Анализ кредитования физических лиц в ОАО ‘Сбербанк России’

метки: Кредит, Череповецкий, Отделение, Кредитование, Деньга, Стоимость, Приобретение, Население

В последние годы во всем мире и в нашей стране активно развивается такая отрасль услуг, как кредитование. Причем одной из важных областей данной отрасли является кредитование физических лиц или потребительское кредитование.

Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

Актуальность исследования заключается в том, что в последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов относились к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Несмотря на это, потребительское и ипотечное кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычные выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним значительно выше. Во многих случаях наиболее прибыльными являются кредиты семьям. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитно истории заемщика и многих других факторах.

В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения в основном осуществляется Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения. Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

В виду всего вышесказанного работа коммерческих банков по кредитованию физических лиц является одной из самых актуальных.

В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние пять лет. Однако, публикации, посвященные проблемам развития кредитования физических лиц, ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно-журнальный характер. В нашей литературе практически отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию. Отметим ряд российских ученых, которые внесли определенный вклад в научную разработку данной проблемы: Ю. Головин, Ю. Зеленский, А. Казимагомедов, Ю. Крупнов, А. Мурычев, Г. Панова и др.

Суть і функції кредиту

... функція Дана функція дає змогу мінімізувати кредитний ризик, реалізувати цільовий характер кредиту, стимулює позичальника раціонально і ефективно використовувати запозичені кошти. 3. Принципи ... між їхніми власниками у процесі суспільного відтворення. Перерозподільна функція кредиту відображає виробничий продуктивний характер руху вартості, оскільки повернення отриманих у позику цінностей із ...

В зарубежной литературе западных стран данная тема разработана значительно основательнее и шире, чем в России. Можно назвать как работы теоретико-методологического характера, так и на прикладные исследования по отдельным аспектам темы. В ходе исследования были использованы научные труды Е. Альтмана, М. Боухала, Д. Ван-Хуза, X. Деринга, Д. Киддуэлла, Р.Л. Миллера, П. Роуза, Дж. Синки и др.

Цель работы состоит в исследовании существующей практики кредитования физических лиц в системе Банка ОАО Сбербанк России и разработке рекомендаций и практических предложений по дальнейшему совершенствованию этой деятельности.

Предметом исследования проекта явились кредитные отношения коммерческих банков с заемщиками-физическими лицами.

Объектом исследования является ОАО Сбербанка России № 1

Реализация этой цели потребовала решения

• Раскрыть теоретические основы экономической сущности кредита;
• Проанализировать существующую организацию кредитования физических лиц в системе банка ОАО Сбербанк России;
• Провести анализ деятельности банка и его кредитной политики;

— В данной работе использовались следующие методы исследования: графический, расчетный, аналитический, а именно метод сравнения, табличного отображения аналитических данных.

Глава 1. Анализ кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России»

1 Краткая характеристика банка

Сберегательный банк РФ строит свою политику так, чтобы при любых условиях, при любых колебаниях финансового рынка оставаться самым доступным, самым надежным, самым привлекательным для людей банком в России. Вместе с тем, Сбербанк не первый год всерьез осваивает операции с юридическими лицами, активно работает на всех сегментах денежного и фондового рынков, реализуя тем самым главную стратегическую линию, определенную «Концепцией развития Сберегательного банка РФ до 2014 года» и направленную на развитие Банка как универсального кредитно-финансового инструмента при сохранении лидирующего положения в сфере обслуживания частных лиц.

Сбербанк России сегодня — это крупнейший коммерческий банк страны. Уставный капитал Банка сформирован в сумме 1 млрд. рублей, он равен общей сумме номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами.

Банком размещено 19 млн. обыкновенных акций номинальной стоимостью 50 рублей и 50 млн. привилегированных акций номинальной стоимостью 1 рубль. Номинальная стоимость размещенных привилегированных акций не превышает 25% от уставного капитала Банка. Банк вправе размещать обыкновенные акции дополнительно к размещенным акциям.

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) действуют на основании положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением логотипа (эмблемы) Банка и реквизитами, установленными нормативными актами Банка России, а также другие печати и штампы. Филиалы банка наделяются имуществом, которое учитывается на их отдельных балансах, так и на балансе Банка. Изменения в Устав, связанные с открытием, закрытием филиалов, изменением их статуса, наименования и места нахождения, вносятся по решению Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год.

Формирование современной системы ипотечных банков в России

... гг. после принятия “Закона об ипотеке”. Стали появляться первые ипотечные банки. Развитие ипотечной системы в России продолжается. 1. Ипотека и ипотечное кредитование. Ипотека (гр. hypotheka – залог, ... осуществлял финансовую поддержку в основном крупных коммерческих хозяйств. В России развитие ипотечных банков происходило только до 1917г. Советская власть отменила собственность на землю, что ...

Объектом нашей работы выступает Череповецкое отделение №1950

Юридический адрес: Вологодская область

Почтовый индекс: 162610

Адрес: г. Череповец бульвар Доменщиков 29

На рисунке 1.1 представим структуру управления Череповецкого отделения № 1950 № 1950

Рис. 1.1. Структура управления Череповецкого отделения № 1950 № 1950

Так, рисунок 1.1 показывает, что в Череповецком отделении № 1950 горизонтальная структура подчинения.

Данная структура показывает, что в Череповецком отделении № 1950 -отсутствует служба маркетинга, так как все операции по данному направлению регулируются из головного офиса в Москве.

За 2012 год активы Банка выросли на 31% до 2,6 трлн. рублей. Балансовая прибыль выросла на 54,4% и превысила 81 млрд. рублей, чистая прибыль выросла на 44,1% до 62,9 млрд. рублей. Собственный капитал увеличился на 46,1% до 252,9 млрд. рублей. Рентабельность активов (ROAA) за год выросла с 2,5 до 2,8%, рентабельность капитала (ROAE) — с 26,3 до 27,8%.

В 2010 году отмечен существенный рост стоимости акций Сбербанка России. Стоимость обыкновенных акций выросла более чем в 2,6 раза, привилегированных — более чем в 4,3 раза, в то время как индекс РТС увеличился в 1,8 раза. Среди крупнейших российских компаний по темпам роста стоимости акций Банк занял 2-е место после ОАО «Газпром».

Прочной основой достигнутых финансовых результатов является проводимая Банком кредитная политика, направленная на удовлетворение нужд реальной экономики и населения страны в заемных и иных средствах. Ссудный портфель Банка увеличился за 2012 год на 529,1 млрд. рублей до 1 933,1 млрд. рублей и составил 74% его активов. При этом качество кредитного портфеля сохраняется на самом высоком уровне: на 1 января 2012 года доля просроченной задолженности составила 1,0%, уровень кредитного риска — 3,9%. Ссудный портфель корпоративных клиентов за 2011 год увеличился на 26,6% до 1 405,6 млрд. рублей, портфель кредитов частным клиентам вырос на 77,0% до 471,1 млрд. рублей.

Основной рост кредитного портфеля Банка в 2012 году обеспечили предприятия малого и среднего бизнеса, также активно развивались операции долгосрочного жилищного кредитования, что свидетельствует о растущем интересе клиентов к целевым кредитным программам Банка. Портфель жилищных кредитов увеличился за истекший год в 2,1 раза до 71,6 млрд. рублей, его доля в кредитном портфеле частных клиентов Банка выросла до 15,2%. По итогам 2012 года объем привлеченных средств Банка вырос на 28,8% до 2,3 трлн. рублей. Важнейшим источником его ресурсов остаются средства частных клиентов, привлеченные во вклады. Они составили 66,0% привлеченных средств. Остаток средств во вкладах физических лиц увеличился в 2012 году на 316,1 млрд. рублей.

В Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» созданы и функционируют следующие отделы:

• операционный отдел;
• отдел бухгалтерского учета и отчетности;
• сектор расчетно-кассового обслуживания юридических лиц;
• сектор информатики и автоматизации банковских работ;
• отдел кассовых операций и инкассации;
• сектор безопасности и защиты информации;
• сектор вкладов и банковских карт;
• отдел кредитования частных клиентов;
• сектор кредитования юридических лиц;
• дополнительный офис.

Обслуживание физических лиц. Череповецкое отделение № 1950 ОАО «Сбербанк России» занимается привлечением средств от населения во вклады, как в рублях, так и иностранной валюте (доллары США и ЕВРО).

За 2010 — 2012 гг. в структуре по привлеченным ресурсам доля вкладов населения в рублях составила 76,78% и 77,25. По сравнению с предыдущим периодом остатки на счетах физических лиц выросли в 1,1 раза.

Череповецкое отделение № 1950 ОАО «Сбербанк России» предлагает памятные монеты из серебра и золота различной массы, пробы и, следовательно, стоимости. Все монеты выполнены высокохудожественно и являются хорошим объектом долгосрочных вложений, однако реализация затруднена тем обстоятельством, что на данный момент не существует вторичного рынка изделий из драгоценных металлов.

Череповецкое отделение № 1950 ОАО «Сбербанк России» оказывает кредитные услуги населению города и района, предоставляя кредиты на неотложные нужды и приобретение недвижимости.

Перечень предлагаемых услуг населению Череповецким отделением № 1950 ОАО «Сбербанк России»:

В валюте РФ:

• прием вкладов физических лиц;
• переводы вкладов в любое учреждение Сбербанка, коммерческого банка;
• прием коммунальных и иных платежей в пользу организаций и бюджетов;
• розыск вклада по просьбе граждан;
• выдача и оплата расчетных чеков;
• безналичное перечисление доходов граждан на счета по вкладам (пенсий,

пособий, заработной платы и т.д.)

• безналичное списание с вкладов физических лиц в пользу предприятий и организаций;
• консультационные услуги;
• операции с ценными бумагами;
• операции с коллекционными монетами Банка России.

На рис. 1.1 приведена выручка Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России», которая имеет растущую динамику с 2010 по 2012 годы.

Рис. 1.1. Динамика валюты баланса Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России», тыс.руб.

Как видно из рисунка 2.1, выручка в 2010-2012 гг. имела растущую динамику. Так, если в 2010 году выручка составляла 10 555 144 тыс.руб., то в 2011 году объем выручки равен 11 201 462 тыс.руб., что на 6% больше начального периода, а в 2012 году выручка составила 13 449 256 тыс.руб., что на 20% больше, чем в предыдущем периоде. Рост абсолютного значения свидетельствует о том, что отделение расширяет сферу своей деятельности.

Рассмотрим динамику физических лиц, обслуживаемых в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» (см. таблицу 1.2).

Динамика изменений за последние месяцы свидетельствует об общем увеличении численности физических лиц, обслуживаемых череповецким отделением.

Таблица 1.1. Динамика по обслуживанию физических лиц в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» за период июнь 2011 — март 2012 гг.

Показатель	За июнь — сентябрь 2011 года (кол-во чел.)	За октябрь — декабрь 2011 года (кол-во чел.)	Изменение Июнь — сентябрь 2011 г. / Октябрь — декабрь 2011 г		За январь — март 2012 года (кол-во чел.)	Изменение Январь — март 2012 г / Октябрь — декабрь 2011 г.
			Абс. (кол-во чел.)	Отн. %		Абс. (кол-во чел.)	Отн. %
Количество обслуживаемых банком физических лиц	651	1 254	+603	92,63	2 421	+1167	93,06

На протяжении всего анализируемого периода увеличивается число обслуживаемых физических лиц. За 4 квартал 2011 года количество обслуживаемых физических лиц выросло на 92,63%, за 1 квартал 2012 года выросло на 93,06%.

1.2 Кредитная политика банка

Кредитная политика Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

. Формы предоставления кредитов. Основная форма — срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.

. Концентрация ссудной задолженности по одному заемщику — рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.

. Целевое использование — выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.

. Установление процентных ставок — ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

. Срок кредитования — обосновывается технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные — не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.

. Источники погашения — выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).

. Кредитная информация — кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.

. Синдицированное кредитование — банком ОАО «Сбербанк России» допускается участие в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.

. Приоритетное право получения кредита — приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России».

. Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений — клиенты, имеющие депозиты в ОАО «Сбербанк России», также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования, действующие в ОАО «Сбербанк России», играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; овердрафты по расчетному счету; лизинговое финансирование; банковские гарантии; документарные операции; вексельное кредитование.

Чтобы оформить кредит, клиенту необходимо быть гражданином РФ в возрасте от 21 до 65 лет с постоянной регистрацией в любом регионе присутствия ОАО «Сбербанк России». Предоставить подтверждение постоянного источника дохода, иметь общий трудовой стаж от 1 года и положительную кредитную историю (справка 2НДФЛ, справка по форме банка).

Необходимые документы для заёмщика:

. Заявление-анкета на кредит наличными в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России»

. Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал).

