Институт страхования в России: теоретические основы, правовое регулирование и современные вызовы

метки: Страхование, Защита, Договор, Страхов, Право, Закон, Развитие, Премия

На первый взгляд, страхование может показаться лишь одним из многочисленных финансовых инструментов, однако его истинное значение для современной российской экономики и правовой системы гораздо глубже. В 2024 году общий объем премий по страхованию жизни в России увеличился в 2,6 раза по сравнению с 2023 годом, достигнув 2,1 триллиона рублей. Этот ошеломляющий рост не только свидетельствует о динамичном развитии одного из ключевых сегментов рынка, но и подчеркивает возрастающую роль института страхования в формировании финансовой стабильности и социальной защиты населения. Курсовая работа «Институт страхования в России» призвана исследовать этот многогранный феномен, охватывая его теоретические, правовые и практические аспекты.

Актуальность темы обусловлена не только непрерывным развитием страхового рынка, но и его междисциплинарным характером, органично соединяющим принципы гражданского права, тонкости страхового права и фундаментальные законы экономики. Страхование сегодня – это не просто механизм возмещения ущерба, но и мощный драйвер инвестиций, инструмент социальной стабильности и важнейшая часть финансовой инфраструктуры государства. Без всестороннего анализа его теоретических, правовых и практических аспектов невозможно построить устойчивую и эффективную систему управления рисками.

Цель настоящего исследования — всесторонне проанализировать институт страхования в России, выявить его современное состояние, правовые основы, ключевые функции, а также определить основные проблемы и перспективы развития. Для достижения этой цели в работе будут поставлены следующие задачи:

• Определить сущность и функции страхования как экономической категории и правового института.
• Систематизировать нормативно-правовую базу, регулирующую страховые отношения в РФ.
• Классифицировать формы и виды страхования, выявив их особенности и правовое регулирование.
• Детально рассмотреть порядок заключения, изменения и прекращения страхового договора.
• Проанализировать современное состояние и тенденции развития российского страхового рынка, а также его основные проблемы.
• Исследовать влияние судебной практики на применение норм страхового права и защиту прав страхователей.

Структура данной работы последовательно раскрывает обозначенные задачи, начиная с теоретических основ и правового каркаса, переходя к классификации видов страхования и анализу страхового договора, и завершаясь обзором актуальных проблем и перспектив развития отрасли. Такой подход позволит создать комплексное и научно обоснованное исследование, соответствующее академическим стандартам и требованиям.

Страховые обязательства в гражданском праве Российской Федерации: ...

... В системе гражданского права Российской Федерации страховые обязательства занимают прочное место в рамках обязательственного права, будучи регламентированы Главой 48 Гражданского кодекса РФ («Страхование»), а также ... смерть страхователя не прекращает договор добровольного страхования имущества. В этом случае к наследникам переходят как права на получение страхового возмещения, так и обязанность по ...

Теоретические основы и экономическая сущность страхования

Страхование — это гораздо больше, чем просто механизм перераспределения рисков. В его основе лежит глубокая экономическая и социальная философия, направленная на смягчение последствий непредвиденных событий и обеспечение стабильности в условиях неопределенности. Это одновременно и экономическая категория, позволяющая аккумулировать средства и инвестировать их в развитие, и правовой институт, регулирующий сложные отношения между страховщиком и страхователем. Его роль в современном мире трудно переоценить, поскольку оно служит фундаментом для социально-экономической стабильности и устойчивого развития, что, в свою очередь, способствует повышению доверия граждан к финансовой системе и стимулирует экономическую активность.

Понятие и сущность страхования

В своей основе страхование представляет собой вид отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, возникающих при наступлении определенных событий, именуемых страховыми случаями. Эта защита осуществляется за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий).

Экономическая природа страхования раскрывается через несколько ключевых аспектов:

• Солидарное образование фонда: Множество участников (страхователей) вносят относительно небольшие суммы, создавая общий денежный фонд. Это позволяет компенсировать ущерб немногим пострадавшим за счет взносов всех участников.
• Распределение риска: Страхование не устраняет риск, но распределяет его между большим числом лиц, делая индивидуальные потери менее катастрофичными. Фактически, это механизм, позволяющий трансформировать потенциально крупные, но неопределенные потери в небольшие, но определенные платежи.
• Принцип эквивалентности: В идеале, сумма собранных страховых премий должна быть эквивалентна сумме выплаченных возмещений и расходам на ведение дела. Это обеспечивает финансовую устойчивость страховой компании.
• Возвратность: Средства фонда предназначены для выплат страхователям при наступлении страхового случая, что подчеркивает их целевое назначение.

Таким образом, страхование – это не просто финансовая услуга, а сложный социально-экономический механизм, призванный обеспечить финансовую безопасность и стабильность в условиях постоянно присутствующих рисков.

Функции страхования в экономике и обществе

Страхование выполняет ряд жизненно важных функций, которые пронизывают различные слои экономики и общественной жизни:

1. Компенсационная (или рисковая) функция: Это наиболее очевидная функция, заключающаяся в возмещении ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая. Она позволяет восстановить имущественное положение страхователя или компенсировать его финансовые потери. Именно эта функция лежит в основе всей страховой деятельности, обеспечивая защиту от непредвиденных расходов, которые без страхового полиса могли бы привести к серьезным финансовым трудностям для граждан и бизнеса.
2. Предупредительная функция: Страховщики заинтересованы в минимизации страховых случаев, поскольку это снижает их собственные издержки на выплаты. Поэтому они активно участвуют в финансировании предупредительных мероприятий, направленных на предотвращение или уменьшение ущерба. Примером может служить инвестирование в системы пожаротушения, медицинские осмотры или обучение технике безопасности.
3. Сберегательная функция: Некоторые виды страхования, в частности страхование жизни (накопительное и инвестиционное), сочетают в себе элементы защиты и накопления капитала. Страхователь не только получает защиту от рисков, но и формирует сбережения, которые могут быть использованы в будущем (например, при достижении определенного возраста или срока).
   7 стр., 3142 слов

   Российский рынок страхования жизни: экономическая сущность, динамика ...

