Механизм банковского потребительского кредитования физических лиц в Российской Федерации: анализ современного состояния и перспективы совершенствования (2020–2025 гг.)

метки: Кредит, Потребительский, Обращение, Россия, Банковский, Нагрузка, Кредитный, Долгов

В условиях ужесточения денежно-кредитной политики и введения макропруденциальных лимитов, рынок потребительского кредитования трансформировался из механизма стимулирования спроса в инструмент аккуратного, селективного управления риском. Сокращение портфеля необеспеченных кредитов на 1,4% в I квартале 2025 года на фоне общей задолженности в 38,87 трлн рублей является мощным свидетельством того, что регуляторный маятник сместился в сторону финансовой стабильности, а не агрессивного роста.

Глава 1. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования

Краткая аннотация

Настоящее исследование посвящено комплексному анализу механизма банковского потребительского кредитования в Российской Федерации. Актуальность темы обусловлена как высоким уровнем долговой нагрузки населения, так и интенсивным регуляторным воздействием Центрального банка РФ, направленным на снижение системных рисков. Сегодняшний рынок требует от банков не просто выдачи денег, но и глубокого понимания макроэкономических последствий каждого кредитного решения.

Цель работы состоит в проведении теоретико-аналитического исследования механизма потребительского кредитования, оценке текущего состояния рынка в 2020–2025 годах и разработке обоснованных рекомендаций по его совершенствованию.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Определить экономическую сущность и классификацию потребительского кредита.
2. Проанализировать динамику, структуру и факторы развития рынка в условиях макрорегуляторных ограничений.
3. Оценить эффективность современных методов оценки кредитного риска, включая цифровые технологии.
4. Сформулировать ключевые проблемы и предложить пути совершенствования механизма кредитования.

Объектом исследования выступает система банковского потребительского кредитования физических лиц в Российской Федерации.

1.1. Потребительский кредит как экономическая категория и элемент кредитного механизма

Кредит как экономическая категория представляет собой форму движения капитала, основанную на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности. Он выступает неотъемлемым элементом кредитного механизма — совокупности способов и методов, с помощью которых денежные средства перемещаются от кредиторов к заемщикам.

Анализ и оценка эффективности реального инвестирования: методологические ...

... проектов, основанной на признанных академических подходах и адаптированной к современным экономическим условиям Российской Федерации, с последующим практическим применением этой методологии для сравнительного ... (легко реализуются на фондовом рынке). Риск Производственный, технический, страновой. Рыночный, кредитный, процентный. Специфика реальных инвестиций требует особого подхода к оценке их ...

Потребительский кредит занимает особое место в этой системе. Его юридическое определение закреплено в Федеральном законе Российской Федерации № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)». Согласно закону, потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора (договора займа) в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В широком экономическом смысле кредит выполняет три фундаментальные функции:

1. Распределительная: Обеспечивает перераспределение временно свободных денежных средств между секторами экономики и внутри них.
2. Эмиссионная: В процессе кредитования коммерческие банки создают новые средства обращения (кредитные деньги), тем самым влияя на денежную массу.
3. Контрольная: Позволяет отслеживать эффективность использования заемщиком полученных средств, хотя в случае нецелевого потребительского кредита эта функция реализуется через оценку финансового состояния заемщика.

Особое внимание следует уделить специфической двойной функции потребительского кредита: объем выданных потребительских кредитов растет вместе с товарооборотом (отражая спрос на товары и услуги), но, с другой стороны, сам потребительский кредит стимулирует рост платежеспособного спроса населения, позволяя домохозяйствам потреблять товары и услуги «здесь и сейчас», не дожидаясь накопления собственных средств. Следовательно, потребительский кредит является критически важным инструментом для поддержания внутреннего спроса и экономического роста, что особенно актуально в периоды стагнации.

1.2. Классификация и ключевые отличия потребительского кредита от других форм банковского кредитования

Потребительские кредиты обладают широкой классификацией, зависящей от цели, формы обеспечения и порядка погашения.

