Потребительский кредит — один из самых распространенных видов банковского дела в развитых странах. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования, таких как автомобили, бытовая техника и т.п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования, текущие покупки посредством дебетовых кредитных карт по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По сути, целые фрагменты потребительского рынка функционируют только за счет использования различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих бытовую и оргтехнику и пр.
Между тем с практической точки зрения схемы потребительского кредитования несложны. Это не сложные схемы страхования финансовых рисков: технология потребительского кредитования в принципе не сложнее, чем выдача обычных коммерческих кредитов. Единственным объективным условием, необходимым для распространения потребительского кредита, является нормализация политического и экономического климата в стране, включая рационализацию и строгое соблюдение экономических норм.
Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. В сделках потребительского кредитования предсказуемость другой стороны важна как для кредитора, так и для заемщика. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карту, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь, иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения своих обязательств.
Анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ
... В сделках потребительского кредитования предсказуемость другой стороны важна как для кредитора, так и для заемщика. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или ... роль в социально-экономической жизни страны: развитие потребительского кредитования способствует расширению потребительского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускорению их реализации и увеличению ...
Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.
Основная роль потребительского кредитования заключается в повышении уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, сокращении текучести кадров и, как следствие, снижении социальной напряженности в обществе.
Актуальность темы заключается в том, что потребительский кредит является формой обслуживания населения, он стимулирует спрос населения на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.
Целью работы является анализ потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк» и выработка предложений и рекомендаций по его совершенствованию.
В соответствии с выдвинутой целью в работе поставлены следующие задачи:
- Отразить теоретические аспекты потребительского кредитования, включая понятие потребительского кредита, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования;
- Исследовать экономическую сущность банковского потребительского кредитования и определить его роль в экономике;
- Рассмотреть организацию кредитного процесса в ОАО «ОТП Банке»;
- Определить проблемы потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банке»;
- Разработать предложения по совершенствованию кредитования населения в банках и оценить эффективность предложенных мер.
Предмет исследования — организация банковского потребительского кредитования и ее развитие.
Объект исследования — ОАО «ОТП Банк».
Основными источниками работы явились нормативно-правовые акты: федеральные законы, инструкции и положения Банка России, регламенты и положения ОАО «ОТП Банка» по кредитованию физических лиц; учебники практиков банковского дела.
В первой главе работы определяется сущность потребительского банковского кредитования, раскрывается его роль в экономике, анализируются правовое регулирование, современное состояние, проблемы и перспективы потребительского банковского кредитования в России.
Вторая глава посвящена организации потребительского кредитования в ОТП Банке». Анализируется структура и динамика кредитного портфеля банка, основные условия кредитования банком физических лиц с описанием основных этапов кредитного процесса, используемых ИТ и программным комплексом.
В третьей главе анализируются проблемы потребительского кредитования, предлагаются возможные пути их решения и оценивается эффективность предложенных мер.
1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОЦЕССА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 ПОНЯТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ
Кредит действует как передача во временное пользование материальных ценностей в наличной форме или в виде товаров. При этом кредитные отношения принимают форму конкретных кредитных операций, формы и условия которых отличаются значительным разнообразием. Сущность кредита всегда стабильна и неизменна, независимо от специфики ее проявления, она всегда сохраняет характеристики, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.
Тенденции развития потребительского кредитования в России (на ...
... по потребительскому кредитованию. "При двусторонней модели кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торгового предприятия, сам кредит носит товарный характер". Динамика банковского кредитования в ... форм кредита. Его главной чертой является направленность на удовлетворение текущих потребностей населения, которые включают в себя не только покупку непроизводственных товаров и ...
В принципе, субъектами кредитных отношений могут быть все юридически автономные коммерческие субъекты и дееспособные лица, которые поддерживают отношения, касающиеся временного принятия стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитных отношений заключается в том, что их субъекты выступают как кредиторы и заемщики и как таковые имеют характерные особенности.
Кредитор является предметом кредитного отчета, в котором указывается стоимость для временного использования. Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.
Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
При определении понятия потребительского кредита также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», где потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Существует и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговым предприятием или же процесс выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров или услуг.
Особенности потребительского кредита: [21, С. 158]
а) Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России.
б) Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.
в) К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования.
г) Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.
д) Играет важную роль в социально-экономической жизни страны: развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.
е) Государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.).
