической выдачи кредита или иное по согласованию с кредитором).

• Выдача кредита заемщику. Зачисление кредитных средств на счет заемщика или выдача наличных через кассу — в день фактической выдачи кредита.
• Распоряжение заемщика кредитору о передаче кредитных средств в счет оплаты по договору купли-продажи (договору об ипотеке) – в день фактической выдачи кредита.
• Государственная регистрация договора купли-продажи, договора жилищной ипотеки, имущественных прав заемщика.

Оформление акта приема-передачи жилого помещения осуществляется после государственной регистрации права собственности заемщика

При положительном решении о предоставлении клиенту ипотечного жилищного кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор и договор ипотеки (залога приобретаемого жилья), а также подписывает, нотариально удостоверяет и регистрирует договор купли – продажи квартиры. После подписания всей серии договоров деньги отправляются безналичным переводом на счет продавца квартиры .

Задача формирования нормативно-правовой базы, необходимой для развития жилищного финансирования, постоянно находится в центре внимания. Основа этой системы заложена в Законе Российской Федерации «Об основах предоставления федеральной ссуды на недвижимость».

В соответствии с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации в 1997 году был принят Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Вторым важным законодательным актом стал принятый в 1998 году Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который значительно расширяет возможность использования ипотеки в качестве надежного средства обеспечения кредита .

Имущество, которое может быть предметом ипотеки, включает в себя:

1) земельные участки;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты .

Ипотека подлежит государственной регистрации в государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения объекта ипотеки.

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, подготовленная в развитие федеральной целевой программы «Свой дом», утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. N 753, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы. В концепции перечислены основные участники рынка ипотечного жилищного кредитования, такие как:

заемщики

продавцы жилья

кредиторы

4) операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) – специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению.

органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним

страховые компании

оценщики

риэлтерские фирмы

инвесторы

инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования:

государство

Главная цель

Таким образом, на сегодняшний день сформирована основа законодательной базы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования, регламентирована деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (банков, оценочных, риэлтерских и страховых компаний).

Однако необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правовых механизмов реализации прав по ипотеке, регулировать привлечение долгосрочных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования, создавать благоприятную налоговую среду для участников этой деятельности и обеспечивать условия для их эффективной работы.

Глава 2. Основные программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Бор

2.1. Программы, предлагаемые Борским отделением № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России

«Кредит на недвижимость

Особенности кредита

Ссуду можно предоставить даже на ремонт недвижимости. Предоставляется под любые виды обеспечения. В расчет суммы кредита банк принимает совокупный доход супругов.

Цель кредитования

Приобретение, строительство (за исключением кредитов на цели индивидуального строительства), реконструкцию, ремонт квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, земельного участка, других строений потребительского назначения, расположенных на территории Российской Федерации, а также незавершенных строительством объектов.

Процентная ставка

По кредитам в рублях:

на срок до 10 лет – 13% годовых,

на срок от 11 до 20 лет –13,25% годовых,

на срок от 21 до 30 лет – 13,5% годовых.

Сумма кредита, До 90% от стоимости квартиры

Дополнительно к доходу заемщика или созаемщика по основному месту работы в расчет платежеспособности банк принимает следующие виды доходов:

• доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор заключен на срок свыше одного года;
• доходы, получаемые им от занятия частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством и документально подтвержденных;
• доход супруги или супруга заемщика (учитывается аналогично доходам заемщика);

— сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком (созаемщиком), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Срок кредитования

До 30 лет (возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга на период строительства на 2 года с увеличением срока кредитования)

Обеспечение по кредиту

Поручительство физических лиц, поручительство юридических лиц, ипотека на ликвидные активы, ипотека на недвижимость. Кредиты свыше 750 000 руб. предоставляются с обязательным оформлением залога имущества .

Необходимые документы

1. Заявление — анкета;

2. Справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей за последние 6 месяцев;

3. Документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве);

4. На цели покупки — свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;

5. На цели строительства — документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком) .

