Кредитные отношения в современной экономике

метки: Кредит, Рынок, Кредитование, Кредитный, Политик, Организация, Таблица, Лизинг

Актуальность выбранной мной темы заключается в том, что существование высокоэффективной российской экономики невозможно без развитого, успешно функционирующего кредитного рынка. На сегодняшний день кредит является весьма востребованным и затрагивает все сферы экономических отношений. Он активно изучается практически всеми разделами экономики. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни общества в целом. Кредит в переводе с латинского означает «долг», «ссуда».

Кредит — это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование.

На данном этапе кредитный рынок РФ претерпевает последствия мирового финансового кризиса. Дальнейшее его развитие во многом зависит от мер, предпринимаемых правительством и Центральным Банком по стабилизации российской экономики.

1. Теоретические аспекты развития кредитных отношений в современной экономике, .1 Понятие и сущность кредита как категории экономики

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары).

Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Как уже отмечалось, экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей.

В этой связи кредит как экономическую категорию следует, прежде всего, рассматривать как определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т. д.), с развитием обмена появилась денежная форма.

В современной экономической системе <#»721259.files/image001.jpg»>

— В таблице приведены данные, характеризующие одно из основных направлений деятельности банков поразмещению ресурсной базы, — предоставление клиентам (резидентам и нерезидентам) кредитов, депозитов и прочих размещенных средств. Информация об остатках задолженности по указанным средствам на отчетную дату представлена в таблице в разбивке по виду валюты (валюта Российской Федерации,иностранная валюта), типу заемщика (физические лица,организации, кредитные организации) и срокам погашения кредита (под сроком погашения понимается срок возврата кредита, указываемый в кредитном договоре).

Роль кредита в экономике

... то есть ссуда разрешает относительное противоречие между временной ликвидацией средств и необходимостью их использования в экономике. Кредит - это движение капитала с точки зрения срочности, ... системы. Предмет исследования в работе - кредитная система и кредитные отношения в Российской Федерации. Предмет исследования - экономические отношения, возникающие в кредитных отношениях. Методологическая ...

Суммарный остаток задолженности по пре! доставленным кредитам в рублях и иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) в данной таблице меньше величины аналогичного показателя в таблице “Отдельные показатели деятельности кредитных организаций, сгруппированных по величине активов” на сумму кредитов, предоставленных органам государственной власти всех уровней, государственным и другим внебюджетным фондам, а также органам местного самоуправления.

Кроме того, в показатели не включаются вложения воперации финансовой аренды (лизинга) и приобретенные права требования. Источником информации является ежемесячный сводный бухгалтерский баланс по действующим кредитным организациям Российской Федерации.

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, — всего — задолженность клиентов (включая просроченную задолженность) перед кредитными организациями по всем предоставленным им средствам указанных видов. В общую величину задолженности, кроме соответствующих сумм, выделенных в том числе из общего итога (физическим лицам, организациям, кредитным организациям), включаются также кредиты иностранным государствам и задолженность (включая просроченную) по операциям с драгоценными металлами (кроме операций с кредитными организациями).

Кредиты, предоставленные в рублях / иностранной валюте физическим лицам, — задолженность (включая просроченную) физических лиц — резидентов и нерезидентов (без учета физических лиц — индивидуальных предпринимателей) перед кредитными организациями.

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные в рублях / иностранной валюте организациям, по срокам погашения — задолженность (без учета просроченной) финансовых (кроме кредитных) и нефинансовых организаций всех форм собственности — резидентов (включая кредиты физическим лицам — индивидуальным предпринимателям) и нерезидентов по всем кредитам и прочим размещенным средствам. (Состав финансовых (кроме кредитных) и нефинансовых организаций соответствует понятиям “прочие финансовые организации” и “нефинансовые организации” в ссылках к таблице “Обзор центрального банка”.) Кредиты, предоставленные на срок до 30 дней, включают кредиты “до востребования” и “овердрафт” (кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете).

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям и банкам — нерезидентам в рублях / иностранной валюте, — задолженность (включая просроченную) по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам.

Следует также отметить процентные ставки по кредитам (Таблица 2).