ж) Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. Наличные ссуды населению в основном предоставляются кредиторами. Товарной формой считается заем, предоставляемый населению коммерческими организациями в виде покупки товаров длительного пользования и аренды товаров народного потребления — в рассрочку.
Как получить кредит для ИП без залога и поручителей в 2021 году
... До 24 месяцев От 16,5% До 2 млн Потребительский кредит для ИП – особенности получения Особенностью потребительского кредита является его нецелевой характер. Кредитор не проверяет направление ... лицам, включая ИП. Следует отметить, что индивидуальным предпринимателям зачастую проблематично оформить потребительский кредит, так как не всегда субъекты малого бизнеса могут доказать свою ...
и) Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Приобретая кредитные договоры у различных предпринимателей, они выдают косвенные ссуды. Развитию косвенных кредитов способствуют способы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей покупают продукт, а затем берут на себя финансовые обязательства. это также выгодно для продавцов, которые предлагают товары в кредит для увеличения оборота и, из-за ограниченных финансовых ресурсов, обращаются за кредитами в коммерческие банки для покрытия кредита по предоставленным кредитам.
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее. [20, С. 213]
По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на:
- неотложные нужды;
- на строительство и приобретение жилья;
— Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Долгосрочные ссуды предоставляются членам садоводческих кооперативов и товариществ на покупку или строительство садовых домов и на улучшение огородов.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды торговых организаций населению;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката и другие);
- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
- потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (до 5 лет);
- долгосрочные (свыше 5 лет).
В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на:
- целевые;
- нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).
По обеспечению различают кредиты:
- без обеспечения;
- с обеспечением (залог, гарантии, поручительство, страхование).
Основная причина, по которой банк требует залог, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика полностью погасить срок. Гарантия не гарантирует выплаты ссуды, но снижает риск, поскольку в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами по отношению к любому типу активов, на которые поступает ссуда.
По методу погашения кредиты делятся на:
- погашаемые единовременно;
- кредиты с рассрочкой платежа.
У займов без рассрочки есть важная особенность: по этим займам погашение долга и процентов производится единовременно. Примером таких ссуд является так называемый мост — ссуды, выдаваемые на покупку нового дома физическим лицом на сумму разницы в стоимости нового и старого дома владельца.
Статистические методы изучения кредита
... и необеспеченные (бланковые). Под методами ссуды обычно понимаются методы выдачи и погашения ссуд в соответствии с принципами ссуды. По погашению кредиты подразделяются на погашаемые единовременно и с ... между юридическими или физическими лицами о ссуде или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный ...
Кредиты с рассрочкой платежа включают:
- кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);
- кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).
При выдаче кредита с рассрочкой платежа применяется принцип, согласно которому сумма кредита дебетуется частями в течение срока действия контракта.
В зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты:
- c удержанием процентов в момент предоставления кредита;
- c уплатой процентов в момент погашения кредита;
- c уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.
Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика:
- всем слоям населения;
- определенным социальным группам;
- различным возрастным группам;
- группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности.
Группа кредитов, предоставляемых для нужд потребителей, ускоряет продажу запасов сырья, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж компания имеет возможность увеличить скорость оборачиваемости активов и обеспечить непрерывность процессов воспроизводства, а также увеличить свою прибыль, что является важнейшим стимулом для производства. Следовательно, происходит ускорение оборачиваемости средств, а значит, они приводят к значительному стимулированию финансового и банковского сектора. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит дает возможность получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.
Группа инвестиционного кредитования, включая ипотечное кредитование, кредитование образования и кредитование фермерских хозяйств, играет довольно важную роль в развитии потребительского кредитования. Таким образом, развитие и использование сельскохозяйственных кредитов имеет инвестиционную ценность, поскольку стимулирует отечественных производителей к развитию экономики в целом.
Кредит на образование — это, по сути, вложение в свое развитие, плата за будущее для получения будущей прибыли в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни — как для человека, так и для специалиста высококвалифицированный — для компании.
Банковские кредитные карты являются важным источником ссуд для физических лиц. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон:
- банка — эмитента кредитной карты;
- владельца кредитной карты;
- торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.
Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк взимает определенный процент от суммы каждой транзакции за свои услуги. Пользователи кредитных карт также должны ежегодно платить определенную сумму денег за обслуживание карты.
