Банковский кредит как экономическая категория — одна из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.
Банковская ссуда создает необходимые условия для восполнения за счет других субъектов нехватки собственных средств на различные нужды, требующие дополнительных капитальных вложений.
Банковские кредитные отношения регулируются законом и поэтому принимают юридическую форму. Воздействие права на общественные отношения реализуется по-разному, в своей совокупности образуя способ правового регулирования некоторых общественных отношений.
Сложность и разнообразие общественных отношений, возникающих при банковском кредитовании, требуют использования различных методов их правового регулирования, в том числе присущих различным отраслям российского права. Присущий гражданскому праву метод юридического равенства сторон и метод «власти и подчинения», применяемый с определенной спецификой к административному и финансовому праву, применяются в дисциплине общественных отношений, возникающих в сфере банковского кредита.
Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их сущности, требующей применения соответствующего метода правового регулирования, регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права.
Таким образом, правовой аспект банковской ссуды является предметом изучения различных учебных дисциплин.
Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ, согласно которой финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.
Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
- Понятие «Банковский кредит»
Банковский кредит — один из основных видов кредита (наряду с коммерческим, потребительским), предоставляется банками различным категориям заемщиков — государству, муниципальным образованиям и частным лицам (юридическим и физическим).
Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирование банковской ...
... банковской деятельности". Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: ... лицо, которое создано в организационно-правовой форме хозяйственного общества (т.е. акционерного ... Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, регламентируются нормами административного, финансового и гражданского права. ...
Банковский заем превышает пределы коммерческого кредита по размеру, срокам и направлениям. Он имеет более широкую сферу применения. Различна динамика банковского и коммерческого кредита. Если объем торгового кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос на банковский кредит определяется состоянием задолженности в некоторых секторах экономики. Банковский кредит может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, либо как ссуда денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.
Банковское кредитование отличается следующими особенностями:
Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.
Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.
В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока, в отличие от обычного договора займа, предполагающего как возмездный, так безвозмездный характер правоотношений сторон.
В-четвертых, обеспеченность кредита. Чтобы гарантировать своевременное погашение кредита, банки принимают залог, поручительство, поручительство от другого банка, а также облигации в других формах, приемлемых для банковской практики.
В-пятых, в отличие от кредитного договора, кредитный договор содержит требование о целевом использовании заемных средств с указанием конкретных целей.
В-шестых, договор займа должен быть заключен в письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.
В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме.
- Принципы Банковского кредитования
Безусловными принципами банковского кредитования являются:
- Принцип срочности означает, что кредит предоставляется на четко определенный срок.
- Принцип погашения предполагает, что вся сумма кредита должна быть полностью возвращена в срок, указанный в договоре.
- Принцип платежа подразумевает, что заемщик должен уплатить определенную сумму процентов за право пользования ссудой.
- Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).
14 стр., 6677 слов
Договор безвозмездного пользования (ссуды)
... Также будут рассмотрены характеристики и различия между кредитным договором и договором аренды. Это соглашение приобрело особое значение в ... договора безвозмездного пользования (ссуда): история возникновения и развития договора безвозмездного пользования (ссуда), понятие и признаки договора безвозмездного пользования (ссуда), взаимодействие договора безвозмездного пользования (ссуды) и договоров ...
- Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.
- Принцип взаимной выгоды кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать интересы и деловые возможности обеих сторон.
В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
- принцип целевого использования кредита;
- принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).
- Виды Банковского кредита
Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков:
1. По сроку погашения:
- онкольные
- краткосрочные
- среднесрочные
- долгосрочные
2. По способу погашения:
- погашаемые одной суммой в конце срока
- погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм)
- погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
- сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);
- прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
- сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).
3. По способу взимания ссудного процента:
- плата в момент погашения ссуды
- плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора
- оплата в момент выдачи кредита
4. По наличию обеспечения:
- доверительные (необеспеченнные) ссуды
- обеспеченные ссуды
- ссуды под финансовые гарантии третьих лиц
5. По целевому назначению:
- связанные (целевые) ссуды, например:
- платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)
- на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;
- на приобретение ценных бумаг;
- на авансовые платежи;
- на платежи в бюджеты;
- на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).
- на финансирование производственных затрат, то есть на
- формирование запасов товарно-материальных ценностей;
- финансирование текущих производственных затрат;
- финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).
14 стр., 6891 слов
Соотношение категорий ссуда кредит займ
... предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. 2. Заемщик вправе ...
- учёт (покупка) векселей, включая операции репо.
- потребительские кредиты.
- ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).
6. По форме предоставления кредита:
- ссуды в безналичной форме:
- зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
- кредитование с использованием векселей банка;
- в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
- ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)
7. По технике предоставления кредита:
- одной суммой;
- в виде овердрафта;
- в виде кредитной линии:
- простая (невозобновляемая) кредитная линия;
- возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:
- онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей);
— контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).
8. По способу предоставления кредита:
- индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком)
- синдицированный
9. По категориям потенциальных заёмщиков:
- аграрные ссуды
- коммерческие ссуды
- ссуды посредникам на фондовой бирже
- ипотечные ссуды владельцам недвижимости
- межбанковские ссуды
Заключение
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом
