Интернет-продажи страховых продуктов в России (2024-2025): комплексный анализ, тренды и перспективы развития в условиях цифровой трансформации и геополитической нестабильности

метки: Страховой, Страхов, Рынок, Данные, Развитие, Страхование, Онлайн, Возможность

В мире, где цифровая трансформация стала не просто трендом, а жизненной необходимостью для любой отрасли, страховой рынок России демонстрирует феноменальный рост в онлайн-сегменте. Представьте, всего за несколько лет, с 2020 по 2024 год, доля онлайн-рынка страховых продуктов в России выросла более чем вдвое — с 4,5% до 9,5% от общих объемов по классическому страхованию и страхованию жизни. Прогнозируемый объем онлайн-продаж страховок в 2024 году может превысить 200 миллиардов рублей, что подчеркивает не только изменение потребительских привычек, но и кардинальную перестройку бизнес-моделей страховых компаний.

Настоящее исследование посвящено детальному анализу интернет-продаж страховых продуктов в России в период 2024-2025 годов. В условиях беспрецедентных макроэкономических вызовов, усиления санкционного давления и стремительного развития финансовых технологий (FinTech) онлайн-сегмент страхования становится не просто дополнительным каналом, а одним из ключевых драйверов роста и устойчивости рынка. Цель данной работы – предоставить всесторонний, академически глубокий и актуализированный анализ современного состояния, проблем, возможностей и перспектив развития интернет-продаж страховых продуктов, а также сформулировать практические рекомендации для участников рынка и государственных регуляторов. Мы стремимся выявить те факторы, которые определяют динамику этого сегмента, рассмотреть инновационные подходы и бизнес-модели, а также оценить влияние нормативно-правового регулирования на его эволюцию.

Данное исследование имеет высокую академическую значимость, поскольку оно систематизирует современные знания о цифровой трансформации страхового рынка, акцентируя внимание на уникальных особенностях российского контекста. Полученные выводы и рекомендации могут служить основой для дальнейших научных изысканий, разработки эффективных стратегий развития для страховых компаний, а также для корректировки государственной политики в сфере регулирования электронного страхования.

Обзор структуры работы

Предлагаемая работа структурирована таким образом, чтобы обеспечить комплексное и последовательное раскрытие темы. Вначале мы погрузимся в теоретические основы интернет-продаж и цифровизации в страховании, определив ключевые понятия и проследив эволюцию онлайн-страхования. Далее будет представлен детальный анализ современного состояния и динамики российского рынка онлайн-страхования за период 2020-2025 годов, включая сравнительный обзор с мировыми тенденциями. Отдельное внимание будет уделено факторам влияния – как драйверам, так и барьерам, – включая макроэкономические, геополитические, технологические и потребительские аспекты. Затем мы рассмотрим инновационные технологии (InsurTech), такие как искусственный интеллект, большие данные (Big Data), интернет вещей (IoT), а также цифровые платформы и мобильные приложения, которые формируют будущее онлайн-страхования. Заключительные разделы будут посвящены перспективам роста различных сегментов рынка, стратегическим рекомендациям для страховщиков и анализу нормативно-правового регулирования, включая последние законодательные инициативы.

Рынок страхования домашних животных в Российской Федерации: правовое ...

... премию. Целью настоящего исследования является проведение всестороннего, академически углубленного анализа российского рынка страхования домашних животных. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: ... показателям он остается микроскопическим. По итогам 2024 года, общий объем рынка (суммы собранных страховых премий) оценивается приблизительно в 200 миллионов рублей. Динамика роста ...

Теоретические основы и сущность интернет-продаж страховых продуктов

Цифровизация радикально изменила ландшафт многих отраслей, и страхование не стало исключением. Чтобы понять глубину этих изменений, необходимо обратиться к теоретическим основам, определяющим сущность интернет-продаж страховых продуктов. Этот раздел заложит фундамент для дальнейшего анализа, раскрыв ключевые понятия и обозначив контекст.

Понятие и эволюция онлайн-страхования

Интернет-продажи страховых продуктов, или онлайн-страхование, представляют собой комплекс бизнес-процессов по предложению, реализации и сопровождению страховых услуг с использованием сети Интернет и связанных с ней цифровых технологий. Это включает в себя не только прямые продажи через веб-сайты страховщиков, но и работу с агрегаторами, маркетплейсами, мобильными приложениями, а также использование электронных систем документооборота и удаленной идентификации клиентов. По своей сути, онлайн-страхование – это один из важнейших сегментов электронной коммерции, адаптированный под специфику страховой отрасли.

Эволюция онлайн-страхования прошла через несколько ключевых этапов:

1. Информационный этап (конец 1990-х – начало 2000-х): На этом этапе страховые компании в основном использовали Интернет как витрину, предоставляя информацию о своих продуктах и контактные данные. Возможность заключения договоров онлайн была минимальной или отсутствовала вовсе.
2. Этап базовых транзакций (середина 2000-х – начало 2010-х): Появились первые платформы для онлайн-расчета стоимости полисов и упрощенного оформления некоторых видов страхования (например, туристического страхования или ОСАГО).

   Однако процесс требовал значительного участия оператора и зачастую заканчивался посещением офиса.

3. Этап развития омниканальности и агрегаторов (2010-е): Наблюдался рост популярности страховых агрегаторов и маркетплейсов, которые позволяли сравнивать предложения разных компаний. Страховщики начали активно развивать собственные онлайн-каналы, интегрируя их с традиционными, создавая бесшовный клиентский опыт. Появились мобильные приложения.
4. Этап InsurTech и глубокой персонализации (2020-е и далее): Современный этап характеризуется активным внедрением финансовых технологий (FinTech) в страхование (InsurTech).

   Это включает в себя использование искусственного интеллекта (ИИ) для андеррайтинга и обработки претензий, больших данных (Big Data) для персонализации предложений, блокчейна для повышения прозрачности и безопасности, а также интернета вещей (IoT) для создания «подключенного страхования». Целью становится не просто продажа полиса онлайн, а формирование комплексной цифровой экосистемы для клиента.

Преимущества и вызовы цифровизации для страхового бизнеса и потребителей

Цифровизация и развитие онлайн-каналов продаж приносят страховому бизнесу и его клиентам как неоспоримые преимущества, так и серьезные вызовы, требующие стратегического подхода.

Интернет-страхование в России: современные тенденции, InsurTech-инновации ...