. Оригинал одного из документов, подтверждающих доход заемщика за 6 месяцев (действителен в течение 30 календарных дней с момента выдачи):

справка о доходах по форме 2-НДФЛ;

справка о доходах по форме банка.

Автокредит ОАО «Сбербанка России» предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства.

В ОАО «Сбербанк России» существует возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости.

Быстрое принятие решения о предоставлении кредита:

в течение 2 часов — для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке;

в иных случаях — в течение 1 — 2-х рабочих дней (при необходимости проверки автосалона- продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня).

Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита

Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов

Документы для получения Автокредита в ОАО «Сбербанк России»:

При подтверждении доходов и трудовой занятости:

. Заявление-анкета заемщика/созаемщика для получения Автокредита в ОАО «Сбербанке России»

. Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о

. Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

. Документы, подтверждающие финансовое состояние (Справка за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или Справка по форме Банка) и трудовую занятость заемщика/созаемщика.

Без подтверждения доходов и трудовой занятости:

. Заявление-анкета заемщика для получения Автокредита в ОАО «Сбербанк России) -;

. Паспорт заемщика с отметкой о регистрации;

. Второй документ, подтверждающий личность, на выбор:

водительское удостоверение

удостоверение личности военнослужащего;

удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;

военный билет;

загранпаспорт;

страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

. Документы, предоставляемые для заключения кредитного договора:

договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства;

платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства;

копия паспорта транспортного средства;

страховой полис/договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба;

документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального взноса;

документ, подтверждающий оплату страховой премии (кроме случаев ее включения в сумму кредита);

счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита).

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита в ОАО «Сбербанк России» предусматривается следующие стадии.

Оценка платежеспособности заемщика.

При обращении клиента в ОАО «Сбербанк России» за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ОАО «Сбербанк России».

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

зачисления на счет заемщика по вкладу до

зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

оплаты счетов торговых и других организаций;

перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату).

Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При поступлении от заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам ОАО «Сбербанк России» для определения возможности предоставления заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.

На первом этапе кредитный эксперт проводит личную консультацию — собеседование с потенциальным заемщиком, которое состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для ОАО «Сбербанк России», после чего определяется платежеспособность заявителя (чистый доход).

Чистый доход определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле:

(1.1)

где ЧД — чистый доход;

Д — валовой доход семьи;

ПМ — количество членов семьи, включая совместно проживающих лиц;

ПР — прочие доходы;

ПЖ — плата за жилье.

По результатам проведенного анализа кредитоспособности заявителя кредитный эксперт определив максимальную сумму кредита, которую может получить заявитель и срок кредита.

Второй этап: прием заявления на кредит.

Документы необходимые для получения кредита — паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.

Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.

После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет заявителя о принятом решении и оформляет сделку.

Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

.3 Анализ кредитования физических лиц в череповецком отделении ОАО «Сбербанк России»

На сегодняшний день Череповецкое отделение ОАО «Сбербанк России» предоставляет широкую линейку кредитов для физических лиц.

Кредитование физических лиц в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» можно разделить на три группы:

. Потребительский кредит (кредит наличными);

. Автокредитование;

. Жилищное кредитование.

Кредиты, предоставляемые банком для физических лиц, рассмотрим в табл. 1.1 — 1.3.

Таблица 1.1. Потребительский кредит, предоставляемый Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2013 года)

Наименование	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Базовые программы
Потребительский кредит без обеспечения	До 1 500 000 рублей До 50 000 долларов США До 38 000 Евро	От 17%	От 14%	До 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	До 3 000 000 рублей До 100 000 долларов США До 76 000 Евро	от 16,5%	от 13,5%	До 5 лет
Специальные программы
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости	до 10,0 млн. руб.; до 355 000 долл. США; до 250 000 ЕВРО но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту	от 13,50% до 14,50%	от 11,50% до 12,50%	До 7 лет
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	до 300 тыс. руб. — по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. — по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет.	14%	—	до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования.
Образовательный кредит	Не более 90% стоимости обучения	12%	Не предоставляется	До 11 лет
Образовательный кредит с государственным субсидированием	Равна стоимости обучения	5,06%	Не предоставляется	Срок обучения, увеличенный на 10 лет

Данные табл. 1.1 показывают, что для физических лиц в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» предоставляется базовые и специальные программы потребительского кредитования.

Кредитование физических лиц в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ.

Потребительские кредиты в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» физическим лицам включают в себя базовые и специальные программы. К базовым относятся «Потребительский кредит без обеспечения», и «Потребительский кредит под поручительство физических лиц». Эти кредиты выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 15.3% до 19,9% годовых, а сумма кредита — до 750 000 рублей без обеспечения и 1500 000 рублей с обеспечением.

Потребительские кредиты физическим лицам включают в себя и специальные кредитные программы, такие как «Корпоративный кредит», «Образовательный кредит», «Образовательный кредит с государственным субсидированием».

«Корпоративный кредит» выдается на любые цели под поручительство юридического лица, независимо от платежеспособности клиента. «Корпоративный кредит» выдается на срок до 3-х лет, сумма кредита составляет до 3 000 000 рублей, процентная ставка — 14-14,5% годовых. Большое значение имеет кредитование физических лиц на нужды образования.

На 2013 год в ОАО «Сбербанк России» осталась действовать только 1 программа с государственной поддержкой:

«Образовательный кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдаются по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) — уплачивается заемщиком, а ¾ ставки рефинансирования Банка России (6,19%) — субсидируется государством.

В таблице 1.2 рассмотрим программы автокредитования, предоставляемые в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России».

Таблица 1.2. Автокредитование, предоставляемое Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2013 года)

Наименование	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Базовые программы
Автокредит	Кредит на покупку новых или подержанных автомобилей, в том числе без подтверждения дохода и занятости	От 15%	13,5-16,0%	10,5-13,0%
Специальные программы
Партнерские программы автокредитования	Совместные кредитные программы с ведущими автопроизводителями	От 15%	Часть расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля

Автокредиты ОАО «Сбербанк России», предлагаемые физическим лицам, также включают в себя базовые кредиты и специальные кредитные программы. «Автокредит», предназначенный для покупки, как новых, так подержанных автомобилей иностранного и российского производства, относится к базовой программе.

Срок кредита — до 5 лет, процентная ставка — 10,9-16,5% годовых, однако надо внести первоначальный взнос в размере 15% стоимости автомобиля.

