Правовые основы ипотечного кредитования в Российской Федерации: Анализ законодательства 2024–2025 гг. и доктринальных позиций

метки: Право, Ипотека, Ипотечный, Залог, Кредитование, Москва, Деньга, Проблема

Релевантный Факт: По состоянию на 01 сентября 2025 года, общий объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам в Российской Федерации достиг впечатляющей отметки в 20 551 млрд ₽. Эта колоссальная цифра свидетельствует не только о масштабах жилищного строительства и развитии банковского сектора, но и о критической важности правового регулирования ипотечных отношений. Любая юридическая неточность или устаревшая норма в этой сфере затрагивает права и интересы десятков миллионов граждан и определяет стабильность всей финансовой системы государства.

---

Введение: Актуальность, степень разработанности темы и методология исследования

Институт ипотеки (залога недвижимости) является краеугольным камнем гражданского оборота и мощным инструментом жилищного и инфраструктурного развития. Однако динамика рынка, постоянная трансформация экономической политики и активное законотворчество требуют от исследователей постоянной актуализации знаний, поскольку от этого зависит практическая применимость и прогностическая ценность любых выводов.

Обозначение проблемы и научная новизна

Многие существующие академические работы, посвященные правовым основам ипотеки, грешат неактуальностью, опираясь на законодательные редакции начала 2010-х или даже 2000-х годов. Подобные исследования не отражают сущностных изменений в правовом регулировании, произошедших в 2024–2025 годах, которые кардинально пересмотрели баланс прав залогодателя и залогодержателя, а также механизмы фондирования рынка.

Научная новизна данного исследования заключается в деконструкции устаревших доктринальных подходов и фокусировке на новейших законодательных актах 2024 года, в частности:

1. Анализ Федерального закона от 12.06.2024 № 140-ФЗ, который закрепил безусловное право заемщика-физического лица на самостоятельную реализацию заложенного имущества.
2. Детальное изучение Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ, установившего новые правовые гарантии сохранения единственного ипотечного жилья в процедуре банкротства.
3. Правовой анализ актуальных постановлений Правительства РФ, регулирующих льготные ипотечные программы, и их влияния на рынок в 2025 году.

Методология исследования

В процессе работы применялись следующие методы научного познания:

• Системный анализ: Рассмотрение ипотеки не как изолированного института, а как части системы вещных, обязательственных и финансовых правоотношений.
• Сравнительно-правовой метод: Сопоставление ранее действовавших и современных редакций ключевых нормативно-правовых актов.
• Доктринальный анализ: Изучение научных позиций ведущих российских цивилистов по вопросам правовой природы залога.
• Анализ судебной практики: Опора на обзоры и правовые позиции Верховного Суда РФ 2024 года, что обеспечивает практическую направленность исследования.

---

Правовая природа и нормативно-правовое регулирование института ипотеки

Понятие и источники правового регулирования ипотеки

Ипотека представляет собой институт, лежащий на пересечении гражданского и финансового права.

Розничное кредитование в Российской Федерации (2024–2025 гг.): ...

... ФЗ-353 (2024–2025 гг.) Правовая база розничного кредитования не ... Регулируется ФЗ-102 «Об ипотеке». ФЗ-353 применяется только к ... в направлении повышения прозрачности рынка. ФЗ-353 регулирует широкий ... анализ теоретического и практического материала по розничному кредитованию в РФ, соответствующий требованиям современной академической среды. Работа структурирована по трем ключевым главам: Правовые ...

Актуальные дефиниции

• Ипотека (залог недвижимости): Согласно статье 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — ФЗ № 102-ФЗ), это залог недвижимого имущества, при котором предмет залога остается во владении и пользовании залогодателя. Ипотека обеспечивает исполнение основного обязательства, чаще всего — обязательства по возврату кредита (ипотечного кредита).
• Ипотечный кредит: Денежное обязательство (заем), обеспеченное залогом недвижимого имущества, выдаваемое кредитной организацией на цели приобретения или строительства жилья.
• Секьюритизация: Механизм, регулируемый ФЗ № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», представляющий собой выпуск ценных бумаг (облигаций), обеспеченных пулом прав требования по ипотечным кредитам.

