Актуальность темы курсового исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть, автомобиль Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами.
Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг — условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту — короче (так называемые экспресс — кредиты).
Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и следовательно понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом.
Наряду с банками, потребители также нашли множество плюсов в пользовании автокредитом — возможность купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее. Около 35% опрошенных считают наиболее существенной возможность платить за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму сразу. Для 23% автокредитование дает возможность приобрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения заключается в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.
Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.
Объектом исследования выступает банковский кредит как экономическая категория.
Предметом курсовой работы является особенности автокредитования в России. Цель работы заключается в выявлении современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:
Анализ операций по автокредитованию
... месяц для погашения задолженности, то он имеет реальную возможность купить такой автомобиль в кредит. Цель дипломной работы - анализ операций по автокредитованию, сравнительная характеристика программ, представленных банками города Красноярска. ... остатком вкладов на сумму 1594,9 млн. руб. В то же время сберкассами приобретено государственных ценных бумаг на сумму около 1,8 млрд. руб. Процент по фонду ...
1) изучить теоретические основы автокредитования;
2) рассмотреть нормативы банковского автокредитования;
3) охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РФ;
4) выявить проблемы автокредитования и наметить пути их решения.
Курсовая работа состоит из содержания, введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассматривается такая функция кредитно-финансовых институтов как автокредитование. Во второй главе анализируется рынок автокредитования в России за последние несколько лет, а также автокредитование на примере нескольких банков.
При подготовке данной работы были использованы конституция РФ; гражданский кодекс и Федеральный Закон «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»; учебники; материалы периодических изданий.
1. Теоретические основы организации автокредитования
1.1 Автокредит и его виды, Автокредитование
Преимущества автокредитования:
1) Вы можете оформить кредит, как в рублях, так и в иностранной валюте;
2) Вы можете оформить кредит, как с минимальным первоначальным взносом, так и без него;
3) Вы можете взять кредит от одного года до семи лет;
4) Кредит предоставляется жителям любых городов;
5) Вы можете воспользоваться кредитом, если Ваш возраст от 20 до 60 лет;
6) Вы можете застраховать свой автомобиль прямо в автосалоне, и включить стоимость страхования в сумму кредита;
7) Вы можете воспользоваться льготной процентной ставкой по кредиту от 0% годовых.
По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 — 0,7%.
На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.
Классический автокредит
Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность).
Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30% в зависимости от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным — требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей ТС.
Особенности потребительского кредитования в банке
... законом и принимают организационно-правовую форму. В правовом аспекте банковское кредитование – это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в ...
Экспресс-кредит
Данный кредитный продукт удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, на 20 — 40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.
Развитие данного вида автокредитования требует применения скоринговых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг- карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.
Беспроцентное кредитование
Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.
Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%).
Потребительский кредит в Республике Беларусь
... слоев и групп населения. Отношения по потребительскому кредиту предполагают наличие двух субъектов: кредитора и заемщика. Значение потребительского кредита в продаже потребительских товаров и услуг пока ... используются некоторыми банками, эмитирующими (выпускающими) для своих клиентов специальные чеки определенной стоимости. Банк устанавливает клиенту лимит кредитования и на его величину выдает чек. ...
Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.
Buy-back (обратный выкуп)
Обратный выкуп — это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, сегодня на рынке Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген груп финанц». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.
Помимо банков, программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в «БМВ Руссланд Трейдинг» по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру.
Компания «Ауди Россия» предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, a 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели А4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер — 5,9% годовых. Для всех остальных моделей установлена стандартная для рынка автокредитования процентная ставка — 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля.
Хотя эксперты рынка сходятся на том, что за такими кредитными продуктами — будущее, у них есть ряд неудобств. Например, автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.
Кредитование Банком России коммерческих банков
... Банка России является рефинансирование, т. е. кредитование Банком России кредитных организаций, и Банк России, выполняя функцию кредитора последней инстанции для кредитных организаций, вправе предоставлять кредитным организациям кредиты ... - обязательства (пассивы) банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка с оставшимся сроком ...
Кредит без первоначального взноса
Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля — это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток — повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.
Однако по такого рода кредитам размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 1 — 2%.
Если кредиты без первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 9,9% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере 100 -200 долл. США. Ряд банков при выдаче данного вида кредитов не взимают ежемесячные комиссии за обслуживание.