Таблица 1.1. Классификация потребительских кредитов

Признак классификации	Виды кредитов	Описание
По целевому назначению	Целевые	Выдаются на конкретную цель (например, оплата обучения, ремонт). Требуют документального подтверждения расходования средств.
	Нецелевые	Предоставляются на любые нужды заемщика без необходимости отчета перед банком.
По обеспечению	Обеспеченные	Предусматривают наличие залога (например, поручительство, залог ликвидного имущества).
	Необеспеченные	Выдаются исключительно под платежеспособность заемщика. Несут более высокий кредитный риск для банка.
По способу предоставления	Наличными	Классический заем, средства перечисляются на счет или выдаются наличными.
	Кредитные карты	Возобновляемая кредитная линия с льготным периодом.
	POS-кредиты	Оформление кредита непосредственно в точке продаж (Point of Sale).

Ключевое отличие потребительского кредита от ипотеки или автокредита заключается в его нецелевом характере (в случае нецелевого займа) и, что более важно, в отсутствии обязательного обеспечения.

Ипотечный кредит всегда целевой (покупка недвижимости) и обеспечен залогом приобретаемого жилья, что значительно снижает риски банка. Автокредит также целевой и обеспечен залогом транспортного средства.

В отличие от них, большинство классических нецелевых потребительских кредитов выдаются без залога. Это делает их:

1. Более рисковыми для кредитора: Банк полагается только на финансовую дисциплину и доходы заемщика.
2. Более доступными для заемщика: Процесс оформления занимает меньше времени и не требует оформления залога.
3. Более дорогими: Повышенный риск компенсируется банком более высокой процентной ставкой, что подтверждается текущими данными (средневзвешенная ставка по потребкредитам значительно превышает ипотечную).

Глава 2. Анализ динамики, структуры и факторов развития рынка потребительского кредитования в РФ

2.1. Динамика и структура кредитного портфеля физических лиц в РФ

Рынок розничного кредитования в России демонстрировал бурный рост до 2024 года, после чего попал под жесткое регуляторное давление. По состоянию на начало 2025 года, совокупный кредитный портфель физических лиц в России достиг внушительной отметки — около 38,87 трлн рублей. Этот объем является отражением как восстановления экономики, так и высокого потребительского спроса.

Анализ чистого прироста кредитования показывает доминирование ипотеки, однако и потребительский сегмент вносит существенный вклад:

Таблица 2.1. Структура чистого прироста кредитования физических лиц в 2023 году (трлн руб.)

Вид кредитования	Чистый прирост, трлн руб.	Доля в общем приросте, %
Ипотечные кредиты	4,1	65,1%
Потребительские кредиты	1,6	25,4%
Автокредиты	0,5	7,9%
Итого	6,3	100,0%

Источник: Аналитические данные ЦБ РФ, Росстат.

Несмотря на общий рост портфеля, ключевые регуляторные меры привели к стагнации именно в сегменте необеспеченного потребительского кредитования. В I квартале 2025 года, в условиях жесткой денежно-кредитной политики и усиления макропруденциальных лимитов, наблюдалось сокращение портфеля необеспеченных потребительских кредитов на 1,4%. Это является прямым следствием политики Банка России по «охлаждению» рынка, направленной на предотвращение образования «кредитного пузыря».

Высокая долговая активность россиян подтверждается статистикой: среднее количество действующих розничных кредитов на одного заемщика составляет 2,3 кредита.

Динамика стоимости заимствований. Стоимость потребительских кредитов резко возросла в ответ на повышение ключевой ставки ЦБ РФ. Средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам по состоянию на июль 2025 года составляла 29,3% годовых. Такая ставка делает обслуживание долга чрезвычайно дорогим, что является дополнительным фактором сдерживания спроса.

2.2. Макрорегуляторные механизмы Центрального банка РФ как ключевой фактор влияния

Банк России использует комплексный набор инструментов для управления рисками на рынке розничного кредитования, ключевыми из которых являются ключевая ставка и макропруденциальные лимиты.

Влияние Ключевой ставки. Ключевая ставка ЦБ РФ остается основным макроэкономическим рычагом. Ее изменение напрямую влияет на стоимость привлечения ресурсов банками, а следовательно, и на конечную ставку для заемщика. По состоянию на 08.10.2025 года, ключевая ставка составляет 17,00% годовых, после сентябрьского снижения на 1 п.п. (решение от 12 сентября 2025 года).

