Действия страховщика при наступлении страхового случая в РФ: комплексный анализ нормативно-правовой базы, практики и цифровых трансформаций на 2025 год

метки: Страховщик, Страхование, Выплата, Страхов, Страховой, Обращение, Статья, Рынок

В динамично развивающемся мире, где риски становятся все более комплексными, а технологии проникают во все сферы жизни, страхование остается краеугольным камнем финансовой стабильности как для отдельных граждан, так и для целых отраслей экономики. Объем страховых премий в России за 2024 год превысил 2 трлн рублей, а число субъектов страхового дела под надзором Банка России по итогам третьего квартала 2025 года составило 204. Эти цифры убедительно свидетельствуют о масштабах и значимости страхового сектора. Однако за каждой страховой премией стоит обещание защиты, которое материализуется лишь при наступлении страхового случая. Именно в этот критический момент действия страховщика становятся предметом пристального внимания, определяя не только финансовое благополучие страхователя, но и общий уровень доверия к индустрии.

Актуальность настоящего исследования обусловлена не только возрастающей ролью страхования в российской экономике, но и непрерывной трансформацией правового поля, регуляторных требований и технологического ландшафта. 2025 год ознаменовался рядом существенных изменений в нормативно-правовой базе, от ужесточения штрафов за отсутствие полиса ОСАГО до внедрения электронного урегулирования убытков и пересмотра требований к финансовой устойчивости страховщиков. Параллельно с этим, бурное развитие цифровых технологий – искусственного интеллекта, блокчейна, телематики – в корне меняет подходы к идентификации страховых случаев, оценке ущерба и взаимодействию с клиентами. Эти новации открывают новые возможности, но и ставят перед страховщиками, регуляторами и обществом новые этические и правовые вызовы.

Данное исследование ставит своей целью разработать комплексный и актуальный анализ действий страховщика при наступлении страхового случая в Российской Федерации, интегрируя нормативно-правовые, практические и технологические аспекты. Для достижения этой цели определены следующие задачи:

1. Систематизировать и детализировать актуальную нормативно-правовую базу, регулирующую действия страховщика, с учетом всех изменений на 2025 год.
2. Представить пошаговый алгоритм урегулирования убытков, акцентируя внимание на специфике различных видов страхования.
3. Оценить роль и полномочия Центрального банка РФ как регулятора, а также эффективность механизмов защиты прав страхователей, включая Службу финансового уполномоченного.
4. Проанализировать правовые основания и типовые ситуации отказов в страховой выплате, предлагая эффективные стратегии их оспаривания.
5. Исследовать влияние современных цифровых технологий на процессы урегулирования страховых случаев, выявив ключевые возможности и вызовы.
6. Провести сравнительный анализ практики урегулирования ведущими российскими страховщиками и осветить этические аспекты их деятельности.

Представленный материал предназначен для студентов, магистрантов, аспирантов юридических, экономических и финансовых специальностей, а также для исследователей в области страхового права. Он призван стать всесторонним, актуализированным и глубоким аналитическим исследованием, предоставляющим системное понимание сложных механизмов урегулирования страховых случаев в современной России.

Урегулирование убытков в российском страховании: правовые основы, ...

... нным в национальном законодательстве. Законодательное регулирование страхового дела и урегулирования убытков Центральное место в системе правового регулирования страховых отношений занимает Гражданский кодекс Российской Федерации ... ЦБ РФ не только осуществляет надзор за деятельностью страховщиков, но и выпускает многочисленные нормативные акты, указания и положения, детализирующие порядок применения ...

Теоретические основы и нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в РФ

Страхование, по своей сути, является сложным механизмом, призванным обеспечить защиту от непредсказуемых событий. Для того чтобы понять действия страховщика при наступлении такого события, необходимо сначала погрузиться в фундамент, на котором строится вся страховая система – её понятийный аппарат и нормативно-правовую базу.

Понятийный аппарат страхового права

Любое глубокое исследование начинается с четкого определения терминов, лежащих в его основе. В страховом праве Российской Федерации эти дефиниции строго регламентированы, в первую очередь, Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

• Страховой случай — это не просто любое неблагоприятное событие, а лишь то, которое предусмотрено договором страхования или законом, и с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Этот юридически значимый факт является центральным звеном во всей цепи взаимоотношений между страхователем и страховщиком.
• Страховщик — это сердце страховой системы. Им может быть только юридическое лицо, созданное по законодательству РФ для осуществления страховой и/или перестраховочной деятельности и имеющее соответствующую лицензию. Без лицензии деятельность считается незаконной, а договоры страхования — ничтожными.
• Страхователь — это тот, кто ищет защиту. Это юридические или дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования со страховщиками или являющиеся таковыми в силу закона (например, по обязательному страхованию).
• Выгодоприобретатель — это конечный получатель защиты, лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. Важно отметить, что выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, и страхователь, как правило, вправе его заменить, письменно уведомив страховщика, если иное не предусмотрено договором.
• Страховая сумма — это финансовый лимит ответственности страховщика.
  6 стр., 2810 слов

  Обязательное страхование в Российской Федерации: комплексный ...

  ... экономической эффективности института обязательного страхования невозможен без обращения к ключевым финансовым показателям рынка. Период 2023–2024 годов отмечен феноменальным ростом российского страхового сектора, что отражает как ... итогам 2024 года доля пяти крупнейших страховщиков выросла до 57,2%, а на десять крупнейших компаний пришлось 75,3% страховых премий. Эта концентрация, с одной стороны, ...

  Это денежная сумма, определенная законом или договором, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и максимальный размер страховой выплаты. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать их действительную (страховую) стоимость.

• Страховая премия — это плата за риск, которую страхователь (или выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику за предоставленную защиту в порядке и в сроки, установленные договором.
• Страховое возмещение — это компенсация. Это денежная сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования для компенсации причиненного ущерба. В личном страховании используется термин «страховая сумма».

Эти понятия, закрепленные в статьях 927-970 Гражданского кодекса РФ и Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», формируют фундамент, на котором строится вся конструкция правоотношений в сфере страхования.

Обзор актуальной нормативно-правовой базы на 2025 год

Правовое регулирование страховой деятельности в России представляет собой многоуровневую систему, где ключевую роль играют федеральные законы и нормативные акты Центрального банка РФ.

В центре этой системы находится Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), а именно его Глава 48 «Страхование». На текущую дату (09.10.2025) она действует в редакции от 24.06.2025, устанавливая общие положения о страховании, включая виды, субъектов и объекты страхования, порядок заключения и исполнения договора, а также основания для освобождения страховщика от выплаты. Эти нормы являются фундаментом для всех видов страхования.

Следующим по значимости является Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Его актуальная редакция от 28.02.2025 (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01.09.2025) определяет правовые основы регулирования всей страховой деятельности, устанавливает требования к страховщикам, их финансовой устойчивости, надзору и контролю.

Для одного из наиболее массовых видов страхования — обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — существует отдельный федеральный закон: от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО). Он действует в редакции от 31.07.2025 и детально регламентирует правовые, экономические и организационные основы этого вида страхования.

Нельзя переоценить роль нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. Как мегарегулятор финансового рынка, Банк России активно разрабатывает и утверждает подзаконные акты, которые конкретизируют и детализируют положения федеральных законов, устанавливая требования к финансовой устойчивости, платежеспособности страховщиков, порядку формирования страховых резервов, а также регулируя отдельные виды страхования. Эти акты являются динамичной частью правовой базы, оперативно реагирующей на вызовы рынка.

Пенсионная система Российской Федерации в 2025 году: Актуальные ...

... база пенсионного обеспечения в РФ (2014-2025 гг.) Структурные изменения в законодательстве о страховых пенсиях после 2014 года Современная пенсионная система Российской Федерации пережила фундаментальную трансформацию ... 2023 г.) Страховые взносы в СФР 30% 15,1% Этот единый платеж автоматически распределяется внутри СФР на обязательное пенсионное, социальное и медицинское страхование. Эффективность и ...

Ключевые изменения в законодательстве и регулировании в 2025 году

2025 год принес значительные изменения, затронувшие как общие принципы регулирования, так и специфические аспекты страховой деятельности. Эти трансформации направлены на повышение прозрачности, финансовой устойчивости рынка и защиту прав потребителей.

Одним из наиболее значимых нововведений стало Положение Банка России от 17 июня 2025 г. № 858-П «О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков», вступившее в силу 1 сентября 2025 года. Это положение пришло на смену устаревшему Положению № 781-П и установило новую, более совершенную методику определения величины собственных средств (капитала) страховщика, а также правила формирования страховых резервов. Впервые закреплен порядок учета цифровых финансовых активов (ЦФА), экономически аналогичных перестраховочным (катастрофическим) облигациям. Также уточнены методы расчета кредитного, процентного и спред-рисков, включая отказ от упрощенного подхода и переход к расчету на основе денежных потоков, и ставок дисконтирования для оценки страховых резервов в валюте. Эти изменения призваны укрепить стабильность страхового сектора и повысить его надежность.

Указание ЦБ РФ от 03.02.2025 № 6994-У, зарегистрированное в Минюсте РФ 11.03.2025, внесло изменения в нормативные акты, устанавливающие минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования. В частности, оно уточнило, что сведения о заключении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней для физических лиц, являющихся владельцами транспортных средств, указываются в страховом полисе ОСАГО в соответствии с пунктом 9 формы страхового полиса, определенной в приложении 1 к Положению Банка России от 1 апреля 2024 года № 837-П. Это свидетельствует о стремлении регулятора к унификации и детализации правил даже в добровольных видах страхования, обеспечивая прозрачность для потребителей.