Специальные программы, предлагаемые ОАО «Сбербанк России», называются «Автокредит с государственным субсидированием», а также различные партнерские программы автокредитования.

«Автокредит с государственным субсидированием» может быть предоставлен на приобретение нового отечественного автомобиля, стоимостью не более 600 тыс. руб.

Срок кредита — до 3-х лет, кредитная ставка — 5,4-9% годовых, первичный взнос составляет 15% от стоимости автомобиля.

Партнерские программы автокредитования разрабатываются с ведущими отечественными производителями автомобилей и могут быть предоставлены на срок до 5 лет. Первоначальный взнос — не менее 15% от стоимости автомобиля.

Таблица 1.3. Ставки автокредитования ОАО «Сбербанк России»

Наименование	Денежные средства	Размер	Срок	Процент
Авто	Рубли	от 45 000 — до 5 000 000	3 месяца — 5 лет	14,5-16%
	Доллары США	от 1 400 — до 150 000	3 месяца — 5 лет	11,5-13%
	Евро	от 1 000 — до 120 000	3 месяца — 5 лет	11,5-13%
Авто (для клиентов)	Рубли	от 45 000 — до 5 000 000	3 месяца — 5 лет	13,5-15%
	Доллары США	от 1 400 — до 150 000	3 месяца — 5 лет	10,5-12%
	Евро	от 1 000 — до 120 000	3 месяца — 5 лет	10,5-12%

Стандартная программа автокредитования в банке ОАО «Сбербанк России» представлена 2 кредитами. Автокредит в банке ОАО «Сбербанк России» предоставляется на срок 3 месяца — 5 лет под 10,5 — 16 процентов годовых.

Таблица 1.4. Жилищные кредиты, предоставляемые Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2013 года)

Наименование	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Акции жилищного кредитования
Акция для молодых семей	Специальные условия на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	От 10,5%	Не предоставляется
Акция на новостройки	Специальные условия на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца.	От 12%	12%	Не предоставляется
Базовые программы
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	от 12%	от 10%
Приобретение	Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	от 12%	от 10%
Строительство жилого дома	Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.	От 15%	от 12,5%	от 10,5%
Специальные программы
Рефинансирование жилищных кредитов	Кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома.	0%	от 12,25%	Не предоставляется
Загородная недвижимость	Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком.	От 15%	от 12%	от 10%
Гараж	Кредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.	От 10%	от 12,5%	от 10,5%
Ипотека плюс материнский капитал	Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита.	От 10%	от 12%	от 10%

Кредиты физическим лицам включают в себя и такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. Сюда также относятся базовые и специальные программы.

Жилищные кредиты в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» из базовых программ включают в себя: кредитование физических лиц по программам «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома».

Ипотечные кредиты из базовой программы предоставляются под процентную ставку от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по ипотечным кредитам Сбербанка физическим лицам составляет от 10 до 15% стоимости жилья. Процентная ставка специального пакета программ ипотечных кредитов банка составляет также от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по специальным программам составляет от 0 до 20% годовых. Срок предоставления — до 30 лет.

Статистика по количеству предлагаемых Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» кредитов населению на сегодня выглядит следующим образом — таблица 1.5.

Таблица 1.5. Статистика по количеству предлагаемых Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» кредитов населению. 2012 год

№№	Виды кредитов для населения	Кредиты с частичным привлечением средств заемщика
1.	Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)	2	Привлечение средств заемщика не требуется
	Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)	3	Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе — «образовательный кредит» — не менее 10 % стоимости обучения
2.	Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)	3	Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
	Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)	6	Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;
3.	Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
	Автокредиты Сбербанка России (специальная программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
	Итого	16

Необходимо отметить, что в линию предоставления кредитов для физических лиц входят программы по предоставлению кредитных карт.

В активе у Сберегательного банка Российской Федерации имеется несколько видов кредитных карт. MasterCard Gold и Visa Gold лимитированы максимально допустимой суммой в двести-пятьсот тысяч рублей. От десяти тысяч рублей до двухсот можно снять с карт Standard MasterCard и Visa Classic. Два вида карты Visa «Подари жизнь» — Gold и Classic — содержат на своих счетах соответственно двести-пятьсот тысяч и двадцать-двести тысяч рублей.

В частности, в Череповецкое отделение ОАО «Сбербанк России» предоставляет физическим лицам несколько видов кредитных карт — табл. 1.6.

Таблица 1.6 Предоставление физическим лицам несколько видов кредитных карт (на 01.01.2013 года)

Внешний вид	Наименование	Комиссия за обслуживание, руб.	Срок обслуживания, лет	Кредитный лимит, руб.	Процентная ставка по кредиту, % годовых
American Express30 000До 2 летДо 3 000 00017%
карта для молодежи Visa10 000До 3 летДо 1 500 00020%
карта для молодежи MasterCard2 500До 2 летДо 750 00020%
MasterCard3 000До 3 летДо 600 00021%
Visa4 000До 2 летДо 600 00021%
Visa Gold3 600До 3 летДо 450 00021%
Visa Classic900До 2 лет До 150 00025%

В приложении 4 приведено подробное описание условий обеспечения кредитных карт ОАО «Сбербанк России».

Далее проведем анализ результатов работы Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России» по осуществлению кредитования физических лиц за 2011 — 2012 гг.

Таблица 1.7. Динамика потребительских кредитов Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России», 2011 — 2012 гг., млн. руб.

Вид кредитов	Кредиты на 01.01.2012, млн. рублей	Динамика 2011 год	Доля от всех
Всего	4 064	14%	100%
— рубли	3 715	17%	91%
— валюта	349	-12%	9%
Жилищные (включая ипотеку)	1 295	10%	32%
— рубли	1 102	14%	27%
— валюта	193	-10%	5%
Кроме жилищных	2 769	16%	68%
— рубли	2 613	19%	64%
— валюта	156	-14%	4%
Кредиты до 30 дней	218	30%	5%
— рубли	214	31%	5%
— валюта	4	-6%	0%

Таким образом, всего выданных кредитов Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» в 2012 году составило 4 064 млн.руб.

Рассмотрение особенностей кредитных программ, предлагаемых Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» и общего процесса выдачи кредитов позволяет сделать следующие выводы.

Заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита — не менее 18 лет;

Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.

Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж — не менее 1 года (за последние 5 лет).

А стаж работы для получения жилищных кредитов — установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.

Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.