Таблица 2 — Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях

Особенности реструктуризации кредита в Российской Федерации

... «реструктуризация кредитных организаций и кредита». Цели, задачи и принципы реструктуризации. Виды реструктуризации кредитной организации и кредита 1.1 Понятие термина «реструктуризация кредитных организаций» В последние ... осуществляемых преобразований. В этой связи проблемы реструктуризации деятельности российских кредитных организаций, проблемы сохранения и увеличения их стоимости в меняющихся ...

В таблице приведены сводные данные о средневзвешенных процентных ставках по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями. Информация в таблицах представлена по типам заемщиков (физические лица (без учета индивидуальных предпринимателей), нефинансовые организации, кредитные организации) в разрезе сроков, на которые предоставлены кредиты в отчетном месяце.

Источником информации является отчетность кредитных организаций по форме 0409128 “Данные о средневзвешенных процентных ставках по средствам, предоставленным кредитной организацией”, установленной Указанием Банка России от 12.11.2009№ 2332!У “О перечне, формах, порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации”.

Особую роль в развитии кредитного рынка России играют данные о проведенных платежах в Российской Федерации (Таблица 3).

Таблица 3 — Платежи, проведенные платежной системой Российской Федерации

В таблице представлена информация о количестве и объемах безналичных платежей, проведенных платежной системой Российской Федерации, в т.ч. проведенных платежной системой Банка России и кредитными организациями Российской Федерации.

Источником информации являются ежеквартальные отчеты кредитных организаций и территориальных учреждений Банка России по проводимым платежам.

Рост предоставляемых банковской системой кредитов в реальный сектор экономики (совокупность отраслей экономики, производящих материальные и нематериальные товары и услуги, за исключением финансово-кредитных и биржевых операций, которые относятся к финансовому сектору экономики) по-прежнему затруднено. Сохраняется разрыв между фактическими параметрами спроса и предложения кредитов, который заключается в «низкой» рентабельности реального сектора и спросом на долгосрочные ресурсы, с одной стороны, и краткосрочные и не значительно подешевевшие пассивы, с другой. Снижение стоимости денег уменьшило разрыв параметров спроса и предложения кредитов реальному сектору, но не разрешило эту проблему. Кроме того, сохраняется разрыв по срочности кредитов предлагаемых и запрашиваемых реальным сектором.

У банков существуют все основания для сохранения пессимизма относительно долгосрочных вложений в реальный сектор, который основывается, на сомнениях в снижении инфляции (государство увеличивает тарифы на продукцию естественных монополий, не улучшает бизнес-климат).

Рост предпринимательской активности и потребительского спроса (за счет увеличения доходов и расширения кредитования) неизбежно вызовет ускорение инфляции, снижая эффективность выданных ранее, в условиях низкой инфляции, долгосрочных и относительно дешевых кредитов. Вопрос достаточного насыщения реального сектора банковскими кредитами должен стать специальным и важнейшим направлением государственной экономической политики.

Важнейшей задачей, которую российской банковской системе предстоит решать в ближайшие годы, является расчистка балансов от «токсичных активов» (деньги вложенные в безуспешные проекты, выданные кредиты неплатежеспособным клиентам, обобщённо — это все, что банку придется долго и проблематично возвращать обратно).

Организация кредитования клиентов в российских банках на примере ...

... работы является изучение существующей практики кредитования клиентов в российских банках на примере Сбербанка России». Реализация этой цели потребовала решения следующих задач: раскрыть ... факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежные партнерские отношения, отсутствие специального законодательства. Потребительский кредит является формой кредита и служит средством удовлетворения ...

Перелом в тенденции ухудшения качества кредитного портфеля не происходит. В целом кредиты низкого качества, к которым относятся сомнительные, проблемные и безнадежные ссуды, достигают 19,1%. Эту величину можно рассматривать как предел просроченной задолженности.

Среди глобальных регуляторов (МВФ, Совет по финансовой стабильности, Базельский комитет, ФРС США и другими ведущими центральными банками) сложился определенный консенсус о принципах финансовой реформы.

В целом, необходимо, чтобы:

• регулирование было расширено и охватывало все системно значимые финансовые институты;
• элементы макропруденциального регулирования дополнили действующий надзор, который сосредоточен на индивидуальных инструментах и институтах;
• пруденциальные требования к собственному капиталу и ликвидности банков были усилены;
• был налажен особый режим для разрешения проблем крупных финансовых конгломератов, работающих во множественных юрисдикциях.