Срок рассмотрения заявки, Не более 18 рабочих дней, Порядок предоставления кредита

• кредиты предоставляются по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков;
• по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости;

— по месту нахождения предприятия (клиента банка) — работодателя заемщика или одного из созаемщиков, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства как наличными деньгами, так и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте – только в безналичном порядке) путем зачисления суммы кредита на:

• счет заемщика по вкладу, действующего в режиме «до востребования» (сумма кредита может быть перечислена банком в соответствии с целевым назначением кредита на оплату счета организаций, осуществляющих продажу объектов недвижимости);
• счет банковской карты.

Порядок погашения кредита

Кредит погашается ежемесячно равными долями с одновременной выплатой процентов за пользование кредитом.

«Кредит ипотечный»

Особенности кредита

Кредит предназначен для покупки как первичного, так и вторичного жилья. Приобретаемая недвижимость передается в залог в качестве гарантии по кредиту. В расчет суммы кредита банк принимает совокупный доход супругов

Цель кредитования

Покупка, строительство, реконструкция квартиры, жилого дома, дачи, гаража и других хозяйственных построек. Приобретение земельного участка.

Таблица 1

Процентная ставка по программе «Кредит ипотечный» в зависимости от срока кредита

От 5 до 10 лет	От 10 до 20 лет	От 20 до 30 лет
В зависимости от суммы первоначального взноса: от 30% до 50% — 13% от 50 — 12,25% от 15 до 30% — 13,5%	В зависимости от суммы первоначального взноса: от 30% до 50% — 13,25% от 50 — 12,5% от 15 до 30% — 13,75%	В зависимости от суммы первоначального взноса: от 30% до 50% — 13,5% от 50 — 12,75% от 15 до 30% — 14%

Сумма кредита

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и может составлять до 90% от стоимости квартиры. Для молодой семьи (если один из супругов не достиг тридцатилетнего возраста) сумма кредита может рассчитываться исходя из совокупной платежеспособности членов семьи и их родителей. Максимальная сумма кредита для молодой семьи с детьми может составлять до 95% от стоимости квартиры. Созаемщики по кредиту — супруги, оформляющие объект недвижимости в общую долевую собственность и заключившие с банком кредитный договор (или предоставившие в банк документы для получения кредита).

Сумма кредита рассчитывается на основе кредитоспособности заемщика или общей кредитоспособности созаемщиков. Дополнительно к доходу заемщика или созаемщика по основному месту работы в расчет платежеспособности банк принимает и другие видов доходов (смотри «Кредит на недвижимость»).

не менее 30 млн руб.

Суммарный актив

При включении в суммарный актив:

не менее 1 млн руб

не менее 600 тыс. руб.

Срок кредитования

До 30 лет (возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга на период строительства на два года с увеличением срока кредитования).

Обеспечение по кредиту

До оформления залога кредитуемого объекта недвижимости:

• поручительство физических лиц, имеющих постоянный источник доходов;
• поручительство юридических лиц – платежеспособных организаций и предприятий, являющихся клиентами Сбербанка России;
• залог ликвидного имущества;
• залог ценных бумаг;
• залог имущества.

После оформления ипотеки:

• Залог кредитуемого объекта недвижимости .

Необходимые документы

• заявление — анкета;
• справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей за последние 6 месяцев;
• документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве и т.п.);
• на цели покупки – свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;
• на цели строительства – документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком) .

Срок рассмотрения заявки

Не более 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита (смотри «Кредит на недвижимость»), Порядок погашения кредита

Ежемесячно равными платежами с одновременной выплатой процентов за пользование ссудой.

Кредит «Молодая семья»

При расчете максимальной суммы кредита банк принимает доходы членов молодой семьи и их родителей (созаемщиков).

При анализе платежеспособности молодых членов семьи и их родителей, наряду с доходом на основном рабочем месте, в некоторых случаях может учитываться их дополнительный доход, что также влияет на размер кредита в сторону увеличения. Для молодых семей с детьми максимальная сумма кредита увеличена до 95% от стоимости недвижимости, что дает возможность приобретать жилье с минимальными личными сбережениями.

