В этом эссе я хочу поделиться своими мыслями о том, насколько важно для каждого человека заранее подумать о своем финансовом благополучии в старости при выходе на пенсию, чтобы слово пенсия не было синонимом бедности.
Дело в том, что в России сокращается число работающих людей и увеличивается число пенсионеров. Если во времена СССР, в 1986 году, когда моя бабушка выходила на пенсию, трое работающих граждан обеспечивали одного пенсионера, то сейчас соотношение изменилось: на одного пенсионера приходится уже менее двух работающих граждан. По прогнозам аналитиков не за горами те времена, когда соотношение станет таким: один работающий к двум неработающим. Предположу, что это результат процессов снижения рождаемости за последние двадцать пять лет, а также выход на пенсию людей послевоенного «бума» рождаемости конца сороковых-пятидесятых годов XX века. Таким образом, получается, что поступление денежных средств в бюджет Пенсионного Фонда Российской Федерации (далее — ПФР) сокращается, при этом выплаты пенсионерам только растут. Поэтому очень важно понимать, что законодатель предусмотрел различные способы сохранения и преумножения пенсионных средств для обеспечения достойного уровня жизни в старости. Одним из таких способов является перевод накопительной составляющей компоненты пенсионной системы в негосударственный (далее — НПФ).
НПФ — это организация, исключительной деятельностью которой является негосударственное , в том числе досрочное негосударственное пенсионное обеспечение, и обязательное пенсионное страхование. Такая деятельность осуществляется фондом на основании лицензии на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию[1].
Недавно я отдыхал с родителями в Испании и обратил внимание, что там очень много пенсионеров. Все они прилично одеты, могут позволить себе посидеть в кафе, сходить на концерт, путешествовать. Мне очень хотелось бы, чтобы у нас в России каждый пожилой человек чувствовал себя таким же счастливым и защищенным в финансовом плане гражданином, имел возможность заниматься любимым делом, получал бы прибыль со своих сбережений, а коэффициент замещения пенсии был бы не меньше, чем в той же самой Испании, в которой он составляет более 50 процентов.
Мои родители родились до 1967 года, поэтому они будут получать страховую пенсию, в соответствии с положениями Федерального закона «О страховых пенсиях» (далее — Федеральный закон), по формуле:
Трудовая пенсия по старости
... одновременно противоречит назначению пенсии. Выход на пенсию должен служить основным источником дохода в то время, когда человек больше не может или не хочет работать в связи с ... Разработчики закона «О государственных пенсиях в Российской Федерации» исходили из понятия «заработанная пенсия», затем установили правило, согласно которому пенсия выплачивается работающим пенсионерам в полном объеме. Этот ...
СПС = ФВ * ПК1 + ИПК * СПК * ПК2, где
СПС — страховая пенсия;
- ФВ — фиксированная выплата;
- ПК1 — премиальный коэффициент для увеличения фиксированной выплаты при более позднем выходе на пенсию;
- ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент;
- СПК — стоимость пенсионного коэффициента на момент оформления пенсии (ежегодно устанавливается Правительством Российской Федерации);
- ПК2 — премиальный коэффициент для увеличения индивидуального пенсионного коэффициента, если гражданин продолжает трудится несмотря на наступление пенсионного возраста или иного условия возникновения права на страховую пенсию.
Размер фиксированной выплаты к страховой пенсии, установленный статьей 16 Федерального закона, с 2016 года составит 4558 руб. 93 коп. (у неработающих пенсионеров).
Это гарантированный минимум государства для каждого гражданина Российской Федерации пенсионного возраста. Два раза в год указанная выплата индексируется: 1 февраля с учетом роста потребительских цен и 1 апреля — за счет доходов ПФР за предыдущий период. Первоапрельская компенсация в законодательстве Российской Федерации прописана как возможная и определяется Правительством Российской Федерации (п. 10 ст. 18 Федерального закона).
Стоит отметить, что решение по второй индексации страховой пенсии в 2016 году может быть принято только на основании отдельного федерального закона. В настоящее время Правительством Российской Федерации такого решения не принято, то есть возможна приостановка отмены нормы, которая отвечает за доиндексацию пенсий в 2016 году в связи с экономической ситуацией в России, связанной с волатильностью цен на энергоресурсы и, как следствие, с курсом валют .
