Личное страхование в Российской Федерации: анализ современного состояния, риск-ориентированного регулирования и инновационных перспектив (2020–2025 гг.)

метки: Страхование, Рынок, Рубль, Гарантирование, Резерв, Анализ, Устойчивость, Закон

РЕЛЕВАНТНЫЙ ФАКТ: По итогам 2024 года общий объем страхового рынка России продемонстрировал рекордный рост на 62,8%, достигнув впечатляющих 3,7 трлн рублей. Этот беспрецедентный скачок, где сборы по страхованию жизни составили более половины (54,7%) от общей суммы премий, служит неопровержимым доказательством того, что сегмент личного страхования, несмотря на макроэкономическую волатильность, превратился в ключевой локомотив российской финансовой системы.

Такая динамика не просто отражает восстановление рынка; она сигнализирует о глубокой структурной трансформации, стимулированной ужесточением регуляторных требований Банка России, внедрением системы государственных гарантий и агрессивной цифровизацией. В условиях, когда традиционные механизмы сбережения и защиты капитала претерпевают изменения, комплексное исследование современного состояния личного страхования, его нормативно-правового базиса и инновационных перспектив приобретает критическую академическую и практическую значимость, ведь именно эти изменения формируют основу для долгосрочной финансовой стабильности граждан и экономики.

Теоретические основы и эволюция личного страхования в РФ

Тема личного страхования находится на стыке макроэкономики, социальной защиты и финансового инжиниринга. Актуальность ее изучения обусловлена не только финансовыми показателями, но и стратегической ролью, которую этот сегмент играет в формировании долгосрочных инвестиционных ресурсов и обеспечении социальной стабильности. Настоящее исследование направлено на детальный анализ трансформации личного страхования в период 2020–2025 гг., когда произошла полная смена регуляторной парадигмы.

Объектом исследования выступает система личного страхования в Российской Федерации как совокупность экономических, правовых и финансовых отношений. Предметом исследования являются закономерности развития рынка личного страхования, его структура, динамика, финансовая устойчивость страховщиков, а также инновационные технологии, направленные на повышение эффективности и конкурентоспособности.

Сущность и функциональное назначение личного страхования в современной экономике

Личное страхование представляет собой комплекс отношений по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. В отличие от имущественного страхования, объектом здесь выступают нематериальные блага, непосредственно связанные с личностью страхователя или застрахованного.

Сущность, роль и перспективы развития страхования в системе финансовых ...

... неотъемлемым элементом стабильной экономической системы. Финансовые отношения в страховании носят ярко выраженный перераспределительный характер. Этот характер ... рынка Беларуси, выявление проблем и ограничений, а также формулирование направлений его совершенствования с учетом международных тенденций и последних законодательных изменений. Выбор Республики Беларусь в качестве объекта исследования ...

Экономическая роль личного страхования заключается в аккумуляции долгосрочных финансовых ресурсов. Страхование жизни (СЖ), особенно накопительное и инвестиционное (НСЖ/ИСЖ), служит важнейшим источником «длинных денег» для экономики, направляемых в крупные инфраструктурные и инвестиционные проекты, что способствует снижению зависимости от внешних займов.

Социальная роль проявляется в трех ключевых аспектах:

1. Защита от рисков: Обеспечение финансовой стабильности семьи при наступлении критических событий (смерть, болезнь, травма, потеря трудоспособности).
2. Формирование сбережений: Предоставление гражданам структурированного инструмента для создания финансового резерва или пенсионного накопления.
3. Доступ к услугам: Добровольное медицинское страхование (ДМС) расширяет доступ населения к качественным медицинским услугам, снимая часть нагрузки с государственной системы здравоохранения.

Историческая ретроспектива развития рынка личного страхования в России (2000–2020 гг.)

История современного российского рынка личного страхования — это история взлетов, кризисов и поиска оптимальной регуляторной модели. Начало 2000-х годов ознаменовалось бурным ростом, часто неконтролируемым и сопровождающимся высокой долей мошенничества и нестабильности.