Максимально возможная сумма кредита может быть определена банком до того, как заемщик выберет объект недвижимости, исходя из его кредитоспособности. В течение трех месяцев с момента подачи заявки на кредит в банк заемщик имеет возможность найти доступное жилье. Недвижимое имущество принимается в залог на полную покупную (сметную, инвестиционную) стоимость (без применения понижающего коэффициента) и т.д.

Цель кредитования

Покупка или строительство квартиры, комнаты, жилого дома, земельного участка со строящимся или строящимся жилым домом.

Сумма кредита

Для семьи с детьми – 95% стоимости недвижимости, без детей – 90%. Сумма кредита рассчитывается исходя из совокупной кредитоспособности молодых членов семьи и их родителей. Минимальная сумма кредита —

150 тыс. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте) .

Срок кредитования

До 30 лет. Возможно предоставление отсрочки по уплате основного долга с увеличением срока кредитования:

• на время строительства недвижимости до двух лет;
• при рождении ребенка в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребенком возраста трех лет.

Суммарный период отсрочек не может превышать 5 лет.

Обеспечение по кредиту

• поручительство физических лиц;
• поручительство юридических лиц;
• залог ликвидного имущества;
• залог недвижимого имущества.

Кредиты свыше 750 000 руб. предоставляется с обязательным оформлением залога имущества.

Необходимые документы

• заявление-анкета;
• свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);
• справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей;
• свидетельство о рождении ребенка (в случае его наличия);
• в случае принятия в расчет платежеспособности дохода родителей — документы, подтверждающие родство;
• документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве и т.п.);
• на цели покупки – свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;
• на цели строительства – документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком).

Срок рассмотрения заявки

Не более 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита

По месту регистрации заемщика или по месту приобретения (строительства) жилья как наличными деньгами, так и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте – только в безналичном порядке) путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу, действующего в режиме «до востребования», с последующим перечислением денежных средств по распоряжению заемщика на банковский счет застройщика или инвестора.

Порядок погашения кредита

Ежемесячно равными платежами с одновременной выплатой процентов за пользование ссудой .

Структура кредитного портфеля Борского отделения № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России

ом

«Кредит на покупку построенного жилья»

На вторичном рынке жилья квартиру или дом можно купить под залог имеющейся недвижимости (по условиям кредитования на первичном рынке жилья) или под залог приобретаемой недвижимости.

Основные условия кредитования под залог приобретаемого жилья

• ипотечный кредит предоставляется в рублях на срок от 1 года до 30 лет
• можно получить — от 150 000 до 4 000 000 рублей. Максимальная сумма кредита зависит от совокупного дохода заемщиков
• погашение кредита происходит ежемесячно равными долями
• процентная ставка по кредиту зависит от размера первоначального взноса и срока кредита:

Таблица 2.

Процентная ставка по кредиту «На покупку построенного жилья» в зависимости от срока кредита

Размер кредита (% стоимости приобретаемой недвижимости)	Процентная ставка (% годовых)
	От 1 года до 10 лет	Свыше 10 до 20 лет	Свыше 20 до 30 лет
От 30% до 50% (включительно)	10,75	11	11,25
Более 50% до 70%	12	12,25	12,5
Более 70% до 90%	13,5	13,75	14

Преимущества ипотеки НБД — банка:

Можно получить кредит в размере до 90% от стоимости приобретаемого жилья. Для получения крупного кредита можно привлечь до четырех близких родственников. Заявку на кредит в НБД — банке рассмотрят в течение 2-3 дней.

NBD: Банк работает по федеральной кредитной программе, а это значит, что ставки по кредитам самые лояльные и не повышаются. Также, взяв ссуду в NBD — банке по текущей ставке, при ее понижении вы можете рефинансировать по новой — пониженной процентной ставке. При желании можно досрочно погасить кредит уже через 6 месяцев с момента его получения (без штрафных санкций).

Основные условия кредитования

• валюта кредита – рубли;
• погашение – ежемесячно равными долями;
• созаемщик – старше 18 лет, имеющий стабильный доход. Предельный возраст окончания выплаты кредита – 75 лет;
• кредиты предоставляются на недвижимость в Нижнем Новгороде, Нижегородской, Ивановской областях .

