Кредитование физических лиц в ПАО Сбербанк (2020-2025): Комплексный академический анализ, цифровые инновации и стратегические рекомендации в условиях макропруденциального регулирования

метки: Кредит, Сбербанк, Обращение, Физический, Ипотека, Портфель, Sberbank, Кредитный

К маю 2025 года просроченная задолженность россиян по потребительским кредитам достигла отметки в 1,5 триллиона рублей, что является беспрецедентным уровнем за последние шесть лет и составляет 5,7% от общего розничного кредитного портфеля российских банков. Этот тревожный показатель не просто отражает текущее состояние рынка, но и подчеркивает критическую важность глубокого и всестороннего анализа механизмов кредитования физических лиц, особенно в условиях динамично меняющейся макроэкономической среды и ужесточающегося регуляторного надзора. В этом контексте ПАО Сбербанк, будучи крупнейшим финансовым институтом страны, играет ключевую роль, формируя значительную часть рынка и задавая векторы его развития.

Настоящее исследование ставит своей целью проведение исчерпывающего академического анализа текущего состояния и перспектив развития кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк России. Мы стремимся выявить как сильные стороны его операционной и продуктовой деятельности, так и потенциальные зоны роста, а также разработать обоснованные рекомендации по оптимизации и повышению эффективности данной деятельности. Для достижения этой цели перед нами стоят следующие задачи:

• Изучить современные теоретические основы и методологические подходы к анализу и управлению кредитованием физических лиц.
• Проанализировать динамику и структуру рынка потребительского кредитования в РФ в период с 2020 по 2025 годы, а также определить роль Сбербанка в этом процессе.
• Детально рассмотреть продуктовую линейку Сбербанка для физических лиц на 2025 год и провести сравнительный анализ с предложениями конкурентов.
• Исследовать методологии оценки кредитоспособности заемщиков и управления кредитными рисками в Сбербанке, включая применение современных технологий.
• Оценить внутренние процессы и уровень цифровизации кредитования физических лиц в банке.
• Проанализировать финансовые результаты деятельности Сбербанка в сегменте розничного кредитования за последние 3-5 лет.
• Разработать конкретные рекомендации по совершенствованию кредитной политики, продуктовой линейки и операционных процессов Сбербанка с учетом актуальных трендов и регуляторных изменений.

Структура работы организована таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленные задачи. В первой главе будут рассмотрены фундаментальные теоретические положения. Вторая глава посвящена анализу рыночной динамики и позиции Сбербанка. Третья глава углубится в продуктовую линейку, процессы и финансовые результаты банка. Четвертая глава сосредоточится на макроэкономических факторах, конкурентной среде и перспективах развития. Завершат исследование ключевые выводы и блок практических рекомендаций, имеющих целью предложить Сбербанку стратегические ориентиры для дальнейшего развития и укрепления его позиций на рынке.

Кредитование внешнеторговой деятельности РФ (2022-2025): Системный ...

... деятельности: традиционные и альтернативные формы Традиционные инструменты финансирования ВЭД (аккредитив, банковский перевод, прямое кредитование) ... из "дружественных" стран) Рост роли государственных институтов развития (РЭЦ, ВЭБ.РФ) и банков КНР/ОАЭ. По форме ... предложенных рекомендаций. Глава 1. Теоретико-методологические основы и актуализация понятия международного кредитования Сущность и ...

Глава 1. Теоретические основы и методология анализа кредитования физических лиц

Сущность, функции и принципы розничного кредитования

В основе функционирования современной экономики лежит сложная система финансовых взаимоотношений, где кредитование занимает одно из центральных мест. Розничное кредитование, адресованное физическим лицам, играет особую роль, выступая катализатором потребительской активности и фактором повышения качества жизни населения.

Потребительский кредит (заём), согласно законодательству, представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Это наиболее широкая категория, охватывающая многообразие займов для удовлетворения личных нужд — от покупки бытовой техники до оплаты услуг. По своей сути, это форма краткосрочных займов, позволяющих домохозяйствам гибко управлять своими финансовыми потоками.

Одним из специфических и наиболее значимых видов кредитования является ипотека. Это целевой кредит, предоставляемый на покупку недвижимости, при этом сама недвижимость выступает в качестве залога. Особенностью ипотечного кредитования является его долгосрочный характер и значительные суммы, что делает его инструментом решения жилищного вопроса для миллионов граждан. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств, банк вправе обратить взыскание на заложенную недвижимость.

Автокредитование, в свою очередь, является целевым займом, предназначенным для приобретения транспортных средств (автомобилей, мотоциклов, катеров и т.д.).

Его отличительной чертой часто выступает залог приобретаемого транспортного средства, что снижает риски для кредитора.

Кредитная карта представляет собой банковскую платёжную карту, предоставляющую клиенту доступ к денежным средствам банка в пределах установленного лимита. Её ключевые преимущества — возможность оперативного использования заёмных средств без подробного отчёта о целевом использовании и наличие льготного периода, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются при условии полного погашения задолженности.

Кредитование, вне зависимости от его вида, является для банка одной из наиболее рисковых, но одновременно и высокодоходных операций. Именно оно формирует основную часть доходов и чистой прибыли финансового учреждения. Эффективность кредитной деятельности напрямую зависит от строгого соблюдения фундаментальных принципов кредитования:

• Возвратность: Обязательство заемщика вернуть полученные средства в полном объеме.
• Срочность: Кредит предоставляется на определенный срок, по истечении которого он должен быть погашен.
• Платность: За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, что является платой за пользование денежными средствами.
• Дифференцированность: Подход к каждому заемщику индивидуален, учитывает его кредитоспособность, риски и другие параметры. Условия кредитования могут варьироваться в зависимости от категории клиента и вида займа.
• Обеспеченность: Наличие гарантий возврата кредита, таких как залог, поручительство или банковская гарантия, снижающих риски для кредитора.

Эти принципы служат краеугольным камнем любой кредитной политики и обеспечивают стабильность и устойчивость банковской системы, а их пренебрежение неизбежно приводит к росту просроченной задолженности и финансовым проблемам.

Российский рынок ипотечного кредитования и кредитная политика ...

... управления рисками ПАО «БАНК УРАЛСИБ», а также оценку роли цифровизации в банковских процессах. Макроэкономическая динамика и ключевые тренды ипотечного рынка РФ (2014-2025 гг.) Рынок ипотечного кредитования ... части средств от продавца ("кэшбэк") или с помощью потребительских кредитов, что фактически сводило ПВ к нулю и резко повышало риск дефолта. Какой важный нюанс здесь упускается? Банки, ...

Классификация видов кредитования физических лиц и их особенности

Многообразие потребностей населения обусловливает широкую классификацию видов кредитования физических лиц, каждый из которых имеет свои уникальные цели, условия и роль в экономике домохозяйств. Систематизация этих видов позволяет глубже понять специфику рынка и стратегию банков в каждом сегменте.

Можно выделить следующие основные виды кредитов для физических лиц:

1. Потребительские кредиты (нецелевые):
   • Цель: Удовлетворение широкого круга потребительских нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью (покупка товаров длительного пользования, оплата услуг, ремонт, отдых).
   • Особенности:
     • Как правило, не требуют залога (но могут быть обеспечены поручительством).
     • Сроки кредитования обычно среднесрочные (от 1 года до 7-10 лет).
     • Процентные ставки выше, чем по ипотеке, из-за более высоких рисков и отсутствия обеспечения.
     • Могут быть выданы как наличными, так и путём перевода на счёт.
     • Важный инструмент для поддержания текущего уровня потребления домохозяйств.
2. Ипотечные кредиты:
   • Цель: Приобретение или строительство недвижимости (квартиры, дома, земельные участки).
   • Особенности:
     • Выступают одним из ключевых банковских продуктов, поскольку позволяют решить одну из важнейших социальных задач – обеспечение жильём.
     • Долгосрочный характер: Сроки кредитования достигают 20-30 лет.
     • Обеспечение: Обязательный залог приобретаемой недвижимости, что значительно снижает риски для банка и позволяет предлагать более низкие процентные ставки.
     • Государственная поддержка: Часто сопровождаются государственными программами субсидирования (например, «Семейная ипотека», «Господдержка»), что делает их более доступными.
     • Сложный и длительный процесс оформления с большим пакетом документов.
3. Автокредиты:
   • Цель: Приобретение транспортных средств (автомобили, мотоциклы, спецтехника).
   • Особенности:
     • Целевой характер: Средства могут быть использованы только для покупки указанного в договоре транспортного средства.
     • Обеспечение: Приобретаемый автомобиль часто выступает в качестве залога, что также снижает риски для банка.
     • Сроки: Обычно среднесрочные (от 3 до 7 лет).
     • Могут предлагаться с нулевым первоначальным взносом или с его обязательным наличием.
     • Нередко предусматривают дополнительные условия, такие как обязательное страхование КАСКО, что влияет на общую стоимость кредита.
4. Кредитные карты:
   • Цель: Обеспечение краткосрочной финансовой гибкости, оплата повседневных расходов, экстренные покупки.
   • Особенности:
     • Возобновляемый кредитный лимит: После погашения задолженности лимит восстанавливается.
     • Льготный период: Возможность бесплатного пользования средствами в течение определённого срока (до 50, 100, 120 дней).
     • Высокие процентные ставки: Вне льготного периода ставки значительно выше, чем по другим видам кредитов.
     • Комиссии: Часто взимаются комиссии за снятие наличных, что делает кредитную карту менее выгодной для этих целей.
     • Важный инструмент для управления личными финансами, но требующий ответственного подхода из-за высоких процентных ставок.
5. Образовательные кредиты:
   • Цель: Оплата обучения в высших или средних специальных учебных заведениях.
   • Особенности:
     • Целевой характер: Строго на оплату образования.
     • Государственная поддержка: Часто субсидируются государством, что значительно снижает процентную ставку для заемщика.
     • Льготный период: Отсрочка погашения основного долга на период обучения и некоторое время после его окончания.
     • Длительные сроки погашения, учитывающие начало трудовой деятельности после получения образования.
6. Кредиты для физических лиц, ведущих личное подсобное хозяйство (ЛПХ):
   • Цель: Развитие ЛПХ, покупка сельхозтехники, животных, семян и т.д.
   • Особенности:
     • Целевой характер: Направлены на развитие аграрной деятельности.
     • Могут быть обеспечены имуществом или поручительством.
     • Обычно предоставляются на более выгодных условиях с учётом социальной значимости поддержки сельского хозяйства.

Эта классификация демонстрирует, как банки адаптируют свои продукты под разнообразные финансовые запросы населения, предлагая специализированные решения для каждой категории потребностей, что позволяет удовлетворять широкий спектр запросов, одновременно управляя рисками.

Кредитный риск в потребительском кредитовании РФ (2024-2025): ...

... замедлению роста кредитования и повышению качества портфелей? Анализ динамики портфеля необеспеченных потребительских кредитов В ответ на агрессивный рост потребительского кредитования в 2023 ... уровне I квартала, продолжая жестко ограничивать выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН). Влияние МПЛ на качество ... Цель работы — трансформировать массивы актуальных статистических и ...

Методологические подходы к оценке кредитоспособности заемщика и управлению кредитными рисками

В условиях постоянно меняющейся экономической конъюнктуры и растущей конкуренции, способность банка эффективно оценивать кредитоспособность заемщиков и управлять кредитными рисками становится краеугольным камнем его устойчивости и прибыльности. Это не просто административная функция, а стратегический процесс, обеспечивающий минимизацию потенциальных потерь.

Дифференцированное воздействие потребительской и персональной ...

... воздействия на динамику социального неравенства в период 2001–2008 гг. Задачи исследования: Провести сравнительный анализ основных теоретических концепций инфляции (кейнсианской и монетаристской) и ... работе используются методы системного, факторного, статистического и эконометрического анализа. Глава 1. Теоретические основы анализа инфляции, неравенства и уровня жизни Эволюция теоретических подходов ...

Оценка кредитоспособности заемщика — это важнейший этап в процессе кредитования. Её цель — определить способность клиента полностью и своевременно исполнить свои обязательства перед кредитором. Чем выше кредитоспособность заемщика, тем ниже риск банка столкнуться с дефолтом. Эта оценка, как правило, включает в себя анализ различных аспектов финансового состояния и поведения клиента.