Ключевые этапы становления:

Период	Основные характеристики	Регуляторный контекст
2000–2007	Период первичного роста. Доминирование «короткого» страхования (НС, кредитное страхование). Низкая капитализация страховщиков.	Регулирование осуществлялось ФССН. Фокус на лицензировании и минимальных требованиях.
2008–2012	Кризисный период. Выявление системных проблем, связанных с недостаточным контролем за инвестированием резервов. Первый опыт внедрения ИСЖ.	Ужесточение требований к структуре активов. Повышение минимального размера уставного капитала.
2013–2020	Переход к мегарегулятору (Банк России). Взрывной рост сегмента СЖ, часто связанный с агрессивным банковским каналом продаж (банкострахование). Появление «коробочных» продуктов.	Введение требований к раскрытию информации по ИСЖ/НСЖ (защита прав потребителей). Усиление контроля за финансовой устойчивостью.

Этот ретроспективный анализ формирует базис для понимания современного ландшафта. Если до 2020 года рынок был ориентирован на объем, часто за счет качества и долгосрочности, то современный этап (2020–2025 гг.) характеризуется переходом к риск-ориентированному подходу, требующему от страховщиков большей прозрачности, капитализации и устойчивости.

Новейшее нормативно-правовое и регуляторное обеспечение личного страхования (2025 год)

Современный ландшафт личного страхования в России определен фундаментальной сменой регуляторной парадигмы. После 2020 года Банк России как мегарегулятор сосредоточил усилия на внедрении риск-ориентированного подхода, который должен обеспечить финансовую устойчивость страховщиков и восстановить доверие потребителей, особенно к долгосрочным продуктам СЖ. Главный вопрос заключается в том, насколько эффективно новые требования ЦБ смогут преодолеть историческое недоверие к финансовым институтам.

Роль Банка России как мегарегулятора и риск-ориентированный подход

Ключевым инструментом, определяющим требования к финансовой устойчивости страховщиков на современном этапе, является Положение Банка России от 17.06.2025 N 858-П. Этот документ, заменивший ранее действовавшее Положение N 781-П, знаменует переход к комплексному риск-ориентированному надзору, адаптированному к стандартам Solvency II.

Положение N 858-П устанавливает методику определения величины собственных средств (капитала) и порядок расчета нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств. Главное новшество — внедрение в формулу расчета требования к капиталу учета специфических рисков.

Формула нормативного соотношения собственных средств (НСС) в общем виде выглядит так:


НСС = (СС - ОА) / ПО ≥ 1


где:

• СС — Собственные средства (капитал) страховщика;
• ОА — Обязательства по активам, которые не принимаются в расчет (недостаточно надежные);
• ПО — Принятые обязательства (страховые резервы).

В рамках риск-ориентированного подхода, расчет требуемого капитала (или нормативной величины принятых обязательств) теперь включает две ключевые компоненты, направленные на покрытие нестраховых рисков:

1. Величина оценки влияния рисков (РК): Этот компонент учитывает риски, связанные с инвестиционной деятельностью страховщика (рыночный риск, кредитный риск), а также специфические риски, связанные с перестрахованием.
2. Оценка операционного риска (ОР): Впервые уделяется внимание риску потерь, связанных с неадекватными или отказавшими внутренними процессами, системами, персоналом или внешними событиями (например, кибератаки, ошибки в ИТ-системах).

Для обществ взаимного страхования (ОВС) с 1 сентября 2025 года также введены аналогичные, ранее действовавшие только для коммерческих страховщиков, требования к финансовой устойчивости, что унифицирует подход к капитализации всех участников рынка.

Правовые механизмы повышения доверия: система гарантирования и налоговое стимулирование

Низкий уровень проникновения страхования в России, отчасти, объясняется историческим недоверием населения к долгосрочным финансовым институтам. Регулятор предпринимает шаги для устранения этого барьера путем внедрения государственных гарантий и налоговых преференций.

Система гарантирования в страховании жизни (СГСЖ)

С 1 января 2027 года вступает в действие система гарантирования в сегменте страхования жизни, оператором которой станет Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Это критически важный шаг, приравнивающий долгосрочное страхование жизни к банковским вкладам с точки зрения защиты. Это дает потребителю уверенность в том, что его долгосрочные накопления защищены государством, что должно стать мощным стимулом для притока капитала в СЖ.