Документы, обязательные к предоставлению

1. Паспорт или заменяющий его документ (для военнослужащих).

2. Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.

3. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица (ИНН) .

4. Документы об образовании (аттестаты, дипломы).

5. Военный билет или водительские права.

копия, заверенная работодателем.

7. Справка с основного места работы о размере доходов за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ.

8. Резюме организации — работодателя (в форме, установленной банком).

Список документов по приобретаемой квартире:

• паспорт продавца жилого помещения;
• документы на квартиру (договор приватизации, договор купли-продажи, свидетельство о государственной регистрации права, справка ЖКС);
• справка БТИ, инвентаризационный план, экспликация;
• справка из налоговой инспекции об уплате налога на имущество по квартире и отсутствии задолженности (в случае дарения или наследства);
• выписка из Единого государственного реестра прав;
• выписка из лицевого счета .

Платежи по кредиту:

Единовременные платежи включают в себя:

• комиссия за выдачу кредита – 1% от кредита (но не менее 4500 руб.);
• комиссия за безналичный перевод денежных средств со счета покупателя на счет продавца – 0,2% от суммы кредита;
• платежи сторонним организациям: платеж по оценке жилья независимым оценщиком, оплата регистрации сделки в ФРС.

Ежегодная оплата страховых взносов по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика, по договору страхования приобретаемого (имеющегося) имущества – 1% от остатка по кредиту.

Порядок погашения кредита

Кредит погашается ежемесячно равными долями с одновременной выплатой процентов за пользование кредитом .

«Кредит на покупку жилья в новостройке»

Для тех, кто уже имеет собственную квартиру/дом и хочет улучшить свои жилищные условия, построить собственный загородный дом или помочь родным приобрести жилье, НБД — банк предлагает воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.

Основные условия кредитования под залог имеющегося жилья:

• размер кредита – до 70% стоимости залога;
• минимальная сумма – 150 000 рублей;
• процентная ставка по кредиту зависит от размера и срока кредита:
• залогом могут выступать несколько квартир, собственниками которых являются созаемщики или третьи лица.

Таблица 3

Процентная ставка по кредиту «На покупку жилья в новостройке» в зависимости от срока кредита

Размер кредита (% от стоимости залога)	Процентная ставка (% годовых)
	От 1 года до 10 лет	Свыше 10 до 20 лет	Свыше 20 до 30 лет
От 30 до 50 (включительно)	10,75	11	11,25
Более 50 до 70	12	12,25	12,5

Основные условия кредитовании:

• валюта кредита – рубли;
• погашение – ежемесячно равными долями;
• созаемщик – старше 18 лет, имеющий стабильный доход. Предельный возраст окончания выплаты кредита – 75 лет;
• кредиты предоставляются на недвижимость в Н. Новгороде, Нижегородской, Ивановской областях .

Список документов по приобретаемой квартире:

1. Паспорт продавца жилого помещении.

2. Документы на квартиру (договор приватизации, договор купли-продажи, свидетельство о государственной регистрации права, справка ЖКС).

3. Справка БТИ, инвентаризационный план, экспликация.

4. Справка из налоговой инспекции об уплате налога на имущество по квартире и отсутствии задолженности (в случае дарения или наследства).

5. Выписка из Единого государственного реестра прав.

6. Выписка из лицевого счета.

7. Договор инвестирования или договор долевого участия .

Платежи по кредиту:

Единовременные платежи включают в себя:

• комиссию за выдачу кредита – 1% от кредита (но не менее 4500 руб.);
• комиссию за безналичный перевод денежных средств со счета покупателя на счет продавца – 0,2% от суммы кредита;
• платежи сторонним организациям: платеж по оценке жилья независимым оценщиком, оплата регистрации сделки в ФРС.

Ежегодная оплата страховых взносов по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика, по договору страхования приобретаемого (имеющегося) имущества – 1% от остатка по кредиту.

Порядок погашения кредита

Кредит погашается ежемесячно равными долями с одновременной выплатой процентов за пользование кредитом .