   ... Теоретические и правовые основы страхования жизни в Российской Федерации Экономическая сущность и ключевые функции Страхование жизни в современной экономической системе занимает двойственное ... страховании жизни это может выражаться в программах поощрения здорового образа жизни. Контрольная функция: Обеспечивает строгий государственный и внутренний надзор за формированием и расходованием страховых ...

   Это делает страхование привлекательным инструментом для долгосрочного финансового планирования.

4. Контрольная функция: Страхование предполагает строгий учет и анализ страховых случаев, что позволяет контролировать использование страховых фондов и оценивать эффективность предупредительных мер. Государственные регуляторы, такие как Центральный банк РФ, также осуществляют надзор за деятельностью страховщиков, обеспечивая прозрачность и стабильность рынка.

Уникальность страхового механизма заключается не только в защите имущественных интересов отдельных лиц, но и в решении множества макроэкономических задач государства. Страхование вносит элемент стабильности в общественные отношения, позволяя избежать массового социального и экономического коллапса в случае крупномасштабных бедствий или кризисов. Оно способствует снижению нагрузки на расходную часть государственного бюджета, поскольку многие социальные риски (например, медицинские расходы, пенсии) могут частично или полностью покрываться за счет страховых фондов. Создание безопасной и стабильной среды для экономического роста также является одной из ключевых задач, которую решает страхование, обеспечивая уверенность бизнесу и населению.

Значение страхования для формирования долгосрочных инвестиций

Страхование играет критически важную роль в формировании внутренних источников долгосрочного финансирования экономики, выступая в роли институционального инвестора. Особое место здесь занимает сегмент страхования жизни. Накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) рассматриваются как долгосрочные договоры (в среднем 3-5 лет и более), которые не только обеспечивают страховую защиту, но и предоставляют возможность получения повышенной прибыли за счет инвестирования аккумулированных средств.

Механизм прост: страхователи регулярно уплачивают взносы, формируя крупные резервы у страховых компаний. Эти резервы, в свою очередь, инвестируются в различные активы, такие как государственные облигации, акции крупных компаний, инфраструктурные проекты. Таким образом, страховые компании становятся важными поставщиками «длинных» денег для экономики, способствуя ее развитию.

Международный опыт ярко демонстрирует этот феномен. В США, например, около 30% всех долгосрочных вложений в экономику приходится на средства организаций, осуществляющих долгосрочное страхование жизни. Этот показатель подчеркивает, что страхование жизни является не только инструментом личного финансового планирования, но и стратегически важным источником капитала для национальной экономики. В России, несмотря на более низкий уровень проникновения страхования жизни, этот сегмент демонстрирует впечатляющий рост, что свидетельствует о его растущем потенциале в стимулировании инвестиционной активности и укреплении финансовой стабильности страны. Какой важный нюанс здесь упускается? То, что активное развитие этого сегмента в России, особенно в 2024 году, указывает на смещение предпочтений населения от традиционных сберегательных инструментов к более сложным, но потенциально более доходным страховым продуктам, что требует усиления регулирования и повышения финансовой грамотности граждан.

Нормативно-правовая база института страхования в Российской Федерации

Институт страхования в России функционирует в рамках строго регламентированного правового поля, которое постоянно развивается и адаптируется к современным экономическим реалиям. Глубокое понимание этой нормативно-правовой базы является краеугольным камнем для любого исследования в данной области, поскольку именно она определяет права и обязанности всех участников страховых отношений, а также устанавливает принципы государственного регулирования и надзора.

Основные источники страхового права

Архитектура страхового права в Российской Федерации базируется на нескольких ключевых законодательных актах, которые формируют единую иерархическую систему.

Центральное место в этой системе занимает Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), в частности его Глава 48 «Страхование» (статьи 927-970). Эта глава устанавливает общие положения о договоре страхования, определяя его основные виды, существенные условия, права и обязанности сторон, а также порядок заключения, изменения и прекращения. ГК РФ выступает в роли фундаментального акта, закрепляющего гражданско-правовую природу страховых отношений и их место в системе обязательственного права.

Вторым по значимости, но не менее важным актом является Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015–1. Этот закон, принятый ещё в период становления современного российского страхового рынка, регулирует более специфические аспекты организации и функционирования страхового дела. Он определяет правовой статус страховщиков и страховых посредников, устанавливает требования к их деятельности, лицензированию, формированию страховых резервов, а также принципы государственного надзора. Стоит отметить, что после принятия нового ГК РФ в 1995-1996 годах, Федеральный закон «Об организации страхового дела» был приведен в соответствие с его положениями, обеспечивая системность и непротиворечивость законодательства.

Помимо этих двух столпов, страховое право включает в себя множество других федеральных законов и подзаконных актов, регулирующих конкретные виды страхования. Например, это могут быть законы об обязательном медицинском страховании, об обязательном пенсионном страховании, об ОСАГО (обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств) и другие. Каждый из этих актов уточняет и детализирует общие положения ГК РФ и Федерального закона об организации страхового дела применительно к специфике соответствующего вида страхования.

Таблица 1. Ключевые законодательные акты в сфере страхования

Законодательный акт	Основные положения
Гражданский кодекс РФ (Глава 48)	Устанавливает общие положения о договоре страхования (виды, условия, права/обязанности сторон, порядок заключения/изменения/прекращения). Фундаментальный акт гражданско-правовой природы страховых отношений.
Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ»	Регулирует организационные аспекты страхового дела: статус страховщиков, лицензирование, требования к деятельности, формирование резервов, государственный надзор. Был приведен в соответствие с ГК РФ.
Федеральные законы по отдельным видам страхования	Детализируют правовое регулирование конкретных видов обязательного и добровольного страхования (например, ОСАГО, ОМС, ОПС, страхование ответственности перевозчиков), уточняя положения ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела».
Закон РФ «О защите прав потребителей»	Применяется к отношениям страхователей – физических лиц и страховщиков, усиливая защиту потребительских прав и предоставляя дополнительные гарантии (например, «период охлаждения», возможность взыскания штрафов за неисполнение требований потребителя).
Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»	Содержит исключения из применения Главы 48 ГК РФ и других актов о страховании к правоотношениям, указанным в статьях 10.2-1-1, 10.2-1-2 и 10.2-1-3. Это касается, например, договоров, заключаемых в рамках профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, если они по своей сути содержат элементы страховой защиты, но регулируются специальными нормами.