Система устанавливает дифференцированные лимиты выплат:

• До 10 млн рублей: В случае смерти застрахованного лица, независимо от суммы накоплений.
• До 2,8 млн рублей: При наступлении иных страховых событий (дожитие, окончание срока полиса, установление инвалидности).

Важно отметить, что СГСЖ защищает все действующие договоры добровольного страхования жизни физических лиц, заключенные до 1 января 2027 года, обеспечивая ретроактивную защиту и укрепляя уверенность в уже существующих инвестициях.

Налоговое стимулирование

Для перевода СЖ из категории краткосрочных инструментов в долгосрочные сберегательные программы активно обсуждается расширение налоговых льгот. Предлагается существенное повышение лимита социального налогового вычета, который может быть применен к договорам ДСЖ:

• Повышение лимита вычета: Со 150 000 до 400 000 рублей (единый лимит для всех социальных вычетов).
• Освобождение от НДФЛ: Предлагается освободить от налога на доходы физических лиц (НДФЛ) инвестиционный доход, полученный по долгосрочным договорам СЖ (от 5–10 лет), в пределах 30 млн рублей в год.

Эти меры направлены на создание реального экономического стимула для граждан к формированию долгосрочных накоплений через страховые компании.

Актуарные инновации в регулировании страховых резервов

Наряду с ужесточением требований к капиталу, Банк России внедряет принципиально новые подходы к оценке страховых резервов по страхованию жизни, которые должны обеспечить более точное соответствие обязательств реальным рискам.

С июля 2025 года планируется внедрение новой Концепции расчета страховых рисков по страхованию жизни. Ее центральная идея — переход от универсальных, усредненных методик к риск-ориентированному сценарному анализу, учитывающему специфику портфеля каждого страховщика.

Новая концепция предполагает расчет капитала на основе комплексного сценарного анализа, учитывающего четыре ключевые группы рисков, которые ранее могли быть недооценены:

1. Риски долголетия/смертности: Вероятность того, что застрахованные будут жить дольше (риск долголетия) или умирать раньше (риск смертности), чем заложено в актуарных таблицах.
2. Риски расходов: Риски, связанные с превышением фактических административных и операционных расходов над прогнозируемыми.
3. Риски досрочного прекращения договоров: Финансовые риски, возникающие из-за массового или непредсказуемого досрочного расторжения договоров клиентами.
4. Прочие риски: Включают катастрофические риски или иные специфические факторы, влияющие на портфель СЖ.

Внедрение этой концепции требует от страховщиков значительного совершенствования актуарных отделов, инвестиций в сложные аналитические системы и перехода к более консервативному, но реалистичному резервированию.

Структурный анализ и динамика развития российского рынка личного страхования (2020–2025 гг.)

Период 2020–2025 гг. стал временем максимальной волатильности и последующего взрывного роста российского страхового рынка. Анализ динамики демонстрирует смещение акцентов и выявление новых ключевых драйверов, отличных от докризисного периода.

Объемы и ключевые сегменты рынка личного страхования

По итогам 2024 года страховой рынок достиг исторического максимума в 3,7 трлн рублей, показав рост в 62,8% по сравнению с 2023 годом (2,3 трлн рублей).

Этот рост был в значительной степени обеспечен сегментом личного страхования.

В структуре добровольных видов страхования, личное страхование (включая СЖ, ДМС, НС) доминирует, что подтверждает его центральную роль в финансовой системе:

Показатель	2023 год	2024 год	Доля в добровольном страховании (2024)
Общий объем рынка (трлн руб.)	2,3	3,7	–
Доля СЖ в общих премиях (%)	Н/Д	54,7%	–
Премии по личному страхованию (с СЖ) в добровольном страховании (%)	~50%	75,05%	Лидер сегмента

Сборы по страхованию жизни (СЖ) составили 54,7% от общей суммы премий, что подчеркивает их доминирование. При этом сам сегмент личного страхования (с учетом СЖ) занял более трех четвертей всех премий по добровольным видам, что указывает на высокую концентрацию спроса физических лиц.

Драйверы роста и регрессивные сегменты

Несмотря на общий рекордный рост рынка, динамика отдельных сегментов личного страхования была крайне неравномерной, отражая макроэкономические условия.