Источники правового регулирования (на 2025 год)

Правовая основа ипотеки имеет двухступенчатую структуру:

Уровень регулирования	Ключевые нормативные акты	Предмет регулирования
I. Общий (Кодифицированный)	Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), в частности § 3 главы 23	Общие положения о залоге, основания возникновения, права и обязанности сторон, общие правила обращения взыскания.
II. Специальный (Профильный)	ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в актуальной редакции)	Особенности ипотеки как залога недвижимости, требования к договору, порядок регистрации, особенности обращения взыскания, правила оформления закладной.
III. Финансовый/Рыночный	ФЗ от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»	Механизмы секьюритизации, выпуск и обращение ипотечных облигаций и закладных.
IV. Подзаконный (Целевой)	Постановления Правительства РФ (например, № 1711, № 805)	Регулирование государственных программ поддержки (льготная, семейная, IT-ипотека).

Доктринальный анализ правовой природы залога недвижимости

В российской цивилистике вопрос о правовой природе залога (и, следовательно, ипотеки) остается предметом живой дискуссии. Анализ доктрины позволяет выделить три основных подхода:

1. Концепция вещного права

Исторически, в дореволюционной российской доктрине (труды Г.Ф. Шершеневича, Л.А. Кассо) залог рассматривался как чистое вещное право. Основным аргументом выступает наличие у залогодержателя двух ключевых полномочий:

• Право следования (ius sequelae): Право залога сохраняется при переходе права собственности на предмет ипотеки к третьему лицу.
• Преимущественное право удовлетворения (ius praeferendi): Залогодержатель имеет приоритет перед другими кредиторами должника при реализации заложенного имущества.

Эти признаки, характерные для вещных прав (наряду с правом собственности, сервитутом и т.д.), позволяют залогодержателю влиять на судьбу вещи независимо от личности должника.

2. Концепция обязательственного права

Сторонники этого подхода подчеркивают, что ипотека неразрывно связана с обеспечением исполнения основного обязательства (кредитного договора).

Если обязательство прекращается, прекращается и ипотека (акцессорность).

Без денежного требования залог не имеет смысла, что указывает на его обязательственно-правовую основу.

3. Концепция комбинированной (двойственной) правовой природы

В современной российской цивилистике (доктрина 2018–2025 гг.) преобладает именно эта точка зрения. Ипотека является сложным, комплексным правовым институтом:

• Обязательственный аспект обусловлен ее акцессорностью и функцией обеспечения исполнения обязательства.
• Вещно-правовой аспект проявляется в наличии права следования и преимущественного удовлетворения, а также в необходимости государственной регистрации (статья 10 ФЗ № 102-ФЗ), что является признаком вещного обременения.

Таким образом, ипотека не может быть сведена исключительно к вещному или обязательственному праву, выступая как вещно-обязательственное правовое обременение, обеспечивающее финансовое обязательство. Почему мы должны принимать эту двойственность как данность, а не как проблему, требующую дальнейшего кодифицирования?

Предмет ипотеки и основания ее возникновения

В соответствии со статьей 5 ФЗ № 102-ФЗ, предметом ипотеки может быть широчайший спектр объектов недвижимости, если они не изъяты из оборота.

Категория предмета ипотеки	Примеры	Особенности регулирования
Жилая недвижимость	Квартиры, жилые дома, части домов и квартир (если они могут быть предметом самостоятельной сделки).	Наиболее распространенный предмет, регулируется также нормами о потребительском кредите.
Коммерческая недвижимость	Предприятия как имущественные комплексы, здания, строения, сооружения, нежилые помещения.	Регулируется в контексте обеспечения предпринимательских обязательств.
Земельные участки	Участки, находящиеся в собственности, кроме земель, изъятых из оборота. Ипотека здания или сооружения влечет ипотеку соответствующего земельного участка (принцип единства судьбы).	Статья 62 ФЗ № 102-ФЗ.
Права требования	Права требования участника долевого строительства (ДДУ) на строящиеся объекты.	Ипотека возникает с момента государственной регистрации договора участия в долевом строительстве (статья 13 ФЗ № 102-ФЗ).