Автокредитование без страховки
Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности), КАСКО (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика, что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов, что удешевляет стоимость автокредита для заемщика на 1,5 — 2 тыс. долл. США в год. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.
Некоторые банки, не отказываясь от страхования угона-ущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков. В качестве примера можно привести недавно стартовавшую программу Международного Промышленного Банка совместно с дилерами Nissan «Очаково-Моторс» и «Дженсер».
Trade-in
Все более широкое распространение на рынке получает приобретение
автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.
Кредиты на покупку автомобиля у частных лиц
Сравнительно недавно на рынке автокредитования появился еще один новый продукт — Система «Авто-кредит», открывающая для заемщика возможность покупки автомобиля с пробегом у частного лица в кредит. Его предлагает компания D&M в партнерстве с ведущими российскими банками.
Рынок ипотечного жилищного кредитования в РФ: тенденции, проблемы ...
... ценных бумаг, возникающие при активном взаимодействии субъектов, действующих на рынке ипотечных кредитов. Система ипотечного жилищн о го кредитования в России должна сост о ять из пяти ... а занной в закладной. Система ипотечного кредитования включает два направления: непосредственную выдачу ипоте ч ных кредитов; продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке, которая обеспечив а ет дополнительное ...
В рамках Системы «Авто-кредит» действуют более 30 кредитных программ — от экспресс-кредитов, которые оформляются за 15 минут, до классических, с более длинными сроками оформления. В большинстве случаев необходимый пакет документов минимален — нужны лишь права и паспорт.
К достоинствам данного продукта относятся: гарантия юридической чистоты сделки при купле-продаже подержанного автомобиля, быстрые сроки оформления, а также возможность получения клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном месте.
1.2 Этапы формирования рынка автокредитования в РФ
Исследуя историю развития автокредитования в России можно условно выделить три этапа. Первый этап — до 1998 года — «зачаточное» состояние, это время иностранного финансирования, «запредельных» процентов и жестких ограничений для заемщиков. Второй этап — с 1998-го по 2002 год, когда российский рынок автокредитования начал делать первые самостоятельные шаги, характеризуется адаптацией западных схем кредитования для России, и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты. Третий этап начался в 2003 году. Это период бурного роста рынка автокредитования. Если в начале 2002 года услугу автокредитования предоставляли всего около десяти банков, то в 2003 году только в Москве было уже более 30 реальных игроков этого сегмента бизнеса. С каждым годом их число росло в геометрической пропорции.
Началась активная борьба за клиента, банки начали снижать процентные ставки, и пошли в сегмент кредитования отечественных автомобилей.
Самыми характерными для российского рынка кредитования чертами являются его молодость, динамичность развития и высокий потенциал.
Первые покупки автомобилей в кредит в России были совершены не более десяти лет назад. Стремясь привлечь потребителей, банки начинают предлагать разнообразные кредитные программы. Проценты за пользование кредитом подошли к своему минимальному порогу — ставке рефинансирования. Для расширения круга потенциальных заемщиков банки увеличивают срок кредитования до 5-7 лет, минимизируют количество документов, требуемых для оформления кредитов (паспорт и водительское удостоверение), предлагают «экспресс»- оформление, когда срок рассмотрения заявки не превышает 30 минут. Все шире предлагаются такие варианты кредитов, как «кредит с обратным выкупом» и «кредит на автомобиль с пробегом» и ряд других.
Стабилизация процентных ставок. В 2006-2007 годах снижение стабилизации процентных ставок по кредитам практически прекратилось.
Конкуренция на двух крупнейших российских рынках (Москва и Санкт-Петербург) стала очень высокой, и дальнейшее развитие идет в основном за счет развития крупных сетевых игроков и «нишевых» проектов. Развитие региональных программ столичными банками приводит к дополнительной конкуренции на местном уровне. Тем не менее, по некоторым данным потребность в кредитах в российских регионах сейчас удовлетворяется пока еще не в полном объеме.
Ипотечное кредитование и перспективы его развития на рынке ценных бумаг России
... номинированных в долларах США кредитов. Держатели облигаций через два года могут либо погасить облигации, либо внести ими первый взнос при получении кредита. Обороты вторичного рынка по этим бумагам ... вторичного рынка и наличие достаточной инфраструктуры в стране, ни один ганский банк или строительное общество не продали КЖФ ни одного кредита из своих портфелей. После семи лет ...
Если раньше банки, стремясь получить свою выгоду, маскировали затраты по кредиту, взимая различные комиссии, обязывая покупать страховку только у «своих» страховых компаний, то теперь программы автокредитования видоизменяются в интересах покупателя.