Значительные изменения затронули и сферу ОСАГО:

• С 1 марта 2025 года полис ОСАГО был исключен из перечня документов, необходимых для регистрации транспортного средства. Это упрощение административных процедур для автовладельцев, но оно не отменяет обязательности самого страхования.
• Ужесточены штрафы за вождение без полиса ОСАГО. С 1 января 2025 года вступили в силу новые увеличенные штрафы за повторное управление транспортным средством без полиса ОСАГО, составляющие от 3 000 до 5 000 рублей (часть 3 статьи 12.37 КоАП РФ).

  Предыдущий штраф за первичное нарушение составлял 800 рублей или 500 рублей, если полис был, но его не могли предъявить. Это направлено на повышение дисциплины и снижение числа незастрахованных водителей.

• Введена возможность электронного урегулирования убытков по ОСАГО через сайты и приложения страховых компаний, а также внедрение функционала европротокола в приложения страховщиков. Обязательное электронное урегулирование убытков по ОСАГО через сайты и мобильные приложения страховых компаний стало действовать с 1 января 2025 года благодаря вступлению в силу отдельных положений Федерального закона от 14 июля 2022 г. № 327-ФЗ. Возможность дистанционного оформления европротокола через портал «Госуслуги» была введена еще с июля 2023 года, что значительно упрощает процесс для граждан.
• Камеры фото- и видеофиксации начали проверять наличие полиса ОСАГО у автомобилистов. В тестовом режиме это началось с марта 2025 года, отправляя уведомления через портал «Госуслуги» без наложения штрафов. Полноценный запуск штрафов с камер планируется с 1 января 2026 года, возможно, раньше (с осени 2025 года) в отдельных регионах, при этом штраф будет налагаться не чаще одного раза в течение 24 часов.
  15 стр., 7074 слов

  Российский страховой рынок в 2022-2025 гг.: комплексный анализ ...

  ... на уменьшение страхового риска, предотвращение страховых случаев и снижение возможного ущерба. Например, в 2024 году страховщики направили 8,3 млрд рублей на финансирование предупредительных мероприятий по обязательному страхованию гражданской ответственности ...

  Это шаг к полному цифровому контролю за соблюдением законодательства.

Федеральный закон от 02.07.2021 № 343-ФЗ внес важные изменения в «Закон об организации страхового дела в Российской Федерации», касающиеся регулирования деятельности иностранных страховых организаций и обществ взаимного страхования. Этот закон, вступивший в силу с 22 августа 2021 года, позволил иностранным страховым организациям открывать филиалы на территории РФ в соответствии с обязательствами России перед ВТО, но с ограничениями на виды деятельности (только добровольное страхование, перестрахование и ОСАГО) и требованиями к сроку осуществления страховой деятельности в государстве регистрации (более 8 лет для страхования жизни и более 5 лет для остальных видов) и минимальному размеру гарантийного депозита.

С 1 сентября 2025 года общества взаимного страхования (ОВС) обязаны соблюдать требования по минимально допустимому значению нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств, аналогичные требованиям для страховых организаций. Это изменение, основанное на Федеральном законе № 256-ФЗ от 8 августа 2024 года, установило, что ОВС должны иметь собственные средства (капитал) в размере не менее 15 миллионов рублей. В случае осуществления добровольного имущественного страхования или гражданской ответственности, размер собственных средств должен составлять не менее 50 миллионов рублей. Для обязательного страхования эта сумма возрастает до 240 миллионов рублей. Эти меры направлены на повышение финансовой надежности ОВС.

Наконец, Решение Совета директоров Банка России от 24.12.2024 устанавливает требования к деятельности страховых организаций и обществ взаимного страхования на 2025 год, в том числе по раскрытию сведений о страховых агентах и брокерах, и особенности передачи обязательств по перестрахованию. В частности, страховщики исполняют обязанность по размещению на своих официальных сайтах сведений из реестра страховых агентов и брокеров путем направления этого реестра в Банк России в электронном виде в течение пяти рабочих дней со дня изменения сведений. Также предусмотрены уточнения для обязательств по перестрахованию, которые не подлежат обязательной передаче национальной перестраховочной компании при определенных условиях.

Эти многочисленные изменения подчеркивают динамичность страхового законодательства и стремление регулятора к созданию более устойчивой, прозрачной и клиентоориентированной системы страхования в Российской Федерации.

Порядок действий страховщика при урегулировании страховых случаев

Представьте себе сложный механизм, где каждая шестеренка должна работать синхронно, чтобы достичь желаемого результата. В страховании таким механизмом является процесс урегулирования убытков — ключевой момент, когда абстрактное обещание защиты превращается в реальную помощь. Этот процесс требует от страховщика четкой последовательности действий, основанной на законе и внутренних регламентах, а его специфика значительно меняется в зависимости от вида страхования.

Общий алгоритм урегулирования убытков

Когда происходит непредвиденное, инициируется цепочка событий, в которой страховщик играет центральную роль. Общий алгоритм действий выглядит следующим образом:

1. Получение уведомления о страховом случае: Этот этап — отправная точка. Страхователь, как только ему стало известно о наступлении события, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика. Гражданский кодекс РФ (статья 961) устанавливает, что договором может быть определен конкретный срок и способ уведомления, но этот срок не может быть менее тридцати дней. Например, по ОСАГО пострадавший должен обратиться в страховую компанию не позднее 5 дней после происшествия. Несвоевременное уведомление может стать основанием для отказа в выплате, если страховщик докажет, что это лишило его возможности оценить обстоятельства или размер ущерба, тем самым повлияв на объективность решения.
2. Прием и регистрация документов: После получения уведомления страховщик принимает заявление о страховой выплате и пакет документов, подтверждающих наступление события и размер ущерба. Этот пакет может включать справки из компетентных органов (ГИБДД, полиции, МЧС), медицинские заключения, акты осмотра поврежденного имущества, фотографии, чеки и другие подтверждающие документы. Тщательная регистрация всех поступивших документов является залогом порядка и прозрачности дальнейшего процесса.
3. Расследование страхового случая: Это фаза проверки.

   Страховщик обязан провести всестороннее расследование обстоятельств произошедшего события. Цель — установить, соответствует ли случившееся определение страхового случая по договору, не является ли оно исключением из страхового покрытия, а также выявить возможные признаки мошенничества. В зависимости от сложности случая, это может включать запросы в государственные органы, опрос свидетелей, анализ предоставленных документов.

4. Оценка ущерба: Параллельно с расследованием или по его завершении проводится оценка размера причиненного ущерба. Для имущественного страхования это может быть осмотр поврежденного имущества, составление дефектной ведомости, калькуляция стоимости восстановительного ремонта или полной гибели. В случаях, требующих специальных знаний, может быть назначена независимая экспертиза, стоимость которой, как правило, оплачивает страховщик или она включается в страховое возмещение.
5. Принятие решения о выплате или отказе: На основании всех собранных данных, результатов расследования и оценки ущерба страховщик принимает решение. Это может быть либо решение о страховой выплате, либо мотивированный отказ. Важно, чтобы отказ был обоснован ссылками на конкретные положения договора или законодательства.
6. Осуществление страховой выплаты: При положительном решении страховщик производит страховую выплату в установленные договором и законом сроки. Способ выплаты (наличными, перечислением на счет, организация ремонта) также определяется договором или законодательством (например, для ОСАГО приоритетен ремонт).

Специфика урегулирования для различных видов страхования

Хотя общий алгоритм универсален, каждый вид страхования имеет свои нюансы, обусловленные особенностями объекта страхования и правового регулирования.

Имущественное страхование

В случае имущественного страхования, объектом защиты является имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

• Право на абандон. Одним из уникальных механизмов в имущественном страховании является право на абандон. Согласно статье 961 Гражданского кодекса РФ, при полной или конструктивной гибели застрахованного имущества (когда стоимость восстановления превышает определенный процент от страховой суммы) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика, чтобы получить страховое возмещение в размере полной страховой суммы. Этот отказ является односторонним волеизъявлением и не требует согласия страховщика, однако должен быть оформлен письменно.
• Основания освобождения страховщика от выплаты. Помимо общих оснований, предусмотренных статьями 963 и 964 ГК РФ, для имущественного страхования характерны следующие:
  • Умысел страхователя. Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Например, если имущество было умышленно повреждено самим страхователем.
  • Грубая неосторожность. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. На сегодняшний день единственным таким случаем в российском законодательстве является морское страхование. Верховный Суд РФ неоднократно указывал, что условия договоров страхования, расширяющие этот перечень и включающие в договор положения об исключении из страхового покрытия событий, наступивших вследствие неосторожных действий, являются ничтожными, поскольку такое основание должно быть прямо предусмотрено законом, а не договором.

Личное страхование

Личное страхование сосредоточено на защите жизни, здоровья и трудоспособности человека.

• Определение страховой суммы. В отличие от имущественного страхования, где страховая сумма ограничена действительной стоимостью имущества, в договорах личного страхования страховая сумма определяется по соглашению сторон (статья 934 ГК РФ).

  Она может быть любой и не зависит от реального ущерба здоровью, а также от сумм, причитающихся застрахованному лицу по социальному страхованию, обеспечению или другим договорам.

• Публичный характер договора. Договор личного страхования является публичным, что накладывает на страховщика дополнительные обязанности по его заключению со всеми, кто обратится.
• Выплата независимо от других договоров. Выплата по договору личного страхования производится страхователю или выгодоприобретателю независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования или в порядке возмещения вреда. Это означает, что страховка не является компенсацией ущерба в прямом смысле, а скорее заранее оговоренной суммой, выплачиваемой при наступлении определенного события.

Страхование ответственности (на примере ОСАГО)

Страхование ответственности защищает интересы лица, которое может быть признано ответственным за причинение вреда третьим лицам. Самый распространенный пример — ОСАГО.

