Кредит как экономическая категория и актуальный анализ кредитования в банковской системе Российской Федерации (2022–2025 гг.)

метки: Кредит, Банковский, Кредитный, Кредитование, Рынок, Деньга, Например, Цифровизация

Кредит, как фундаментальный элемент рыночной экономики, постоянно трансформируется под влиянием технологического прогресса и макроэкономических шоков. По итогам 2024 года, кредитный портфель банковского сектора Российской Федерации продемонстрировал впечатляющий рост на 20,6%, при этом розничное кредитование, увеличившееся на 23,9%, опережало корпоративное. Этот факт — не просто статистический показатель; он служит мощным индикатором перераспределительных процессов в экономике, где спрос населения на ресурсы остается высоким, несмотря на проводимую Банком России политику жесткого денежно-кредитного регулирования. И что из этого следует? Это означает, что потребительский сегмент является наиболее чувствительным к стимулированию, но одновременно накапливает системный риск, требующий более пристального внимания регулятора.

Настоящее исследование ставит своей целью не только раскрыть академически корректную сущность и принципы кредита, но и провести глубокий анализ его современного состояния в РФ, фокусируясь на ключевых трендах 2023–2025 годов: цифровизации, появлении новых финансовых инструментов (BNPL, исламский банкинг) и адаптации банковской системы к беспрецедентному санкционному давлению и высокой ключевой ставке.

Глава 1. Теоретико-методологические основы кредита

Экономическая сущность и эволюция принципов кредита

Кредит, в своем классическом понимании, является одной из древнейших экономических категорий, отражающей общественные отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу передачи стоимости во временное пользование. В отличие от обычной купли-продажи, где движение товара и денег совершается одновременно (Т–Д), кредит предполагает отсроченное движение стоимости.

Экономическая сущность кредита заключается в том, что он выступает как определенный вид движения капитала, при котором высвобожденные в процессе кругооборота средства (временно свободные) аккумулируются и передаются тем субъектам, которые испытывают в них потребность для своего расширенного воспроизводства. Здесь упускается важный нюанс: эффективность этого перераспределения критически зависит от качества оценки риска, поскольку только точное прогнозирование платежеспособности заемщика позволяет минимизировать потери и поддерживать устойчивость финансовой системы.

Деньги, Кредит и Банки в Современной Экономической Системе: Комплексный ...

... системе товарно-денежных отношений. Более того, понимание их сущности позволяет прогнозировать и управлять экономическими ... дополнительных усилий. Далее, это самостоятельное движение меновой стоимости, позволяющее деньгам перемещаться ... экономических и гуманитарных вузов всесторонний и глубокий анализ. Мы не только раскроем сущность денег, их видов и функций, но и расширим исследование на роль кредитов ...

Ключевым свойством, которое отличает кредит от других видов финансовых отношений (например, от безвозмездного дара или долевого участия), является возвратность ссужаемой стоимости. Принципы кредитования, такие как срочность, платность и обеспеченность, выступают уже как атрибуты, обеспечивающие реализацию этого ключевого свойства в рыночных условиях.

Движение ссудного капитала описывается классической формулой, трансформированной для кредитных отношений:

Д → Д'

где:

• Д (Деньги) — это исходный ссудный капитал, предоставленный кредитором.
• Д’ (Деньги с приростом) — это возвращенный капитал, включающий сумму основного долга и ссудный процент.

Ссудный капитал — это денежный капитал, который отделяется от промышленного или торгового капитала, становится товаром особого рода и предоставляется в долг. Его формирование происходит за счет временно свободных денежных средств (амортизационные фонды, нераспределенная прибыль предприятий, сбережения населения, государственные накопления).

Прирост (процент) в формуле Д’ является не просто платой за пользование, а частью той прибыли, которую заемщик смог извлечь благодаря использованию этого капитала.