Усилению конкуренции на рынке автокредитования способствует приход новых игроков в лице банков иностранных автопроизводителей. Автокредитование продолжает оставаться основной движущей силой российского автомобильного рынка. Объем продаж новых легковых автомобилей, как в количественном, так и в денежном выражении достаточно быстро растет именно за счет притока на рынок кредитных ресурсов.
Семь лет назад (в 2002 году), по оценке, с использованием кредитных схем было продано всего около 70 тысяч автомобилей, а рынок автокредитов оценивался в 650 млн. USD. В следующем 2003 году прирост рынка составил около 100 тысяч машин, что добавило к емкости этого рынка еще около 1 млрд. USD. В 2004 году по кредитным схемам уже было продано порядка 350 тысяч автомобилей, а объем рынка составил порядка 3,6 млрд. USD.
Очередной, 2005 год показал более чем 40-процентный рост этого рынка. За год с использованием кредитных денег было продано порядка 500 тысяч легковых автомобилей, а объем рынка увеличился до 5,5 млрд. USD. На тот момент уже каждый третий автомобиль продавался через кредитные схемы.
В 2006 году автокредитование охватило более 60% рынка — 750 тыс. автомобилей, а финансовая ёмкость этого сегмента бизнеса выросла до 10 млрд. USD, то есть почти в два раза больше, чем в 2005 году. Фактически тогда автокредитование приобрело черты цивилизованного рынка.
В 2007 году все основные тенденции сохранились. В 2007 году из 2,4 млн. проданных на российском рынке автомобилей — 1,15 млн. были приобретены с использованием различных кредитных схем. Суммарная емкость рынка автокредитования составила 16 млрд. USD, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 13,9 тыс. USD.
К концу 2008 года незначительно возрос объем продаж-1,65 млн. авто. Суммарная емкость рынка-32,7 млрд. USD.
На первоначальном этапе развития рынка автокредитования в России (2000-2002гг), когда кредиты предоставляли всего несколько банков, выбор программ был ограничен. В основном предлагался «классический» вариант с достаточно жесткими условиями. С развитием рынка и роста числа игроков, усиливалась конкуренция, увеличивалось количество различных программ.
В годы начала формирования рынка автокредитования в России доминировали банки с иностранным капиталом. Со временем ситуация начала меняться. Банки, поставившие цель развивать розничное кредитование и, в частности, автокредитование, стали «набирать обороты». Если обратиться к данным за прошедшие четыре года, то можно увидеть, что на протяжении 2004-2006 годов лидером по объему выданных кредитов оставался «Росбанк», а по итогам 2007 года лидер сменился.
Одна из основных тенденций развития рынка автокредитования в России в течение последних двух лет — это усиление интереса столичных банков к регионам.
Стремительное развитие авторынка в России потянуло за собой и развитие рынка автокредитования. Российские автопроизводители начали развивать собственные кредитные программы, большинство иностранных производителей выдают кредиты, заключая партнерские соглашения с российскими банками или филиалами крупнейших западных банков.
Автокредитование: проблемы и перспективы развития (на примере ...
... рынке автокредитования. Я разработал новую программу автокредитования «Авто Плюс» на приобретение нового легкового автомобиля иностранного или отечественного производства. Для подачи заявки на автокредит необходимо всего лишь два документа. Обслуживание кредита ...
Крупные отечественные производители автомобилей начали выходить на рынок с собственными продуктами автокредитования в 2006 году: «Кредит на ГАЗ», «Новая формула внедорожника-5Х5»; «Лада Финанс».
Одной из первых иностранных компаний в России, предоставивших частным лицам возможность приобретать свои автомобили в кредит (2000г.), стала компания Ford. Компания Toyota первой из мировых производителей открыла собственный банк в России. 21 июня 2007 г. С 1 октября 2007 года осуществляет свою деятельность DaimlerChrysler Bank Rus (ныне — «Mercedes-Benz Bank Rus»).
За время становления российского рынка автокредитования многое изменилось количество банков, предлагаемых этот вид кредитования, условия, количество и качество программ автокредитования, пакет документов, необходимый для оформления кредита и так дале. На сегодняшний день он, как мне кажется, представляет собой полноценно развитый вид банковского кредита.
автокредитование банк заёмщик
2. Анализ рынка автокредитования в России
2.1 Автокредитование в России в 2013 г.
