Обновленный анализ системы кредитных бюро в Российской Федерации: правовое регулирование, консолидация рынка и перспективы в условиях Open Banking (2020-2025 гг.)

метки: Кредитный, История, Banking, Развитие, Институт, Finance, Субъект, Статус

Введение

На современном этапе развития финансового рынка Российской Федерации институт бюро кредитных историй (БКИ) перестал быть просто хранилищем информации о платежной дисциплине заемщиков. К 2025 году он трансформировался в ключевой элемент системы управления кредитным риском, финансового контроля и противодействия мошенничеству, интегрированный в цифровые экосистемы.

Актуальность настоящего исследования определяется несколькими взаимосвязанными факторами. Во-первых, это динамичное и значительное изменение федерального законодательства, прежде всего Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Такие новеллы, как введение института Квалифицированных БКИ (КБКИ), механизма самозапрета на кредиты (с марта 2025 г.) и пересмотр подходов к расчету показателя долговой нагрузки (ПДН), требуют незамедлительного академического осмысления. Во-вторых, рынок БКИ характеризуется высокой степенью консолидации, что требует анализа его структуры и конкурентной среды. В-третьих, глобальные тренды цифровизации и развитие концепции Open Banking/Open Finance ставят перед БКИ стратегические задачи по интеграции и разработке инновационных продуктов.

Объектом исследования выступает система кредитной информации в Российской Федерации. Предметом исследования являются правовые, экономические и технологические аспекты функционирования и развития института бюро кредитных историй в период 2020–2025 гг.

Цель работы состоит в обновлении и углублении анализа системы кредитных бюро, оценке эффективности ее регулирования Банком России и определении ключевых векторов развития в условиях цифровой трансформации. Для достижения поставленной цели сформулированы следующие задачи:

1. Проанализировать актуальный правовой статус БКИ и ЦККИ, уделив особое внимание требованиям к Квалифицированным БКИ.
2. Изучить новейшие законодательные механизмы защиты прав субъектов кредитной истории (самозапрет, сокращение сроков оспаривания).
3. Оценить уровень консолидации рынка БКИ и эффективность информационного взаимодействия между его участниками.
4. Провести критический анализ влияния регуляторных решений, касающихся ПДН, на качество кредитного скоринга.
5. Описать инновационные продукты БКИ (скоринг, антифрод) и их роль в поддержке новых сегментов кредитования (самозанятые).
6. Спрогнозировать роль института БКИ в концепции Open Banking до 2030 года.

Структура работы соответствует поставленным задачам и требованиям академического исследования, включая анализ правовых основ, оценку текущей рыночной ситуации и рассмотрение перспектив технологического развития.

Эволюция и Современная Архитектура Кредитной Системы: Анализ ...

... форм до сложной архитектуры XXI века, включая роль центральных и специализированных кредитно-финансовых институтов, а также анализ текущих тенденций и угроз. Мы рассмотрим, как ... с формирующимися рынками, где доступ к долгосрочному финансированию является ключевым фактором развития. Стимулирующая функция: Предоставляя доступ к дополнительным финансовым ресурсам, кредит стимулирует экономическую ...

---

Глава 1. Правовые и институциональные основы функционирования системы кредитных бюро в РФ

Эволюция и современный правовой статус БКИ и ЦККИ (в свете ФЗ-218 в ред. 2025 г.)

Институт кредитных бюро в России был законодательно закреплен с принятием Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2004. С тех пор законодательство претерпело значительную эволюцию, направленную на повышение прозрачности, увеличение защиты прав потребителей и усиление роли БКИ в регулировании долговой нагрузки граждан. На сегодняшний день, в соответствии с актуальной редакцией ФЗ-218 (ред. 2025 г.), Бюро кредитных историй (БКИ) — это юридическое лицо, осуществляющее деятельность по формированию, обработке, хранению и предоставлению кредитных историй. Ключевым требованием является запрет для БКИ заниматься финансовой, кредитной или страховой деятельностью, что обеспечивает их независимость и объективность.

Кредитная история (КИ) представляет собой информационное досье, структурированное по четырем обязательным частям:

1. Титульная часть: Идентификационные данные субъекта.
2. Основная часть: Сведения об обязательствах, их исполнении, включая просрочки, суммы и сроки.
3. Дополнительная (закрытая) часть: Данные об источниках формирования КИ (кредиторах) и пользователях КИ.
4. Информационная часть: Сведения о запросах на предоставление кредита, отказах и оспаривании информации.

