Введение
ВВЕДЕНИЕ
Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность в новых научных подходах к ее решению. Важным изменением государственной жилищной политики стала ориентация на развитие ипотечного кредитования. Тем самым государственная жилищная политика приобрела существенно большую социальную базу, поскольку благодаря ипотеке улучшение жилищных условий станет возможным для широких слоев населения, и, прежде всего среднего класса.
В мировой финансовой практике ипотечное кредитование получило широкое распространение. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации банковской системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами – банками; агентствами по торговл е недвижимостью; кредитными институтами, осуществляющими кредитование под залог недвижимости; страховыми компаниями; кредитными агентствами, предоставляющими информацию о кредитоспособности клиентов; компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде.
Переход российской экономики на рыночный путь развития предполагает совершенствование банковской системы, которая должна быть адекватна потребностям рыночного хозяйства. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой важнейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита. Особое значение этот момент имеет для нашей страны, экономика которой, как известно, отличается высокой степенью риска и неопределенности. Обеспеченные же кредиты, по сравнению с бланковыми, являются более безопасными для банков, так как при их невозврате банк реализует залог и возвращает свои средства. Таким образом, ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.
Создание и развитие ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны
Фрагмент работы для ознакомления
Также согласно принятым законамрегламентируются такие необходимые для ипотеки понятия как:
- кадастровый номер — единственный во времени и на территории России номер объекта недвижимости, присваивающийся ему при проведении кадастрового и технического учета на основании процедуры, которая установлена российским законодательством [7];
- недвижимое имущество — недвижимость, права на которую подлежат государственной регистрации в соответствии с настоящим российским законодательством[7].
Ипотека позволяет получить дополнительные финансовые ресурсы, предоставив под залог недвижимость. В глобальном смысле — это возможность привлекать средства, необходимые для развития промышленной, жилищной сферы, средство активизации функционирования рынка земли и финансового рынка. Это также стимул к уменьшению затратности производственных процессов, повышение технической оснащенности и производительности труда отечественных организаций и предприятий.Предпосылки к развитию ипотечного рынка в Россииуже сложились. Это и определенная социально-экономическая стабильность, и заинтересованность властных структур в содействии развитию ипотечного рынка. Подавляющее большинство предприятий и организаций, а также более 50% жилого фонда уже не является государственной или коммунальной собственностью, а, следовательно, может использоваться как объект залога. По оценкам специалистов, существуют значительные финансовые резервы прежде всего у населения, которые сейчас не задействованы в хозяйственном обороте, но могут быть в него вовлечены через отношения на ипотечном рынке [19, с.26].На рынке жилищного ипотечного кредитования в настоящее время существует две основные формы ипотечного кредитования граждан, желающих улучшить жилищные условия:
Доклад: Модели ипотечного кредитования
... -kreditovaniya/ 1. Веремейкина В.Д. Статистический анализ динамики развития ипотечного кредитования // Банковские услуги.- 2002. - 4.- С.20-28. 2.Разумова И.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие. СПб.: Питер, 2005. 312с. 3. Толкушкина ... платежеспособностью заемщика Нагрузка на бюджет Постоянно На 1 этапе при становлении системы рынка Сроки кредитования 8-10 лет От 15 до 30 лет Сумма кредита до ...
- кредитование участия в долевом строительстве жилья;
— кредитование приобретения готового жилья.Увеличивается новый сегмент рынка — ипотечное кредитование ремонта готового жилья, но большая часть ипотечных кредитов являются кредитами на участие в долевом строительстве жилья.11 ноября в 2003 году в России был принят закон 153-ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах”, которыйбыл направлен на способствованиекак росту строительства, так и удешевлению ипотечных кредитов, что позволило бы появиться доступному жилью. Этот закон предоставил банкам возможность выпускать ипотечные облигации, однако до 2006 года их на рынке практически не появилось, поэтому в 2006 году в закон были внесены изменения, которые, по мнению экспертов, должны были стимулировать этот процесс.Так, при банкротстве банка, в первую очередь возмещаются потери тем, у кого есть ипотечные ценные бумаги. Кроме того, продавать облигации стало возможным не только юридическим лицам, но и физическим. Дело начало продвигаться, но пришел кризис, ипотечных кредитов стали брать меньше, соответственно, облигаций выпускать тоже. [20, с.32]Основным инвестором ипотечных ценных бумаг пришлось стать государству, с ноября 2009 года разрешено было выкупать облигации за счет накопительной части пенсионного фонда.