Функции кредита и механизм трансформации ссудного капитала

Кредит выполняет ряд важнейших макро- и микроэкономических функций, критически важных для функционирования рыночной системы:

1. Перераспределительная функция: Наиболее значимая функция, которая обеспечивает переток временно свободных денежных средств от субъектов с избытком капитала (кредиторов) к субъектам с дефицитом (заемщикам).

   Эта функция позволяет ссудному капиталу непрерывно функционировать, трансформируя пассивные накопления в активные инвестиции.

2. Функция замещения наличных денег и экономии издержек обращения: Благодаря кредиту и связанным с ним инструментам (например, векселям, безналичным расчетам), происходит замещение наличных денег в обращении, сокращая транзакционные издержки и ускоряя платежный оборот.
3. Стимулирующая функция: Кредит стимулирует рост производства и потребления. Для бизнеса он является источником инвестиций в основные фонды и оборотный капитал, а для населения — инструментом удовлетворения текущего потребительского спроса (например, ипотека или потребительские кредиты).
4. Контрольная функция: Реализуется через механизм кредитного мониторинга, проверки финансового состояния заемщика и соблюдения им условий договора, что служит инструментом финансовой дисциплины.

Механизм трансформации ссудного капитала в современных условиях реализуется через централизованную банковскую систему. Коммерческие банки выступают посредниками, которые аккумулируют пассивные средства (депозиты, эмиссия облигаций) и трансформируют их в активные операции (выдачу кредитов).

Эффективность этого механизма напрямую зависит от степени доверия к банковской системе и адекватности денежно-кредитной политики регулятора (Банка России).

Финансовый анализ АО «ГСК «Югория» в условиях риск-ориентированного ...

... Ипотечное страхование: Рост составил в 2,1 раза, что отражает бум ипотечного кредитования в начале 2024 года. ДМС: Показал значительный рост в 185%, что ... указывает на прибыль до учета инвестиционного дохода. Рентабельность (Капитал) Рентабельность собственного капитала (ROE) Эффективность использования акционерного капитала. Деловая активность Коэффициент удержания премии Доля премии, оставшаяся у ...

Глава 2. Трансформация кредитных отношений в условиях цифровизации и новых финансовых инструментов

Современный кредитный рынок Российской Федерации претерпевает кардинальные изменения, вызванные двумя мощными факторами: тотальной цифровизацией и необходимостью адаптации к новым формам регулирования и внешним ограничениям. Разве можно представить сегодня кредитный процесс без мгновенного скоринга и дистанционного обслуживания?

Влияние цифровых технологий на эффективность кредитования

Цифровизация является ключевым драйвером повышения эффективности банковского кредитования. Она позволяет сократить бюрократические процедуры, минимизировать операционные затраты и, главное, значительно ускорить процесс принятия решений.

Роль искусственного интеллекта и автоматизации:

Использование технологий искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения (ML) в скоринге позволяет банкам обрабатывать колоссальные объемы данных (Big Data), включая неструктурированные, и мгновенно оценивать кредитоспособность заемщика. В результате, время одобрения стандартного потребительского кредита сократилось с нескольких дней до нескольких минут, что не только повышает скорость обслуживания, но и позволяет банкам более точно управлять кредитным риском.

Адаптация к санкционным ограничениям

Санкционное давление 2023–2024 годов создало уникальный вызов для цифровой инфраструктуры. Удаление приложений крупных российских банков из иностранных магазинов (App Store и Google Play) напрямую угрожало доступу миллионов клиентов к цифровым услугам. В ответ кредитные организации были вынуждены в приоритетном порядке развивать альтернативные каналы доступа:

• Мобильные веб-версии: Усиленное развитие функционала, доступного через браузер, стало критически важным для обхода ограничений.
• Альтернативные площадки: Российский магазин приложений RuStore стал ключевой площадкой для размещения банковских продуктов, обеспечивая бесперебойный доступ к цифровому банкингу.

Таким образом, цифровизация в России не просто повышает удобство, а служит инструментом обеспечения финансовой стабильности и устойчивости в условиях внешнего давления.