Основная часть
Основную часть эссе хочу начать со слов «готовь сани летом».
То есть уже в моем возрасте я стал задумываться о своей будущей пенсии, но, в силу моего возраста, никак повлиять на формирование пенсии на данный момент не могу. При этом мне очень важно материальное обеспечение родственников. Так, у меня есть старший брат, который уже работает, ему 30 лет.
В конце года я решил узнать у него, что он думает по поводу своей пенсии и был очень удивлен, что брат не задумывался об этом вопросе ранее и является, так называемым, «молчуном». Я решил рассказать ему о преимуществах формирования накопительной пенсии и перевода ее из ПФР в НПФ, а также помочь в выборе наиболее интересного и, на мой взгляд, финансово-выверенного решения по вопросу варианта его пенсионного обеспечения.
Поскольку брат родился после 1967 года, в соответствии с федеральным законодательством Российской Федерации, он имеет право на накопительную и страховую пенсию.
Страховая пенсия — это ежемесячные выплаты, которые назначаются всем людям, имеющим минимальный трудовой стаж и достигшим пенсионного возраста (ст. 3 Федерального закона).
Накопительная пенсия — ежемесячная денежная выплата в целях компенсации застрахованным лицам заработной платы и иных выплат и вознаграждений, утраченных ими в связи с наступлением нетрудоспособности вследствие старости, исчисленная исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день назначения накопительной пенсии[2].
Пенсионный фонд Российской Федерации – основной орган пенсионного обеспечения
... пенсиях в Российской Федерации» №173ФЗ, «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования», «О негосударственных пенсионных фондах» №75-ФЗ, «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» ... материнского капитала; управление средствами пенсионной системы, в т.ч. накопительной частью трудовой пенсии, которое осуществляется через ...
Накопительную пенсию до 2016 года брат может передать в распоряжение НПФ или управляющей компании, которая выиграла конкурс на управление средствами пенсионных накоплений, если он хочет существенно увеличить размер выплат, которые будет получать после выхода на пенсию.
Страховая пенсия используется государством и идет на выплаты нынешним пенсионерам и не позволяет получать инвестиционный доход. По моему мнению, высока вероятность того, что через десять-пятнадцать лет ПФР будет настолько высоким, что бюджет Российской Федерации не сможет его покрыть и впоследствии могут начаться перебои с выплатами пенсий. Таким образом, может пострадать именно страховая пенсия, так как денежные средства, поступающие от работодателя в виде страховых взносов , не хранятся на индивидуальных лицевых счетах застрахованных лиц, а используется для выплаты пенсий нынешним пенсионерам, поэтому мне хотелось заинтересовать своего брата в формировании именно накопительной пенсии путем перевода ее в НПФ. Особенно, учитывая тот факт, что перевести накопительную пенсию в НПФ можно только до 31 декабря 2015 года. Также отмечаю, что с 1 января 2016 года право выбора варианта своего пенсионного обеспечения будут иметь граждане Российской Федерации в возрасте до 23 лет, которые впервые вступают в трудовые правоотношения с работодателем.
Я рассказал брату, что формировать пенсионные накопления нужно с умом. На формирование страховой пенсии работодатель будет направлять 22 процента тарифа страховых взносов работодателя от официальной заработной платы (далее — тариф), а в случае формирования накопительной пенсии из 22 процентов тарифа 6 процентов тарифа пойдет на формирование накопительной пенсии, которую можно перевести из ПФР в НПФ.
Следует отметить о необходимости учитывать возможные риски, так как деятельность НПФ может привести к убыткам или вовсе к отзыву лицензии Банком России. Поэтому прежде чем переводить накопительную пенсию в НПФ, нужно тщательно проанализировать, как и на каких условиях будет инвестироваться будущая накопительная пенсия, и что будет в случае отзыва лицензии у НПФ или управляющей компании.
Я постарался донести до него всю вышеуказанную информацию и брат, прислушавшись к моим доводам, попросил меня незамедлительно помочь ему в выборе НПФ, который мог бы с течением времени позволить ему получать достойную пенсию.
Я обратил внимание брата на Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка» (далее — НПФ Сбербанка) исходя из критериев, которые, на мой взгляд, должны стать определяющими в о переводе накопительной пенсии (см. Приложение).