Государственное регулирование и надзор на страховом рынке

Российский страховой рынок, как и любой другой сегмент финансового сектора, находится под пристальным вниманием государства. Регулирование и надзор осуществляются для обеспечения стабильности, прозрачности и защиты интересов страхователей.

Центральный банк Российской Федерации является основным регулятором страхового рынка. Его функции чрезвычайно широки и включают:

• Лицензирование страховой деятельности: ЦБ РФ выдает, приостанавливает и отзывает лицензии страховых компаний.
• Контроль за финансовой устойчивостью: Банк России устанавливает требования к капиталу страховщиков, формированию страховых резервов, размещению активов, проводит стресс-тестирование и анализирует финансовое состояние компаний.
• Разработка нормативных актов: ЦБ РФ издает подзаконные акты, регулирующие детали страховой деятельности, правила ведения бухгалтерского учета и отчетности.
• Защита прав потребителей: Центральный банк рассматривает жалобы страхователей, выявляет нарушения и применяет меры воздействия к недобросовестным страховщикам.
• Установление тарифов: По некоторым обязательным видам страхования (например, ОСАГО), тарифы устанавливаются государством или регулируются ЦБ РФ в рамках тарифного коридора.

Таким образом, Центральный банк РФ играет ключевую роль в формировании здорового и конкурентного страхового рынка, обеспечивая его соответствие международным стандартам и защиту интересов всех участников.

Особенности правового регулирования отдельных видов страхования

Специфика правового регулирования проявляется особенно ярко при анализе различных форм и видов страхования.

1. Обязательные виды страхования: В отличие от добровольного страхования, где условия договора определяются соглашением сторон, условия обязательного страхования устанавливаются государством. Это касается тарифов, форм возмещения, лимитов выплат, правил и условий. Страховщик не вправе отказать в оформлении обязательного страхования, что подчеркивает его социальную направленность. Примерами являются ОСАГО, ОМС, обязательное пенсионное страхование, страхование работников от несчастных случаев на производстве.
2. Закон о защите прав потребителей: К отношениям страхователей – физических лиц и страховщиков применяется Закон РФ «О защите прав потребителей». Это существенно расширяет права потребителей страховых услуг, предоставляя им дополнительные гарантии, такие как право на информацию, право на безопасность услуги, право на возмещение вреда, а также возможность взыскания штрафов и неустоек за нарушение прав потребителей. Важным механизмом защиты является «период охлаждения«, позволяющий отказаться от договора добровольного страхования в течение определенного срока (обычно 14 календарных дней) с возвратом уплаченной премии, если не было страхового случая.
3. Исключения из применения Главы 48 ГК РФ: Существуют определенные правоотношения, к которым положения Главы 48 ГК РФ и других законодательных актов РФ, регулирующих добровольное и обязательное страх��вание, не применяются.

   Это указано, в частности, в статьях 10.2^-1-1, 10.2^-1-2 и 10.2^-1-3 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». Эти нормы касаются, например, некоторых видов сделок с производными финансовыми инструментами, которые могут содержать элементы страховой защиты, но регулируются специальным законодательством о рынке ценных бумаг из-за своей комплексной природы и рисков. Это подчеркивает необходимость внимательного подхода к квалификации правоотношений и выбору применимых норм.

Таким образом, нормативно-правовая база института страхования в РФ представляет собой сложную, но логически выстроенную систему, обеспечивающую регулирование всех аспектов страховой деятельности и защиту интересов участников рынка.

Формы и виды страхования: классификация и правовые особенности

Мир страхования невероятно разнообразен, предлагая широкий спектр продуктов и услуг для защиты от самых различных рисков. Для глубокого понимания института страхования необходимо систематизировать это многообразие, используя классификацию по формам и объектам. Каждая из этих категорий имеет свои уникальные правовые особенности и социальное значение, определяя специфику взаимодействия между страхователями и страховщиками. Без четкой классификации невозможно эффективно регулировать и развивать рынок страховых услуг.

Обязательное страхование

Обязательное страхование — это та форма страхования, которая устанавливается государством и является необходимым условием для социальной защиты граждан или регулирования определенных видов деятельности. Его сущность заключается в принудительном характере участия, цели которого выходят за рамки индивидуальных интересов и направлены на обеспечение общественной стабильности и безопасности.

Целью обязательного страхования является защита от рисков или обязательств, которые определены законодательством как социально значимые. Это может быть обеспечение социальной защиты населения в таких сферах, как охрана здоровья, пенсионное обеспечение или возмещение вреда, причиненного на производстве. При этом страховщик не вправе отказать в оформлении такого страхования, а тарифы, формы возмещения, лимиты выплат, правила и условия устанавливаются исключительно на законодательном уровне.

Примеры обязательного страхования в РФ многочисленны и охватывают важнейшие сферы жизни:

• Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).
• Обязательное медицинское страхование (ОМС).
• Обязательное пенсионное страхование (ОПС).
• Страхование работников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
• Страхование ответственности перевозчиков.
• Страхование депозитов.
• Страхование ответственности владельцев опасных объектов.

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

ОМС — это фундаментальная форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Его ключевая функция заключается в гарантировании гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи при наступлении страхового случая. Под страховым случаем здесь понимается любое заболевание, травма, иное состояние здоровья или необходимость проведения профилактических мероприятий. Объем и условия предоставления этой помощи строго соответствуют программам ОМС, которые утверждаются на федеральном и территориальном уровнях. ОМС обеспечивает равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи всем гражданам РФ, независимо от их социального статуса и уровня дохода. Финансирование ОМС для неработающих граждан осуществляется за счет государственного бюджета и взносов в страховые фонды, что подчеркивает его социальную направленность.

