Комплексный анализ кредитной кооперации в России: от истоков до цифрового будущего в условиях ужесточенного регулирования

метки: Кредитный, Кооператив, Россия, Пайщик, Деятельность, Потребительский, Государственный, Сбережение

Кредитная кооперация в России, уходящая корнями в глубокую историю, представляет собой не просто одну из форм финансовых организаций, а уникальный социально-экономический феномен, призванный решать проблему финансовой доступности для миллионов граждан и малого бизнеса. В условиях, когда традиционные банковские институты не всегда способны или готовы охватить все слои населения и отдаленные регионы, кредитные кооперативы выступают в качестве жизненно важной альтернативы, предлагая услуги по взаимопомощи в сбережениях и займах. Это исследование нацелено на всесторонний и углубленный анализ кредитной кооперации, начиная с ее исторических корней и правовых основ, проходя через сравнительный анализ с банковским сектором, и заканчивая современным состоянием, проблемами и перспективами развития, в том числе в контексте цифровизации и международного опыта. Академическая аудитория найдет в работе детальный обзор сложного и динамично меняющегося ландшафта кредитной кооперации, обогащенный новейшими данными и аналитическими выводами.

Исторический путь кредитной кооперации в России: От рассвета до возрождения

К 1914 году Россия занимала второе место в мире после Германии по масштабам развития кредитной кооперации, и этот ошеломляющий факт свидетельствует о глубоких корнях и значительной роли, которую играло кооперативное движение в дореволюционной России. Чтобы понять современные вызовы и перспективы, необходимо совершить экскурс в прошлое, проследив ключевые этапы становления и развития этого уникального финансового института.

Зарождение и расцвет в Российской Империи (XIX — начало XX века)

Идеи кредитной кооперации, подобные семенам, проникли в Россию из Германии, где уже существовали успешные модели Фридриха Вильгельма Райффайзена и Германа Шульце-Делича. Эти идеи нашли благодатную почву в России, испытывавшей острую потребность в доступных финансовых инструментах для крестьянства и мелких ремесленников. Первые кредитные кооперативы в Российской Империи появились во второй половине XIX века, изначально принимая формы обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ.

Кредитная кооперация в Германии: От истоков до современности ...

... первый банковский кооператив в Анхаузене, что стало точкой отсчета для двух мощнейших ветвей немецкой кредитной кооперации. Эти события не просто изменили финансовый ландшафт Германии, ... более стабильную финансовую среду для развития всех банковских институтов, включая кооперативные. Модели Шульце-Делича и Райффайзена: Принципиальные сходства и различия Зарождение кредитной кооперации в Германии ...

Знаковым событием стало принятие в 1865 году Устава первого в России ссудо-сберегательного товарищества, созданного в селе Дороватки Костромской губернии. Это положило начало широкому распространению подобных инициатив. Дальнейший импульс развитию был придан с принятием «Положения об учреждениях мелкого кредита» в 1895 году, которое законодательно закрепило статус кредитных кооперативов в виде кредитных товариществ. Этот документ способствовал унификации правил и процедур, что, в свою очередь, стимулировало бурный рост.

К 1 января 1914 года размах движения достиг поистине впечатляющих масштабов: в Российской Империи действовали 1117 обществ взаимного кредита и свыше 13 тысяч ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более 8,3 миллиона участников. Это была мощная сеть, обеспечивающая финансовую поддержку миллионам людей. Вершиной организационного развития стало начало деятельности Московского народного банка в 1912 году, который был учрежден впечатляющим числом кооперативных и земских организаций: 2368 кредитных и ссудо-сберегательных товариществ, 499 потребительских обществ, 115 земских касс и сословных учреждений мелкого кредита, 46 обществ взаимного кредита, 127 артелей и 59 обществ и касс взаимопомощи. Этот банк стал центральным финансовым институтом кооперативного движения, обеспечивая ликвидность и масштабирование.

Важный вклад в теоретическое осмысление и практическое развитие кооперативного движения внесли выдающиеся российские мыслители и экономисты, такие как П.А. Кропоткин, М.И. Туган-Барановский, А.В. Чаянов и Н.Д. Кондратьев. Их работы не только заложили научную основу для понимания принципов кооперации, но и вдохновляли практиков на создание и развитие кооперативных структур, подчеркивая их социальную и экономическую значимость.

Периоды упадка и возрождения: Революция, НЭП и постсоветское время

После Октябрьской революции 1917 года, несмотря на принятое Временным правительством положение «О кооперативных товариществах и их союзах», ставшее основным законом, регулирующим деятельность всех видов кооперативов, судьба кредитной кооперации оказалась трагичной. Новая власть, стремясь к централизации экономики и ликвидации частной собственности, постепенно свернула кооперативное движение. Кредитные кооперативы были в основном ликвидированы; общества взаимного кредита упразднены по приказу Наркомфина РСФСР, а ссудо-сберегательные и кредитные товарищества объединены с потребительскими обществами в 1920 году, утратив свою самостоятельность и специфику.

Однако история кредитной кооперации в России не закончилась на этом. Возрождение произошло в период Новой экономической политики (НЭПа) (1921–1928 годы), когда страна вновь обратилась к рыночным механизмам, осознав неэффективность полного централизованного контроля. Опираясь на дореволюционный опыт, была создана трехуровневая кооперативная банковская система, включавшая Всекобанк, 11 региональных кооперативных банков и более 4 тысяч кооперативных кредитных товариществ. Этот период стал ярким примером того, как кооперация может способствовать быстрому экономическому росту, увеличив объем кредитования сельскохозяйственного сектора на 70% и обеспечив рост промышленности на 40% к 1926 году. Декрет ВЦИК «О кредитной кооперации» от 24 января 1922 года официально положил начало этому возрождению. В 1922–1925 годах был создан ряд специализированных банков, включая кооперативные для кредитования потребительской кооперации и общества взаимного кредита для частной промышленности и торговли, среди которых были Роскомбанк, Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, а также кооперативные банки, такие как Всекобанк. Пик развития банковско-кредитной системы периода НЭПа пришелся на 1926 год, когда действовало свыше 400 независимых банковских учреждений. Тем не менее, эта «оттепель» оказалась недолгой: к 1928–1930 годам НЭП был фактически свернут с началом форсированной индустриализации и коллективизации, и кооперативное движение снова подверглось унификации и ликвидации самостоятельных форм.

Сельскохозяйственная кредитная кооперация в России (2020-2025 ...

... Банка России (2020-2025 гг.) Период 2020–2025 годов ознаменовался усилением роли Центрального Банка Российской Федерации как мегарегулятора рынка кредитной кооперации. Жесткий надзор, ужесточение квалификационных требований ... всего, малым фермерским хозяйствам и ЛПХ), которые часто не могут получить кредиты в традиционных банковских структурах из-за отсутствия ликвидного обеспечения или небольших ...

Новый виток возрождения движения кредитной кооперации в России начался в начале 1990-х годов. Это было вызвано острыми социально-экономическими проблемами: коллапсом государственной системы потребительского кредита, гиперинфляцией, обесценившей сбережения граждан, и общим хаосом в финансовой системе. Люди искали механизмы для защиты своих семейных бюджетов от инфляции и доступ к источникам финансирования. В 1992 году был принят Закон РФ «О потребительской кооперации», который вновь позволил создавать потребительские общества и их союзы, включая кредитные. Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 116) предусмотрел возможность создания кредитных кооперативов как разновидности потребительского кооператива, а Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» (ФЗ-193 от 8 декабря 1995 года) конкретизировал их роль как организаций для кредитования и сбережения средств членов кооператива. Таким образом, развитие кредитной кооперации было продиктовано необходимостью удовлетворения финансовых потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей, малого бизнеса и населения в условиях сокращения банковского и государственного кредитования, а также для решения широкого спектра социально-экономических проблем.