• Приоритет организации ремонта. В ОСАГО основной способ урегулирования убытков — это организация и оплата восстановительного ремонта поврежденного автомобиля на станции технического обслуживания (СТОА), с которой у страховщика заключен договор. Это закреплено в Законе об ОСАГО и призвано обеспечить качественный и своевременный ремонт.
• Проблемы с отказами СТОА. Однако на практике существуют системные проблемы. Финансовый уполномоченный отмечает, что в первом полугодии 2025 года количество жалоб по ОСАГО, связанных с вопросами ремонта, выросло более чем на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, достигнув 80 тысяч обращений. Страховщики иногда сталкиваются с отказами СТОА в ремонте или отсутствием у них достаточных договорных отношений, что приводит к затягиванию сроков или попыткам заменить ремонт денежной выплатой с учетом износа.
• Позиция Верховного Суда РФ. Верховный Суд РФ неоднократно разъяснял, что если страховщик по договору ОСАГО не произвел ремонт автомобиля в установленный срок, потерпевший вправе требовать возмещения расходов на ремонт, а также взыскать со страховщика неустойку в размере 0,5% от суммы возмещения за каждый день просрочки. Судебная практика сформировалась таким образом, что никакие отказы СТОА или отсутствие договоров не могут служить причиной для смены формы возмещения по договору ОСАГО. В таких случаях суды взыскивают со страховщиков убытки, рассчитанные как рыночная стоимость ремонта, без учета износа и без ограничения страховой суммой по ОСАГО.
• Электронное урегулирование и европротокол. С 1 января 2025 года введено обязательное электронное урегулирование убытков по ОСАГО, что позволяет страхователям отправлять заявления онлайн, в том числе по европротоколу, на сайтах и в мобильных приложениях страховых компаний. Это значительно упрощает и ускоряет процесс для простых случаев, снижая административную нагрузку.

Таблица 1: Специфика урегулирования страховых случаев по видам страхования

Критерий	Имущественное страхование	Личное страхование	Страхование ответственности (ОСАГО)
Объект страхования	Имущественные интересы, связанные с имуществом	Жизнь, здоровье, трудоспособность застрахованного лица	Ответственность за причинение вреда третьим лицам
Определение страховой суммы	Ограничена действительной стоимостью имущества	По соглашению сторон, не зависит от реального ущерба	Законом, лимитирована
Право на абандон	Есть, при полной/конструктивной гибели имущества	Отсутствует	Отсутствует
Основания освобождения	Умысел страхователя, грубая неосторожность (по закону), ядерный взрыв, война и др.	Умысел застрахованного, самоубийство (до 2 лет)	Умысел причинителя вреда (не освобождает от выплат по жизни/здоровью), война и др.
Приоритет возмещения	Денежная выплата или организация ремонта	Денежная выплата	Организация ремонта (приоритет) или денежная выплата
Особенности урегулирования	Возможность отказа от прав на имущество в пользу страховщика	Публичный характер договора, выплата независимо от других источников	Системные проблемы с СТОА, электронное урегулирование, европротокол, разъяснения ВС РФ по неустойке

Понимание этих тонкостей и различий критически важно для эффективного взаимодействия со страховщиком и защиты своих прав при наступлении страхового случая.

Роль Центрального банка РФ в регулировании страхового рынка и защите прав страхователей

В сложном ландшафте финансового рынка Российской Федерации Центральный банк занимает позицию ключевого архитектора и надзирателя, обеспечивая стабильность и добросовестность всех его сегментов, включая страхование. Его роль простирается от формирования нормативной базы до непосредственной защиты интересов потребителей.

Надзорная деятельность Банка России

Центральный банк Российской Федерации является не просто органом, выдающим лицензии, но и основным регулятором страхового рынка, осуществляющим всеобъемлющий надзор за деятельностью субъектов страхового дела. По итогам третьего квартала 2025 года под надзором Банка России находилось 204 субъекта страхового дела, в том числе 128 страховых организаций, одна перестраховочная компания, 18 обществ взаимного страхования и 58 страховых брокеров. Эти цифры демонстрируют широту сферы влияния регулятора.

Департамент страхового рынка Банка России, а также региональные главные управления (например, по Центральному федеральному округу, Северо-Западному главному управлению) непосредственно контролируют и надзирают за соблюдением страхового законодательства. Их полномочия включают:

• Установление требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: Банк России определяет строгие нормативы, которые страховщики обязаны соблюдать, чтобы гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами. Новое Положение № 858-П, вступившее в силу 1 сентября 2025 года, является ярким примером такого регулирования, устанавливая новые методики расчета собственных средств и страховых резервов.
• Разработка и утверждение нормативных актов: Помимо федеральных законов, Банк России активно формирует детализированную нормативную базу, регулирующую все аспекты страховой деятельности, от актуарных расчетов страховых тарифов до требований к минимальным условиям добровольного страхования (как, например, Указание № 6994-У от 03.02.2025).
• Публикация информации о финансовой ситуации: Для обеспечения прозрачности рынка и информированности общественности Банк России регулярно публикует на своем официальном сайте обширные статистические данные и аналитические обзоры. Это включает сводные данные форм бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщиков, отчетность по страховой брокерской деятельности, сведения о количестве и лицензировании субъектов страхового дела (ежеквартально), а также обзоры ключевых показателей деятельности страховщиков (по итогам II квартала 2025 года был опубликован такой обзор 3 сентября 2025 года).

  Отчеты о работе Банка России с обращениями граждан также публикуются ежеквартально, что позволяет оценить эффективность защиты прав потребителей.

• Сотрудничество с другими надзорными органами: Банк России взаимодействует с Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по вопросам защиты прав потребителей и с Федеральной антимонопольной службой (ФАС России) по соблюдению антимонопольного законодательства. В рамках инициатив SupTech (Supervisory Technology) ЦБ РФ также планирует интегрировать Автоматизированную информационную систему (АИС) «Страхование» с государственными информационными системами для улучшения информационного обмена и управления миграционными процессами.

Механизмы досудебного урегулирования споров: Служба финансового уполномоченного

Понимание того, что судебные разбирательства зачастую являются долгим и дорогостоящим процессом, привело к созданию в России эффективного механизма досудебного урегулирования споров. С 1 июня 2019 года (для ОСАГО, Каско, ДСАГО) и с 28 ноября 2019 года (для других видов страхования, кроме ОМС) действует обязательный досудебный порядок урегулирования споров со страховыми организациями через Службу финансового уполномоченного. Это означает, что прежде чем обратиться в суд, потребитель обязан пройти эту процедуру.

Служба финансового уполномоченного играет ключевую роль в защите прав потребителей финансовых услуг:

• Доступность и сроки рассмотрения: Обращение к финансовому уполномоченному бесплатно для потребителя. Оно рассматривается в течение 15 рабочих дней, если подано в электронной форме, и в течение 30 календарных дней, если подано на бумажном носителе. В случае необходимости проведения независимой экспертизы, срок рассмотрения может быть приостановлен на срок не более 10 рабочих дней. Эти сроки установлены Федеральным законом от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
• Обязательность решений: Решение финансового уполномоченного является обязательным для страховой компании. Если финансовая организация не исполняет вступившее в силу решение, потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному за выдачей удостоверения. Это удостоверение, форма которого утверждена Постановлением Правительства РФ от 14.12.2018 № 1532, является исполнительным документом и может быть направлено для принудительного исполнения в Федеральную службу судебных приставов (ФССП России).
• Последствия несоблюдения досудебного порядка: Несоблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования спора может привести к серьезным последствиям: суд возвратит исковое заявление. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 135 Гражданского процессуального кодекса РФ, судья возвращает исковое заявление, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора. Однако Верховный Суд РФ разъяснил, что при заключении соглашения о выплате страхового возмещения досудебный порядок считается соблюденным.
• Актуальная статистика: В 2024 году в Службу финансового уполномоченного поступило 136 512 обращений потребителей финансовых услуг, что на 1,7% больше, чем в 2023 году. Наибольшее количество обращений (117 941) традиционно поступило в отношении страховых организаций. При этом по ОСАГО количество удовлетворенных требований потребителя сократилось до 32% (против 35% в 2023 году), тогда как по иным видам страхования наблюдается противоположная тенденция — количество удовлетворенных решений возросло. По предварительным данным, за первый квартал 2025 года число обращений по ОСАГО увеличилось на 20% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, достигнув более 37,5 тысяч, в основном касающихся взыскания убытков за неорганизацию ремонта. За первое полугодие 2025 года количество жалоб по ОСАГО в службу финансового уполномоченного выросло более чем на 20% в годовом сравнении и достигло 80 тыс. обращений. Это свидетельствует о сохраняющейся актуальности проблем в сфере ОСАГО и значимости работы финансового уполномоченного.

Таблица 2: Динамика обращений в Службу финансового уполномоченного по ОСАГО

Период	Количество обращений по ОСАГО	Динамика (г/г)
2023 год	~100 000	—
2024 год	~107 000	+7%
I квартал 2025	>37 500	+20%
I полугодие 2025	80 000	+20%

Применение SupTech в надзоре Банка России

Банк России активно внедряет передовые технологии SupTech (Supervisory Technology) — автоматизацию надзора — для повышения эффективности своей деятельности и усиления защиты прав потребителей. Это стратегическое направление развития позволяет регулятору не только быстрее реагировать на нарушения, но и превентивно выявлять системные риски.

