Правовые и экономические аспекты страхования в Республике Казахстан: комплексный анализ и перспективы развития

метки: Договор, Казахстан, Страхование, Страхователь, Страхов, Развитие, Система, Миллиард

Страхование, будучи неотъемлемым элементом современной финансовой системы, играет критически важную роль в обеспечении экономической стабильности и социальной защиты. В Республике Казахстан этот институт, прошедший путь от зачатков рыночных отношений до полноценного сегмента экономики, представляет собой сложный механизм, требующий глубокого правового и экономического осмысления. С момента обретения независимости и до сегодняшнего дня страховой сектор страны претерпел значительные трансформации, формируя уникальную систему регулирования и рыночных практик.

Цель настоящего исследования — провести всесторонний анализ правовых и экономических аспектов страхования в Казахстане. Мы рассмотрим его историческую эволюцию, детально изучим правовую природу договора страхования, особенности регулирования, текущее состояние страхового рынка с опорой на актуальные статистические данные, а также обозначим ключевые проблемы и перспективы развития отрасли. Данная работа предназначена для студентов, аспирантов и магистрантов юридических, экономических и финансовых специальностей, предлагая им комплексный взгляд на тему, необходимый для подготовки курсовых, дипломных работ и научных исследований. Практическая ценность исследования заключается в систематизации знаний и предоставлении актуальной информации, что способствует более глубокому пониманию динамики и сложности страхового сектора Казахстана.

Историческая эволюция и правовая природа страхового обязательства в РК

Страхование, в своей основе, является квинтэссенцией стремления человека к безопасности и предсказуемости в мире, полном случайностей. Его корни уходят в глубокую древность, когда общины и отдельные индивиды искали способы минимизировать риски, распределяя потенциальные убытки. В Казахстане же этот многовековой институт пережил ускоренную эволюцию, адаптируясь к турбулентным условиям становления независимого государства, и что самое важное, он сформировал уникальную модель, учитывающую как общемировые тенденции, так и специфику национального правопорядка.

Генезис страхования: от солидарного возмещения к правовому институту

Представление о солидарном возмещении ущерба, лежащее в основе современного страхования, возникло задолго до появления формализованных договоров. Еще в период разложения первобытно-общинного строя, с появлением частной собственности и товарно-денежных отношений, люди начали осознавать «страх» потери имущества. Необходимость защиты от стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций породила первые формы коллективной взаимопомощи.

Академический анализ и сравнительная характеристика обязательного ...

... Верховного Суда РФ. Правовой фундамент обязательного страхования (ОСАГО) и его экономический механизм Законодательная база: Федеральный закон ... финансовую ответственность на лицо, грубо нарушившее страховые или процессуальные нормы, а это обеспечивает ... проведение исчерпывающего академического исследования правовых, экономических и социальных основ обязательного и добровольного автострахования в ...

Ярким примером могут служить древние правила, изложенные в Талмуде, которые предусматривали солидарное возмещение ущерба, например, в случае гибели животного у одного из погонщиков ослов. Это была система взаимной поддержки, где риск распределялся между всеми участниками сообщества. В Древнем Вавилоне, во времена царя Хаммурапи (XVIII век до нашей эры), существовало аналогичное взаимное страхование, основанное на соглашениях о совместном несении убытков в пути. Эти прототипы страхования, хотя и не являлись правовыми институтами в современном понимании, заложили фундамент для идеи коллективной защиты от непредсказуемых событий, став предвестниками будущего страхового права.

Становление страхового законодательства Казахстана: от независимости до современных актов

Начало формирования института страхования в Казахстане совпадает с обретением государством независимости в 1991 году. Этот период характеризовался глубоким переходным этапом экономики, отмеченным макроэкономическими явлениями, оказавшими прямое и порой разрушительное влияние на все секторы, включая страховой рынок.

В первые годы независимости экономика Казахстана столкнулась с беспрецедентными вызовами. В 1992 году инфляция превышала 2960%, и хотя к 1995 году ее удалось снизить до 60,3%, это был период глубокого экономического спада. Уровень производства ВВП в 1995 году достиг самой низкой отметки — 61,4% к уровню 1990 года. В условиях спада производства, неплатежеспособности предприятий, безработицы и банкротств, формирование страхового рынка шло крайне сложно.

Первый Закон «О страховании в Республике Казахстан» был принят 3 июля 1992 года и вступил в силу 1 сентября того же года. Этот закон был весьма либеральным: он не предусматривал лицензирования страховой деятельности, устанавливая минимальный уставный фонд страховщика всего в 100 тысяч рублей. Как следствие, к 1992 году на рынке функционировало около 500 страховых компаний, многие из которых, по сути, использовали статус «страховой компании» для ухода от налогообложения в условиях фактического отсутствия регулирования.

Осознавая необходимость упорядочивания хаотично развивающегося рынка, в 1994 году был издан Указ Президента РК «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка». Этот документ стал поворотным моментом, введя систему государственного регулирования и создав Департамент страхового надзора в Министерстве финансов. В период с 1994 по 1998 годы был принят новый Закон «О страховании», который значительно ужесточил требования к страховщикам и расширил перечень обязательных видов страхования. В 1996 году было введено обязательное страхование урожая, а в начале 1997 года — обязательное страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами и владельцев транспортных средств.

Финальным этапом формирования современного страхового законодательства стало принятие Особенной части Гражданского кодекса Республики Казахстан в 1999 году, которая детально регламентировала договор страхования. Впоследствии, Закон «О страховой деятельности», претерпевший множество изменений, продолжает развиваться, адаптируясь к меняющимся экономическим реалиям и международным стандартам. Таким образом, законодательство Казахстана о страховании за 25 лет претерпело глубокие изменения, сформировав сложную и многогранную систему регулирования.

Коммерческие банки на рынке ценных бумаг России: Комплексный ...

... требования. После этого мы перейдем к анализу системы регулирования, роли Центрального банка РФ как мегарегулятора и влиянию ... и рекомендации для дальнейшего повышения эффективности и устойчивости деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг России. ... и основные показатели рынка в 2024-2025 годах Последние годы характеризовались значительными колебаниями на российском фондовом рынке, ...

Сущность страхования как правового и экономического феномена

Страхование в современном Казахстане рассматривается как комплексный институт, сочетающий в себе как правовые, так и экономические аспекты. С правовой точки зрения, оно определяется как система отношений по защите законных имущественных интересов физических или юридических лиц. Эта защита реализуется при наступлении заранее определенного договором страхования страхового случая или иного события, посредством страховой выплаты, которая осуществляется страховой организацией за счет своих активов. Такое определение закреплено в Законе РК «О страховой деятельности» и дополняется положениями Гражданского кодекса РК.