Основным основанием возникновения ипотеки является договор об ипотеке (статья 10 ФЗ № 102-ФЗ), который подлежит обязательной государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН).

С момента регистрации возникает вещное обременение.

---

Эволюция законодательства и актуальные проблемы защиты прав залогодателя

Рынок ипотечного кредитования в России до 2024 года характеризовался значительным перевесом в правах залогодержателя (банка).

Однако недавние законодательные изменения, принятые в 2024 году, направлены на существенное усиление защиты залогодателей — граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Власть признала, что дисбаланс прав подрывает социальную стабильность, поэтому законодательные инициативы были сфокусированы на предоставлении реальных механизмов для сохранения жилья и минимизации потерь.

Новые гарантии прав залогодателя при обращении взыскания (ФЗ № 140-ФЗ)

Ключевым инструментом, направленным на повышение справедливости процедуры реализации заложенного имущества, стал Федеральный закон от 12.06.2024 № 140-ФЗ, дополнивший ФЗ № 102-ФЗ статьей 37¹.

Суть нововведения: Залогодатель — физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем (ИП), получил безусловное право на самостоятельную реализацию заложенного имущества.

Аспект	Старый механизм (до 2024 г.)	Новый механизм (с 2024 г. — ФЗ № 140-ФЗ)
Порядок реализации	Принудительная реализация через публичные торги или аукцион.	Преимущественное право самостоятельной продажи залогодателем.
Цель	Быстрое погашение долга, часто за счет снижения рыночной стоимости.	Максимальное удовлетворение интересов залогодателя, продажа по рыночной цене.
Условия применения	Применяется до момента, когда залогодержатель обратился в суд с иском об обращении взыскания или до начала внесудебной реализации.	Залогодатель обязан письменно уведомить залогодержателя и продать имущество по цене не ниже установленной в уведомлении (как правило, не ниже оценочной).

Это изменение является фундаментальным с точки зрения защиты прав потребителей финансовых услуг. Залогодатель, получив возможность самостоятельно найти покупателя, может избежать дополнительных издержек, связанных с принудительными торгами, и реализовать объект по более высокой цене, тем самым минимизируя свой остаток задолженности перед кредитором.

Правовой механизм сохранения единственного ипотечного жилья в процедуре банкротства (ФЗ № 298-ФЗ)

Наиболее значимые изменения в сфере защиты прав залогодателей связаны с банкротством граждан. Традиционно, ипотечное жилье, даже если оно является единственным, подлежало реализации в конкурсной массе. Однако Федеральный закон от 08.08.2024 № 298-ФЗ внес революционные поправки в ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», вступившие в силу с 8 августа 2024 года.

Цель закона — предоставить должнику реальную возможность сохранить единственное жилье, обремененное ипотекой, при условии, что требования залогового кредитора будут удовлетворены.

Ключевые механизмы защиты

1. Право третьего лица на погашение долга:
Любое третье лицо (родственник, друг) теперь имеет право с согласия должника полностью погасить требования залогового кредитора (основной долг, проценты, неустойки) на любой стадии процедуры банкротства.

• Правовой эффект: После такого погашения заложенное жилье исключается из конкурсной массы, и процедура реализации в отношении него прекращается.
• Особенность: Сумма, внесенная третьим лицом, юридически оформляется как беспроцентный заем должнику, который должен быть возвращен в течение срока не менее трех лет после завершения процедуры банкротства. Это обеспечивает должнику время для финансового восстановления.

2. Отдельное мировое соглашение:
Должник получил право заключить отдельное мировое соглашение исключительно с залоговым кредитором (банком) без необходимости получения согласия от всех остальных кредиторов.

• Правовой эффект: После утверждения судом такое соглашение позволяет реструктурировать долг или договориться о его погашении на новых условиях, при этом заложенное единственное жилье гарантированно выводится из конкурсной массы.

Эти механизмы устраняют критический правовой пробел и обеспечивают социальную защиту ипотечных заемщиков, позволяя сохранить жилье даже при признании их неплатежеспособными, если находится способ удовлетворить требования банка.