Организационно-правовые основы и регулирование: Современная парадигма

Современная кредитная кооперация в России представляет собой сложную систему, функционирующую в строго определенном правовом поле. Чтобы понять ее сущность, необходимо четко определить организационно-правовые формы, принципы создания, а также ключевую роль регулирующих органов и саморегулируемых организаций.

Кредитные потребительские кооперативы: Виды и создание

В современной России кредитные союзы, как правило, создаются в форме кредитных потребительских кооперативов (КПК). Это некоммерческие финансовые организации, чья деятельность специализируется на финансовой взаимопомощи своим пайщикам. Их основная функция — предоставление ссудо-сберегательных услуг, то есть привлечение личных сбережений от членов кооператива и выдача им займов.

Деятельность КПК регулируется ключевым нормативно-правовым актом — Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Этот закон закладывает правовые, экономические и организационные основы для их создания, функционирования и ликвидации. Важно отметить, что действие ФЗ № 190-ФЗ не распространяется на сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), которые имеют свою специфику и регулируются Федеральным законом от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации». Это разделение подчеркивает особый статус СКПК как инструмента развития аграрного сектора.

Роль Центрального банка России в регулировании кредитной системы: ...

... и глубокий анализ деятельности Банка России, охватывая его конституционно-правовой статус, инструменты денежно-кредитной политики, регулирующие и ... и освобождения от должности ключевых руководителей Банка России (Председатель, члены Совета директоров) предусматривает участие законодательной власти, но ... функций и полномочий Банка России содержится в Федеральном законе от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О ...

КПК представляют собой добровольное объединение физических и (или) юридических лиц, основанное на членстве. Объединение может происходить по различным принципам: территориальному (например, жители одного района), профессиональному (например, работники одной отрасли) и (или) иному принципу, что обеспечивает гибкость в формировании сообщества пайщиков.

Законодательство выделяет два основных типа кредитных кооперативов:

1. Кредитный потребительский кооператив граждан: членами такого кооператива могут быть исключительно физические лица.
2. Кредитный кооператив второго уровня: членами здесь являются исключительно другие кредитные кооперативы. Этот тип кооператива создан для объединения усилий и ресурсов более мелких КПК, повышения их устойчивости и расширения возможностей.

Для создания кредитного кооператива существуют определенные требования к минимальному числу членов. Если кооператив состоит только из физических лиц, их должно быть не менее 15. Если членами являются только юридические лица, их должно быть не менее 5. В случае смешанного членства (как физические, так и юридические лица), минимальное число членов составляет не менее 7. Полное наименование кредитного кооператива должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив», что позволяет однозначно идентифицировать его правовую форму и избежать путаницы с другими организациями.

Государственное регулирование и надзор Банка России (с акцентом на новейшие изменения)

Банк России является ключевым регулятором, контролером и надзорным органом для кредитных потребительских кооперативов. Его роль значительно усилилась в последние годы, особенно с учетом необходимости повышения прозрачности и устойчивости рынка.

В компетенцию Банка России входит широкий спектр функций:

• Издание нормативных актов: ЦБ РФ разрабатывает и утверждает обязательные для исполнения нормативные акты, регулирующие различные аспекты деятельности КПК, включая порядок осуществления операций, корпоративное управление, защиту прав потребителей и управление рисками (Базовые стандарты для КПК).
• Установление финансовых нормативов и порядка их расчета: Для обеспечения финансовой устойчивости КПК Банк России устанавливает обязательные финансовые нормативы, определяющие требования к достаточности капитала, ликвидности и другим показателям.
• Ведение государственного реестра КПК: С 5 февраля 2025 года право на осуществление деятельности КПК возникает только со дня внесения Банком России сведений о кооперативе в государственный реестр кредитных потребительских кооперативов. Это нововведение существенно усиливает контроль на этапе допуска кооператива на рынок.
• Осуществление контроля и надзора: Регулятор следит за соблюдением КПК федеральных законов, нормативных правовых актов РФ и нормативных актов самого Банка России.
• Право запрашивать информацию и выдавать предписания: Банк России наделен правом запрашивать у КПК все необходимые документы и информацию, а также выдавать обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений.

Углубленный анализ: Новейшие регуляторные изменения.

15 стр., 7270 слов

Межбанковское кредитование в России: Роль Банка России, актуальные ...

... экономики, влияя на всю экономическую активность. Роль Банка России как регулятора и кредитора последней инстанции Банк России, являясь центральным банком страны, занимает уникальное положение в финансовой ... Остатки на корреспондентских счетах кредитных организаций: Уровень средств на корсчетах банков в Банке России напрямую отражает их текущую ликвидность. Низкие остатки стимулируют спрос на ...

С 5 февраля 2025 года вступили в силу поправки в законодательство, которые радикально изменили подход к надзору за КПК и значительно расширили полномочия Банка России. Эти изменения напрямую повлияли на возникновение права на деятельность КПК, сделав его зависимым от включения в государственный реестр. Наиболее значимым нововведением стало право Банка России исключать КПК из реестра без судебного разбирательства. Это может произойти в случаях систематических нарушений законодательства, непредставления отчетности или невыполнения предписаний регулятора. Последствия этих поправок уже очевидны: к сентябрю 2025 года количество КПК сократилось до 559, что является самым низким показателем с 2002 года. Этот процесс, часто называемый «зачисткой» рынка, направлен на устранение недобросовестных или неэффективных игроков и повышение общей стабильности и прозрачности сектора. В I квартале 2025 года из государственного реестра было исключено 86 КПК, из них 45 — за неоднократные нарушения законодательства, что составило 72% от числа КПК, исключенных за весь 2024 год. Такая решительная политика Банка России подчеркивает его стремление к созданию устойчивой и надежной системы кредитной кооперации, где доверие пайщиков будет максимально защищено.

Кроме того, Банк России теперь проверяет деловую репутацию и квалификацию должностных лиц КПК при внесении сведений в реестр, что является дополнительным барьером для недобросовестных лиц. Кооперативы также обязаны формировать резервный фонд в установленном размере (не менее 5% от общей задолженности по договорам займа и передачи личных сбережений), если у них есть соответствующие обязательства, что служит одним из механизмов обеспечения их финансовой устойчивости.

Важную роль в регулировании и саморегулировании играют саморегулируемые организации (СРО) кредитных кооперативов. Членство в одной из СРО в сфере финансового рынка является обязательным для всех КПК. СРО — это некоммерческие объединения, созданные для разработки и внедрения стандартов и правил деятельности для своих членов, защиты их интересов, а также осуществления внутреннего регулирования и контроля. Они формируют компенсационные фонды, которые являются дополнительным механизмом защиты сбережений пайщиков в случае банкротства кооператива, хотя и не эквивалентны государственной системе страхования вкладов. СРО также осуществляют мониторинг деятельности своих членов и контролируют соблюдение ими законодательства и внутренних стандартов. В новой реестровой модели СРО играют ключевую роль в процедуре допуска КПК на рынок, направляя документы в Банк России для включения в государственный реестр. Банк России, в свою очередь, разрабатывает требования к мерам, которые СРО могут применять в отношении КПК за несоблюдение законодательства, и даже может прекратить полномочия СРО в случае грубых нарушений в ее надзорной деятельности.

Комплексный анализ и стратегическое совершенствование потребительского ...