Ясно, что Россия не останется в стороне от этого процесса. Ей придется следовать рекомендациям, выработанным мировым сообществом.

Мнения в банковском сообществе разделились. Консерваторы полагают, что никаких серьезных изменений не требуется и не надо ломать механизм надзора, который более-менее сносно работает. Другие считают, что обновление надзора требуется, однако оно должно обойти их стороной.

Рекомендации МВФ могут быть трансформированы в российскую действительность следующим образом:

— Создание фонда поддержки банков, который может быть сформирован за счет отчислений банкиров. Он косвенно будет нести и социальную функцию, сняв бремя спасения финансовых институтов с плеч налогоплательщиков. В месте с тем, можно не успеть до новых потрясений, когда новая организация накопит достаточный объем средств для спасения потенциальных банкротов. Так же создание подобной «подушки безопасности» может привести к росту «аппетита к риску».

— Конечные цели макроэкономической политики прежние, инструменты — новые. Предполагается перенести акцент с классических мер денежно-кредитной политики на финансовое регулирование и автоматические стабилизаторы налогово-бюджетной политики. В России контрциклическое финансовое регулирование (ограничение ресурсов в момент роста), находится на стадии обсуждения. Пороговые автоматические стабилизаторы у финансовых властей отсутствуют.

— Центральным банкам нужно повысить конечную цель по инфляции с 2% до 4%. Аргументы МВФ просты и ориентированы на повышение операционной эффективности денежно-кредитной политики. Чуть большая инфляция оставляет пространство для снижения процентной ставки в период кризиса. У нас особая природа инфляции и рекомендации могут остаться не применимы.

— Наделить центральный банк не только полномочиями по денежно-кредитному регулированию, но и макропруденциальному регулированию (система динамических инструментов обеспечения новой цели центробанков финансовой стабильности экономики.).

Центральный банк, таким образом, сам сможет претендовать на роль мегарегулятора — органа, регулирующего отношения в определенных сферах деятельности, например финансовой. В настоящее время такой финансовый мегарегулятор существует в Великобритании, и его деятельность может послужить образцом для создания мегарегулятора во многих

— Центральным банкам предложить следить одновременно за несколькими целевыми ориентирами. Прежде всего, это касается смешанного таргетирования инфляции (комплекс мер, принимаемых государственными органами власти в целях контроля за уровнем инфляции в стране.), где кроме инфляции денежные власти заботит валютный курс. По общему признанию профессиональных экономистов, Банк России не сможет обойтись без управляемого валютного курса.

— В спокойные времена денежные власти должны иметь право заливать «морем» денег не только банки, но и финансовых посредников. Причем не только кредитованием, но и посредством нестандартных операций. В таком случае власти заменят собой рынок, если он дает сбои. В России необходимо оставлять беззалоговое кредитование рабочим инструментом Банка России. Эксперты полагают, что применять широкомасштабное вливание денег стоит только в трудные времена.

— Правительства должны придерживаться более жестких стандартов «безопасного» госдолга, чтобы, когда придет час «X» и власти будут вынуждены наращивать помощь экономике за счет бюджетных денег, они сами не оказались в долговом кризисе. На фазе экономического подъема правительства должны не наращивать госрасходы или снижать налоги, а направлять дополнительные доходы на снижение объема государственного долга.

Система банковского регулирования и надзора не допустила развития кризиса, вместе с тем модернизацию в этой сфере целесообразно проводить в двух направлениях:

• содержательные новации, которые затрагивают экономическую природу регулирования;
• организационно-управленческие, призванные повысить качество института регулирования.

Как отметил глава РСПП (Российский союз промышленников и предпринимателей) Александр Шохин «полноценный интегрированный надзор за финансовым сектором предпочтительно осуществлять на базе Банка России, в качестве промежуточного решения можно рассматривать создание при Председателе правительства РФ Координационного совета, либо придать реальные координационные функции существующему Совету по финансовым рынкам при президенте РФ».

В процессе изучения статистических данных и по результатам анализа и оценки динамики показателей развития кредитного рынка России установлено, что не смотря на серьёзные кризисные явления кредитный рынок сумел выстоять и даже улучшить свои показатели по сравнению с докризисным периодом.

Важнейшей задачей, которую российской банковской системе предстоит решать в ближайшие годы, является работа над просроченными кредитами.