... страховых услуг онлайн. В отличие от интернет-страхования, которое акцентируется на онлайн-каналах, цифровое страхование охватывает более глобальную трансформацию, где технологии пронизывают каждый этап взаимодействия, создавая принципиально новые возможности ... Историческая ретроспектива: От первых онлайн-продуктов до цифровой экосистемы (2000-2025 гг.) Эволюция интернет-страхования — это история ...

Преимущества для страхового бизнеса:

• Расширение географии и доступности: Онлайн-каналы стирают географические барьеры, позволяя страховщикам обслуживать клиентов по всей стране, даже в удаленных регионах, без необходимости открытия физических офисов.
• Снижение операционных издержек: Автоматизация процессов, от андеррайтинга до урегулирования убытков, сокращает затраты на персонал, аренду офисов и бумажный документооборот.
• Увеличение скорости и эффективности: Процессы оформления полисов и обработки заявок значительно ускоряются, что повышает общую производительность компании.
• Персонализация и целевой маркетинг: Сбор и анализ больших данных о клиентах позволяет создавать персонализированные предложения, повышать релевантность маркетинговых кампаний и улучшать перекрестные продажи (cross-sell) и допродажи (up-sell).
• Повышение конкурентоспособности: Компании, активно внедряющие цифровые решения, получают преимущество на рынке, привлекая более молодую и технологически продвинутую аудиторию.

Преимущества для потребителей:

• Доступность и удобство: Возможность оформить или продлить полис в любое время суток из любой точки мира, используя смартфон или компьютер.
• Скорость: Быстрое получение полиса, отсутствие необходимости посещать офис или ждать курьера.
• Прозрачность и возможность сравнения: Легкий доступ к информации о различных продуктах, возможность быстро сравнить условия и цены у разных страховщиков через агрегаторы.
• Персонализированные предложения: Получение страховых продуктов, максимально соответствующих индивидуальным потребностям и профилю риска.
• Улучшенный клиентский сервис: Возможность управлять полисами, подавать заявки на выплаты и получать консультации через мобильные приложения и личные кабинеты.

Вызовы для страхового бизнеса:

• Кибербезопасность и защита данных: Увеличение количества онлайн-операций повышает риски кибератак, утечек персональных данных и мошенничества, требуя значительных инвестиций в защиту информации.
• Конкуренция с InsurTech-стартапами и BigTech-компаниями: Новые игроки на рынке, обладающие передовыми технологиями и гибкими бизнес-моделями, создают серьезную конкуренцию традиционным страховщикам.
• Необходимость инвестиций в IT-инфраструктуру: Для успешной цифровизации требуются значительные финансовые вложения в разработку и внедрение новых технологий.
• Адаптация персонала: Переход к цифровым моделям требует обучения сотрудников новым навыкам и перестройки корпоративной культуры.
• Регуляторные барьеры: Законодательство не всегда успевает за темпами технологического развития, создавая неопределенность в правовом регулировании новых продуктов и услуг.

Вызовы для потребителей:

• Проблемы доверия: Некоторые потребители могут испытывать недоверие к онлайн-каналам, особенно при отсутствии прямого контакта с представителем компании.
• Сложность выбора: Изобилие предложений и информации может затруднять выбор подходящего продукта, особенно для сложных видов страхования.
• Цифровая грамотность: Не все потребители обладают достаточными навыками для эффективного использования онлайн-платформ.
• Риски мошенничества: Повышенный риск стать жертвой онлайн-мошенников.

Современное состояние и динамика рынка онлайн-страхования в России (2020-2025 гг.)

Российский рынок онлайн-страхования в последние годы переживает период бурного роста, трансформируясь под влиянием цифровизации и меняющихся экономических условий. Этот раздел представит детальный анализ текущей ситуации, используя актуальные статистические данные и сравнительные показатели.

Объемы и доля онлайн-продаж в общем объеме страхового рынка России

Динамика развития онлайн-сегмента страхового рынка в России наглядно демонстрирует его растущую значимость. Если в 2020 году доля электронных продаж страховых продуктов составляла лишь 4,5%, то к 2024 году этот показатель вырос до 15,9% от совокупных продаж страховщиков. Это свидетельствует о ежегодном росте онлайн-рынка страхования России со среднегодовым темпом (CAGR) в 24% на период 2019-2024 годов.

По итогам первого полугодия 2025 года совокупная доля электронных продаж страховщиков в России продолжила устойчивый рост, достигнув 17%. В первом квартале 2024 года общая доля электронных продаж увеличилась на 2,7 процентных пункта, достигнув 18,7% совокупных продаж. Эти цифры подтверждают, что онлайн-каналы становятся все более предпочтительными как для страховщиков, так и для потребителей.

Таблица 1: Динамика доли электронных продаж в совокупных продажах страховщиков в России

Период	Доля электронных продаж (%)
2020 год	4,5
2024 год	15,9
1 полугодие 2025 года	17,0
1 квартал 2024 года	18,7

В структуре онлайн-продаж некоторые сегменты демонстрируют особенно впечатляющий рост. Лидером по объему электронных продаж остается ОСАГО. За девять месяцев 2025 года в России было продано 27 миллионов полисов электронного ОСАГО, что на 54% больше, чем годом ранее. При этом доля е-ОСАГО составляет внушительные 72% от общего объема реализации в этом сегменте, что делает его флагманом цифровизации в российском страховании.

Значительный вклад в рост онлайн-сегмента вносят также другие виды страхования:

• Страхование жизни: В 2024 году этот сегмент показал взрывной рост на 162,3%, достигнув объема в 2,03 трлн рублей. Впервые взносы по страхованию жизни превысили взносы по страхованию иному, чем страхование жизни, а его доля в общем объеме страхового рынка выросла с 34% в 2023 году до 55% в 2024 году. Особенно отличились накопительное страхование жизни (НСЖ) с приростом премий на 310,3% и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) с ростом на 141,4%.
• Страхование иное, чем страхование жизни: Объем этого сегмента составил 1,7 трлн рублей по итогам 2024 года. Драйверами роста здесь стали добровольное медицинское страхование (ДМС), которое выросло на 29,5% (до 328,3 млрд рублей), и страхование автокаско, увеличившееся на 19,4% (до 323,2 млрд рублей).

  ОСАГО, несмотря на относительно скромный рост в 2,3%, остается крупнейшим видом в этом сегменте с объемом 331,9 млрд рублей в 2024 году и 20% всех премий сегмента.