Новые и регулируемые формы кредитования в РФ (BNPL и исламский банкинг)

Наряду с классическими банковскими продуктами, на рынке появились и активно развиваются новые формы финансирования, требующие особого внимания регулятора.

Сервисы Buy Now Pay Later (BNPL)

Форма Buy Now Pay Later (BNPL) — «покупай сейчас, плати потом» — стала заметным явлением на российском рынке, активно замещая традиционное POS-кредитование в розничных точках и на маркетплейсах. BNPL предоставляет краткосрочную рассрочку, часто без процентов, но с комиссиями за пропуск платежа. В 2024 году рынок bnpl в России, по оценкам аналитиков, может достичь 400 млрд рублей.

Регуляторный надзор ЦБ РФ:

Из-за роста популярности и сопутствующих рисков чрезмерной задолженности, BNPL-сервисы переходят под надзор Банка России. Согласно Федеральным законам № 283-ФЗ и 284-ФЗ, это регулирование вступает в силу с 1 апреля 2026 года.

Ключевые аспекты нового регулирования:

Аспект регулирования	Суть изменения	Цель
Надзор ЦБ РФ	BNPL-сервисы приравниваются к потребительскому кредитованию.	Повышение прозрачности и системной стабильности.
Передача данных в БКИ	Обязательная передача сведений о долгах свыше 50 000 рублей в бюро кредитных историй (БКИ).	Формирование полной картины долговой нагрузки потребителя.
Ограничение неустойки	Максимальный размер неустойки (штрафа) за просрочку ограничивается 20% годовых.	Защита потребителей от чрезмерных штрафов.

Этот регуляторный шаг направлен на то, чтобы устранить «слепую зону», в которой находились BNPL-долги, и обеспечить более ответственное кредитование.

Партнерское (Исламское) финансирование

Россия продолжает эксперимент по внедрению партнерского (исламского) финансирования, основанного на принципах Шариата. Этот эксперимент, который первоначально был запущен в нескольких регионах, законодательно продлен до 1 сентября 2028 года, что свидетельствует о его перспективности.

Ключевые принципы исламского банкинга:

1. Запрет процента (риба): Не допускается получение фиксированного процента. Доход формируется за счет участия банка в прибыли и убытках клиента (мушарака, мудараба) или за счет торговой наценки на проданный актив (мурабаха).
2. Запрет на финансирование харам-секторов: Строго запрещено инвестировать или предоставлять финансирование для деятельности, противоречащей Шариату. К таким секторам относятся:

• Производство и распространение алкогольной продукции.
• Производство и распространение свинины.
• Игорный бизнес.
• Производство оружия и никотинсодержащей продукции.
• Инвестирование в спекулятивные или высокорисковые финансовые инструменты (майсир, гарар).

Исламский банкинг представляет собой не просто альтернативу, а принципиально иной подход к движению ссудного капитала, основанный на разделении рисков и запрете ростовщичества, что имеет важное значение для расширения финансового предложения в регионах с высокой долей мусульманского населения.

Глава 3. Анализ современного состояния и системных проблем кредитования в банковской системе РФ (2023–2025 гг.)

Современный кредитный рынок России функционирует в условиях высокой волатильности и жесткого монетарного регулирования, что требует постоянной оценки качества активов и системных рисков.

Динамика и структура кредитного портфеля банковского сектора

По данным Банка России, в 2024 году банковский сектор РФ продемонстрировал устойчивый рост, несмотря на повышение ставок.

Общая динамика кредитного портфеля (2024 г.):

Показатель	Объем (руб.)	Динамика за 2024 г.
Общий кредитный портфель	Увеличение	+20,6%
Розничное кредитование	34,8 трлн (на конец 2023 г.)	+23,9%
Корпоративное кредитование	—	+16,5%

Рост розничного кредитования значительно опережал корпоративное, что привело к изменению структуры портфеля: доля корпоративного кредитования в общем объеме сократилась до 42% к концу 2024 года (против 44% на начало года).