Рост ДМС: Социальный и корпоративный запрос

Основным некредитным драйвером роста в 2024 году стало Добровольное медицинское страхование (ДМС). Премии по ДМС выросли на 29,5% и достигли 328,3 млрд рублей.

Этот рост обусловлен тремя факторами:

1. Расширение социальных пакетов: Работодатели все чаще используют ДМС как ключевой инструмент удержания и мотивации персонала.
2. Банковские каналы: Увеличение продаж «коробочных» продуктов ДМС через крупные банки.
3. Медицинская инфляция: Рост стоимости медицинских услуг, который автоматически увеличивает средний чек полиса.

Падение кредитного страхования: Влияние ключевой ставки

Сегменты, напрямую связанные с потребительским кредитованием, продемонстрировали резкую отрицательную динамику, что является прямым следствием политики высоких ключевых ставок Банка России, направленной на сдерживание инфляции.

• Кредитное страхование жизни (КСЖ): Премии сократились на 62,8%, упав до 76,3 млрд рублей.
• Страхование от несчастных случаев и болезней (НС): Премии сократились на 16% (до 168 млрд рублей).

Такое резкое сжатие кредитного портфеля страхования указывает на высокую зависимость сегмента от решений регулятора и экономической конъюнктуры. Снижение спроса на дорогие кредиты автоматически сократило основной канал продаж КСЖ и НС. Разве не очевидно, что чрезмерная зависимость от банковского канала продаж делает весь сегмент личного страхования уязвимым к монетарной политике?

Проблемы низкой эффективности и проникновения

Несмотря на рекордные объемы сборов, российский страховой рынок сталкивается с системными проблемами, ограничивающими его долгосрочный потенциал.

Низкий уровень проникновения остается хронической проблемой. По итогам 2024 года уровень проникновения страхования в России (соотношение страховых премий к ВВП) увеличился всего до 1,9% от ВВП страны. Этот показатель значительно ниже среднемирового уровня (около 7%), что указывает на огромный нереализованный потенциал и, одновременно, на структурное недоразвитие рынка.

Проблема доверия и привычки: Опросы показывают, что менее половины россиян регулярно приобретают страховые полисы, считая это либо лишним расходом, либо непривычной финансовой практикой. Эта проблема лежит в плоскости финансовой грамотности, а также в необходимости повышения надежности самих страховых институтов, которую призвано решить внедрение системы гарантирования АСВ.

Техническое увеличение премий: В 2024 году наблюдалась тенденция технического роста объемов СЖ, связанная с пролонгацией краткосрочных (например, трехмесячных) договоров. Такая практика позволяет страховщикам завышать статистический объем рынка, не приводя к реальному приросту долгосрочных страховых резервов, что искажает реальную картину эффективности и долгосрочного инвестиционного потенциала сегмента.

Практический кейс и инновационные решения для повышения конкурентоспособности

Для перехода от теоретического анализа к практическим рекомендациям необходимо рассмотреть пример адаптации страховщиков к новым регуляторным и рыночным условиям, а также оценить роль инноваций.

Анализ трансформации деятельности ОАО «Московская страховая компания» (или правопреемника) в сегменте личного страхования

ОАО «Московская страховая компания» (МСК) — один из исторических игроков рынка. В середине 2010-х годов компания вошла в крупный холдинг, что привело к ее интеграции в более крупную структуру. Анализ трансформации ее правопреемников или холдинга, в который она вошла, демонстрирует типичный путь адаптации крупных игроков к современным требованиям.

Адаптация к Положению 858-П:

Крупные страховщики личного страхования (СЖ и ДМС) вынуждены были значительно увеличить капитализацию и перестроить управление рисками в соответствии с новыми требованиями Положения N 858-П. Это включает:

1. Повышение качества активов: Переориентация инвестиционного портфеля в сторону менее рисковых, высоколиквидных активов для минимизации компонента РК (риск-капитал).
2. Инвестиции в системы контроля: Значительные вложения в ИТ-системы для улучшения внутреннего контроля и снижения ОР (операционного риска).

Финансовые показатели и рейтинги:

Успешные правопреемники МСК, работающие в сегменте личного страхования, стремятся поддерживать высокий рейтинг финансовой надежности (например, от «Эксперт РА» на уровне A+ или выше).