Высокая ставка в 17% годовых является главной причиной, почему средневзвешенная ставка по потребкредитам приближается к 30%.

Механизм Показателя Долговой Нагрузки (ПДН). С 1 октября 2019 года ЦБ РФ обязал банки рассчитывать Показатель Долговой Нагрузки (ПДН) для оценки кредитоспособности каждого заемщика. Этот инструмент стал краеугольным камнем в политике ответственного кредитования.

ПДН рассчитывается по формуле:

ПДН = Сумма ежемесячных платежей по всем обязательствам / Среднемесячный доход

где в числителе учитываются платежи по новому кредиту и всем уже имеющимся долгам заемщика.

ЦБ РФ применяет к кредитам с высоким ПДН (более 50% и особенно более 80%) макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска. Эти надбавки заставляют банки резервировать больше капитала под рискованные кредиты, делая их выдачу невыгодной. В конечном счете, регулятор не запрещает банкам выдавать дорогие кредиты, однако он повышает их цену риска до неприемлемого уровня. Не является ли это наиболее эффективным способом саморегулирования рынка?

Количественный эффект регулирования ПДН:

Регуляторные меры оказались крайне эффективными в сдерживании кредитования наиболее закредитованных слоев населения. Применение надбавок привело к драматическому сокращению доли выдач кредитов заемщикам с ПДН выше 80%:

• IV квартал 2023 года: доля выдач с ПДН > 80% составляла 45%.
• IV квартал 2024 года: доля выдач с ПДН > 80% сократилась до 13%.

С 1 января 2024 года также введено требование об обязательном информировании заемщика о превышении ПДН, если на обслуживание долгов будет уходить более 50% дохода, что повышает финансовую грамотность и осознанность решений.

Надзорное Стресс-Тестирование (НСТ). Для оценки устойчивости банковской системы ЦБ РФ проводит регулярное Надзорное Стресс-Тестирование. НСТ 2024 года, смоделировавшее «Рисковый» сценарий (инфляция 13–15%, средняя ключевая ставка 22%), показало, что достаточность капитала 27 крупнейших банков снизилась на 2,8 п.п., но в целом осталась выше минимального норматива, подтверждая запас прочности.

Более того, 17 сентября 2025 года ЦБ представил Концепцию НСТ, согласно которой с 2028 года ежегодное стресс-тестирование станет обязательным для системно значимых банков, а его результаты будут влиять на надбавку к капиталу. Это свидетельствует о движении регулятора в сторону превентивного, а не реактивного надзора.

2.3. Современные методы оценки кредитоспособности и управления рисками в российских банках

Кредитоспособность — это ключевая характеристика заемщика, определяемая как его способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. В условиях высокой конкуренции и ужесточения требований ЦБ РФ, банки активно совершенствуют методы ее оценки.

Кредитный скоринг — основной метод, используемый российскими банками. Это автоматизированная система, которая использует статистические модели для присвоения заемщику баллов (рейтинга) и принятия решения о кредите. В банковской практике выделяют четыре основных вида скоринга:

1. Application-scoring: Оценка заявки на момент ее подачи.
2. Collection-scoring: Оценка вероятности погашения уже просроченной задолженности.
3. Behavioral-scoring: Прогнозирование изменения платежеспособности действующего клиента.
4. Fraud-scoring: Оценка риска мошенничества.

Внедрение Искусственного Интеллекта и Машинного Обучения (ML). В последние годы традиционные статистические модели (например, логистическая регрессия) вытесняются более сложными и точными ML-алгоритмами. Для повышения эффективности оценки кредитоспособности, более 60% топ-20 российских банков активно используют модели машинного обучения.

Одним из наиболее эффективных инструментов является Градиентный бустинг (Gradient Boosting). Эта модель, основанная на ансамбле деревьев решений, способна обрабатывать нелинейные зависимости и огромные массивы данных, включая информацию из Бюро кредитных историй (БКИ), сведения о транзакциях и даже поведенческие паттерны. Банки инвестируют в эти технологии, потому что точность оценки риска напрямую конвертируется в снижение невозвратов.