Была разработана соответствующая программа по выпуску облигаций ипотечного кредитования, в которую вошли ведущие банки, включая Сбербанк, ВТБ, некоторые другие, а также Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, созданное правительством.2.2СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО СЕКТОРА В РОССИИВ условиях нарастающего экономического кризиса, рынок российской недвижимости переживает спад. Этому способствует заметное удорожание ипотечных кредитов, сокращение платежеспособного контингента и фактическое уменьшение реальных доходов населения. Значительной части россиян, которые планировали в этом году обзавестись собственным жильем, ипотека оказалась не по карману, да и цены на недвижимость заметно изменились. Потенциальные инвесторы, ориентиром для которых служат рейтинги мировых агентств, не выказывают желания вкладывать весьма значительные средства в малоперспективную пока отечественную экономику.Кризисная ситуация в российской экономике, находящейся в преддверии рецессии в результате значительного снижения цен на углеводороды, усугубляется возвратом к уровню суверенного кредитного рейтинга десятилетней давности. История российской ипотеки не знала спада, сопоставимого по масштабам с тем, что случился в 2015 году. Здесь надо иметь в виду, что до 2007 года жилищное кредитование не являлось распространенной практикой на рынке жилья, доля сделок с привлечением кредитных средств измерялась условными погрешностями (в Москве не более 5%, и это был максимальный показатель по сравнению с остальными регионами)[26].
Формы предоставления кредита заемщику срочный кредит, контокоррентный, ...
... и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты. Кредит выдается на длительный срок (до 50 лет). Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный взнос» ... земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке; 2. предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в ...
Основными причинами современного снижения спроса на ипотеку стали три фактора:
- Первый — снижение реальных доходов населения вследствие кризисных явлений в экономике. — Второй — неуверенность людей в стабильности своего материального положения, не позволявшая им брать на себя долгосрочные кредитные обязательства.- Третий (не менее значимый) — переоцененные ожидания беспрецедентного (до 30%) падения цен на жилье[22, с. 21].Так, с января 2006-го по ноябрь 2015 года объем ипотечных жилищных кредитов, выданных в рублях, увеличился в 28 раз (с 30,9 млрд руб. до 869,9 млрд руб.).
Средневзвешенная ставка снизилась за тот же период почти на 2 п. п. — с 14,9% до 12,89%. Максимальные показатели этого рынка по объему и количеству кредитов зафиксированы по данным на 1 января 2015 года (то есть, по сути, отражают динамику ажиотажного спроса 2014 года): количество предоставленных кредитов — 1 012 064 ед., объем выданных средств — 1,75 трлн руб. (рисунок3).Рисунок 3 — Объем ипотечных жилых кредитов в рублях [25]Иная картина с ипотекой, выданной в иностранной валюте. По данным ЦБ, к январю 2006 года объем таких кредитов составил в рублевом эквиваленте 25,4 млрд руб. На 2006–2008 годы пришелся пик роста валютного ипотечного кредитования: объем рынка за этот период в пересчете на рубли увеличился в 3,7 раза. Распространение валютной ипотеки на тот момент объясняется, прежде всего, разницей ставок с рублевыми кредитами — в среднем 2–3 п. п. Из-за этой небольшой разницы одобряемой банками суммы рублевых кредитов во многих случаях не хватало на покупку квартиры (следует учестьогромные темпы роста цен на жилье того времени).
При этом меньшая процентная ставка по валютному кредиту позволяла получить необходимые средства и решить жилищный вопрос. В ответ на кризис 2008 года рынок валютного ипотечного кредитования буквально обвалился: за один только 2009 год объем выданных кредитов в рублевом эквиваленте снизился в десять раз, а девальвация 2014 года и продолжающееся ослабление рубля фактически парализовали его. За десять месяцев 2015 года было выдано 85 кредитов в иностранной валюте на сумму 2,9 млрд руб. Таким образом, объем валютного ипотечного рынка с начала 2006 года по настоящее время сократился почти в 8,8 раза, а с пикового значения в январе 2008-го — в 41 раз (рисунок 4).Рисунок 4 -Объем ипотечных жилых кредитов в иностранной валюте[25]Последствие резкого падение курса рубля по отношению к другим иностранным валютам полностью легло на плечи заемщика, что привело к массовому досрочному расторжению кредитных договоров и взысканию полной суммы задолженности по кредитному договору, что для значительной части заемщиков стало невозможным. То есть условия кредитования под обеспечение ипотекой в плане обеспечения защиты интересов сторон сформированы исключительно в интересах коммерческих банков без учета паритета интересов заемщика, а при попытке защиты своих прав в судах заемщики, как правило, проигрывают дела. К сожалению данная проблема в России и до сих пор не решена на законодательном уровне. В таких условиях резко уменьшается значение ипотеки, объекты которой сегодня в силу вышеуказанных причин могут потерять заемщики.Формально отрицательная коррекция ключевых показателей ипотечного рынка в 2015 году не является историческим максимумом. Кризис 2008 года привел к сокращению объема выдачи заемных средств в рублях в 3,9 раза за период с 1 января 2009-го по 1 января 2010 года (данные по количеству кредитов не отражены в статистике на официальном сайте ЦБ).