Структура кредитного портфеля НБД-банка

Балансовая прибыль ОАО «НБД-банк» за первое полугодие 2010 г. составила 372,6 млн рублей по сравнению с 248,8 млн рублей за аналогичный период 2009 г. Активы банка на 1 июля 2010 г. составляют 6506,3 млн рублей, собственные средства — 5515,1 млн рублей (по состоянию на 1 января 2010 г. — 6451,6 млн рублей и 5196,4 млн рублей соответственно).

По состоянию на июль 2010 г. объем кредитного портфеля, включая открытые кредитные линии и предоставленные гарантии, увеличился в 1,22 раза по сравнению с аналогичным показателем на 1 января 2010 г. и составил 1832,6 млн рублей.

Кредитный портфель банка имеет следующую структуру: промышленные коммерческие кредиты (34% кредитных вложений), сельскохозяйственные кредиты (29%), кредиты на недвижимость (12%), потребительские кредиты (12%.), автокредитование (8%), овердрафты клиентам (1%), прочие (4%).

96,2% кредитного портфеля банка составляют среднесрочные и долгосрочные кредиты.

2.3. Расчет оптимальной программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Бор

«Кредит на недвижимость» Борского отделения № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России

Семья, имеющая средний доход (55000 руб.) в месяц желает получить ипотечный кредит сроком на 10 лет на покупку жилья в новостройке под залог приобретаемого жилья. Семья подобрала двухкомнатную квартиру в строящемся доме в центре г. Бор. Стоимость квартиры 1 700 000 руб. Максимальный размер кредита – 90% стоимости приобретаемого жилья. Таким образом, минимальный первоначальный взнос составит:

Семья хотела бы внести первоначальный взнос в размере 200 000 рублей

Следовательно, сумма кредита составит:

Данной программой предполагается выплата единовременного платежа на обслуживание ссудного счета в размере 3% от суммы кредита по договору,

min 5 000 руб. max 40 000 руб:

, т. е. в нашем случае он составит 40 000 руб.

Кредит погашается ежемесячными равными долями: с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. На срок 10лет процентная ставка по кредиту составит 12% годовых. Проценты начисляются на остаток непогашенного долга.

Например, за пятый месяц проценты по кредиту составят:

Таблица 4. Ежемесячные платежи заемщика

Месяц	Остат. долга (руб.)	Погашение долга (руб.)	Погашение % (руб.)	Ежемес. плат. (руб.)
1	1 500 000	12 500	14 794,52055	27 294,52055
2	1 487 500	12 500	14 671,23288	27 171,23288
3	1 475 000	12 500	14 547,94521	27 047,94521
4	1 462 500	12 500	14 424,65753	26 924,65753
5	1 450 000	12 500	14 301,36986	26 801,36986
6	1 437 500	12 500	14 178,08219	26 678,08219
7	1 425 000	12 500	14 054,79452	26 554,79452
8	1 412 500	12 500	13 931,50685	26 431,50685
9	1 400 000	12 500	13 808,21918	26 308,21918
10	1 387 500	12 500	13 684,93151	26 184,93151
111	125 000	12 500	1 232,876712	13 732,87671
112	112 500	12 500	1 109,589041	13 609,58904
113	100 000	12 500	986,3013699	13 486,30137
114	87 500	12 500	863,0136986	13 363,0137
115	75 000	12 500	739,7260274	13 239,72603
116	62 500	12 500	616,4383562	13 116,43836
117	50 000	12 500	493,1506849	12 993,15068
118	37 500	12 500	369,8630137	12 869,86301
119	25 000	12 500	246,5753425	12 746,57534
120	12 500	12 500	123,2876712	12 623,28767
–	–	1 500 000	895 068,4932	2 395 068,493

При использовании кредита купленная квартира должна быть застрахована. Семья выбрала страховую компанию «РЕСО-Гарантия» для страхования дома». Страховой тариф в этой компании составляет 0,2% от стоимости приобретаемого дома. Страховые взносы осуществляются ежегодно, величина которых составит:

В итоге на приобретение данной квартиры с помощью кредита «На недвижимость» в Сбербанке России семья потратит следующую сумму:

;

.

«Кредит ипотечный» Борского отделения № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России

Стоимость квартиры 1 700 000 руб. Максимальный размер кредита – 90% стоимости приобретаемого жилья. Таким образом, минимальный первоначальный взнос составит:

Семья хотела бы внести первоначальный взнос в размере 200 000 рублей.