Внедрение AI-скоринга приносит значительный экономический эффект. Например, в кейсах крупнейших российских банков (включая Сбербанк), использование продвинутых ML-моделей позволило получить дополнительный доход в размере 560 млрд рублей за период 2021–2024 годов за счет более точного отсева недобросовестных заемщиков и оптимизации процентных ставок.

Управление кредитным риском. Помимо скоринга, банки используют традиционные методы управления риском: диверсификация портфеля (по продуктам, регионам, типам заемщиков), консервативная кредитная политика, а также обязательное резервирование. Резервы по проблемным ссудам (с просрочкой) позволяют банкам покрыть до 90% потенциальных потерь, обеспечивая финансовую устойчивость.

Глава 3. Проблемы, актуальные тренды цифровизации и рекомендации по совершенствованию механизма

3.1. Ключевые проблемы рынка и ухудшение качества кредитного портфеля

Несмотря на жесткие меры ЦБ РФ, рынок потребительского кредитования сталкивается с системными проблемами, главной из которых является рост долговой нагрузки населения и ухудшение качества портфеля.

По состоянию на май 2025 года, просроченная задолженность достигла рекордных 1,5 трлн рублей, что составляет 5,7% от общего розничного портфеля. Критическим индикатором является доля ссуд с просрочкой свыше 90 дней, которая на начало апреля 2025 года превысила 10,5%. Это означает, что каждый десятый необеспеченный кредит находится на грани дефолта.

Таблица 3.1. Динамика просроченной задолженности (май 2025 г.)

Показатель	Значение	Комментарий
Объем просроченной задолженности (ОПЗ)	1,5 трлн руб.	Рекордный показатель.
Доля ОПЗ в розничном портфеле	5,7%	Существенный рост по сравнению с предыдущими периодами.
Доля ссуд с просрочкой > 90 дней	10,5%	Наиболее проблемный сегмент, требующий списания или активного взыскания.

Источники роста просрочки. Основной рост просрочки пришелся на кредиты, которые были выданы в период относительно мягкой политики в конце 2023 – начале 2024 года, когда банки пытались нарастить объемы, а заемщики брали кредиты под высокие ставки, не всегда адекватно оценивая свои долгосрочные финансовые возможности. Кроме того, снижение реальных располагаемых доходов населения в условиях высокой инфляции и жесткой монетарной политики усугубляет способность граждан обслуживать существующие долги. Следовательно, текущая ситуация характеризуется парадоксом: регуляторные меры сдерживают новые риски, но не могут полностью устранить последствия уже накопленных рисковых кредитов.

3.2. Тенденции цифровизации и влияние финтех-решений (BNPL, Embedded Finance)

Будущее рынка потребительского кредитования неразрывно связано с финтех-решениями, которые стремятся сделать процесс кредитования более быстрым, интегрированным и персонализированным.

Embedded Finance и FaaS. Ключевыми трендами являются embedded finance (встроенные финансы) и модель «Финансы как услуга» (FaaS).

Embedded finance — это интеграция финансовых услуг (кредитования, страхования) непосредственно в нефинансовые платформы и сервисы (маркетплейсы, онлайн-магазины).

• Экономический эффект: Такая интеграция позволяет банкам получать доступ к заемщикам в момент совершения покупки, что снижает операционные расходы и риски (так как банк видит конкретную цель кредита).

  Объем российского рынка embedded finance (включая BNPL) по итогам 2024 год�� оценивался в 250 млрд рублей, а к концу 2025 года прогнозируется его рост до 500 млрд рублей.

Роль BNPL-сервисов. Сервисы Buy Now, Pay Later (Покупай сейчас, плати потом) активно растут, выступая прямым конкурентом и альтернативой традиционному потребительскому кредитованию. BNPL позволяет разделить стоимость покупки на несколько платежей без процентов (при условии соблюдения графика).

В условиях высоких процентных ставок по классическим кредитам (29,3% годовых), BNPL становится привлекательным инструментом для краткосрочных покупок. Рынок BNPL-сервисов в 2025 году, по прогнозам, может превысить 400 млрд рублей, что вынуждает традиционные банки интегрировать подобные продукты в свою линейку, чтобы не потерять сегмент молодых, технологически ориентированных потребителей.