Основные направления применения SupTech включают:

• Датацентричный подход: Сбор и анализ огромных объемов данных от финансовых организаций позволяет Банку России получать комплексную картину рынка в режиме реального времени.
• Анализ и управление рисками: С помощью предиктивной аналитики и машинного обучения ЦБ может более точно прогнозировать потенциальные проблемы у страховщиков, оценивать их финансовую устойчивость и платежеспособность, а также выявлять рисковые стратегии.
• Автоматизация надзора: Рутинные операции по проверке отчетности, выявлению несоответствий и мониторингу соблюдения нормативов автоматизируются, что освобождает человеческие ресурсы для более сложного аналитического труда.
• Обеспечение информационной безопасности: SupTech инструменты помогают в выявлении кибератак и защите данных как регулятора, так и финансовых организаций.
• Выявление неправомерных действий: Автоматизированные системы способны обнаруживать сложные схемы мошенничества, манипулирования рынком и другие недобросовестные практики.
• Оптимизация работы с обращениями: Внедрение технологий ИИ и больших данных позволяет ускорить обработку жалоб, классифицировать их, выявлять системные проблемы и обеспечивать более оперативный ответ потребителям. Например, ЦБ планирует внедрить утвержденные ФНС форматы электронных документов для взаимодействия медицинских и страховых организаций для ускорения документооборота.

Банк России осуществляет как превентивный, так и реактивный надзор. Превентивный надзор направлен на выявление потенциально вредоносных практик на рынке и их устранение до того, как они на��есут ущерб, в то время как реактивный — это работа с уже поступившими жалобами. Эти меры позволяют ЦБ РФ отслеживать соблюдение страховщиками обязательных условий договоров, предотвращать навязывание услуг, сокрытие информации и другие недобросовестные практики. Например, в январе-июне 2025 года количество жалоб на страховщиков сократилось на 47% по сравнению с аналогичным показателем 2024 года, что свидетельствует об эффективности этих мер. Таким образом, SupTech не просто повышает эффективность работы регулятора, но и создает более надежную среду для защиты прав потребителей на страховом рынке.

Отказ в страховой выплате: правовые основания, типовые ситуации и стратегии оспаривания

Момент отказа в страховой выплате – один из самых напряженных в отношениях между страховщиком и страхователем. Это удар по финансовой защите и зачастую по доверию. Чтобы эффективно отстаивать свои права, страхователю необходимо четко понимать, на каких основаниях страховщик может отказать, какие ситуации чаще всего приводят к таким отказам, и как правильно действовать для их оспаривания.

Правовые основания отказа в выплате (ГК РФ)

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) является основным документом, устанавливающим исчерпывающий перечень законных оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты. Важно отметить, что суды, включая Верховный Суд РФ, крайне строго подходят к этому перечню, признавая ничтожными любые попытки страховщиков расширить его в договорах.

1. Умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (пункт 1 статьи 963 ГК РФ).

   Это одно из наиболее серьезных оснований. Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умышленных действий этих лиц, направленных на его наступление. Однако есть важные исключения:

   • По договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью страховщик не освобождается от выплаты, если вред причинен по вине ответственного лица (пункт 2 статьи 963 ГК РФ).
   • По договору личного страхования, подлежащего выплате в случае смерти застрахованного, страховщик не освобождается от выплаты, если смерть наступила вследствие самоубийства, и договор действовал не менее двух лет (пункт 3 статьи 963 ГК РФ).
2. Грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1 статьи 963 ГК РФ).

   Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. На сегодняшний день, единственным таким случаем является морское страхование (статья 265 Кодекса торгового мореплавания РФ).

   Верховный Суд РФ последовательно признает ничтожными условия договоров страхования, которые пытаются расширить этот перечень, включая в договор положения об исключении из страхового покрытия событий, наступивших вследствие неосторожных действий страхователя. Грубая неосторожность определяется как ситуация, когда лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление таких последствий.

3. Обстоятельства непреодолимой силы (пункт 1 статьи 964 ГК РФ).

   Страховщик освобождается от выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:

   • Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
   • Военных действий, маневров или иных военных мероприятий.
   • Гражданской войны, народных волнений или забастовок.

   Однако законом или договором страхования может быть предусмотрено иное. Важно: Верховный Суд РФ разъяснил, что на территории Белгородской области не ведутся военные действия, и страховщик не вправе отказывать в выплате страхового возмещения со ссылкой на статью 964 ГК РФ в случае повреждения имущества из-за обстрелов, если договором не предусмотрено иное.

4. Неуведомление страховщика о наступлении страхового случая (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

   Если страхователь при наступлении страхового случая не уведомил страховщика о его наступлении в установленный срок, страховщик освобождается от выплаты по договору имущественного страхования. Это основание не применяется, если страховщик иным образом своевременно узнал о наступлении страхового случая или если отсутствие сведений не повлияло на возможность определения обстоятельств и размера убытков.

5. Непринятие мер по уменьшению убытков (пункт 3 статьи 962 ГК РФ).

   Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Например, не вызвал пожарных при пожаре или не сообщил о краже в полицию.

6. Изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (пункт 2 статьи 964 ГК РФ).

   Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие таких действий, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное.

Типовые ситуации, приводящие к отказам страховщика

Помимо законодательно закрепленных оснований, на практике существует ряд типовых ситуаций, которые страховщики часто используют для отказа в выплате:

• Событие не подпадает под определение страхового случая, указанное в договоре. Например, в полисе КАСКО могут быть исключены повреждения колес, шин, естественный износ, повреждения от песка, соли, битума, мелких камешков, мойки автомобиля. Если эти события произошли, страховщик откажет на основании того, что они не являются застрахованными рисками.
• Непредоставление информации, влияющей на степень риска, или предоставление заведомо ложных сведений при заключении договора. Если страхователь скрыл существенные обстоятельства (например, хронические заболевания при личном страховании или модификации автомобиля), страховщик может признать договор недействительным.
• Несвоевременное уведомление о страховом случае или нарушение порядка действий. Как уже упоминалось, нарушение сроков уведомления, непредоставление имущества к осмотру в установленные сроки или неполный пакет документов являются частыми причинами отказа. Однако Верховный Суд РФ указывает, что отказ не допускается, если представленных документов достаточно для принятия решения о выплате.
• Ущерб не превышает установленную договором франшизу. Франшиза — это часть убытка, которая не возмещается страховщиком. Если сумма ущерба меньше франшизы, страховщик правомерно откажет в выплате.
• Превышен лимит страховых выплат. Если по договору установлен лимит ответственности страховщика, и он был исчерпан, дальнейшие выплаты не производятся.
• Страховой случай наступил в результате противоправных действий. Например, вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, совершение преступления.
• Использование транспортного средства не по назначению. Например, использование личного автомобиля в качестве такси при наличии стандартного полиса ОСАГО, который не покрывает риски коммерческой эксплуатации.
• Ошибки в полисе ОСАГО. Ошибки, влияющие на стоимость страховки (занижение мощности, некорректный КБМ, неправильный стаж водителя, территориальный коэффициент), могут стать основанием для отказа или даже признания полиса недействительным. Технические опечатки, не влияющие на стоимость, обычно не являются причиной отказа, но их лучше исправить.
• Просроченный полис ОСАГО. Отсутствие действующего полиса на момент ДТП полностью лишает права на страховую выплату.

Эффективные стратегии оспаривания решений страховщика

В случае отказа страховщика в выплате, страхователь не должен отчаиваться. Существует четкий алгоритм действий, позволяющий эффективно оспаривать такие решения.

1. Подача претензии напрямую страховщику. Первым шагом является внимательное изучение письменного отказа страховщика. Страховщик обязан предоставить мотивированный отказ с указанием причин и ссылками на конкретные пункты договора или статьи закона. Страхователю следует тщательно проанализировать эти ссылки, свериться с договором страхования и подготовить письменную претензию, излагая свои возражения и предоставляя дополнительные доказательства, если таковые имеются.
2. Обязательное досудебное урегулирование через Службу финансового уполномоченного. Для потребителей финансовых услуг, как уже упоминалось, этот этап является обязательным перед обращением в суд. Для подачи обращения необходимо приложить копию заявления о страховой выплате, ответ страховщика (если имеется), копию договора страхования и все документы, относящиеся к спору. Служба финансового уполномоченного призвана стать независимым арбитром в спорах между потребителями и финансовыми организациями, обеспечивая более быстрое и менее затратное разрешение конфликтов.
3. Обращение в суд. Если досудебное урегулирование не принесло желаемого результата или решение финансового уполномоченного не устраивает, страхователь вправе обратиться в суд. Здесь крайне важна тщательная подготовка искового заявления и сбор доказательной базы.
   • Позиция Верховного Суда РФ: Судебная практика играет решающую роль в оспаривании отказов. Верховный Суд РФ неоднократно подтверждал, что страховщик обязан доказать наличие законных или договорных оснований для невыплаты страхового возмещения. Это означает, что бремя доказывания лежит на страховой компании. Кроме того, суды не применяют условия об отказе в выплате, находящиеся вне плоскости статей 961, 963 и 964 ГК РФ. Верховный Суд РФ признает ничтожными любые оговорки в договорах страхования, которые пытаются расширить основания для отказа (например, из-за неосторожности клиента, если это прямо не предусмотрено законом).

     Это является мощным инструментом защиты прав страхователей.

   • Принцип добросовестности: Верховный Суд РФ также указывает, что требование признания договора незаключенным, если сторона приняла исполнение, может противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

     Это правило направлено на пресечение недобросовестного поведения, когда сторона, создав обоснованные ожидания у другой стороны, впоследствии пытается оспорить действительность договора. Применительно к страхованию это означает, что если страховщик принял страховую премию и тем самым подтвердил факт заключения договора, он не может впоследствии оспаривать его действительность по формальным основаниям.

Эффективное оспаривание отказа в страховой выплате требует не только знания своих прав, но и последовательных, юридически грамотных действий. Использование досудебных механизмов и, при необходимости, судебной защиты, с учетом сложившейся судебной практики, значительно повышает шансы страхователя на успешное разрешение спора.