Важно отметить, что казахстанское законодательство четко разграничивает публичные и частные отношения в сфере страхования. Гражданский кодекс РК регулирует договорные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, определяя их права и обязанности, существенные условия договора и порядок его исполнения. В свою очередь, Закон «О страховой деятельности» устанавливает более широкие положения, касающиеся осуществления страхования как вида предпринимательской деятельности, определяет требования к страховым организациям, а также устанавливает принципы государственного регулирования и надзора за страховым рынком. Таким образом, создается двухуровневая система правового регулирования, обеспечивающая как защиту частных интересов, так и стабильность всего сектора.

В основе любого страхового отношения лежит договор, что является универсальным принципом как для обязательных, так и для добровольных видов страхования, а также для коммерческих и взаимных форм. Именно договор фиксирует взаимные обязательства сторон и определяет рамки страховой защиты.

Ключевым понятием в страховании является «страховой риск». Хотя Гражданский кодекс РК не дает ему легального определения, его сущность глубоко влияет на все аспекты страхового процесса. Страховой риск — это вероятностное и случайное событие, наступление которого может повлечь за собой ущерб для застрахованного лица или выгодоприобретателя. Законодательство подчеркивает, что событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Единственным исключением являются события, предусмотренные договором накопительного страхования, где накопление средств является ключевым элементом, а страховой случай может быть предопределен. Понимание и оценка страхового риска напрямую влияют на размеры страховых выплат, страховых сумм и премий, а также на возможность изменения условий договора, формируя экономическую целесообразность и справедливость страховых отношений. И что из этого следует? Точное определение и управление страховым риском — не просто формальность, а основа для формирования адекватной ценовой политики и финансовой устойчивости страховщика.

Договор страхования в РК: существенные условия, особенности и правоприменительная практика

Договор страхования является краеугольным камнем всей страховой системы Республики Казахстан, выступая основной правовой формой, через которую осуществляются все виды страховой защиты. Его структура, содержание и условия строго регламентированы законодательством, что обеспечивает прозрачность и защиту интересов всех участников.

Существенные условия договора страхования согласно законодательству РК

Согласно статье 826 Гражданского кодекса РК (Особенная часть), договор страхования представляет собой тщательно структурированный документ, который должен содержать ряд обязательных, или существенных, условий. Без их согласования договор считается незаключенным. Эти условия формируют правовую основу для возникновения, изменения и прекращения страховых отношений:

• Идентификационные данные страховщика: Наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховой организации, что обеспечивает ее юридическую идентификацию и возможность исполнения финансовых обязательств.
• Данные страхователя: Полная информация о лице, заключающем договор и уплачивающем страховую премию. Для юридических лиц это наименование и реквизиты, для физических – ФИО, ИИН, данные документа, удостоверяющего личность. Также указываются признак резидентства и сектор экономики.
• Объект страхования: Четкое указание того, что именно страхуется (имущество, ответственность, жизнь, здоровье и т.д.).
• Страховой случай: Описание конкретного события, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Важность точной формулировки исключений и ограничений.
• Размер страховой суммы: Максимальная сумма, на которую застрахован объект и которую страховщик обязуется выплатить при наступлении страхового случая.
• Порядок и сроки страховой выплаты: Детальное описание процедуры подачи заявления, перечня необходимых документов, а также временных рамок для осуществления выплаты.
• Размер страховой премии и сроки ее уплаты: Сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику за страховую защиту, и график внесения платежей.
• Дата заключения и срок действия договора: Точные временные рамки, в течение которых договор страхования считается действующим и порождает права и обязанности сторон.
• Указания о застрахованном и выгодоприобретателе: Если эти лица отличаются от страхователя, их идентификационные данные (ФИО, ИИН, признак резидентства и сектор экономики) должны быть четко прописаны.
• Номер и серия договора: Уникальные идентификаторы договора.
• Случаи и порядок внесения изменений в условия договора: Процедура корректировки условий договора в процессе его действия.
• Обязанность страхователя сообщать о существенных изменениях обстоятельств: Важное условие, обязывающее страхователя информировать страховщика о факторах, влияющих на страховой риск.

Помимо этих обязательных условий, по соглашению сторон в договор могут быть включены и иные условия, расширяющие или детализирующие страховое покрытие. Однако, Гражданский кодекс РК строго устанавливает, что если договор содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с законодательными актами, то применяются правила, установленные законодательными актами. Это положение направлено на защиту прав потребителей страховых услуг и предотвращение злоупотреблений со стороны страховщиков.

Правила страхования и их значение для договора

Параллельно с договором страхования, ключевую роль в регулировании конкретных страховых продуктов играют Правила страхования. Эти Правила разрабатываются непосредственно страховщиком по каждому виду страхования и представляют собой унифицированный свод условий, применяемых к широкому кругу однотипных договоров. Их содержание должно строго соответствовать требованиям статьи 825-1 Гражданского кодекса РК.

В Правилах страхования, как правило, содержатся следующие элементы:

• Перечень объектов страхования: Детальное описание того, что может быть застраховано по данному виду страхования.
• Порядок определения страховых сумм: Методология расчета максимального размера страховой выплаты.
• Перечень страховых случаев: Подробное описание событий, при наступлении которых возникает право на страховую выплату.
• Исключения и ограничения страхования: Условия, при которых страховая выплата не производится или ее размер ограничивается.
• Срок и место действия договора: Временные и территориальные рамки действия страхового покрытия.
• Порядок заключения и прекращения договора: Процедурные аспекты оформления и расторжения страховых отношений.
• Права и обязанности сторон: Детальное изложение взаимных прав и обязанностей страховщика и страхователя.
• Действия страхователя при наступлении страхового случая: Инструкции по уведомлению страховщика, сбору документов и прочим необходимым действиям.

Условия, содержащиеся в Правилах страхования, приобретают обязательную силу для сторон договора, если в самом договоре прямо указывается на их применение, и при этом сами Правила изложены в договоре либо приложены к нему. Это обеспечивает прозрачность и возможность ознакомления страхователя со всеми условиями, даже если они не включены непосредственно в текст договора.

Вступление договора страхования в силу и классификация договоров (реальные/консенсуальные)

Один из фундаментальных аспектов договора страхования в казахстанской правовой системе — это момент его вступления в силу. Согласно статье 827 Гражданского кодекса РК, договор страхования, как правило, вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии. Если премия уплачивается в рассрочку, то договор начинает действовать с момента внесения первого страхового взноса. Иное может быть предусмотрено договором или законодательными актами, однако это скорее исключение, чем правило.

Данное положение свидетельствует о том, что договоры страхования в Казахстане преимущественно являются реальными. Это означает, что для возникновения прав и обязанностей сторон недостаточно одного лишь соглашения (консенсуса) — требуется фактическое действие, а именно уплата страховой премии. Юридические последствия такого подхода весьма существенны: договор, который был заключен (подписан), но не вступил в силу из-за неуплаты страховой премии или первого взноса, юридически не существует. Он не порождает никаких прав и обязанностей ни для страхователя, ни для страховщика, что подтверждается устоявшейся правоприменительной практикой.