В последние годы для многих россиян персональный автомобиль превратился из предмета роскоши в необходимую или просто желанную покупку, причем безотносительно уровня их доходов. И причина такой доступности не столько в широком ассортименте моделей автомашин, представленных на отечественном авторынке, сколько в кредитных продуктах большинства из крупнейших российских банков.
Автокредит позволяет больше не откладывать на неопределенный срок покупку понравившегося автомобиля, а осуществить свою мечту в предельно сжатые сроки. Этот инструмент, наряду с потребительским и ипотечным кредитами, стал одним из основных видов кредитования.
Найти сегодня банк, который не утверждал бы, что у него автокредит самый выгодный, пожалуй, достаточно тяжело. Усиление конкуренции в этом сегменте кредитования (объем автокредитования в 2012 году достиг 852 млрд. руб.) принуждает кредиторов бороться за своего клиента. Они снижают ставки, отменяют некоторые комиссии и смягчают требования к потенциальным клиентам. Сегодня каждый дееспособный гражданин России, благодаря совместным программам между автосалонами и банками, может приобрести новенький автомобиль. Однако, чтобы не растеряться в этом многообразии кредитных продуктов и приобрести автомобиль в кредит быстро и правильно, нужно иметь объективное представление и о самом автокредите, и о тонкостях процедуры.
В кредит в настоящее время можно купить практически любую автомашину — новую, бывшую в употреблении, отечественного или иностранного производства, бюджетную или класса люкс.
Сам же кредит можно оформить:
- прямо в автосалоне — это будет дорого, но быстро, или
- в банке — времени понадобится несколько больше, но зато ниже будет цена вопроса.
Виды автокредитов, Автокредит на автомобили б/у
Предложения по подержанным автомобилям, соответственно, и их техническому состоянию имеют довольно широкий спектр. Нередко автосалоны предлагают автомобили б/у в отличном состоянии на достаточно привлекательных условиях, поскольку они, как правило, неактуальны на рынке.
Организация автокредитования в коммерческом банке на примере банка ЗАО «ВТБ-24»
... потребительского кредита; изучить особенности, условия и порядок автокредитования коммерческом банке; составить схемы выдачи и погашения кредита; изучить ... графику. 1.2 Понятие и виды автокредитов На рынке автокредитования в последние годы появилось много ... классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy- ...
Залоговое подержанное авто имеет ряд преимуществ. К примеру, здесь можно быть уверенным в отсутствии криминального прошлого и его техническом состоянии; есть возможность сэкономить за счет всевозможного дополнительного оборудования, наличие которого оговаривается условиями договора.
Как известно, достаточно новому презентабельному автомобилю «люкс-класса» выехать за пределы автосалона, как его стоимость автоматически снижается на 20%. Так что, через год-два можно намного проще и за значительно меньшую итоговую стоимость приобрести представительную машину, без какого-либо ущерба его техническому состоянию.
Конечно, в случае подобного кредитования нельзя исключать наличия скрытых недостатков или нереального пробега. К тому же есть определенные ограничения:
- в возрасте заемщика;
- сроках кредитования;
- возрасте ТС.
Новый автомобиль в кредит
Покупка автомобиля через автосалон
Это достаточно простая процедура, единственное, необходимо выбрать автосалон, имеющий собственную СТО. Это значительно облегчит и предпродажную подготовку, и техобслуживание в будущем. К тому же, при установке в СТО дополнительных девайсов они также войдут в программу кредитования.
Покупка автомобиля через банк
Документы можно подавать в несколько банков одновременно. Таким образом станет возможным сравнить предложения и выбрать наиболее выгодное для себя.
Какие документы нужны
Многие банки помимо соответствующего заявления о выдаче кредита требуют обязательного наличия, например:
- паспорта гражданина РФ;
- второго документа, подтверждающего личность заемщика;
- справки о доходах за последние 3-6 месяцев;
- договора купли-продажи ТС;
- счета на покупку автомобиля;
- страхового полиса, в котором выгодоприобретателем является банк и т.д.
Следует учесть, что от полноты информации о платежеспособности заемщика зависит, насколько выгодными будут условия кредитования.
Залогом по автокредиту служит сама автомашина. Но банк вполне может потребовать другое дополнительное обеспечение, в частности, поручительство физических лиц.
При оформлении кредитного договора особое внимание следует уделить определенным моментам:
- порядку начисления комиссионных платежей, процентов, штрафов и пеней;
- условиям погашения займа и графику платежей;
- ответственности сторон;
- возможности кредитных каникул и после кредитного обслуживания и сопровождения;
- размеру эффективной ставки по займу;
- выбору страховой компании.