Кредитование в условиях жесткой ДКП (IV квартал 2024 г.):

В конце 2024 года, на фоне рекордного повышения ключевой ставки, наблюдалось ожидаемое замедление:

• Рост ипотечного портфеля замедлился.
• Объем необеспеченного потребительского кредитования сократился на 2,0% в IV квартале 2024 года.

Однако, несмотря на квартальное замедление, общий рост портфеля необеспеченного потребительского кредитования за весь 2024 год составил значительные 11,2%, что было обеспечено высокими темпами кредитования в первой половине года.

Качество активов и кредитный риск:

Повышенный рост необеспеченного кредитования в сочетании с высокой инфляцией и процентными ставками привел к росту кредитного риска. В III квартале 2024 года стоимость кредитного риска (CoR) для банковского сектора установилась на высоком уровне в 3,2% (особенно заметно по необеспеченным кредитам).

Это означает, что банки вынуждены отчислять большие объемы средств в резервы под возможные потери, что ограничивает их возможности для дальнейшего агрессивного роста.

Роль ДКП и влияние ключевой ставки Банка России на кредитный рынок

Денежно-кредитная политика (ДКП) Банка России с 2023 года была направлена на сдерживание инфляции, целью которой является удержание годовой инфляции вблизи целевого уровня 4%. Основным инструментом этой политики является ключевая ставка.

Динамика ключевой ставки:

В период 2023–2024 годов ЦБ РФ проводил политику резкого ужесточения, подняв ключевую ставку с 8,5% (июль 2023 г.) до пиковых значений (21% в IV квартале 2024 г.).

• Фактический уровень ключевой ставки по состоянию на 08.10.2025 составляет 17,00% годовых.

Механизм влияния на кредитный рынок:

Повышение ключевой ставки напрямую транслируется в рост ставок по кредитам для конечных заемщиков (населения и бизнеса).

Это делает заемные средства более дорогими, снижая их доступность и, как следствие, ограничивая потребительский и инвестиционный спрос.

В условиях жесткой ДКП, под давлением оказываются как активные (кредиты), так и пассивные (депозиты) операции банков. Высокие ставки по депозитам привлекают средства населения, что хорошо для формирования пассивов, но одновременный рост стоимости фондирования и замедление кредитования ставят под вопрос рентабельность.

Прогноз чистой процентной маржи (NIM):

Несмотря на сложности, ЦБ РФ прогнозирует, что чистая процентная маржа (NIM) банковского сектора в 2025 году сохранится в диапазоне 4,0–4,4%, что свидетельствует о сохранении банковским сектором высокой операционной устойчивости и способности адаптироваться к изменяющейся стоимости фондирования.

Системные риски, санкционное давление и регуляторная адаптация

Геополитические вызовы и новые пакеты санкций 2024 года оказали глубокое влияние на финансовую инфраструктуру и трансграничные операции.

Инфраструктурный шок и трансграничные расчеты

Ключевым инфраструктурным последствием санкций в 2024 году стала остановка торгов долларом США и евро на Московской бирже (июнь 2024 г.).

Этот шаг, хотя и не остановил расчеты полностью (они переместились на внебиржевой рынок), усложнил ценообразование, увеличил волатильность и повысил издержки банков и экспортеров.

Более серьезной проблемой для корпоративного кредитования и внешнеторговых операций стало резкое увеличение сроков трансграничных расчетов. Из-за необходимости адаптации к новым каналам платежей и ужесточения комплаенса в дружественных странах:

• Платежи в Китай могут «зависать» на 3–4 недели.
• В некоторых случаях задержки достигали двух месяцев.

Это создает значительные риски ликвидности для компаний, зависящих от импорта/экспорта, и требует от банков повышенного внимания при оценке кредитоспособности таких заемщиков.