Однако, учитывая нестабильную обстановку в Федерации, главным критерием в совокупности с указанными ранее двумя (доходность и доверие граждан к НПФ) для меня является надежность НПФ и качество предоставляемых им услуг. В соответствии с информацией, размещенной на сайтах Акционерного общества «Рейтинговое Агентство «Эксперт РА»[3] и Общества с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство»[4] одним из самых надежных НПФ с высоким уровнем надежности предоставления услуг является НПФ Сбербанка.
Также мы с братом тщательно ознакомились с принципами инвестирования пенсионных накоплений НПФ Сбербанка[5], а именно:
1. Гарантия сохранности номинала средств пенсионных накоплений в случае аннулирования лицензии указанного НПФ при назначении и осуществлении выплаты накопительной пенсии в соответствии с Федеральным законом «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений».
2. Доходность, диверсификация и ликвидность инвестиционных портфелей.
3. Учет надежности . Для сведения к минимуму рисков, возникающих при инвестировании активов, НПФ Сбербанка строго соблюдает законодательные требования по размещению пенсионных активов, регулярно пересматривает инвестиционные портфели в сторону инструментов с лучшей динамикой.
4. Информационная открытость.
5. Прозрачность процесса инвестирования пенсионных активов для государственных регуляторов и специализированного депозитария, который осуществляет ежедневный контроль соблюдения законодательно установленного порядка инвестирования пенсионных активов.
6. Профессионально управление инвестиционным процессом.
На основании предоставленной мной информации брат решил, что вопросом перевода накопительной пенсии необходимо заняться в кратчайшие сроки (до 31 года).
И уже на следующий день мы вместе пошли в ближайшее отделение НПФ Сбербанка, расположенное по адресу: г. Москва, Ленинский проспект 77 отделение № 000 (далее — Отделение).
Придя в Отделение, мы обратились к уполномоченному сотруднику НПФ Сбербанка. Вместе мы заполнили заявление о переводе накопительной пенсии из ПФР в НПФ Сбербанка, подписали договор об обязательном пенсионном страховании и заполнили иные необходимые документы. Спустя 30 минут все было готово и мы с братом, довольные результатом, уже прогнозировали будущую доходность от вложения денежных средств, составляющих его пенсионные накопления.
Заключение
В заключение я бы хотел отметить, что пенсионные накопления в России — это огромный денежный поток (на конец декабря 2015 года порядка 4,5 трлн. руб.).
И этим денежным потоком необходимо правильно и эффективно управлять тем, кому государство доверило такое важное дело. С одной стороны, я считаю, государство должно уделять внимание созданию понятной законодательной базы, позволяющей эффективно инвестировать денежный поток, составляющий средства пенсионных накоплений, с выгодой как для экономики, так и для граждан нашей страны.
С другой стороны — сами граждане должны изучать и понимать законы, связанные с инвестированием пенсионных денежных средств, уметь анализировать и принимать решения, которые приведут к финансовому благополучию самих себя, своей семьи и близких в старости, которая неминуемо наступит в не столь далеком будущем.
Целью этого эссе я ставил не столько его написание как таковое, сколько очень хотел просветить с точки зрения финансовой и себя, и своего брата в вопросах его будущей пенсии.
Я потратил достаточно много времени для изучения этого вопроса и надеюсь, что помог брату принять стратегически верное решение, основанное на анализе массива данных по указанному вопросу и здравом смысле.
Кроме того, изучая данный вопрос, я обратил внимание и на такую тему, как формирование добровольной пенсии, то есть, когда денежные средства платит сам гражданин из своей зарплаты в . Это называется пенсионные резервы. Думаю, дополнительно проработать эту тему в свободное время и убедить брата воспользоваться еще одним вариантом накопления на будущую старость.
Также хочу отметить, что благодаря эссе, я не только открыл и изучил для себя тему негосударственного пенсионного обеспечения в Российской Федерации, но и повысил финансовую грамотность своих родственников. Надеюсь в дальнейшем, после окончания ВУЗа, попасть на работу в компанию, связанную с инвестированием средств пенсионных накоплений, чтобы воочию увидеть процесс принятия решений и научиться грамотному инвестированию средств пенсионных накоплений на организованном рынке ценных бумаг.