Влияние цифровых технологий на процесс урегулирования страховых случаев

XXI век – эпоха беспрецедентного технологического прорыва, и страховая индустрия не осталась в стороне. Цифровые технологии, подобно мощному катализатору, трансформируют каждый этап страхового процесса, от андеррайтинга до урегулирования убытков, привнося как революционные возможности, так и новые вызовы.

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение

Искусственный интеллект и машинное обучение стали одними из самых влиятельных факторов в современной страховой индустрии. Их применение охватывает широкий спектр задач:

• Персонализация предложений и андеррайтинг. ИИ активно используется для создания персонализированных страховых предложений. Алгоритмы машинного обучения анализируют огромные объемы данных – от возраста и пола клиента до его поведенческих паттернов, истории взаимодействия с компанией, даже погодных условий – что позволяет гораздо точнее оценивать риски (андеррайтинг) и устанавливать справедливые страховые премии. Это переводит страхование от усредненных моделей к индивидуальным.
• Автоматизация урегулирования претензий. ИИ значительно ускоряет и автоматизирует процессы урегулирования претензий, сокращая расходы на оценку ущерба и время реакции на обращения клиентов. Например, в «АльфаСтрахование» ИИ урегулирует до 70% убытков по ОСАГО в Московском регионе, автоматически передавая убыток на оплату при отсутствии сомнений, и ожидается, что в 2025 году 80% простых убытков с денежной выплатой будут урегулироваться без участия человека. «Ингосстрах» использует ИИ для ускорения согласования медицинских услуг. ИИ-помощник в «Согазе» сокращает путь клиента от первых симптомов до консультации специалиста с нескольких часов до нескольких минут.
• Оценка ущерба по фото. Существуют приложения для быстрой AI-оценки ущерба и стоимости возмещения. «РЕСО-Гарантия» тестирует ИИ для оценки ущерба по фотографии, «ВСК» использует технологию Computer Vision для распознавания повреждений авто по фото, а в «Абсолют Страховании» проект по AI-оценке позволяет на 50% снизить затраты на экспертизу. В феврале 2025 года 25% онлайн-урегулированных убытков по ОСАГО были урегулированы с помощью ИИ.
• Выявление мошенничества. ИИ помогает выявлять мошеннические действия, анализируя аномалии в заявках на выплаты или поведении клиентов. Машинное обучение позволяет эффективно выявлять сложные схемы мошенничества, которые невозможно обнаружить традиционными методами, анализируя историю клиентов, поведенческие паттерны, убыточность по каждому полису. По оценкам, около 10% претензий по страхованию имущества и ответственности являются мошенническими, что приводит к ежегодным убыткам в размере 122 млрд долларов в США, а ИИ-системы способны сократить количество ложных срабатываний при выявлении мошенничества более чем на 60%. К 2025 году ожидается экономия около 2 млрд долларов на мошеннических исках только в страховании имущества и ответственности.
• Обработка документов и коммуникация. NLP-алгоритмы (обработка естественного языка) могут анализировать тексты заявлений, извлекая ключевую информацию и проверяя полноту предоставленных документов, что значительно сокращает ручной труд. Чат-боты и автоматизированные системы ИИ сокращают время реакции на обращения клиентов, обрабатывая типовые запросы и предоставляя информацию.

Блокчейн и телематика

Помимо ИИ, еще две технологии оказывают значительное влияние на страхование:

• Блокчейн: Технология блокчейн обеспечивает повышенную прозрачность и безопасность, особенно в области управления контрактами и выявления мошенничества. В России реализован первый страховой блокчейн-проект агрегатором Prosto.Insure, позволяющий фиксировать условия страхования и данные по полисам для путешественников, гарантируя их неизменность. Полученные хеш-суммы ежедневно записываются в блокчейн. Блокчейн-системы способствуют цифровой трансформации страхования, обеспечивая прямой обмен данными между страхователями и страховщиками, устраняя посредников, что повышает безопасность, прозрачность и снижает риск мошенничества.
• Телематика: Телематические системы в автостраховании позволяют отслеживать стиль вождения через специальные устройства или мобильные приложения. Данные о скорости, ускорениях, торможениях, пробеге, маршруте и времени поездок, даже об использовании телефона за рулем, анализируются для расчета скорингового балла водителя. На основе этого балла рассчитывается размер страховой премии, мотивируя водителей к более внимательному и безопасному поведению на дороге. Российские страховые компании, такие как «Ингосстрах», предлагают клиентам скидки по полисам КАСКО и ОСАГО, которые могут достигать до 50% по КАСКО. Хотя уровень проникновения «умных» полисов пока относительно низок (около 1% от всех полисов КАСКО на 2016 год), эта технология имеет огромный потенциал для персонализации и превентивного управления рисками.

Общие вызовы и возможности цифровизации

Цифровизация страховой отрасли — это двусторонний процесс, полный как блестящих возможностей, так и серьезных вызовов.

Возможности:

• Повышение эффективности: Автоматизация процессов, благодаря ИИ и другим технологиям, значительно ускоряет обработку заявок, урегулирование убытков и вывод новых продуктов на рынок (типовой срок снизился с года до 1-3 месяцев).
• Улучшение качества обслуживания клиентов: Мобильные приложения, онлайн-порталы, чат-боты и другие цифровые инструменты делают взаимодействие со страховщиком более удобным, быстрым и персонализированным. Доля электронных продаж страховщиков выросла с 15,9% в 2024 году до 17% в первом полугодии 2025 года.
• Создание новых моделей страхования: Телематика, индивидуальные полисы, параметрическое страхование (выплаты при наступлении заранее определенных условий, например, задержка рейса) — все это стало возможным благодаря цифровизации.
• Оптимизация внутренних процессов: Компании активно перестраивают процессы, интегрируя ИТ с фронт- и бэк-офисами, создают собственные ИТ-платформы, интегрирующие данные из различных источников. ИТ-бюджет страхового рынка в 2023 году оценивался в 115-230 млрд рублей, что составляет 5-10% от полученной страховой премии.

Вызовы:

• Защита и безопасность данных клиентов: Сбор и обработка больших объемов персональных данных требует высочайшего уровня кибербезопасности и соблюдения законодательства о защите данных. Утечки данных могут иметь катастрофические последствия для репутации компании.
• Несоответствие нормативно-правовой базы: Быстро развивающиеся технологии часто опережают существующее законодательство, создавая правовые пробелы и неопределенность. Необходима постоянная актуализация норм.
• Сопротивление изменениям: Как внутри компаний (необходимость модернизации устаревшей ИТ-инфраструктуры, значительные инвестиции, восприятие ИТ как «техподдержки», а не стратегического инструмента), так и со стороны клиентов (недоверие к новым технологиям, предпочтение традиционных методов) может замедлять внедрение цифровых решений.
• Интеграция ИТ в бизнес-процессы: Необходима более тесная интеграция ИТ в бизнес-процессы страховых компаний, чтобы ИТ-подразделения переходили от роли технической поддержки к стратегическому инструменту, обеспечивающему конкурентное преимущество.
• Обучение сотрудников: Внедрение новых технологий требует переобучения персонала, развития цифровых компетенций и повышения квалификации в области выявления и предотвращения мошенничества с использованием ИИ.
• Этические стандарты и прозрачность ИИ-алгоритмов: Использование ИИ в принятии решений, касающихся клиентов, вызывает вопросы этичности, справедливости и прозрачности. Необходимо минимизировать предвзятость алгоритмов, обеспечить возможность объяснения решений, принятых ИИ, и подотчетность страховщиков за результаты функционирования таких систем. В России развивается система комплексного регулирования ИИ, включающая «Кодекс этики в сфере ИИ» (принят в 2021 году), устанавливающий рекомендательные принципы для создания среды доверенного развития ИИ-технологий.

Таким образом, цифровые технологии открывают для страховой отрасли горизонты невиданных ранее возможностей, обещая беспрецедентную эффективность и качество обслуживания. Однако их успешное внедрение требует не только технологических инвестиций, но и глубокой трансформации корпоративной культуры, правового регулирования и этических подходов.

Анализ практики урегулирования страховых случаев и этические аспекты

Качество урегулирования убытков — это не просто одна из операционных функций страховой компании; это квинтэссенция её деятельности, основной индикатор надёжности и главный фактор формирования доверия со стороны клиентов. В условиях динамичного рынка и растущих ожиданий потребителей, практика урегулирования становится полем конкурентной борьбы и источником серьезных этических дилемм.

Сравнительный анализ практики урегулирования ведущими страховщиками

На российском страховом рынке наблюдается четкая дифференциация в подходах к урегулированию убытков, что напрямую отражается на клиентском опыте и репутации компаний.

Лидеры рынка и их лучшие практики:

Ряд крупных страховых компаний активно инвестирует в технологии и процессы, чтобы сократить сроки и повысить качество урегулирования.

• «АльфаСтрахование» демонстрирует впечатляющие результаты: срок урегулирования простых убытков с помощью ИИ, при отсутствии уточнений, составляет один день с момента полной комплектации убытка. Ожидается, что в 2025 году до 80% простых убытков с денежной выплатой будут урегулироваться без участия человека. По данным на октябрь 2025 года (рейтинг ОСАГО), компания занимает первое место с объемом премий 53,2 млрд рублей и выплат 23,9 млрд рублей (коэффициент выплат 44,9%), что свидетельствует о существенном объеме выплат при эффективном управлении.
• «Ингосстрах» также активно применяет ИИ для ускорения согласования медицинских услуг и занимает третье место в рейтинге ОСАГО с объемом страховых премий 47,3 млрд рублей и выплат 29,7 млрд рублей (коэффициент выплат 62,8%).
• «ВСК» полностью оцифровало процесс урегулирования по ОСАГО в мобильном приложении и на сайте, позволяя клиенту проходить весь путь онлайн – от подачи заявления и фотофиксации до получения страхового возмещения.
• «РЕСО-Гарантия» показывает стабильные результаты (второе место в рейтинге ОСАГО с премиями 52,8 млрд рублей и выплатами 22,7 млрд рублей, коэффициент выплат 43%) и активно тестирует ИИ для оценки ущерба по фотографии.
• «Тинькофф Страхование» (Т-Страхование) и «Совкомбанк Страхование» отмечаются клиентами за удобство, оперативность и выгодные условия. «Тинькофф Страхование» получает многочисленные положительные отзывы за простоту и скорость оформления полисов онлайн, оперативность службы поддержки и быстрые выплаты (в некоторых случаях менее недели).