Регуляторная адаптация и нормативная база

Банк России активно проводит политику регуляторной адаптации, направленной на минимизацию системных рисков:

1. Отмена антикризисных мер: ЦБ РФ с 2025 года отменяет часть антикризисных мер, введенных в 2022 году. В частности, отменяется льготный расчет норматива концентрации (риск-вес 50%) в отношении санкционных заемщиков. Это решение говорит о том, что, по оценке регулятора, наличие санкционного статуса у заемщика уже не является критическим фактором и банки в достаточной степени адаптировались к работе с такими клиентами.
2. Актуализация ФЗ «О банках»: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1) регулярно обновляется. В 2024 году были внесены поправки (ФЗ № 202-ФЗ и № 275-ФЗ), касающиеся, например, правил открытия социальных банковских счетов и регулирования деятельности филиалов иностранных банков, что свидетельствует о постоянной работе по укреплению правовой базы банковской системы.

Заключение и выводы

Проведенный анализ подтверждает, что кредит остается ключевой категорией, обеспечивающей перераспределительную функцию в экономике, движимую формулой Д — Д’. Принципы возвратности, срочности и платности сохраняют свое фундаментальное значение, однако механизмы их реализации претерпели существенную трансформацию в 2022–2025 годах.

В условиях сохраняющейся высокой ключевой ставки, основным направлением совершенствования кредитного механизма является повышение эффективности целевого кредитования (например, через субсидирование процентной ставки для приоритетных инвестиционных проектов) и усиление макропруденциального регулирования необеспеченного потребительского кредитования для сохранения финансовой стабильности и предотвращения системного перегрева.

Основные выводы исследования:

1. Цифровая трансформация как фактор устойчивости: Цифровизация, усиленная внедрением ИИ и автоматизации, значительно повысила эффективность кредитования, сократив сроки одобрения. При этом санкционное давление вынудило банки развивать отечественные каналы доступа (RuStore, мобильные веб-версии), что стало важным фактором технологического суверенитета.
2. Новые формы под регуляторным контролем: Рынок кредитования обогатился новыми инструментами, такими как BNPL, который в ближайшее время будет полностью интегрирован в регуляторный периметр ЦБ РФ (с 01.04.2026).

   Параллельно, эксперимент по исламскому банкингу, продленный до 2028 года, открывает новые, этически ориентированные ниши финансирования.