Таким образом, исследование, проведенное в данной главе, показало, что среди факторов и условий, положительно влияющих на деятельность Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России» и на результаты такой деятельности следует отметить: формирование в последние годы нового сегмента рынка — кредитования населения, рост доверия населения к банковскому сектору и увеличение реальных денежных доходов населения.

К внешним факторам, оказывающим сдерживающее влияние на деятельность Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России» можно отнести высокую конкуренцию на рынке кредитных услуг, высокие риски кредитования, недостаточно высокий уровень финансовой культуры населения и его доверия к кредитным организациям.

Указанные факторы связаны со стабильностью макроэкономической и политической ситуации в стране и планирование продолжительности их действия на среднесрочную перспективу достаточно затруднительно.

1.4 Выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ

Ситуаций, когда возникает необходимость экстренно взять кредит наличными без справок, в жизни случается довольно много. Нередко денежные средства бывают необходимы без промедления, а не всякий банк предлагает получить кредит без справки 2НДФЛ.

Потребительский кредит без 2НДФЛ справки предоставляет шанс получить деньги без промедления на любые нужды (например, приобретение машины, ремонт в квартире, внезапные финансовые проблемы, оплата медицинских услуг, крупная покупка или ноутбук).

Обычно, кредит без справок и трудовой книжки предоставляют на период от 6 до 36 месяцев. В ряде финансовых организаций длительность кредита без трудовой книжки может быть продлена до пяти-шести лет. Большое количество кредитуемых клиентов предпочитают получить кредит без 2НДФЛ справки о заработной плате на максимально возможный срок, а при возникновении финансовой возможности выплатить его раньше срока.

Другим признаком этого вида кредитования считается то, что условия получения кредита по двум документам предполагают помесячную плату за его обслуживание, что, без сомнения, делает больше процентную ставку по займу. Наличие банковской карточки, депозита или успешная кредитная история смогут сократить проценты кредита без справок и залога.

Потребительский кредит без справок и поручителей. Он исключает все перечисленные неудобства классического потребительского кредита. Этот вид потребительского кредита является особенно привлекательным и интересным для заемщиков, которым деньги нужны в экстренном порядке, у которых плохая кредитная история, что является преградой в получении обычного кредита, низкая заработная плата, статус безработного, неофициальная работа или не соблюдены другие параметры, выдвигаемые кредитором.

Заинтересованы в таких кредитах и бизнесмены, у которых в силу особенности осуществляемой деятельности существует потребность в проведении срочных операций с денежными суммами или же они по каким-либо причинам получили отказ в кредите при классической схеме кредитования. Но не все так красиво и гладко.

Так размер потребительского кредита без справок и поручителей в особых случаях может составлять 200 тысяч рублей. Одним из обязательных условий, которые выставляют все банки — это наличие российского гражданства. Существуют и ограничение возраста заемщика. Возрастной ценз каждый банк устанавливает самостоятельно. Самые распространенные ограничения по возрасту: для женщин — от 18-19 лет до 55 лет, для мужчин ссуда выдается при достижении 21 — 23 года и до 60 лет.

Необходимые документы, которые должен предоставить заемщик для оформления потребительского кредита без справок и поручителей:

заявка на кредит;

паспорт;

для подтверждения личности дополнительно любой из следующих документов: ИНН, пенсионное свидетельство, водительские права, заграничный паспорт;

трудовая книжка, договор о трудоустройстве (в основном для иногородних).

Оптимизацию процесса выдачи потребительских кредитов необходимо проводить в виде курсов по обучению персонала в Череповецком отделеним ОАО «Сбербанк России». Целью проведения обучения является подготовка сотрудников к работе по выдаче потребительских кредитов без справки 2НДФЛ. По результатам обучения будут проведены тесты.

В таблице 1.8 представлена оценка затрат, связанных с обучением сотрудников в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России».

Таблица 1.8. Расчет затрат, связанных с обучением сотрудников Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России»

Наименование	Количество обучаемых, чел.	Длительность обучения, мес.	Стоимость курсов, руб./1 чел.	Сумма стоимости обучения, руб.
Подготовка сотрудников, работающих менее 1 года	10	2 без отрыва от работы	5000	50 000
Подготовка сотрудников-операционистов	15	2 без отрыва от работы	7000	105 000
Итого стоимость повышения квалификации				155 000

Таким образом, по итогам таблицы 1.8 затраты на обучение сотрудников Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России» составят 155 000 рублей.

Финансовое состояние организации позволяет выделить данную сумму денежных средств, при этом потребность в обучении обучением сотрудников Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России» будет полностью удовлетворена.

Рост показателя эффективности работы от оптимизации процесса выдачи потребительских кредитов в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» определяется на основании реалистического прогноза об увеличении индивидуальной выработки (производительности труда) сотрудников, успешно прошедших все стадии обучения, а также о более рациональном использовании рабочего времени.

Для данных целей был использован экспертный метод средней оценки, представленный в таблице 1.9.

В экспертную комиссию вошли: руководитель регионального представительства банка, представитель квалификационной комиссии, главный бухгалтер, Работник Инспекции НПФ.

Таблица 1.9. Расчет реалистического прогноза на основе экспертного метода средней оценки, %

Показатель	Руководитель	Представитель квалификационной комиссии	Главный бухгалтер	Сотрудник банка	Реалистический прогноз
Снижение потерь рабочего времени, возникающих по причине отклонений от выполненных операций	5	7	5	5	4
Рост производительности труда сотрудников, окончивших обучение	3	5	8	6	5

В таблице 1.10 проведем расчет коэффициента конкордации (согласованности мнений экспертов).

Таблица 1.10. Определение коэффициента конкордации экспертов

Факторы	Эксперты				Сумма рангов	Отклонение суммы рангов	∆ 2
	Руководитель	Представитель квалификационной комиссии	Главный бухгалтер	Работник Инспекции НПФ
Снижение потерь рабочего времени, возникающих по причине отклонений от выполненных операций	5	7	5	5	25	-2,7	4,1
Рост производительности труда сотрудников, окончивших обучение	3	5	8	6	29	-1,8	5,2

С помощью коэффициента конкордации оцениваем степень согласованности мнений экспертов:

где S — сумма квадратов отклонения рангов;

m — число экспертов;

k — число факторов.

Коэффициент конкордации может изменяться от 0 до 1. Если он не существенно отличен от 0, то можно считать, что между экспертами есть определённое согласие. Мы получили W= 0,74. Таким образом, можно сказать, что мнение экспертов согласовано.

В таблице 1.11 произведен расчет увеличения показателя выручки предприятия на основании реалистического прогноза.