Традиционно методика оценки кредитоспособности объединяет несколько подходов, формируя комплексную авторскую методику банка. Среди наиболее распространённых методов выделяются:

1. Качественный анализ: Изучение таких факторов, как:
   • Репутация заемщика: Наличие или отсутствие просрочек в прошлом, общая платёжная дисциплина.
   • Цель кредита: Понимание, насколько обоснована и реалистична заявленная цель.
   • Обеспечение: Оценка ликвидности и достаточности залога, надёжности поручителей.
   • Семейное положение и социальный статус: Косвенные индикаторы стабильности.
2. Количественный анализ: Оценка финансовых показателей:
   • Доходы и расходы: Анализ стабильности и достаточности источников дохода для обслуживания долга (показатель «Долг/Доход» или «Payment-to-Income», PTI).
   • Кредитная нагрузка: Соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам к доходу заемщика (показатель «Показатель долговой нагрузки», ПДН).
   • Имущественное положение: Наличие активов, которые могут служить источником погашения долга.
3. Скоринг (Scoring): Это наиболее современный и широко используемый метод, основанный на статистических моделях и математических алгоритмах. Скоринг позволяет быстро, объективно и унифицировано оценивать кредитоспособность заемщиков.
   • Принцип работы: На основе большого объёма данных о прошлых заемщиках (их характеристики и история погашения кредитов) строится модель, которая присваивает каждому новому заемщику баллы (скоринговый балл).

     Чем выше балл, тем выше вероятность своевременного погашения кредита.

   • Преимущества: Скорость принятия решений, снижение влияния человеческого фактора, возможность обрабатывать большое количество заявок.
   • Учитываемые факторы: Кредитная история (ключевой фактор), возраст, семейное положение, образование, профессия, стаж работы, наличие имущества, банковские продукты, используемые клиентом.

Управление кредитными рисками — это комплексная задача, направленная на выявление, оценку, мониторинг и предупреждение рисковых ситуаций, связанных с возможностью дефолта заемщика. Эффективная политика управления рисками определяет общие принципы, направления и подходы банка к минимизации потерь.

Основные этапы и инструменты управления кредитными рисками включают:

1. Идентификация рисков: Выявление потенциальных источников кредитного риска на всех этапах жизненного цикла кредита.
2. Оценка рисков: Количественная и качественная оценка вероятности дефолта и потенциальных потерь. Здесь активно используются скоринговые модели, стресс-тестирование, анализ чувствительности.
3. Мониторинг рисков: Постоянное отслеживание качества кредитного портфеля, финансового состояния заемщиков и макроэкономических показателей.
4. Снижение рисков: Применение различных инструментов, таких как:
   • Диверсификация портфеля: Распределение кредитов по различным сегментам, отраслям, регионам для снижения концентрации рисков.
   • Обеспечение: Требование залога, поручительства, банковской гарантии.
   • Страхование: Страхование кредитных рисков.
   • Установление лимитов: Ограничение максимальной суммы кредитов для отдельных заемщиков или сегментов.
   • Резервирование: Формирование резервов на возможные потери по ссудам.
5. Управление проблемной задолженностью: Разработка и применение стратегий по работе с заемщиками, допустившими просрочку (реструктуризация, взыскание, продажа долга).

Современные тенденции в управлении кредитными рисками всё больше смещаются в сторону использования передовых технологий:

Ипотечное кредитование ПАО «Сбербанк» в условиях ужесточения ...

... розничного кредитного портфеля банка, который увеличился на 12,7% до 18,1 трлн руб. Анализ структуры выдач под влиянием макронадбавок (2023–2024 гг.). Сбербанк, ... Продукты и условия ипотечного кредитования в Сбербанке (2025) Ипотечная линейка Сбербанка в 2025 году делится на две принципиально ... надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Денежно-кредитная политика и рыночные ставки. ...

• Big Data: Анализ огромных объёмов структурированных и неструктурированных данных позволяет выявлять скрытые закономерности и принимать более точные решения.
• Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО): Эти технологии используются для создания предиктивных моделей, которые не только оценивают текущую кредитоспособность, но и прогнозируют будущую платёжеспособность, а также выявляют мошеннические схемы.
• Биометрия и цифровой профиль: Внедрение систем идентификации и доступа к подтверждённым государством данным о заемщике значительно упрощает и ускоряет процесс оценки, снижая риски фальсификации данных.

Эффективное сочетание классических методик с инновационными технологиями позволяет банкам не только минимизировать кредитные риски, но и оптимизировать операционные процессы, улучшая клиентский опыт и повышая общую эффективность кредитной деятельности, что в свою очередь обеспечивает стабильность всей финансовой системы.

Глава 2. Анализ динамики и структуры рынка розничного кредитования в Российской Федерации и роль ПАО Сбербанк (2020-2025)

Общая динамика и ключевые тренды рынка потребительского кредитования РФ (2020-2025)

Рынок розничного кредитования в Российской Федерации за период с 2020 по 2025 год демонстрировал высокую волатильность, обусловленную как макроэкономическими шоками, так и целенаправленными действиями регулятора. Этот период можно охарактеризовать как фазу адаптации к новым реалиям, где бурный рост сменялся периодами охлаждения, вызванными ужесточением кредитных условий и ростом процентных ставок. Важным индикатором состояния рынка является объём выдачи кредитов. По прогнозам ВТБ, в 2025 году российские банки планируют выдать около 9,5 трлн рублей кредитов физическим лицам, что на 30% меньше по сравнению с 2024 годом. Центральный банк РФ также пересмотрел свои прогнозы, понизив ожидаемый рост розничного кредитования в 2025 году до 7-12% (с 8-13% ранее), хотя на 2026 год прогнозируется стабилизация с ростом 8-13%.

Оценка платежеспособности физических лиц в Сбербанке России: ...

... статистикой: в июле 2025 года на Сбербанк приходилось 50,8% всех выданных кредитов наличными, а по итогам 2024 года рыночная доля в розничном кредитовании составляла 47,0%. Доля просроченной ... задолженности в Сбербанке, несмотря на общую нестабильность, остается относительно ...

Рассмотрим динамику ключевых сегментов розничного кредитования:

1. Кредиты наличными (потребительские нецелевые):
Февраль 2025 года ознаменовался значительным снижением активности в этом сегменте. Объём выдачи кредитов наличными упал на 67% по сравнению с февралём 2024 года, составив 166,19 млрд рублей. Число новых кредитов сократилось на 55%, а средний размер займа уменьшился на 27% (со 192 тыс. рублей до 139 тыс. рублей).

Параллельно с этим сократился и средний срок кредитования — с 34 до 23 месяцев. Эти данные свидетельствуют об ужесточении банками требований к заемщикам и их переориентации на менее рискованные продукты, а также о снижении спроса со стороны населения из-за высоких ставок.

2. Ипотечное кредитование:
Рынок ипотеки также переживает период турбулентности. В марте 2025 года объём выдач составил 248,7 млрд рублей, что на 13,5% выше февраля 2025 года, но при этом на 43,7% ниже марта 2024 года. Это демонстрирует ярко выраженное охлаждение рынка по сравнению с пиковыми значениями прошлых лет. Прогноз на 2025 год весьма пессимистичен — ожидается снижение объёма выдач на 17% до 4 трлн рублей, что даже ниже уровня 2020 года. Причиной тому — высокие ставки по рыночной ипотеке, которые к началу 2025 года могли достигать 32-33% годовых, а также изменения в программах государственной поддержки.

3. Автокредитование:
На фоне общего спада, сегмент автокредитования демонстрирует более оптимистичную динамику. В марте 2025 года наблюдался наибольший месячный рост среди всех сегментов кредитования — на 22,6% к февралю 2025 года. В сентябре 2025 года объём выдачи автокредитов превысил 199 млрд рублей, увеличившись на 15% к предыдущему месяцу. Это может быть связано с активным обновлением автопарка, а также с ожиданиями потребителей относительно дальнейшего снижения цен на автомобили на фоне затоваривания рынка, что стимулирует спрос.

Проблема просроченной задолженности:
Одним из наиболее тревожных трендов является стремительный рост просроченной задолженности. К маю 2025 года она достигла 1,5 трлн рублей, что является максимальным уровнем за последние шесть лет. Эта сумма составляет 5,7% от общего розничного кредитного портфеля. Основной прирост пришёлся на кредиты, выданные в конце 2023 — начале 2024 года, часто под высокие ставки и рискованным заемщикам. Прогнозируется, что в первой половине 2025 года количество заемщиков с просроченной задолженностью по кредитным картам может увеличиться на 70–90% по сравнению со вторым полугодием 2024 года. Это свидетельствует о накоплении системных рисков и необходимости ужесточения подходов к оценке заемщиков.

Сравнительный анализ условий потребительского кредитования в ...

... теоретические основы и провести обзор нормативно-правовой базы розничного кредитования, включая новейшие изменения 2025 года. Проанализировать методы оценки кредитоспособности заемщиков, включая кредитный скоринг ... РФ. Теоретические основы и нормативно-правовое регулирование розничного кредитования (Глава 1) Сущность и классификация розничных кредитов Начало любого финансового анализа лежит в ...

Таким образом, рынок розничного кредитования в РФ в 2020-2025 годах характеризуется разнонаправленной динамикой: общее охлаждение на фоне высоких ставок и регуляторных ограничений, значительное снижение объёмов выдачи нецелевых потребительских кредитов и ипотеки, но при этом некоторое оживление в сегменте автокредитования. Главным вызовом остаётся рост просроченной задолженности, что требует от банков и регулятора усиленного внимания к риск-менеджменту.

Структура розничного кредитного портфеля РФ и средние условия кредитования (2025)

Для глубокого понимания современного рынка розничного кредитования в Российской Федерации необходимо не только изучить общую динамику, но и проанализировать его внутреннюю структуру, а также ключевые условия, предлагаемые заемщикам. По состоянию на 2025 год, структура розничного кредитного портфеля продолжает трансформироваться под воздействием макроэкономических факторов и регуляторных мер.

Структура розничного кредитного портфеля:
Традиционно, крупнейшими сегментами розничного кредитного портфеля являются ипотечные и нецелевые потребительские кредиты, за которыми следуют кредитные карты и автокредиты. Несмотря на общее снижение объёмов выдачи в некоторых сегментах, относительное соотношение между ними сохраняет свою значимость.

• Ипотека: Несмотря на прогнозы по снижению объёмов выдачи, ипотека остаётся краеугольным камнем розничного кредитования благодаря своей долгосрочности и значительным суммам. Государственные программы поддержки, хоть и претерпевают изменения, продолжают играть стабилизирующую роль.
• Потребительские кредиты наличными: Этот сегмент, как было отмечено ранее, столкнулся с существенным сокращением. Однако он по-прежнему формирует значительную долю портфеля, поскольку удовлетворяет повседневные и экстренные нужды граждан.
• Кредитные карты: Продукты с возобновляемым кредитным лимитом и льготным периодом сохраняют популярность, несмотря на риски, связанные с высоким уровнем просрочки.
• Автокредиты: Этот сегмент показал устойчивый рост в 2025 году, что может быть связано с изменением потребительских предпочтений и ценовой конъюнктурой на рынке автомобилей.

Средние условия кредитования (2025):
Условия кредитования, особенно процентные ставки, являются прямым отражением макроэкономической ситуации и уровня ключевой ставки Центрального банка РФ.