Формы предоставления кредита заемщику срочный кредит, контокоррентный, ...
... пропиской (в противном случае, кредит может выдаваться только на срок временной регистрации). Приняв решение взять срочный кредит, заемщика ожидает серьезная процедура его ... необходимые средства. Онкольный кредит (кредит до востребования) – краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию кредитора. Онкольный кредит осуществляется следующим образом. Банк открывает заемщику специальный ...
Кредитование осуществляется по определенным принципам:
- принцип возвратности;
- принцип срочности;
- принцип платности;
- принцип материальной обеспеченности;
- принцип целевого характера.
Принцип погашения означает, что финансовые ресурсы, полученные кредитором, подлежат полному погашению или погашению заемщиком. Заемщик отвечает перед кредитором за полноту погашения кредита. Этот принцип находит свое конкретное выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления адекватной суммы средств на счет предоставившего ее банка. Финансовая устойчивость предпринимательского предприятия, его принадлежность к категории надежных заемщиков — гарантия возврата кредита.
Принцип срочности означает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, а не в любое, удобное для фирмы-заемщика время, т.е. кредит выдается на определенный срок. Срок использования кредита зависит от продолжительности реальной потребности в ссуде.
Срок погашения ссуды указывается в кредитном договоре, а условия погашения могут быть конкретными или условными, если они указаны в ходе ссуды. При наличии финансовых возможностей и по желанию заемщика кредит может быть погашен до срока, указанного в договоре. Нарушение срока является достаточным основанием для того, чтобы кредитор применил экономические санкции к компании-заемщику. Длительная просрочка погашения ссудной задолженности может стать основанием для признания заемщика неплатежеспособным.
Однако по договоренности между кредитором и заемщиком кредитные организации могут предоставить отсрочку погашения кредита, возобновить кредитную операцию.
Принцип платежа означает, что ссуда предоставляется заемщику с условием его возврата с процентами, которые составляют прибыль кредитора. Таким образом, этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата компании-заемщикам кредитных ресурсов, полученных банком, но и выплаты права на их использование. Процентная ставка фиксируется в виде годовых ставок или ставок, тогда как процентные ставки могут быть фиксированными или переменными. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита, а плавающие ставки могут меняться. Использование плавающих ставок типично для периодов высокой инфляции. Проценты могут начисляться ежемесячно или ежеквартально. При расчете суммы процентов могут применяться простые или сложные проценты. При расчете с использованием метода простой процентной ставки срок кредита совпадает с процентной ставкой, и процентная ставка применяется к первоначальной сумме кредита без изменений. Сложные проценты применяются, когда в течение периода ссуды проценты начисляются за периоды в течение периода ссуды, а ставки применяются к сумме с начисленными процентами в предыдущем периоде.
Размер и вид процентов устанавливаются соглашением между банком и компанией-заемщиком. На размер процентов оказывает влияние ряд факторов как микро, так и макроэкономического характера:
Целевые кредиты коммерческих банков: виды и перспективы развития
... деньги на руки заемщику не выдаются, а перечисляются банком сразу на счет продавца, в противном случае банк потребует подтверждения целевого использования средств. Обычно кредит, выдаваемый на ... определенные цели, обходится заемщику дешевле, чем заем на неопределенные ...
- степень риска возврата кредита;
- срок погашения кредита;
- величина расходов по оформлению кредита и контролю за его использованием;
- темп инфляционного процесса;
- цикличность развития рыночной экономики и др.
Принцип материальной обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении фирмой-заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое применение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Таким образом, данный принцип означает, что по условиям кредитования заемщик обязан гарантировать кредитору возврат кредита, а при отказе в выполнении этого требования кредитор должен иметь основание для изъятия из оборота заемщика незаконно удерживаемых средств. Ссуда может не иметь существенного обеспечения, если кредитор абсолютно уверен в кредитоспособности и обязательствах заемщика.
Залог должен быть оформлен в виде отдельного договора. Преимущество гарантии для банка — высокая вероятность возврата кредита, так как в случае невозврата банк имеет возможность погасить свой кредит за счет стоимости заложенного имущества. Кроме того, право на погашение кредита кредитора в сделке по залоговой ссуде имеет приоритет над рядом других кредиторов.
Как правило, право собственности или имущественные права, права пользования или владение имуществом передаются в залог. Обеспечением кредита могут быть товарно-материальные ценности, ценные бумаги, валюта, расчетные документы и т.п., за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью заемщика, в частности требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.