Таблица 1.11. Расчет увеличения показателя прибыли на основании реалистического прогноза

Показатель	Реалистический прогноз, %	Выручка отделения банка, 2012 г, руб.	Увеличение показателя выручки на основании реалистического прогноза, тыс.руб.
Снижение потерь рабочего времени, возникающих по причине отклонений от выполненных операций	4	13449256	537970,24
Рост производительности труда сотрудников, окончивших обучение	5		672462,8
			1210433,04

Чистая прибыль Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России» составит:

Налог на прибыль (20%) = 242 086,6

,04 — 242 086,6 = 968 346,44 тыс.руб.

.5 Уменьшение срока рассмотрения кредитной заявки

При оптимизации предоставления справок при оформлении кредита, соответственно, уменьшится срок оформления кредитной заявки.

На данный момент в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» существует возможность подачи заявки на кредит через Интернет-банкинг. Однако, заявки клиентов рассматриваются в течение двух рабочих дней.

Для оптимизации выдачи кредита по on-line заявке предлагается создание круглосуточной службы рассмотрения кредитных заявок, которая позволит уменьшить время рассмотрения заявки до 1 рабочего дня.

Так, работа круглосуточной службы по обслуживания on-line заявок на кредит потребует привлечение 4 дополнительных сотрудников.

Составим смету затрат на внедрение данного мероприятия.

Таблица 1.12. Затраты на организацию работы круглосуточной службы по обслуживания on-line заявок на кредит

Статьи затрат	Количество, шт	Сумма, тыс.руб.
Единовременные затраты
Покупка офисной мебели — стол — стул — компьютер — телефон + факс	2 2 1 1	12,0 2,0 17,0 2,0
Итого		33,0
Текущие затраты
Заработная плата персонала в месяц	1	20,0
Заработная плата персонала, в год	4	960,0
— Налоговые отчисления	30%	288,0
Итого:		1 248,0

Таким образом, мы видим, что дополнительно организация круглосуточной службы по обслуживания on-line заявок на кредит будет затрачено 1 281 тыс.руб. в год.

Далее, на основании экспертных оценок, представим план доходов и эффективности предложенного мероприятия по критериям: пессимистического, оптимистического и реалистического прогнозов плана увеличения выручки за год.

Таблица 1.13. План доходов и эффективности за год

Показатели	Прогноз
	Оптимистический	Реалистический	Пессимистический
Прирост выручки, %	6	3	2
Прирост выручки, тыс.руб	806955,4	403477,68	268985,12
Затраты, тыс.руб	1281	1281	1281
Налогооблагаемая прибыль, тыс.руб	805674,4	402196,68	267704,12
Налог на прибыль, тыс.руб	161134,88	80439,3	53540,8
Чистая прибыль, тыс.руб	644539,5	321757,3	214163,3

Предложенное мероприятия позволит получить значительную прибыль, которая по реалистическому прогнозу составит 321 757,3 тыс.руб.

Глава 2. Расчетная часть

Расчет платежа по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц <#»697273.files/image013.gif»>

Начисление пени

Июль:

Основной долг 18936,17р.

Процент: 17643,30681 р.

Сумма платежа: 36579,47681р

Остаток задолженности: 996 702,130р.

Выплата 45 000 р.

Февраль:

Основной долг: 27902,74р.

Процент: 13163,97 р.

Сумма платежа: 41 066,71р.

Остаток задолженности:753373,86 р.

Выплата 105 000 р.

Способ 2. Аннуитетный

Гражданин Васильев берет кредит в Сбербанке в июне 2013 года в размере 1500000 рублей. На срок 5 лет. В июле 2014 года была погашена сумма 30 000р. Все расчеты производятся 15 числом. Гражданин Васильев не получает заработную плату на счет, открытый в банке, т.е. процентная ставка составляет 20,5 %. В мае 2015 г. Васильев несвоевременно внес оплату по кредиту, платеж было произведен 21мая. В феврале 2016 года работник погасил сумму 40000 р. В ноябре 2017 была погашена сумма 100000 р. Количество дней в месяце — календарное. Количество дней в году- 365.

K=

i=20,5/100/12=0,017083

К1=(0,017083*(1+0,017083)^60)/((1+0.017083)^60)-1)=0.026773

K2= (0,017083*(1+0,017083)^47)/((1+0.017083)^47)-1)=0.031121

K3=(0,017083*(1+0,017083)^29)/((1+0.017083)^29)-1)=0.045233

K4=(0,017083*(1+0,017083)^8)/((1+0.017083)^8)-1)=0.152784

Июнь 2013:

Сумма платежа:1500000*К1=1500000*0,026773=40159,29

Процент: 1500000*20,5/100*30/365=25 273,97 р.

Основной долг: 40159,29-25 273,97 =14 885,31 р.

Остаток задолженности: 1500000-14 885,31 =1 485 114,69 р.