Сравнительная таблица реальных и консенсуальных договоров страхования:

Характеристика	Реальный договор страхования	Консенсуальный договор страхования
Момент заключения	Считается заключенным (вступившим в силу) с момента фактической передачи предмета (например, уплаты премии).	Считается заключенным (вступившим в силу) с момента достижения соглашения сторон по всем существенным условиям.
Возникновение прав и обязанностей	Возникают после совершения фактического действия.	Возникают сразу после достижения соглашения.
Преобладание в РК	Преобладают.	Редки, если иное не предусмотрено законодательством или спецификой продукта.
Юридические последствия неуплаты премии	Договор не вступает в силу, не порождает прав и обязанностей.	Договор вступает в силу, неуплата премии является нарушением обязательства и влечет ответственность.

Преобладание реальных договоров в казахстанской практике подчеркивает стремление к финансовой дисциплине и минимизации рисков для страховщика. Но не упускаем ли мы здесь важный нюанс? Такой подход, с одной стороны, защищает страховщиков, но с другой — требует от страхователей максимальной внимательности к срокам уплаты, чтобы избежать ситуаций, когда при наступлении страхов��го случая договор оказывается недействующим.

Права и обязанности сторон договора: информирование и действия при страховом случае

Взаимоотношения между страхователем и страховщиком строятся на принципе добросовестности и взаимного информирования. Ключевой обязанностью страхователя является сообщение страховщику всех известных ему обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Это включает в себя любые факторы, способные повлиять на оценку страхового риска. Неисполнение этой обязанности может повлечь за собой серьезные последствия, вплоть до признания договора недействительным или отказа в страховой выплате.

Со своей стороны, страховщик обязан предоставить полную и достоверную информацию о своих услугах, Правилах страхования и условиях договора. Как уже упоминалось, если договор содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с законодательными актами, такие условия признаются недействительными, и применяются правила, установленные законом. Это является важным механизмом защиты прав потребителей.

При наступлении страхового случая, на страхователе лежит обязанность незамедлительно уведомить страховщика о случившемся. Однако, законодательство РК подходит к этому вопросу гибко. Неуведомление страховщика о наступлении страхового случая не является безусловным основанием для отказа в страховой выплате, если это не повлияло на обязанности страховщика или он получил необходимую информацию своевременно из других источников. Это положение направлено на предотвращение формального отказа в выплате, если сам факт страхового случая и его последствия могут быть подтверждены.

Основания для отказа в страховой выплате и механизмы досудебного урегулирования

Отказ в страховой выплате — одно из наиболее острых и конфликтных моментов в страховых отношениях. Статья 839 Гражданского кодекса РК четко определяет законные основания, по которым страховщик может отказать в осуществлении страховой выплаты:

• Неуведомление страховщика о наступлении страхового случая: При условии, что это лишило страховщика возможности установить обстоятельства, характер или размер убытков, либо повлияло на его обязанности.
• Сообщение страхователем заведомо ложных сведений: Например, при заключении договора или при заявлении о страховом случае.
• Умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков: Если страхователь мог, но не предпринял разумных действий для предотвращения или уменьшения ущерба.
• Получение страхователем возмещения от виновного лица: Если ущерб уже возмещен третьим лицом, страхователь не может получить двойное возмещение.
• Воспрепятствование расследованию: Если страхователь или выгодоприобретатель мешают страховщику установить обстоятельства страхового случая.
• Отказ страхователя от права требования к виновному лицу или отказ передать документы: В случаях, когда страховщик имеет право суброгации (перехода права требования к виновному лицу), отказ страхователя препятствует реализации этого права.

В случае отказа страховщика в выплате, страхователь имеет право обжаловать это решение. С 1 января 2024 года в Республике Казахстан введена обязательная процедура досудебного урегулирования споров через страхового омбудсмана. Это означает, что прежде чем обращаться в суд, страхователь обязан подать жалобу страховому омбудсману. Этот механизм призван снизить нагрузку на судебную систему и предоставить сторонам возможность разрешить спор более оперативно и менее затратно, при содействии независимого эксперта.

Судебная практика по спорам, вытекающим из договоров страхования

Судебная практика по спорам, возникающим из договоров страхования, в Казахстане обширна и многообразна. Она формируется на основе Гражданского кодекса РК, Закона «О страховой деятельности», постановлений Верховного Суда РК и других нормативных правовых актов.

Одним из наиболее распространенных видов судебных споров являются иски страховщиков о взыскании суммы в порядке суброгации с лица, ответственного за причиненный ущерб. Суброгация — это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки. Например, в случае ДТП, когда страховая компания выплатила возмещение пострадавшей стороне по договору КАСКО, она затем обращается с иском к виновнику ДТП.

Другие распространенные споры включают:

• Оспаривание отказа в страховой выплате: Страхователи обращаются в суд, считая отказ неправомерным. Суды тщательно исследуют соблюдение страховщиком оснований, предусмотренных статьей 839 ГК РК, и доказывание причинно-следственной связи между заявленным случаем и условиями договора.
• Споры о размере страховой выплаты: Разногласия по поводу оценки ущерба и правильности расчета суммы возмещения.
• Споры о признании договора недействительным: Возникают, например, при обнаружении заведомо ложных сведений, предоставленных страхователем.
• Споры, связанные с несоблюдением сроков: Иски о взыскании неустойки за просрочку страховой выплаты.

Суды, рассматривая страховые споры, руководствуются принципом добросовестности сторон и стараются обеспечить баланс интересов страховщика и страхователя. Важную роль играет экспертная оценка, особенно при определении размера ущерба.

В целом, договор страхования в Казахстане является сложным правовым инструментом, требующим глубокого понимания законодательства и внимательного отношения к деталям как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей.

Правовое положение субъектов страхования в Казахстане

Страховые отношения формируются вокруг взаимодействия нескольких ключевых субъектов, каждый из которых обладает специфическим правовым статусом, правами и обязанностями. Законодательство Республики Казахстан четко определяет роль каждого участника, обеспечивая правовую основу для функционирования всей системы.

Страховщик: лицензирование и ответственность

В центре страховых отношений находится страховщик — это юридическое лицо, которое профессионально осуществляет деятельность по заключению и исполнению договоров страхования. Для осуществления такой деятельности страховщик обязан получить специальную лицензию от уполномоченного органа – Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Это требование подчеркивает особый публично-правовой характер страховой деятельности, связанный с управлением значительными финансовыми ресурсами и защитой интересов большого числа граждан и организаций.

Помимо общих обязанностей, вытекающих из Гражданского кодекса РК, на страховщике лежит особая ответственность за полноту и ясность условий, содержащихся в договоре страхования. В случае неполноты или неоднозначности условий, трактовка, как правило, осуществляется в пользу страхователя, что является одним из принципов защиты прав потребителей страховых услуг. Страховщик обязан формировать страховые резервы, обеспечивать свою финансовую устойчивость и платежеспособность, чтобы в любой момент быть готовым выполнить свои обязательства по страховым выплатам.