Анализ актуальной судебной практики Верховного Суда РФ

Юридическая доктрина и закон оживают только в правоприменительной практике. Обзоры Верховного Суда РФ (ВС РФ) за 2024 год содержат важные позиции, которые формируют современный ландшафт ипотечного права.

1. Допустимость третейского суда в ипотечных спорах:
Согласно Обзору судебной практики ВС РФ № 2, 3 за 2024 год, высшая судебная инстанция подтвердила возможность рассмотрения третейскими судами гражданско-правовых споров, включая дела об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество.

• Правовое значение: Ранее существовали разногласия по поводу того, относятся ли такие споры к исключительной компетенции государственных судов. ВС РФ, однако, указал, что государственная регистрация прав на недвижимость может быть осуществлена на основании решения третейского суда, если сам спор является гражданско-правовым и не затрагивает публичные интересы.

2. Защита прав залогодержателя при переходе прав на залогодателя:
Судебная практика продолжает укреплять принцип права следования. Если предмет ипотеки был продан, залогодержатель сохраняет право обратить взыскание на имущество, несмотря на смену собственника. Однако, в контексте банкротства, ВС РФ фокусируется на добросовестности кредитора. Например, при реструктуризации долгов суд может утвердить план, позволяющий должнику сохранить жилье, если он демонстрирует способность восстановить платежеспособность, что соответствует духу ФЗ № 298-ФЗ.

---

Правовое регулирование цифровых финансовых инструментов и государственных программ на рынке ипотеки

Рынок ипотечного кредитования в России активно трансформируется под влиянием цифровизации и государственной политики, направленной на стимулирование спроса. Эти процессы также требуют глубокого правового анализа, поскольку электронный оборот меняет подходы к регулированию ценных бумаг.

Секьюритизация и ипотечные активы: роль электронной закладной

Закладная является ключевым финансово-правовым инструментом, обеспечивающим механизм секьюритизации ипотечных активов.

Закладная (статья 13 ФЗ № 102-ФЗ): Это именная документарная или бездокументарная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца:

1. На получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой.
2. На залог обремененного ипотекой имущества.

Эволюция: Электронная закладная

С 1 июля 2018 года введена электронная закладная (бездокументарная ценная бумага).

Ее принципиальное отличие от документарной формы заключается в том, что права по ней закрепляются в форме электронного документа, хранящегося в депозитарии.

• Правовое значение: Электронная форма упрощает операции (переход прав, залог закладной), снижает операционные риски (исключается риск утраты) и ускоряет процесс фондирования банков.
• Статистический факт (2025 г.): Доля цифровой ипотеки в Банке ДОМ.РФ, ключевом институте развития, превысила 96%, что подтверждает необратимый переход рынка к бездокументарному обороту.

Секьюритизация и роль ДОМ.РФ

Секьюритизация ипотечных кредитов (регулируется ФЗ № 152-ФЗ) — это процесс, при котором банки передают пулы прав по закладным специализированным финансовым компаниям (ипотечным агентам).

Агент выпускает ипотечные ценные бумаги (облигации), обеспеченные этими активами.
АО «ДОМ.РФ» (ранее АИЖК) выступает ключевым институтом развития и оператором рынка секьюритизации. Оно предоставляет гарантии, стандартизирует процессы и обеспечивает ликвидность рынка, что позволяет банкам привлекать долгосрочное фондирование и, соответственно, выдавать больше ипотечных кредитов.

Юридические основы государственных программ поддержки ипотеки (2024-2025 гг.)

Государственные программы, такие как Семейная и IT-ипотека, стали критически важным инструментом влияния на рынок. Их юридическое регулирование осуществляется через целевые постановления Правительства РФ.

1. Семейная ипотека

• Правовая основа: Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 (с последующими редакциями, включая № 2485 от 28.12.2022).
• Правовые условия: Устанавливает максимальную процентную ставку (до 6% годовых) для семей, в которых после 1 января 2018 года родился первый ребенок или последующие, а также для семей с ребенком-инвалидом. Юридически, субсидирование осуществляется за счет компенсации недополученных доходов кредитным организациям из федерального бюджета.