2.2 Проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России

Когда наступил кризис ликвидности, и у банков не стало хватать наличности, правительство выделило крупные суммы на поддержание банков в кризис <http://www.economic-crisis.ru/mirovoy-finansovij-krizis-v-rossii>. Однако, было решено, что наличность будет распределяться через 3 банка: Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ, параллельно этим банкам оказывалась финансовая поддержка, и по всему будет оказываться в будущем. Однако, оказалось, что доверия между банками больше нет и «старшие братья» не так уж и охотно кредитуют маленькие банки, а рынок межбанковского кредитования не работает.

В стране кризис и банки, которым удалось получил деньги не стали спешить с кредитованием предприятий, которым именно сейчас нужны деньги. Вместо этого в преддверии девальвации рубля стали скупать наличные доллары, делая при этом больше и быстрее, чем на кредитовании. Стоит отметить, что этими действиями банки во время финансового кризиса поднимают спрос на доллар, тем самым усугубляют и без того шаткое положение рубля и подрывают усилия Центробанка по его поддержанию.

Осознав всю серьезность ситуации, Правительство привлекает Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ) для санации обанкротившихся вследствие кризиса банков. Будут введены специальные кураторы в крупных банках, которые будут следить за распределением государственных денег, а ЦБ получит беспрецедентные полномочия по контролю за банками во время финансового кризиса.

Во время кризиса ликвидности банков, засветился и Альфа-банк, который является крупнейшим частным банком, отделение банка посетил премьер-министр Путин, а после лично отчитал руководителя банка за высокие проценты по кредитам.

Можно сказать, что больше всего пострадали региональные банки и кризис ударил по ним сильнее, чем по банкам Москвы <http://www.adresbanka.ru> и банкам Санкт-Петербурга. Региональные банки предоставлены сами себе и до них государственные деньги практически не доходят.

Из-за кризиса банки занялись слияниями и поглощениями, таким образом эти банки, возможно, консолидируют свои активы и сокращают издержки.

Как отмечают многие эксперты, скорее всего нас ждет появление нескольких крупных игроков на банковском рынке, число банков (брендов) сократиться. По сути, последствиями кризиса для банков может стать ситуация, в которой сильные (крупные, имеющие доступ к государственным деньгам, более расторопные, эффективные) банки станут сильнее и крупнее. Малых и средних банков станет меньше, столичные банки усилят позиции в регионах, а некоторые региональные банки разорятся. При оптимистичном сценарии развития событий кризис окажет оздоравливающее действие на банковскую систему в целом.

Согласно прогнозам, рынок потребительского кредитования будет по-прежнему демонстрировать стабильные темпы роста. Однако отечественные банки вынуждены тщательнее отбирать заемщиков и более консервативно подходить к предлагаемым кредитным продуктам.

В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития. Подробно причины замедления темпов роста рынка кредитования представлены на рисунке 1.

Рисунок 1 — Причины замедления темпов роста рынка кредитования

кредит рынок форма экономика

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны.

Несмотря на статистические данные, абсолютно не факт, что торговля является приоритетным направлением вложения средств банковских учреждений. Большие объемы выданных кредитов скорее объясняются реструктуризацией существующей задолженности, т.е. кредиты учитываются как новые при продлении договора с изменением суммы или процентной ставки.

Приоритетность отраслей экономики зависит от принятой кредитной политики банка. Если говорить о рисках, связанных с вложением средств в ту или иную сферу, то наиболее привлекательные в данном отношении видами деятельности представлены на рисунке 2 и рискованные сферы кредитования отображены в таблице 4.

Таблица 4 — Наиболее проблемные сферы, с точки зрения возврата ресурсов

Сфера деятельности	Описание проблемы	Низкий уровень спроса на объекты недвижимости в условиях кризиса и невысоким уровнем финансовой надежности строительных предприятий.
Химическая промышленность	Крупные экспортно-ориентированные предприятия химической промышленности из-за демпинговых действий других участников мирового рынка потеряли конкурентные преимущества, что повлекло за собой значительные убытки от основной деятельности.
Финансовое посредничество (в т. ч. операции с ценными бумагами, лизинг)	Предприятия, занимающиеся лизингом или операциями с ценными бумагами, в условиях кризиса получают существенные убытки из-за отсутствия спроса на услуги (лизинг) или ухудшения качества активов (операции с ЦБ).
Автомобилестроение	Предприятия, занимающиеся автомобилестроением, в условиях кризиса получают существенные убытки из-за отсутствия платежеспособного спроса на производимую продукцию.