Обязательное пенсионное страхование (ОПС)

ОПС представляет собой сложную систему правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам утраченного заработка при наступлении страхового случая, связанного с выходом на пенсию. Такими страховыми случаями являются выход на пенсию по возрасту, наступление инвалидности или потеря кормильца. Компенсация осуществляется посредством выплаты страховой пенсии, накопительной пенсии и социального пособия на погребение. ОПС формирует основной источник финансирования пенсий и является основой всей пенсионной системы страны, обеспечивая базовый уровень социальной защищенности граждан в старости или при наступлении нетрудоспособности.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Этот вид обязательного страхования направлен на обеспечение социальной защиты застрахованных лиц (работников) и возмещение вреда, причиненного их жизни и здоровью при исполнении трудовых обязанностей. Механизм включает предоставление всех необходимых видов обеспечения, таких как оплата больничных листов, ежемесячные страховые выплаты, а также покрытие расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию пострадавших. Помимо компенсационной функции, это страхование играет важную предупредительную роль, стимулируя работодателей к снижению производственного травматизма через финансирование предупредительных мер и создание безопасных условий труда.

Добровольное страхование

В отличие от обязательного, добровольное страхование основывается на свободном волеизъявлении физических или юридических лиц, которые желают застраховать свои интересы от определенных рисков. Это означает, что решение о заключении договора принимается индивидуально, исходя из личных потребностей и оценки рисков.

В добровольном страховании страхователь самостоятельно определяет вид страхования, размер страховой суммы (предельной суммы выплаты) и другие условия договора. При этом тарифы, правила и условия добровольных страховок устанавливает сама страховая компания, которая может предлагать различные пакеты услуг, включающие дополнительные опции и сервисы. Это создает гибкость и позволяет адаптировать страховые продукты под конкретные запросы клиентов.

К добровольным видам страхования относятся:

• Страхование жизни: (например, на случай смерти, дожития до определенного возраста, накопительное и инвестиционное страхование жизни).
• Страхование здоровья: (например, добровольное медицинское страхование – ДМС, страхование от несчастных случаев).
• Имущественное страхование: (например, страхование недвижимости, автомобилей – КАСКО, домашнего имущества).
• Страхование путешествий.
• Страхование бизнеса: (например, страхование предпринимательских рисков, страхование ответственности).

Классификация по объекту страхования

Гражданский кодекс РФ (Пункт 1 статьи 927) жестко разграничивает договоры страхования по объекту страхования, выделяя три основные категории: личное страхование, имущественное страхование и страхование гражданской ответственности.

1. Личное страхование: Объектом личного страхования является личность застрахованного лица, а точнее, его жизнь, здоровье и трудоспособность. Целью этого вида страхования является выплата заранее обусловленных сумм при наступлении страхового события, которое затрагивает страхователя. К личному страхованию относятся:
   • Страхование жизни: на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, пенсионное страхование.
   • Страхование от несчастных случаев и болезней.
   • Добровольное медицинское страхование (ДМС).

   Эти виды страхования ориентированы на защиту личных неимущественных благ, хотя выплата производится в денежной форме.

2. Имущественное страхование: Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Цель – возмещение ущерба, причиненного имуществу, или компенсация убытков, связанных с его утратой, повреждением или недостачей. К имущественному страхованию относятся:
   • Страхование зданий и сооружений.
   • Страхование наземного, водного и воздушного транспорта (КАСКО, страхование судов, самолетов).
   • Страхование грузов.
   • Страхование материальных ценностей.
   • Страхование предпринимательских и финансовых рисков.

   В данном случае страховая выплата призвана восстановить имущественное положение страхователя.

3. Страхование гражданской ответственности: Этот вид страхования охватывает риск ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Также может страховаться ответственность по договорам (например, ответственность за нарушение договорных обязательств).

   При наступлении страхового случая (например, дорожно-транспортного происшествия по вине страхователя, повлекшего ущерб имуществу другого лица) страховая компания выплачивает возмещение потерпевшей стороне, тем самым защищая страхователя от необходимости самостоятельно нести эту ответственность. Наиболее ярким примером является ОСАГО.

Эта классификация позволяет четко разграничить сферы действия различных страховых продуктов и понять их правовую специфику, что является основой для правильного применения норм страхового права.

Страховой договор: порядок заключения, изменения и прекращения

Страховой договор – это сердцевина института страхования, формальное юридическое воплощение соглашения между страхователем и страховщиком. Он определяет все ключевые параметры отношений, от существенных условий до порядка выплат. Однако, как и любой другой договор, он подвержен изменениям, может быть расторгнут или прекращен, и эти процессы также строго регламентированы законодательством, а их интерпретация нередко становится предметом ожесточенных судебных споров. Понимание этих нюансов критически важно для защиты интересов обеих сторон.

Понятие и существенные условия страхового договора

Договор страхования представляет собой юридически обязывающее соглашение, по которому страховщик принимает на себя обязательство при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) произвести страховую выплату страхователю или иному выгодоприобретателю. В свою очередь, страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Ключевым аспектом любого договора являются его существенные условия, без согласования которых договор считается незаключенным. Статья 942 Гражданского кодекса РФ четко определяет эти условия для двух основных видов страхования.

Для договора имущественного страхования существенными условиями являются:

1. Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования. Это означает, что в договоре должно быть четко идентифицировано, что именно страхуется (например, конкретный автомобиль, дом по адресу, партия груза или предпринимательский риск).
2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Необходимо точно определить, какие именно риски покрывает страховка (пожар, кража, ДТП, падение самолета и т.д.).
3. О размере страховой суммы. Это максимальная сумма, которую страховщик обязуется выплатить при наступлении страхового случая. Она может быть меньше или равна действительной стоимости имущества.
4. О сроке действия договора. Должен быть указан конкретный период, в течение которого договор страхования имеет юридическую силу.

Для договора личного страхования существенные условия несколько отличаются, фокусируясь на личности застрахованного:

1. О застрахованном лице. В договоре должно быть указано, чья жизнь, здоровье или трудоспособность страхуются. Это может быть сам страхователь или третье лицо.
2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Например, смерть, дожитие до определенного возраста, заболевание, травма.
3. О размере страховой суммы. Это фиксированная сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, независимо от фактически понесенного ущерба (что является ключевым отличием от имущественного страхования).
4. О сроке действия договора. Аналогично имущественному страхованию, должен быть указан период действия.