Поддержание высокого рейтинга в условиях ужесточения требований ЦБ РФ свидетельствует о:

• Адекватном уровне капитала для покрытия страховых рисков.
• Консервативном подходе к формированию страховых резервов, в том числе по новым актуарным концепциям.
• Эффективном управлении ликвидностью, позволяющем оперативно выполнять обязательства по массовым видам (ДМС, НС).

Например, для анализа деятельности страховщика в сегменте личного страхования используется показатель коэффициента убыточности (КУ), который в ДМС должен быть ниже, чем в имущественном страховании, для обеспечения рентабельности.


КУ = (Выплаты по ДМС / Премии по ДМС) × 100%


Снижение КУ в ДМС достигается за счет более точного андеррайтинга и эффективного контроля за стоимостью медицинских услуг.

Цифровизация (InsurTech) как фактор роста рентабельности

Технологии InsurTech стали ключевым инструментом для повышения эффективности и конкурентоспособности в 2020–2025 гг. Крупнейшие игроки рынка, включая холдинги с историей МСК, активно инвестируют в цифровые решения.

Инвестиции страховщиков в разработку новых продуктов и технологий в 2024 году оценивались в диапазоне от 18 до 37 млрд рублей. При этом расходы, непосредственно связанные с технологиями Искусственного Интеллекта (ИИ) и Машинного Обучения (МО), могли достигать 8,5 млрд рублей.

Ключевые области применения ИИ/МО:

1. Автоматизация андеррайтинга: ИИ позволяет мгновенно оценивать риски клиента на основе Big Data (медицинские данные, поведенческие паттерны, финансовая история), что существенно снижает операционные расходы и позволяет предлагать более персонализированные тарифы.
2. Выявление мошенничества: МО-модели анализируют потоки заявок на выплаты, выявляя аномалии и подозрительные схемы в режиме реального времени.
3. Персонализация и On-demand страхование: Тренды 2025 года включают дальнейшее углубление персонализации тарифов (например, ДМС или НС с учетом образа жизни, отслеживаемого через носимые устройства) и развитие страхования «по требованию» (on-demand), когда полис активируется только на период использования (например, на время поездки или спортивного мероприятия).

Консолидация рынка, где доля пяти крупнейших страховщиков выросла с 49,3% до 57,2% по итогам 2024 года, напрямую связана с необходимостью аккумулировать капитал для таких масштабных технологических инвестиций.

Рекомендации по повышению финансовой устойчивости и конкурентоспособности

На основе проведенного анализа, для дальнейшего развития сегмента личного страхования и повышения его надежности, предлагаются следующие меры:

Направление	Рекомендация	Обоснование
Финансовая устойчивость (Регуляторный уровень)	Ускорить внедрение риск-ориентированной Концепции расчета резервов по СЖ (с июля 2025 г.).	Обеспечит адекватное покрытие рисков долголетия и досрочного прекращения договоров, что критически важно перед запуском системы гарантирования АСВ.
Долгосрочные продукты (Государственный уровень)	Полное внедрение всех предложенных налоговых льгот (вычет до 400 000 руб. и освобождение от НДФЛ до 30 млн руб.).	Стимулирование спроса на долгосрочные продукты СЖ, перевод их из категории спекулятивных в полноценный инструмент сбережения.
Операционная эффективность (Страховщики)	Интеграция ИИ/МО в 100% процессов андеррайтинга и урегулирования убытков в ДМС и НС.	Снижение операционных расходов (компонент ОР в Положении 858-П), минимизация мошенничества и повышение скорости обслуживания.
Конкурентоспособность (Продуктовый уровень)	Активное развитие комбинированных продуктов, объединяющих страхование и инвестиции (ИСЖ, НСЖ) с дополнительными медицинскими сервисами (телемедицина).	Создание уникальных предложений, использующих конкурентные преимущества страхового канала (налоговые льготы, гарантии АСВ) по сравнению с банковскими вкладами.

Заключение и выводы

Проведенное исследование подтвердило, что российский рынок личного страхования в период 2020–2025 гг. находится на этапе глубокой структурной трансформации, характеризующейся рекордным ростом объемов (на 62,8% в 2024 году), ужесточением регуляторных требований и активным внедрением цифровых технологий.