1. Полная стоимость потребительского кредита (ПСК):
   Летом 2025 года средняя ПСК в России составляла 31,6% годовых. Это является существенным показателем, демонстрирующим дороговизну заёмных средств. Для сравнения, в октябре 2024 года средняя ПСК у топ-20 банков по объёму портфеля займов физлиц достигала 31,7%, а верхняя граница ПСК у крупнейших игроков рынка в среднем проходила по уровню 39%. Такая высокая стоимость кредитов обусловлена несколькими факторами:
   • Высокая ключевая ставка ЦБ РФ: Несмотря на её снижение до 17% в сентябре 2025 года, она остаётся на высоком уровне, что напрямую транслируется в высокие ставки по кредитам.
   • Риски: Банки закладывают в процентную ставку премию за кредитный риск, который возрастает на фоне роста просроченной задолженности и неопределённости в экономике.
   • Регуляторные ограничения: Макропруденциальные лимиты, введённые ЦБ РФ, могут влиять на ценообразование, стимулируя банки к более консервативной политике.
2. Сроки кредитования:
   Как показал анализ, средний срок кредитования по кредитам наличными сократился с 34 до 23 месяцев. Это может указывать на стремление банков снизить долгосрочные риски, а также на предпочтение заемщиками более коротких периодов погашения из-за высоких процентных ставок, чтобы минимизировать переплату. В то же время, по ипотечным кредитам сроки остаются традиционно длинными — до 30 лет.
3. Первоначальный взнос:
   По ипотечным кредитам с 1 января 2025 года введён новый стандарт по защите прав заемщиков, согласно которому ипотека выдаётся только с первоначальным взносом, а сумма займа не может превышать 80% от стоимости жилья. Это означает, что минимальный первоначальный взнос составляет 20,1% от стоимости недвижимости для большинства программ. Такие меры направлены на снижение рисков для банков и стимулирование более ответственного подхода к заимствованию.
4. Возраст заемщика:
   Для ипотечных кредитов также установлен возрастной лимит — до 65 лет для мужчин и до 60 лет для женщин к окончанию срока кредита. Это связано с оценкой платёжеспособности в пенсионном возрасте.

В целом, структура рынка розничного кредитования в 2025 году отражает стремление к балансу между удовлетворением потребностей населения и минимизацией рисков в условиях высокой инфляции и ужесточения регуляторного надзора. Высокая ПСК и сокращение сроков по нецелевым кредитам свидетельствуют о консервативной политике банков, в то время как государственные программы продолжают поддерживать ключевые сегменты, такие как ипотека.

Позиции ПАО Сбербанк на рынке розничного кредитования и его доля в сегментах (2020-2025)

ПАО Сбербанк, бесспорный лидер российского финансового сектора, занимает доминирующие позиции на рынке розничного кредитования, что подтверждается его масштабами и долями во всех ключевых сегментах. Его роль не просто значима, а определяюща для всего ландшафта потребительского кредитования в стране.

Масштаб и клиентская база:
Сбербанк является крупнейшим банком России и Восточной Европы. По данным на сентябрь 2025 года, активы Сбербанка достигли колоссальных 61 079 593 млн рублей (около 61,08 трлн рублей), что ещё раз подчеркивает его статус финансового гиганта. К концу 2024 года банк обслуживал 109,9 млн активных частных клиентов и 3,3 млн активных корпоративных клиентов. Такая обширная клиентская база, многие из которых являются зарплатными клиентами, обеспечивает Сбербанку уникальное конкурентное преимущество и глубокое понимание потребностей населения.

Доля на рынке розничного кредитования (2020-2025):
На протяжении всего рассматриваемого периода Сбербанк стабильно удерживал лидирующие позиции.

• На конец I квартала 2024 года доля Сбербанка на рынке розничного кредитования составляла 47,2%.
• В I квартале 2025 года эта доля продолжила расти, достигнув 48,0%. Это означает, что почти каждый второй розничный кредит в России выдаётся Сбербанком, что свидетельствует о его неоспоримом лидерстве и влиянии на рынок.

Доли в отдельных сегментах кредитования:
Лидерство Сбербанка особенно заметно в отдельных, стратегически важных сегментах:

• Потребительское кредитование: В I квартале 2025 года доля Сбербанка на рынке потребительского кредитования составила 38,0%. Это высокий показатель, учитывая снижение объёмов выдачи в этом сегменте в целом по рынку. В июле 2025 года Сбербанк выдал 175 млрд рублей кредитов наличными, что составило 50,8% от всех выданных средств, достигнув максимума с начала года. Это подчёркивает способность банка сохранять и даже наращивать объёмы выдачи в условиях общего спада.
• Кредитные карты: В сегменте кредитных карт Сбербанк демонстрирует ещё более впечатляющие результаты — его доля в I квартале 2025 года составила 54,1%. Более половины всех кредитных карт в обращении в России приходится на Сбербанк, что говорит о высокой лояльности клиентов к его карточным продуктам и эффективности программ лояльности.
• Ипотечное и автокредитование: Хотя конкретные цифры по долям Сбербанка в ипотеке и автокредитовании на I квартал 2025 года не приводятся отдельно от общего розничного портфеля, можно уверенно предположить, что банк занимает в них также ведущие позиции, аналогично общему рынку. Его активное участие в государственных программах льготной ипотеки, а также широкая сеть и развитые цифровые сервисы обеспечивают ему значительное преимущество.

Развитая инфраструктура:
Конкурентное преимущество Сбербанка также обусловлено его обширной физической инфраструктурой. По состоянию на октябрь 2025 года, банк имеет 7462 отделения в России, и планируется открытие ещё 12 отделений в Крыму. Эта развитая филиальная сеть позволяет банку быть ближе к клиентам даже в отдалённых регионах, что особенно важно для старшего поколения и тех, кто предпочитает очное обслуживание.

Таким образом, ПАО Сбербанк остаётся доминирующим игроком на российском рынке розничного кредитования, демонстрируя устойчивый рост доли во всех ключевых сегментах. Его огромная клиентская база, финансовая мощь и развитая инфраструктура позволяют банку не только успешно конкурировать, но и формировать тренды развития всего рынка.

Глава 3. Продуктовая линейка, процессы и финансовые результаты кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк

Обзор продуктовой линейки ПАО Сбербанк для физических лиц (2025) и сравнительный анализ

ПАО Сбербанк, как лидер российского финансового рынка, предлагает одну из самых широких и диверсифицированных продуктовых линеек для физических лиц, постоянно адаптируя её к меняющимся экономическим условиям и потребностям заемщиков. По состоянию на 2025 год, предложения банка охватывают все ключевые сегменты розничного кредитования, от ипотеки до кредитных карт.

Ипотечное кредитование Сбербанка (2025):
Сбербанк остаётся ключевым игроком на рынке ипотеки, предлагая разнообразные программы, включая льготные, с гибкими условиями:

• Процентные ставки: Варьируются в пределах 5,3-10,9% (минимальные значения), что значительно ниже рыночных ставок, достигающих 32-33% по классической ипотеке. Это достигается за счёт активного участия в государственных программах.
• Сумма и срок: Минимальная сумма кредита — 300 тыс. рублей, срок — до 30 лет.
• Первоначальный взнос: Зависит от программы. Для «Вторичного жилья», «Семейной ипотеки», «Ипотеки для IT» и «Дальневосточной ипотеки» минимальный взнос составляет 20,1% от стоимости недвижимости. В других случаях по «Семейной ипотеке» он может быть от 50,1%, а для объектов по программе субсидирования от застройщика — 20,1%. Эти требования соответствуют новым стандартам, введённым с 1 января 2025 года, согласно которым сумма ипотечного займа не может превышать 80% от стоимости жилья.
• Основные программы:
  • «Господдержка 2025»: От 6,1% на строящееся или готовое жильё от застройщика.
  • «Семейная ипотека»: От 5% для семей с детьми, продлена до 31 декабря 2030 года, с отменой индивидуальных лимитов для банков и увеличением общего лимита на 2,4 трлн рублей. Также доступна на вторичное жильё в регионах с низкими объёмами строительства.
  • «Квартира в новостройке»: От 4,1%.
  • Вторичное жильё: Доступны стандартные программы.

Автокредитование Сбербанка (2025):
Сбербанк предлагает гибкие условия для приобретения автомобилей:

• Процентные ставки: От 0,01% (часто при условии страхования) до 41,9% годовых.
• Срок: Максимальный срок возврата — 96 месяцев (8 лет).
• Первоначальный взнос: Возможность получения средств без первого взноса.
• Целевое назначение: Кредиты выдаются на новые и подержанные автомобили.
• Возраст автомобиля: Допустимый возраст для иномарок (кроме китайских марок) — до 15 лет, для отечественных — до 12 лет на дату окончания срока кредита.
• Снижение ставки: Возможно за счёт полисов страхования автомобиля (КАСКО) и страхования заемщика.

Кредитные карты Сбербанка (2025):
Кредитные карты Сбербанка остаются одними из самых популярных на рынке благодаря гибким условиям:

• Льготный период: До 120 дней без процентов.
• Процентная ставка: От 9,8% до 58,332% годовых (зависит от типа карты и операций).
• Кредитный лимит: До 1 000 000 рублей.
• Бонусные программы: Наличие бонусных программ и кэшбэка «СберСпасибо».
• Важно: Снятие наличных не попадает под льготный период, проценты начисляются сразу по ставке 49,8%, взимается комиссия 3,9% + 390 ₽. Минимальный ежемесячный платёж — 2% от суммы долга.

Потребительские кредиты Сбербанка (2025):

• Ставки: От 3% годовых.
• Образовательные кредиты с господдержкой: Предлагаются по ставке 3% годовых, при этом полная процентная ставка составляет 21,7%, а разницу субсидирует государство. Кредит покрывает стоимость обучения и может включать сопутствующий кредит до 12 прожиточных минимумов в год на бытовые нужды. Срок кредита состоит из периода обучения, 9 месяцев после его окончания и до 15 лет на погашение основной задолженности.
• Кредиты для ЛПХ: Также доступны кредиты физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, что является важной нишевой программой.

Сравнительный анализ с конкурентами:
Ключевыми игроками на российском кредитном рынке, помимо Сбербанка, являются ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк (Тинькофф), Газпромбанк и Россельхозбанк.

• Ипотека: Средние ставки по рыночной ипотеке в других банках в январе 2025 года держались от 23% годовых и выше. Сбербанк, благодаря доминирующей доле в льготных программах, предлагает значительно более выгодные условия по государственно-поддерживаемой ипотеке (от 4,1-6,1%), что является его ключевым конкурентным преимуществом. Конкуренты также участвуют в этих программах, но масштабы и скорость одобрения в Сбербанке часто выше.
• Автокредиты: Предложения конкурентов также разнообразны, с широким диапазоном ставок. Сбербанк выделяется возможностью получения кредита без первого взноса и гибкими условиями по возрасту автомобиля, что может быть привлекательно для широкой аудитории. Страхование, как и у большинства банков, влияет на ставку.
• Кредитные карты: Конкуренты, такие как Т-Банк, предлагают сопоставимые льготные периоды и кэшбэк-программы. Однако Сбербанк, с его широкой базой зарплатных клиентов и интегрированной программой «СберСпасибо», обладает преимуществом в масштабе и охвате. Высокая комиссия за снятие наличных характерна для большинства банков.
• Потребительские кредиты: Предложения других банков также стартуют с низких ставок (от 21% годовых, например), но Сбербанк выделяется специализированными продуктами с господдержкой, такими как образовательные кредиты под 3%.
• Преимущества Сбербанка: Развитая сеть отделений (7462 отделения) и банкоматов, цифровые сервисы («СберБанк Онлайн»), обширная клиентская база, которая обеспечивает доступ к данным о доходах (для зарплатных клиентов), а также возможность получения кредитного потенциала в приложении.
• Преимущества конкурентов: Т-Банк, например, отличается полностью онлайн-обслуживанием и широким спектром дополнительных услуг, что привлекает цифровую аудиторию. Другие крупные банки конкурируют за счёт индивидуальных предложений и акций.

В целом, Сбербанк уверенно удерживает лидерство благодаря масштабу, развитой инфраструктуре и активному участию в льготных государственных программах. Его продуктовая линейка является одной из самых конкурентоспособных, особенно в сегментах ипотеки и образовательных кредитов, где государственная поддержка играет ключевую роль.

Оценка кредитоспособности заемщиков, управление рисками и применение технологий в ПАО Сбербанк

В условиях, когда просроченная задолженность россиян по потребительским кредитам достигает беспрецедентных уровней, эффективность оценки кредитоспособности заемщиков и управления кредитными рисками становится для ПАО Сбербанк не просто важным, а критически важным фактором устойчивости. Банк активно внедряет передовые технологии, чтобы сделать эти процессы максимально точными, быстрыми и надёжными.

Оценка кредитоспособности заемщиков: Скоринг и Big Data
Сбербанк активно использует скоринг — систему оценки кредитоспособности, основанную на сложных статистических моделях и математических алгоритмах. Это позволяет банку быстро и объективно обрабатывать огромное количество заявок, снижая влияние человеческого фактора и повышая качество решений.