Несоблюдение любого из этих условий может привести к признанию договора страхования незаключенным, что имеет серьезные правовые последствия.

Порядок заключения договора страхования

Процесс заключения договора страхования – это многоступенчатая процедура, основанная на общих принципах гражданского права, а именно на юридических сделках оферты (предложения о заключении договора) и акцепта (согласия с предложением).

1. Заявление страхователя: Обычно договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Для юридических лиц это, как правило, заявление по установленной страховщиком форме. Физические лица также могут подавать заявления в различных согласованных формах, в том числе и в электронном виде. Заявление содержит информацию об объекте страхования, предполагаемых рисках, желаемой страховой сумме и другие существенные условия.
2. Оферта и акцепт: Подача заявления страхователем может рассматриваться как оферта. Страховщик, в свою очередь, рассматривает эту оферту и либо акцептирует ее (принимает), либо выдвигает встречное предложение. Акцепт страховщика подтверждается выдачей страхового полиса (или свидетельства, квитанции), который является основным документом, удостоверяющим факт заключения договора.
3. Момент вступления в силу: Договор страхования, как правило, вступает в силу с 24:00 календарной даты уплаты страхового взноса или его первой части, если договором не предусмотрено иное. Это важный момент, поскольку до уплаты премии или ее первой части страховая защита не действует.
4. Недействительность договора: В случае, если к установленному сроку страховая премия не была уплачена или уплачена не полностью, договор страхования считается недействительным. Это означает, что он не порождает правовых последствий, и страховая компания не несет никаких обязательств по выплатам.

Таким образом, для заключения договора страхования требуется четкое выражение воли обеих сторон и соблюдение всех формальных процедур, кульминацией которых является выдача страхового полиса.

Изменение и прекращение договора страхования

Договор страхования не является статичным документом; он может быть изменен или прекращен досрочно по различным основаниям, предусмотренным законом или самим договором.

Основные основания для досрочного прекращения договора страхования регулируются статьей 958 ГК РФ. Главное из них – это ситуация, когда после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Например, если был застрахован риск потери урожая, а урожай уже собран, или если застрахованный объект (например, дом) был уничтожен не в результате страхового случая. К таким обстоятельствам также может относиться прекращение предпринимательской деятельности, риск которой был застрахован.

Договор прекращает свое действие автоматически в последний день срока, указанного в полисе.

Право страховщика на односторонний отказ от договора или его изменение значительно ограничено, особенно в отношении лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, в соответствии с общими нормами Гражданского кодекса РФ (статьи 310 и 450.1 ГК РФ).

Однако страховщик может отказаться от договора в случае:

• Виновного нарушения страхователем информационных обязанностей (например, предоставления заведомо ложных сведений при заключении договора) – статьи 944 и 959 ГК РФ.
• Просрочки внесения страхового взноса (пункт 3 статьи 954 ГК РФ).

Возврат страховой премии при досрочном прекращении

Вопрос о возврате уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора является одним из самых спорных. Долгое время действовало общее правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия, как правило, не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законом или договором. Конституционный Суд РФ неоднократно подтверждал законность удержания премии, например, в Определении N 1605-О от 25 июня 2019 года и Определении N 1450-О от 23 июня 2015 года.

Однако, с 1 сентября 2020 года в законодательство были внесены существенные изменения, которые в определенных случаях предусматривают пропорциональный возврат страховой премии. Эти изменения касаются, прежде всего, договоров добровольного страхования, связанных с кредитными обязательствами. Например, при досрочном погашении кредита, если страхование было условием его получения, страхователь имеет право на возврат части страховой премии за неистекший период действия договора. Это нововведение значительно усилило защиту прав потребителей. Что из этого следует? Законодатель стремится к более справедливому распределению рисков и ответственности между страхователем и страховщиком, особенно в сфере потребительского кредитования, где потребитель часто находится в более слабой позиции.

«Период охлаждения» и защита прав потребителей

Важным элементом защиты прав потребителей в сфере добровольного страхования является так называемый «период охлаждения». Это законодательно установленный срок, обычно составляющий 14 календарных дней, в течение которого страхователь – физическое лицо имеет право отказаться от договора добровольного страхования без объяснения причин и получить уплаченную страховую премию обратно. Единственным условием является отсутствие страховых случаев, наступивших в течение этого периода. Этот механизм призван защитить потребителей от необдуманных решений или навязывания страховых услуг, давая им время на переосмысление условий договора.

Таким образом, регулирование страхового договора представляет собой динамичную систему, в которой законодатель стремится найти баланс между интересами страховщиков и необходимостью защиты прав страхователей, особенно физических лиц.

Проблемы и перспективы развития российского страхового рынка

Российский страховой рынок, несмотря на свою относительно молодую историю, демонстрирует впечатляющую динамику, однако его развитие сопряжено с рядом уникальных вызовов и открывает значительные перспективы. Сложные социально-экономические условия, структурные особенности экономики и глобальные тренды формируют сложную, но интересную среду для трансформации и роста. Действительно ли мы можем ожидать дальнейшего устойчивого развития, учитывая текущие экономические реалии?

Современное состояние страхового рынка

В последние годы российский страховой рынок находился под влиянием социально-экономических сложностей, включая слияние капитала, сокращение ликвидности и структурные проблемы экономики. Эти факторы, безусловно, оказывают давление на участников рынка, вынуждая их адаптироваться к меняющимся условиям.

Одним из наиболее показательных индикаторов развития страхового рынка является показатель проникновения страхования, который рассчитывается как отношение страховых премий к валовому внутреннему продукту (ВВП).

В России этот показатель значительно ниже, чем в развитых странах. Например, в 2023 году показатель проникновения страхования в России составлял около 1,32%. Исторически, с 2016 по 2023 год, он даже демонстрировал некоторое снижение с 1,4% до 1,3%. В то время как в 2024 году наблюдается некоторый рост – доля страхового рынка в ВВП России выросла на 0.6%.