Список литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/esse/nakopitelnaya-pensiya/
I. Нормативные Российской Федерации:
1. Федеральный закон от 7 года «О негосударственных пенсионных фондах ».
2. Федеральный закон от 2013 года «О накопительной пенсии».
3. Федеральный закон от 28 года «О страховых пенсиях».
4. Федеральный закон от 30 года «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений».
5. Федеральный закон от 2013 года «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования в части права выбора застрахованными лицами варианта пенсионного обеспечения».
II. «Все о пенсиях». Авторы: , .
III. «Негосударственные пенсионные фонды. Финансовая устойчивость и .». Автор: Владлен Бончик. Издательство: Дашков и Ко, ISBN 978-5-394-02381-1; 2014 год.
IV. «Экономика. 10-11 классы. Базовый курс». Автор: . М.: Вита-Пресс,
2014 год.
V. «Принципы ». Автор: Р. Брейли, С. Майерс. МОСКВА «ОЛИМП-БИЗНЕС», 1997 год.
VI. Интернет ресурсы:
1. http://www. npfsberbanka. ru/
2. http://investfunds. ru/
3. http://raexpert. ru/
4. http://rossbanki. ru/
5. http://www. pfrf. ru/
Приложение
1. Доходность. Согласно информации, представленной на сайте http://npf. investfunds. ru/ratings/9/, по данным регулятора, доходность НПФ Сбербанка по состоянию на 2015 года составила двенадцать целых сорок шесть сотых процента.
2. Объем пенсионных накоплений в управлении, то есть доверия граждан к НПФ. Сумма пенсионных накоплений в управления НПФ Сбербанка по состоянию на 30 года составила 240, 3 млрд. руб.
3. Мы с братом проанализировали диаграммы инвестиций пенсионных накоплений НПФ Сбербанка и пришли к выводу, что вклады активов произведены в разные отрасли экономики. Это гарантирует стабильность получения доходов, а также диверсифицирует риски.
|
Показатели деятельности НПФ Сбербанка |
||
|
Собственное имущество на 30.09.2015 |
254781508 (тыс. руб.) |
|
|
Имущество для ОУД на 31.03.2014 |
626968 (тыс. руб.) |
|
|
Краткосрочные и долгосрочные обязательства на 30.09.2015 |
69021 (тыс. руб.) |
|
Обязательное пенсионное страхование |
||
|
Пенсионные накопления на 30.09.2015 |
240 313 763 (тыс. руб., ) |
|
|
Пенсионные накопления на 30.09.2015 |
240 313 763 (тыс. руб., ) |
|
|
Доходность счетов на 31.12.2012 * |
7.03 (%) |
|
|
Доходность по данным ЦБ на 30.09.2015 |
12.46 (%) |
|
|
Количество застрахованных лиц на 30.09.2015 |
3081710 (чел.) |
|
|
Кол-во застрахованных лиц, получ. пенсию на 30.09.2015 |
18945 (чел.) |
|
|
Выплаты пенсий по ОПС на 30.09.2015 |
278 597.69 (тыс. руб.) |
|
Негосударственное пенсионное обеспечение |
|||
|
Доходность по данным ЦБ на 30.09.2015 |
13.97 (%) |
||
|
Пенсионные резервы на 30.09.2015 |
13661085 (тыс. руб.) |
||
|
Кол-во участников на 30.09.2015 |
302133 (человек) |
||
|
Получают пенсию на 30.09.2015 |
13159 (человек) |
||
|
Пенсионные выплаты на 30.09.2015 ** |
130198,59 (тыс. руб.) |
* В показателе учтены все административные расходы в процессе инвестирования средств ПН. Методика расчета не закреплена законодательно и определяется каждым НПФ самостоятельно. Данный показатель не обязателен к публичному раскрытию.
** Накопительным итогом с начала года.
___________
[1] Федеральный закон от 7 мая 1998 года «О негосударственных пенсионных фондах»
[2] п. 1 ст. 3 Федерального закона от 01.01.01 года «О накопительной пенсии»
[3] http://raexpert. ru/
[4] http://www. ra-national. ru/
[5] http://www. npfsberbanka. ru/