Рисунок 2 — Наиболее привлекательные виды деятельности для кредитования

В ходе кризиса, который, как известно, еще и возможность, стали появляться новые, порой экзотические рынки, ранее не существовавшие. Данные виды рынков и их описание представлены приложении 2.

Хорошие перспективы сулят банкам «классические» банковские бизнесы — кредитование малого и среднего бизнеса и факторинг, оставаясь секторами с высокой маржой по прибыли, но при управляемых рисках. Низкомаржинальное — потребительское кредитование и ипотека, в аутсайдерах находятся автокредитование и лизинг. Более подробно данные направления кредитования проанализированы в приложении 3.

В заключение можно сказать, что наиболее значимыми стимулами для банков с точки зрения увеличения объемов кредитования являются:

восстановление реального сектора экономики

восстановление доверия к банковскому сектору.

Восстановление реального сектора позволит улучшить качество кредитного портфеля, восстановление доверия — привлекать более длинные (депозиты, зарубежные финансовые рынки, средства пенсионного и стабилизационного фондов) и дешевые ресурсы.

Итак, можно выделить следующие наиболее важные проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России.

Проблема №1-ухудшение качества активов

Решение проблемы — банкам нужно переждать это нелегкое время с большим объемом средств в наличных деньгах и высоколиквидных активах. Другими словами им надо поменять текущую выгоду, упуская часть возможной прибыли, на сохранение своего существования в случае возникновения непредвиденных ситуаций.

Проблема №2 — высокие риски ведения банковской деятельности — потребительское кредитование, где просрочка платежей традиционно высока.

Решение проблемы — Переключение на корпоративных заемщиков, при этом необходимо учитывать, что основной проблемой корпоративного кредитования является существенное ухудшение качества кредитного портфеля, на пример в 2009 году банки столкнулись с последствиями агрессивной политики развития и мнимого хеджирования собственных валютных рисков путем перекладывания их на заемщиков. Ухудшение деловой активности в ряде отраслей экономики повлекло за собой снижение доходов предприятий, а девальвация национальной валюты привела к увеличению финансовой нагрузки на заемщиков, получивших валютные кредиты.

Следствием влияния указанных факторов было значительное ухудшение качества рабочих активов банков из-за увеличения числа неплатежеспособных заемщиков. Несмотря на активно используемые банковскими учреждениями программы реструктуризации займов и ослабление резервных требований регулятором (с целью ослабления регуляторного давления на финансовые институты, функционирующие в сложных экономических условиях), на протяжении последнего, 2009 года наблюдалось 4-х кратное увеличение просроченной задолженности, что привело к убыточной деятельности большинства банков.

Проблема №3 — ухудшение кредитного портфеля (совокупность выданных кредитов банка, которые классифицированы по критериям, связанным с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него.) Это связано также и с тем, что кризис ликвидности ударил и по заемщикам — он вызывает напряжение в работе клиентов, которые не могут вовремя возвратить кредиты. Все эти факторы привели к очевидной смене в приоритетах крупнейших игроков рынка, а также представителей второго и третьего эшелонов, которые начали пересматривать свои кредитные продукты.)

Решение проблемы — тщательный отбор заемщиков и более консервативные подходы к предлагаемым кредитным продуктам. Популярные экспресс-кредиты и считавшиеся ранее безрисковыми кредиты под залог исчезают из продуктовой линейки многих отечественных банков.

В данной главе были рассмотрены и проработаны проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России. Можно сделать вывод, что выбор правильных и перспективных направлений банковской деятельности и своевременные меры по предупреждению проблем на кредитном рынке позволят рынку расти и развиваться, демонстрируя свою устойчивость.

Заключение

В 2008-2009 годы российская банковская система прожила один из труднейших исторических этапов. В рамках стабилизации и подержания функционирования российского валютного рынка Центральный Банк во главе с Правительством РФ приняли ряд мер, которые позволили банкам выдержать последствия экономического кризиса.

В целом, для дальнейшей стабилизации кредитного рынка необходимо проводить финансовое реформирование. Российским банкам необходимо следовать рекомендациям, выработанным мировым сообществом. Система банковского регулирования и надзора не допустила развития кризиса, вместе с тем модернизацию в этой сфере целесообразно проводить в направлениях содержательных новаций, которые затрагивают экономическую природу регулирования и организационно-управленческим, призванном повысить качество института регулирования.