Страхователь: права, обязанности и информирование

Страхователь — это лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо. Ключевая обязанность страхователя, определяющая его статус, — это уплата страховой премии в установленные договором сроки и размере. Без уплаты премии договор страхования зачастую не вступает в силу, как было рассмотрено ранее.

Среди прочих важных обязанностей страхователя выделяется требование сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Эти обстоятельства, влияющие на страховой риск, могут включать изменения в состоянии здоровья (для страхования жизни), изменения в использовании имущества (для имущественного страхования) или любые другие факторы, которые могли быть учтены при заключении договора. Невыполнение этой обязанности может привести к оспариванию договора страховщиком или отказу в выплате.

Права страхователя включают право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая (если он является выгодоприобретателем), право на досрочное расторжение договора, а также право на обжалование действий страховщика.

Застрахованный и выгодоприобретатель: их роль и права

Помимо страхователя и страховщика, в страховых отношениях часто фигурируют застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Застрахованное лицо — это лицо, в отношении которого осуществляется страхование. Это может быть жизнь, здоровье, трудоспособность или имущественные интересы конкретного человека. Важно отметить, что страхователь и застрахованный могут быть одним и тем же лицом. Например, если физическое лицо страхует собственную жизнь, оно одновременно является и страхователем, и застрахованным. В случаях, когда застрахованное лицо умирает (при этом не являясь страхователем), права и обязанности по договору страхования переходят к наследникам застрахованного, но только с согласия страхователя.

Выгодоприобретатель — это лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами является получателем страховой выплаты. Выгодоприобретателем может быть как сам страхователь, так и третье лицо, указанное в договоре. Например, в договоре страхования жизни страхователь может указать своих детей в качестве выгодоприобретателей. Ключевое право выгодоприобретателя — это право предъявить требование об осуществлении страховой выплаты непосредственно к страховщику, без необходимости обращения через страхователя. Это обеспечивает прямую защиту интересов лица, в чью пользу заключен договор.

Страховой омбудсман: функции и обязательность досудебного порядка

С целью повышения уровня защиты прав потребителей страховых услуг и обеспечения более эффективного и оперативного разрешения споров, в Казахстане функционирует институт страхового омбудсмана. Это независимое физическое лицо, основной функцией которого является урегулирование разногласий между страхователями (а также застрахованными и выгодоприобретателями) и страховыми организациями.

Роль страхового омбудсмана заключается в беспристрастном рассмотрении жалоб и предложений потребителей, анализе представленных документов и вынесении мотивированного решения. Хотя решение страхового омбудсмана является обязательным для страховой организации, оно не является таковым для страхователя. Это означает, что если страхователь не согласен с решением омбудсмана, он по-прежнему сохраняет право обратиться в суд.

Однако, с 1 января 2024 года, обращение к страховому омбудсману стало обязательным досудебным порядком урегулирования спора перед обращением в суд. Это критически важное изменение в правоприменительной практике. Теперь, прежде чем подавать иск против страховой компании, страхователь должен пройти процедуру рассмотрения спора у омбудсмана. Данная мера направлена на разгрузку судебной системы, сокращение сроков разрешения конфликтов и предоставление сторонам возможности найти компромиссное решение без привлечения судебных инстанций. Институт страхового омбудсмана является важным элементом системы защиты прав потребителей на страховом рынке Казахстана.

Современное состояние и тенденции развития страхового рынка Казахстана

Страховой рынок Республики Казахстан демонстрирует устойчивый рост и трансформацию, становясь все более значимым элементом национальной финансовой системы. Актуальные статистические данные на сентябрь 2025 года свидетельствуют о позитивной динамике по ключевым показателям.

Структура и основные показатели страхового сектора (на 1 сентября 2025 года)

По состоянию на 1 сентября 2025 года, страховой сектор Республики Казахстан представлен 25 страховыми организациями. Из них 10 специализируются на страховании жизни, а остальные 15 осуществляют общее страхование. Это отражает достаточно сбалансированное распределение участников по основным отраслям страхования.

Совокупные активы страховых и перестраховочных организаций на эту дату достигли внушительных 3,7 трлн тенге. Примечательно, что с начала 2025 года этот показатель увеличился на 17,8%, что свидетельствует о существенном притоке капитала и укреплении финансовой базы сектора.

Структура активов страховых компаний в Казахстане характеризуется доминирующей долей ценных бумаг, которая составляет 73,1%. Это указывает на стратегию инвестирования в относительно ликвидные и доходные инструменты. Меньшие доли занимают денежные средства и вклады в банках второго уровня (около 4,9%) и страховая дебиторская задолженность (4,6%), что отражает операционные потребности и объемы расчетов. Доля активов страхового сектора к ВВП на конец сентября 2024 года составляла 2,3%, что, хотя и ниже среднемировых показателей, демонстрирует постепенно растущую значимость сектора для экономики.

Динамика страховых премий и их драйверы роста

Объем страховых премий, собранных с начала 2025 года, является одним из ключевых индикаторов активности рынка и составил 1,1 трлн тенге. Это на 14,9% больше, чем за аналогичный период 2024 года, что подтверждает уверенный рост спроса на страховые услуги.

Основными драйверами этого роста выступают классы добровольного личного страхования и добровольного имущественного страхования. Объем премий по добровольному личному страхованию достиг 542,2 млрд тенге, увеличившись на 15,2%. Внутри этого сегмента особенно выделяются:

• Пенсионное аннуитетное страхование: Объем премий вырос на 10,9% до 227,5 млрд тенге.
• Страхование жизни: Демонстрирует значительный прирост на 19,3%, достигнув 160,3 млрд тенге.

В отрасли страхования жизни в целом за 9 месяцев 2024 года премии составили 594 млрд тенге, при этом 83% из них пришлось на добровольное личное страхование. Особый всплеск наблюдался в аннуитетном страховании, премии по которому выросли в 18 раз с 14 млрд тенге в 2023 году до 251 млрд тенге за 9 месяцев 2024 года, что свидетельствует о растущем интересе населения к долгосрочным инструментам накопления и защиты.

Премии по добровольному имущественному страхованию также показали впечатляющий рост на 19,1%, составив 387,9 млрд тенге. Обязательное страхование, хотя и растет медленнее, также вносит свой вклад. Премии по обязательному страхованию составили 180,1 млрд тенге, увеличившись на 5,9% с начала 2025 года. Основной вклад в этот рост внесло обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС), показавшее прирост на 19,3% до 68,4 млрд тенге.

Показатели чистой прибыли, количества договоров и страховых выплат

Страховой сектор Казахстана не только демонстрирует рост активов и премий, но и сохраняет высокую прибыльность. Чистая прибыль по страховому рынку с начала 2025 года достигла 188,6 млрд тенге, подтверждая финансовую эффективность деятельности страховщиков.