2. IT-ипотека

• Правовая основа: Постановление Правительства РФ от 30.04.2022 № 805 (продлено до 31 декабря 2030 года).
• Правовые условия и актуальные изменения (2024 г.): Программа регулирует предоставление кредитов по пониженной ставке (до 5% — 6%) для сотрудников аккредитованных Минцифры IT-компаний. С августа 2024 года были внесены изменения, унифицировавшие максимальную сумму кредита до 9 млн ₽ для всех регионов.
• Влияние на рынок (2025 г.): После унификации условий и смягчения требований по минимальному доходу, структура кредитования изменилась. Доля кредитов, направленных на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), выросла до 30% (ранее около 10%), что подтверждает способность государства через подзаконные акты направлять инвестиционные потоки в определенные сегменты рынка недвижимости.

Общие рыночные данные (2025 г.)

Актуальные статистические данные Банка России (июнь 2025 г.) показывают, что именно государственные программы обеспечивают доступность кредитования:

Показатель	Значение (Август 2025)	Комментарий
Объем задолженности	20 551 млрд ₽	Свидетельствует о масштабе правоотношений.
Средний срок кредита	25,6 лет	Длительность обязательственных отношений.
Средневзвешенная ставка (Общая)	~7,5% годовых	Включает как рыночную, так и льготную ипотеку.
Средневзвешенная ставка (Новостройки)	~6,1% годовых	Прямое влияние льготных госпрограмм.

---

Заключение

Институт ипотечного кредитования в Российской Федерации переживает фазу интенсивной правовой трансформации, продиктованной как необходимостью адаптации к современным финансовым инструментам (цифровизация, секьюритизация), так и потребностью в более справедливом балансе прав между кредитором и заемщиком.

Проведенный анализ подтверждает, что традиционные подходы к изучению ипотеки, основанные на ранних редакциях ФЗ № 102-ФЗ, являются неполными и методологически некорректными для 2025 года.

Основные выводы и подтверждение научной новизны

1. Доктринальная основа: Ипотека сохраняет свою двойственную (вещно-обязательственную) правовую природу, что требует комплексного применения норм ГК РФ и специального законодательства.
2. Защита прав залогодателя: Новейшие законодательные акты 2024 года (ФЗ № 140-ФЗ и ФЗ № 298-ФЗ) создали беспрецедентные правовые гарантии для заемщиков-физических лиц, позволяя им самостоятельно реализовывать предмет залога и, что критически важно, сохранять единственное ипотечное жилье через механизмы погашения долга третьими лицами в процедуре банкротства.
3. Цифровизация и секьюритизация: Введение электронной закладной и активная роль АО «ДОМ.РФ» в секьюритизации (с долей цифровой ипотеки >96%) демонстрируют эволюцию от бумажного оборота к цифровым финансовым инструментам, что требует совершенствования правового регулирования бездокументарных ценных бумаг.
4. Государственное регулирование: Государственные программы (Семейная и IT-ипотека), регулируемые постановлениями Правительства РФ, не только влияют на экономические показатели (снижение средней ставки до 6,1% на первичном рынке), но и направляют структуру рынка, о чем свидетельствует рост доли ИЖС в IT-ипотеке.

Перспективы дальнейшего развития

Будущее правового регулирования ипотеки в России будет сосредоточено на дальнейшей цифровизации, включая возможное внедрение смарт-контрактов для автоматизации исполнения ипотечных сделок и повышения прозрачности операций с закладными. Важным направлением остается и мониторинг судебной практики по применению новых положений о банкротстве, чтобы обеспечить единообразие и эффективность механизмов сохранения жилья.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части I, II. Москва: Инфра-М, 1997. 551 с.
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.
3. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция) // КонсультантПлюс.
4. О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: Федеральный закон от 12.06.2024 г. № 140-ФЗ // Официальный интернет-портал правовой информации.
5. Федеральная целевая программа «Жилище» на 2002-2010 годы. В ред. Постановлений Правительства РФ от 14.02.2002 N 104, от 26.07.2004 N 380.
6. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2, 3 (2024), утвержденный Президиумом ВС РФ 27 ноября 2024 г. // Garant.ru.
7. Васьковский Е.В. Учебник гражданского права. Вып. 2: Вещное право. Санкт-Петербург, 1896. С. 180.
8. Анненков К. Н. Система русского права. Т. 3. Санкт-Петербург, 1898. С. 305.
9. Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательствах. Москва, 1950. С. 294.
10. Печникова А.В. Денежно-кредитное регулирование экономики Великобритании. Москва: Финансы и статистика, 1986.
11. Будилов В.М. Залоговое право России и ФРГ. Санкт-Петербург, 1993. С. 20.
12. Брагинский М.И. Правовое регулирование залога в Российской Федерации // Правовые проблемы рыночной экономики в Российской Федерации. Москва, 1994. С. 10.
13. Черных А.В. Залог недвижимости в российском праве. Москва, 1995. С. 33.
14. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Москва: Спарк, 1995 (по изданию 1907 г.).