№	Дата	Сумма платежа	Основной долг	%	Остаток задолженности
1	15.06.2013	40 159,29	14 885,31	25 273,97	1 485 114,69
2	15.07.2013	40 159,29	14 302,02	25 857,27	1 470 812,67
3	15.08.2013	40 159,29	14 551,03	25 608,26	1 456 261,64
4	15.09.2013	40 159,29	15 622,28	24 537,01	1 440 639,36
5	15.10.2013	40 159,29	15 076,38	25 082,91	1 425 562,98
6	15.11.2013	40 159,29	16 139,53	24 019,76	1 409 423,45
7	40 159,29	15 619,88	24 539,41	1 393 803,57
8	15.01.2014	40 159,29	15 891,83	24 267,46	1 377 911,74
9	15.02.2014	40 159,29	18 490,21	21 669,08	1 359 421,53
10	15.03.2014	40 159,29	16 490,46	23 668,83	1 342 931,07
11	15.04.2014	40 159,29	17 531,82	22 627,47	1 325 399,25
12	15.05.2014	40 159,29	17 082,82	23 076,47	1 308 316,43
13	15.06.2014	40 159,29	18 115,05	22 044,24	1 290 201,38
14	15.07.2014	40 159,29	17 695,65	22 463,64	1 272 505,73
15	15.08.2014	40 159,29	18 003,75	22 155,54	1 254 501,98
16	15.09.2014	40 159,29	19 021,79	21 137,50	1 235 480,19
17	15.10.2014	40 159,29	18 648,40	21 510,89	1 216 831,80
18	15.11.2014	40 159,29	19 656,51	20 502,78	1 197 175,29
19	15.12.2014	40 159,29	19 315,32	20 843,97	1 177 859,97
20	15.01.2015	40 159,29	19 651,62	20 507,67	1 158 208,35
21	15.02.2015	40 159,29	21 945,27	18 214,02	1 136 263,08
22	15.03.2015	40 159,29	20 375,86	19 783,43	1 115 887,22
23	15.04.2015	40 159,29	21 357,35	18 801,94	1 094 529,86
24	15.05.2015	40 159,29	21 102,48	19 056,81	1 073 427,39
25	15.06.2015	40 159,29	22 072,77	18 086,52	1 051 354,61
26	15.07.2015	40 159,29	21 854,20	18 305,09	1 029 500,42
27	15.08.2015	40 159,29	22 234,70	17 924,59	1 007 265,71
28	15.09.2015	40 159,29	23 187,55	16 971,74	984 078,16
29	15.10.2015	40 159,29	23 025,55	17 133,74	961 052,62
30	15.11.2015	40 159,29	23 966,21	16 193,08	937 086,41
31	15.12.2015	40 159,29	23 843,72	16 315,57	913 242,69
32	15.01.2016	40 159,29	24 258,86	15 900,43	888 983,83
33	15.02.2016	40 159,29	26 179,11	13 980,18	862 804,72
34	15.03.2016	40 159,29	25 137,03	15 022,26	837 667,69
35	15.04.2016	40 159,29	26 045,16	14 114,13	811 622,53
36	15.05.2016	40 159,29	26 028,16	14 131,13	785 594,36
37	15.06.2016	40 159,29	26 922,56	13 236,73	758 671,80
38	15.07.2016	40 159,29	26 950,09	13 209,20	731 721,71
39	15.08.2016	40 159,29	27 419,31	12 739,98	704 302,40
40	15.09.2016	40 159,29	28 292,28	11 867,01	676 010,12
41	15.10.2016	40 159,29	28 389,31	11 769,98	647 620,82
42	15.11.2016	40 159,29	29 247,32	10 911,97	618 373,50
43	15.12.2016	40 159,29	29 392,81	10 766,48	588 980,68
44	15.01.2017	40 159,29	29 904,57	10 254,72	559 076,11
45	15.02.2017	40 159,29	31 367,24	8 792,05	527 708,87
46	15.03.2017	40 159,29	30 971,37	9 187,92	496 737,49
47	15.04.2017	40 159,29	31 789,60	8 369,69	464 947,89
48	15.05.2017	40 159,29	32 064,10	8 095,19	432 883,79
49	15.06.2017	40 159,29	32 865,49	7 293,80	400 018,29
50	15.07.2017	40 159,29	33 194,59	6 964,70	366 823,71
51	15.08.2017	40 159,29	33 772,54	6 386,75	333 051,17
52	15.09.2017	40 159,29	34 547,61	5 611,68	298 503,56
53	15.10.2017	40 159,29	34 962,06	5 197,23	263 541,51
54	15.11.2017	40 159,29	35 718,80	4 440,49	227 822,71
55	15.12.2017	40 159,29	36 320,63	3 838,66	191 502,08
56	15.01.2018	40 159,29	37 147,72	3 011,57	154 354,35
57	15.02.2018	40 159,29	37 558,52	2 600,77	116 795,83
58	15.03.2018	40 159,29	38 322,56	1 836,73	78 473,27
59	15.04.2018	40 159,29	38 925,22	1 234,07	39 548,06
60	15.05.2018	40 159,29	39 548,06	621,93	0,00

Плательщик внес 30000р.

Сумма платежа: (1 290 201,38 -30000)*K2=39218,82688

Процент: (1 290 201,38 -30000)*20.5/100*31/365=21941,3144

Основной долг: 39218,82688-21941,3144=17277,51252

Остаток задолженности: 1 290 201,38 -30000-17277,51252=1 242 923,86

Начисление пени

Процент: (1 069 151,70*20,5/100*31/365)+39218,83*0,005*6=19 173,41

Сумма платежа: 39218,82688+39218,82688*0,005*6=40395,39

Основной долг: 40395,39-19173,41=21221,99

Остаток задолженности: 1 069 151,70-21 221,99=1 047 929,72

Плательщик внес 40000р.

Сумма платежа: (867 752,92-400000)*K3=37441,62

Процент: (867 752,92-400000)*20.5/100*28/365=13017,2651

Основной долг: 37441,62-13017,2651=24424,35

Остаток задолженности: 867 752,92-400000-24424,35=803328,57

Плательщик внес 100000р.

Сумма платежа: (244 755,49-100000)*K4=22116,38

Процент: (244 755,49-100000)*20.5/100*30/365=2439,03

Основной долг: 22116,38-2439,03=19677,35

Остаток задолженности: 244 755,49-100000-19677,35=125078,15

Заключение

кредит банк финансовый

Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, выступающие источником кредита, на других возникает потребность в кредите, например, для расширения производства. В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

С помощью кредита в рыночной экономике, прежде всего, облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественных характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

Это замечание В.В. Путин сделал в ответ на выступление руководителя ОАО (ЗАО) Андрея Костина. Банкир высказал опасение: «если будет сохраняться или ухудшаться ситуация с ликвидностью, это приведет к увеличению стоимости кредитов». Костин подчеркнул, что в таком случае могут подорожать не только кредиты для малого бизнеса, но и остальные виды кредитования. При этом он заметил, что «если банковский сектор будет обеспечен ликвидностью, в том числе при поддержке государства, то нам удастся сохранить ставки, не повышать их, а может быть, делать их и ниже».

В качестве объекта исследования в данной работе выступило Череповецкое отделение ОАО «Сбербанк России».

Исследование показало, что среди факторов и условий, положительно влияющих на деятельность Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России» и на результаты такой деятельности следует отметить: формирование в последние годы нового сегмента рынка — кредитования населения, рост доверия населения к банковскому сектору и увеличение реальных денежных доходов населения.

К внешним факторам, оказывающим сдерживающее влияние на деятельность Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России» можно отнести высокую конкуренцию на рынке кредитных услуг, высокие риски кредитования, недостаточно высокий уровень финансовой культуры населения и его доверия к кредитным организациям.

Указанные факторы связаны со стабильностью макроэкономической и политической ситуации в стране и планирование продолжительности их действия на среднесрочную перспективу достаточно затруднительно.