... кредитования в России в период 2022-2025 гг., выявить основные тенденции и факторы, влияющие на его развитие. Детально рассмотреть регуляторную политику Банка России, включая ... предмет исследования: рынок потребительского кредитования РФ, деятельность крупнейших банков (ПАО «Газпромбанк», ПАО «Сбербанк России», АО «Россельхозбанк») Объектом исследования выступает рынок потребительского кредитования ...

Кредитные кооперативы vs. Коммерческие банки: Сравнительная характеристика и роль в экономике

В мире финансов коммерческие банки традиционно занимают доминирующее положение, предлагая широкий спектр услуг. Однако наряду с ними существует альтернативный, но не менее значимый институт — кредитные кооперативы. Понимание их фундаментальных отличий, уникальных преимуществ и недостатков критически важно для оценки их роли в экономике и определения места в финансовой системе.

Различия в правовом статусе, целях и принципах деятельности

• Правовой статус и цель деятельности. Это, пожалуй, наиболее существенное различие. Кредитные потребительские кооперативы (КПК) являются некоммерческими организациями. Их основная цель — оказание финансовой взаимопомощи своим членам (пайщикам) и удовлетворение их финансовых потребностей. Они не ставят перед собой задачу получения максимальной прибыли для внешних акционеров. Коммерческие банки, напротив, являются коммерческими организациями, их главная цель — получение прибыли и увеличение стоимости активов для своих акционеров.
• Круг обслуживаемых лиц. КПК обслуживают исключительно своих членов. Чтобы получить заем или разместить сбережения, лицо или организация должны сначала стать пайщиком кооператива. Это создает тесные связи внутри сообщества. Банки же обслуживают неограниченное число клиентов, обязаны заключать договоры на одинаковых условиях со всеми обратившимися (принцип публичного договора), если не существует объективных препятствий.
• Формирование капитала. Капитал КПК формируется преимущественно за счет паевых и членских взносов своих участников, а также привлеченных личных сбережений членов.

  Это означает, что финансовая база кооператива создается изнутри, самими пайщиками. Банки используют гораздо более широкий спектр источников привлечения денежных средств, включая вклады населения и юридических лиц, межбанковские кредиты, выпуск ценных бумаг и собственный капитал.

• Распределение доходов (прибыли). Прибыль (или, как ее часто называют в кооперативном движении, «излишек») КПК не распределяется между собственниками в классическом понимании. Вместо этого она направляется на формирование различных фондов кооператива (например, резервного фонда, фонда финансовой взаимопомощи) или на достижение других уставных целей, направленных на благо всего сообщества. Прибыль банков распределяется между акционерами в виде дивидендов.
• Управление и принятие решений. В КПК управление осуществляется самими членами. Как правило, действует принцип «один член — один голос», независимо от размера внесенных взносов. Это обеспечивает демократичность управления и прямое участие пайщиков в принятии ключевых решений. Политику банков определяют акционеры, чье влияние пропорционально объему их пакета акций, и нанимаемый ими профессиональный менеджмент.

Специфика услуг и защита сбережений

• Виды деятельности и услуги. КПК преимущественно сосредоточены на двух основных видах услуг: предоставление займов членам кооператива и привлечение от них личных сбережений.
  14 стр., 6968 слов

  Кредитные кооперативы: Комплексный анализ концепции, истории, ...

  ... ХХ века Россия занимала одно из ведущих мест в мире по численности кредитных кооперативов и числу их пайщиков. Это был период активного развития, когда кооперация играла ключевую ... Империи идеи кредитной кооперации также нашли благодатную почву, особенно в условиях аграрной страны, где крестьянство остро нуждалось в доступных финансовых инструментах. Первые кредитные кооперативы начали появляться ...

  Банки предлагают гораздо более широкий спектр банковских операций, включая расчетные счета, платежи, депозиты, кредиты различных видов (ипотечные, потребительские, для бизнеса), валютные операции, инвестиционные услуги и многое другое.

• Страхование вкладов. Это одно из наиболее существенных различий, напрямую влияющих на уровень доверия и риски для пайщиков. Сбережения пайщиков КПК не подпадают под государственную систему страхования вкладов (АСВ), которая гарантирует возврат средств до определенного лимита в случае банкротства банка. Вместо этого в КПК действуют компенсационные фонды саморегулируемых организаций (СРО), к которым кооперативы обязаны принадлежать. Эти фонды формируются за счет взносов членов СРО и предназначены для дополнительной защиты сбережений пайщиков, однако максимальный размер такого возмещения обычно ограничен и может не покрывать полную сумму сбережений. Вклады в банках, напротив, застрахованы государственной системой страхования вкладов до установленного лимита (1,4 миллиона рублей).

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Кредитные кооперативы, несмотря на свою специфику, обладают рядом уникальных преимуществ, но при этом не лишены и серьезных недостатков, которые необходимо учитывать как потенциальным пайщикам, так и регуляторам.

Преимущества кредитных кооперативов:

• Упрощенная процедура получения займа: Зачастую КПК не требуют большого количества справок и поручителей, как банки, что делает процесс кредитования более доступным для тех, кто не может соответствовать строгим банковским требованиям. Решения о выдаче займа принимаются исходя из членства и взаимопомощи.
• Гибкость при невозможности выплатить долг: Благодаря членскому характеру отношений, руководство кооператива чаще идет навстречу пайщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, предлагая отсрочки или реструктуризацию займа, в отличие от более формализованных банковских процедур.
• Прозрачность: Ограниченный круг участников и принцип демократического управления часто делают движение денег и принятие решений в КПК более прозрачным и понятным для членов.
• Потенциально более высокая доходность для сбережений: Для привлечения средств и обеспечения конкурентоспособности, КПК могут предлагать более высокие процентные ставки по личным сбережениям, чем коммерческие банки по депозитам.
• Поддержка общины и регионального развития: КПК активно финансируют местные компании и предпринимателей, а также частных лиц, способствуя развитию экономики региона, особенно в небольших населенных пунктах, где банковское присутствие может быть ограниченным.
• Финансовая доступность: В условиях сокращения банковских отделений в сельской местности, КПК могут быть единственной доступной финансовой организацией, обеспечивающей базовые финансовые услуги для населения и малого бизнеса.

Недостатки кредитных кооперативов:

• Риск потери сбережений: Отсутствие государственной системы страхования вкладов (АСВ) является ключевым недостатком. Хотя СРО формируют компенсационные фонды, они могут не гарантировать полный возврат средств в случае масштабного банкротства кооператива или группы кооперативов. Пайщики должны осознавать этот повышенный риск.
• Ответственность участников: Пайщики несут субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива. Это означает, что в случае убытков или банкротства кооператива, от них могут потребоваться дополнительные взносы для покрытия долгов, что является существенным финансовым риском.
• Риск мошенничества: Под видом КПК могут действовать финансовые пирамиды или недобросовестные организации, использующие кооперативную форму для привлечения средств без реальной финансовой деятельности, что усиливает недоверие к сектору в целом.
• Потенциально высокие проценты по займам: В некоторых случаях, для обеспечения высокой доходности сбережений пайщиков и компенсации повышенных рисков, кооперативы могут выдавать займы под больший процент, чем банки.
• Ограниченный круг клиентов: КПК кредитуют только своих участников, что ограничивает их возможности по масштабированию и диверсификации портфеля.

Таким образом, кредитные кооперативы и коммерческие банки — это два принципиально разных финансовых института, каждый из которых играет свою уникальную роль в экономике. КПК ориентированы на взаимопомощь и удовлетворение потребностей членов, предоставляя более гибкие и доступные условия, особенно для тех, кто не имеет доступа к традиционному банковскому финансированию. Однако это сопряжено с повышенными рисками для сбережений и ответственностью пайщиков. Коммерческие банки, будучи коммерческими структурами, предлагают широкий спектр услуг и государственную гарантию вкладов, но их условия могут быть менее гибкими и доступными для определенных категорий клиентов.