• Комплексность подхода: Скоринговая модель Сбербанка учитывает широкий спектр информации о клиенте:
  • Кредитная история: Один из ключевых факторов, отражающий прошлую платёжную дисциплину.
  • Финансовое положение: Доход, наличие других кредитов, долговая нагрузка.
  • Социально-демографические данные: Возраст, занятость, семейное положение (косвенные индикаторы стабильности).
• «Скоринг Бюро III поколения»: Ещё в 2013 году Сбербанк начал использовать «Скоринг Бюро III поколения», разработанный Объединённым Кредитным Бюро (ОКБ).

  Это позволило повысить качество интегральной модели банка более чем на 10%, сделав оценку более точной и прогностически сильной.

• Преимущество зарплатных клиентов: Для клиентов, получающих зарплату на карты Сбербанка, оценка дохода максимально прозрачна и автоматизирована. Для клиентов других банков цифровизация позволяет подтверждать доход благодаря интеграции процессов, что упрощает и ускоряет процесс.
• Технологии больших данных (Big Data): Сбербанк активно использует Big Data для хранения и анализа колоссальных объёмов информации. Эти данные служат основой для обучения моделей искусственного интеллекта (ИИ), позволяя выявлять неочевидные закономерности в поведении клиентов, прогнозировать будущие события и принимать более обоснованные решения.

Применение искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения (МО):
ИИ стал неотъемлемой частью риск-менеджмента и процессов кредитования в Сбербанке:

• Анализ поведения и прогнозирование: ИИ используется для анализа потребительского поведения, выявления трендов и прогнозирования будущей платёжеспособности заемщиков. Это позволяет банку более точно определять риски и предлагать персонализированные условия.
• Борьба с мошенничеством: ИИ является мощным инструментом для выявления подозрительных транзакций и предотвращения мошенничества. Алгоритмы машинного обучения способны обнаруживать аномалии в финансовых операциях, значительно сокращая потери от недобросовестных действий.
• Улучшение клиентского сервиса: Чат-боты и голосовые помощники на основе технологий обработки естественного языка (NLP) улучшают клиентский сервис, обрабатывая запросы в реальном времени и высвобождая ресурсы сотрудников для более сложных задач.
• Финансовый эффект: В 2017 году Сбербанк получил 50 млн долларов чистой прибыли, применив модели машинного обучения и анализа больших данных для психологического прототипирования своих будущих заемщиков. Это наглядно демонстрирует экономическую эффективность внедрения ИИ.
• Будущие планы: Сбербанк планирует довести до 70% долю кредитных решений по корпоративным клиентам, принимаемых с использованием ИИ. По физическим лицам эта доля уже составляет примерно 99%, что подтверждает глубокую интеграцию ИИ в розничное кредитование.

Управление кредитными рисками:
Политика управления рисками в Сбербанке направлена на выявление и предупреждение рисковых ситуаций. Она определяет общие принципы, направления и подходы к управлению рисками банка, а также стратегию развития системы управления рисками. В условиях роста просроченной задолженности, эта политика особенно важна и включает:

• Предупредительный подход: Акцент на раннее выявление потенциально рискованных заемщиков и сегментов.
• Макропруденциальные лимиты: Адаптация к новым требованиям Центрального банка РФ по макропруденциальным лимитам, что ограничивает выдачу высокорисковых кредитов и способствует формированию более качественного портфеля.
• Постоянный мониторинг: Системы мониторинга кредитного портфеля позволяют оперативно реагировать на изменения в финансовом состоянии клиентов и рыночной конъюнктуре.

Таким образом, Сбербанк демонстрирует передовой подход к оценке кредитоспособности и управлению рисками, активно используя скоринговые системы, технологии Big Data, ИИ и машинное обучение. Это позволяет банку не только минимизировать кредитные риски, но и значительно повышать эффективность операционной деятельности, обеспечивая при этом высокий уровень клиентского сервиса и устойчивое развитие в сложных экономических условиях.

Внутренние процессы и цифровизация кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк

Цифровизация и оптимизация внутренних процессов являются основой стратегического развития ПАО Сбербанк, особенно в сегменте кредитования физических лиц. Банк стремится превратить сложный продукт в интуитивно понятный и легкодоступный сервис, максимально используя потенциал современных технологий.

Полная цифровизация и автоматизация:
Сбербанк активно движется к полной цифровизации кредитного цикла. Хотя полная цифровизация корпоративного кредитования (от заявки до получения денег) уже реализована, сокращая срок принятия решения по крупным сделкам до менее чем двух дней, в розничном сегменте также достигнуты значительные успехи:

• «СберБанк Онлайн» как центральный хаб: Для большинства зарплатных клиентов Сбербанк рассчитывает кредитный потенциал, который отображается непосредственно в мобильном приложении «СберБанк Онлайн». Это позволяет клиентам мгновенно видеть доступные им кредитные предложения, принимать решения и оформлять заявки в несколько кликов, без посещения отделения. «СберБанк Онлайн» не только предоставляет финансовые услуги, но и интегрирует элементы финансовой грамотности, обучая клиентов основам управления личными финансами.
• «Кредитная фабрика» и «Кредитный конвейер»: Ещё в 2008 году в Сбербанке появилась технология «Кредитная фабрика», существенно упростившая процесс кредитования. Впоследствии был внедрён автоматизированный процесс оценки кредитной истории в технологиях «Кредитный конвейер» и «Кредитная фабрика» для клиентских сегментов «Микро Бизнес» и «Малый Бизнес». Эти системы автоматизируют рутинные операции, стандартизируют процедуры и значительно сокращают время рассмотрения заявок.
• Влияние на потребителя: Цифровизация кардинально меняет отношение потребителя к кредиту. Он перестаёт быть сложным, многоступенчатым процессом с необходимостью сбора множества бумажных документов и превращается в простой и логичный выбор, позволяющий быстро реализовать свои задачи.

Перспективы внедрения «Цифрового профиля гражданина»:
Особое значение для будущего цифровизации кредитных процессов имеет инициатива по внедрению «Цифрового профиля гражданина», которая полноценно заработает с 2026 года.

• Автоматизированное подтверждение доходов: С 1 марта 2026 года кредиторам станут доступны подтверждённые сведения о доходах заемщика из государственных систем (ФНС, Социальный фонд) в течение одной минуты через «Цифровой профиль». К 1 ноября 2026 года банки и МФО должны завершить интеграцию своих систем с этой инфраструктурой.
• Ускорение и снижение бумажной волокиты: Это кардинально ускорит процесс рассмотрения заявок, снизит потребность в бумажных документах и повысит точность оценки кредитоспособности, минимизируя риски предоставления недостоверной информации.
• Повышение прозрачности: Внедрение «Цифрового профиля» направлено на повышение прозрачности на рынке кредитования, что позволит банкам более точно оценивать долговую нагрузку клиентов и снижать риски.

«Производственная система Сбербанка» (ПСС):
С 2008 года в Сбербанке реализуется «Производственная система Сбербанка» (ПСС), основанная на принципах бережливого производства. Её цель — повышение удовлетворённости клиентов, эффективности работы персонала и мотивации служащих за счёт оптимизации всех внутренних процессов, устранения потерь и постоянного совершенствования. ПСС распространяется и на кредитные процессы, способствуя их рационализации и ускорению.

ИТ-стратегия и роль ИИ:
ИТ-цели Сбербанка на 2025 год амбициозны и направлены на дальнейшее технологическое лидерство:

• Ускорение DevOps-циклов с ИИ: Применение ИИ для ускорения циклов разработки и внедрения программного обеспечения.
• Надёжность ИТ-ландшафта: Обеспечение высокой надёжности новой ИТ-инфраструктуры.
• Импортозамещение: Активное импортозамещение периферийного ИТ-ландшафта.
• Совершенствование оборудования: Улучшение эксплуатационных характеристик оборудования.
• Экономический эффект: Уже в 2023 году пятую часть выручки Сбербанку принесли высокие технологии, что подчёркивает значимость цифровизации и ИИ для его бизнеса.

Внутренние процессы кредитования в Сбербанке постоянно совершенствуются за счёт глубокой цифровизации и автоматизации. Использование «СберБанк Онлайн», «Кредитной фабрики» и «Кредитного конвейера», а также стратегическая ориентация на «Цифровой профиль гражданина» и принципы ПСС, позволяют банку не только сохранять конкурентоспособность, но и задавать новые стандарты в сфере розничного кредитования.

Финансовые результаты деятельности ПАО Сбербанк в сегменте розничного кредитования (2020-2025)

Финансовые результаты ПАО Сбербанк в сегменте розничного кредитования за период 2020-2025 годов демонстрируют устойчивый рост, несмотря на макроэкономические вызовы и ужесточение регуляторной политики. Банк успешно наращивает объёмы бизнеса, генерирует значительные доходы и поддерживает высокую рентабельность.

Общие финансовые показатели Сбербанка:

• Чистая прибыль: По итогам 2024 года чистая прибыль Сбербанка составила 1 580,3 млрд рублей, увеличившись на 4,8% по сравнению с предыдущим годом, при рентабельности капитала в 24,0%. Это свидетельствует о высокой эффективности управления и прибыльности банка в целом. За 2023 год чистая прибыль по РСБУ составила рекордные 1,49 трлн рублей, что почти в 5 раз больше, чем в 2022 году, подчёркивая динамику восстановления после сложных периодов.
• Чистые процентные доходы: В 2024 году чистые процентные доходы выросли на 17,0% до 2 999,6 млрд рублей. В I квартале 2025 года этот рост продолжился, составив 18,9% год к году до 832,4 млрд рублей. Рост процентных доходов напрямую связан с увеличением кредитного портфеля и эффективным управлением процентной маржой.
• Чистые комиссионные доходы: За 2024 год чистые комиссионные доходы увеличились на 10,3% до 842,9 млрд рублей, а в I квартале 2025 года выросли на 10,4% год к году до 203,2 млрд рублей. Это отражает успешное развитие некредитных услуг и цифровых сервисов.

Динамика розничного кредитного портфеля (2020-2025):
Розничный кредитный портфель Сбербанка демонстрировал впечатляющий рост в предыдущие годы, но столкнулся с некоторыми коррекциями в 2025 году.

Показатель	31.12.2024 (млрд руб.)	Динамика с начала года (%)	2023 год (млрд руб.)	Динамика за год (%)
Кредиты физическим лицам	18 116	+12,7%	8 300 (выдача)	+29,8%
Жилищное кредитование	11 154	+9,6%
Потребительское кредитование	4 018	+2,0%
Кредитные карты	2 342	+43,4%
Автокредитование	602	+83,2%

• 2023 год: Сбербанк выдал рекордные 8,3 трлн рублей розничных кредитов, а розничный кредитный портфель прибавил почти 30%.
• 2024 год: Кредиты физическим лицам достигли 18 116 млрд рублей, показав рост на 12,7%. Особенно впечатляющая динамика наблюдалась в сегменте автокредитования (+83,2% до 602 млрд рублей) и кредитных карт (+43,4% до 2 342 млрд рублей).

  Жилищное кредитование выросло на 9,6% до 11 154 млрд рублей, а потребительское — на 2,0% до 4 018 млрд рублей.

• I квартал 2025 года: Розничный кредитный портфель Сбербанка снизился на 0,5% с начала I квартала 2025 года (без учёта секьюритизации жилищных кредитов) и составил 18,0 трлн рублей. Это отражает общее охлаждение рынка, вызванное ужесточением макропруденциального регулирования и высокими ставками.
• Август 2025 года: Портфель потребительских кредитов продолжил снижаться, составив 3,4 трлн рублей, что на 11,6% ниже уровня начала года. Это обусловлено высокими процентными ставками и регуляторными ограничениями, которые сдерживают спрос и вынуждают банки более консервативно подходить к выдаче.