Регуляторный прорыв, произошедший благодаря внедрению Положения N 858-П и скорого запуска СГСЖ, формирует прочный фундамент финансовой устойчивости, который был абсолютно необходим рынку после десятилетий нестабильности и фокуса на краткосрочной прибыли.

Ключевые выводы:

1. Регуляторный прорыв: Внедрение Банком России риск-ориентированного подхода через Положение N 858-П и запуск системы гарантирования СЖ (АСВ) с 2027 года являются фундаментальными шагами, направленными на повышение финансовой устойчивости страховщиков (через учет РК и ОР) и восстановление доверия потребителей.
2. Двойная динамика рынка: Рост рынка в 2024 году был обеспечен доминирующим сегментом страхования жизни и бурным развитием ДМС (+29,5%). Однако макроэкономические факторы, в частности высокие ключевые ставки, привели к резкому падению кредитного страхования жизни (-62,8%), подчеркивая уязвимость этого сегмента.
3. Необходимость инноваций: Низкий уровень проникновения страхования (1,9% от ВВП) требует не только государственных стимулов (налоговые льготы), но и технологического прорыва. Инвестиции в InsurTech (ИИ, МО) являются критическими для повышения операционной эффективности и создания персонализированных продуктов.
4. Практическая значимость: Пример адаптации крупных страховщиков показывает, что выживание и рост на современном рынке возможны только при условии высокой капитализации, строгого соблюдения новых риск-ориентированных актуарных стандартов и использования ИТ-решений для снижения операционных рисков.

Цель исследования — разработка комплексного анализа и актуализация ВКР — достигнута. Полученные выводы и рекомендации могут служить основой для разработки стратегии развития для страховщиков, а также для дальнейшего совершенствования регуляторной политики ЦБ РФ.

Направления для дальнейших научных изысканий должны включать детальный актуарный анализ влияния новой Концепции расчета резервов по страхованию жизни (с июля 2025 г.) на капитал страховщиков, а также эмпирическое исследование эффективности внедрения системы гарантирования АСВ на динамику долгосрочных сбережений населения после 2027 года.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изменениями от 09.02.2009).

   Ст. 48.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
3. Закон Российской Федерации от 15.05.1991 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» (в ред. от 25.12.2008 №281-ФЗ) // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. №21. Ст. 699.
4. Закон Российской Федерации от 28.06.1991 №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. от 23.07.2008 №160-ФЗ) // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. №27. Ст. 920.
5. Приказ Минфина РФ и ФКЦБ от 12 сентября 2003 г. NN 83н, 03-158/пз. О методике оценки стоимости чистых активов.
6. Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 г. № 100н. Об утверждении правил размещения страховщиками страховых резервов.
7. Приказ Минфина РФ от 16.12.2005 г. №149н. Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика.
8. Страхование жизни будет защищено системой гарантирования [Электронный ресурс] // Банк России. URL: cbr.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
9. Утверждено новое положение, регулирующее вопросы финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. URL: consultant.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
10. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (в ред. от 14.07.2008 №117-ФЗ) // СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686.
11. Федеральный закон Российской Федерации от 15.12.2001 №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (в ред. от 30.12.2008 №304-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 2001. №51. Ст. 4832.
12. Федеральный закон Российской Федерации от 20.04.1995 №45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» (в ред. от 22.08.2004 №122-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1995. №17. Ст. 1455.
13. Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.1994 №69-ФЗ «О пожарной безопасности» (в ред. от 14.03.2009 №32-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. №35. Ст. 3649.
14. Федеральный закон Российской Федерации от 24.07.1998 №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (в ред. от 23.07.2008 №183-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1998. №31. Ст. 3803.
15. Анализ рынка личного страхования в России в 2020-2024 гг, прогноз на 2025-2029 гг [Электронный ресурс] // BusinesStat. URL: businesstat.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
16. Ахвледиани, Ю. Т. Страховая наука и ее взаимодействие с практикой // Финансы. 2005. №6.
17. Банк России изменит требования к финансовой устойчивости страховщиков и ОВС [Электронный ресурс] // ASN-News. URL: asn-news.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
18. Белых, В. С., Кривошеев, И. В. Страховое право. М.: Норма, 2004. 704 с.
19. Брагинский, М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. 104 с.
20. Брагинский, М. И., Витрянский, В. В. Договорное право. Книга третья. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2008.
21. Гвозденко, А. А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2007. 304 с.
22. Годин, А. М., Фрумина, С. В. Страхование. М.: Дашков и Ко, 2008. 450 с.
23. Гришаев, С. П. Страхование. М., 2008.
24. Дедиков, С. В. Уведомление страховщика о страховом случае // Закон. 2006. N 3. С. 92.
25. Демидова, Г. С. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств // Российская юстиция. 2003. №8.
26. Долинская, В. В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. №9.
27. Доля премий физлиц в страховых сборах в РФ в 2024 году выросла до 75,8% [Электронный ресурс] // Insur-Info. URL: insur-info.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
28. Иоффе, О. С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. СПб., 2004.
29. InsurTech — Цифровизация в страховании [Электронный ресурс] // TAdviser. URL: tadviser.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
30. Инновации в страховании: скорость, технологии, искусственный интеллект [Электронный ресурс] // Эксперт РА. URL: raexpert.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
31. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок [Электронный ресурс] // Эксперт РА. URL: raexpert.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
32. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ [Электронный ресурс] // CyberLeninka. URL: cyberleninka.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
33. Мамедов, А. А. Финансовые правоотношения в сфере страхования // Финансовое право. 2004. №2. С. 70–72.
34. Никулина, Н. Н., Березина, С. В. Страхование. Теория и практика. М.: Юнити-Дана, 2008. 511 с.
35. ОЦЕНКА ОСНОВНЫХ ТРЕНДОВ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ [Электронный ресурс] // VAAEL. URL: vaael.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
36. Покровский, И. А. Основные проблемы гражданского права. М.: Статут, 1999. 353 с.
37. Райхер, В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л.: Изд-во АН СССР, 1948. 282 с.
38. Российский рынок страхования: драйверы роста и перспективы [Электронный ресурс] // Kept. URL: kept.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
39. Серебровский, В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву (в серии «Классика российской цивилистики»).