Залогом эффективного использования данных факторов и ограничения их возможного негативного влияния на деятельность организации является профессионализм менеджмента ОАО «Сбербанк России» проведение банком взвешенной и продуманной политики по управлению активами и пассивами, оперативное отслеживание рыночной ситуации и своевременное внесение необходимых изменений в планы финансово-экономической деятельности, а также дальнейшее совершенствование процедур риск-менеджмента, используемых при выдаче и сопровождении кредитных продуктов.

Для определения оптимизации процесса выдачи потребительского кредита внесем три предложения:

1. Выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ

2. Уменьшение срока рассмотрения кредитной заявки

. Выдача потребительского кредита по системе динамический скоринг.

При общих затратах 2012 тыс. рублей по разработанным мероприятиям предприятие получит прибыль в размере 1291082,74 тыс. рублей. Самым выгодным из перечисленных мероприятий является выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ.

В целом проведенные расчеты свидетельствуют об экономической эффективности предложенных мероприятий.

Предлагаемую систему оптимизации процесса выдачи потребительских кредитов в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» необходимо признать эффективной и даже необходимой для дальнейшего развития банка. Данная система оптимизации процесса выдачи потребительских кредитов увеличивает производительность труда, приумножает получаемую выручку и прибыль.

Список использованной литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/diplomnaya/kreditovanie-fizicheskih-lits-sberbank/

Нормативная литература:

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/diplomnaya/kreditovanie-fizicheskih-lits-sberbank/

. Российская Федерация. Конституция (1993).

Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. Текст. — М.: Маркетинг, 2012. — 39с.

. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 12 июля 2002 г. (в ред. от 12.02.2012) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2012. — №» 2.

. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ в ред. от 07.10.2011) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2011. — №» 112.

Учебная литература:

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/diplomnaya/kreditovanie-fizicheskih-lits-sberbank/

. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2010.

. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник ВЗФЭИ, 2009.

. Банковское дело / Под ред. Г.Г.Коробовой. — М.: Экономистъ, 2010.

. Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. Д.Г. Черник. — М.: Финансы и статистика, 2011.

. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — М.: Юрайт-Издат, 2011.

. Глушкова Н.Б. Банковское дело. — М.: Альма Матер: Академический проект, 2009.

. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учебное пособие. — Мн.: Алгоритм, 2010.

. Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков. — М.: Финансы и статистика, 2009.

. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2010.

. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.И. Кравцова. — Мн.: Мисанта, 2009.

. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. — М.: Юрайт-Издат, 2011.

. Жарковская Е.П. Банковское дело. — М.: Омега.- Л., 2011.

. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. — М.: «Банки и биржи», 2008.

. Коробова Г. Г. Банковское дело. — СПб.: Проспект, 2011.

. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-методическое пособие / Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. — М.: Высшая школа, 2010.

. Лыкова Л. Н. Банки в России. — М.: ВЕК, 2008.

. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. — М.: ФОРУМ, ИНФРА-М, 2010.

. Свиридов О.Ю. Банковское дело. — Ростов-на-Дону: Феникс, 2010.

. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: Все для Вас, 2008.

. Уваров А.А., Уварова С.А. Справочник бухгалтера и руководителя по работе с банком. — М.: МПСИ, 2010.

. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. — М.: Юристъ, 2010.

. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М.: Инфра-М., 2009.

. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. — М.: РИОР, 2011.

Журнальные (газетные) статьи:

. Байков И.Г. О содержании нового клиентского интерфейса платежной системы Банка России // Деньги и кредит. — 2012. — № 4.

. Балыкин Д.В. О работе бюро кредитных историй // Банковское дело. — 2009. — №10.

. Волков С.А. Мобилизация источников финансирования // Банковское дело. — 2007. — №12.

. Злобина Е.И. Развитие стандартов качества банковской деятельности в сфере кредитования // Банковское дело. — 2009. — №10.

. Ильясов С.М. некоторые аспекты управления банковским сектором // Деньги и кредит. — 2012. — № 5.

. Карпенко В.П., Слуцкий А.А. Оценка залогов при кредитовании: некоторые проблемы и пути их решения // Деньги и кредит. — 2012. — № 1.

. Мехтиев Э.О. Неустойка в розничном кредитовании — о балансе возвратности и соразмерности // Деньги и кредит. — 2012. — № 5.

. Чибисов И.А. Программа «Кредитный калькулятор для кредитных организаций» // Деньги и кредит. — 2012. — № 4.

. Чугунова Т.Н. Деятельность Банка России в условиях нового законодательства о национальной платежной системе // Деньги и кредит. — 2012. — № 3.

Электронные ресурсы:

. Прытин Д. Самые автокредитные банки в 2010 году // #»697273.files/image022.gif»>

Приложение 2

Справка 2НДФЛ для получения кредита в банке ОАО «Сбербанк России»

1. Данные о налоговом агенте

1.1. ИНН/КПП для организации или ИНН для физического лица

1.2 Наименование организации Фамилия, имя, отчество физического лица

1.3. Код ОКАТО

2. Данные о физическом лице — получателе дохода

2.1. ИНН

2.2. Фамилия, имя, отчество

2.3. Статус налогоплательщика

2.4. Дата рождения

2.6. Код документа, удостоверяющего личность

2.8. Адрес места жительства в Российской Федерации:

район

город

улица

2.9. Адрес в стране проживания: Код страны

Адрес

3. Доходы, облагаемые по ставке

%

Месяц

Код дохода

Сумма дохода

Код вычета

Сумма вычета

Код вычета

Сумма вычета

Код вычета

Сумма вычета

4.3. Дата выдачи Уведомления

—

—

г.

Налоговый агент

М.П.

(должность)

Приложение 3

«____»________________года	Справка действительна для предоставления в Банк в течение 30 календарных дней с даты её оформления

СПРАВКА

для оформления кредита/ поручительства

в ___________________________ ОАО «Сбербанк России»

(наименование филиала)

Дана гр. ________________________________________________________________________________________

(Ф.И.О.)

что он (она) постоянно работает с “____” _________________________ г.

________________________________________________________________________________________________

(Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию, его местонахождение и почтовый адрес,

________________________________________________________________________________________________

индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН)

в должности __________________________________________________________________

Среднемесячный доход за последние ___ месяцев:			_
			(цифрами и прописью)
Среднемесячные удержания за последние ___ месяцев			_
			(цифрами и прописью)
в т.ч.:
налог на доходы физических лиц
прочие платежи (указать какие):

Руководитель _________________ ______________________

(подпись) (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер_________________ ______________________

(подпись) (Ф.И.О.)

М.П.