Так можно будет понять, насколько новый автомобиль окажется выгодным на момент завершающего платежа. В любом случае, правильнее изучить договор со специалистом.
Автокредит с нулевым взносом
Одним из обязательных условий банка при предоставлении займа в большинстве случаев выступает первый взнос. Для кредитора это реальное подтверждение не только платежеспособности клиента, но и его возможностей справиться с дополнительной финансовой нагрузкой.
Однако тем, у кого стартовых средств недостаточно, банки могут предоставить возможность оформить полную стоимость автокредита. Его обычно предоставляют на новые автомобили, и, естественно, на более жестких условиях, включая необходимый пакет документов. В кредит могут входить также расходы на КАСКО и комиссия за выдачу.
Максимальная сумма кредита ограничена условиями банка. К примеру, в 2013 году в банке «Балтика» она составляет 2,5 млн руб. на срок до 5 лет, а в банке «СГБ» на тот же срок можно взять кредит на 3 млн. руб. Если все заявленные обстоятельства удовлетворят кредитора, и у заявителя хорошая кредитная история, он вполне может рассчитывать на положительный ответ.
Но при всех удобствах и достоинствах полного кредита, есть у него и ряд минусов. Недостатки автокредитования без взноса:
- Выше процентные ставки — риск неплатежеспособности клиента банк дополнительно защищает большим для себя вознаграждением.
- Выше эффективная ставка — вполне возможно, что все выплаты по кредиту могут достигнуть до 100% переплат, поэтому еще до оформления попросите рассчитать эту сумму конкретно в вашем случае.
- Обязательный полис КАСКО — так банк-кредитор отчасти страхует свои риски.
- Жесткие условия — скажем, наличие суровых штрафных санкций в случае нарушения графика погашения платежей.
- Требование постоянной регистрации.
Программы автокредитования
Программы автомобильного кредитования подразделяют на следующие.
Собственно банковские
Предложения автобанков
Тойота Банк, Volkswagen Financial Services RUS, БМВ Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус — их оформляют в дилерских центрах или в банках-партнерах, скажем, в Сбербанке или Уралсибе. Если взять кредит в специализированном автобанке на короткий срок и внести первоначальный взнос порядка 30 — 59%, то процентная ставка существенно снизится по сравнению универсальным банком. Самые низкие ставки, как правило, предлагаются на новые модели.
Партнерские программы с различными производителями
Условия партнерских программ более выгодные — в среднем ставки ниже на 1 процентный пункт. Правда, выбор предлагаемых линейкой продавцов и моделей ограничен, но, с другой стороны, купить автомобиль по партнерской программе можно со скидкой.
Экспресс-программы
Выбрав машину, кредит по этой программе оформляют прямо в автосалоне самое большее за час-два (начать можно и с оформления кредита).
Процентная ставка безусловно будет выше, чем по обычной банковской программе — порядка 0,5% — 2%. Больше (на 10-20%) может оказаться и минимум первоначального взноса. Что же касается лимита по сумме и максимального срока погашения, то они, наоборот, скорее всего, будут несколько меньше.
Беспроцентный кредит на машину
Эта услуга в последнее время стала прерогативой автосалонов. В этом случае права на собственность полностью переходят к банку, и при нарушении графика выплат по платежу он может с легкостью отобрать у заемщика автомобиль.
Беспроцентный кредит на машину выдают только на приобретение нового автомобиля, причем у официальных дилеров. Заемщик обязан выплатить как минимум 30% стоимости автомашины, а страховка обойдется ему на 2-3% дороже, чем при стандартном кредите.
Автокредит «buy back»
По условиям этой программы за время ее действия для заемщика предусматривается возможность перепродать купленную в кредит автомашину дилеру либо другому лицу. Для этого автомобиль на момент выкупа должен быть в хорошем состоянии и технически исправным.
Рефинансирование кредитов
Относительно новое веяние на рынке — программа перекредитования автокредитов. Более низкая процентная ставка при рефинансирование дает возможность сэкономить за счет уменьшения размеров ежемесячного платежа.
Трейд-ин кредитного автомобиля
Trade-in, иначе говоря, торговля внутри представляет собой обмен старой автомашины на новую. То есть, клиент, приехав на старой машине в специализированный автосалон, уезжает оттуда на новой.