    С. 173.

15. Гросиан Р. К. Как вести дела с банками. Кредиты, денежные вклады, платежный оборот. Москва: Международные отношения, 1996.
16. Жилищная экономика. Пер. с англ. Москва: Дело, 1996.
17. Банки и банковские операции: учебник для вузов. Москва: ЮНИТИ, 1997.
18. Жилищно–строительная реформа. Справочное пособие для населения. Москва: НОРМА, 1997.
19. Основы бизнеса на рынке недвижимости: сборник Ассоциации риэлтеров и домостроителей Санкт–Петербурга. Санкт-Петербург, 1997.
20. Абашина А.М., Маковский А.А., Симонова М.Н., Талье И.К. Кредиты, займы, ссуды. Москва: Филинъ, 1998.
21. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США. Екатеринбург: Урал. Гос. Экон. Ун-т, 1998. С. 11.
22. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. Москва: Филинъ, 1998.
23. Есипов В. Е. Ипотечно-инвестиционный анализ: учебное пособие. Санкт-Петербург: СПбГУЭФ, 1998.
24. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимoсти)». Москва: ПРИОР, 1998.
25. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США: учебное пособие. Екатеринбург, 1998.
26. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования: учебное пособие. Москва: Высшая школа, 1998.
27. Оценочная деятельность в России: сборник научных трудов. Москва: Издательство Финансовой академии, 1998.
28. Смирнов В.В., Лукина З.П. Аренда недвижимости (зданий, сооружений, нежилых помещений).

    Москва: Ось–89, 1998.

29. Управление портфелем недвижимости: учеб. пособие для вузов. Пер. с англ. Москва: ЮНИТИ, 1998.
30. Ем B.C. и др. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. Москва: Статут, 1999.
31. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. Москва: Финансы и статистика, 1999.
32. Масевич М. Г. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Москва: Контракт, 1999.
33. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / под ред. B.C. Ема. Москва: Статут, 1999. С. 7.
34. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. Москва: Аудитор, 1999.
35. Смирнов В. В. Менеджер по ипотечным операциям. Москва: Аудитор, 1999.
36. Смирнов В. В., Лукина З. П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Москва: Правовая культура, 1999.
37. Иванов В. В. Все об ипотеке. Москва: МТ-Пресс, 2000.
38. Ризун Н. И. Становление и перспективы развития ипотеки в России. Под ред. д. э. н. Бандурина В.В. Москва: БУКВИЦА, 2001. С. 47.
39. Цилина Г.А. Ипотека: жилье в кредит. Москва, 2001. 358 с.
40. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России: сб. ст. / под ред. Рогожиной Н.Н. Москва: Фонд «Ин-т экономики города», 2004. 127 с.
41. Грудцына Л.Ю. ФЗ РФ «Об ипотеке» (залог недвижимости): Постатейный науч.-практ. коммент. Ростов н/Д: Феникс, 2005. 351 с.
42. Шевчук Д.А. Гражданский процесс: учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.
43. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: учеб.-метод. пособ. Москва: Финансы и статистика, 2006.
44. Козлов В.Н. Формирование и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования строительства в условиях транзитивной экономики: дис. …канд. эконом. наук. Новосибирск, 2007. С. 39.
45. Основы ипотечного кредитования / под ред. Косаревой Н.Б. Москва: Фонд «Ин-т экономики города»: ИНФРА-М, 2007. 575 с.
46. Чинаев Т.В. Формирование Росийской системы ипотечного кредитования и ее инфраструктуры: автореф. дис. …канд. эконом. наук. Уфа, 2007. С. 18.
47. Стюньков В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты // Деньги и кредит. 1994. N 8. С. 44–53.
48. Орлов В.Е., Клименко В.Н. Ипотека в России возродится // Деньги и кредит. 1995. N 8. С. 60–63.
49. Страйк Р., Косарева Н.Б., Сучков А.Ю. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России // Деньги и кредит. 1995. N 8. С. 52–59.
50. Смолянников А. Ипотека: теория сквозь призму законотворчества // Вопросы экономики. 1997. N 7. С. 112–123.
51. Смолянский А. Ипотека как она есть // Научный парк. 1997. N 6. С. 19–21.
52. Синько В., Черноусов Е. Ипотека в сфере промышленности // Экономист. 1998. N 8. С. 83–88.
53. Ипотека – особый вид залога // Экономика и жизнь. 1998. Июнь (N 23).