3.3. Рекомендации по совершенствованию механизма потребительского кредитования

Для обеспечения долгосрочной стабильности и повышения качества кредитного портфеля необходим комплекс мер, охватывающий как макропруденциальный, так и микроэкономический уровень.

Меры на макроуровне (Регуляторные):

1. Калибровка макропруденциальных лимитов (МПЛ): Необходимо обеспечить дальнейшую «тонкую настройку» МПЛ. Вместо жесткого ограничения по ПДН, рекомендуется усилить дифференциацию резервных требований. Например, ввести более строгие коэффициенты риска для кредитов, выдаваемых заемщикам с высокой долговой нагрузкой, но не полностью запрещать такие выдачи, давая возможность банкам работать с надежными клиентами с высоким, но стабильным доходом.
2. Совершенствование методики расчета ПДН: В текущую формулу расчета ПДН целесообразно интегрировать более гибкие факторы, отражающие региональные особенности и наличие существенных активов у заемщика (например, недвижимость, не являющаяся залогом).

   Также необходимо стандартизировать методику учета переменного дохода (например, дохода самозанятых).

3. Усиление контроля за финтехом: В связи с бурным ростом BNPL, требуется разработать четкие регуляторные рамки для небанковских финтех-сервисов, чтобы избежать перетока рисков из банковского сектора в теневой или слабо регулируемый.

Меры на микроуровне (Банковские и Технологические):

1. Усиление использования AI/ML-моделей для персонализированной оценки риска: Банкам необходимо инвестировать в разработку и внедрение более сложных, самообучающихся моделей (например, на основе Градиентного бустинга и нейронных сетей).

   Цель — переход от общего скоринга к персонализированной оценке риска, которая позволяет точно определить кредитоспособность конкретного клиента и предложить ему индивидуальную ставку, что одновременно минимизирует риск и увеличивает маржинальность.

2. Развитие Embedded Finance и FaaS: Банкам следует активнее развивать партнерства с крупными маркетплейсами и ритейлерами. Интеграция кредитных продуктов в точки продаж позволяет банку снижать стоимость привлечения клиента и получать более качественную информацию о цели кредита, что в конечном итоге снижает операционные расходы и риск.
3. Проактивное управление проблемными активами: В условиях прогнозируемого роста просрочки, банкам необходимо развивать Collection-scoring и использовать предиктивные модели для раннего выявления заемщиков, находящихся на грани дефолта. Это позволит своевременно предлагать реструктуризацию или кредитные каникулы, предотвращая переход ссуд в категорию необслуживаемых.

Заключение

Механизм банковского потребительского кредитования в Российской Федерации в период 2020–2025 годов прошел путь от агрессивного роста до жесткого регуляторного сдерживания.

В ходе исследования были достигнуты поставленные цели и решены задачи:

1. Установлена экономическая сущность потребительского кредита, закрепленная ФЗ № 353-ФЗ, и его ключевые функции, включая двойную роль стимулятора спроса и индикатора товарооборота.
2. Проведен комплексный анализ рынка, показавший, что при общем объеме портфеля в 38,87 трлн рублей, селективное сдерживание ЦБ РФ привело к сокращению необеспеченного сегмента на 1,4% в начале 2025 года.
3. Детально оценены макрорегуляторные механизмы, доказавшие свою высокую эффективность: макропруденциальные надбавки привели к сокращению выдач заемщикам с ПДН > 80% с 45% до 13%, а ключевая ставка в 17,00% (на 08.10.2025) обеспечила консервативные ставки по кредитам.
4. Подтверждено, что внедрение продвинутых ML-моделей (в частности, Градиентного бустинга) является критически важным для повышения точности скоринга, принося банкам миллиардные дополнительные доходы (до 560 млрд рублей в крупнейших кейсах).
5. Сформулированы ключевые проблемы (рекордный уровень просрочки в 1,5 трлн рублей) и обозначены перспективы, связанные с цифровизацией (embedded finance с прогнозом роста до 500 млрд рублей).

Общие перспективы развития рынка на 2025–2026 гг.