Следовательно, сумма кредита составит:

Данной программой предполагается выплата единовременного платежа на обслуживание ссудного счета в размере 3% от суммы кредита по договору,

min 5 000 руб. max 40 000 руб.:

, т. е. в нашем случае он составит: 40 000 руб.

Кредит погашается ежемесячными равными долями: с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. На срок 10лет процентная ставка по кредиту составит 11,5% годовых. Проценты начисляются на остаток непогашенного долга.

Например, на 118-м месяце проценты по кредиту составят:

Таблица 5. Ежемесячные платежи заемщика (руб.)

Месяц	Остат. долга	Погашение долга	Погашение %	Ежемес. плат.
1	1 500 000	12 500	14 178,08219	26 678,08219
2	1 487 500	12 500	14 059,93151	26 559,93151
3	1 475 000	12 500	13 941,78082	26 441,78082
4	1 462 500	12 500	13 823,63014	26 323,63014
5	1 450 000	12 500	13 705,47945	26 205,47945
6	1 437 500	12 500	13 587,32877	26 087,32877
7	1 425 000	12 500	13 469,17808	25 969,17808
8	1 412 500	12 500	13 351,0274	25 851,0274
9	1 400 000	12 500	13 232,87671	25 732,87671
10	1 387 500	12 500	13 114,72603	25 614,72603
110	137 500	12 500	1 299,657534	13 799,65753
111	125 000	12 500	1 181,506849	13 681,50685
112	112 500	12 500	1 063,356164	13 563,35616
113	100 000	12 500	945,2054795	13 445,20548
114	87 500	12 500	827,0547945	13 327,05479
115	75 000	12 500	708,9041096	13 208,90411
116	62 500	12 500	590,7534247	13 090,75342
117	50 000	12 500	472,6027397	12 972,60274
118	37 500	12 500	354,4520548	12 854,45205
119	25 000	12 500	236,3013699	12 736,30137
120	12 500	12 500	118,1506849	12 618,15068
–	–	1 500 000	857773,9726	2 357 773,973

При использовании кредита купленная квартира должна быть застрахована. Семья выбрала страховую компанию «РЕСО-Гарантия» для страхования дома». Страховой тариф в этой компании составляет 0,2% от стоимости приобретаемого дома. Страховые взносы осуществляются ежегодно, величина которых составит:

В итоге на приобретение данной квартиры с помощью кредита «Ипотечный» в Сбербанке России семья потратит следующую сумму:

;

.

На сегодняшний день главная проблема — активное стимулирование спроса без достаточного обеспечения предложения, что ведет к повышению цен. Увеличение объема рынка ипотечного кредитования, не подкрепленное увеличением объемов строящегося жилья, вызывает удорожание недвижимости и сокращение потенциальной ипотечной базы. Рост цен на недвижимость обесценивает снижение ставок, проводимое банками, и оптимизацию требований к заемщикам.

Кардинально изменить ситуацию может только увеличение объемов строящегося жилья. Без увеличения объемов нового строительства и снижения административных барьеров на строительном рынке невозможно сделать жилье доступным, иначе рост цен всегда будет превышать платежеспособный спрос.

Даже при падении процентных ставок до уровня инфляции одними ипотечными кредитами не решить проблему обеспечения граждан жильем. В связи с этим хотелось бы обратить внимание на следующие актуальные проблемы ипотеки:

Высокие процентные ставки

При этом следует помнить: непродуманное и экономически не просчитанное снижение процентных ставок ниже уровня инфляции может привести не только к дальнейшему росту цен на недвижимость, но и к неудачам при размещении ценных бумаг с ипотечным покрытием на открытом рынке.

Необходимость поддержки государством финансовых институтов

В этом случае можно говорить о создании специального налогового режима для доходов банков, получаемых от этого бизнеса, а также о повышении требований к обязательным нормативам и резервам.