Надзор и контроль за деятельностью БКИ, а также ведение их государственного реестра, возложены на Банк России (ЦБ РФ). В рамках своих регуляторных функций ЦБ РФ также управляет Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ). ЦККИ выполняет роль навигатора: он не хранит сами кредитные истории, но содержит информацию о том, в каком именно БКИ (или нескольких БКИ) хранится КИ конкретного субъекта. Это позволяет заемщику, используя уникальный код субъекта КИ, получить доступ к своей истории, не обращаясь последовательно во все зарегистрированные на рынке бюро, что существенно упрощает процесс контроля за своим кредитным досье.

Институт Квалифицированного БКИ (КБКИ): требования и роль в системе финансового контроля

Одним из наиболее значимых нововведений последних лет стало введение института Квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Этот институт был закреплен Федеральным законом № 302-ФЗ от 31.07.2020 и вступил в силу с 1 января 2021 года, став прямым ответом на необходимость усиления контроля над долговой нагрузкой граждан.

Статус КБКИ присваивается Банком России и влечет за собой повышенные требования к финансовой устойчивости и объему хранимых данных. Для получения этого статуса БКИ должно соответствовать следующим ключевым критериям:

Критерий	Требование	Назначение
Собственные средства (капитал)	Не менее 100 миллионов рублей	Обеспечение финансовой устойчивости и возможности покрытия операционных и репутационных рисков.
Объем субъектов КИ	Сведения в отношении не менее 30 миллионов субъектов кредитных историй	Гарантия репрезентативности данных и способности выполнять функцию агрегатора для системно значимых банков.

Ключевая роль КБКИ заключается в выполнении публично значимой функции, связанной с расчетом Показателя долговой нагрузки (ПДН). Квалифицированные бюро обязаны предоставлять кредиторам информацию о величине среднемесячного платежа заемщика по всем его текущим обязательствам. Эта информация критически важна для банков и МФО, поскольку она используется при расчете ПДН — основного инструмента, которым Банк России регулирует рискованное кредитование. Фактически, КБКИ являются инфраструктурными посредниками, обеспечивающими реализацию макропруденциальной политики ЦБ РФ, гарантируя, что крупные игроки рынка смогут корректно оценить риски.

Защита прав субъектов кредитной истории: Новейшие законодательные механизмы 2024–2025 гг.

Законодательство РФ постоянно совершенствуется, смещая акценты в сторону усиления защиты прав граждан как субъектов кредитных историй. В период 2024–2025 гг. были приняты или вступили в силу несколько критически важных новелл.

1. Сокращение срока хранения кредитной истории

Федеральный закон № 302-ФЗ от 31.07.2020 сократил срок хранения кредитной истории с 15 до 7 лет со дня последнего изменения информации, если в течение этого периода не поступали новые сведения. Это изменение направлено на гуманизацию системы, позволяя заемщикам, допустившим просрочки в прошлом, со временем очистить свое досье и восстановить репутацию, при условии, что они демонстрируют длительный период надлежащего исполнения обязательств.

2. Внедрение механизма самозапрета (самоограничения) на кредиты

Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ (вступил в силу с 01.03.2025) ввел принципиально новый механизм защиты от мошенничества — самозапрет на заключение договоров потребительского займа (кредита). Этот механизм позволяет физическому лицу добровольно внести в свою кредитную историю через КБКИ отметку о запрете выдачи ему кредитов.

Данная мера является прорывной, поскольку она снижает риски оформления мошеннических кредитов (особенно актуально для пожилых людей) и предоставляет гражданам инструмент финансового самоконтроля. Кредиторы, получившие заявку от субъекта с активным самозапретом, обязаны отказать в выдаче средств, иначе договор будет считаться недействительным.

3. Совершенствование процедуры оспаривания информации

Процедура оспаривания неточной или ошибочной информации в КИ была существенно детализирована и ускорена. С 1 января 2022 года срок рассмотрения заявления субъекта КИ об оспаривании и внесении изменений/дополнений был сокращен с 30 до 20 дней с момента его получения БКИ. Если БКИ, получив заявление, обращается к источнику формирования (кредитору), тот также обязан в течение установленного срока подтвердить или опровергнуть сведения. В случае отказа БКИ в исправлении сведений или пропуска установленного срока на ответ, субъект КИ сохраняет право обратиться с иском в суд для защиты своих прав. Эта детализация устанавливает четкие рамки досудебного урегулирования споров, что сокращает время на восстановление справедливости для потребителя.