    С. 22.

54. Жуков В.Н. Учет операций по ипотеке // Бухгалтерский учет. 1999. N 2. С. 65–71.
55. Воробьев Ю., Караваев И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. 1999. № 11. С. 135–145.
56. Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. СПб.: Нестор, 2000. С. 186.
57. Косарева Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России // Вопросы экономики. 2001. N 5. С. 89–106.
58. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. 2002. N 6. С. 17–19.
59. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2002. N 4. С. 22–30.
60. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. 2003. N 3. С. 57–66.
61. Фаерман Е.Ю., Хачатрян С.Р. Расширение доступности жилья на базе ипотечного кредитования // Экономика и матем. методы. 2004. Т. 40, N 1. С. 3–15.
62. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. 2004. N 4. С. 42–48.
63. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. 2004. N 9. С. 115–132.
64. Полтерович В.М., Старков О.Ю. Стратегия формирования ипотечного рынка в России // Экономика и матем. методы. 2007. Т. 43, N 4. С. 3–22.
65. Козлова Н.С., Струков А.Н. Проблема внедрения ипотечного кредитования на первичном рынке жилья // Вестник НГУ. Сер. Соц.-экон. науки. 2008. Т. 8, N 3. С. 68–73.
66. Рачкевич А.Ю., Алексеева И.А. Секьюритизация: характерные признаки и определение // Деньги и кредит. 2008. N 8. С. 22–31.
67. Кресникова Н.И. Ипотечное кредитование под залог земель сельскохозяйственного назначения // Деньги и кредит. 2009. С. 25–36.
68. Логинов М.П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием // Деньги и кредит. 2009. N 3. С. 24–29.
69. Правовая природа залога на современном этапе развития гражданского законодательства. 2021. URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 09.10.2025).
70. Электронная закладная в сфере ипотечного кредитования. 2023. URL: https://tadviser.ru (дата обращения: 09.10.2025).
71. Закладная на квартиру по ипотеке. 2024. URL: https://domclick.ru (дата обращения: 09.10.2025).
72. Обзор рынка ипотечного жилищного кредитования (июль 2025) // Банк России. URL: https://cbr.ru (дата обращения: 09.10.2025).
73. Статистика по рынку ипотеки (август 2025) // ЕИСЖС — ДОМ.РФ. URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai (дата обращения: 09.10.2025).
74. Новая норма рынка. Доля цифровой ипотеки в Банке ДОМ.РФ превысила 96% (2025) // Comnews.ru. URL: https://comnews.ru (дата обращения: 09.10.2025).
75. Банк ДОМ.РФ рассказал, где больше всего востребована IT-ипотека (2025) // Banki.ru. URL: https://banki.ru (дата обращения: 09.10.2025).
76. Продажа ипотечной квартиры по новому закону в 2025 году. URL: https://rvzrus.ru (дата обращения: 09.10.2025).
77. Вопросы и ответы: Закладная и секьюритизация ипотечных кредитов // ИЦБ ДОМ.РФ. URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai (дата обращения: 09.10.2025).