Эти данные подчеркивают, что онлайн-каналы активно используются для реализации широкого спектра страховых продуктов, а их влияние на общие объемы рынка продолжает расти. По прогнозам рейтингового агентства НКР, общий объем страховых премий в России в 2025 году может достигнуть 3,2 трлн рублей, из которых премии в сегменте страхования жизни составят 1,3 трлн рублей, а в сегменте иного, чем страхование жизни, — 1,9 трлн рублей. Более оптимистичный прогноз «Эксперт РА» предполагает рост всего страхового рынка на 37–40% по итогам 2025 года.

Сравнительный анализ российского и мирового рынков онлайн-страхования

Для полной картины необходимо поместить российский рынок в глобальный контекст. Мировой рынок страхования в последние годы также демонстрирует ускоренный рост. В 2024 году объем премий вырос на 9,7% год к году и достиг колоссальных 7,9 триллионов долларов США. При этом сегмент страхования жизни составил 3,4 триллиона долларов США, а страхования не-жизни – 4,5 триллиона долларов США. Прогнозы Swiss Re указывают на продолжение роста, хотя и с более умеренным темпом в 2,9% год к году в 2025 году.

На этом фоне российский страховой рынок показал себя как феномен. В 2024 году он стал самым быстрым в мире по темпам роста, увеличившись на 63%. Этот взрывной рост, однако, имеет свои особенности. Доля страхового рынка от ВВП России все еще мала – всего 1,9% против 6-7% в мире в среднем. Это означает, что, несмотря на впечатляющую динамику, потенциал для дальнейшего роста и насыщения рынка остается огромным.

Таблица 2: Сравнительная характеристика мирового и российского страхового рынков (2024 год)

Показатель	Мировой рынок	Российский рынок
Объем премий	7,9 трлн долларов США	≈ 3,2 трлн рублей (прогноз 2025)
Темп роста (2024)	9,7%	63% (самый быстрый в мире)
Доля от ВВП	6-7% (в среднем)	1,9%
Прогноз роста (2025)	2,9%	10% (общий рынок), до 40% (оптимистичный)

Кейс Китая как крупнейшего онлайн-рынка:
Особого внимания заслуживает опыт Китая, который является одним из мировых лидеров в сфере онлайн-страхования. В 2023 году размер рынка онлайн-страхования в Китае оценивался в 662,12 миллиарда долларов США, и, по прогнозам, он будет расти со среднегодовым темпом (CAGR) в 6,79% с 2023 по 2033 год, достигнув 1277,20 миллиарда долларов США к 2033 году. Ключевыми драйверами такого роста являются широкое использование цифровых платформ, высокая степень интеграции систем и компонентов в экосистему онлайн-страхования, а также государственная поддержка цифровой экономики. Российский рынок, хоть и демонстрирует высокие темпы роста, пока значительно отстает от китайского по абсолютным объемам и степени проникновения онлайн-услуг. Однако опыт Китая служит ярким примером того, какой потенциал может быть реализован при активном развитии цифровых технологий и создании благоприятной экосистемы.

Таким образом, российский рынок онлайн-страхования находится на восходящей траектории, демонстрируя значительный рост и адаптацию к новым цифровым реалиям. Несмотря на впечатляющие темпы, его доля в экономике остается скромной, что указывает на огромные нереализованные возможности.

Факторы влияния на развитие интернет-продаж страховых продуктов: драйверы и барьеры

Развитие интернет-продаж страховых продуктов в России – это результат сложного взаимодействия множества факторов: от макроэкономических потрясений до изменения потребительских привычек и технологических прорывов. Понимание этих драйверов и барьеров является ключом к прогнозированию будущих тенденций и разработке эффективных стратегий.

Макроэкономические и геополитические факторы

Макроэкономическая ситуация в России в 2024-2025 годах выступает ключевым фактором, определяющим объем и динамику всего страхового рынка, включая его онлайн-сегмент. На рынок оказывает влияние целый комплекс вызовов:

• Усиление санкционного давления и геополитическая нестабильность: Санкции привели к заморозке российских активов за границей, создали сложности с импортом технологий и оборудования, а также с международными платежами. Уход иностранных игроков с российского рынка изменил конкурентную среду и заставил отечественные компании искать новые решения.
• Высокая ключевая ставка Банка России: По состоянию на 15 сентября 2025 года ключевая ставка Банка России составляет 17% годовых. Это является серьезным тормозящим фактором для развития страхового рынка (69% ответов страховщиков указывают на это).

  Высокая ставка увеличивает стоимость заемных средств для компаний и кредитование для потребителей, что напрямую влияет на такие сегменты, как кредитное страхование жизни. Так, в 2024 году снижение объемов кредитования на фоне высоких процентных ставок привело к отрицательным темпам прироста кредитного страхования жизни (-62,8%).

  Однако, есть и обратная сторона: высокие ключевые ставки помогают страховым компаниям зарабатывать в их инвестиционных портфелях, увеличивая процентные доходы страховщиков, а доля депозитов в их активах выросла до 23,4% в первом полугодии 2024 года.

• Инфляция и дефицит рабочей силы: Инфляция (12% ответов страховщиков) напрямую влияет на стоимость страховых премий, особенно в сегментах, где выплаты привязаны к стоимости товаров и услуг. Например, медицинская инфляция по итогам 2024 года составила 12,7% и, по прогнозам, в 2025 году достигнет 13–18,4%, что неизбежно ведет к росту премий по ДМС. Аналогично, удорожание деталей и комплектующих для ремонта автомобилей привело к росту выплат по ОСАГО на 27,8% при росте сборов на 5,7% в первом квартале 2024 года. Дефицит рабочей силы (почти 70% российских предприятий испытывают дефицит кадров по данным ЦБ на конец 2024 года) стимулирует спрос со стороны работодателей на корпоративные программы ДМС как инструмент привлечения и удержания сотрудников. Расходы на ДМС и соцпакеты в первой половине 2025 года выросли почти вдвое, с 18,8% до 32,7%.
• Замедление роста ВВП: В 2025 году Всемирный банк прогнозирует замедление роста ВВП России до 0,9%, а Минэкономразвития — до 1%. Это умеренные темпы, которые могут негативно сказаться на платежеспособности населения и бизнеса, ограничивая потенциал роста страхового рынка.