20 стр., 9692 словЗарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования и его использование в России
... Таблица 2 Условия предоставления ипотечных жилищных кредитов в Восточной Европе Страна Условия кредитования доля кредита в стоимости жилья (%) срок кредитования (лет) процентная ставка (%) Болгария 70 ... предоставления потребительских кредитов, он предполагает больший объем аналитической и оформительской работы. Особенности данной модели: ресурсы для предоставления ипотечных кредитов могут ...
Для сравнения: с 1 октября 2014-го по 1 октября 2015 года объем ипотеки в рублях снизился «всего» в 1,6 раза. Однако при этом за прошедшие годы глобально увеличилась доля покупок с привлечением кредитных средств в общем объеме товарооборота на рынке недвижимости: так, по статистике нашей компании в массовых сегментах вторичного жилья, в 2014 году от 35% до 40% сделок проводилось с использованием ипотеки[20, с. 37].2015 год стал особенным на ипотечном рынке в том плане, что впервые в качестве жесткого регулятора на нем выступило государство. Была принята федеральная программа субсидирования ипотеки в сегменте первичного жилья, которая, по сути, не дала рухнуть строительной отрасли, однако по факту поставила новостройки в привилегированное положение. Сложилась уникальная ситуация: ставки по ипотеке при покупке квартир на первичном рынке стали существенно ниже, чем по ипотечным предложениям на «вторичке». При этом в первом случае кредит выдается под залог прав требования, а во втором — под конкретный жилой объект. До сих пор более высокие проценты по ипотечным программам на новостройки учитывали соответствующую иерархию рисков.Субсидирование ипотеки было основным механизмом, стимулирующим продажи.
Другие механизмы поддержки ипотеки хотя и предлагают более выгодные условия, но более сложны в применении. В то время как субсидирование ипотечной ставки распространяется на все категории покупателей при условии оплаты заемщиком не менее 20% стоимости приобретаемого жилья.Сейчас спрос на ипотечные кредиты поддерживается за счет ряда других льготных программ, которые работают и предлагают более выгодные условия. Например, программы «Жилье для российской семьи», в рамках которой квадратный метр жилья стоит не дороже 35 тыс. руб., также традиционно остается востребованным использование материнского капитала в качестве первоначального взноса.Что касается мер по стимулированию участников ипотечного рынка, то здесь одной из ключевых проблем, без решения которой ипотечный рынок жилья в России не может эффективно развиваться, является недоступность ипотечных кредитов для основной части населения, отсутствие стимулов для кредиторов, заемщиков и инвесторов. Проблема доступности ипотечных кредитов связана с одной стороны с высоким уровнем процентных ставок по ипотечному кредиту, так и с низким платежеспособным спросом и низким инвестиционным потенциалом населения России. Инвестиционный потенциал населения России может быть оценен как соотношение сбережений граждан к ВВП, а также соотношение сбережений к совокупному потреблению товаров и услуг домохозяйствами за год, то есть к годовым потребительским расходам населения.
66 стр., 32836 словСущность реализации ипотечного кредитования
... др. Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную ... «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования. Ипотека (греч. hypotheke — залог, заклад) — сдача в залог земли ...