---

Глава 2. Динамика рынка, актуальные проблемы и эффективность регулирования

Консолидация рынка БКИ в 2022–2025 гг.: Структура и сравнительный анализ ключевых игроков

Рынок кредитных бюро в Российской Федерации демонстрирует устойчивую тенденцию к консолидации. Если в 2020 году в государственном реестре насчитывалось 11 действующих БКИ, то по состоянию на 17 сентября 2025 года, в реестре Банка России числится всего 5 действующих бюро. При этом статус Квалифицированного БКИ (КБКИ) имеют только 4 из них. Фактически, рынок представляет собой олигополию с доминированием трех крупнейших игроков, аккумулирующих свыше 95% кредитных историй, и этот процесс, вызванный ужесточением регуляторных требований, является необратимым.

Таблица 1. Динамика и структура рынка БКИ в РФ (2020–2025 гг.)

Показатель	2020 г.	2024 г. (конец года)	Консолидация (2025 г.)
Общее число БКИ в реестре ЦБ	11	5	Высокая
Число Квалифицированных БКИ	0	4	Регуляторный стандарт
Количество уникальных субъектов КИ	~115 млн	122,7 млн	Рост на 6,4% за год
Доля рынка ТОП-3 БКИ по объему КИ	~90%	Более 95%	Монополизация

Наиболее значимыми игроками являются:

1. АО «НБКИ» (Национальное бюро кредитных историй): Исторически крупнейший игрок, поддерживающий крупнейший репозиторий данных и активно внедряющий международные скоринговые стандарты (FICO).
2. АО «ОКБ» (Объединенное Кредитное Бюро): Крупнейшее бюро, тесно связанное со Сбербанком и Experian, фокусирующееся на антифрод-технологиях и комплексных решениях для кредиторов.
3. ООО «БКИ КредитИнфо»: Третий крупнейший игрок, также входящий в число КБКИ.

Консолидация рынка происходит не только за счет ужесточения регуляторных требований (минимальный капитал 100 млн руб. для КБКИ), но и путем прямых поглощений. Например, в 2021 году ОКБ приобрело кредитные истории «Специализированного кредитного бюро (СКБ)», что является классическим примером горизонтальной интеграции. С одной стороны, консолидация обеспечивает высокое качество данных и стандартизацию процессов, что выгодно крупным кредиторам; с другой стороны, она снижает конкуренцию, потенциально замедляя развитие инноваций и повышая зависимость рынка от решений нескольких крупных структур.

Информационное взаимодействие между кредиторами и БКИ: Обязанность передачи данных и эффективность ЦККИ

Обеспечение полноты и достоверности кредитной истории является критическим условием для функционирования системы. Для предотвращения кредитного арбитража и повышения качества оценки рисков, законодатель ввел строгие требования к источникам формирования КИ.

Обязанность передачи сведений в два БКИ

С 1 января 2022 года вступило в силу требование, обязывающее системно значимые кредитные организации и других крупных кредиторов (чей кредитный портфель займов физическим лицам составляет 100 миллиардов рублей и более) передавать сведения о кредитной истории заемщика не менее чем в два бюро кредитных историй.

Цель этого требования: снижение монополии данных, резервирование данных на случай сбоев и повышение качества сервисов. В условиях, когда 95% историй сосредоточены в трех бюро, эффективность ЦККИ как инструмента поиска высока, но его роль как гаранта равномерности распределения данных остается ограниченной высокой консолидацией самого рынка.

Критический анализ влияния БКИ на расчет показателя долговой нагрузки (ПДН)

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ежемесячных платежей заемщика по всем кредитам к его ежемесячному доходу — является ключевым регуляторным инструментом Банка России, ограничивающим выдачу рискованных кредитов. С 2019 года данные БКИ стали неотъемлемой частью расчета ПДН, поскольку только КБКИ могут предоставить полную и достоверную картину кредитных обязательств гражданина.

Проблема оценки дохода и регуляторное решение 2025 года

Традиционно при расчете ПДН кредитные организации использовали два основных источника данных: сведения об обязательствах (из БКИ, для расчета числителя формулы ПДН) и сведения о доходе (из справок 2-НДФЛ, выписок ПФР, а в некоторых случаях — из кредитных отчетов БКИ, для расчета знаменателя).