Среди факторов, осложняющих процесс оформления и обслуживание выдаваемых банками ипотечных кредитов — существующие нормы регуляторов рынка, в частности некоторые пункты действующего Положения № 254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Изменения Положения позволят:

• уменьшить резервы, создаваемые банками на случай потери по ссудам;
• брать в залог инвестиционные права в качестве обеспечения обязательств

заемщика,

— учитывать специфику строительного бизнеса, где выручка отражается на балансе застройщика только после сдачи объекта госкомиссии и подписания акта приемки объекта.

Необходимость увеличения срока государственных гарантий по кредитам

Кроме того, необходимо принять комплекс мер, направленных на снижение административных барьеров при получении застройщиком пакета необходимых разрешений на строительство объекта.

4. Недостаточный объем финансовых ресурсов в ипотечном кредитовании.

Для решения проблемы необходимо:

• привлечь на российский ипотечный рынок, в том числе на рынок ипотечных ценных бумаг, долгосрочные финансовые ресурсы институциональных инвесторов;
• вовлечь в действующую унифицированную систему рефинансирования ипотечного кредитования большее число банков;
• постоянно увеличивать уставный капитал Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и его региональных операторов, а также объемы предоставляемых гарантий РФ по обязательствам АИЖК и гарантий субъектов РФ по обязательствам региональных операторов;
• сформировать новый механизм государственной поддержки развития ипотечного кредитования.

проблемы снижения рисков

Высокие транзакционные издержки

Для решения проблемы необходимо:

• законодательно закрепить электронный (бездокументарный) учет прав требования по обеспеченным ипотекой обязательствам (закладные);
• унифицировать документы и стандартизировать процедуру выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов.

Перечисленные меры следует осуществить на всей территории Российской Федерации и для всех участников ипотечного рынка страны, возможно, с постепенным переходом к национальным стандартам.

Отсутствие должной защиты прав кредиторов

В соответствии с законодательством РФ ипотечный кредитор имеет преимущественное право удовлетворения своих требований за счет предмета ипотеки перед другими кредиторами. Вместе с тем, в исполнительном законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие ипотечному кредитору реализовывать указанное право.

Необходимо внести изменения в Гражданский процессуальный кодекс, позволяющие ипотечному кредитору подавать в суд заявление об освобождении предмета ипотеки от арестов иных кредиторов, и изменения в Закон «Об исполнительном производстве», позволяющие судебному приставу своим постановлением освобождать предмет ипотеки от арестов прочих кредиторов по заявлению ипотечного кредитора.

В законодательстве РФ отсутствует надлежащее регулирование порядка реализации предмета ипотеки, на который обращено взыскание. Судебный пристав, получивший исполнительный лист от ипотечного кредитора, должен привлечь специализированную организацию для подготовки публичных торгов.

Ведомственное же регулирование процедуры реализации заложенного имущества затягивает реализацию предмета ипотеки и способствует целому ряду нарушений законных прав и интересов ипотечного кредитора.

Представляется необходимым закрепить порядок отбора указанных уполномоченных организаций и требований к ним на уровне нормативно-правового акта Правительства РФ, а также издать ряд документов, четко и подробно расписывающих процедуру реализации предмета ипотеки.

Как результат, внесение предлагаемых изменений и дополнений в действующее законодательство, направленных на обеспечение прав кредиторов, безусловно, вызовет рост заинтересованности банков в наращивании объемов ипотечного жилищного кредитования, в том числе и кредитования жилищного строительства.

8. С принятием поправок к Закону «Об ипотечных ценных бумагах» банки надеются получить финансовый инструмент секьюритизации и приступить к выпуску ипотечных облигаций. Однако в погоне за клиентами нередко страдает качество ипотечных портфелей, возникает недобросовестная конкуренция, что приводит к подрыву доверия к банковской системе в целом и ипотечному кредитованию в частности. Таким образом, необходимо ввести стандартизацию и рейтингование ипотечных портфелей.

Становление ипотечного жилищного кредитования предусматривает решение ряда фундаментальных задач:

• совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов;
• создание и внедрение механизма, обеспечивающего приток долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотечных жилищных кредитов;
• налоговое стимулирование граждан получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование;
• создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов;
• создание механизма социальной защиты заёмщиков от неправомерных действий кредиторов и их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения ипотечного кредита.