Залогом может стать имущество, которое уже находится в залоге в обеспечение предыдущих требований, такой залог называется последующим залогом. При использовании последующего залога фирма-заемщик обязана сообщить каждому последующему кредитору-залогодержателю сведения обо всех существующих на данный момент времени залогах данного имущества.
По условиям залога заложенное имущество может остаться у заемщика либо передаваться во владение кредитору. Залогодержатель обычно принимает ценные бумаги и иностранную валюту, а другие предметы оставляет у залогодателя. Предмет залога может быть оставлен у заемщика под замком или печатью кредитора, а также с наложением знаков, свидетельствующих о залоге. Такой залог называется твердым. При залоге имущественного права, подтвержденного ценной бумагой, последняя может быть передана на хранение нотариусу.
В зарубежной кредитной практике принято, что отношение суммы кредита к сумме залога должно составлять:
- под товарно-материальные ценности — не более 85% их стоимости;
- под обязательства дебиторов в зависимости от их надежности — от 50 до 90%;
- под акции — до 80%;
- под государственные ценные бумаги — до 95% их рыночной стоимости.
Финансовая служба предпринимательской фирмы должна следить за выполнением условий кредитного договора и договора о залоге, так как нарушения условий могут привести к прекращению кредитного договора, а это в свою очередь — к изъятию заемного капитала и снижению общего объема источников финансового обеспечения предпринимательской деятельности.
Возврат банковского кредита может быть обеспечен также поручительством или банковской гарантией. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором третьего лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. Договор может предусматривать для поручителя как субсидиарную (единоличную), так и солидарную с должником ответственность.
Кредитование предприятий в виде овердрафта
... причем, в данном случае повышенные. Банковский овердрафт - это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности ... изучить теоретические основы овердрафта и определить эффективность операций по данному виду кредита. Для достижения указанной цели в курсовой работе поставлены следующие задачи: систематизировать ...
Поручительство прекращается: после возврата кредита банку заемщиком, в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника, а также в случае истечения указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Принцип целевого характера кредита распространяется на многие кредитные операции и выражается в обязательности целевого использования финансовых средств, полученных от кредитора. Практическое выражение этот принцип находит в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливается конкретная цель выдаваемого кредита. Нарушение обязательства целевого использования кредита может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.
1.2 ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Рисунок 1 — Виды потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды — это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам.
Понятие «неотложные нужды» может толковаться потенциальными заемщиками довольно широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом. Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары).
Размер такого кредита обычно не превышает 50 — кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов).
Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.
Потребительский единовременный кредит — вид универсального потребительского кредита. Как кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.
Потребительский кредит на недвижимость — это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Кредит на недвижимость — это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, следует руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита. Отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более продолжительный срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов.
Потребительский кредит и страхование заемщика
... конкуренции» [5]. Что приводит к ограничению выбора заемщиками страховых компаний. Выдавая потребительские кредиты банки, предлагают заемщикам свой закрытый перечень страховых организаций, в которых можно ... составлением и подписанием заявления на приобретение кредита по установленной форме и условиям потребительского кредита банком. По результатам заемщик не имеет права воздействовать на содержание ...
Товарный кредит — это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме. Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.
Потребительский кредит на платные услуги — это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется — кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом расширяется. Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика — единовременно или частями.
Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит — это еще один вариант потребительского кредита. Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия. Плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного.
Большинство банков предлагают специальные программы потребительских кредитов. Такие кредиты так и называются «Кредиты для молодой семьи» и могут быть как целевыми, так и универсальными. Для получения такого кредита потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка. Например, должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет.
Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.
Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями обычных кредитов устанавливается более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом.
В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.
Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте. Однако следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата — в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита. Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.
1.3 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление которой приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ее дохода в виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых в качестве кредита заинтересованным субъектам, финансируются нуждающиеся в этом отрасли экономики государства. Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении приносит пользу самой кредитной организации, заемщику и государству, следовательно, должно иметь четкую правовую основу. [10, С. 249]
Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:
а) Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.2).
б) Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 — 1 «О Банках и банковской деятельности».
в) Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
г) Положение от 26.03.04. г. № 254 — П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
д) Инструкция ЦБР от 16.01.12. г. № 139 — И «Об обязательных нормативах банка».