Правовое регулирование кредитных потребительских кооперативов ...

... годов. Теоретико-правовые основы и гражданско-правовой статус КПКГ Кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ) занимают уникальное положение в структуре финансового рынка, балансируя между социальными целями кооперации ... для своих пайщиков, действуя на принципах солидарности и демократического управления. Понятие и правовая природа кредитного потребительского кооператива Правовая доктрина ...

Современное состояние и вызовы: Эпоха консолидации и ужесточения надзора

Рынок кредитной кооперации в России сегодня переживает глубокую трансформацию, характеризующуюся ужесточением надзора со стороны Банка России и масштабной консолидацией. Эти процессы формируют новый ландшафт отрасли, определяя ее текущее состояние, вызовы и региональные особенности.

Динамика рынка: Количественные и качественные показатели (2024-2025 гг.)

Текущая ситуация на рынке кредитной кооперации наглядно демонстрирует результаты активной регуляторной политики. По состоянию на I квартал 2025 года в Российской Федерации действовало 1247 кредитных потребительских кооперативов, что на 6% меньше, чем в предыдущем квартале. Эта тенденция к сокращению числа участников продолжается и усиливается. К сентябрю 2025 года количество КПК сократилось до 559, что является самым низким показателем с 2002 года. Это свидетельствует о масштабной «зачистке» рынка, направленной на вывод недобросовестных или финансово неустойчивых игроков. В I квартале 2025 года из государственного реестра было исключено 86 КПК, из них 45 — за неоднократные нарушения законодательства. Это составило 72% от числа КПК, исключенных за весь 2024 год, что подчеркивает возросшую активность Банка России.

Региональное развитие кредитной кооперации в России: комплексный ...

... и региональной специфики кредитной кооперации в России. Структура и динамика рынка кредитной кооперации (2023-2025 гг.) Рынок кредитной кооперации в России переживает период ... развития кредитной кооперации как важнейшего элемента региональной экономической инфраструктуры. Современное состояние и региональная специфика кредитной кооперации в России На первый взгляд, рынок кредитной кооперации ...

Рынок кредитной кооперации продолжает консолидироваться. На долю топ-50 компаний приходится 73% совокупного портфеля рынка, что на 10 процентных пунктов больше, чем годом ранее. Это означает, что крупные и устойчивые КПК укрепляют свои позиции, в то время как мелкие кооперативы либо уходят с рынка, либо поглощаются.

Одним из ключевых индикаторов активности рынка является объем выданных займов. Он сокращался на протяжении последних трех кварталов 2024-2025 годов, достигнув 13 млрд рублей в I квартале 2025 года. Этот показатель близок к уровням 2020 года, что указывает на общее снижение кредитной активности в секторе. Портфель займов КПК также уменьшился до 45,6 млрд рублей к 31 марта 2025 года, сократившись на 3% за квартал.

В структуре портфеля займов по-прежнему преобладает потребительский сегмент: займы гражданам составляют 79%. Доля займов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям остается значительно меньше — 21%. Отмечается резкое сокращение выдач займов кредитным потребительским кооперативам второго уровня: в I квартале 2025 года этот объем составил всего 0,02 млрд рублей. Это подтверждает ранее выявленный искусственный характер их роста в 2023–2024 годах и указывает на пресечение Банком России схем, использовавших эти структуры для обхода регулирования.

Позитивным результатом «зачистки» рынка стало снижение доли просроченной задолженности (NPL 90+) в портфеле займов. В I квартале 2025 года она снизилась на 2,2 процентных пункта и составила 14%. Это снижение напрямую связано с исключением из реестра КПК, имевших большой объем просроченной задолженности.

Тем не менее, число пайщиков КПК постепенно снижается. За 2024 год их количество сократилось на 8%, достигнув 2,4 миллиона человек. Это может быть связано как с ликвидацией недобросовестных кооперативов, так и с общим снижением доверия населения к сектору из-за негативной информационной повестки.

На фоне всех этих процессов наблюдается постепенное развитие сегмента онлайн-взаимодействия с пайщиками. Доля КПК, внедривших онлайн-взаимодействие с пайщиками, выросла до 42% в 2024 году, при этом 25% КПК принимали первичные заявки в онлайн-формате. Это свидетельствует об адаптации отрасли к современным потребительским предпочтениям и технологическим трендам.

Основные проблемы отрасли и их проявления

Несмотря на предпринимаемые регулятором усилия, рынок кредитной кооперации сталкивается с рядом системных проблем:

• Неустойчивость рынка и сокращение числа участников: Масштабная «зачистка» со стороны Банка России, хоть и необходимая, приводит к значительному сокращению числа действующих КПК. Это создает ощущение неопределенности и может отпугивать потенциальных участников.
• Отсутствие новых организаций: Новые кредитные кооперативы практически не создаются, что замедляет развитие отрасли и препятствует притоку свежих идей и моделей.
• Низкая степень защищенности вложенных средств: Как уже отмечалось, сбережения пайщиков не входят в государственную систему страхования вкладов. Компенсационные фонды саморегулируемых организаций (СРО) кредитных кооперативов, формируемые за счет обязательных взносов членов СРО, предназначены для возмещения убытков пайщиков при банкротстве кооператива, но максимальный размер такого возмещения обычно ограничен и может не покрывать полную сумму сбережений. Это является существенным риском и фактором недоверия.
• Низкая открытость и прозрачность: Отмечается сверхнизкая открытость финансовой статистики и недостаточная прозрачность условий предоставления финансовых услуг. Затруднен доступ к полной и актуальной информации о финансовом состоянии кооперативов, что мешает пайщикам адекватно оценивать риски и принимать информированные решения.
• Недостаточное внимание к стратегическому планированию: Отрасль в целом страдает от недостаточного внимания к долгосрочному стратегическому планированию и отсутствия качественных научно-практических консультаций, что препятствует инновациям и устойчивому развитию.
• Географические ограничения: Половина опрошенных КПК указывает на географические ограничения как на одну из основных проблем, затрудняющих доступ граждан к финансовым услугам, особенно в отдаленных и малонаселенных пунктах.

Углубленный анализ: Несбалансированная структура прав и обязанностей пайщиков. Одной из глубинных проблем кредитной кооперации является несбалансированная структура прав и обязанностей пайщиков. Принцип «один член — один голос», который является краеугольным камнем кооперативного движения, на практике не всегда работает эффективно. Это может проявляться в отсутствии четких и действенных механизмов контроля за деятельностью руководства со стороны рядовых членов. Часто пайщики не имеют достаточной информации, времени или компетенции для активного участия в управлении и аудита финансовых операций. Это создает благоприятную почву для злоупотреблений, нецелевого использования средств или принятия рискованных решений, которые не всегда отвечают интересам всего кооператива. Фактически, демократический принцип управления может превратиться в формальность, если реальная власть сосредоточена в руках узкой группы лиц, что подрывает доверие и устойчивость кооператива.

Углубленный анализ: Проблемы с материнским капиталом. В прошлом наблюдались случаи фиктивного наращивания количества пайщиков некоторыми недобросовестными КПК с целью получения права работать с материнским капиталом. Это создавало риски для семей, использующих государственные средства, и подрывало репутацию всего сектора. Банк России активно пресекал подобные практики, вводя дополнительные требования и ужесточая контроль, что также способствовало сокращению числа кооперативов. Эти меры были необходимы для защиты интересов граждан и поддержания доверия к государственным программам поддержки.