Для сравнения:

• Средний показатель по миру составляет немногим менее 7%.
• В развитых странах, таких как Европейский Союз, он достигает 8,9%.
• В Великобритании – 14%.
• В Швейцарии – 17,5%.
• В Гонконге – до 20%.

Такая значительная разница свидетельствует об огромном, еще не реализованном потенциале для роста российского страхового рынка. Низкая финансовая грамотность населения, недостаточное доверие к страховым институтам и отсутствие культуры долгосрочного страхования являются одними из ключевых барьеров на пути к увеличению проникновения страховых услуг.

Драйверы роста и новые тенденции

Несмотря на существующие вызовы, российский страховой рынок демонстрирует устойчивость и активный рост в отдельных сегментах, что обусловлено как регуляторными факторами, так и внутренней трансформацией компаний.

Особое внимание заслуживает сегмент страхования жизни, который демонстрирует впечатляющий и устойчивый рост, который, по прогнозам экспертов, продолжится в будущем.

Таблица 2. Динамика рынка страхования жизни в России

Показатель	2023 год	2024 год (прогноз/факт)	Динамика (2024 к 2023)
Общий объем премий по страхованию жизни	–	2,1 трлн рублей	Рост в 2,6 раза
Сборы страховщиков жизни	–	2 трлн рублей	Рост в 2 раза
Доля страхования жизни в совокупных премиях	–	54,7%	Значительный рост
Премии по накопительному страхованию жизни (НСЖ)	352 млрд рублей	1,4 трлн рублей	Рост на 310%
Премии по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ)	208 млрд рублей	502 млрд рублей	Рост на 141%
Рост страхования жизни (1 полугодие)	–	+42,2%	Высокий рост

Основными драйверами этого роста стали накопительное страхование жизни (НСЖ), премии по которому выросли на рекордные 310% в 2024 году (с 352 млрд до 1,4 трлн рублей), и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), премии по которому увеличились на 141% (с 208 млрд до 502 млрд рублей).

Этот рост подчеркивает, что россияне все чаще рассматривают долгосрочное страхование жизни как альтернативу банковским вкладам, видя в нем не только защиту, но и инструмент сбережения и инвестирования.

Цифровизация и новые продукты

Перспективными направлениями развития страхового рынка являются:

• Усиление отраслевой специализации страховщиков: Компании стремятся стать экспертами в определенных нишах, предлагая более глубокую экспертизу и персонализированные продукты.
• Повышение качества антикризисного управления: В условиях экономической нестабильности страховщики вынуждены уделять больше внимания риск-менеджменту и устойчивости своего бизнеса.
• Расширение перечня услуг и цифровизация: Внедрение современных технологий, онлайн-сервисов, мобильных приложений и искусственного интеллекта позволяет упростить процессы взаимодействия со страхователями, ускорить урегулирование убытков и предложить новые, более удобные продукты.

С 1 января 2025 года планируется запуск нового для российского страхового рынка комплексного продукта – долевого страхования жизни. Этот продукт предоставит страхователям гибкие инвестиционные возможности, позволяя им участвовать в росте различных финансовых активов, при этом сохраняя страховую защиту. Это значительный шаг к диверсификации продуктовой линейки и привлечению более широкого круга инвесторов.

Государственный контроль и система гарантирования

Развитие страхового рынка в ближайшие периоды будет проходить в условиях жесткого государственного контроля и надзора со стороны Центрального банка РФ. Это направлено на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и защиту прав потребителей.

Для повышения уровня доверия граждан к страхованию жизни планируется запустить систему гарантирования по договорам страхования жизни, аналогичную существующей системе страхования депозитов в банках. Это означает, что при банкротстве страховой компании определенная часть накоплений страхователей по договорам страхования жизни будет гарантирована к возврату, что значительно снизит риски для потребителей и сделает этот вид страхования более привлекательным.

Прогнозы развития страхового рынка

Общие прогнозы для российского страхового рынка на ближайшую перспективу остаются позитивными, хотя и с некоторыми оговорками.

• В 2023 году и первом полугодии 2024 года страховой рынок показал устойчивость и двузначный рост (+26% в 2023 году, +21% в первом полугодии 2024 года), преимущественно за счет инвестиционного и накопительного страхования жизни, а также КАСКО.
• Ожидается, что рост замедлится во втором полугодии 2024 года из-за повышения ключевой ставки, которая оказывает давление на кредитование и, как следствие, на сопутствующие страховые продукты.
• Однако общий рост за 2024 год прогнозируется на уровне 18%, а на 2025 год – 10%.

Новый виток роста рынка возможен при снижении ключевой ставки и последующем оживлении автокредитования и ипотеки, которые являются значительными драйверами для страхования КАСКО, ОСАГО и ипотечного страхования. Кроме того, дальнейший рост будет стимулироваться налоговыми льготами в страховании жизни, развитием новых обязательных видов страхования и улучшением операционной эффективности страховых компаний.

Влияние судебной практики на применение норм страхового права и защиту прав страхователей

Судебная практика является живым пульсом правовой системы, преобразуя абстрактные нормы закона в конкретные решения, которые напрямую затрагивают судьбы миллионов граждан и компаний. В сфере страхования ее роль особенно велика, поскольку она не только обеспечивает единообразие применения страхового права, но и играет ключевую роль в защите прав страхователей, формируя своеобразный «прецедентный» щит против недобросовестных действий страховщиков. Что из этого следует для обычного потребителя страховых услуг? Это означает, что правовая защита его интересов постоянно усиливается, делая страхование более надежным и прозрачным.

Роль Верховного Суда РФ в формировании единообразия практики

Верховный Суд Российской Федерации играет центральную роль в формировании единообразной судебной практики по страховым спорам. Через свои постановления Пленумов он дает нижестоящим судам разъяснения по применению законодательства, тем самым устраняя правовые пробелы и разрешая коллизии.