Количество заключенных договоров страхования с начала 2025 года составило 17,2 млн, что на 16,2% больше, чем за аналогичный период 2024 года. Этот рост свидетельствует о повышении доступности и популярности страховых услуг среди населения и бизнеса. Основной драйвер роста количества договоров приходится на страхование жизни, где наблюдается увеличение на 107,9%. Для сравнения, в 2024 году основной рост приходился на страхование от несчастных случаев (+160,4%) и страхование жизни (+22,0%).

Такая динамика указывает на изменение структуры спроса в пользу долгосрочных накопительных продуктов.

Страховые выплаты, являющиеся прямым показателем выполнения страховщиками своих обязательств, с начала 2025 года составили 282,0 млрд тенге, увеличившись на 39,0% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Этот существенный рост преимущественно обусловлен добровольным имущественным страхованием, где выплаты возросли на 59,7% до 92,0 млрд тенге. Общая динамика выплат за последние три года (2022-2024) также свидетельствует о значительном увеличении: с 99,7 млрд тенге в 2022 году до 149,0 млрд тенге в 2024 году, что составляет рост на 49%.

Уровень проникновения страховых услуг в РК в сравнении с мировыми показателями

Несмотря на активный рост, уровень проникновения страховых услуг в Казахстане (отношение страховых премий к ВВП) остается относительно низким. По итогам 2023 года он составил 0,83%. Хотя на сентябрь 2024 года этот показатель немного подрос до 1,1%, он все еще значительно отстает от среднемирового показателя в 6,8% (по данным Swiss Re Institute за 2022 год).

Сравнение с другими странами показывает существенный разрыв:

• Восточная Европа: 2-3%
• Развитые экономики Европы: 6-8%
• США и Япония: Более 10%
• Развивающиеся страны (Россия, Китай, Индия): До 3,4% в 2020 году.

Этот низкий уровень проникновения указывает на значительный потенциал для роста, но также и на наличие фундаментальных проблем, препятствующих более активному развитию сектора, таких как низкая осведомленность населения, недостаточное доверие к страховым продуктам и экономические факторы.

Цифровизация страхового рынка: Insurtech и RegTech инициативы

Цифровизация является одним из ключевых направлений развития страхового рынка Казахстана. Она охватывает как сферу взаимодействия с клиентами (Insurtech), так и повышение эффективности внутренней деятельности и регулирования (RegTech).

Insurtech-инициативы направлены на улучшение клиентского опыта и доступности услуг. Планируется внедрение онлайн-урегулирования страховых выплат, которое позволит клиентам дистанционно подавать заявления, направлять необходимые документы и получать выплаты через Единую страховую базу данных. Активно развиваются цифровые платформы, делающие услуги доступнее через портал eGov и пилотные проекты по оформлению ОГПО ВТС в спецЦОНах. Цифровой андеррайтинг также начинает менять подходы к оценке рисков.

RegTech-инициативы призваны повысить эффективность деятельности участников рынка и улучшить надзор. Примером может служить создание полной базы данных по договорам, которая способствует сокращению отчетности для страховых компаний. Эти шаги направлены на снижение административной нагрузки и повышение прозрачности сектора.

В целом, страховой рынок Казахстана находится в стадии динамичного развития, демонстрируя уверенный рост по большинству показателей. Однако, для достижения мировых стандартов проникновения и дальнейшего укрепления, необходимо решать ряд системных проблем и активно внедрять инновационные подходы.

Проблемы и вызовы страховой отрасли в Казахстане, пути их решения

Несмотря на позитивные тенденции и стабильный рост, страховой рынок Казахстана сталкивается с рядом системных проблем и вызовов, которые требуют комплексных решений для обеспечения устойчивого развития и повышения его эффективности. Эти проблемы охватывают как макроэкономические, так и внутриотраслевые аспекты.

Низкий уровень проникновения добровольного страхования и факторы недоверия

Одной из наиболее острых проблем является крайне низкий уровень проникновения услуг добровольного страхования среди населения. Как уже отмечалось, по сегменту общего страхования этот показатель составляет 0,5-0,6% ВВП, а по страхованию жизни — 0,6% ВВП. Это значительно ниже не только мировых, но и региональных показателей.

Причины такого положения многообразны:

• Экономическая ситуация и низкая платежеспособность населения: Для значительной части казахстанцев страхование остается второстепенной статьей расходов после удовлетворения базовых потребностей.
• Низкая финансовая грамотность: Недостаточное понимание преимуществ и механизмов страхования снижает спрос.
• Историческое недоверие к финансовым институтам: Этот фактор является особенно значимым. Банкротство таких систем, как Госстрах в советский период, а также негативный опыт Фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) в 90-е годы, оставили глубокий след в коллективной памяти. Многие граждане до сих пор опасаются, что их накопления или премии могут быть потеряны, а обязательства не выполнены. Это требует от страховщиков и регулятора колоссальных усилий по восстановлению и укреплению доверия.

Проблемы перестрахования и оттока капитала

Еще одним серьезным вызовом является недостаточный капитал многих отечественных страховых компаний для покрытия крупных и катастрофических рисков. Это приводит к необходимости массового перестрахования за рубежом.

Например, в 2019 году 83,7% страховых премий, переданных на перестрахование, были переданы нерезидентам Республики Казахстан. Такая ситуация приводит к значительному оттоку капитала из страны, ослабляя внутренний страховой рынок и ограничивая его способность к развитию. Решение этой проблемы требует увеличения капитализации отечественных страховщиков, стимулирования развития внутреннего перестраховочного рынка и, возможно, создания крупных государственных перестраховочных пулов для покрытия специфических рисков.

Кадровые и методологические вызовы

Страховая отрасль сталкивается и с внутренними структурными проблемами:

• Нехватка квалифицированных юристов: На рынке отмечается дефицит специалистов, обладающих глубокими знаниями как в области гражданского, так и в страхового права. Это затрудняет разработку сложных страховых продуктов, эффективное урегулирование споров и адаптацию к меняющемуся законодательству.
• Проблема недостаточной увязки банковских и страховых отношений с Гражданским кодексом РК: Исторически существует определенный разрыв в правовом регулировании, что создает коллизии и правовые неопределенности.
• Внедрение нового стандарта МСФО 17: С 2023 года страховые компании переходят на новый международный стандарт финансовой отчетности МСФО 17. Это создает значительные трудности, связанные со свободной интерпретацией стандарта, отсутствием унифицированной методики его применения и высокими затратами на внедрение сложных ИТ-систем и обучение персонала. В 2024 году Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) совместно со страховыми организациями рассматривает возможность внедрения единой автоматизированной системы по МСФО 17, чтобы снизить финансовую нагрузку на участников рынка и обеспечить прозрачность отчетности.