Также есть необходимость создания фонда поддержки банков. Предполагается перенести акцент с классических мер денежно-кредитной политики на финансовое регулирование и автоматические стабилизаторы налогово-бюджетной политики, создание единого мегарегулятора.

Таким образом, для нормального функционирования кредитного рынка страны необходимо принять ряд важных мер, что даст перспективы развития и стабильности кредитных операций на рынке, будет способствовать доверию физических и юридических лиц, а также позволить вводить новые кредитные продукты и повысит их доходность.

Итак, в процессе написания данной работы была выявлена сущность кредита, определены его функции и выявлены формы кредита. Осуществлён анализ и оценка динамики показателей развития кредитного рынка за 2006-2009 гг. Установлены перспективы развития кредитного рынка. По результатам исследования проблем, стоящих на пути развития кредитного рынка, предложены пути их решения.

Список использованной литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/kreditnyie-otnosheniya-v-rossii/

1. Белоглазова Г.Н. // Учебник // Деньги. Кредит. Банки. // 2009г — 78с.

2. Белотелова Н.П. и Белотелова Ж.С. // Учебное пособие для бакалавров// Деньги. Кредит. Банки. // 2013г — 107с.

— Голодова Ж. Г. / Противоречия развития кредитных операций в регионах России: влияние современного кризиса Журнал “Финансы и кредит” Банковское дело — 2010 — 45(429) Режим доступа:

— Ермасова Н.Б. // Учебник // Финансы // 2009г — 57с.

— Ермасова Н.Б. // Учебник // Деньги. Кредит. Банки. // 2010г — 205с.

— Кравцова Т.И. // Учебное пособие // Деньги. Кредит. Банки. // 2010г — 183с.

7. Темпы восстановления кредитования / Газета о кредитах // Режим доступа: [<http://monerama.ru/articles/docID2342304.html >];

— Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (с последними изм. и доп. от 15 ноября 2010 г.) Режим доступа: [www.consultant.ru].

— Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.).

Режим доступа: [www.consultant.ru];

— Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с последними изм. и доп. от 4 декабря 2009 г.).

Режим доступа: [www.consultant.ru];

— http://www.cbr.ru/- Центральный банк Российской Федерации

Приложение 1, Функции кредита

Название функции кредита	Описание функции кредита
Перераспределительная	При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передаётся за плату (в виде %) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдаётся предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.
Экономия издержек обращения	Частично через замещение наличных денег, векселями, банкнотами, чеками и т. д., а также через развитие безналичных расчётов, через банки, и ускорение обращение денег.
Кредитное регулирование экономики	Совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объёма и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала от источников к сферам приложения, регулируя доступ заёмщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение ссуд. Путём дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот стимулируется преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития. Данной цели служит также государственный кредит.

Приложение 2, Новые виды рынков

Рынок	Объем, тыс. рублей	Доля лидера	Крупнейшие представители рынка	Лидер
Санация банков(процедура финансового оздоровления банков)	764 489 038	17,96%	АСВ (агентство по страхованию вкладов), ВЭБ (Внешнеэконом банк), Транскредитбанк, Газэнергопромбанк, НОМОС-Банк, ФК «Открытие», Альфа-Банк, Пробизнесбанк, Промсвязьбанк.	АСВ
Проблемные кредиты	811 504 118	18,76%	Крупнейшие портфели просроченных кредитов: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, МДМ-Банк, «Русский Стандарт», Юникредит Банк, «Уралсиб».	Сбербанк
Поддержка государства	3 648 400 286	Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Росбанк, «Уралсиб».	Сбербанк