Сейчас эта система распространяется и на кредитные автомобили. Если раньше, чтобы его продать, нужно было полностью погасить задолженность, теперь все стало значительно проще. Необходимо:
- обратиться в автосалон выбранного официального дилера;
- получить подтверждение нового кредита в виде банковского документа;
- сдать свой автомобиль (юридически чистый, в нормальном техническом состоянии) по взаимозачету.
При сдаче машины большое значение имеют его оценочная стоимость, размер и сроки старого кредита. Схема подсчета нового кредита примерно такова :
- оценивают стоимость старой машины;
- вычитывают эту сумму из стоимости нового авто;
- Разницу прибавляют к остатку от задолженности по старому кредиту.
Хотя считается, что за системой Trade-In — будущее, но в России из-за отсутствия единой системы оценки автомобиля она пока недостаточно совершенна. Основным направлением остается региональный Трейд-ин: Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург и другие крупные российские города. Где осуществляется продажа трейд-ин через автосалоны машин марок Фольксваген , Мерседес, Ауди, БМВ, Тойота, Ниссан, Пежо, Киа, Хонда, Хендай, Митсубиси, Субару, а также отечественных автомобилей ВАЗ.
Льготный автокредит 2013
Эта государственная программа, запущенная в 2009 году, касалась приобретения в кредит отечественных автомобилей на льготных условиях. По результатам реализации было принято решение на тех же условиях продолжить программу льготного автокредитования в 2013 году. К участию в президентской программе привлечены несколько банков: ВТБ-24, Россельхозбанк, Сбербанк, Росбанк, Юникредит и Банк Москвы.
Программа льготного автокредитования 2013 предполагает:
первоначальный взнос — 15% от полной стоимости ТС и стоимость автомобиля не более 600 тысяч руб.
Льготный автокредит 2013 распространяется на определенный перечень моделей автомобиля (пока более 50), включая иностранные модели, которые собирают на заводах, расположенных на территории России (бюджетные модели Шевроле, Рено, Шкода, Хендай, Киа).
Государство на 5.5% компенсирует общую процентную ставку банка, где был взят кредит.
Подводные камни автокредитования
Как видите, приобрести собственный автомобиль сегодня совсем несложно. По банковской статистике за последние пару лет количество заемщиков увеличилось на 200%! Однако заемщика на этом пути могут ждать ненужные разочарования, которых, кстати, вполне можно было бы избежать.
В подписанном договоре важно все — периодичность и сроки платежей, условия предоставления займа и возвращения его назад. Нужно четко посчитать полную сумму процентов, чтобы не пришлось отчислять лишние деньги на дополнительные расходы.
Среди возможных «скользких» моментов стоит отметить вопрос страховки жизни и здоровья, который, хотя и добровольный, но многие банки принуждают своих клиентов застраховаться, к тому же в конкретной компании-страховщике и штрафные санкции.
Заемщик имеет полное право вносить в договор свои предложения, поэтому прежде чем его подписать, необходимо в деталях обсудить все пункты договора с независимым специалистом.
2.2 Условия автокредитования на примере 3-х банков
2.2.1 Автокредит Сбербанка
Автокредит Сбербанка России предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства.
Возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости.
Отсутствие комиссий по кредиту.
Быстрое принятие решения о предоставлении кредита:
в течение 2 часов — для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке;
- в иных случаях — в течение 1 — 2-х рабочих дней (при необходимости проверки автосалона- продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня).
Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.
Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов
Возможность получения кредитной карты на выбор: неперсонализированной карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей. Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения автокредита.
Условия кредитования представлены в Приложении В табл.1, табл.2
Требования к заемщикам:
- гражданство РФ;
- возраст на момент предоставления кредита от 21 года;
- возраст на момент возврата кредита по договору до 75 лет;
- стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы
и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;
— при предоставлении кредита без подтверждения финансового состояния и трудовой занятости возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.
Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки.
При подтверждении доходов и трудовой занятости:
- заявление-анкета заемщика/созаемщика;
- паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
- документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика.
Без подтверждения доходов и трудовой занятости (при первоначальном взносе не менее 40% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием):
- заявление-анкета заемщика;
- паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
- второй документ, подтверждающий личность, на выбор: водительское удостоверение;
- удостоверение личности военнослужащего;
- удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
Документы, предоставляемые для заключения кредитного договора:
- договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства;
- платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства;
- копия паспорта транспортного средства;
- страховой полис/договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба;
- документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального взноса;
- документ, подтверждающий оплату страховой премии (кроме случаев ее включения в сумму кредита);
- счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита).