Качество кредитного портфеля и управление рисками:

• Стоимость кредитного риска: За 8 месяцев 2025 года стоимость кредитного риска Сбербанка (без учёта влияния изменения валютных курсов) составила 1,5%, снизившись до 1,4% в августе. Этот показатель отражает отчисления в резервы на возможные потери по ссудам. Его снижение в августе может свидетельствовать об улучшении качества вновь выдаваемых кредитов или стабилизации ситуации с уже существующей задолженностью.
• Просроченная задолженность (ПДЗ): Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Сбербанка выросла на 10 базисных пунктов в июне 2025 года, достигнув 2,6%. Несмотря на рост, этот показатель остаётся значительно ниже среднего по рынку (5,7%), что подчёркивает эффективность риск-менеджмента Сбербанка и его более консервативный подход к выдаче кредитов по сравнению с некоторыми другими игроками, активно кредитовавшими рискованных заемщиков в конце 2023 — начале 2024 года.

Таким образом, Сбербанк демонстрирует впечатляющие финансовые результаты, наращивая чистую прибыль и процентные/комиссионные доходы. Розничный кредитный портфель банка вырос значительно в предыдущие годы, хотя в 2025 году наблюдается некоторое снижение, соответствующее общему рыночному тренду. При этом банк демонстрирует эффективное управление кредитными рисками, поддерживая долю просроченной задолженности на уровне ниже среднерыночного, что является важным показателем устойчивости и надёжности его кредитной политики.

Глава 4. Макроэкономические факторы, конкурентная среда и перспективы развития кредитования физических лиц

Влияние макроэкономических факторов и государственного регулирования на рынок кредитования (2025)

Рынок розничного кредитования в России в 2025 году функционирует в условиях сложного переплетения макроэкономических факторов и активного государственного регулирования. Эти внешние силы оказывают определяющее воздействие как на спрос, так и на предложение кредитов, формируя текущую конъюнктуру и перспективы развития. Как реагируют участники рынка на такие вызовы?

1. Ключевая ставка Центрального банка РФ:
Ключевая ставка является основным инструментом монетарной политики и прямым регулятором процентов по кредитам и вкладам.

• Динамика: В сентябре 2025 года ключевая ставка ЦБ РФ была снижена до 17%. Несмотря на это снижение, она остаётся на достаточно высоком уровне по историческим меркам.
• Влияние: Повышение ключевой ставки приводит к росту стоимости фондирования для б��нков, что, в свою очередь, транслируется в высокие процентные ставки по кредитам для населения. Это охлаждает спрос, делая заимствования менее привлекательными и сокращая доступность кредитных продуктов. Снижение до 17% может сигнализировать об определённом ослаблении давления, но эффект будет проявляться постепенно.

2. Инфляция и реальные располагаемые доходы населения:
Эти факторы напрямую влияют на покупательную способность и платёжеспособность заемщиков.

• Инфляция: Высокая годовая инфляция, которая по состоянию на август 2025 года составила 8,14% (а к 6 октября 2025 года — 8,11%), снижает реальные доходы населения и эродирует сбережения. Это вынуждает часть граждан обращаться за кредитами для удовлетворения базовых потребностей или совершения крупных покупок, которые они не могут отложить. Прогноз Банка России по инфляции на 2025 год понижен до 6-7%, что может несколько стабилизировать ситуацию, но общая картина остаётся сложной.
• Реальные располагаемые доходы: Несмотря на высокую инфляцию, реальные располагаемые доходы населения России показали рост: на 7,3% по итогам 2024 года, на 8,4% в I квартале 2025 года и на 7% во II квартале 2025 года. Прогнозируемый рост на весь 2025 год составляет 5,9% по данным Минэкономразвития. Однако, несмотря на этот рост, в значительной части регионов России уровень доходов остаётся невысоким, что по-прежнему ограничивает возможности совершения крупных покупок без кредитных средств и увеличивает потребность в займах.

3. Макропруденциальные лимиты (МПЛ) ЦБ РФ:
Это одно из наиболее значимых регуляторных нововведений, напрямую влияющих на кредитную политику банков.

• Введение: МПЛ были введены по ипотечным и автокредитам с 1 июля 2025 года, а также по потребительским кредитам.
• Цель: Ограничение выдачи высокорисковых кредитов с высокой долговой нагрузкой (ПДН, «Показатель долговой нагрузки») или низким первоначальным взносом, чтобы предотвратить накопление системных рисков в банковской системе.
• Примеры лимитов: На III квартал 2025 года для банков с универсальной лицензией по наиболее рискованной ипотеке (ПДН более 50%, первоначальный взнос до 20%) установлен лимит в 2% от объёма выдач. Для целевых и других автокредитов с ПДН 50-80% лимит составляет 20%. На IV квартал 2025 года значения МПЛ по ипотечным кредитам на приобретение строящегося и готового жилья, а также по необеспеченным потребительским кредитам сохранены, ужесточены по нецелевым кредитам под залог автомототранспортных средств и установлены по ипотечным кредитам в сегменте ИЖС и нецелевым потребкредитам под залог недвижимости.
• Влияние: МПЛ сокращают объём выдачи наиболее рискованных кредитов, заставляя банки более тщательно оценивать заемщиков и ограничивая доступ к кредитам для определённых категорий населения. Это способствует оздоровлению кредитного портфеля, но одновременно может сдерживать общий рост рынка.

4. Государственные программы поддержки ипотеки:
Несмотря на разговоры о сокращении господдержки, многие программы были продлены и усилены.

• «Семейная ипотека»: Продлена до 31 декабря 2030 года. Отменены индивидуальные лимиты по этой программе для банков, а общий лимит на 2025 год увеличен на 2,4 трлн рублей. Дополнительно выделено 100,4 млрд рублей на субсидирование льготных ипотечных программ, из которых 53,4 млрд рублей — на «Семейную ипотеку». Более того, «Семейная ипотека» на вторичное жильё стала доступна в регионах с низкими объёмами строительства.
• Другие программы: «Дальневосточная и арктическая ипотеки» (под 2% годовых) и «Сельская ипотека» (под 3% годовых) остаются наиболее выгодными вариантами ипотечного кредитования.
• Изменения ставок: Обсуждаются изменения в ставках, в том числе снижение до 4% для семей с тремя и более детьми, и возможное повышение для семей с одним ребёнком до 12% в рамках новой модели.
• Влияние: Эти программы продолжают стимулировать спрос на ипотеку, особенно в условиях высоких рыночных ставок, поддерживая строительную отрасль и обеспечивая доступность жилья для определённых категорий граждан.

5. Новые требования ЦБ РФ к подтверждению доходов (с 2026 года):
С 2026 года вступают в силу новые требования, предусматривающие использование банками исключительно сведений об актуальных официальных доходах граждан, полученных через сервис «Цифровой профиль гражданина».

• Влияние: Это направлено на повышение прозрачности и снижение рисков, но может ограничить доступ к кредитам для граждан с неофициальными доходами, что потенциально приведёт к дальнейшему ужесточению условий на рынке кредитования.

Таким образом, рынок розничного кредитования в 2025 году балансирует между потребностью населения в финансировании и жёсткими регуляторными ограничениями. Высокие ставки, инфляция и МПЛ сдерживают рост, в то время как государственные программы поддержки, особенно в ипотеке, смягчают негативные эффекты.

Конкурентный анализ предложений на рынке розничного кредитования РФ

Рынок розничного кредитования в России характеризуется высокой конкуренцией, где ПАО Сбербанк, несмотря на своё доминирующее положение, постоянно сталкивается с вызовами со стороны других крупных игроков. Углубленный сравнительный анализ условий кредитования в 2025 году позволяет выявить ключевые преимущества и недостатки каждого участника.

Ключевые игроки:
Помимо Сбербанка, основными конкурентами являются ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк (Тинькофф), Газпромбанк и Россельхозбанк. Каждый из них имеет свою стратегию, целевую аудиторию и специфические предложения.

1. Ипотечное кредитование:

• Сбербанк: Предлагает одни из самых низких ставок по льготным программам (от 4,1% по «Квартире в новостройке», 5% по «Семейной ипотеке», 6,1% по «Господдержке 2025»).

  Минимальный первоначальный взнос 20,1% по основным программам. Огромная филиальная сеть и обширная база зарплатных клиентов, а также интеграция с сервисом «Домклик», обеспечивают быстрое одобрение и удобство.

• Конкуренты (ВТБ, Газпромбанк и др.): Также участвуют в государственных программах, предлагая сопоставимые ставки по льготной ипотеке. Однако по рыночной ипотеке средние ставки в январе 2025 года держались от 23% годовых и выше, что отражает общую тенденцию на рынке. Конкуренты активно развивают собственные экосистемы ипотечных сервисов, но пока не могут сравниться с масштабом и интеграцией Сбербанка.
• Конкурентное преимущество Сбербанка: Лидерство в льготных программах ипотеки, широчайшая сеть присутствия, высокая скорость одобрения, обусловленная глубокой интеграцией данных о клиентах.

2. Автокредитование:

• Сбербанк: Ставки от 0,01% (часто при условии страхования) до 41,9% годовых. Возможность получения средств без первого взноса. Гибкие условия по возрасту автомобиля (до 15 лет для иномарок).
• Конкуренты: Многие банки предлагают схожие условия, часто с субсидированными ставками от автопроизводителей или партнёров. ВТБ, Альфа-Банк активно развивают онлайн-оформление автокредитов. Т-Банк предлагает более прозрачные условия оформления через онлайн-платформу.
• Конкурентное преимущество Сбербанка: Возможность без первоначального взноса и лояльность к возрасту приобретаемого автомобиля, что расширяет круг потенциальных заемщиков.

3. Кредитные карты:

• Сбербанк: Льготный период до 120 дней, кредитный лимит до 1 млн рублей, бонусная программа «СберСпасибо». Процентная ставка от 9,8% до 58,332%. Высокая комиссия за снятие наличных.
• Конкуренты:
  • Т-Банк: Известен своими полностью онлайн-сервисами, длинными льготными периодами (часто до 120-180 дней), прозрачными условиями и кэшбэк-программами. Предложения часто ориентированы на цифровую и активную аудиторию.
  • Альфа-Банк, ВТБ: Также предлагают кредитные карты с привлекательными льготными периодами и кэшбэком, конкурируя по условиям и дополнительным сервисам.
• Конкурентное преимущество Сбербанка: Огромная база зарплатных клиентов, что облегчает выдачу карт и повышает лояльность. Программа «СберСпасибо» имеет широкий круг партнёров.

4. Потребительские кредиты:

• Сбербанк: Ставки от 3% годовых (образовательные кредиты с господдержкой).

  Для обычных нецелевых кредитов ставки выше, но конкурентоспособны.

• Конкуренты: ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк предлагают широкий спектр потребительских кредитов, со ставками, начинающимися от 21% годовых и выше (для обычных, не льготных программ).

  Некоторые банки фокусируются на экспресс-кредитах с минимальным пакетом документов, но с более высокими ставками.

• Конкурентное преимущество Сбербанка: Наличие уникальных льготных программ, таких как образовательные кредиты с господдержкой, делает его привлекательным для определённых категорий клиентов.

Общие конкурентные факторы:

• Широкая сеть: Сбербанк (7462 отделения) имеет неоспоримое преимущество в физическом присутствии, что важно для региональных клиентов и тех, кто предпочитает личное общение.
• Цифровизация: Т-Банк является пионером в полностью онлайн-обслуживании. Сбербанк активно развивает свои цифровые каналы («СберБанк Онлайн»), предлагая удобные онлайн-заявки и сервисы, стремясь не отставать от финтех-конкурентов.
• Клиентская база и данные: Сбербанк обладает самой большой клиентской базой и огромным массивом данных, что позволяет ему точнее оценивать риски и предлагать персонализированные продукты.
• Лояльность и бренд: Бренд Сбербанка ассоциируется с надёжностью, что является важным фактором для многих клиентов.

В целом, Сбербанк продолжает доминировать на рынке розничного кредитования благодаря своему масштабу, развитой инфраструктуре и активному участию в государственных программах. Конкуренты же фокусируются на определённых нишах, инновационных цифровых решениях и персонализированных подходах, заставляя Сбербанк постоянно совершенствовать свои продукты и сервисы.

Прогнозы и стратегические направления развития кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк

Рынок розничного кредитования в России стоит на пороге значительных трансформаций, вызванных как макроэкономическими тенденциями, так и регуляторными изменениями. В этих условиях ПАО Сбербанк, как лидер рынка, должен адаптировать свою стратегию, чтобы не только сохранить, но и укрепить свои позиции.