Все эти макроэкономические и геополитические факторы формируют сложную и динамичную среду, где для потребителей значительно увеличилась значимость стоимости страхования. Это проявляется в повышенном спросе на краткосрочные страховые продукты с фиксированной доходностью, сопоставимой с банковскими депозитами, и желании быстрее получить доступ к сбережениям.

Технологические и инфраструктурные драйверы

Несмотря на макроэкономические вызовы, технологические достижения остаются мощным драйвером развития онлайн-страхования:

• Цифровизация и развитие онлайн-платформ: Создание удобных и интуитивно понятных веб-сайтов, а также развитие мобильных приложений стало стандартом для взаимодействия страховых компаний с клиентами. Эти платформы позволяют не только оформлять полисы, но и подавать заявки на выплаты, управлять продуктами и получать консультации в режиме реального времени.
• Интеграция с финтех-решениями: Страховые компании активно интегрируются с более широкой экосистемой финансовых технологий, предлагая клиентам комплексные продукты, включающие страхование, инвестиции и кредитование. Использование Open API (интерфейса прикладного программирования) позволяет обмениваться данными с партнерами, что значительно ускоряет процессы и повышает качество сервиса. Пример ВСК, первой в индустрии принявшей участие в пилоте Open API на площадке Ассоциации ФинТех, а затем масштабировавшей проект по обмену данными с «ЭРА-ГЛОНАСС», демонстрирует потенциал таких решений для ускорения урегулирования страховых случаев и борьбы с мошенничеством.

Потребительские предпочтения и социальные аспекты

Изменения в поведении потребителей играют ключевую роль в формировании спроса на онлайн-страхование:

• Стремление к самостоятельной покупке онлайн: Современный потребитель ценит возможность самостоятельно изучить предложения, сравнить условия и оформить полис без посредников, в удобное для себя время.
• Спрос на краткосрочные и модульные продукты: В условиях экономической неопределенности и растущей значимости стоимости страхования, потребители чаще выбирают краткосрочные продукты с фиксированной доходностью.
• Влияние дефицита кадров на спрос на ДМС: Как уже упоминалось, растущий дефицит рабочей силы вынуждает работодателей активно использовать корпоративные программы ДМС в качестве инструмента привлечения и удержания сотрудников. Это является значительным социальным драйвером для сегмента ДМС.

Основные барьеры и проблемы развития онлайн-страхования

Наряду с драйверами, существуют и значительные барьеры, сдерживающие развитие онлайн-страхования:

• Мошенничество: Эта проблема остается одной из самых острых для страховой отрасли. По оценкам, мошенничество составляет около 10% претензий по страхованию имущества и ответственности, приводя к ежегодным убыткам в 122 млрд долларов США в мире. В России за 9 месяцев 2024 года убытки от мошенничества в страховой сфере, по заявлениям компаний в правоохранительные органы, составили 3 млрд рублей, что на 20% выше показателя аналогичного периода прошлого года. Ограниченный контакт страхователей со страховщиками в онлайн-среде (только при уплате взносов или подаче исков) снижает способность страховщиков постоянно контролировать действия страхователей.
• Неопределенность рыночной конъюнктуры: В условиях высокой ключевой ставки и экономической турбулентности страховщикам сложно предлагать высокую доходность по НСЖ и ИСЖ на длительные сроки, что обусловливает продажи краткосрочных продуктов. В 2024 году активные продажи коротких продуктов НСЖ и ИСЖ сроком на три месяца привели к тому, что договоры пролонгировались до четырех раз, многократно увеличивая страховую премию в статистике. Доля премий по договорам ИСЖ и НСЖ со сроком действия год и менее выросла с 1,6% в 2021 году до 38,6% (421 млрд рублей) по итогам девяти месяцев 2024 года. Это искажает статистику и создает риски для долгосрочного планирования.
• Недостаток доверия и цифровая грамотность: Часть потребителей по-прежнему предпочитает личный контакт и испытывает недоверие к онлайн-каналам, особенно при заключении сложных или дорогостоящих договоров.
• Сложность правового регулирования: Законодательство не всегда успевает за темпами развития цифровых технологий, создавая правовые пробелы и неопределенность в регулировании новых видов услуг, электронной подписи и защиты персональных данных.

Таким образом, рынок онлайн-страхования в России находится под влиянием мощных, но разнонаправленных сил. Успех в этой среде требует от страховщиков не только адаптации к внешним условиям, но и активного внедрения инноваций, а также глубокого понимания потребностей и опасений современного потребителя.

Инновационные технологии (InsurTech) в онлайн-страховании: передовой опыт и перспективы

Эпоха цифровизации открывает перед страховой отраслью новые горизонты, формируя целое направление — InsurTech (Insurance Technology).

Это не просто автоматизация, это фундаментальная трансформация бизнес-процессов, направленная на повышение эффективности, персонализацию услуг и борьбу с вызовами, такими как мошенничество.

Искусственный интеллект и машинное обучение

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО) стали одними из главных двигателей цифровизации в страховании. Эти технологии позволяют автоматизировать и оптимизировать множество процессов, которые ранее требовали значительных человеческих ресурсов:

• Оценка рисков и андеррайтинг: ИИ анализирует огромные объемы данных, включая историю клиента, демографические данные, информацию из открытых источников и даже поведенческие паттерны, для более точной и быстрой оценки рисков. Это позволяет устанавливать более справедливые тарифы и предлагать персонализированные условия страхования.
• Обработка заявок и урегулирование убытков: ИИ-системы способны мгновенно обрабатывать страховые случаи, анализируя предоставленные документы, фотографии и видео. Это значительно снижает время ожидания для клиентов.
• Выявление мошенничества: ИИ и МО активно используются для обнаружения подозрительных операций и выявления мошеннических действий. Модели машинного обучения способны анализировать паттерны поведения, аномалии в данных и взаимосвязи, которые трудно обнаружить человеку. Например, российская «Т-Страхование» в 2024 году выявила и предотвратила 1426 случаев мошеннических действий с ущербом в 291,1 млн рублей, используя ML-модели. Deloitte прогнозирует, что применение мультимодальных технологий на базе ИИ для борьбы с мошенничеством может сократить количество мошеннических претензий и сэкономить от 80 до 160 млрд долларов США к 2032 году.
• Персонализация предложений: На основе анализа данных ИИ может формировать максимально релевантные страховые продукты для каждого клиента.
• Примеры внедрения: «Росгосстрах» использует ИИ-ассистента на платформе RGS.online для подбора полисов страхования квартир, который помог снизить отказы от покупки полиса более чем на 11%, а продажи увеличить на 8%. В финансовом секторе России (включая страхование) 84% компаний, внедривших ИИ, используют технологии обработки естественного языка (чат-боты, голосовые помощники), а две трети внедрили системы распознавания и синтеза речи для автоматизации контактных центров.