Перспективы развития: новые виды страхования и регуляторные инициативы

Регулятор и участники рынка активно ищут пути решения существующих проблем, предлагая ряд инициатив:

• Запуск новых видов обязательного и вмененного страхования: Среди предложений по развитию рынка — введение страхования недвижимости от катастрофических рисков (особенно актуально после недавних паводков), страхование объектов коммерческой недвижимости и профессиональной ответственности врачей. АРРФР в рамках программы по развитию страхового сектора на 2024 год планирует определить механизмы имущественной защиты казахстанцев от катастрофических рисков с привлечением международных экспертов, разработать модели страхования, дорожную карту и внести поправки в законодательство.
• Совершенствование законодательства и принципы справедливого отношения к клиентам: Регулятор проводит работу по внедрению принципов справедливого отношения к клиентам (Fair Treatment of Customers, FTC), разработке страховых продуктов с учетом интересов различных категорий потребителей, раскрытию особенностей продукта и созданию эффективных служб поддержки клиентов. Это направлено на повышение доверия и удовлетворенности потребителей.
• Развитие маркетплейсов: Планируется создание или использование существующих цифровых маркетплейсов для повышения доступности страховых услуг для граждан, упрощения процесса выбора и покупки страховых продуктов.
• Повышение финансовой грамотности: Продолжение программ по повышению осведомленности населения о страховых продуктах и их преимуществах.

Эти меры, в совокупности, призваны не только решить текущие проблемы, но и создать прочный фундамент для дальнейшего устойчивого и инклюзивного развития страховой отрасли Казахстана, но достаточно ли их для кардинального изменения ситуации с низким уровнем проникновения и историческим недоверием? Этот вопрос остается открытым и требует постоянного анализа и корректировки стратегий.

Корпоративное управление и система управления рисками в страховых организациях

Эффективность и устойчивость любой финансовой организации, особенно страховой, напрямую зависят от качества корпоративного управления и надежности системы управления рисками. В Казахстане эти аспекты находятся под пристальным вниманием регулятора, стремящегося привести национальные стандарты в соответствие с лучшими международными практиками.

Законодательная база и основы корпоративного управления

Деятельность страховых организаций в Республике Казахстан регулируется обширной нормативно-правовой базой, ключевыми элементами которой являются Закон «О страховой деятельности» и множество подзаконных актов Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и Национального Банка РК. Эти документы устанавливают требования к финансовой устойчивости, прозрачности, структуре управления и операционной деятельности страховщиков.

В контексте корпоративного управления, обязательными элементами эффективной системы являются корпоративные ценности, кодексы и стандарты поведения. Они формируют этическую основу деятельности компании, определяя принципы взаимодействия с клиентами, сотрудниками, акционерами и регулятором. Четко сформулированные корпоративные стандарты способствуют укреплению репутации, повышению доверия и минимизации рисков недобросовестного поведения. Надлежащее корпоративное управление включает в себя прозрачную структуру владения, разграничение полномочий между органами управления (совет директоров, правление), независимый аудит и эффективный внутренний контроль.

Элементы и принципы системы управления рисками

Система управления рисками в страховой организации является жизненно важным инструментом для обеспечения ее платежеспособности и устойчивости. Она должна всесторонне раскрывать политику страховой организации по управлению широким спектром рисков, с которыми она сталкивается. К таким рискам относятся:

• Технические (страховые) риски: Связанные с андеррайтингом, актуарными расчетами, резервированием, перестрахованием.
• Инвестиционные риски: Возникающие при управлении инвестиционным портфелем активов.
• Кредитные риски: Риски неисполнения обязательств контрагентами.
• Операционные риски: Связанные с внутренними процессами, системами, персоналом или внешними событиями.
• Рыночные риски: Связанные с колебаниями процентных ставок, валютных курсов, цен на акции.
• Другие риски: Например, риски ликвидности, репутационные риски.

Процесс управления рисками — это непрерывный цикл, который включает следующие этапы:

1. Определение рисков: Идентификация всех потенциальных источников риска.
2. Оценка рискообразующих факторов: Количественная и качественная оценка вероятности наступления риска и потенциальных последствий.
3. Классификация рисков: Группировка рисков по их типу, источнику и значимости.
4. Установление лимитов рисков: Определение максимально допустимых уровней рисков, которые организация готова принять.
5. Меры по управлению рисками: Разработка и внедрение стратегий по снижению, избеганию, передаче (например, через перестрахование) или принятию рисков.

Корпоративная система управления рисками строится на ряде фундаментальных принципов:

• Единство методологической базы: Использование унифицированных подходов и методов оценки рисков.
• Непрерывность функционирования: Постоянный мониторинг и адаптация системы управления рисками.
• Комплексность охвата всех видов рисков: Учет всех возможных угроз для деятельности организации.
• Подотчетность, информированность и своевременность сообщения: Четкое распределение ответственности и оперативный обмен информацией о рисках.
• Рациональность использования ресурсов: Эффективное распределение ресурсов для управления рисками.
• Разумная уверенность в достижении целей: Система должна обеспечивать достаточную, но не абсолютную гарантию достижения стратегических целей.

Внедрение международных стандартов Solvency II и риск-ориентированный надзор

Для повышения финансовой устойчивости и гармонизации с мировыми практиками, Казахстан проводит поэтапное внедрение элементов международных стандартов страхового надзора Solvency II. Этот процесс рассчитан до 2030 года и является одним из ключевых направлений развития регуляторной среды.

Solvency II представляет собой комплексную систему регулирования для страховых компаний, основанную на трех «столпах»:

1. Количественные требования (Pillar 1): Определение нормативного капитала, необходимого для покрытия рисков (требуемый капитал платежеспособности — Solvency Capital Requirement, SCR) и минимального требуемого капитала (Minimum Capital Requirement, MCR).

   В Казахстане поэтапное внедрение расчета SCR по стандартной формуле предусмотрено до IV квартала 2024 года, а требований к MCR, расчета обязательств и раскрытия информации – до IV квартала 2030 года. В 2024 году планируется разработка проекта правил оценки активов, технических провизий и других обязательств для целей платежеспособности.

2. Качественные требования (Pillar 2): Внутренние системы управления и контроля, включая систему управления рисками и корпоративное управление.
3. Требования к прозрачности (Pillar 3): Раскрытие информации о деятельности компании для надзорных органов и общественности.

АРРФР активно применяет риск-ориентированный подход к надзору за деятельностью страховых организаций, используя мотивированное суждение. Это означает, что надзорные органы сосредотачивают свои усилия на тех областях, где риски наиболее высоки, что позволяет более эффективно использовать ресурсы и предотвращать потенциальные кризисы. В 2024 году надзорная оценка страховых организаций проводится поэтапно, включая сбор как качественной, так и количественной информации.

По состоянию на 2024 год, законодательство Республики Казахстан соблюдает 14 из 25 принципов Международной ассоциации страховых надзоров (IAIS), и ведется активная работа по дальнейшему соответствию. Эти усилия по гармонизации с международными стандартами способствуют укреплению доверия к казахстанскому страховому рынку со стороны международных инвесторов и партнеров.