Региональные особенности развития кредитной кооперации

Кредитные кооперативы функционируют во всех федеральных округах России, однако их присутствие далеко не равномерно. В некоторых регионах КПК могут отсутствовать вовсе или быть представлены очень слабо, в то время как в других — они играют значительную роль.

Неравномерное присутствие КПК связано с различными факторами, включая неравномерные инфраструктурные условия, экономическое развитие региона, уровень финансовой грамотности населения, а также активность местных властей и социальных инициатив. КПК представлены в 89% регионов России, но равномерному присутствию мешают эти объективные условия.

Региональные особенности жизни и менталитета оказывают существенное влияние на развитие кредитной кооперации. В регионах с сильными традициями взаимопомощи и развитым сельским хозяйством кооперативное движение, как правило, более устойчиво. Примерами регионов с развитой кредитной кооперацией, где кооперативы успешно удовлетворяют финансовые потребности пайщиков, по данным более ранних исследований, являются Самарская и Волгоградская области, а также Чувашская Республика и Республика Башкортостан. В этих регионах часто действуют программы поддержки на местном уровне, что способствует их устойчивости и росту.

Роль регулирования, саморегулирования и государственной поддержки

Устойчивое функционирование и развитие кредитной кооперации в России невозможно без комплексного взаимодействия между государственным регулированием, саморегулируемыми организациями и адресной государственной поддержкой. Каждый из этих элементов играет свою уникальную, но взаимосвязанную роль.

Вклад Банка России в стабилизацию рынка

Центральный банк Российской Федерации является главным архитектором и гарантом стабильности финансового рынка, и кредитная кооперация не исключение. Банк России выступает в роли ключевого регулятора, контролера и надзорного органа для КПК, его деятельность направлена на обеспечение прозрачности, надежности и соблюдения законодательства.

Полномочия Банка России включают:

• Издание нормативных актов: ЦБ РФ разрабатывает и утверждает обширный пакет нормативных актов, которые регулируют все аспекты деятельности КПК — от порядка осуществления операций и корпоративного управления до требований по защите прав потребителей и управлению рисками. Эти документы, в том числе Базовые стандарты, обязательны для исполнения всеми кооперативами.
• Ведение реестра и допуск на рынок: Банк России ведет государственный реестр кредитных кооперативов. С 5 февраля 2025 года право на деятельность КПК возникает исключительно после его включения в этот реестр. Это нововведение стало мощным инструментом контроля, позволяющим отсеивать недобросовестных игроков на самом раннем этапе. Кроме того, Банк России проверяет деловую репутацию и квалификацию должностных лиц КПК при внесении сведений в реестр, что является важным фильтром.
• Установление нормативов: Для поддержания финансовой устойчивости КПК регулятор устанавливает числовые значения и порядок расчета финансовых нормативов, касающихся достаточности капитала, ликвидности и других ключевых показателей.
• Контроль и надзор: Банк России осуществляет постоянный контроль и надзор за соблюдением КПК федеральных законов, нормативных правовых актов РФ и нормативных актов ЦБ. Он вправе запрашивать любую необходимую документацию и информацию, а также выдавать обязательные для исполнения предписания об устранении нарушений.

Ужесточение надзорных функций ЦБ РФ, вступившее в силу с 5 февраля 2025 года, стало поворотным моментом. Эти поправки предоставили Банку России право исключать КПК из реестра без судебного разбирательства в случаях систематических нарушений, непредставления отчетности или невыполнения предписаний. Эта решительная мера привела к масштабной «зачистке» рынка, значительному сокращению числа кооперативов, но в то же время способствовала повышению его устойчивости и очистке от недобросовестных участников. Цель такой политики — не уничтожение кредитной кооперации, а создание здорового и надежного сектора, способного эффективно выполнять свои социальные и экономические функции.

Значение саморегулируемых организаций (СРО)

Наряду с государственным регулированием, важную роль в архитектуре кредитной кооперации играют саморегулируемые организации. Членство в СРО является обязательным для всех КПК, что подчеркивает их интегральную роль в системе.

СРО кредитных кооперативов выполняют несколько ключевых функций:

• Разработка стандартов и правил: Они разрабатывают внутренние стандарты и правила деятельности, которые дополняют государственное регулирование и способствуют унификации лучших практик в отрасли.
• Защита интересов членов: СРО выступают в качестве представителя и защитника интересов своих членов перед государственными органами и другими участниками рынка.
• Регулирование и контроль: СРО осуществляют внутренний контроль за соблюдением кредитными кооперативами требований ФЗ «О кредитной кооперации» и других нормативных актов, а также собственных стандартов.
• Формирование компенсационных фондов: Для дополнительной защиты сбережений пайщиков в случае банкротства кооператива, СРО формируют компенсационные фонды. Нормативный размер компенсационного фонда СРО, согласно указанию Банка России от 2015 года, должен составлять не менее 2% от общей суммы денежных средств, привлеченных членами СРО от своих пайщиков, и не менее 50 миллионов рублей. Эти средства являются важным, хотя и не абсолютным, гарантом для пайщиков.

В рамках новой реестровой модели СРО играют ключевую роль в процедуре допуска КПК на рынок, направляя документы в Банк России для включения в государственный реестр. Это делает их своего рода «первичным фильтром». Однако и сами СРО находятся под пристальным вниманием регулятора: Банк России разрабатывает требования к мерам, которые СРО могут применять в отношении КПК, и может прекратить полномочия СРО, если выявляются грубые нарушения в ее надзорной деятельности.

Перспективы государственной поддержки

Несмотря на существенную роль Банка России и СРО, прямая государственная поддержка развития кредитной кооперации на федеральном уровне в России остается ограниченной. Она преимущественно закреплена в актах отдельных субъектов РФ.

Углубленный анализ: Региональные программы поддержки. Примером такой поддержки является Ростовская область, где программа развития кредитной кооперации действует с 2003 года. Аналогичные инициативы активно реализуются в Чувашской Республике и Алтайском крае, где кредитные кооперативы получают субсидии на частичное покрытие затрат или государственные гарантии. Эти региональные кейсы демонстрируют эффективность адресной поддержки и потенциал для масштабирования.

Однако для укрепления позиций КПК, повышения доверия населения и конкурентоспособности отрасли в целом, необходимо закрепление мер государственной поддержки на федеральном уровне. Предлагаются различные мероприятия по активизации такой поддержки, включая выделение средств из федерального бюджета на формирование стартового капитала региональных кооперативов. Инициативы по федеральной государственной поддержке кредитной кооперации поступают от таких организаций, как Лига кредитных союзов и депутатов Государственной Думы, которые предлагают разработать комплексную федеральную программу развития кредитной кооперации.

КПК играют важную социальную роль:

• Они способствуют созданию системы социальной поддержки населения, предоставляя доступ к финансовым услугам тем, кто исключен из традиционного банковского сектора.
• Способствуют увеличению налоговых поступлений, жилищному строительству и занятости, особенно в сельской местности и малом бизнесе.
• КПК развивают финансовую грамотность населения, предлагая прозрачные и доступные финансовые продукты, что особенно важно для граждан с низким и средним доходом.

Государственная поддержка, таким образом, рассматривается не только как экономический инструмент, но и как социальная инвестиция, способствующая развитию регионов и повышению качества жизни населения.

Перспективы развития: Цифровизация, изменение предпочтений и финансовая доступность

В условиях стремительной трансформации мирового финансового рынка, вызванной цифровой революцией, кредитная кооперация в России также стоит на пороге значительных изменений. Эти изменения касаются не только технологического прогресса, но и адаптации к меняющимся потребительским предпочтениям и усиления роли КПК в обеспечении финансовой доступности.