Большие данные (Big Data), облачные технологии и Интернет вещей (IoT)

Эти технологии формируют основу для интеллектуальных страховых решений:

• Большие данные (Big Data): Активное использование больших данных позволяет страховым компаниям проводить глубокий анализ поведения клиентов, прогнозировать потенциальные риски и создавать персонализированные страховые продукты. Это дает возможность не только оптимизировать текущие операции, но и разрабатывать совершенно новые модели страхования.
• Облачные технологии: Облачные платформы предоставляют страховщикам гибкую и масштабируемую инфраструктуру для хранения и обработки данных, а также для развертывания новых сервисов. Компании, такие как «Альфастрахование» и «Группа Ренессанс страхование», используют облачные мощности для тестирования бизнес-идей и новых гипотез, что значительно ускоряет вывод инновационных продуктов на рынок.
• Интернет вещей (IoT) и «Connected insurance»: Концепция «подключенного страхования» (Connected insurance) революционизирует традиционные подходы. Использование IoT-устройств (датчики в автомобилях, «умные» дома, носимые гаджеты для отслеживания физической активности) позволяет собирать данные в режиме реального времени. Это дает возможность персонализировать предложения, точно ценообразовать на основе фактического поведения (например, телематические модели в автостраховании), а также снижать уровень мошенничества. Пример подключенного страхования в России — интеграция ВСК с государственной информационной системой «ЭРА-ГЛОНАСС» через API, что обеспечивает мгновенный обмен данными о ДТП и ускоряет урегулирование.

Цифровые платформы, мобильные приложения и Открытый API (Open API)

В современном мире онлайн-платформы и мобильные приложения стали не просто удобством, а стандартом для взаимодействия страховых компаний с клиентами.

• Онлайн-платформы и мобильные приложения: Они предоставляют клиентам возможность оформлять полисы, подавать заявки на выплаты, отслеживать статус обращений и управлять своими продуктами в режиме реального времени. Крупные игроки, такие как «Сбербанк Страхование» и «АльфаСтрахование», активно развивают свои мобильные приложения с функцией моментального оформления полисов, стремясь создать максимально удобный и интуитивно понятный интерфейс.
• Открытый API (Open API): Открытые программные интерфейсы позволяют страховым компаниям интегрироваться с различными финтех-решениями, банковскими системами, государственными информационными ресурсами и другими партнерами. Это способствует созданию комплексных финансовых экосистем, где страхование является неотъемлемой частью более широкого спектра услуг. ВСК стала одной из первых, кто принял участие в пилоте Open API на площадке Ассоциации ФинТех, что говорит о стратегическом видении перспектив интеграции.

Полная автоматизация процессов и виртуальные ассистенты

Стремление к полной автоматизации страховых процессов становится все более выраженным, с использованием роботов и виртуальных ассистентов для взаимодействия с клиентами и решения простых запросов.

• Чат-боты и голосовые помощники: Они берут на себя рутинные задачи, такие как ответы на часто задаваемые вопросы, предоставление информации о продуктах, помощь в оформлении простых полисов. Это позволяет разгрузить операторов контакт-центров и сосредоточить их усилия на более сложных случаях.
• Цифровые помощники в приложениях: «Согаз» использует цифрового помощника в своем мобильном приложении, который анализирует жалобы клиента на здоровье и помогает записаться на консультацию к профильному специалисту. Это сокращает путь клиента от первых симптомов до консультации с 2-3 часов до нескольких минут, значительно повышая уровень сервиса и лояльность.

Инновационные технологии не только меняют способ продажи страховых продуктов, но и переопределяют само представление о страховании, делая его более персонализированным, доступным и эффективным. Именно эти изменения формируют будущее рынка.

Перспективы роста сегментов онлайн-страхования и стратегические рекомендации

Российский рынок онлайн-страхования, несмотря на существующие макроэкономические вызовы, обладает значительным потенциалом роста в различных сегментах. Этот раздел будет посвящен прогнозированию динамики ключевых направлений и формулированию стратегических рекомендаций для страховщиков, стремящихся укрепить свои позиции в цифровой среде.

Драйверы роста по сегментам: страхование жизни, автострахование, ДМС, страхование имущества

Анализ текущих тенденций и экспертных прогнозов позволяет выделить основные драйверы роста в ключевых сегментах онлайн-страхования на 2024-2025 годы:

1. Страхование жизни:
   • Основной драйвер: Этот сегмент признается основным двигателем роста в страховой интернет-торговле. По итогам первого полугодия 2025 года суммарные премии страховщиков жизни выросли на 79% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, достигнув 981 млрд рублей, и их доля превысила 50% всего страхового рынка.
   • Накопительное страхование жизни (НСЖ) и долевое страхование жизни (ДСЖ): Развитие индустрии страхования в России во многом обеспечат НСЖ и ДСЖ. Позитивный прогноз для НСЖ связан с высокой гарантированной доходностью, гибкостью краткосрочных продуктов и возможностью участия страховщиков жизни в программе долгосрочных сбережений (ПДС).

     Сегмент накопительного страхования жизни в 2025 году оценивается страховщиками более позитивно, чем в 2024 году, при этом доля положительных оценок НСЖ среди страховщиков выросла с 67% до 73%.

   • Введение ДСЖ: Внедрение с 1 января 2025 года долевого страхования жизни (ДСЖ), сочетающего элементы классического страхования с возможностью инвестирования части страховой премии в паевые фонды, может стать мощным драйвером роста рынка страхования жизни. Аналитики прогнозируют, что к концу 2025 года доля ДСЖ в общем объеме премий по страхованию жизни может достигнуть 15%-20%.
2. Автострахование:
   • Прогнозируемый рост: Ожидается положительная динамика для автострахования с ростом на 15-17% в 2025 году. Хотя ОСАГО уже достигло высокой степени цифровизации (72% продаж онлайн), потенциал роста сохраняется за счет улучшения клиентского сервиса и интеграции с другими услугами.
   • Влияние роста стоимости авто: Удорожание автомобилей и комплектующих стимулирует спрос на автокаско, где страхователи ищут эффективные онлайн-решения для защиты своих активов.
3. Добровольное медицинское страхование (ДМС):
   • Прогнозируемый рост: Прогнозируется рост ДМС на 25-27% в 2025 году.
   • Драйверы: Дефицит кадров в экономике стимулирует работодателей активно использовать корпоративные программы ДМС для привлечения и удержания сотрудников. Рост медицинской инфляции также приводит к увеличению страховых премий.
4. Страхование имущества граждан:
   • Ожидаемый рост: Ожидается рост спроса на страхование имущества гражданами на фоне климатических и природных рисков, а также геополитической нестабильности (атаки беспилотников).