Инвестиционный потенциал населения России значительно сужается тем, что большой процент доходов граждан находится вне банковского оборота. Вопрос недоступности жилья на сегодняшний день стоит очень остро. По оценкам экспертов компании EVANS если предположить, что 50% дохода тратится на еду и другие необходимые для жизни вещи то, чтобы купить жилье среднестатистической российской семье нужно откладывать не менее 50 лет[16, с. 202]. В качестве основной меры расчета доступности жилья использовалось соотношение стоимости недвижимости к доходам населения. Этот показатель учитывает соответствие цены на условный средний дом или квартиру к среднему доходу семьи после выплаты всех налогов и выражается количеством лет, необходимых для покупки собственного жилья. Конечно указанные данные не претендуют на абсолютную объективность, однако они дают определенную картину если сопоставить их с данными, содержащимися в таблицах 1 и 2, где приведены топ-рейтинг стран с самым доступным и самым недоступным жильем (данные указаны без отчислений на прочие расходы).
Формула очень проста, чем выше доход на семью в год и чем дешевле недвижимость в определенной стране, тем быстрее семья сможет ее купить. В России за последние год соотношение цена / доход существенно изменилось в меньшую сторону. По данным экспертов в ближайшие десять лет ситуация в России существенно не изменится.Таблица 1 — Рейтинг стран с самой доступной жилой недвижимостью[16, с. 220]№СтранаСредняя стоимость жилой недвижимости (евро)Средний годовой доход семьи (евро)Минимальный срок для покупки жилья (годы)1США95536353842,72Доминиканская республика3351695763,53Чили45794113074,054Швеция119536284614,25Бельгия121723283074,3Таблица 2 — Рейтинг стран с самой недоступной жилой недвижимостью[16, с. 221]№СтранаСредняя стоимость жилой недвижимости (евро)Средний годовой доход семьи (евро)Минимальный срок для покупки жилья (годы)1Марокко144800214567,52Пакистан74953184640,63Черногория1511555038304Белоруссия90000320328,15Россия303151 (Москва)64102 (регионы)11615 (Москва)3080 (регионы)26,1Мировой опыт ипотечного кредитования свидетельствует, что отчисления в погашение займа не должны превышать 25 — 30% дохода семьи. Итак, исходя из уровня дохода среднестатистической российской семьи и учитывая среднюю стоимость квадратного метра жилья, ипотечный заем не может составлять значимую долю в цене жилья.
44 стр., 21528 словПути совершенствования ипотечного кредитования
... наиболее эффективных схем к российским особенностям. В то же время в настоящее время еще не полностью сформировался необходимый для эффективного использования механизма ипотечного кредитования набор условий. Это ... всего жилья, что делает выгодным вложение средств в него; жилищная проблема актуальна для многих семей; повышение уровня доходов определенной части населения и т.д. Становление ипотеки в ...
В то же время в странах с развитой системой ипотечного кредитования доля ипотечного займа составляет от 50 (Германия) до 70-90% (США, Швеция, Дания)[18, с. 37]. Следует сказать, что предоставление небольшой суммы ипотечного займа невыгодно и для коммерческого банка, поскольку процесс оформления такого займа является достаточно дорогим для банка. Итак, чтобы ипотечный заем стала популярным банковским продуктом в нашей стране, средняя заработная плата граждан должна вырасти не на проценты, а в разы.Отдельно следует сказать о системе мер государственной поддержки развития ипотечного кредитования. Мировой опыт свидетельствует о том, что успешно ипотека развивается там, где она имеет государственную поддержку. Формы государственной поддержки могут быть различными. Это и создание специализированных ипотечных институтов с государственным статусом, и предоставления государственных гарантий, и налоговые льготы, и прямая финансовая помощь кредитным институтам и заемщикам и т.п. [18, с. 39]. Практика стран Центральной Европы говорит о том, что государственная поддержка особенно важна на первых этапах внедрения ипотеки.Собственно, мир знает два пути создания таких механизмов.Первый — это привлечение средств через вторичный рынок закладных.
В данном случае речь идет о введении расширенной открытой, или «американской» модели ипотечного кредитования. В этой модели основной поток кредитных ресурсов в системе ипотечного кредитования поступает со специально организованного с этой целью вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость. Реализация такой модели может быть обеспечена только при условии создания расширенной инфраструктуры ипотечного рынка, как правило, при определенном содействии государства и, как минимум, под ее частичным контролем за эмиссией ценных бумаг, обращающихся на вторичном рынке. Следует также отметить, что поскольку указанная модель ориентирована на получение кредитных ресурсов на открытом рынке капиталов от независимых инвесторов (пенсионных, страховых, взаимных, инвестиционных фондов и т.п.), то она может эффективно работать в условиях стабильной рыночной экономики. Именно поэтому эта модель и получила широкое развитие в США.Расширенная открытая модель ипотечного кредитования может быть упрощена за счет ограничения вращения залоговых только первичным рынком. Эта модель имеет ряд существенных недостатков, крупнейшим из которых является прямая зависимость процентных ставок по ипотечным кредитам от общего состояния кредитно-финансового рынка страны.