  «Совкомбанк Страхование» имеет уровень выплат 49% и низкий показатель судебных исков по ОСАГО (0,07%), что указывает на высокую степень удовлетворенности клиентов и эффективное досудебное урегулирование.

Проблемные зоны и системные вызовы:

К сожалению, не все компании демонстрируют одинаково высокий уровень. Проблемы с задержками выплат или качеством урегулирования по-прежнему возникают у некоторых страховщиков.

• «Росгосстрах», «Макс», «Зетта Страхование» упоминаются в контексте задержек и проблем с урегулированием. Например, «Росгосстрах» имеет индикатор потребительского риска 0,69198, что указывает на относительно высокий риск. «Зетта Страхование» демонстрирует высокий показатель судебных исков по ОСАГО (1,55%).
• Системные проблемы с урегулированием убытков по ОСАГО. Это особенно острая проблема. За первое полугодие 2025 года количество жалоб по ОСАГО в Службу финансового уполномоченного выросло более чем на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, достигнув 80 тысяч обращений. Основная масса этих обращений касается вопросов возмещения ущерба в форме ремонта, в частности, отказов страховых компаний от организации ремонта. Финансовый уполномоченный Светлана Максимова отмечает системный характер этой проблемы: некоторые страховщики расторгли договоры со СТОА или СТОА массово отказывают в ремонте. При этом судебная практика, включая Верховный Суд РФ, четко указывает, что никакие отказы СТОА или отсутствие договоров не могут служить причиной для смены формы возмещения по договору ОСАГО. В таких случаях суды взыскивают со страховщиков убытки, рассчитанные как рыночная стоимость ремонта, без учета износа и без ограничения страховой суммой по ОСАГО.
• «Уловки» страховщиков. Некоторые страховые компании были замечены в недобросовестных практиках, таких как затягивание сроков рассмотрения претензий, отправка на ремонт в СТОА, расположенные в другом городе или с которыми нет действующих договоров, а также расторжение договора без уведомления клиента.

Качество урегулирования убытков является важнейшим элементом деятельности страховой компании. Оно напрямую влияет на доверие клиентов, что, в свою очередь, определяет репутацию и долгосрочную устойчивость страховщика на рынке.

Этические дилеммы и добросовестность страховщика

Этика играет ключевую роль в формировании доверительных отношений между страховщиками и клиентами. Страхование по своей сути связано с финансовой защитой в моменты жизненных кризисов, и именно здесь принципы добросовестности, прозрачности и справедливости приобретают особую значимость.

• Этика и доверие на страховом рынке. Компании, основывающие свою деятельность на принципах этики, привлекают больше клиентов за счет репутации надежного провайдера. Отсутствие этичности ведет к подрыву доверия, росту жалоб, судебных исков и, в конечном итоге, к потере клиентов. Этические аспекты включают соблюдение законности, ответственность и заботу о клиентах, а также предотвращение злоупотреблений доверием страхователей. V Международная конференция «Claims&Pays – 2025. Урегулирование убытков в страховании» одной из своих миссий ставит повышение уровня доверия к страхованию и совершенствование этических аспектов урегулирования убытков.
• Этические дилеммы при использовании ИИ. Внедрение Искусственного интеллекта в процессы принятия решений страховщиком порождает новые этические дилеммы. Важным вопросом является добросовестность страховщика при принятии решений с использованием ИИ, что предполагает:
  • Минимизация предвзятости алгоритмов: Алгоритмы ИИ обучаются на данных, и если эти данные содержат скрытые предубеждения, ИИ может воспроизводить и усиливать дискриминацию (например, по возрасту, полу, месту жительства).

    Страховщики обязаны активно работать над устранением таких предвзятостей.

  • Прозрачность моделей: Решения, принимаемые ИИ, должны быть объяснимы. Клиенты и регуляторы должны понимать, на основе каких факторов и логики ИИ пришел к тому или иному выводу (например, об отказе в выплате или размере премии).
  • Подотчетность: Страховщики несут полную ответственность за результаты функционирования систем ИИ, даже если решение было принято «машиной».

  В России развивается система комплексного регулирования ИИ, включающая нормативно-правовое, нормативно-техническое и этическое регулирование. «Кодекс этики в сфере ИИ», принятый в 2021 году, устанавливает рекомендательные принципы для создания среды доверенного развития ИИ-технологий.

• Проблема страхового мошенничества. Это двусторонняя этическая проблема. С одной стороны, мошенничество со стороны страхователей (инсценировка страховых случаев, завышение ущерба) наносит ущерб страховым компаниям и всем добросовестным клиентам, поскольку ведет к росту тарифов. С другой стороны, недобросовестные действия самих страховщиков (например, затягивание выплат, необоснованные отказы, «уловки») подрывают доверие к рынку в целом. Борьба с мошенничеством требует баланса между защитой интересов страховщика и соблюдением прав потребителя.
• Принцип добросовестности в судебной практике. Верховный Суд РФ неоднократно подчеркивал важность принципа добросовестности участников гражданских правоотношений. Например, он указывает, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если такое требование с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

  Это правило направлено на пресечение недобросовестного поведения и создает важный этический ориентир для всех участников страхового рынка.

• Этические кодексы для сотрудников. Многие страховые компании разрабатывают и внедряют внутренние этические кодексы, которые включают правила ведения бизнеса, предотвращение преференциального отношения, неконкурентного поведения и конфликтов интересов. В России действует «Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке», подписанный в 2004 году представителями десятков российских страховых компаний, который основывается на «10 принципах российского страхового бизнеса». Такие кодексы являются важным инструментом для формирования культуры добросовестности и повышения профессионализма в отрасли.

Таким образом, этические дилеммы и вопросы добросовестности глубоко переплетаются с операционной практикой страховщика. Их разрешение не только способствует формированию доверия на страховом рынке, но и является залогом его устойчивого развития.

Заключение и перспективы развития

Настоящее исследование, посвященное действиям страховщика при наступлении страхового случая в Российской Федерации, позволяет сделать ряд ключевых выводов, подтверждающих достижение поставленных целей. Мы всесторонне проанализировали динамично развивающуюся нормативно-правовую базу, глубоко погрузились в практические аспекты урегулирования убытков, оценили роль регулятора в лице Центрального банка РФ и изучили революционное влияние цифровых технологий, не забывая о важнейших этических аспектах.

Основные выводы исследования:

1. Правовое поле страхования находится в состоянии непрерывной эволюции. 2025 год ознаменовался рядом значимых изменений: от нового Положения ЦБ РФ № 858-П, ужесточающего требования к финансовой устойчивости страховщиков, до трансформации правил ОСАГО, включая электронное урегулирование убытков и усиление контроля за наличием полисов с помощью камер. Эти меры направлены на повышение стабильности рынка и дисциплины его участников.
2. Порядок урегулирования страховых случаев представляет собой многоэтапный процесс, имеющий свои особенности в зависимости от вида страхования. Если в имущественном страховании допускается абандон, то в личном — страховая сумма определяется по соглашению сторон, а в ОСАГО приоритет отдается ремонту. При этом, несмотря на усилия по цифровизации, проблемы с организацией ремонта по ОСАГО остаются системными, о чем свидетельствует значительный рост жалоб в Службу финансового уполномоченного.
3. Центральный банк РФ играет критически важную роль в регулировании и надзоре за страховым рынком, обеспечивая его финансовую устойчивость и защищая права потребителей. Внедрение технологий SupTech значительно повышает эффективность надзора, позволяя превентивно выявлять риски и оперативно реагировать на нарушения. Институт финансового уполномоченного стал обязательным и эффективным механизмом досудебного урегулирования споров, хотя и здесь наблюдается рост числа обращений, особенно по ОСАГО.
4. Отказы в страховой выплате имеют четкие правовые основания, закрепленные в ГК РФ. Судебная практика, особенно Верховного Суда РФ, строго ограничивает возможность страховщиков расширять эти основания, признавая ничтожными любые положения договоров, противоречащие закону. Эффективные стратегии оспаривания включают досудебное урегулирование через финансового уполномоченного и последующее обращение в суд, где бремя доказывания правомерности отказа лежит на страховщике.
5. Цифровые технологии, такие как искусственный интеллект, блокчейн и телематика, оказывают революционное влияние на страховую отрасль. Они не только автоматизируют процессы урегулирования убытков (до 70-80% простых убытков по ОСАГО в «АльфаСтрахование»), персонализируют предложения, но и значительно повышают эффективность борьбы с мошенничеством. Однако их внедрение сопряжено с вызовами, связанными с защитой данных, адаптацией нормативно-правовой базы и этическими вопросами, такими как прозрачность алгоритмов ИИ.
6. Практика урегулирования ведущими страховщиками демонстрирует как лучшие образцы эффективности и клиентоориентированности (например, сокращение сроков урегулирования до нескольких дней у лидеров), так и системные проблемы, особенно в сегменте ОСАГО. Этические аспекты и добросовестность являются фундаментальными для формирования доверия на страховом рынке. Внедрение ИИ требует особого внимания к этическим стандартам, чтобы избежать предвзятости алгоритмов и обеспечить подотчетность страховщиков. Позиция Верховного Суда РФ о принципе добросовестности также служит важным ориентиром для всех участников рынка.