Рынок потребительского кредитования в ближайшие годы будет находиться под влиянием двух доминирующих факторов: жесткого макропруденциального регулирования и технологической трансформации. Прогнозы экспертных агентств («Эксперт РА») и Центрального банка РФ сходятся в том, что фаза агрессивного роста завершилась. Ожидается, что портфель необеспеченного потребительского кредитования, в лучшем случае, покажет умеренный рост, а в пессимистичном сценарии (подтвержденном прогнозом «Эксперт РА») возможно его снижение на 5% в 2025 году. ЦБ РФ скорректировал прогноз роста на 2025 год, установив верхнюю границу на уровне 2%.

Таким образом, механизм потребительского кредитования переходит к модели качественного, а не количественного роста, где эффективность будет определяться не объемом выдач, а точностью оценки рисков, уровнем цифровизации и интеграцией финансовых услуг в повседневную жизнь потребителей, что является залогом устойчивости всей финансовой системы.

Список использованной литературы

1. Анализ динамики долговой нагрузки населения России в IV квартале 2019 года // Банк России. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
2. В чем особенность потребительского кредита и его отличие от других форм кредитования // СМИ44. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
3. Высокие ставки, надбавки и лимиты: что будет с рынком кредитования в 2025 году // Banki.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
4. Долговая нагрузка россиян в 2025 году: сколько составляет и растет ли ее объем // fcbg.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
5. Доля обстоятельств: просрочка по кредитам достигла рекордных 1,5 трлн // Эксперт РА. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
6. Доля просрочки по ипотеке может вырасти в два раза в 2025 году // Vedomosti.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
7. Ключевая ставка ЦБ РФ // sdm.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
8. Кредитование в России // TAdviser. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
9. Методы оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц (на примере ПАО «Банк ВТБ 24») // Томский политехнический университет. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
10. Надзорное стресс-тестирование российского банковского сектора в 2021 году // Банк России. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
11. Обсуждение рынка потребительского кредитования: прогнозы и перспективы на 2025 год // Investfuture.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
12. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов // Банк России. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
13. Перспективные направления развития банковского рег��лирования и надзора: текущий статус и новые задачи // Банк России. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
14. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — что это такое и формула расчета // Banki.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
15. Показатель долговой нагрузки: что это и как его рассчитать // СберБанк. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
16. Потребительский кредит: что это и какие есть виды // Альфа-Банк. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
17. Прогноз банковского кредитования на 2025 год: под куполом ограничений // Эксперт РА. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
18. Просроченная задолженность по потребкредитам достигла максимума за 6 лет // Frankmedia.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
19. Разговорились по деньгам: отчего растет российский финтех // Forbes.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
20. СКОРИНГОВАЯ ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ // Cyberleninka.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
21. Скоринг, кредитный скоринг (scoring) — оценка кредитоспособности заемщика // Banki.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
22. Снижение ключевой ставки и рост просрочки в МФО. Главные события рынка кредитов в июне // Banki.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
23. Сравнительная характеристика методов оценки кредитоспособности заемщиков коммерческого банка – физических лиц // Владивостокский государственный университет. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
24. Средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций по кредитам в рублях без учета ПАО Сбербанк // nisse.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
25. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2024) // КонсультантПлюс. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
26. Функции кредита в экономике, основные роли и перераспределительная функция кредитования // Banki.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
27. ЦБ зафиксировал новый максимум долговой нагрузки россиян // myseldon.com. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
28. Чем потребительский кредит отличается от других видов кредитования // Третий Рим. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
29. Что такое скоринг в банке: как работает и зачем нужен // Сбербанк.com. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
30. Fintech Trends 2025: направления, по которым трансформируется финансовая индустрия // Sostav.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
31. Fintech trends 2025 // aic.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
32. kursovaya_gvozdikovskaya.pdf // Кубанский государственный университет. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
33. 6 технологий в сфере финансов, которые будут в тренде в 2025 году // E-xecutive. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).
34. Эксперты ждут сокращения портфеля необеспеченных потребкредитов в 2025 году // Forbes.ru. URL: [соответствующий URL] (дата обращения: 08.10.2025).