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации правовой формой банковского кредитования является кредитный договор. В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, что следует из ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Статья 821 Гражданского кодекса говорит о том, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.
Федеральный закон РФ от 02.12.90 г. № 395 — 1 «О Банках и банковской деятельности». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. [2, С. 2]
В соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки — кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с не возвратом заемщиками полученных денежных средств.
Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Согласно ст. 30 закона «О банках и банковской деятельности» участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.
В соответствии со ст. 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента — должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.
Основным положением, которое регулирует правовые основы кредитования, является Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В нем содержится следующая информация: предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление средств в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном порядке.
Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: [10, С. 529]
а) Разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу.
б) Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении; в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита. При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту — заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований. Условия и порядок открытия клиенту — заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств.
в) Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение этой операции. Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.
г) Другие способы, не противоречащие действующему законодательству.
Положение от 26.03.04. г. № 254 — П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П.
Возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов — заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов — заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка — кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам — заемщикам, являющимся работниками банка — кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Инструкция ЦБР от 16.01.13. г. № 139 — И «Об обязательных нормативах банка» (26.06.2009 N 2254-У).
Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета следующих обязательных нормативов банков: [8, С. 3]
- достаточности собственных средств (капитала) банка;
- ликвидности банков;
- максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
- максимального размера крупных кредитных рисков;
- максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам);
- совокупной величины риска по инсайдерам банка;
- использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.
Сложившаяся в России практика кредитования показывает, что отдельные элементы международного права в данной сфере необходимо закрепить в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.
Необходимо отметить, что банковская сфера за рубежом относится к числу наиболее регулируемых, а также подлежащих контролю как со стороны органов государственной власти, уполномоченных на осуществление финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль.
Несмотря на весьма детальное регулирование банковской деятельности как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится в центре внимания. Среди проблем, возникающих в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских кредитов и недобросовестность банков.
Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии и пр. Кроме того, понятие «потребительский кредит» в законодательстве Российской Федерации не раскрыто.
При этом общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», регулирующего правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.
В целях правового регулирования отношений, связанных с потребительским кредитованием, был разработан проект федерального закона «О потребительском кредите», в соответствии с которым при определении прав заемщика в качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.
Указанный законопроект вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяет особенности заключения договора потребительского кредита.
В зарубежных странах вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне. Специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США (Закон «О защите потребительского кредита») и в странах Европейского союза (например, в Великобритании — Закон «О потребительском кредите», во Франции — Потребительский кодекс Франции).
Кроме того, Европейским союзом были приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств — членов ЕС (например, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).
Так, в законе Великобритании «О потребительском кредите» установлено, что нормы об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита, и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора предоставлять потребителю информацию в течение действия договора по запросу потребителя раз в месяц или раз в год вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией об общей сумме:
- уплаченной заемщиком по договору;
- срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму;
- срок уплаты которой еще не наступил.
В Потребительском кодексе Франции потребитель имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. При этом недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, не подлежат возмещению. Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита.
Учитывая положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что указанные элементы необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.
К таковым относятся прежде всего право заемщика на отказ от использования предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций. Так, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления. [1, С. 34]
Для устранения правового пробела в законодательстве, а также учитывая международную практику регулирования отношений потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено предоставление заемщику права на отказ от использования предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования, а также предоставляется право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без изменения каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактический срок кредитования.
Для реализации положений законопроекта, предусматривающих право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита, потребуется внесение изменений в ГК РФ.
Данные законодательные ограничения в конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан. Кроме того, закрепление указанных положений будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования.
1.4 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ
Кредитный рынок это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.
Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций, иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.
Анализ кредитного рынка России позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится, прежде всего, к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков. [15, С. 361]
Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты.
Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил необходимость создания в России рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: [17, С. 159]
- cредств производства;
- предметов потребления;
- рабочей силы;
- недвижимости;
- земли
Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.
Наблюдается постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок России к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.
Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.
Также в настоящее время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.
Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют: 17%, пролонгированные — 19%, кредиты без обеспечения — 8%, безнадежные к возврату- 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.
На современном этапе развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.
Основной проблемой Российского кредитования на современном этапе невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.
Правительство России создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.
На современном этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