Наиболее значимыми в этой области являются следующие акты:

• Постановление Пленума ВС РФ № 2 от 29 января 2015 года (и его последующее развитие в Постановлении Пленума ВС РФ от 8 ноября 2022 г. N 31) по вопросам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Эти документы регулируют целый спектр вопросов, включая методику расчета страхового возмещения, досудебный порядок урегулирования споров (например, обязательное обращение к финансовому уполномоченному), а также ответственность страховщика за нарушение сроков выплат. Они существенно упростили процесс разрешения споров по ОСАГО и усилили защиту прав потерпевших.
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества». Этот акт является крайне актуальным, поскольку он разъясняет правовое регулирование добровольного имущественного страхования, включая такие аспекты, как оценка страхового риска, порядок определения страховой суммы, условия страховой выплаты и основания для отказа в ней. Важно отметить, что данное постановление также подтверждает применимость Закона о защите прав потребителей к договорам добровольного имущественного страхования, заключенным с физическими лицами, что расширяет их правовую защиту.

Эти и другие постановления Верховного Суда РФ создают своего рода «дорожную карту» для судов, обеспечивая предсказуемость и справедливость в разрешении страховых споров, что в конечном итоге повышает доверие к страховой системе в целом.

Спорные вопросы в судебной практике

Несмотря на активную работу Верховного Суда РФ, судебная практика в сфере страхования не лишена неоднозначных и спорных моментов. Эти вопросы часто возникают на стыке различных норм права или в результате недобросовестных действий одной из сторон.

1. Неоднозначность юридической природы действий при заключении договора: Суды нередко сталкиваются с ситуациями, когда страхователь предоставляет заведомо ложные сведения (например, о состоянии здоровья при личном страховании или об истории убытков при имущественном страховании).

   Судебная практика здесь пытается найти баланс между правом страховщика на получение достоверной информации и принципом добросовестности сторон.

2. Навязывание дополнительных страховых услуг: Это особенно актуально для потребительского кредитования. При оформлении ОСАГО или кредита заемщикам нередко предлагаются «добровольно-принудительные» страховки (например, страхование жизни при получении автокредита).

   Судебная практика, включая «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), последовательно защищает права потребителей, признавая такие действия незаконными и требуя возврата навязанных услуг.

3. Досрочное прекращение договора и возврат страховой премии: Как уже упоминалось, вопрос о возврате части страховой премии при досрочном прекращении договора, особенно при досрочном погашении кредита, до недавнего времени вызывал разногласия в судебной практике. Одни суды отказывали в возврате на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, другие связывали такие договоры с кредитными и допускали возврат. С сентября 2020 года законодательные изменения внесли большую ясность, однако отдельные спорные ситуации все еще возникают.
4. Оспаривание отказа в страховой выплате: Это одна из наиболее частых категорий страховых споров. Страховщики могут отказывать в выплате по различным причинам (например, несвоевременное уведомление о страховом случае, нарушение условий договора).

   Однако судебная практика указывает, что несвоевременное уведомление не является безусловным основанием для отказа в выплате, если страховщик не доказал, что это помешало ему оценить обстоятельства страхового случая.

Арбитражная практика и проблемы финансирования

Арбитражные суды также сталкиваются со своими специфическими спорными вопросами при рассмотрении дел, связанных с применением законодательства о страховании:

• Споры о суброгации: Переход прав требования к страховщику, выплатившему возмещение, часто становится предметом судебных разбирательств, особенно когда речь идет о сложных цепочках ответственности.
• Оспаривание действительности договоров страхования: Нередко оспаривается действительность договоров из-за отсутствия страхового интереса, что является фундаментальным принципом страхования.
• Вопросы расчета размера ущерба: Определение фактического размера ущерба, особенно в сложных случаях (например, при страховании предпринимательских рисков), требует привлечения экспертов и часто становится причиной судебных споров.
• Финансирование финансовых уполномоченных: Недавний пример – рассмотрение арбитражными судами дел, касающихся модели финансирования финансовых уполномоченных (омбудсменов) страховыми компаниями. Так, «дочка» Сбербанка оспаривала в Конституционном Суде РФ эту модель финансирования, что свидетельствует о продолжающихся дискуссиях в отрасли по вопросам организации досудебного урегулирования споров.

Таким образом, судебная практика является важнейшим элементом, который не только шлифует применение страхового законодательства, но и способствует эволюции самого института страхования, адаптируя его к меняющимся условиям и обеспечивая более эффективную защиту прав всех участников рынка.

Заключение

Институт страхования в России представляет собой динамично развивающуюся и многогранную систему, играющую ключевую роль как в экономике, так и в социальной сфере. Проведенный анализ показал, что страхование – это не просто механизм защиты имущественных интересов, но и мощный инструмент для обеспечения социально-экономической стабильности, формирования долгосрочных инвестиций и снижения нагрузки на государственный бюджет. Его фундаментальные функции – компенсационная, предупредительная, сберегательная и контрольная – пронизывают различные аспекты жизни общества.

Нормативно-правовая база института страхования в РФ, основанная на Главе 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», постоянно совершенствуется. Роль Центрального банка РФ как основного регулятора, а также специфика применения Закона о защите прав потребителей для физических лиц, формируют прочный правовой каркас. Особое внимание было уделено классификации страхования на обязательное и добровольное, а также по объекту (личное, имущественное, гражданской ответственности), что позволило выявить уникальные правовые и социальные особенности каждого вида. Детальный разбор обязательного медицинского, пенсионного страхования и страхования от несчастных случаев на производстве подчеркнул их критическое значение для системы социальной защиты.

Исследование порядка заключения, изменения и прекращения страхового договора выявило ключевые существенные условия, без которых договор считается незаключенным, а также продемонстрировало эволюцию законодательства в сторону большей защиты прав страхователей, особенно в вопросах возврата страховой премии при досрочном прекращении и внедрения «периода охлаждения«.

Российский страховой рынок, несмотря на невысокий показатель проникновения по сравнению с развитыми странами, демонстрирует устойчивый рост, особенно в сегменте страхования жизни. Актуальные данные за 2023-2024 годы свидетельствуют о значительном увеличении объемов премий по накопительному и инвестиционному страхованию жизни. Цифровизация, усиление отраслевой специализации и запуск инновационных продуктов, таких как долевое страхование жизни, формируют перспективные направления развития. Планы по созданию системы гарантирования по договорам страхования жизни призваны укрепить доверие граждан к отрасли.