Прогнозы развития рынка кредитования:

1. Общее охлаждение рынка: Прогнозируется, что рынок розничного кредитования в 2025 году будет балансировать между потребностью в финансировании и регуляторными ограничениями. ВТБ прогнозирует снижение выдачи кредитов физическим лицам в 2025 году на 30% по сравнению с 2024 годом, до 9,5 трлн рублей. Это значительное сокращение указывает на необходимость пересмотра банками стратегий роста.
2. Снижение ипотечного рынка: Прогноз для рынка ипотеки на 2025 год — снижение на 17% до 4 трлн рублей, что ниже уровня 2020 года. Это обусловлено высокими рыночными ставками (до 32-33% годовых к началу 2025 года) и изменениями в условиях льготных программ. Прогнозы ЦБ РФ, сделанные в 2021 году, указывали на возможное исчерпание актуального ипотечного спроса к 2025 году, с медленным пополнением в 2026–2030 годах.
3. Автокредитование: Сегмент автокредитования может показать рост за счёт снижения цен на автомобили из-за затоваривания рынка. Однако новые требования ЦБ РФ в части подтверждения доходов заемщиков с 2026 года (через «Цифровой профиль гражданина») скажутся на объёмах выдачи, потенциально ограничивая доступ к кредитам для граждан с неофициальными доходами.
4. Влияние ключевой ставки и МПЛ: Высокие процентные ставки, жёсткие требования Центробанка (макропруденциальные лимиты с июля 2025 года) и сокращение государственной поддержки ипотеки (хотя «Семейная ипотека» продлена) являются ключевыми факторами, влияющими на охлаждение рынка.

Стратегические направления развития ПАО Сбербанк:

1. Углубление цифровизации и интеграция ИИ:

• Дальнейшая автоматизация: Продолжение полной цифровизации кредитных процессов, от заявки до обслуживания, для сокращения времени принятия решений, снижения операционных издержек и минимизации человеческого фактора.
• Расширение использования ИИ и Big Data: Углубление применения ИИ для предиктивной аналитики, выявления мошенничества, персонализации предложений и оптимизации процессов управления рисками. Использование ИИ для анализа больших данных позволит точнее прогнозировать поведение клиентов и рыночные тренды. С учётом уже 99% решений по физлицам, принимаемых ИИ, дальнейшая задача — повышение качества и адаптивности этих решений.
• Развитие «СберБанк Онлайн»: Превращение мобильного приложения в полноценную экосистему для управления финансами, включающую не только кредитные продукты, но и инструменты финансовой грамотности, персонализированные предложения и интеграцию с другими сервисами Сбербанка.

2. Адаптация к регуляторным изменениям и ужесточение риск-менеджмента:

• Эффективное управление МПЛ: Разработка стратегий для эффективной работы в рамках макропруденциальных лимитов, включая переориентацию на менее рискованные сегменты, повышение качества портфеля и разработку механизмов адаптации кредитной политики к новым ограничениям.
• Подготовка к «Цифровому профилю гражданина»: Активная интеграция с инфраструктурой «Цифрового профиля гражданина» до 2026 года для получения подтверждённых данных о доходах. Это повысит точность оценки кредитоспособности и снизит риски, но также потребует адаптации к возможному сокращению числа потенциальных заемщиков с неофициальными доходами.
• Проактивный риск-менеджмент: Усиление систем раннего предупреждения о проблемной задолженности, разработка гибких программ реструктуризации для клиентов, столкнувшихся с трудностями, а также повышение эффективности работы с просроченной задолженностью.

3. Оптимизация продуктовой линейки и персонализация предложений:

• Фокус на льготные программы: Активное участие и развитие государственных программ поддержки (например, «Семейная ипотека», образовательные кредиты с господдержкой), использование их для поддержания объёмов выдачи и укрепления позиций на рынке. Возможно, потребуется адаптация условий для повышения привлекательности.
• Развитие нишевых продуктов: Расширение предложений для специфических сегментов, таких как кредиты для ЛПХ, с учётом их потребностей и государственной поддержки.
• Персонализация: Использование данных и ИИ для создания максимально персонализированных кредитных предложений, учитывающих индивидуальные потребности и кредитоспособность каждого клиента, что позволит повысить конверсию и лояльность.

4. Повышение финансовой грамотности населения:

• Образовательные программы: Разработка и внедрение образовательных программ для клиентов через «СберБанк Онлайн» и другие каналы, направленных на повышение финансовой грамотности и ответственного отношения к кредитам. Это поможет снизить риски дефолтов и улучшить качество кредитного портфеля в долгосрочной перспективе.

В условиях прогнозируемого охлаждения рынка и ужесточения регулирования, стратегические направления развития Сбербанка должны быть сосредоточены на технологическом лидерстве, адаптации к новым правилам игры, персонализации продуктовой линейки и укреплении риск-менеджмента. Это позволит банку не только успешно преодолеть текущие вызовы, но и заложить основу для устойчивого роста в будущем.

Заключение

Проведённый комплексный академический анализ кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк России за период 2020-2025 годов позволил всесторонне изучить как внутренние механизмы функционирования крупнейшего банка страны, так и внешние факторы, формирующие динамику рынка. Цель исследования – разработка обоснованных рекомендаций по оптимизации и повышению эффективности кредитной деятельности – была успешно достигнута через последовательное решение поставленных задач.

Рынок розничного кредитования в РФ в 2025 году характеризуется высокой степенью волатильности: наблюдается общее охлаждение, выраженное в снижении объёмов выдачи по большинству сегментов, особенно по нецелевым потребительским кредитам и ипотеке. Прогнозируется дальнейшее сокращение рынка, сопровождающееся беспрецедентным ростом просроченной задолженности до 1,5 трлн рублей. Однако сегмент автокредитования демонстрирует определённое оживление. В этом контексте ПАО Сбербанк уверенно сохраняет и даже наращивает своё доминирующее положение, занимая почти половину рынка розничного кредитования (48,0% в I квартале 2025 г.) и лидируя в ключевых сегментах, таких как кредитные карты (54,1%).

Сбербанк предлагает одну из наиболее широких продуктовых линеек, активно участвуя в государственных программах льготной ипотеки (ставки от 4,1-6,1%), что является его значительным конкурентным преимуществом на фоне высоких рыночных ставок. В то же время, банк продолжает активно внедрять инновационные цифровые решения: скоринговые системы, технологии Big Data и искусственный интеллект (ИИ) глубоко интегрированы в процессы оценки кредитоспособности (99% решений по физлицам принимаются ИИ), управления рисками и борьбы с мошенничеством. «СберБанк Онлайн» превратился в мощную цифровую платформу, а предстоящее внедрение «Цифрового профиля гражданина» с 2026 года обещает дальнейшее ускорение и повышение точности оценки заемщиков. Финансовые результаты банка демонстрируют стабильный рост чистой прибыли и доходов, при этом доля просроченной задолженности в его портфеле остаётся значительно ниже среднерыночной, что подтверждает эффективность его риск-менеджмента.

Уникальное информационное преимущество Сбербанка заключается в его способности интегрировать огромные объёмы данных о клиентах с передовыми технологиями ИИ. Это позволяет банку не только оперативно адаптироваться к изменяющимся макроэкономическим условиям (высокие ключевые ставки, инфляция) и жёсткому регуляторному давлению (макропруденциальные лимиты с июля 2025 года), но и проактивно формировать будущие тенденции. Сочетание технологического лидерства, масштаба бизнеса и продуманной адаптации к внешней среде является фундаментом устойчивого развития Сбербанка в сегменте кредитования физических лиц.

Рекомендации по оптимизации и повышению эффективности кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк

В свете проведённого анализа и выявленных тенденций, для ПАО Сбербанк целесообразно принять ряд стратегических и тактических мер, направленных на дальнейшую оптимизацию и повышение эффективности кредитования физических лиц. Эти рекомендации учитывают как внутренний потенциал банка, так и внешние вызовы рынка.

Совершенствование продуктовой линейки и клиентских предложений

1. Активное участие и адаптация в льготных ипотечных программах:

• Рекомендация: Учитывая продление «Семейной ипотеки» до 2030 года и увеличение лимитов, Сбербанку следует активно развивать это направление, предлагая максимально гибкие условия для разных категорий семей. Необходимо оперативно реагировать на возможные изменения в ставках (например, снижение до 4% для многодетных семей) и адаптировать маркетинговые кампании.
• Обоснование: Льготные программы остаются ключевым драйвером рынка ипотеки. Доминирующая роль Сбербанка в этом сегменте позволяет ему поддерживать объёмы выдачи в условиях общего спада рыночной ипотеки. Расширение «Семейной ипотеки» на вторичное жильё в регионах с низким объёмом строительства открывает новые рынки.

2. Оптимизация условий по образовательным кредитам с господдержкой:

• Рекомендация: Провести анализ эффективности текущих образовательных программ и, возможно, расширить их охват или упростить условия получения сопутствующего кредита на бытовые нужды. Активно информировать потенциальных заемщиков о преимуществах данной программы (ставка 3%).
• Обоснование: Образовательные кредиты с господдержкой являются уникальным и социально значимым продуктом. Их развитие способствует формированию лояльной клиентской базы среди молодёжи, которая в будущем станет активными пользователями других банковских продуктов.

3. Расширение и персонализация предложений для ЛПХ:

• Рекомендация: Детализировать и расширить продуктовую линейку для физических лиц, ведущих личное подсобное хозяйство. Разработать специализированные условия, учитывающие сезонность доходов и особенности сельскохозяйственной деятельности, возможно, с использованием государственной поддержки для агропромышленного комплекса.
• Обоснование: Это нишевый, но важный сегмент, который способствует развитию сельских территорий и продовольственной безопасности. Сбербанк, имея широкое региональное присутствие, может стать ключевым партнёром для этой категории заемщиков.

4. Пересмотр условий по кредитным картам для повышения конкурентоспособности:

• Рекомендация: Проанализировать текущие условия (процентные ставки, комиссии за снятие наличных) кредитных карт Сбербанка в сравнении с конкурентами, особенно Т-Банком. Рассмотреть возможность снижения комиссии за снятие наличных в определённых рамках или увеличения льготного периода для некоторых категорий клиентов.
• Обоснование: Несмотря на лидерство в сегменте кредитных карт, высокие комиссии за снятие наличных и относительно высокие ставки вне льготного периода могут отталкивать часть клиентов. Оптимизация этих условий повысит привлекательность продукта.

Оптимизация процессов оценки кредитоспособности и управления рисками

1. Дальнейшая интеграция ИИ и Big Data в скоринговые модели:

• Рекомендация: Продолжить совершенствование скоринговых моделей, используя передовые алгоритмы машинного обучения для более глубокого анализа неструктурированных данных (например, активность в экосистеме Сбербанка, цифровой след клиента).

  Развивать предиктивную аналитику для прогнозирования не только вероятности дефолта, но и изменения платёжеспособности в будущем.

• Обоснование: Несмотря на то что 99% решений по физлицам уже принимаются ИИ, всегда есть потенциал для повышения точности и адаптивности моделей к быстро меняющимся рыночным условиям и новым видам мошенничества.

2. Усиление проактивного риск-менеджмента на основе прогнозных моделей:

• Рекомендация: Разработать систему раннего оповещения о потенциальных рисках на основе ИИ-анализа поведения клиентов. При первых признаках ухудшения финансового положения предлагать клиентам проактивные решения (например, реструктуризация, кредитные каникулы, консультации), прежде чем возникнет просрочка.
• Обоснование: Проактивный подход к управлению проблемной задолженностью значительно эффективнее, чем реагирование на уже наступивший дефолт, и позволяет минимизировать потери как для банка, так и для клиента.

3. Подготовка к полноценному внедрению «Цифрового профиля гражданина»:

• Рекомендация: Завершить полную интеграцию внутренних систем Сбербанка с инфраструктурой «Цифрового профиля гражданина» до 1 ноября 2026 года. Разработать внутренние регламенты и обучить персонал работе с новыми источниками подтверждения доходов.
• Обоснование: Это позволит значительно ускорить процесс одобрения кредитов, снизить операционные издержки и повысить надёжность оценки кредитоспособности за счёт доступа к подтверждённым государством данным. Необходимо также оценить влияние на потенциальную клиентскую базу (граждане с неофициальными доходами) и разработать альтернативные, но регулируемые, пути оценки для них.