Цифровизация как катализатор развития

Цифровые технологии активно интегрируются в финансовый сектор, трансформируя традиционные отношения и повышая их эффективность. Для кредитных потребительских кооперативов цифровизация открывает новые горизонты для развития и оптимизации деятельности.

Ключевые направления цифровизации КПК включают:

• Оптимизация внутренних процессов: Внедрение цифровых платформ и систем управления позволяет автоматизировать рутинные операции, улучшить учет и отчетность, а также повысить эффективность взаимодействия между членами кооператива, его руководством и саморегулируемыми организациями (СРО).
• Использование современных технологий: Применение таких инновационных решений, как блокчейн и Open API, может кардинально изменить работу КПК.
  • Технология распределенных реестров (блокчейн) способна обеспечить более совершенный обмен информацией между пайщиками, усилить прозрачность и контролируемость операций. Каждая транзакция записывается в неизменяемый реестр, что существенно снижает риски мошенничества и повышает доверие.
  • Интеграция с открытыми интерфейсами (Open API) банков и других финансовых институтов может позволить КПК бесшовно осуществлять расчетно-платежные, инвестиционные и иные операции, расширяя спектр предоставляемых услуг и сокращая издержки.

Цифровизация способна значительно повысить эффективность контроля со стороны регулятора рынка (Банка России) и СРО, предоставляя им доступ к общему реестру операций и в режиме реального времени отслеживая соблюдение нормативов и стандартов.

Углубленный анализ: Создание собственной FinTech-структуры и вызовы. Система кредитной кооперации имеет потенциал для создания собственной FinTech-структуры. Это может быть централизованная платформа или экосистема, которая объединит все КПК, позволит им совместно разрабатывать и внедрять цифровые продукты, обмениваться данными (с соблюдением конфиденциальности) и создавать единые стандарты онлайн-взаимодействия. Такая экосистема могла бы быть встроена в более широкую финансовую систему страны, взаимодействуя с банками и другими некредитными финансовыми организациями. Однако на начальных этапах внедрения цифровых технологий могут возникать серьезные проблемы: организационные (необходимость перестройки бизнес-процессов, адаптации персонала, преодоления сопротивления изменениям), технические (сложность разработки и интеграции IT-решений, обеспечения их надежности и масштабируемости, а также вопросы совместимости с существующими системами), финансовые (высокие затраты на разработку и внедрение IT-решений, приобретение лицензий, обслуживание инфраструктуры и обучение персонала могут быть неподъемными для небольших КПК) и юридические (необходимость адаптации законодательства к новым цифровым реалиям, вопросы регулирования блокчейн-технологий, защиты персональных данных и кибербезопасности).

Преодоление этих барьеров требует скоординированных усилий со стороны КПК, СРО и регулятора.

Адаптация к потребительским предпочтениям и обеспечение финансовой доступности

Современный потребитель все больше ценит удобство и скорость финансовых операций. Наблюдается растущая тенденция к онлайн-взаимодействию с финансовыми организациями. Доля КПК, принимающих первичные заявки и взаимодействующих с клиентами в онлайн-формате, достигла 25% и 42% соответственно в 2024 году, что свидетельствует об адаптации к этим изменениям. КПК должны продолжать развивать цифровые каналы взаимодействия, предлагая пайщикам удобные мобильные приложения, личные кабинеты и онлайн-сервисы.

При этом потребители, особенно в сельских и малообеспеченных районах, продолжают активно искать доступные финансовые услуги. КПК могут успешно удовлетворять эту потребность, используя преимущества своей модели. Однако из-за отсутствия государственной системы страхования вкладов пайщики проявляют большую осмотрительность к финансовой устойчивости и прозрачности КПК, что требует от кооперативов максимальной открытости и безупречной репутации.

Обеспечение финансовой доступности — это одна из ключевых миссий кредитной кооперации. Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) являются важным механизмом расширения доступа микро- и малого предпринимательства на селе, а также сельского населения к финансовым ресурсам. В условиях, когда традиционные банки сокращают свое присутствие в сельской местности, КПК и СКПК могут стать единственным источником кредитования и сбережений.

Финансовая доступность означает предоставление домохозяйствам и предприятиям доступа к полезным и доступным финансовым продуктам и услугам (сбережения, кредиты, платежи, страхование), которые предоставляются ответственным и устойчивым способом. Мелкому бизнесу часто требуются оборотные средства или краткосрочные вложения, которые сложно получить в банках из-за отсутствия гарантий, залогового обеспечения или сложной бюрократии. Кооперативы же могут предложить такие ресурсы на условиях, определяемых самими членами, с учетом специфики местного сообщества.

Для повышения финансовой доступности в сельской местности и устойчивого развития СКПК необходима разработка и принятие комплексной концепции и стратегии развития системы сельскохозяйственной кредитной кооперации на федеральном уровне. Эта стратегия должна определить государственную политику, меры поддержки, механизмы стимулирования и четкие ориентиры для развития сектора, чтобы максимально реализовать его потенциал.

Международный опыт кредитной кооперации и потенциал его адаптации в России

Мировой опыт развития кредитной кооперации богат и разнообразен, представляя собой ценный источник знаний для России. В то время как в одних странах кредитные кооперативы имеют длительную и непрерывную историю, в других они пережили периоды бурного роста за относительно короткий срок. Применение зарубежного опыта в России, однако, требует осторожности и последовательности, поскольку культурные, социальные и экономические различия играют существенную роль.

Кредитная кооперация является частью более широкого мирового кооперативного движения, которое часто рассматривается как «третий сектор» экономики. По оценкам, оно объединяет около 700 миллионов кооператоров по всему миру, демонстрируя глобальный характер и устойчивость этой модели. Участие государства в становлении и развитии кредитной кооперации за рубежом проявляется в обеспечении законодательной базы, организационной и часто финансовой поддержке, что подчеркивает важность государственной политики для успешного развития сектора.

Обзор ведущих мировых моделей

• Германская модель (Райффайзен и Шульце-Делича). Именно из Германии идеи кредитной кооперации проникли в Россию. Принципы Фридриха Вильгельма Райффайзена — взаимопомощь, ограниченная ответственность и местная направленность — легли в основу создания многих кредитных кооперативов по всему миру, особенно в сельской местности. Эти кооперативы традиционно были ориентированы на удовлетворение потребностей фермеров и сельских жителей. Модель Шульце-Делича, в свою очередь, фокусировалась на городских кредитных обществах для ремесленников и мелких торговцев, делая акцент на самопомощи и самоответственности. Сегодня в Европе действуют около 4200 кредитных кооперативных банков с 63000 представительств, обслуживающие 50 миллионов членов и 181 миллион клиентов, с активами в 5,65 миллиардов евро. Это демонстрирует их огромный масштаб и интегрированность в европейскую финансовую систему.
• Польская модель (SKOK). Система кредитных союзов Польши (SKOK — Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe) считается одной из наиболее быстрорастущих и успешных в мире. Она продемонстрировала феноменальный рост в период с 1990 по 2000 годы, увеличив число членов с нескольких тысяч до более чем 2 миллионов, а активы — с нескольких миллионов до более чем 2,5 миллиардов злотых. Польское объединение SKOK охватывает около 15% населения страны, занимает 6% рынка потребительских займов и 2% рынка личных сбережений. Этот опыт показывает, как кредитная кооперация может стать мощным инструментом финансовой инклюзии и развития в постсоциалистических экономиках.
• Азиатские модели (Япония, Китай). В Японии существует крупная корпорация кооперативов Zen-Noh, включающая 993 кооперативных союза, что демонстрирует потенциал для создания интегрированных и централизованных кооперативных структур. Опыт Китая, несмотря на доминирование государственных банков, также показывает, что существует постоянная потребность в кредитных кооперативах для финансирования малого и среднего бизнеса, особенно в условиях высокой конкуренции и строгих требований традиционных банков.