Наконец, влияние судебной практики оказалось одним из важнейших факторов, формирующих единообразие применения страхового права и защиту прав страхователей. Постановления Пленумов Верховного Суда РФ по ОСАГО и добровольному страхованию имущества, а также разрешение спорных вопросов, таких как навязывание дополнительных услуг и оспаривание отказов в выплате, играют решающую роль в формировании справедливой правоприменительной среды. Арбитражная практика, в свою очередь, сталкивается со специфическими вызовами, связанными с суброгацией и финансированием институтов досудебного урегулирования.

В целом, институт страхования в России находится на этапе активного развития и трансформации. Несмотря на существующие вызовы, связанные с социально-экономическими сложностями и необходимостью повышения финансовой грамотности населения, перспективы роста остаются значительными. Дальнейшие исследования могли бы быть сосредоточены на более глубоком анализе влияния цифровых технологий на изменение бизнес-моделей страховых компаний, исследовании эффективности новых продуктов, таких как долевое страхование жизни, а также на сравнительном анализе регулирования страхового рынка в России и других развивающихся экономиках.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): федеральный закон от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023) // Собрание Законодательства Российской Федерации. 1994. № 32. Ст. 3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федеральный закон от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) // Собрание Законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410.
3. Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации: федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ (ред. от 25.12.2023) // Собрание Законодательства Российской Федерации. 2001. № 51. Ст. 4832.
4. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: федеральный закон от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ (ред. от 25.12.2023) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3803.
5. Об организации страхового дела в Российской Федерации: федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (ред. от 25.12.2023) // Ведомости РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
6. Положение о страховом пуле, утв. Приказом Росстрахнадзора РФ от 18 мая 1995 г. № 02-02/13 // Финансовая газета. 1995. № 28.
7. Алекринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: Ассоциация «Гуманитарное знание», 1994.
8. Виды страхования: какие они бывают // АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/vidy-strahovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Виды страхования для физических лиц: обязательные и добровольные программы // VBR.ru. URL: https://www.vbr.ru/strahovanie/articles/vidy-strahovaniya-dlya-fizicheskih-lic/ (дата обращения: 09.10.2025).
10. Виды страхования — урок. Основы финансовой грамотности, 8 класс // ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaia-gramotnost/8-klass/strahovanie-228741/vidy-strahovaniia-105220/re-4623722a-293e-4b47-a85b-6b2210667e42 (дата обращения: 09.10.2025).
11. Виды страхования 2025: какие бывают, классификация, формы и виды страховых услуг в России // Infull. URL: https://infull.ru/vidy-strahovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
12. Виды страхования — имущественное и личное // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vidy-strahovaniya-imuschestvennoe-i-lichnoe (дата обращения: 09.10.2025).
13. Глава ВСС назвал огромным потенциал роста страхования в России // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/86438 (дата обращения: 09.10.2025).
14. ГК РФ — Глава 48 — ст.927-970 // Справочник по законодательству — Элементы большой науки. URL: https://www.e-science.ru/law/normativno-pravovaya-baza-strakhovaniya-v-rf (дата обращения: 09.10.2025).
15. ГК РФ Глава 48. Страхование // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/99a071f59267cf26f6345437882b36582531e0c8/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/b0a455a5b51259e8f495147854655979c5c96041/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. ГК РФ часть 2 Глава 48. Страхование // LegalActs. URL: https://legalacts.ru/kodeks/GK-RF-chast-2/Razdel-IV/Glava-48/ (дата обращения: 09.10.2025).
18. Гражданское право / А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М.: Проспект, 2006.
19. Демидова Г.С. Вопрос о понимании содержания договора страхования // Юрист. 2006. №12.
20. Договор страхования: форма, порядок заключения и прекращения договора // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dogovor-strahovaniya-forma-poryadok-zaklyucheniya-i-prekrascheniya-dogovora (дата обращения: 09.10.2025).
21. Добровольное и обязательное страхование // Министерство юстиции Республики Татарстан. URL: https://minjust.tatarstan.ru/rus/index.htm/news/1739818.htm (дата обращения: 09.10.2025).
22. Заключение договора страхования // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ | Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/91038/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. Как работает страхование и какие виды страховых услуг есть в России // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996841 (дата обращения: 09.10.2025).
24. Красавчиков О.А. Гражданско-правовой договор: Понятие, содержание и функции / Антология уральской цивилистики. 1925 — 1989: Сборник статей. М., 2001.
25. Личное и имущественное страхование: объект, виды и договор // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/lichnoe-i-imushchestvennoe-strakhovanie/ (дата обращения: 09.10.2025).
26. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2024 г.) // Kept. URL: https://kept.ru/insights/insurance-market-report-2024/ (дата обращения: 09.10.2025).
27. Основные виды страхования: что обязательно, а что — нет? // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996841 (дата обращения: 09.10.2025).
28. Правовое регулирование страхования в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
29. Противоречия законодательства и судебной практики в сфере гражданско-правового регулирования страховых отношений // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/protivorechiya-zakonodatelstva-i-sudebnoy-praktiki-v-sfere-grazhdanskopravovogo-regulirovaniya-strahovyh-otnosheniy (дата обращения: 09.10.2025).
30. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы // Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-v-2025-godu-trendy-prognozy-perspektivy/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. Ростов н/Д: Феникс, 2004.
32. Статья 32.9. Виды страхования // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_4015/a4e0a7f1110e53a51f38e65a0458a2d3c198f5a5/ (дата обращения: 09.10.2025).
33. Статья 942 ГК РФ. Существенные условия договора страхования // ЗаконРФ.инфо. URL: https://zakonrf.info/gk/942/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Страхование от А до Я / Л.И. Корчевская, К.Е. Турбина. М.: ИНФРА-М, 1996.
35. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России на современном этапе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 09.10.2025).
36. Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр Пресс, 2004.
37. ЦБ определил перспективы развития рынка страхования // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/85844 (дата обращения: 09.10.2025).
38. Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юриспруденция, 2006.
39. Энциклопедия решений. Досрочное прекращение договора страхования (сентябрь 2025) // Документы системы ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/56689025/ (дата обращения: 09.10.2025).