     Прогнозируемый рост составляет 5-10% в 2025 году.

   • Факторы: Увеличение числа аномальных погодных явлений и актуализация угроз безопасности повышают осознание необходимости защиты имущества.
5. Страхование от несчастных случаев и болезней:
   • Смешанные прогнозы: Рынок страхования от несчастных случаев и болезней, по мнению страховщиков, в 2025 году становится более позитивным, чем в прошлом, с прогнозом роста на 5-10%. Однако существуют и прогнозы сокращения на 15%, что свидетельствует о неопределенности в этом сегменте. Фактический рост в первом квартале 2025 года составил 3% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года.

Стратегии развития страховых компаний в условиях цифровизации и конкуренции

Для успешного развития в условиях цифровой трансформации и высокой конкуренции страховым компаниям необходимо сфокусироваться на следующих стратегических направлениях:

• Повышение качества клиентского сервиса и упрощение процессов: Страховщики должны инвестировать в развитие интуитивно понятных онлайн-платформ и мобильных приложений, упрощающих процесс оформления полисов, подачи заявок на выплаты и управления продуктами. Моментальное оформление полисов и оперативное урегулирование убытков через мобильные приложения становятся конкурентным преимуществом. Страховые компании начинают предлагать дополнительные опции, такие как медицинские и юридические консультации, психологическую помощь, обслуживание автомобилей и управление недвижимостью, чтобы повысить ценность своих услуг.
• Развитие up-sell и cross-sell стратегий: Активная работа с текущей клиентской базой является ключевой. Up-sell (повышение уровня проникновения продуктов на одного клиента) и cross-sell (развитие перекрестных продаж) позволяют увеличить средний чек и лояльность клиентов. Использование больших данных (Big Data) и ИИ для анализа потребностей клиентов помогает персонализировать предложения и эффективно предлагать дополнительные продукты.
• Разработка новых и адаптивных продуктов: Рынок требует гибких и инновационных решений. Это включает создание модульных продуктов, которые клиент может настроить под свои нужды, краткосрочных полисов с высокой доходностью, а также продуктов, учитывающих новые риски (например, киберстрахование, страхование от климатических рисков).
• Работа с продающими партнерами и развитие экосистем: Интеграция с финтех-компаниями, банками, агрегаторами и другими участниками рынка через Открытый API (Open API) позволяет расширить каналы продаж и предложить клиентам комплексные решения.

Адаптационные стратегии в условиях нестабильности

В условиях геополитической и макроэкономической нестабильности страховщикам критически важно применять адаптационные стратегии:

• Гибкость продуктовой линейки: Быстрая адаптация к меняющимся предпочтениям потребителей, например, предложение краткосрочных продуктов с высокой доходностью в условиях повышенной ключевой ставки, как это наблюдалось с НСЖ и ИСЖ в 2024 году.
• Оптимизация инвестиционных портфелей: Использование возможностей, предоставляемых высокой ключевой ставкой, для увеличения процентных доходов в инвестиционных портфелях страховых компаний.
• Диверсификация рисков: Переоценка рисков, связанных с геополитической обстановкой, и разработка новых страховых продуктов для покрытия специфических рисков (например, страхование от военных рисков, киберугроз).
• Инвестиции в технологии: Несмотря на экономические вызовы, инвестиции в ИИ, большие данные (Big Data) и автоматизацию процессов являются стратегически важными для повышения эффективности, снижения издержек и борьбы с мошенничеством.

Фокусировка на этих стратегиях позволит страховым компаниям не только выжить, но и процветать в динамичной среде онлайн-страхования, превращая вызовы в возможности для роста и инноваций.

Нормативно-правовое регулирование электронного страхования и законодательные инициативы

Эффективное развитие интернет-продаж страховых продуктов невозможно без адекватного и гибкого нормативно-правового регулирования. Законодательство должно не только обеспечивать защиту прав потребителей и стабильность рынка, но и стимулировать инновации. Российское регулирование в этой сфере активно развивается, адаптируясь к новым реалиям.

Изменения в регулировании после 2016 года и актуальное законодательство (2024-2025 гг.)

После 2016 года российский законодатель предпринял ряд значительных шагов по легализации и регулированию электронного страхования, что стало мощным стимулом для развития онлайн-каналов.

• Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Внесены поправки, позволяющие заключать договоры страхования в электронной форме. Это стало фундаментальным изменением, открывшим путь для массового распространения электронных полисов.
• Законодательство об электронной подписи: Федеральные законы, регулирующие использование электронной подписи, обеспечивают юридическую значимость электронных документов, включая договоры страхования. Это позволяет страховщикам и клиентам заключать сделки без необходимости обмена бумажными носителями.
• Закон «О персональных данных»: Ужесточение требований к обработке и хранению персональных данных страхователей крайне важно для онлайн-среды. Страховые компании обязаны обеспечивать высокий уровень защиты информации, предотвращая утечки и несанкционированный доступ, что является одним из ключевых аспектов доверия клиентов к онлайн-сервисам.
• Порядок урегулирования убытков в онлайн-среде: Постепенно внедряются механизмы удаленного урегулирования убытков, что значительно упрощает и ускоряет процесс для клиентов. Это включает возможность подачи заявлений, документов и фото/видеоматериалов через личные кабинеты и мобильные приложения.

Актуальное законодательство на 2024-2025 годы продолжает совершенствоваться, фокусируясь на создании прозрачной и безопасной среды для электронного страхования.

Введение долевого страхования жизни (ДСЖ) и налоговые поправки

Одним из наиболее значимых нововведений последних лет является введение долевого страхования жизни (ДСЖ) с 1 января 2025 года.