Возможности адаптации зарубежных практик в России

Международный опыт, особенно историческая модель Райффайзена, чрезвычайно актуален для финансирования сельского населения и малого предпринимательства в России. В сельских районах доступ к традиционному банковскому кредиту часто ограничен, и кооперативы могут заполнить эту нишу.

Углубленный анализ: Применимость модели Райффайзена и исторический опыт. Россия имеет глубокий исторический опыт сильного кооперативного движения до 1917 года, что является мощной предпосылкой для возрождения и развития. Идеи Райффайзена, основанные на принципах локальности, взаимопомощи и самоответственности, идеально соответствуют потребностям сельских общин, где доверие и социальные связи играют ключевую роль. Адаптация этой модели в России могла бы включать: создание небольших, локализованных СКПК с тесными связями внутри сообщества; активное вовлечение пайщиков в управление и контроль; целевое кредитование сельскохозяйственных производителей и малого бизнеса на селе; государственную поддержку через программы субсидирования и гарантий, аналогичные уже существующим в некоторых регионах.

Кредитные кооперативы могут способствовать финансовой доступности, особенно в отдаленных или недостаточно обслуживаемых регионах, где банковские отделения закрываются или никогда не существовали.

Международный опыт в области цифровизации (например, использование блокчейна для повышения прозрачности или создание FinTech-экосистем) также может быть адаптирован для российских КПК. Цифровые решения могут помочь повысить прозрачность операций, сократить операционные издержки и улучшить соответствие нормативным требованиям, что особенно важно в условиях ужесточенного надзора Банка России.

Наконец, все успешные международные модели подчеркивают общую потребность в сильной регуляторной базе и эффективном надзоре. Российская система, с ее усиленной ролью Банка России и обязательным членством в СРО, соответствует международным требованиям и создает основу для устойчивого развития кредитной кооперации, способной стать надежным и социально значимым элементом финансовой системы страны.

Заключение: Перспективы устойчивого развития кредитной кооперации в России

Исследование кредитной кооперации в России позволило проследить ее извилистый путь от зарождения в Российской Империи, через периоды расцвета и упадка, до современного состояния, характеризующегося ужесточением регулирования и консолидацией. Выявлено, что кредитные кооперативы, будучи некоммерческими организациями финансовой взаимопомощи, играют уникальную роль в экономике, особенно в обеспечении финансовой доступности для населения и малого бизнеса, часто не охваченных традиционным банковским сектором.

Ключевыми тенденциями последних лет стали значительное сокращение числа КПК, вызванное активной «зачисткой» рынка Банком России после вступления в силу новых регуляторных поправок с февраля 2025 года, а также консолидация отрасли и снижение объемов выдаваемых займов. Несмотря на это, отмечается позитивная динамика в развитии онлайн-взаимодействия с пайщиками.

Среди основных проблем выделяются низкая степень защищенности вложенных средств (отсутствие государственной системы страхования вкладов), низкая открытость и прозрачность финансовой статистики, а также проблема несбалансированной структуры прав и обязанностей пайщиков, которая может подрывать демократические принципы кооперации. Исторические злоупотребления с материнским капиталом также оставили свой след на репутации сектора.

Будущее кредитной кооперации в России неразрывно связано с адаптацией к цифровой экономике. Внедрение технологий блокчейн и Open API, а также создание собственных FinTech-структур, способны значительно повысить прозрачность, эффективность и устойчивость КПК, но требуют решения организационных, технических, финансовых и юридических вызовов.

Международный опыт, особенно германская модель Райффайзена, польская SKOK и азиатские примеры, демонстрируют потенциал для успешного развития кредитной кооперации при наличии адекватной государственной поддержки и сильной регуляторной базы. Учитывая исторические предпосылки и социальную значимость, адаптация этих моделей в России может способствовать укреплению сектора.

Для устойчивого развития кредитной кооперации в России нео��ходим комплексный подход: продолжение эффективного надзора Банка России для поддержания стабильности, усиление роли СРО в защите интересов пайщиков и контроле за членами, а также, что критически важно, закрепление мер государственной поддержки на федеральном уровне. Только так кредитная кооперация сможет полностью реализовать свой потенциал как надежный, прозрачный и социально ориентированный финансовый институт, способствующий развитию регионов и повышению благосостояния граждан в условиях меняющегося финансового ландшафта.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части 1 и 2).
2. Федеральный закон от 19.06.1992 N 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах в Российской Федерации)».
3. Федеральный закон от 08.12.1995 N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (последняя редакция от 31.07.2025).
4. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (последняя редакция от 03.07.2016).
5. Анализ развития кредитных кооперативов [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kpk-credit.ru/stati/analiz-razvitiya-kreditnyh-kooperativov (дата обращения: 09.10.2025).
6. Банк России: рассрочка в 60% годовых является кредитом и должна регулироваться как кредит // Журнал ПЛАС. 2025. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://plusworld.ru/journal/bank-rossii-rassrochka-v-60-godovykh-yavlyaetsya-kreditom-i-dolzhna-regulirovatsya-kak-kredit.html (дата обращения: 09.10.2025).
7. Банк России ужесточит требования к кредитным кооперативам // Банковское обозрение. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://bosfera.ru/bo/bank-rossii-uzhestochit-trebovaniya-k-kreditnym-kooperativam (дата обращения: 09.10.2025).
8. Банковская система СССР // Википедия. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki/Банковская_система_СССР (дата обращения: 09.10.2025).
9. В сентябре россияне взяли кредитов почти на 950 млрд рублей // Frank Media. 2025. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://frankmedia.ru/131604 (дата обращения: 09.10.2025).
10. Виды кооперативов и особенности регистрации // Партнер НКО. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://partnernko.ru/vidy-kooperativov-i-osobennosti-registratsii/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. ГАРАНТ. Еженедельный мониторинг федерального законодательства. 3 октября 2025 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.garant.ru/news/1691238/ (дата обращения: 09.10.2025).
12. Государственная поддержка системы кредитной кооперации [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kpk-credit.ru/stati/gosudarstvennaya-podderzhka-sistemy-kreditnoy-kooperatsii (дата обращения: 09.10.2025).
13. Деятельность СРО // Кооперативные Финансы. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://coopf.ru/deyatelnost-sro (дата обращения: 09.10.2025).
14. Движение кредитной кооперации [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://ligaks.ru/d/dvizhenie-kreditnoy-kooperatsii (дата обращения: 09.10.2025).
15. Зарубежный опыт кредитной кооперации // Cyberleninka. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-kreditnoy-kooperatsii (дата обращения: 09.10.2025).
16. Зарубежный опыт кредитных кооперативов [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kpk-credit.ru/stati/zarubezhnyy-opyt-kreditnyh-kooperativov (дата обращения: 09.10.2025).
17. История кредитной кооперации в России и зарубежный опыт // Кредитный потребительский кооператив «Союз». [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kpk-souz.ru/o-kooperative/istoriya-kreditnoy-kooperatsii-v-rossii-i-zarubezhnyy-opyt/ (дата обращения: 09.10.2025).
18. История кооперации в России // Молодой ученый. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://moluch.ru/archive/114/30282/ (дата обращения: 09.10.2025).
19. История развития кредитной кооперации [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://ligaks.ru/d/istoriya-razvitiya-kreditnoy-kooperatsii (дата обращения: 09.10.2025).
20. История становления и развития кредитных потребительских кооперативов [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kpk-sberfond.ru/istoriya-kreditnyh-potrebitelskih-kooperativov (дата обращения: 09.10.2025).
21. Исторические вехи развития российской кредитной кооперации // Cyberleninka. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/istoricheskie-vehi-razvitiya-rossiyskoy-kreditnoy-kooperatsii (дата обращения: 09.10.2025).
22. Исторические основы кредитной кооперации в России // Cyberleninka. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/istoricheskie-osnovy-kreditnoy-kooperatsii-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
23. Какие преимущества и недостатки имеет кредитная кооперация перед традиционными банками? // Вопросы к Поиску с Алисой (Яндекс Нейро).