    М., 1997.

40. Смирных, А. Г. Обязательство страхования в системе гражданско-правовых обязательств. М., 2005.
41. Смирных, А. Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства // Журнал российского права. 2004. №9.
42. Сокол, П. В. Комментарий к закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный).

    М.: Юстицинформ, 2006.

43. Сплетухов, Ю. А., Дюжиков, Е. Ф. Страхование. М.: Инфра-М, 2008. 312 с.
44. Страхование (рынок России) [Электронный ресурс] // TAdviser. URL: tadviser.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
45. Страхование: Принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд. М.: Финансы и статистика, 2008. 412 с.
46. Страховое дело: Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. М., 1992.
47. Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2003.
48. Страховой рынок в 2024 году: 85% позитива [Электронный ресурс] // Эксперт РА. URL: raexpert.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
49. Тихомирова, Л. В., Тихомиров, М. Ю. Юридическая энциклопедия. М., 2002. 972 с.
50. Тренды InsurTech в 2024 году: как развивается рынок страхования [Электронный ресурс] // Insur-Info. URL: insur-info.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
51. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2001. 720 с.
52. Фогельсон, Ю. Введение в страховое право. М.: БИК, 2001. 192 с.
53. Фогельсон, Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2007.
54. ЦБ обновит требования к финансовой устойчивости страховщиков: проект положения вступит в силу с 1 сентября 2025 года [Электронный ресурс] // X-Compliance. URL: x-compliance.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
55. ЦБ РФ планирует с июля 2025 г. внедрять новую риск-ориентированную концепцию… [Электронный ресурс] // Insur-Info. URL: insur-info.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
56. Цифровизация страховых услуг в России: Текущие тренды и перспективы на 2025 год [Электронный ресурс] // Ингосстрах. URL: ingos.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).
57. Щербаков, В. А., Костяева, Е. В. Страхование. М.: КноРус, 2007. 300 с.
58. «Эксперт РА»: Инвестиции страховщиков в технологии с применением ИИ могли составить до 8,5 млрд руб. в 2024 году [Электронный ресурс] // Korins. URL: korins.ru. (Дата обращения: 09.10.2025).