• Сущность ДСЖ: ДСЖ представляет собой гибридный продукт, сочетающий традиционное страхование жизни с инвестиционным инструментом. Часть страховой премии инвестируется в паевые фонды или другие активы, что дает клиентам возможность потенциально увеличить свои накопления, а страховщикам – расширить продуктовую линейку.
• Налоговые поправки и их влияние: Перспективы развития ДСЖ в России во многом связаны с решением вопроса о налоговых поправках в части страхования жизни. С 1 января 2025 года отменена льгота по НДФЛ на выплаты по добровольному страхованию жизни, предусматривавшая индексацию на среднегодовую ставку ЦБ; налог теперь удерживается со всей разницы между выплатой и суммой взносов. Кроме того, введена прогрессивная шкала НДФЛ, где доходы свыше 5 млн рублей облагаются по ставке 15% и выше.
  Однако, чтобы стимулировать долгосрочные сбережения, с 2024 года лимит налогового вычета по взносам на страхование жизни увеличен со 120 тыс. до 150 тыс. рублей. Более того, Президент РФ поручил правительству увеличить налоговый вычет по договорам ДСЖ и иным долгосрочным договорам страхования жизни до 400 тыс. рублей в год, что уже принято Госдумой в первом чтении. Важно отметить, что для договоров страхования жизни, заключенных до 2025 года, сохраняется возможность применения «старого порядка» определения налоговой базы по НДФЛ на страховые выплаты. Сохранение действующего налогового режима одновременно со вступлением в силу закона о ДСЖ, а также анонсированное увеличение налоговых вычетов, может дать новый импульс для развития продуктов страхования жизни.

Государственная поддержка и стимулирование отдельных сегментов

Государство играет важную роль в стимулировании развития страхового рынка, особенно в стратегически важных сегментах.

• Агрострахование: Ключевым драйвером роста страхового рынка в 2025-2026 годах остается не только цифровизация и развитие новых продуктов, но и государственная поддержка отдельных сегментов. В 2025 году финансирование агрострахования с господдержкой увеличено на 700 млн рублей, с 6,1 до 6,8 млрд рублей. Это направлено на повышение устойчивости сельского хозяйства к природным рискам.
  • Изменения в условиях: С 1 сентября 2025 года снижен максимальный размер франшизы по договорам страхования урожая с 50% до 30%, что делает агрострахование более доступным и привлекательным для фермеров.
  • Расширение перечня страховых событий: Для животноводства расширен перечень страховых событий, включая изъятие животных, половодье и паводок. Введено присвоение зоосанитарного статуса, что позволяет хозяйствам с высоким уровнем защиты от инфекций получать более выгодные страховые условия.

Эти меры господдержки не только способствуют развитию традиционного страхования, но и создают почву для внедрения цифровых решений в процесс оформления и урегулирования убытков в этих специфических сегментах. Таким образом, нормативно-правовая база для электронного страхования в России продолжает активно формироваться. Законодательные инициативы, такие как введение ДСЖ и изменения в налогообложении, наряду с мерами государственной поддержки, направлены на создание благоприятные условия для дальнейшего роста и инноваций на рынке интернет-продаж страховых продуктов.

Выводы и заключение

Проведенное исследование рынка интернет-продаж страховых продуктов в России за период 2024-2025 годов позволяет сделать ряд ключевых выводов, подтверждающих его динамичный рост и значительный потенциал, несмотря на существующие макроэкономические и геополитические вызовы.

Основные результаты исследования и подтверждение гипотез:

1. Неуклонный рост онлайн-сегмента: Гипотеза о том, что онлайн-продажи страховок в России демонстрируют устойчивый рост, полностью подтвердилась. С 4,5% в 2020 году доля электронных продаж выросла до 17% в первой половине 2025 года, а в первом квартале 2024 года достигла 18,7% совокупных продаж. Это свидетельствует о значительном изменении потребительских предпочтений и успешной адаптации страховщиков к цифровым реалиям.
2. Российский рынок как глобальный феномен: Российский страховой рынок показал самый быстрый темп роста в мире (63% в 2024 году).

   Однако, несмотря на это, его доля от ВВП России (1,9%) все еще значительно ниже среднемировых показателей (6-7%), что указывает на огромный нереализованный потенциал и необходимость дальнейшего развития.

3. Многофакторное влияние: На динамику рынка оказывает комплексное влияние экономических (высокая ключевая ставка, инфляция, дефицит кадров), технологических (цифровизация, InsurTech) и социальных (изменение потребительского поведения) факторов. Макроэкономическая нестабильность и геополитическая ситуация, хотя и создают барьеры (например, для долгосрочных инвестиционных продуктов), также стимулируют поиск новых, гибких решений.
4. InsurTech как двигатель прогресса: Инновационные технологии, такие как искусственный интеллект, большие данные (Big Data), облачные решения и Интернет вещей (IoT), являются ключевыми драйверами эффективности и конкурентоспособности. Они активно используются для повышения точности андеррайтинга, выявления мошенничества, персонализации предложений и улучшения клиентского сервиса, что подтверждается успешными кейсами российских компаний.
5. Перспективные сегменты: Сегменты страхования жизни (особенно НСЖ и ДСЖ), ДМС и автострахования являются основными драйверами роста онлайн-продаж. Введение ДСЖ и сопутствующие налоговые изменения могут значительно стимулировать долгосрочные накопления и инвестиции.
6. Эволюция регулирования: Нормативно-правовая база активно развивается, адаптируясь к новым цифровым реалиям. Введение ДСЖ, увеличение налоговых вычетов, а также государственная поддержка отдельных сегментов (например, агрострахования) создают более благоприятные условия для развития рынка.

Формулировка ключевых выводов о текущем состоянии, проблемах и перспективах интернет-продаж страховых продуктов в России:

• Текущее состояние: Рынок онлайн-страхования в России находится на этапе активного роста, демонстрируя впечатляющие темпы и постепенное увеличение доли в общем объеме страховых премий. Основной вклад вносят е-ОСАГО и страхование жизни.
• Проблемы: Ключевыми проблемами остаются макроэкономическая нестабильность (высокая ключевая ставка, инфляция), сложность предложения долгосрочных продуктов, проблема мошенничества, а также необходимость дальнейшего повышения доверия потребителей к цифровым каналам и их цифровой грамотности.
• Перспективы: Перспективы рынка выглядят оптимистично, особенно с учетом дальнейшего внедрения InsurTech-решений, адаптации продуктовой линейки к запросам потребителей (краткосрочные, гибкие продукты) и совершенствования законодательной базы, включая налоговые стимулы для долгосрочных накоплений.