    [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://yandex.ru/search/touch/question/17260021644 (дата обращения: 09.10.2025).

24. Кооперативная модель и ее актуальность в современном мире // Эдиторум — Editorum — naukaru.ru. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://naukaru.ru/ru/nauka/article/18988/view (дата обращения: 09.10.2025).
25. Краткая история развития кооперации в России // Historical_fact. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://historical-fact.ru/kratkaya-istoriya-razvitiya-kooperacii-v-rossii/ (дата обращения: 09.10.2025).
26. Кредитная кооперация в России: накопленные проблемы и пути их решения // Эзрох. 2018. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://ecsn.ru/files/articles/2018-01/article_1143.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
27. Кредитная кооперация в цифровой экономике: в поисках эффективной модели развития [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://ligaks.ru/events/kreditnaya-kooperatsiya-v-tsifrovoy-ekonomike-v-poiskakh-effektivnoy-modeli-razvitiya/ (дата обращения: 09.10.2025).
28. Кредитная кооперация РФ: проблемы развития // Cyberleninka. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnaya-kooperatsiya-rf-problemy-razvitiya (дата обращения: 09.10.2025).
29. Кредитный кооператив, его виды и субъекты // Справочник Автор24. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://spravochnick.ru/ekonomika_i_ekonomicheskaya_teoriya/kreditnyy_kooperativ_ego_vidy_i_subekty/ (дата обращения: 09.10.2025).
30. Кредитный кооператив // Википедия. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki/Кредитный_кооператив (дата обращения: 09.10.2025).
31. Кредитный кооператив: чем он отличается от банка и стоит ли брать там деньги в долг // Банки.ру. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10986708 (дата обращения: 09.10.2025).
32. Кредитный кооператив: расшифровка, плюсы и минусы, отличия от МФО // fpa.ru. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://fpa.ru/poleznoe/kpk-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ-rasshifrovka-plyusy-i-minusy-otlichiya-ot-mfo/ (дата обращения: 09.10.2025).
33. Кредитные кооперативы Германии: история и современность // Cyberleninka. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnye-kooperativy-germanii-istoriya-i-sovremennost (дата обращения: 09.10.2025).
34. Кредитные потребительские кооперативы // Банк России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/kpk/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. Методические аспекты оценки финансовой устойчивости и надёжности кредитных кооперативов // Elibrary. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=17006834 (дата обращения: 09.10.2025).
36. Методическое пособие по созданию и развитию кооперации субъектов малого и среднего предпринимательства, а также самозанятых лиц. 2020. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.by.undp.org/content/dam/belarus/docs/by_publication_UNDP_SME_cooperation_manual_2020_ru.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
37. Основные тенденции развития кредитной кооперации в зарубежных странах // Cyberleninka. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-tendentsii-razvitiya-kreditnoy-kooperatsii-v-zarubezhnyh-stranah (дата обращения: 09.10.2025).
38. Отличия КПК от банка // Журнал Кредитный клуб. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kpkclub.ru/journal/otlichiya-kpk-ot-banka (дата обращения: 09.10.2025).
39. Отличия кредитного кооператива от банка // Banknn.ru. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://banknn.ru/articles/otlichiya-kreditnogo-kooperativa-ot-banka/ (дата обращения: 09.10.2025).
40. Отличия кредитных кооперативов от банков [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kpk-sberfond.ru/otlichiya-kreditnyh-kooperativov-ot-bankov (дата обращения: 09.10.2025).
41. Перспективы внедрения цифровых технологий в деятельность кредитных потребительских кооперативов // Cyberleninka. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-vnedreniya-tsifrovyh-tehnologiy-v-deyatelnost-kreditnyh-potrebitelskih-kooperativov (дата обращения: 09.10.2025).
42. По итогам сентября 2025 года объем выдач кредитов составил 947 млрд руб. // Frank RG. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://frankrg.com/46944 (дата обращения: 09.10.2025).
43. Правовой статус кредитных потребительских кооперативов граждан // Cyberleninka. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoy-status-kreditnyh-potrebitelskih-kooperativov-grazhdan (дата обращения: 09.10.2025).
44. Проблемы роста российской кредитной кооперации // Современные технологии управления. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://sovman.ru/article/1303/ (дата обращения: 09.10.2025).
45. Региональные особенности развития кредитной кооперации в Российской Федерации // Elibrary. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=59765239 (дата обращения: 09.10.2025).
46. Регулирование кредитной кооперации в России [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://ligaks.ru/d/regulirovanie-kreditnoy-kooperatsii-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
47. РОЛЬ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ // iupr.ru. 2024. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://iupr.ru/dom/sites/default/files/econom_i_socium_06_121_2024.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
48. Сам себе кредитор // Журнал «Компания». [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://ko.ru/articles/sam-sebe-kreditor/ (дата обращения: 09.10.2025).
49. Саморегулируемые организации // Банк России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sro/ (дата обращения: 09.10.2025).
50. Семейная ипотека: как воспользоваться в 2025 году // Сбербанк. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/family_mortgage_2025 (дата обращения: 09.10.2025).
51. Список кредитных потребительских кооперативов (КПК) в России в 2025 году // Банкирос. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.bankiros.ru/kpk/spisok (дата обращения: 09.10.2025).
52. СРО кредитных потребительских кооперативов // Мир СРО. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://mirsro.ru/vidy-sro/sro-kreditnyh-potrebitelskih-kooperativov/ (дата обращения: 09.10.2025).
53. Статистика // Банк России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 09.10.2025).
54. Статистика кредитных кооперативов [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kpk-credit.ru/stati/statistika-kreditnyh-kooperativov (дата обращения: 09.10.2025).
55. Тенденции на рынке кредитных потребительских кооперативов // Банк России. 2025. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/Main/File/51622/review_kpk_2025-Q1.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
56. Финансовая доступность // Википедия. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki/Финансовая_доступность (дата обращения: 09.10.2025).
57. ЦБ прекратил полномочия СРО, поднадзорные кредитные кооперативы которой обманывали пайщиков // Банковское обозрение. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://bosfera.ru/news/cb-prekratil-polnomochiya-sro-podnadzornye-kreditnye-kooperativy-kotoroy-obmanyvali-payshchikov (дата обращения: 09.10.2025).
58. ЦБ с начала года вывел с рынка больше половины кредитных кооперативов // Frank Media. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://frankmedia.ru/131584 (дата обращения: 09.10.2025).
59. Что такое кредитно-потребительский кооператив? // Сравни.ру. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.sravni.ru/enciklopediya/chto-takoe-kpk/ (дата обращения: 09.10.2025).
60. Что такое кредитный кооператив [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kpk-credit.ru/stati/chto-takoe-kreditnyy-kooperativ (дата обращения: 09.10.2025).
61. Что такое СРО кредитных кооперативов? [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://sro-expert.ru/chto-takoe-sro-kreditnyh-kooperativov/ (дата обращения: 09.10.2025).
62. Эзрох Ю. С. Кредитная кооперация в России: накопленные проблемы и пути их решения // Электронный научный журнал. 2018. №1. С. 1143.