3. Высокая стоимость кредита и структурные сдвиги: Жесткая денежно-кредитная политика Банка России, выраженная в высоком уровне ключевой ставки (17,00% на 08.10.2025), успешно сдерживает инфляцию, но приводит к росту стоимости кредита и замедлению розничного сектора. При этом наблюдается опережающий рост розничного портфеля и высокий уровень кредитного риска (CoR), требующий от банков консервативного подхода к формированию резервов.
4. Адаптация к инфраструктурным рискам: Российский кредитный рынок демонстрирует высокую способность к адаптации к беспрецедентным геополитическим рискам. Инфраструктурные проблемы, такие как остановка торгов валютой на МосБирже и задержки трансграничных расчетов (до 3–4 недель), остаются ключевыми вызовами для корпоративного сектора, но регуляторные меры (например, отмена льготных нормативов для санкционных заемщиков) свидетельствуют о стабилизации.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 22.07.2024 N 202-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (последняя редакция).
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями от 30 декабря 2008 г.) [Утратил актуальность, но сохранен как исторический].
3. Афанасьева О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело. 2004. №4. С. 34-37.
4. Банковское дело: Управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 863 с.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004. 592 с.
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2010. 751 с.
7. Бирюкова Е.А. Денежно-кредитная политика Банка России в условиях финансового кризиса // Банковские услуги. 2010. №1. С. 15-19.
8. Борисова И., Замараев Б., Киюцевская А., Назарова А., Суханов Е. Российская экономика в 2009 г.: стремительное падение и медленное восстановление // Вопросы экономики. 2010. №4. С. 24-42.
9. Ведев А. Сценарные расчеты воздействия ставки рефинансирования на сектора экономики России // Экономическое развитие России. 2010. Т. 17. №5. С. 36-44.
10. Выступление Председателя Банка России С.М Игнатьева на ХХ1 съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. 2010. №5. С. 26-28.
11. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учеб. пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Эксмо, 2011. 736 с.
12. Голанд Ю.М. Об условии снижения процентных ставок // ЭКО: экономика и организация. 2010. №2. С. 59-74.
13. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Земикова, Л.Т. Литвиненко / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 703 с.
14. Демин Ю. Всё о кредитах. Питер, 2007.
15. Дума приняла закон о передаче под контроль ЦБ регулирования сервисов покупок в рассрочку // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/977326 (дата обращения: 08.10.2025).
16. Дума приняла закон о реформе ряда положений эксперимента по исламскому банкингу // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/976985 (дата обращения: 08.10.2025).
17. Исламский банкинг в России получает развитие: закон о продлении эксперимента принят // Tatcenter.ru. URL: https://tatcenter.ru/finance/islamskij-banking-v-rossii-poluchaet-razvitie-zakon-o-prodlenii-eksperimenta-prinyat/ (дата обращения: 08.10.2025).
18. Каджаева М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. 4-е изд., стер. М.: Издательский центр «Академия», 2008. 400 с.
19. Ключевая ставка: как она менялась в 2024 году // Экспобанк. URL: https://expobank.ru/articles/klyuchevaya-stavka-kak-ona-menyalas-v-2024-godu/ (дата обращения: 08.10.2025).
20. Ключевая ставка: какие изменения ждут нас до конца 2024 года // Sinara.ru. URL: https://sinara.ru/blog/klyuchevaya-stavka-kakie-izmeneniya-zhdut-nas-do-konca-2024-goda (дата обращения: 08.10.2025).
21. КОРОТКО О ГЛАВНОМ. Обзор. Март 2025 г. // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/165561/obz_2025-03_kgo.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
22. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. 6-е изд., стер. М. КНОРУС, 2007. 560 с.
23. Прибыль банков в 2024 году превысит средние значения четырех докризисных лет // Frank RG. URL: https://frankrg.com/analytics/pribyl-bankov-v-2024-godu-prevysit-srednie-znacheniya-chetyrex-dokrizisnyx-let/ (дата обращения: 08.10.2025).
24. Сервисы рассрочки (BNPL) переходят под надзор Банка России // myurist.online. URL: https://myurist.online/servisy-rassrochki-bnpl-perehodyat-pod-nadzor-banka-rossii/ (дата обращения: 08.10.2025).
25. Ссудный капитал: особенности формирования и использования в современных условиях // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ssudnyy-kapital-osobennosti-formirovaniya-i-ispolzovaniya-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 08.10.2025).
26. Цифровизация в частном кредитовании: Как цифровые технологии изменяют процессы частного кредитования // Inbalt-llc.com. URL: https://inbalt-llc.com/articles/cifrovizacija-v-chastnom-kreditovanii-kak-cifrovye-tehnologii-izmenjajut-processy-chastnogo-kreditovanija/ (дата обращения: 08.10.2025).
27. Цифровизация в финансовом секторе // Rowi.com. URL: https://rowi.com/blog/cifrovizaciya-v-finansovom-sektore (дата обращения: 08.10.2025).
28. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Finjournal-nifi.ru. 2021. №3. URL: https://www.finjournal-nifi.ru/images/journal/2021/3/st/2.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
29. ЦИФРОВИЗАЦИЯ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ: ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЙ И РЕГУЛЯТОРНЫЙ АСПЕКТЫ // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-denezhno-kreditnoy-sistemy-institutsionalnyy-i-regulyatornyy-aspekty (дата обращения: 08.10.2025).
30. Что будет со ставками по кредитам и ипотеке после заседания ЦБ 20 декабря 2024 года // Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/news/articles/11093557/ (дата обращения: 08.10.2025).
31. Экономическая и правовая трактовки сущности кредита // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskaya-i-pravovaya-traktovki-suschnosti-kredita (дата обращения: 08.10.2025).
32. ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovizatsii-na-effektivnost-bankovskogo-kreditovaniya-v-rf (дата обращения: 08.10.2025).