Однако в начале 2025 года Банк России выступил с проектом указания, которое вступило в силу с 1 июля 2025 года, и исключило возможность использования банками и МФО сведений из кредитных отчетов БКИ в качестве источника информации для расчета среднемесячного дохода заемщика при определении ПДН. Это решение, принятое в целях повышения надежности оценки доходов, вызывает серьезные вопросы с точки зрения эффективности скоринга и управления рисками.

Критическая оценка последствий

Исключение данных БКИ из расчета ПДН может привести к снижению качества скоринга. Данные, агрегируемые БКИ, часто содержат косвенные, но ценные сведения о финансовом поведении и потенциальной доходности заемщика. Отказ от них может заставить банки полагаться только на формальные справки, которые могут быть менее актуальными или сложными для проверки (особенно для самозанятых).

Кроме того, возникнет увеличение операционных рисков, поскольку банки будут вынуждены искать альтернативные, более трудозатратные способы подтверждения дохода (например, через СМЭВ или ФНС), что увеличит время обработки заявки и операционные расходы. Разве не приведет отказ от использования стандартизированных данных БКИ для оценки дохода к тому, что кредитные организации начнут использовать менее проверенные оценки дохода, чтобы искусственно снизить ПДН и обойти макропруденциальные лимиты ЦБ РФ?

Таким образом, хотя регулятор стремится к максимальной достоверности оценки ПДН, исключение агрегированных и стандартизированных данных из БКИ может непреднамеренно снизить эффективность кредитного скоринга и потенциально увеличить кредитные риски в системе.

---

Глава 3. Инновации и стратегические векторы развития института кредитных бюро

Применение передовых скоринговых моделей и антифрод-систем

Институт БКИ активно использует цифровые технологии, переходя от простого хранения данных к глубокой аналитике и разработке предиктивных моделей. Эти инновации жизненно необходимы для поддержания конкурентоспособности кредитных организаций в условиях высокой скорости принятия решений.

Скоринговые модели

Ведущие российские БКИ предлагают кредиторам сложные скоринговые продукты, позволяющие оценивать вероятность дефолта заемщика. АО «НБКИ» остается лидером в этой области, внедряя второе поколение своей модели — FICO® Score 2. Эта модель, основанная на передовой статистике и машинном обучении, используется для принятия около миллиона кредитных решений ежемесячно. Помимо лицензионных продуктов, НБКИ активно развивает собственные аналитические инструменты, такие как Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР представляет собой балльную оценку кредитоспособности физического лица, рассчитанную на основе всего репозитория НБКИ, который сформирован в сотрудничестве с более чем 4300 кредиторами. ПКР позволяет заемщикам самостоятельно отслеживать свой статус и повышает финансовую грамотность, а кредиторам — быстро сегментировать потоки заявок.

Антифрод-системы

В условиях роста кибермошенничества и социальной инженерии, БКИ предлагают кредиторам мощные инструменты для противодействия мошенничеству. АО «ОКБ» использует передовую систему National Hunter, которая работает по принципу перекрестной проверки данных в точке подачи заявки (point of application).

Система National Hunter анализирует и сопоставляет анкетные данные с накопленной историей мошенничества, а также использует:

• Базы данных мошенничества и черные списки.
• Сведения о смертности и недействительных документах.
• Анализ устройства (device intelligence): Эта технология позволяет определить, с какого устройства, с какого IP-адреса и с какой периодичностью подается заявка. Это дает возможность выявлять «фермы» мошенников, использующих одно устройство для подачи множества заявок с разными персональными данными.

Такие комплексные антифрод-решения значительно повышают экономическую безопасность банковского сектора, снижая потери от невозвратных мошеннических кредитов.

Адаптация БКИ к новым сегментам кредитования (самозанятые и МСП)

Сектор самозанятых и субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) является одним из ключевых драйверов роста экономики, но традиционно представлял сложность для кредитования из-за нестабильности и неформализованности доходов. С 2021 года самозанятые были приравнены к субъектам МСП, что повысило их статус в глазах банков. БКИ косвенно способствуют повышению лояльности банков к этому сегменту, предоставляя максимально достоверные данные о кредитной дисциплине, которые являются важным фактором для оценки риска. Кроме того, законодательство адаптируется для поддержки этих сегментов: принятие закона о кредитных каникулах для самозанятых и МСП в 2025 году предусматривает особый статус этих сведений в КИ. Информация о предоставлении каникул в связи с кризисными обстоятельствами вносится в кредитную историю, но не учитывается как негативный фактор при последующем скоринге, что является прямой поддержкой добросовестных заемщиков.