Приложение 3, Анализ и характеристика направлений в кредитовании

Направление кредитования	Характеристика	Лидеры
Перспективные направления банковского бизнеса
Кредитование малого и среднего бизнеса	Рынок SME-кредитов развивается очень активно, чему во многом способствует поддержка со стороны государства. В государственной программе микрофинансирования малого бизнеса участвуют 42 региона, и на ее реализацию из бюджета потрачено более 2 млрд рублей.	Росевробанк, ВТБ 24, Промсвязьбанк, МДМ-Банк, СБ Банк.
Факторинг	Как и кредиты, факторинг интересен прежде всего малому и среднему бизнесу, который заинтересован в скорости оборота, в быстрых расчетах с контрагентами. В числе крупнейших игроков этого рынка — наиболее успешные российские банки. На рынке факторинга главным событием последнего года было банкротство крупнейшего участника — ФК «Еврокоммерц», которое произошло вследствие резкого ухудшения качества задолженности и крупного размера долгов самой компании перед западными кредиторами. В целом сокращение числа участников рынка привело к увеличению долей тех, кто остался. Некоторые игроки, такие как Промсвязьбанк, смогли даже увеличить размер бизнеса на фоне падения в отрасли, хотя с ухудшением качества долгов столкнулись все.	Промсвязьбанк, Национальная факторинговая компания, «Петрокоммерц», «Сосьете Женераль Восток», «Транскредитфакторинг», ЮникредитБанк.
Низкомаржинальные направления банковского бизнеса
Потребительское кредитование	Большой объем неплатежей и низких ставок, на которых настаивает государство. Ухудшение ситуации с платежеспособностью в первую очередь ударило по показателям специализированных банков: «Русский Стандарт», «Ренессанс Кредит», ХКФ Банк. Снижение спроса на потребительском рынке. Повышение ставок по потребительским кредитам — в докризисные времена они были на уровне 18-25%, сейчас в среднем 25-30% годовых. Оживление на этом рынке, вероятно, будет иметь сезонный характер. И хотя банкиры говорят о некотором оживлении в этой сфере, но следует очень осторожно выходить на рынок, где каждый четвертый кредит просрочен.	ВТБ24, Альфа-Банк, ХКФ Банк, Россельхозбанк, Русфинанс Банк, ОТП Банк, банк «Восточный Экспресс».
Ипотека	Пока на рынке ипотечного кредитования лишь наметилось восстановление после провала в начале 2009 года. Основным требованием к объектам в настоящее время является готовность не ниже 60%, при этом если до кризиса банки выдавали кредиты на 80-100% от стоимости жилья, то сейчас в среднем всего на 50%. В то же время в последние месяцы почти все банки, ориентированные на эту нишу, стали снижать ставки по кредитам. Если иностранные игроки и крупнейшие госбанки и способны развивать ипотечное кредитование, пользуясь поддержкой акционеров или дешевыми западными кредитами, то частным российским банкам на этом рынке будет работать тяжело.	Сбербанк, ВТБ 24, ТрансКредитБанк, «Дельтакредит», Газпромбанк, «Уралсиб»,- ГПБ-Ипотека.
Неперспективные направления банковского бизнеса
Авто-кредитование	Снижение объёмов носит катастрофический характер, и до преодоления всех негативных последствий кризиса очень далеко. Автопроизводители кредитуют покупателей по смешным ставкам, некоторые — бесплатно, лишь бы продать хоть что-нибудь. Жизнь банкам осложняет и то, что автодилеры сами зачастую являются проблемными заемщиками. Влиять на рынок пытается и правительство, предлагая субсидировать часть процентной ставки по кредитам на покупку новых недорогих машин, а также обещая программу доплаты «за утилизацию подержанных машин», доказавшую эффективность в Европе. Рынок останется слабым, пока продолжается спад продаж новых авто. По нашим оценкам, он будет идти еще как минимум пару лет. Пока причин для оптимизма не видно.	Сбербанк, Русфинас Банк, ВТБ 24, Росбанк, ЮниКредит Банк, Кредит Европа Банк, Юниаструм Банк.
Лизинг	Рынок лизинга если не умер, то, как минимум, впал в “кому”. Разница в терминах невелика. Поддержка, оказываемая крупным госмонополиям, небезгранична. Под влиянием кризиса рынок лизинга значительно уменьшился в размерах. Крайне негативное влияние на рынок оказало сокращение инвестпрограмм крупных государственных компаний — РЖД, энергетиков, «Газпрома» и др. Лидерами на рынке остаются компании, пользующиеся значительной поддержкой со стороны государства, поскольку именно госкомпании остаются основными заемщиками и покупателями нового оборудования.	ВТБ-Лизинг, РГ «Лизинг», ГК «Бизнес Альянс», Газтехлизинг, ВЭБ-лизинг, ЮниКредит Лизинг.