Практические рекомендации для участников рынка и возможных направлений дальнейших исследований:

Для страховых компаний:

1. Приоритет клиентского опыта: Инвестировать в бесшовные, интуитивно понятные онлайн-платформы и мобильные приложения, обеспечивая максимальное удобство на всех этапах взаимодействия: от выбора продукта до урегулирования убытков.
2. Углубление персонализации: Использовать большие данные (Big Data) и ИИ для создания высокоперсонализированных страховых продуктов и маркетинговых кампаний, а также для развития up-sell и cross-sell стратегий.
3. Борьба с мошенничеством: Активно внедрять передовые решения на базе ИИ и машинного обучения для эффективного выявления и предотвращения мошеннических действий.
4. Гибкость продуктовой линейки: Разрабатывать и продвигать гибкие, краткосрочные и модульные продукты, соответствующие текущим экономическим условиям и потребительским предпочтениям.
5. Развитие InsurTech-экосистем: Активно сотрудничать с финтех-компаниями, банками и технологическими стартапами через Открытый API (Open API) для расширения каналов продаж и создания комплексных финансовых решений.
6. Инвестиции в кибербезопасность: Уделять первостепенное внимание защите персональных данных и обеспечению кибербезопасности онлайн-платформ.

Для регуляторов и законодателей:

1. Дальнейшее совершенствование законодательства: Разрабатывать нормативно-правовые акты, которые не только регулируют, но и стимулируют инновации в онлайн-страховании, обеспечивая при этом защиту прав потребителей.
2. Налоговые стимулы: Продолжить работу по внедрению и продвижению налоговых льгот и вычетов для долгосрочных продуктов страхования жизни (ДСЖ, НСЖ) для стимулирования сберегательного поведения населения.
3. Поддержка технологического развития: Создавать благоприятные условия для внедрения InsurTech-решений, включая пилотные проекты и регуляторные «песочницы».

Направления дальнейших исследований:

1. Эффективность применения ИИ в различных сегментах онлайн-страхования: Детальный анализ ROI от внедрения ИИ в андеррайтинг, урегулирование убытков и маркетинг.
2. Поведенческая экономика онлайн-страхования: Исследование психологических барьеров и мотиваций потребителей при выборе и покупке страховых продуктов через цифровые каналы.
3. Влияние геополитических факторов на инвестиционные стратегии страховщиков: Анализ адаптации инвестиционных портфелей страховых компаний к условиям санкционного давления и высокой ключевой ставки.
4. Развитие блокчейн-технологий в страховании: Исследование потенциала блокчейна для повышения прозрачности, безопасности и эффективности страховых операций.
5. Оценка влияния долевого страхования жизни (ДСЖ) на структуру инвестиционных портфелей граждан и страховых компаний.

Таким образом, рынок интернет-продаж страховых продуктов в России представляет собой динамично развивающуюся отрасль с огромным потенциалом. Успех в этой сфере будет зависеть от способности участников рынка оперативно адаптироваться к меняющимся условиям, активно внедрять инновации и ставить в центр своей стратегии потребности современного, цифрового потребителя.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 25 декабря 1993 г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 09.02.2009) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. Ст. 3301.
3. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 4015-1 (с последующими дополнениями и изменениями).
4. Базанов А. Н. Некоторые проблемы организации продаж страховых услуг // Финансы. 2013. № 6. С. 50.
5. Болдырев М. М., Дьячкова А. В., Цыганов А. А. Повышение конкурентоспособности страховых организаций на основе централизованных бизнес-процессов : монография / под ред. проф. А. А. Цыганова. Москва : Русайнс, 2015. 132 с.
6. Брызгалов Д. В., Цыганов А. А. Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию : монография. Москва : Русайнс, 2015. 300 с.
7. Голяков А. Правила интернет – маркетинга // Современные страховые технологии. 2013. № 02. С. 73.
8. Кирилова Н. В. Актуальные проблемы развития российского страхового рынка // Вестник Финансового Университета. 2014. № 1. С. 129-133.
9. Никулина Н. Н., Суходеева Л. Ф., Эриашвили Н. Д. Страховой маркетинг : учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит». Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2013. 503 с.
10. Орланюк-Малицкая Л. А., Янова С. Ю. Страхование : учебник. Москва : ЮРАЙТ, 2014. 874 с.
11. Рябикин В. И. Аберрации экономических прогнозов и стратегий развития страхования в России // Финансы. 2014. № 5. С. 42-46.
12. Савчук М. Роль каналов продаж в формировании лояльности клиентов к страховой компании // Риски. Страхование. Периодическое издание «Логистика». 2010. № 4. С. 30-33.
13. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебное пособие / Министерство Образования и науки РФ. ГУУ. 3-е изд., доп. и перераб. Москва : НИЦ ИНФРА-М, 2014. 300 с.
14. Щербаков В. А., Костяева Е. В. Страхование : учебник. Москва : КноРус, 2015. 320 с.
15. Делойт: Страхование будущего – каким оно будет в 2025 году? // The Digital Insurer. URL: https://www.thedigitalinsurer.com/deloitte-future-of-insurance-what-it-will-be-in-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. Анализ и прогноз развития рынка страхования в России в 2025 году // Polis.online. URL: https://polis.online/blog/analiz-i-prognoz-razvitiya-rynka-strahovaniya-v-rossii-v-2025-godu (дата обращения: 09.10.2025).
17. Обзор мирового страхового рынка: итоги 2024 года и прогноз на 2025 год. URL: https://reni-ins.com/blog/obzor-mirovogo-strakhovogo-rynka-itogi-2024-goda-i-prognoz-na-2025-god/ (дата обращения: 09.10.2025).
18. Онлайн-продажи страховок в 2024 году превысят 200 млрд рублей // Calmins. URL: https://calmins.com/blog/online-prodazhi-strahovok-v-2024-godu-prevysyat-200-mlrd-rubley/ (дата обращения: 09.10.2025).
19. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы // Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Страхование в цифровом формате // Ведомости. 2025. 9 октября. URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2025/10/09/strahovanie-v-tsifrovom-formate (дата обращения: 09.10.2025).
21. Страховой рынок в 2025 году: измениться, чтобы расти // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/insurance/2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
22. Цифровизация страховых услуг в России: Текущие тренды и перспективы на 2025 год // Digital Economy. URL: https://digital-economy.ru/articles/tsifrovizatsiya-strakhovykh-uslug-v-rossii-tekushchie-trendy-i-perspektivy-na-2025-god (дата обращения: 09.10.2025).