Перспективы Open Banking/Open Finance: Роль БКИ в цифровой трансформации финансового рынка РФ до 2030 года

Стратегический вектор развития финансового сектора РФ неразрывно связан с внедрением концепции Открытого банкинга (Open Banking) и, в более широком смысле, Открытых финансов (Open Finance). Эта концепция предполагает создание доверенной среды, где финансовые данные могут безопасно передаваться между различными участниками рынка через стандартизированные программные интерфейсы (API).

Банк России выступает ключевым инициатором этого процесса. К середине 2025 года планируется запуск полноценного прототипа Open API. Ожидается, что применение стандартов открытых API станет обязательным к 2026 году для всех системно значимых участников рынка.

В экосистеме Open Finance БКИ будут играть роль ключевого поставщика доверенных нефинансовых данных и аналитической информации. Их интеграция с банками и финтех-компаниями через открытые API позволит обеспечить мгновенный скоринг, сократив время принятия кредитного решения до нескольких секунд, а также даст возможность разрабатывать глубоко персонализированные кредитные продукты.

Экономический эффект

Экспертные оценки подчеркивают значительный экономический потенциал Open Finance в России:

• Рост ВВП: Экстраполяция глобальных исследований показывает, что внедрение Open Banking может обеспечить рост ВВП РФ на 1–5% к 2030 году за счет повышения эффективности обмена данными и создания новых сервисов.
• Совокупный эффект: Совокупный экономический эффект от внедрения концепции Open Finance в российской банковской системе оценивается примерно в 300 миллиардов рублей к 2025 году, при этом основной доходный эффект сконцентрируется в кредитовании МСБ и физических лиц.

Таким образом, БКИ, трансформируясь в провайдеров аналитики и интегрируясь в цифровую среду через API, станут не просто регуляторным требованием, а стратегическим активом, способствующим макроэкономическому росту и повышению конкурентоспособности финансового сектора. Эта интеграция окончательно закрепит статус БКИ как центрального узла данных.

---

Заключение

Институт бюро кредитных историй в Российской Федерации к 2025 году достиг высокого уровня зрелости, став высокотехнологичным, строго регулируемым и консолидированным элементом финансовой инфраструктуры.

Основные выводы по исследованию:

1. Усиление регуляторного контроля и КБКИ: Деятельность БКИ жестко регламентирована ФЗ-218, а введение института Квалифицированного БКИ (КБКИ) с высокими требованиями к капиталу (100 млн руб.) и объему данных (30 млн субъектов) существенно повысило роль крупнейших игроков в реализации макропруденциальной политики Банка России.
2. Новейшие механизмы защиты прав: Законодательные изменения 2024–2025 гг. продемонстрировали стремление государства повысить защиту прав граждан. Введение механизма самозапрета (самоограничения) на кредиты (с 01.03.2025) является революционным шагом в борьбе с мошенничеством, а сокращение срока оспаривания информации до 20 дней улучшает оперативность работы БКИ.
3. Консолидация и ее проблемы: Рынок БКИ высоко консолидирован: 95% кредитных историй сосредоточено в трех крупнейших бюро. Хотя это обеспечивает качество и стандартизацию данных, олигополия требует постоянного контроля со стороны ЦБ РФ, чтобы не допустить замедления инноваций.
4. Критическая оценка регулирования ПДН: Решение Банка России об исключении данных БКИ из оценки дохода заемщика для расчета ПДН (с 01.07.2025) несет в себе риски. Хотя оно направлено на повышение достоверности оценки дохода, оно может ослабить качество кредитного скоринга, вынуждая кредиторов отказываться от ценных косвенных данных, агрегируемых бюро.
5. Технологическое лидерство: Ведущие БКИ активно внедряют инновации, такие как скоринговые модели второго поколения (FICO Score 2, ПКР) и высокоэффективные антифрод-системы (National Hunter с анализом устройства).

   Эти инструменты критически важны для управления рисками и борьбы с мошенничеством в цифровой среде.

6. Стратегический вектор — Open Banking: БКИ готовятся стать ключевым поставщиком доверенных данных в рамках концепции Open Banking/Open Finance. Планы ЦБ РФ по запуску прототипа Open API к середине 2025 года и обязательному внедрению стандартов к 2026 году подтверждают, что БКИ станут неотъемлемой частью будущей цифровой финансовой экосистемы, чей совокупный экономический эффект оценивается в сотни миллиардов рублей.