Заключение

Проведенный комплексный анализ правовых и экономических аспектов страхования в Республике Казахстан позволяет сделать ряд ключевых выводов относительно текущего состояния отрасли, ее динамики и выявленных проблем, а также очертить перспективы дальнейшего развития.

Страхование в Казахстане прошло сложный, но динамичный путь от зарождения в условиях экономической турбулентности 90-х годов до формирования современного, регулируемого и растущего сегмента финансовой системы. Законодательная база, представленная Гражданским кодексом РК и Законом «О страховой деятельности», обеспечивает детальное регулирование договорных отношений и страховой деятельности, при этом явно разграничивая публичные и частные аспекты. Особое внимание уделяется договору страхования, его существенным условиям и преобладанию реальных договоров в практике. Введение института страхового омбудсмана и обязательного досудебного порядка разрешения споров с 2024 года является важным шагом к повышению защиты прав потребителей.

Экономический анализ на 1 сентября 2025 года свидетельствует об устойчивом росте страхового рынка: совокупные активы достигли 3,7 трлн тенге, объем страховых премий – 1,1 трлн тенге, а чистая прибыль – 188,6 млрд тенге. Основными драйверами роста являются добровольное личное и имущественное страхование, а также сегмент страхования жизни, демонстрирующий значительный прирост количества заключенных договоров. Активно развивается цифровизация, внедряются Insurtech и RegTech решения, упрощающие взаимодействие с клиентами и повышающие эффективность отрасли.

Тем не менее, страховой сектор Казахстана сталкивается с серьезными вызовами. Низкий уровень проникновения добровольного страхования (0,83% ВВП в 2023 году), значительно отстающий от мировых показателей, обусловлен как экономической ситуацией, так и историческим недоверием населения. Проблема оттока капитала из-за перестрахования крупных рисков за рубежом, нехватка квалифицированных кадров и сложности с внедрением МСФО 17 также требуют пристального внимания.

Перспективы развития отрасли связаны с активными инициативами регулятора и участников рынка. Предложения по запуску новых видов обязательного и вмененного страхования (например, от катастрофических рисков), совершенствование законодательства с акцентом на справедливое отношение к клиентам, а также развитие цифровых маркетплейсов призваны стимулировать рост и доверие. Важнейшим направлением является дальнейшее укрепление корпоративного управления и системы управления рисками, в том числе через поэтапное внедрение международных стандартов Solvency II до 2030 года и применение риск-ориентированного надзора.

В целом, страховой рынок Республики Казахстан находится на этапе активного формирования и адаптации к современным вызовам. Всестороннее изучение его правовых и экономических аспектов имеет неоценимое значение для академической среды, способствуя подготовке квалифицированных специалистов и разработке эффективных стратегий развития этой ключевой отрасли.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Республики Казахстан от 1 июля 1999 года №409-I (Особенная часть) (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010).
2. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть), принят Верховным Советом Республики Казахстан 27 декабря 1994 года (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.).
3. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.09.2025 г.).
4. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 года №33 «Об утверждении Инструкции по оформлению страхового полиса».
5. Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: «Статут», 2001. С. 394.
6. Мейер Д.И. Русское гражданское право. Часть 2. М., 1997. С. 157.
7. Доходы растут, убытки позади: насколько вырос страховой рынок Казахстана. URL: https://www.zakon.kz/6429440-dokhody-rastut-ubytki-pozadi-naskolko-vyros-strakhovoy-rynok-kazakhstana.html (дата обращения: 09.10.2025).
8. В 2,5 раза вырос страховой рынок Казахстана за пять лет. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/609028?lang=ru (дата обращения: 09.10.2025).
9. Ренкинг страховых компаний Казахстана — 2024. URL: https://forbes.kz/finances/insurance/renking_strahovyih_kompaniy_kazahstana_-_2024/ (дата обращения: 09.10.2025).
10. О состоянии страхового сектора Казахстана на 1 сентября 2025 года. URL: https://gurk.kz/news/o-sostoyanii-strahovogo-sektora-kazahstana-na-1-sentyabrya-2025-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. Страховой сектор Казахстана демонстрирует устойчивый рост и прибыльность. URL: https://dknews.kz/ru/finansy/295966-strahovoy-sektor-kazahstana-demonstriruet-ustoychivyy-rost-i (дата обращения: 09.10.2025).
12. Казахстанцы массово страхуют жизнь и имущество — рынок обновил рекорд. URL: https://finratings.kz/news/kazakhstantsy-massovo-strakhuyut-zhizn-i-imuschestvo-rynok-obnovil-rekord (дата обращения: 09.10.2025).
13. За счёт чего растёт рынок страхования жизни в Казахстане. URL: https://forbes.kz/finances/insurance/za_schet_chego_rastet_ryinok_strahovaniya_jizni_v_kazahstane/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Страховой рынок Казахстана: анализ и оценка эффективности. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-kazahstana-analiz-i-otsenka-effektivnosti (дата обращения: 09.10.2025).
15. О рисках и перспективах развития страхового рынка Казахстана. Доля сектора в ВВП страны по итогам 2021 года составила 3%. URL: https://basel.kz/news/o-riskah-i-perspektivah-razvitiya-strahovogo-rynka-kazahstana-dolya-sektora-v-vvp-strany-po-itogam-2021-goda-sostavila-3/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. О страховой деятельности — Главная — Законодательство Республики Казахстан 2025 год. URL: https://www.zan.gov.kz/rus/docs/z000000126_/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. The Tenge. Как изменился страховой рынок Казахстана в 2024 году. URL: https://thetenge.kz/kak-izmenilsya-strahovoj-rynok-kazahstana-v-2024-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
18. Кодекс Корпоративного управления АО «Страховая компания «Jýsan Garant». URL: https://jusanins.kz/upload/files/kodeks-korporativnogo-upravleniya-ao-sk-jysan-garant.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
19. Автовладельцы получили больше выплат от страховых компаний в 2024 году. URL: https://www.zakon.kz/6431940-avtovladeltsy-poluchili-bolshe-vyplat-ot-strakhovykh-kompaniy-v-2024-godu-statistika.html (дата обращения: 09.10.2025).
20. Общие положения о страховании в Республике Казахстан: некоторые теоретические и практически проблемы (С.В. Скрябин, ассоциированный профессор кафедры частно-правовых дисциплин Каспийского общественного университета, к.ю.н., доцент).

    URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=31175647 (дата обращения: 09.10.2025).