Повышение эффективности операционных процессов и цифровизации

1. Дальнейшее углубление автоматизации всех этапов кредитного цикла:

• Рекомендация: Расширить применение технологий «Кредитная фабрика» и «Кредитный конвейер» на все сегменты розничного кредитования, максимально исключая ручные операции. Использовать роботизацию процессов (RPA) для автоматизации рутинных задач, таких как сбор и сверка документов (если они ещё требуются).
• Обоснование: Повышение скорости и снижение стоимости обработки заявок напрямую влияет на конкурентоспособность и прибыльность.

2. Улучшение пользовательского опыта в «СберБанк Онлайн»:

• Рекомендация: Проводить регулярные A/B-тестирования и исследования пользовательского опыта, чтобы постоянно совершенствовать интерфейс и функционал «СберБанк Онлайн» в части кредитных продуктов. Увеличить персонализацию предложений и сделать процесс подачи заявки ещё более интуитивным и быстрым.
• Обоснование: Мобильное приложение является основным каналом взаимодействия для миллионов клиентов. От его удобства напрямую зависит лояльность и конверсия.

3. Масштабирование успешных практик «Производственной системы Сбербанка» (ПСС):

• Рекомендация: Продолжить внедрение принципов бережливого производства (ПСС) во все подразделения, занимающиеся кредитованием, с акцентом на сокращение времени выполнения операций, устранение «узких мест» и постоянное повышение качества обслуживания.
• Обоснование: ПСС доказала свою эффективность в повышении операционной эффективности и удовлетворённости клиентов, что критически важно для конкурентного рынка.

Адаптация к макроэкономическим и регуляторным изменениям

1. Гибкая кредитная политика в условиях изменения ключевой ставки:

• Рекомендация: Разработать и внедрить более гибкие механизмы оперативной корректировки процентных ставок по кредитным продуктам в ответ на изменения ключевой ставки ЦБ РФ. Это позволит банку быстрее адаптироваться к рыночным условиям, сохраняя конкурентоспособность.
• Обоснование: Быстрое реагирование на изменение стоимости фондирования минимизирует риски и позволяет эффективнее управлять маржой.

2. Стратегическое планирование с учётом макропруденциальных лимитов (МПЛ):

• Рекомендация: Включить МПЛ в долгосрочное стратегическое планирование объёмов выдачи кредитов. Разработать сценарии перераспределения кредитных потоков в менее рискованные сегменты и поощрение заемщиков с более низкой долговой нагрузкой и высоким первоначальным взносом.
• Обоснование: МПЛ являются долгосрочным инструментом регулирования и требуют системного подхода. Адаптация позволит поддерживать качество кредитного портфеля и соблюдать требования регулятора.

3. Укрепление программ финансовой грамотности населения:

• Рекомендация: Расширить образовательные программы для клиентов, особенно в части ответственного кредитования, управления личным бюджетом и понимания рисков долговой нагрузки. Интегрировать эти программы в «СберБанк Онлайн» и другие цифровые каналы.
• Обоснование: Повышение финансовой грамотности населения является долгосрочной инвестицией в качество кредитного портфеля и снижение уровня просроченной задолженности, что в конечном итоге выгодно как банку, так и обществу.

Эти рекомендации, применяемые в комплексе, позволят ПАО Сбербанк укрепить свои лидерские позиции на рынке розничного кредитования, эффективно реагировать на вызовы внешней среды и обеспечивать устойчивое и прибыльное развитие в долгосрочной перспективе.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (1993).

   Конституция Российской Федерации: офиц. Текст. М.: Маркетинг, 2012. 39 с.

2. Федеральный закон от 12.07.2002 (в ред. от 12.02.2012) «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2012. № 2.
3. Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ (в ред. от 07.10.2011) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2011. № 112.
4. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2010.
5. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник ВЗФЭИ, 2009.
6. Банковское дело / под ред. Г.Г.Коробовой. М.: Экономистъ, 2010.
7. Банковское дело: учебное пособие / под ред. Д.Г. Черник. М.: Финансы и статистика, 2011.
8. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. М.: Юрайт-Издат, 2011.
9. Глушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Альма Матер: Академический проект, 2009.
10. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учебное пособие. Мн.: Алгоритм, 2010.
11. Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2009.
12. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2010.
13. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Г.И. Кравцова. Мн.: Мисанта, 2009.
14. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Юрайт-Издат, 2011.
15. Жарковская Е.П. Банковское дело. М.: Омега.- Л., 2011.
16. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М.: Банки и биржи, 2008.
17. Коробова Г.Г. Банковское дело. СПб.: Проспект, 2011.
18. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-методическое пособие / Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. М.: Высшая школа, 2010.
19. Лыкова Л.Н. Банки в России. М.: ВЕК, 2008.
20. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: учебник. М.: ФОРУМ, ИНФРА-М, 2010.
21. Свиридов О.Ю. Банковское дело. Ростов-на-Дону: Феникс, 2010.
22. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Все для Вас, 2008.
23. Уваров А.А., Уварова С.А. Справочник бухгалтера и руководителя по работе с банком. М.: МПСИ, 2010.
24. Финансы, деньги, кредит: учебник / под ред. О.В. Соколовой. М.: Юристъ, 2010.
25. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Инфра-М., 2009.
26. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. М.: РИОР, 2011.
27. Байков И.Г. О содержании нового клиентского интерфейса платежной системы Банка России // Деньги и кредит. 2012. № 4.
28. Балыкин Д.В. О работе бюро кредитных историй // Банковское дело. 2009. №10.
29. Волков С.А. Мобилизация источников финансирования // Банковское дело. 2007. №12.
30. Злобина Е.И. Развитие стандартов качества банковской деятельности в сфере кредитования // Банковское дело. 2009. №10.
31. Ильясов С.М. Некоторые аспекты управления банковским сектором // Деньги и кредит. 2012. № 5.
32. Карпенко В.П., Слуцкий А.А. Оценка залогов при кредитовании: некоторые проблемы и пути их решения // Деньги и кредит. 2012. № 1.
33. Мехтиев Э.О. Неустойка в розничном кредитовании — о балансе возвратности и соразмерности // Деньги и кредит. 2012. № 5.
34. Чибисов И.А. Программа «Кредитный калькулятор для кредитных организаций» // Деньги и кредит. 2012. № 4.
35. Чугунова Т.Н. Деятельность Банка России в условиях нового законодательства о национальной платежной системе // Деньги и кредит. 2012. № 3.
36. Анализ рынка потребительского кредитования в России в 2020-2024 гг, прогноз на 2025-2029 гг. BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/catalog/analysis/163 (дата обращения: 09.10.2025).
37. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/credit_bureau/ (дата обращения: 09.10.2025).
38. Автокредит простыми словами — определение термина. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/finances/wiki/avtokredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
39. Автокредитование. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/products/autocredits/ (дата обращения: 09.10.2025).
40. Автокредитование – Финансовый словарь. Finversia (Финверсия).

    URL: https://www.finversia.ru/glossary/avtokreditovanie-61477 (дата обращения: 09.10.2025).

41. Автокредиты в России. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%90%D0%B2%D1%82%D0%BE%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
42. Автокредиты банка СберБанка в 2025 — взять кредит на автомобиль СберБанка, условия, процентные ставки. Bankiros.ru. URL: https://bankiros.ru/auto-credits/sberbank (дата обращения: 09.10.2025).
43. Автокредиты в СберБанке — условия 2025, процентные ставки. 1000 банков.ру. URL: https://1000bankov.ru/avtokredity/sberbank/ (дата обращения: 09.10.2025).
44. Банки с самыми низкими процентами по кредитам в 2025 году: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк от 21% годовых. VC.ru. URL: https://vc.ru/u/1908082-finkredity/1325359-banki-s-samymi-nizkimi-procentami-po-kreditam-v-2025-godu-sberbank-vtb-alfa-bank-t-bank-ot-21-godovyh (дата обращения: 09.10.2025).
45. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. Еремина О.И. к.э.н., доцент каф. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-kreditovanie-fizicheskih-lits/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
46. Будущее кредитных карт Сбербанка: как изменятся условия и бонусные программы в 2025 году. VC.ru. URL: https://vc.ru/u/2358055-kredity-bez-otkazov/1317056-budushchee-kreditnyh-kart-sberbanka-kak-izmenyatsya-usloviya-i-bonusnye-programmy-v-2025-godu (дата обращения: 09.10.2025).
47. В 2025 году рынок ипотеки упадет почти на 17%, до 4 трлн рублей. Frank Media. URL: https://frankrg.com/80517 (дата обращения: 09.10.2025).
48. ВТБ: выдача кредитов населению в 2025 году сократится на треть. Frank Media. URL: https://frankrg.com/81222 (дата обращения: 09.10.2025).
49. Высокие ставки по кредитам: почему такие большие проценты и стоит ли ждать снижения. Банкротство физических лиц в Санкт-Петербурге. URL: https://fpa.ru/articles/vysokie-stavki-po-kreditam-pochemu-rastut-protsenty-i-chto-delat-zaemshchikam/ (дата обращения: 09.10.2025).
50. Виды ипотеки в России в 2025 году: актуальные программы и условия. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/wiki/ipoteka/vidy-ipoteki-v-rossii/ (дата обращения: 09.10.2025).
51. За пару минут: как Сбер кредитует с помощью технологий. Блоги — Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/blogs/500138-za-paru-minut-kak-sber-kredituet-s-pomoshchiu-tehnologii (дата обращения: 09.10.2025).
52. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНК РОССИИ).

    URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/49258/ipoteka_b_a.pdf (дата обращения: 09.10.2025).

53. ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ — что это простыми словами. Глоссарий Финуслуги.рy. URL: https://finauslugi.ru/glossary/ipoteka (дата обращения: 09.10.2025).
54. Ипотека СберБанк России 2025 — рассчитать на калькуляторе проценты, оставить онлайн заявку на кредит на жилье, ставки и условия. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/products/hypothec/sberbank/ (дата обращения: 09.10.2025).
55. Ипотека в Сбербанке в 2025 году — Ставки и условия. LDV Development. URL: https://ldv-development.ru/ipoteka-v-sberbanke-v-2025-godu-stavki-i-usloviya/ (дата обращения: 09.10.2025).
56. Ипотека на вторичное жилье в 2025 году, условия и ставки в банках РФ. URL: https://moscow.ru/ipoteka-na-vtorichnoe-zhile-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
57. Ипотечные программы. Домклик. URL: https://domclick.ru/ipoteka/programmy/sberbank (дата обращения: 09.10.2025).
58. Искусственный интеллект в Сбербанке. Skypro. URL: https://sky.pro/media/iskusstvennyy-intellekt-v-sberbanke/ (дата обращения: 09.10.2025).
59. Искусственный интеллект в Сбербанке. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%98%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B2_%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B5 (дата обращения: 09.10.2025).
60. Искусственный интеллект и Big Data: Ключевые технологии для успешного бизнеса. URL: https://sberbusinessoft.ru/news/iskusstvennyy-intellekt-i-big-data-klyuchevye-tekhnologii-dlya-uspeshnogo-biznesa/ (дата обращения: 09.10.2025).
61. История Сбербанка — цифровая трансформация и искусственный интеллект. Николай Степанов на vc.ru. URL: https://vc.ru/s/sberbank-online/1172355-istoriya-sberbanka-cifrovaya-transformaciya-i-iskusstvennyy-intellekt (дата обращения: 09.10.2025).
62. Как Сбербанк использует искусственный интеллект. Школа Больших Данных. URL: https://bigdataschool.ru/blog/sberbank-ai-bigdata-ml.html (дата обращения: 09.10.2025).
63. Какой кредит легче всего получить в 2025 году. Журнал Финуслуги. URL: https://finauslugi.ru/articles/kakoy-kredit-legche-vsego-poluchit-v-2025-godu (дата обращения: 09.10.2025).
64. Кредитная карта. Sberbank. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/cards/credit (дата обращения: 09.10.2025).
65. Что такое кредитная карта. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit-cards/chto-takoe-kreditnaya-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
66. Кредитная карта» простыми словами — определение термина. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/finances/wiki/kreditnaya_karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
67. Что такое кредитная карта: как работает и для чего нужна, виды, как оформить. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/karty/kreditnye/chto-takoe-kreditnaya-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
68. Кредитная карта Сбербанк 2025 октябрь – тарифы, лимиты, снятие наличных и обслуживание. URL: https://kredity.ru/kreditnaya-karta-sberbank/ (дата обращения: 09.10.2025).
69. Кредитование в России. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
70. Кредиты в СберБанке 2025 — онлайн заявка, сравнение условий. 1000 банков.ру. URL: https://1000bankov.ru/kredity/sberbank/ (дата обращения: 09.10.2025).
71. Кредит без поручителей в Сбербанке на 3% 08.10.2025. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/products/potreb/sberbank/ (дата обращения: 09.10.2025).
72. Кредиты СберБанка наличными — ставка от 3% до 44.5% в 2025, оформить потребительский кредит онлайн. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/products/potreb/sberbank/?currency=RUB (дата обращения: 09.10.2025).
73. Кредитный потенциал в СберБанк Онлайн. URL: https://www.sberbank.com/ru/person/kredit_potential (дата обращения: 09.10.2025).
74. Методические подходы к анализу и оценке кредитного портфеля банка внешними пользователями. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metodicheskie-podhody-k-analizu-i-otsenke-kreditnogo-portfelya-banka-vneshnimi-polzovatelyami/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
75. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА: РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ. Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9898 (дата обращения: 09.10.2025).
76. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Статья 217. Доходы, не подлежащие налогообложению (освобождаемые от налогообложения).

    Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

77. Объем выдачи автокредитов в России вырос на 15% за месяц. УралБизнесКонсалтинг. URL: https://urbc.ru/1065584852-obem-vydachi-avtokreditov-v-rossii-vyros-na-15-za-mesyac.html (дата обращения: 09.10.2025).
78. Оценка кредитоспособности заемщика по методике Сбербанка. Банкротство Инфо. URL: https://bankrotstvo.info/stati/otsenka-kreditnogo-potentsiala-zaemshchika-po-metodike-sberbanka/ (дата обращения: 09.10.2025).
79. Оценка кредитоспособности заемщика-физического лица в ПАО «Сбербанк России». URL: https://sciup.org/140120777 (дата обращения: 09.10.2025).
80. ПАО Сбербанк. Центр раскрытия корпоративной информации. URL: https://e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=3043 (дата обращения: 09.10.2025).
81. ПАО Сбербанк. Интерфакс – Сервер раскрытия информации. URL: http://www.e-disclosure.ru/portal/company.aspx?id=3043 (дата обращения: 09.10.2025).
82. По итогам марта 2025 года объем выдач кредитов составил 611 млрд руб. Frank RG. URL: https://frankrg.com/82914 (дата обращения: 09.10.2025).
83. Потребительские кредиты в России. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%A1%D0%BA%D0%B8%D0%B5_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
84. Потребительский кредит: что это, виды, как оформить. УБРиР. URL: https://ubrr.ru/chastnym-licam/kredity/potrebitelskiy-kredit (дата обращения: 09.10.2025).
85. Потребительский кредит — www.e-xecutive.ru. URL: https://www.e-xecutive.ru/wiki/articles/1988891-potrebitelskii-kredit (дата обращения: 09.10.2025).
86. Потребительский кредит» простыми словами — определение термина. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/finances/wiki/potrebitelskiy_kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
87. Потребительский кредит: что это и какие есть виды. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credits/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
88. Потребительские кредиты СберБанка в 2025 — взять в СберБанке на потребительские нужды, условия, процентные ставки сегодня. Bankiros.ru. URL: https://bankiros.ru/credits/sberbank/ (дата обращения: 09.10.2025).
89. Прогноз банковского кредитования на 2025 год: — Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b2b/docs/prognoz_bankovskogo_kreditovaniya_na_2025_god_ekspert_ra-11200762 (дата обращения: 09.10.2025).
90. Прогнозы для рынка розничного кредитования России в 2025 году. Moneytimes.Ru. URL: https://moneytimes.ru/prognozy-dlya-rynka-roznichnogo-kreditovaniya-rossii-v-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
91. Просроченная задолженность по потребкредитам достигла максимума за 6 лет. Frank Media. URL: https://frankrg.com/83407 (дата обращения: 09.10.2025).
92. Просроченная задолженность в 2025 году — что будет, если не платить кредит. НССД. URL: https://несписание.рф/prosrochennaya-zadolzhennost-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
93. Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ (дата обращения: 09.10.2025).
94. Результаты Группы — СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/results-of-the-group (дата обращения: 09.10.2025).
95. Результаты работы группы «Сбер» по МСФО за I квартал 2025 года. CNews. URL: https://www.cnews.ru/news/line/2025-04-28_sber_opublikoval_rezultaty_raboty (дата обращения: 09.10.2025).
96. Результаты работы ПАО Сбербанк за август 2025 года. Sberbank. URL: https://www.sberbank.com/ru/press_center/all/article?id=a641a9eb-8367-466c-9c71-c0683411b518 (дата обращения: 09.10.2025).
97. Розничное кредитование вернулось к значениям конца 2024 года. Frank Media. URL: https://frankrg.com/82924 (дата обращения: 09.10.2025).
98. Россияне набирают автокредиты в преддверии новой индексации утильсбора. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10998595 (дата обращения: 09.10.2025).
99. Россиян предупредили о снижении доступности кредитов к концу 2025 года. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996839 (дата обращения: 09.10.2025).
100. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы. Frank RG. URL: https://frankrg.com/81699 (дата обращения: 09.10.2025).
101. Рынок потребительского кредитования в феврале 2025. Т‑Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/about/news/19032025-rynok-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-fevrale-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
102. Самые выгодные кредиты в банках в 2025 году — в каком банке самый лучший кредит. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kredity/samyj-vygodnyj/ (дата обращения: 09.10.2025).
103. Сбербанк (SBER): годовая финансовая отчетность МСФО. Smart-Lab. URL: https://smart-lab.ru/q/sber.M.SFO_Y/ (дата обращения: 09.10.2025).
104. Сбербанк выдал больше половины всех кредитов на рынке. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996841 (дата обращения: 09.10.2025).
105. Сбербанк — финансовые отчеты, годовые отчеты, презентации (МСФО, РСБУ, GAAP).

     URL: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual (дата обращения: 09.10.2025).

106. Сбербанк за июнь заработал 143 млрд рублей. Frank Media. URL: https://frankrg.com/83404 (дата обращения: 09.10.2025).
107. Сбербанк увеличит использование искусственного интеллекта при кредитовании компаний. SE7EN.ws. URL: https://se7en.ws/sberbank-uvelichit-ispolzovanie-iskusstvennogo-intellekta-pri-kreditovanii-kompanij/ (дата обращения: 09.10.2025).
108. Сбербанк Система оценки клиентов (скоринг).

     TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A1%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%BE%D1%86%D0%B5%D0%BD%D0%BA%D0%B8_%D0%BA%D0%BB%D0%B8%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%BE%D0%B2_(%D1%81%D0%BA%D0%BE%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B3) (дата обращения: 09.10.2025).

109. Сбер банк: годовой отчет 2024. URL: https://sberbank.by/files/sberbank_report_2024.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
110. Сокращенные результаты МСФО Q4 2024 год. СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/results-and-presentations/4q2024 (дата обращения: 09.10.2025).
111. Скоринг Сбербанка: что это такое и по каким показателям Сбер оценивают заемщика. URL: https://fpa.ru/articles/skoring-sberbanka-chto-eto-takoe-i-po-kakim-pokazatelyam-sber-otsenivayut-zaemshchika/ (дата обращения: 09.10.2025).
112. Ставка кредитования банков в России. Trading Economics. URL: https://ru.tradingeconomics.com/russia/bank-lending-rate (дата обращения: 09.10.2025).
113. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155799/03f0d452d3a3399081e74f1784d125439580b5ee/ (дата обращения: 09.10.2025).
114. Статьи о запусках новых финансовых продуктов, сервисов и услуг. СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/ru/press_center/article_new_products (дата обращения: 09.10.2025).
115. Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа).

     Банк России. URL: https://www.cbr.ru/securities_market/psk_values/ (дата обращения: 09.10.2025).

116. Средняя стоимость потребительских кредитов в России превысила 31%. Frank Media. URL: https://frankrg.com/79888 (дата обращения: 09.10.2025).
117. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ИХ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ. Фундаментальные исследования. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39231 (дата обращения: 09.10.2025).
118. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ. Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=42426868 (дата обращения: 09.10.2025).
119. Тема 2.3 КРЕДИТ 1. Кредиты, принципы кредитования Рыночные отношения в у. URL: http://window.edu.ru/catalog_pdf/files/277/140277/glava2_3_1.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
120. Что такое автокредит, и в чем его особенности. Киа Нижегородец. URL: https://kia-nizhegorodec.ru/news/chto-takoe-avtokredit-i-v-chem-ego-osobennosti/ (дата обращения: 09.10.2025).
121. Что такое ипотека, как взять ипотечный кредит. Финансовая культура. URL: https://fincult.info/articles/chto-takoe-ipoteka-kak-vzyat-ipotechnyy-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
122. Что такое «Ипотека» простыми словами — определение термина. Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/finances/wiki/ipoteka/ (дата обращения: 09.10.2025).
123. Что такое скоринг в Сбербанке: как узнать вероятность одобрения кредита. fpa.ru. URL: https://fpa.ru/articles/chto-takoe-skoring-v-sberbanke/ (дата обращения: 09.10.2025).
124. ЦБ зафиксировал рекордный рост просрочки по кредитам до 1,5 трлн рублей. Реальное время. URL: https://realnoevremya.ru/news/332168-cb-zavershil-rekordnyy-rost-prosrochki-po-kreditam-do-15-trln-rubley (дата обращения: 09.10.2025).
125. ЦБ РФ повысил прогнозы по росту корпоративного и розничного кредитования на 2024 г., понизил прогнозы на 2025 г. ИА «Финмаркет». URL: https://www.finmarket.ru/news/6198904 (дата обращения: 09.10.2025).
126. ЦБ РФ видит оживление рынков автокредитов и рыночной ипотеки после снижения ключевой ставки до 17%. ИА «Финмаркет». URL: https://www.finmarket.ru/news/6225585 (дата обращения: 09.10.2025).
127. ЦБ снизил верхнюю планку прогноза по динамике потребкредитов в 2025 году до +2%. URL: https://www.interfax.ru/business/980482 (дата обращения: 09.10.2025).
128. ЦБ спрогнозировал обвал спроса на ипотеку и новостройки после 2025 года. Новосел. URL: https://novosel.ru/news/cb-sprognoziroval-obval-sprosa-na-ipoteku-i-novostroiki-posle-2025-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
129. Финансовые показатели Сбербанка. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BE%D0%BA%D0%B0%D0%B7%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%B8_%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0 (дата обращения: 09.10.2025).
130. УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ В БАНКОВКОЙ СФЕРЕ. Современные наукоемкие технологии. URL: https://www.top-technologies.ru/ru/article/view?id=36199 (дата обращения: 09.10.2025).
131. Управление кредитным риском. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/upravlenie_kreditnym_riskom/ (дата обращения: 09.10.2025).
132. Управление кредитными рисками. Корпоративный менеджмент. URL: https://www.cfin.ru/finanalysis/banks/cred_risk_man.shtml (дата обращения: 09.10.2025).
133. «Коммерсантъ»: доля автокредитов на новые машины увеличилась в мае. Ведомости. 2025. 11 июня. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/news/2025/06/11/1043743-dolya-avtokreditov-na-novie-mashini-uvelichilas-v-mae (дата обращения: 09.10.2025).
134. К началу 2025 года ипотечные ставки могут превысить 32% годовых. Циан. 2025. 12 февраля. URL: https://www.cian.ru/stati-ipoteka-k-nachalu-2025-goda-ipotechnye-stavki-mogut-prevysit-32-godovyh-344405/ (дата обращения: 09.10.2025).
135. В России проценты по кредитам превысили 600 млрд руб. Право.ру. 2025. 19 августа. URL: https://pravo.ru/news/266072/ (дата обращения: 09.10.2025).