Таким образом, институт кредитных бюро в РФ демонстрирует высокую способность к адаптации к меняющимся регуляторным и технологическим требованиям. Однако его дальнейшее развитие требует тонкого баланса между защитой прав потребителей, коммерческими интересами и требованиями макропруденциального регулирования. Перспективы развития до 2030 года определяются интеграцией в концепцию Open Finance, которая позволит БКИ максимально реализовать свой потенциал как центрального аналитического узла финансовой системы, что является критически важным условием для устойчивости всей кредитной системы.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 11.07.2011).
3. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ред. от 01.07.2011).
4. Постановление Правительства РФ от 10.08.2005 N 501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» (ред. от 29.08.2011).
5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 31.07.2025) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51016/ (дата обращения: 09.10.2025).
6. Балабанов А.И. Теоретические основы банковской деятельности.
7. Глушкова Н.Б. Теоретические основы банковской деятельности.
8. Смирнов А.В. Теоретические основы банковской деятельности.
9. Тарачев В.А. [Работа, посвященная развитию системы оперативного получения кредитных историй].
10. АНАЛИТИЧЕСКИЙ ОБЗОР СИСТЕМЫ КРЕДИТНОЙ ИНФОРМАЦИИ ПО ИТОГАМ 2024 ГОДА // Банк России : официальный сайт. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/51621/review_ci_2024.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
11. Аналитический обзор системы кредитной информации — по итогам первого полугодия 2024 года // Банк России : официальный сайт. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/51525/review_ci_2024-1h.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
12. Антифрод — Объединенное Кредитное Бюро // Объединенное Кредитное Бюро : официальный сайт. URL: https://bki-okb.ru/products/anti-fraud/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. Банк России предложил исключить учет банками данных БКИ при оценке доходов заемщиков // Interfax.ru. URL: https://www.interfax.ru/business/944641 (дата обращения: 09.10.2025).
14. В ГОСДУМЕ ПРИНЯТ ЗАКОН О КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛАХ ДЛЯ САМОЗАНЯТЫХ И МСП // priovtb.com. URL: https://priovtb.com/press-center/news/v-gosdume-prinyat-zakon-o-kreditnykh-kanikulakh-dlya-samozanyatykh-i-msp/ (дата обращения: 09.10.2025).
15. Информационное письмо Банка России от 11.02.2025 N 44-19/947 // Банк России : официальный сайт. URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/analytics/dnk/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. Как исправить кредитную историю через суд? Помощь юриста // fcbg.ru. URL: https://fcbg.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu-cherez-sud/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. Как оспорить кредитную историю? // НБКИ : официальный сайт. URL: https://www.nbki.ru/faq/faq-ki/osporenie-ki/ (дата обращения: 09.10.2025).
18. Как получить кредитные каникулы для малого бизнеса в 2025 году // Самозанятые.рф. URL: https://самозанятые.рф/blog/kreditnye-kanikuly-dlya-malogo-biznesa/ (дата обращения: 09.10.2025).
19. Кредит для самозанятых: условия, банки, как получить в 2025 году // Консоль.Про. URL: https://konsol.pro/blog/kredity-dlya-samozanyatyh (дата обращения: 09.10.2025).
20. НБКИ запускает второе поколение скоринговой модели FICO Score // Национальный банковский журнал. 2010. URL: http://www.nbj.ru/publs/istorija-i-analitika/2010/02/16/nbki-zapuskaet-vtoroe-pokolenie-skoringovoi-modeli-fico-score/index.html (дата обращения: 09.10.2025).
21. Open Banking в России: Как Банки Внедряют API-технологии в 2025 году // FUTUREBY. URL: https://futureby.info/open-banking-v-rossii-kak-banki-vnedryayut-api-tekhnologii-в-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
22. Подборка судебных решений за 2025 год: Статья 8 «Права субъекта кредитной истории» Федерального закона «О кредитных историях» // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=SOJ&n=1103011 (дата обращения: 09.10.2025).
23. Права и обязанности бюро кредитных историй // fcbg.ru. URL: https://fcbg.ru/prava-i-obyazannosti-byuro-kreditnyx-istorij/ (дата обращения: 09.10.2025).
24. Проект Указания Банка России «О порядке направления…» (подготовлен Банком России 11.02.2025 г.) // Гарант.ру. URL: https://base.garant.ru/58013894/ (дата обращения: 09.10.2025).