21. О судебной практике по спорам, вытекающим из договоров страхования. URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/P170000008_ (дата обращения: 09.10.2025).
22. Гражданский кодекс РК (Особенная часть) Статья 826. Содержание договора страхования — Главная — Законодательство Республики Казахстан 2025 год. URL: https://www.zan.gov.kz/rus/docs/k990000409_/art_826/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. В Казахстане активы компаний по страхованию жизни превысили 1,6 трлн тенге. URL: https://finreg.kz/press-center/news/v-kazakhstane-aktivy-kompaniy-po-strakhovaniyu-zhizni-prevysili-1-6-trln-tenge (дата обращения: 09.10.2025).
24. Г.Ж. Доскеева, Д.Б. Досалянов. Проблемы развития страхового рынка Казахстана в посткризисный период. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-razvitiya-strahovogo-rynka-kazahstana-v-postkrizisnyy-period/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
25. Как страховой рынок Казахстана оказался на распутье. URL: https://forbes.kz/finances/insurance/kak_strahovoy_ryinok_kazahstana_okazalsya_na_raspute/ (дата обращения: 09.10.2025).
26. Что не хватает для развития страхового рынка Казахстана? URL: https://nomadinsurance.kz/o-kompanii/novosti/1029-chto-ne-khvataet-dlya-razvitiya-strakhovogo-rynka-kazakhstana (дата обращения: 09.10.2025).
27. Проблемы и перспективы развития страхования жизни в Республике Казахстан. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-strahovaniya-zhizni-v-respublike-kazahstan (дата обращения: 09.10.2025).
28. Основные направления и перспективы развития страхового права в условиях современных рыночных отношений. URL: https://esj.kz/index.php/esjl/article/download/43/40 (дата обращения: 09.10.2025).
29. Основные приоритеты — GOV.KZ. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/documents/details/577241?lang=ru (дата обращения: 09.10.2025).
30. Что такое договор страхования. URL: https://uchet.kz/articles/chto-takoe-dogovor-strakhovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. Как развивался страховой рынок и какие законодательные изменения ждут страховые компании и потребителя в 2023 году. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/464816?lang=ru (дата обращения: 09.10.2025).
32. Сколько заработали казахстанские страховые компании с начала 2025 года. URL: https://kapital.kz/finance/120935/skolko-zarabotali-kazakhstanskiye-strakhovyye-kompanii-s-nachala-2025-god (дата обращения: 09.10.2025).
33. Гражданский кодекс РК (Особенная часть) Статья 827. Действие договора страхования — Главная — Законодательство Республики Казахстан 2025 год. URL: https://www.zan.gov.kz/rus/docs/k990000409_/art_827/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Обязательная отрасль — Kursiv Media Казахстан. URL: https://kz.kursiv.media/2023-11-15/obyazatelnaya-otrasl/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (Тлеубаева А.К., судья суда города Астаны).

    URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=34015096 (дата обращения: 09.10.2025).

36. Обобщение судебной практики рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров страхования — Ассоциация страховщиков Казахстана. URL: https://insurers.kz/ru/news/obobshchenie-sudebnoj-praktiki-rassmotreniya-grazhdanskikh-del-po-spor (дата обращения: 09.10.2025).
37. Глава 40. Страхование — Гражданский кодекс. URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=1005718#pos=4873;-186 (дата обращения: 09.10.2025).
38. Страховая деятельность в Казахстане: история развития, теория и практика. URL: https://www.insur-info.ru/press/91218/ (дата обращения: 09.10.2025).
39. Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам. URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z040000580_ (дата обращения: 09.10.2025).
40. Страховой сектор — GOV.KZ. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/article/details/33716?lang=ru (дата обращения: 09.10.2025).
41. Корпоративное страхование. URL: https://www.kmg.kz/ru/sustainable-development/corporate-governance/risk-management-and-internal-control/corporate-insurance/ (дата обращения: 09.10.2025).
42. Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств — Zan.gov.kz. URL: https://www.zan.gov.kz/rus/docs/z030000446_/ (дата обращения: 09.10.2025).
43. О страховании — Республики Казахстан. URL: https://online.zakon.kz/document/?doc_id=1005886 (дата обращения: 09.10.2025).
44. Гражданский кодекс Республики Казахстан (особенная часть) — ИПС «Әділет». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/K990000409_ (дата обращения: 09.10.2025).
45. Гражданский кодекс РК (Особенная часть) Статья 825-1. Правила страхования — Главная — Законодательство Республики Казахстан 2025 год. URL: https://www.zan.gov.kz/rus/docs/k990000409_/art_825-1/ (дата обращения: 09.10.2025).
46. О страховой деятельности Статья 11-1. Общие условия осуществления страховой (перестраховочной) деятельности — Главная. URL: https://www.zan.gov.kz/rus/docs/z000000126_/art_11-1/ (дата обращения: 09.10.2025).
47. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 3 октября 1995 г. № 2475 О страховании (с изменениями и дополнениями, внесенными Законами РК от 23 августа 1996 г. № 35-1; от 11.07.97г. № 154-1; от 2.06.97 г. № 115-1; от 16.07.).

    URL: https://online.zakon.kz/document/?doc_id=1005886 (дата обращения: 09.10.2025).

48. ГК РК (особенная часть).

    Гражданский кодекс 2025 — Параграф. URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=1005718 (дата обращения: 09.10.2025).

49. Об утверждении Правил формирования системы управления рисками и внутреннего контроля для страховых (перестраховочных) организаций, филиалов страховых (перестраховочных) организаций-нерезидентов Республики Казахстан. URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/P1800000198 (дата обращения: 09.10.2025).
50. Об утверждении требований к системе управления рисками и внутреннего контроля в акционерном обществе «Фонд гарантирования страховых выплат». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/P2200000063 (дата обращения: 09.10.2025).
51. Правила страхования гарантий и поручительств — Nomad Insurance. URL: https://nomadinsurance.kz/upload/iblock/c32/c320d32158097b3d325879a7857b6f65.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
52. Обязательное страхование автовладельцев. URL: https://www.halyk-ins.kz/ru/private/motor-insurance/mandatory (дата обращения: 09.10.2025).
53. Правила обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств — Nomad Insurance. URL: https://nomadinsurance.kz/o-kompanii/pravila-strakhovaniya/pravila-obyazatelnogo-strakhovaniya-grazhdansko-pravovoy-otvetstvennosti-vladeltsev-transportnykh-sredstv (дата обращения: 09.10.2025).
54. Смысл этого «страхования» заключается в том, что человек по собственной инициативе создает запасы материальных и денежных средств… URL: https://text.kaznu.kz/articles/view/1560/ (дата обращения: 09.10.2025).
55. Судебная практика гражданских дел по спорам договоров страхования — Закон и Право. URL: https://zakonipravo.kz/sudebnaya-praktika/sudebnaya-praktika-grazhdanskih-del-po-sporam-dogovorov-strahovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
56. Риск ориентированный подход по европейскому стандарту Solvency II (часть I) — GOV.KZ. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/documents/details/577241?lang=ru (дата обращения: 09.10.2025).
57. Риск-ориентированный подход по европейскому стандарту Solvency II — GOV.KZ. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/documents/details/489278?lang=ru (дата обращения: 09.10.2025).
58. Об установлении нормативных значений и методик расчетов пруденциальных нормативов… URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/P1800000198 (дата обращения: 09.10.2025).