2.2.2 Автокредит Банка ВТБ-24
Автокредит в банке ВТБ 24 доступен большинству граждан трудоспособного возраста, удовлетворяющим минимальным необходимым требованиям, а именно:
- автокредит предоставляется гражданам в возрасте до 60 лет, минимальный возраст для мужчин составляет 23 года, а для женщин — 21 год;
- требования к стажу работы — на последнем месте работы минимум 3 месяца, а общий трудовой стаж минимум 1 год;
- постоянная или временная регистрация по месту жительства в том регионе, где заёмщик берёт кредит;
- заёмщик должен быть платежеспособный, то есть иметь постоянный источник дохода размером как минимум 10 000 рублей в месяц.
Вы можете выбрать один из 3-х кредитных продуктов: АвтоСтандарт, АвтоЛайт и АвтоЭкспресс.
Сравнительная таблица автокредитов в банке ВТБ 24 представлена в Приложении С табл.1
В программах АвтоСтандарт и АвтоЛайт не требуется вовлечение в кредит супруга (в отличие от автокредита в Сбербанке), но в то же время есть возможность оформить кредит на супруга или поручителя. Также нужно понимать, что в обмен на более мягкие условия выдачи кредита (требование всего 2х документов, необязательное оформление КАСКО, быстрое рассмотрение заявки) впоследствии придётся выплатить больше. В этом случае процентная ставка будет выше, либо появятся дополнительные комиссии. Несмотря на кажущуюся малость такие комиссии способны съесть немалую сумму.
Вам откажут в выдаче кредита, если приобретаемый автомобиль на дату погашения кредита будет старше 9 лет (это относится к покупке подержанных авто).
Возможно досрочное погашение автокредита с взиманием дополнительной комиссии 3000 рублей (либо эквивалент в долларах и евро).
Заёмщику выдается пластиковая карточка для удобства погашения.
Выплата по кредиту производится каждый месяц равными суммами.
2.2.3 Автокредит Росбанка
Росбанк в настоящий момент входит в европейскую банковскую группу «Сосьете Женераль» (также в этой группе Русфинанс банк, ДельтаКредит и ряд других).
В Росбанке позволено учитывать доходы супруга или супруги с целью увеличить максимальный размер предоставляемого автокредита.
Также есть возможность кредита без первоначального взноса (то есть он равен нулю — такое условие встретишь далеко не в каждом банке!)
Можно взять автокредит без КАСКО.
Росбанк участвует в государственной программе субсидирования автокредитов, а также в программе утилизации старых машин отечественного производства (выдаётся именной сертификат на 50 000 рублей с целью приобретения нового авто).
Требования к заёмщику у Росбанка довольно просты:
- нужен паспорт и водительское удостоверение;
- возраст заёмщика от 22 до 65 лет (60 лет для женщин) на день погашения автокредита;
- постоянная прописка по месту жительства;
- наёмщик должен проработать как минимум 3 месяца на последнем месте работы.
В настоящее время Росбанк предлагает клиентам 3 программы автокредитования: Автоэкспресс, Автоэкспресс без страховки, Автостатус.
В каждой из программ есть возможность взять кредит как на новую машину, так и на подержанную.
Условия этих 3-х программ приведены в Приложении D в табл.1
Росбанк предлагает специальные более выгодные условия для так называемых добросовестных заёмщиков, то есть те, кто исправно выплачивает ежемесячные платежи и не допускает просрочек. Причём это относится не только к заёмщикам, взявшим кредит в Росбанке, но и в других банках, которые входят в группу «Сосьете Женераль». Эта привилегия выражается в сниженных процентных ставках по автокредитам (ниже на 2% по сравнению с «обычным» кредитом).
А ещё у банка есть программа под названием «Смени автомобиль», которая заключается в том, что клиент банка, ранее взявший автокредит, может продать старую машину и на вырученные деньги погасить предыдущий автокредит, а новый дадут на более выгодных условиях для добросовестных заёмщиков банка.
2.3 Перспективы рынка автокредитования в России
Один из основных видов кредитования — на покупку автомобиля — переживает в стране период бурного роста. В отличие от ужесточившихся условий по ипотеке, автокредитование по-прежнему демонстрирует оптимистичные тенденции по всем параметрам. Сегодня купить приличный новый автомобиль способен каждый работающий гражданин, причем для этого требуется минимум времени. Периодически можно нарваться на исключительно выгодные предложения по конкретным маркам машин, стоимость кредита при этом может быть минимальной. Как долго продлится подобная идиллия? Специалисты высказывают по этому поводу диаметрально противоположные мнения.