Соответственно развитие ипотечного кредитования находится в прямой зависимости от колебаний на этом рынке. Однако, несмотря на существенные недостатки данной модели, благодаря своей простоте она может быть использована до тех пор, пока развитие кредитно-финансового и фондового рынков позволит использовать «американскую» модель.Другим механизмом привлечения кредитных ресурсов для ипотечного кредитования может быть система целевых сбережений. Здесь речь идет о введении сбалансированной автономной модели или системы строительных сбережений, которая удачно сочетает механизмы накопления с механизмами кредитования конкретных граждан, а также механизмы протекционизма государства по финансовой поддержке инициативы граждан, связанной с целевым накоплением и использованием средств для улучшения жилищных условий.Существующая сегодня процедура обращения взыскания на предмет ипотеки по решению суда или исполнительного предписания является крайне малоэффективной, непредсказуемой, долгосрочной и затратной для кредитора, требует новых механизмов быстрого рассмотрения случаев, связанных с невыплатой кредита и обращением взыскания на предмет ипотеки. Процессуальное законодательство дает основания бесконечно затягивать процедуру удовлетворения требований кредиторов на счет предмета ипотеки в пределах судебного и исполнительного производства.
14 стр., 6703 словСовременное ипотечное кредитование в России
... раскрыть особенности ипотечного кредитования; обобщить зарубежный и отечественный опыт ипотечного жилищного кредитования; выявить проблемы ипотечного кредитования; определить дальнейшие перспективы развития ипотеки. Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования 1.1 Ипотечное кредитование: понятие, функции, участники Ипотека (от греческого ...
Несостоятельность кредитора быстро реализовать предмет ипотеки в случае нарушения должником основного обязательства по сути означает потерю им части кредитных ресурсов, которые формируются в банке, в том числе за счет привлеченных средств вкладчиков. Поэтому следует разработать и принять специальные положения в законодательстве, которые бы детально урегулировали способ внесудебного решения вопроса об обращении взыскания на предмет ипотеки.Необходимо также решить вопрос и процедуру выселения жителей из жилого помещения, на которое обращается взыскание по ипотечному договору. В данном случае речь идет как о защите прав кредитора — обязанность жителей по требованию кредитора освободить жилье в течение разумного времени для возможности его реализации кредитором, так и о защищенности должника – предоставления ему социального жилья, установление четких сроков возврата ему исправно уплаченных им платежей по кредиту, несмотря на конституционное право человека на жилье. Все эти положения требуют законодательного решения наряду с другими вопросами. Решение этой проблемы должно носить комплексный характер, поскольку, осуществляя юридическое закрепление прав сторон ипотечных правоотношений, необходимо учитывать существующие социальные проблемы и пути их преодоления.Таким образом, основными сдерживающими факторами развития российского ипотечного рынка являются:- несовершенство действующего законодательства, которое определяет условия осуществления деятельности по выдаче ипотеки, в частности существующие проблемы обращения взыскания при невозврате кредита, отсутствие надлежащей регламентации действий органов опеки и попечительства при осуществлении залоговых сделок с недвижимостью;
- низкий платежеспособный спрос населения;
- отсутствие долгосрочных ресурсов у банков, как финансовой базы долгосрочного ипотечного кредитования, низкие объемы привлечения средств в виде депозитов, недоступность для большинства банков долгосрочных и дешевых ресурсов отечественных и иностранных инвесторов;
- высокая цена финансовых ресурсов на внутреннем финансовом рынке, что обуславливает высокие процентные ставки по кредитам и делает их малодоступными для большинства потенциальных заемщиков;
— отсутствие комплексной программы развития рынка ипотечного кредитования в России.3НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХРазвитие ипотечного кредитования в Российской Федерации сдерживается существованием ряда проблем, которые не позволяют в полной мере использовать ипотеку в качестве гарантии своевременного возврата банковских займов и не способствуют развитию ипотечного кредитования.Несмотря на определенные положительные сдвиги, правовая база по ипотеки остается несовершенной. О несовершенстве правовой базы свидетельствует отсутствие единых системообразующих принципов.
Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы
... а также сайты интернета. В практическом пособии Разумовой И.А. «Ипотечное кредитование» описывается краткая характеристика ипотечного кредитования, отражены основные аспекты ипотеки. Ипотека рассматривается как самый эффективный и доступный способ приобретения квартиры. ...
Список литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/ipotechnoe-kreditovanie-v-sovremennoy-ekonomike/
1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года (в ред. от 30 декабря 2013 г.)
2. Гражданский кодекс (ч. 1): Федеральным законом № 51-ФЗ от 30 ноября 2004 года (в ред. от 17 июля 2014 г.)
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (ч.1): Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ (в ред. от 19 июля 2014 г.)
4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ (в ред. от 19 июля 2012 г.)
5. Земельный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 25 октября 2001г. № 136-ФЗ (в ред. от 24 июля 2012г. №212-ФЗ)
6. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. N 188-ФЗ (в ред. от 27 сентября 2013 г.)
7. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ(в ред. от 30 декабря 2004г. №216-ФЗ)
8. Афонина, А.В. Все об ипотеке [Текст]/ А.В. Афонина – СПб: Питер — 2011. –458с.
9. Гусев, А.П. Ипотечное жилищное кредитование [Текст]/ А.П. Гусев — М., ОМЕГА-Л – 2012. — 170 с.
10. Балабанов, И.Т. Экономика недвижимости [Текст]/И.Т. Балабанов – СПб: Питер — 2012. –208 с.
11. Довдиенко, И.В. Ипотека[Текст]: Учебно-практическое пособие /И.В.Довдиенко — М.: РДЛ, 2013. — 272с.
12. Каурова, Н.Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства [Текст]// Банковское кредитование — 2014,№5 – С.19
13. Конькова, Е.С. Ипотечное кредитование в условиях финансового кризиса: есть ли сегодня перспективы у ипотеки? [Текст]// Банковский ритейл — 2015. N 1 – С.33
14. Кудрявцев, В.А. Основы организации ипотечного кредитования [Текст]/ В.А.Кудрявцев – М.: “Высшая школа”, — 2010. – 340 с.
16. Меркулов, В.В.Мировой опыт ипотечного кредитования и перспективы его использования в России [Текст]/В.В. Меркулов– Изд.: Юридический центр Пресс, 2013.– 360с.
17. Павлова, И.В. Основы организации ипотечного жилищного кредитования в банке [Текст]// Банковское кредитование. 2013. — № 4. – C.17-23
18. Ревуцкая, Н.А. Ипотечное кредитование: зарубежный опыт и перспективы развития в России[Текст]// «Ценные бумаги » — 2010. №4 – С.31-44
19. Роньжин, А.А. Акцессорность российской ипотеки и потребности практики[Текст] // Юрист — 2014. № 7 — С.25-29
20. Слуцкий, А.А. Ценовые пузыри на рынке жилья и вариант вывода ипотечного кредитования из кризиса [Текст]// Банковское кредитование — 2015. №1 – С.31-40
21. Соботович, А.В. Система ипотечного кредитования [Текст]/ А.В. Соботович — М.: “Высшая школа”, — 2012. – 260 с.
22. Фисенко, Н.В. Тенденции развития ипотечных программ Российских банков[Текст] // Банковское кредитование — 2015,№ 2 – С.20-24
23. Шевчук, Д.А. Ипотека: просто о сложном[Текст] // Право и экономика. — 2013,№9 – С.34-42
24. Яшенков, К. А. Субъекты договора ипотеки, их взаимные права и обязанности [Текст]// Право и экономика. 2014. — № 11. — С.45-69.
Проблемы кредитования российской экономики и пути их решения
... собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются предприятия и население. кредитование малый средний бизнес Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит производительный ... Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что существование высокоэффективной российской экономики невозможно без развитого, успешно функционирующего кредитного рынка. На ...
25. Информация о выданных ипотечных кредитах / Информация официального сайта Министерства финансов РФ [Электронный ресурс]: http://minfin.ru/ru/perfomance/GovSupport/#ixzz40cX0HRUx
26. Шлома, С. Прогноз: количество ипотечных сделок в 2016 году может увеличиться на 10-15% / РБК // Недвижимость [Электронный ресурс]: http://realty.rbc.ru/experts/10/12/2015/562949998572687.shtml