Ключевые тенденции развития страхового рынка в РФ:

• Дальнейшая цифровизация: Страховой рынок будет продолжать активно внедрять ИИ, машинное обучение и другие InsurTech-решения, что приведет к еще большей автоматизации, персонализации продуктов и повышению эффективности.
• Ужесточение регулирования и надзора: Банк России продолжит совершенствовать регуляторную базу, делая акцент на финансовой устойчивости, прозрачности и защите прав потребителей, в том числе через развитие SupTech.
• Акцент на клиентоориентированность: В условиях конкуренции компании будут стремиться к сокращению сроков урегулирования, упрощению процедур и повышению качества обслуживания, используя цифровые каналы взаимодействия.
• Развитие превентивного страхования: Телематика и другие технологии будут способствовать развитию моделей страхования, мотивирующих клиентов к снижению рисков (например, более безопасному вождению).
• Усиление борьбы с мошенничеством: Применение ИИ и больших данных позволит более эффективно выявлять и предотвращать мошеннические схемы, что положительно скажется на убыточности страховщиков и тарифах.

Перспективы дальнейших исследований:

Настоящая работа открывает широкие перспективы для дальнейших исследований. В частности, можно выделить следующие направления:

• Глубокий анализ этических и правовых аспектов применения генеративного ИИ в страховании, включая ответственность за ошибки алгоритмов и вопросы конфиденциальности данных.
• Изучение влияния трансграничного страхования на деятельность российских страховщиков в условиях геополитических изменений и развития цифровых платформ.
• Разработка моделей оценки эффективности SupTech-решений Банка России и их воздействия на стабильность страхового рынка и защиту прав потребителей.
• Исследование поведенческой экономики в страховании: как цифровые инструменты и персонализация влияют на принятие решений страхователями и их уровень доверия.
• Анализ потенциала и вызовов внедрения блокчейна в перестраховочные операции и страхование крупных промышленных рисков.

Таким образом, действия страховщика при наступлении страхового случая — это не статичный процесс, а живой, развивающийся механизм, постоянно адаптирующийся к меняющимся условиям. Понимание этой динамики, правовых рамок, технологических инноваций и этических принципов является залогом успешного функционирования страховой системы и защиты интересов всех ее участников.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (с изм. от 14.10.2005) // РГ от 25.12.1993, № 237, СЗ РФ от 17.10.2005, № 42, ст. 4212.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // СЗ РФ от 05.12.1994, № 32, ст. 3301, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (2 ч.), ст. 3120.
3. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // СЗ РФ от 29.01.1996, № 5, ст. 410, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3100.
4. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 31.03.2005) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005, № 14, ст. 1210.
5. Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 08.02.1998 № 14-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ от 16.02.1998, № 7, ст. 785, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 18.
6. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // СЗ РФ от 28.07.1997, № 30, ст. 3594, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 43.
7. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ от 01.01.1996, № 1, ст. 1, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 18.
8. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) // ВСНД и ВС РФ от 14.01.1993, № 2, ст. 56, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3115.
9. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 23.12.2003) // ВСНД и ВС РСФСР от 04.07.1991, № 27, ст. 920, СЗ РФ от 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5037.
10. Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». — 1998. — N 3.
11. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. — М., 2011.
12. Брагинский М.И. Договор страхования. — М., 2013.
13. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. — М., 2013.
14. Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом // Страховое ревю. — 2010. — № 7.
15. Галушко Г. Обязательно ли в договоре добровольного медицинского страхования определять размер страховой суммы // Страховое ревю. — 2011. — № 10.
16. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Научно-практический комментарий / Под ред. Т.Е. Абовой и др. — М., 2014.
17. Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. — М.: БЕК, 2011.
18. Определение страхового случая // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=CJI&n=113045 (дата обращения: 09.10.2025).
19. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (действующая редакция 2025) // Росзакон. URL: https://roszakon.ru/fzakon/ob-osago/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 947. Страховая сумма (действующая редакция) // Законы, кодексы и нормативно-правовые акты Российской Федерации. URL: https://www.zakonrf.info/gk/947/ (дата обращения: 09.10.2025).
21. Комментарий к Закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) от 04 июня 2014 — Комментарий к статье 5. Страхователи // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/420211189#doc_i1392 (дата обращения: 09.10.2025).
22. Определения страхователя и страховщика (статья 938 ГК РФ) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=CJI&n=113054 (дата обращения: 09.10.2025).
23. Закон РФ от 27.11.92 N 4015-I — Редакция от 28.02.2025 // Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=459526 (дата обращения: 09.10.2025).
24. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 954. Страховая премия и страховые взносы // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/a35f99238380e22757279313b29c15ff934e840a/ (дата обращения: 09.10.2025).
25. Закон Об Организации Страхового Дела в РФ N 4015-1 // fzrf.su. URL: https://fzrf.su/zakon/ob-organizacii-strahovogo-dela/ (дата обращения: 09.10.2025).
26. Статья 9. Страховой риск, страховой случай // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10036/8372697ef904f41dd3684a0d8e82a392176b5093/ (дата обращения: 09.10.2025).
27. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 954. Страховая премия и страховые взносы // Законы, кодексы и нормативно-правовые акты Российской Федерации. URL: https://www.zakonrf.info/gk/954/ (дата обращения: 09.10.2025).
28. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).

    Статья 947. Страховая сумма // gkodeks.ru. URL: https://www.gkodeks.ru/gk-rf-statya-947.htm (дата обращения: 09.10.2025).

29. Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза // Гарант. URL: https://base.garant.ru/10103447/9d5a1532f6a7384a8360d5b51c1440f3/ (дата обращения: 09.10.2025).
30. Глава 48. Страхование — Гражданский кодекс РФ 2024 // gkrf.ru. URL: https://gkrf.ru/glava-48/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 31.07.2025) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36511/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. Банк России изменит требования к финансовой устойчивости страховщиков и ОВС // Агентство страховых новостей. URL: https://asn-news.ru/news/85374 (дата обращения: 09.10.2025).
33. Выгодоприобретатель в страховании // Mainsgroup. URL: https://mainsgroup.ru/blog/vygodopriobretatel-v-strahovanii/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Все изменения в ОСАГО в 2025 году: что важно знать каждому водителю? // Росстрах. URL: https://rosstrah.ru/vse-izmeneniya-v-osago-v-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. Гражданский кодекс Российской Федерации : Глава 48 // Справочник наблюдателя. URL: https://www.nablawiki.ru/s/6l9 (дата обращения: 09.10.2025).
36. Статья 5. Страхователи // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10036/b159392e92c2a382cf8d0705a396265e347e3a24/ (дата обращения: 09.10.2025).
37. Указание ЦБ РФ от 03.02.2025 N 6994-У // Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=460199 (дата обращения: 09.10.2025).
38. Глава 48 ГК РФ 2025. Страхование // Лугасофт. URL: https://lugasoft.ru/docs/gk-rf-glava-48-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
39. Статья 956 ГК РФ. Замена выгодоприобретателя // Законы, кодексы и нормативно-правовые акты Российской Федерации. URL: https://www.zakonrf.info/gk/956/ (дата обращения: 09.10.2025).
40. Об организации страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992 — Статья 6. Страховщики // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/9003504/slink14 (дата обращения: 09.10.2025).
41. Статья 6. Страховщики // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10036/c887201c808819446d32ce7d519b7a4216892305/ (дата обращения: 09.10.2025).
42. На 2025 год устанавливаются требования к деятельности страховых организаций и обществ взаимного страхования // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/law/hotdocs/88636.html (дата обращения: 09.10.2025).
43. С 1 марта 2025 года ОСАГО исключат из перечня документов при регистрации машины // Гарант. URL: https://www.garant.ru/news/1694295/ (дата обращения: 09.10.2025).
44. УКАЗАНИЕ ЦБ РФ от 03.02.2025 N 6994-У «О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ОТДЕЛЬНЫЕ НОРМАТИВНЫЕ АКТЫ БАНКА РОССИИ, УСТАНАВЛИВАЮЩИЕ МИНИМАЛЬНЫЕ (СТАНДАРТНЫЕ) ТРЕБОВАНИЯ К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 11.03.2025 N 81503) // minjust.gov.ru. URL: https://www.minjust.gov.ru/ru/documents/7762 (дата обращения: 09.10.2025).
45. ГК РФ — Глава 48 — ст.927-970 // Элементы большой науки. URL: https://big-scientific.ru/spravochnik/gkrf/glava-48/ (дата обращения: 09.10.2025).
46. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) // Гарант. URL: https://base.garant.ru/10103447/ (дата обращения: 09.10.2025).
47. Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10036/8372697ef904f41dd3684a0d8e82a392176b5093/ (дата обращения: 09.10.2025).
48. Редакция от 28.12.2024 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2025) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10036/a62c14040f7d0a2d2169604812674e14f6b3e941/ (дата обращения: 09.10.2025).
49. Федеральный закон от 02.07.2021 г. № 343-ФЗ // Президент России. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/46903 (дата обращения: 09.10.2025).
50. Статус выгодоприобретателя. Обязанности выгодоприобретателя по договору страхования (статья 939 ГК РФ) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=CJI&n=113055 (дата обращения: 09.10.2025).
51. Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10036/d49f1a0e884144585c54378f2441c2c3666b6070/ (дата обращения: 09.10.2025).
52. Выгодоприобретатель – кто это в страховании по договору, права и обязанности // РСХБ Страхование Жизни. URL: https://www.rshbins-life.ru/wiki/vyigodopriobretatel-kto-eto/ (дата обращения: 09.10.2025).
53. Официальное опубликование нормативных актов Банка России // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Queries/Publ/OfficialDocuments/ (дата обращения: 09.10.2025).
54. ГК РФ Глава 48. Страхование // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/02ef29f798e16f6424e4c27a241e5494d45d6251/ (дата обращения: 09.10.2025).
55. Основания отказа в страховой выплате // Народный Контроль. URL: https://narodcontrol.org/poleznoe/osnovaniya-otkaza-v-strahovoy-vyplate/ (дата обращения: 09.10.2025).
56. Основания для отказа в выплате страхового возмещения (статьи 963, 964 ГК РФ) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=CJI&n=113063 (дата обращения: 09.10.2025).
57. Что делать, если страховая не хочет выплачивать деньги // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10986506 (дата обращения: 09.10.2025).
58. Отказ в страховой выплате — позиция Верховного Суда РФ в 2025 году // vc.ru. URL: https://vc.ru/legal/1218556-otkaz-v-strahovoy-vyplate-poziciya-verhovnogo-suda-rf-v-2025-godu (дата обращения: 09.10.2025).
59. Цифровая трансформация в страховой отрасли — возможности и вызовы будущего // Helinvest.ch. URL: https://helinvest.ch/ru/tsifrovaya-transformatsiya-v-strahovoy-otrasli-vozmozhnosti-i-vyzovy-budushchego/ (дата обращения: 09.10.2025).
60. Финансовый уполномоченный: досудебное урегулирование споров потребителей со страховыми организациями // finombudsman.ru. URL: https://finombudsman.ru/o-finansovom-upolnomochennom/press-sluzhba/publikatsii-i-intervyu/finansovyiy-upolnomochennyiy-dosudebnoe-uregulirovanie-sporov-potrebiteley-so-strahovyimi-organizatsiyami/ (дата обращения: 09.10.2025).
61. Искусственный интеллект в страховании: вызовы регулирования и новые требования к корпоративному управлению // Агентство страховых новостей. URL: https://asn-news.ru/news/85387 (дата обращения: 09.10.2025).
62. Досудебное урегулирование спора // Совкомбанк Страхование Жизни. URL: https://life.sovcombank.ru/dosudebnoe-uregulirovanie-spora (дата обращения: 09.10.2025).
63. Топ 7 причин отказа в страховой выплате // insur-expert.ru. URL: https://www.insur-expert.ru/top-7-prichin-otkaza-v-strahovoy-vyplate/ (дата обращения: 09.10.2025).
64. Статья 964 ГК РФ. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы // Законы, кодексы и нормативно-правовые акты Российской Федерации. URL: https://www.zakonrf.info/gk/964/ (дата обращения: 09.10.2025).
65. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/9f485121b6d0891d0637172085731f24d9c49129/ (дата обращения: 09.10.2025).
66. Перспективы использования искусственного интеллекта в страховании: от автоматизации процессов до индивидуализации предложений // Правда.Ру. URL: https://www.pravda.ru/news/science/2065839-iskusstvennyi_intellekt_v_straxovanii/ (дата обращения: 09.10.2025).
67. Защита потребителей: роль этики в предоставлении услуг страхования // moshennik.eu. URL: https://moshennik.eu/blog/zashchita-potrebiteley-rol-etiki-v-predostavlenii-uslug-strakhovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
68. Тренды страховой отрасли в России: цифровизация и новые вызовы // Korusconsulting.ru. URL: https://www.korusconsulting.ru/upload/iblock/d76/d761d4a04d2b29fc12d6a788c0dd7d89.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
69. Как будет развиваться страхование искусственного интеллекта // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/10/16/1066705-kak-budet-razvivatsya-strahovanie-iskusstvennogo-intellekta (дата обращения: 09.10.2025).
70. Рейтинг страховых компаний по выплатам ОСАГО в 2024 году // Mafin.ru. URL: https://mafin.ru/strakhovanie/osago/rejting-strakhovykh-kompanij-po-vyplatam-osago (дата обращения: 09.10.2025).
71. Страховой случай: топ-7 причин отказа в выплатах // Блог ARX. URL: https://arx.ua/ru/strahoviy-vipadok-top-7-prichin-vidmovi-u-viplatah (дата обращения: 09.10.2025).
72. 10 и 1 причины отказа страховой компании в выплате компенсации // Pitsas Insurance. URL: https://www.pitsasinsurances.com/ru/blog/10-i-1-prichiny-otkaza-strakhovoy-kompanii-v-vyplate-kompensatsii (дата обращения: 09.10.2025).
73. Финансовый рейтинг страховых компаний России 2025 по надежности // Финуслуги. URL: https://f.banki.ru/ratings/insurance/ (дата обращения: 09.10.2025).
74. Причины отказа в выплате ОСАГО и действия страхователя // Арсеналъ. URL: https://www.arsenalins.ru/about/news/prichiny-otkaza-v-vyplate-osago-i-deystviya-strahovatelya/ (дата обращения: 09.10.2025).
75. Проблема урегулирования убытков в ОСАГО: страховые компании отказывают в ремонте // Новости INFULL. URL: https://infull.ru/problema-uregulirovaniya-ubytkov-v-osago-strahovye-kompanii-otkazyvayut-v-remonte/ (дата обращения: 09.10.2025).
76. Энциклопедия судебной практики. Страхование. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (Ст. 964 ГК) // Гарант. URL: https://base.garant.ru/57530691/ (дата обращения: 09.10.2025).
77. Что даст цифровизация страхового рынка // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/150772/ (дата обращения: 09.10.2025).
78. ВС: невыясненные обстоятельства не влекут отказа в выплате страхового возмещения // РАПСИ. URL: https://rapsinews.ru/judicial_news/20241128/304380905.html (дата обращения: 09.10.2025).
79. Рейтинг страховых компаний по выплатам в 2025 году // Выберу.ру. URL: https://www.vbr.ru/strahovanie/info/reyting-strahovykh-kompaniy-po-vyplatam/ (дата обращения: 09.10.2025).
80. 5 способов, которыми ИИ повлияет на страхование имущества и ответственности в 2025 году // САДКО. URL: https://sadko.agency/5-sposobov-kotorymi-ii-povliyaet-na-strahovanie-imushchestva-i-otvetstvennosti-v-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
81. На какие уловки идут страховщики при урегулировании убытков // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10959416 (дата обращения: 09.10.2025).
82. Признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/law/podborki/priznat-nezakonnym-otkaz-v-vyplate-strahovogo-vozmeshheniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
83. InsurTech — Цифровизация в страховании // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D0%B2_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
84. Урегулирование убытков — важнейший элемент деятельности страховой… // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/5267/ (дата обращения: 09.10.2025).
85. Организация оспорила в суде отказ от выплаты страховки при пожаре по своей вине // Гарант. URL: https://www.garant.ru/news/1699926/ (дата обращения: 09.10.2025).
86. Рейтинг страховых компаний по ОСАГО в 2025 году: какой страховщик оказался лучшим // АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/rating-straxovyx-kompanij-osago-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
87. Отзывы о страховых компаниях // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovaya-kompaniya/otzyvy/ (дата обращения: 09.10.2025).
88. AI в страховании: как технологии меняют InsurTech // Siberian.pro. URL: https://siberian.pro/blog/ai-v-strahovanii-kak-tehnologii-menyayut-insurtech (дата обращения: 09.10.2025).
89. Рейтинг страховых компаний по ОСАГО в 2025 году // Автокод. URL: https://autocode.ru/magazine/vybor-avto/reyting-strakhovykh-kompaniy-po-osago-v-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
90. ВС признал незаконным отказ в выплате страхового возмещения дочери умершего заемщика // Адвокатская газета. URL: https://www.advgazeta.ru/novosti/vs-priznal-nezakonnym-otkaz-v-vyplate-strakhovogo-vozmeshcheniya-docheri-umershego-zaemshchika/ (дата обращения: 09.10.2025).
91. Финомбудсмен: проблема «убытков в ОСАГО» имеет системный характер // АСН. URL: https://asn-news.ru/news/85426 (дата обращения: 09.10.2025).
92. ЦИФРОВИЗАЦИЯ И СТРАХОВОЙ РЫНОК – ВЫЗОВЫ И РЕШЕНИЯ Горулев Д.А. Санкт-П // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-i-strahovoy-rynok-vyzovy-i-resheniya (дата обращения: 09.10.2025).
93. Процессуальные особенности рассмотрения дел, связанных с договором обязательного страхования гражданской ответственности // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/law/podborki/protsessualnye-osobennosti-rassmotreniya-del-svyazannyh-s-dogovorom-obyazatelnogo-strahovaniya-grazhdanskoj-otvetstvennosti/ (дата обращения: 09.10.2025).
94. ВС разъяснил досудебный порядок в страховых спорах // Право.ру. URL: https://pravo.ru/story/208573/ (дата обращения: 09.10.2025).
95. ПРОБЛЕМЫ КАЧЕСТВА РАБОТЫ СИСТЕМЫ УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ В СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ // Издательство ГРАМОТА. URL: https://gramota.net/materials/3/2014/5-6/19.html (дата обращения: 09.10.2025).
96. Досудебный порядок ОСАГО // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/law/podborki/dosudebnyj-poryadok-osago/ (дата обращения: 09.10.2025).
97. Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке // rgs.ru. URL: https://old.rgs.ru/upload/ib/d46/Kodeks_etiki.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
98. Доверие как элемент структуры рынка страхования жизни // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/doverie-kak-element-struktury-rynka-strahovaniya-zhizni (дата обращения: 09.10.2025).
99. Международная ассоциация страховых надзоров основные принципы страхования и методология // АСН. URL: https://asn-news.ru/upload/pdf/2018-02-15/IAIS_CP_Ru.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
100. Злоупотребление доверием: страховое мошенничество в современной России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zloupotreblenie-doveriem-strahovoe-moshennichestvo-v-sovremennoy-rossii (дата обращения: 09.10.2025).