Те, кто уже узнал прелесть «жизни взаймы», в последние полгода в полной мере ощутили на себе и всю нервозность кредитного рынка. Рынок потребительских кредитов, и без того взбудораженный требованием Центробанка раскрывать размер эффективной процентной ставки (ЭПС), по-прежнему живет с оглядкой на продолжающийся рост невозвратов. Ипотеку вообще чуть не начали отпевать в связи с мировым кризисом ликвидности. А вот автокредиты на этом фоне выглядят своеобразным образцом спокойствия. Но прогнозы специалистов на будущее — диаметрально противоположные.
Одни эксперты полагают, что рост этого рынка замедлится, другие считают, что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы. Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой — есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.
Рынок автокредитования в России приостановился после стремительного роста в 2011 и 2012 году.
Общая ёмкость рынка автокредитования за год увеличилась в 1,5 раза с 531 миллиарда рублей в 2011 году и до 830 миллиарда рублей в 2012 году. Этому способствовало общее восстановление российской экономики и программы государственной поддержки автомобильного рынка, смягчение требований банков к заёмщикам при оформлении автокредитов, расширение ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются клиенту при использовании кредита.
Автокредиты в настоящее время являютя одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. По данным специалистов, почти каждый второй новый автомобиль в стране приобретается при участии заёмных средств. Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка.
По мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту всё больше стандартизируется. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Существует огромный выбор от простого банковского до специализированного автокредита, разработанного и реализуемого совместно с автопризводителем. Рост рынка автокредитования во многом обеспечивается за счет специальных льготных программ, в том числе с участием государства. Как правило, скидки или специальные программы действуют на модели автомобилей предыдущего года выпуска.
Наибольшим спросом по-прежнему пользуются новые автомобили, однако многие банки разрабатывают программы по кредитованию покупок подержанных автомобилей.
Лидерами на рынке автокредитования в России на сегодняшний день являются Сбербанк, ВТБ-24, Русфинанс Банк, Росбанк и др.
По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено прежде всего тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5-0,7%.
Рынок автокредитования в России переживает период стагнации. По большей мере это связано его насыщением в ближайшем времени. В начале 2013 года произошло удорожание продуктов автокредитования, что также не гарантирует рост рынка. Всё большее влияние на рынке автокредитования захватывают кэптивные банки (банки автоконцернов), которые предлагают более мягкие условия получения кредита на автомобиль.
Так что в том, что автокредитование не «свернется», сомневаться не приходится. И основной вопрос для потребителя заключается в другом — изменятся ли его условия.
И тут вновь всплывает тема кризиса ликвидности. На соискателе ипотечных ссуд он отразился самым недвусмысленным образом: требования к заемщикам стали жестче, отказы — чаще, а пресловутая справка 2-НДФЛ, подтверждающая белизну ваших доходов, — актуальнее. В автокредитовании пока все намного либеральнее.
В последние годы сроки выдачи автокредитов с трех лет увеличились до семи, а в некоторых банках — до десяти лет. Кредитование покупки подержанных авто стало повсеместным. Ныне многие банки продолжают улучшать условия кредитования, прежде всего снижая требования к заемщикам.
Даже один из самых консервативных игроков — Сбербанк — дал своим клиентам возможность получить ссуду на машину, предъявив всего лишь справку о доходах в произвольной форме. Раньше для этого требовалась традиционная форма 2-НДФЛ. Такой же шаг предпринял банк «Союз», а лидер автокредитного рынка — Росбанк — при выдаче ссуды готов учитывать совокупный доход семей своих заемщиков.
Начались подвижки и в самом «узком месте» автокредитования — непомерно высоких ставках по страхованию КАСКО, которые отпугивают многих клиентов. Банки начали экспериментировать и с отказом от обязательного страхования покупаемых в долг автомобилей. Недавно, например, по этому пути пошел банк «Хоум Кредит», запустивший новый продукт — автокредит без обязательной страховки КАСКО. Одновременно в «Хоуме» отменили комиссии за выдачу автокредитов. Ранее обязательное КАСКО отменил и Росбанк. Оба банка снизили и время принятие решения о выдаче автокредита: теперь это делается за один час.