Решение этих задач предусматривает: ориентацию ипотечного кредитования на ту категорию населения, которая нуждается в небольшом ипотечном кредите, что позволит обеспечить кредитами большое количество заёмщиков (доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, составляет не менее трети желающих улучшить свои жилищные условия), а также возможность оплаты нового жилья за счёт продажи имеющегося в собственности жилья.

Перечисленные актуальные проблемы российской ипотеки, разумеется, не исчерпывают всего спектра.

Кардинально изменить ситуацию может только увеличение объемов строящегося жилья. Без увеличения объемов нового строительства и снижения административных барьеров на строительном рынке невозможно сделать жилье доступным, иначе рост цен всегда будет превышать платежеспособный спрос.

Проанализировав программы ипотечного жилищного кредитования, предоставляемые банками г. Бор с учетом поставленных цели и задач, можно сделать вывод: для семьи со средними доходами оптимальной программой является «Кредит ипотечный» Борского отделения № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России.

Для решения поставленной проблемы в своей работе я рассматривала семью, которая имеет средний доход и желает получить ипотечный кредит сроком на 10 лет на покупку жилья в новостройке под залог приобретаемого жилья. Семья подобрала двухкомнатную квартиру в строящемся доме в центре г. Бор. Стоимость квартиры 1 700 000 руб. Воспользовавшись программой «Кредит на недвижимость» Сбербанка России семья заплатит 2 669 068,493 руб. Сумма по программе «Кредит ипотечный» Сбербанка России составит 2 631 773,973 руб.

Молодой семья не является: оба супруга уже достигли тридцатилетнего возраста. Поэтому программу Сбербанка России «Молодая семья», предназначенную для молодой семьи, я исключаю из рассмотрения.

«Кредит на покупку построенного жилья» и «Кредит на покупку жилья в новостройке», предоставляемые НБД — банком для этой семьи не подходят: первый кредит предназначен для вторичного рынка жилья, а второй выдается под залог имеющейся недвижимости. Эта семья хотела бы приобрести жилье в новостройке под залог приобретаемого жилья.

Список использованной литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/oformlenie-dogovora-ipotechnogo-jilischnogo-kreditovaniya/

1) Гражданский кодекс Российской Федерации (2 часть) от 20. 01. 1996 № 14 — ФЗ.

2) Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16. 07. 1998 № 102 — ФЗ.

3) Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» от 11. 01. 2000 № 28.

4) Морозова Ж. А. Ипотека сегодня: правовые, жилищные, залоговые, кредитные, налоговые, страховые и другие аспекты//Библиотечка «Российской Газеты». 2010. Вып. № 15.

5) Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. – М., 2006.

6) www. nnb.ru.

7) www. vvb. sbrf. ru.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. – М., 2006. С. 7.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. – М., 2006. С. 8.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. С. 27.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. – М., 2006. С. 12.

Морозова Ж. А. Ипотека сегодня: правовые, жилищные, залоговые, кредитные, налоговые, страховые и другие аспекты // Библиотечка «Российской газеты». 2010. Вып. № 15. С.39.

Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» от 11. 01. 2000 № 28, п. 2.1.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. С. 26.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. С. 11.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. С. 21.

Морозова Ж. А. Ипотека сегодня: правовые, жилищные, залоговые, кредитные, налоговые, страховые и другие аспекты. // Библиотечка «Российской газеты». 2010. Вып. № 15. С. 34.

Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» от 11. 01. 2000 № 28, п. 4.1.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16. 07. 1998 № 102 — ФЗ. Ст. 5.

[13] Информация, предоставленная Борским отделением № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России.

www. vvb. sbrf. ru.

[15] Информация, предоставленная Борским отделением № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России.

www. vvb. sbrf. ru.

[17] Информация, предоставленная Борским отделением № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России.

www. vvb. sbrf. ru.

www. vvb. sbrf. ru.

[20] Информация, предоставленная НБД — банком.

www. nnb.ru.

Информация, предоставленная НБД – банком.

Информация, предоставленная НБД — банком.

www. nnb.ru.

Информация, предоставленная НБД — банком.